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互聯網銀行發展趨勢范文1
一、引言
我國商業銀行信息化正處于第三個階段――互聯網銀行，銀行基于互聯網的大數據、云計算和移動便攜設備，利用其互相聯通、開放融合的特點，展現全新的經營模式。但同時互聯網銀行各環節的信用風險都會暴露出來，加之互聯網涉及面廣、關聯性強、風險呈幾何級放大，一旦出現大規模信用風險，將可能撼動整個金融市場，因此，在互聯網銀行發展之初就建立信用風險管理體系，構建保障互聯網銀行安全的屏障顯得十分重要。
二、文獻綜述
互聯網銀行成為“互聯網+金融”發展模式的具體表現，也是銀行發展的全新階段。但是在互聯網銀行迅速發展的過程中，不難發現一些新的信用風險應運而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認為我國的互聯網銀行不論是從規模還是從技術上說，都是剛剛起步，整個信用體系還不完善，有技術層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯網銀行賬戶的安全等級受限，僅為弱實名電子賬戶，其安全等級有待于進一步。
雖然互聯網銀行已經成為未來我國銀行業發展的新模式，但在O管工作中發現，與傳統業務相比，互聯網創新業務具備更特殊的風險特征，應對這些風險引起重視并盡快構建適合我國互聯網銀行的信用體系。紀敏、牛慕鴻、張翔（2015）認為有必要在充分保護個人隱私前提下，探索信貸機構利用信息技術程序化使用高質量征信數據的流程。針對互聯網金融風險的分類和點，采取相應的風險控制方法，對于完善互聯網金融風險的防范和管理機制，發揮金融對經濟發展的良性促進作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）
三、互聯網銀行的信用風險形態分析
（一）銀行業傳統風險新特征
安全問題。網絡安全問題是困擾互聯網的一大難題，此前頻頻報道的網上支付賬號被盜就是例子?；ヂ摼W賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯網的資金流無法避免安全問題。交易對手的賬戶一旦出現風險，資金出現問題，將直接導致信用風險的暴露。
平臺運營問題。互聯網產生信息流需要基于一定的平臺，如阿里巴巴平臺、敦煌網平臺等。平臺作為信息流的載體，本身運營的穩定性也至關重要。一旦平臺運營出現問題，就相當于交易對手的生存平臺出現問題，將直接影響信用風險的暴露。
網絡信用體制缺乏?；ヂ摼W平臺大量存在，給予了更多的選擇，企業可以從一個平臺轉至另外一個平臺繼續經營。但互聯網平臺之間信息并不共享，平臺之間并沒有協同形成互聯網行業規章制度。企業在一家平臺出現不誠信行為或其他不利于風險評價的行為，不會影響其在另外一家平臺的信譽，沒有共享的黑名單制度將導致無法識別該問題產生的信用風險，因此互聯網的網絡信用體制尚待建立。
（二）互聯網銀行的全新風險特征
網絡欺詐風險?；ヂ摼W產品重創新，輕風控?；ヂ摼W的時代鼓勵創新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產品沒有經過嚴密的驗證，只需簡單的驗證過程就能使用金融產品。還有持卡人安全意識淡薄。持卡人自身安全意識較為淡薄，也是造成網絡欺詐損失的重要成因。通常，互聯網支付時都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發送到手機的動態驗證碼才能夠完成支付。不法分子要進行網絡欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網購退換貨、機票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時，持卡人薄弱的安全意識成全了不法分子。美國征求、驗證信用服務巨頭益博睿（Experian）的《欺詐經濟學：規避快速增長和創新中的風險》（2016）表明，中國是如今世界互聯網風險最大的國家之一，網絡犯罪導致的損失已經占GDP的比例為0.63%，這一數字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強整個社會的安全用卡意識已成為當務之急。
信息泄露風險。大數據時代，銀行累積了大量的客戶數據?；ヂ摼W銀行的數據庫等級極高，一般很難盜取。但一旦互聯網銀行的數據泄露出去，不法分子不需要再進行后續匹配或計算，可直接運用銀行卡數據進行支付或消費，容易在短時間內造成大量的損失。更重要的是，如果互聯網銀行發生大規模信息泄露，客戶會紛紛趕到銀行網點提現、掛失等，從而給銀行日常運營帶來較大沖擊。
四、互聯網銀行信用風險原因分析
隨著我國互聯網的高速發展，互聯網銀行逐漸成為我國金融創新領域的重大突破?；ヂ摼W銀行的不斷發展再給廣大群眾帶來便利的同時，也帶來了一些不同與往常的信用風險。究其原因，是信息不對稱所引發的。信息不對稱的性質帶來了逆向選擇和道德風險兩種問題。逆向選擇不僅包括網絡銀行在判斷客戶風險水平時所處的不利地位，還包括客戶在判別網絡銀行服務質量時的不利選擇。道德風險主要是指網絡客戶對銀行的信用風險。
互聯網銀行發展趨勢范文2
1.網絡金融是商業銀行實現經營變革新的突破口。
“網點+網店”的現代商業模式，或將成為推動商業銀行經營轉型的重要驅動力，吸引和贏得更多客戶，有效改善商業銀行渠道結構和客戶結構。據艾瑞咨詢公布的數據，截至2013年上半年，全國主要電商平臺中，阿里巴巴累計貸出1000億元，善融商務23億元，慧聰網10億元。
2.網絡金融是商業銀行轉變盈利模式新的利潤增長點。
電子銀行不僅創新了許多特色新產品，而且衍生出眾多新服務，成為銀行價值創造的新引擎。如農業銀行2014年初“E時代贏精彩”互聯網金融綠色季新產品會在廣州啟動，農業銀行新一代互聯網金融產品將以“一大平臺+四類應用”的戰略矩陣展開——“一大平臺”即移動金融開放平臺，“四類應用”即綠色移動類、綠色理財類、綠色支付類和綠色安全類。2014年，“一大平臺+四類應用”將統領農業銀行互聯網金融產品創新，滿足客戶金融新需求，為農業銀行4億電子銀行客戶打造綠色、創新、共享的優越用戶體驗。
3.網絡金融是商業銀行拓寬服務領域的主要渠道。
電子渠道以其跨時空、使用便捷等特性，在縣域和農村地區發揮著傳統渠道無可比擬的優勢，已成為銀行拓寬服務區域的強大工具和必要手段。以農行為例，隨著信息技術發展、網絡基礎設施建設加快及電子支付環境的改善，農行加快電子渠道建設，逐步建立起涵蓋自助銀行、網上銀行、電話銀行等在內的全方位電子化服務體系。從2007年到2013年6月，電子渠道交易占比從34.7%提升到72.4%。尤其是在廣大農村地區，農行依托強大的科技、網絡和產品優勢，通過一卡（“惠農卡”）一網（“惠農通”），不斷擴大農村地區金融服務覆蓋面。
4.網絡金融已成為商業銀行業務創新的重要平臺。
電子銀行借助渠道優勢推出了電子商務、消息服務、專屬理財、智付終端等獨具優勢的產品，有效改善商業銀行業務結構,提高市場競爭實力。
5.互聯網金融給商業銀行在消費者個性化需求和風險管控等方面提出更高的要求。
在互聯網時代，客戶的選擇更具主動性，用戶需求也呈現多樣化特征。互聯網資源更能夠有效實現這些多樣化需求實時對接，因為網上商品展示的渠道更廣泛價格區間更廣?；ヂ摼W金融是一個新事物，一些創新產品從營業范圍、稅收到行業法律等方面應該如何調整，這些都是互聯網金融發展的瓶頸。對互聯網金融的監管需要分類對待，以“余額寶”為例，其作為渠道與互聯網信貸等業務的監管方式將有所不同?；ヂ摼W金融一定要體現互聯網的一些特點，對傳統的金融產品和業務進行創新和改進，即以較低的交易成本、精確的客戶細分，以及定制化的客戶需求使服務效率得到提升。
二、網絡經濟環境下商業銀行發展策略
1.做大個人網絡金融業務。
銀行要以投資理財為重點，加快匯款結算、保險、代銷基金、貴金屬交易、銀醫直通等功能推廣，整合線下、線上資源，提高個人金融產品在電子渠道的應用能力。完善個人網銀功能，開通貸記業務和跨行資金歸集等功能，以興業銀行為例，該行鼓勵客戶將他行賬戶簽約至興業銀行網銀，具備免費歸集他行資金功能。這無疑將極大提高網銀賬戶的活動頻率，有利于銀行提高相關業務收入。銀行應積極推動與信貸、金融市場等系統的對接，通過個貸在線申請、電子式儲蓄國債在線銷售、質押貸款等功能，豐富增值應用，逐步實現業務的全流程在線辦理。針對貴賓客戶、高端客戶和普通客戶的不同需求，設計差異化功能，實現客戶的分級服務。
2.做強對公網銀產品應用。
以滿足重點企業、中小企業、縣域客戶在線金融服務需求。通過網銀對賬、理財業務、代收付業務積極拓展客戶，提高網銀使用率、理財產品電子渠道銷售率，使企業網銀業務向更廣泛業務領域延伸。加快推進基金、國債、現金管理、財政、自助貸款等功能的上線應用，著力打造對公網絡金融超市和交叉銷售平臺，將企業網銀經營成為服務對公客戶的首選渠道、營銷各類對公產品的核心平臺、以及貢獻直接收入和間接收益的重要支柱。
3.優化民生特色業務。
一是在網銀特色業務模塊實現水、氣、有線電視等各項代繳費，以及充值、資金歸集、網上交易市場對賬、業務等客戶迫切需要的本地特色業務，為客戶提供更先進、更個性化的金融服務。二是開發電子銀行客戶積分系統，對客戶在電子渠道業務予以量化評分和消費獎勵，給予客戶一定程度的免手續費、管理費、工本費等優惠措施，實現以客戶為中心來展現客戶價值和貢獻。三是抓住三網融合的發展機遇，加快電視銀行的研發和推廣。
4.布局移動金融業務。
目前，國內大中小商業銀行都已推出手機銀行服務，在原有基于WAP模式手機瀏覽器模式的手機銀行基礎上，并緊隨智能手機發展態勢，研發并推廣基于Android、iPhone等智能操作系統的手機銀行客戶端?？傮w上，目前銀行移動遠程支付的應用水平與互聯網支付相比還存在相當的差距。但隨著手機客戶端技術的進步，移動商城與手機銀行逐步融合。鐵道部也推出了移動售票客戶端，國內主流的手機銀行客戶端基本都帶有移動商務功能，與各商家的合作將有力地促進移動遠程支付功能。開通掌上銀行瀏覽器版、客戶端版、短信版、智能芯片版等系統功能，將移動金融打造成客戶的貼身金融管家和隨身攜帶的金融便利店將成為業務發展趨勢。4.1上線手機股市、黃金買賣、國債買賣、外匯買賣、銀證轉賬等緊跟市場動向的投資理財服務，滿足客戶隨手掌控市場、時時積累財富的需求。完善手機安全論證工具，提高手機銀行交易限額，在網點配置WIFI無線上網，積極推動移動金融體驗區建設，為手機銀行全面推廣創造條件。研發手機銀行分行特色業務，著力為客戶打造具有區域特色業務和銀行暫未提供而客戶需求較強烈的功能，更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度。4.2推廣“智能掌上芯片”應用，可結合人民銀行移動支付服務“三農”試點的推進進度，加大SIM-PASS、NFC、貼?？?、SD卡等多種形態的掌上銀行智芯系列產品的試點推廣力度。與三大運營商、銀聯公司緊密合作，深入研究新技術新產品的市場動態，緊密結合金融IC卡工程實施，積極尋找手機近場支付應用項目，在試點的基礎上推動其在居民消費、社保、公交、通信及身份認證等多領域應用，積極搶占城區及縣域地區藍海市場。
5.完善風險防控體系。
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隨著互聯網金融的快速發展,各大銀行業務與其有了深度融合,傳統經營理念和盈利模式也逐漸轉變,電子渠道逐漸增多,網上銀行,手機銀行,微信銀行等新興移動渠道用戶大幅增加。傳統銀行為迎合這個發展趨勢,也在加大力度開發電子銀行產品種類及功能。各大銀行陸續推出的企業網銀,個人網銀,電話銀行,手機銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產品服務。但是,在實踐發展過程中依然存在一些問題。首先,發展戰略不明晰,品牌建設力度不夠。目前國內傳統銀行的電子銀行大都作為傳統物理渠道的補充,發展戰略不明晰。e在品牌建設上,沒有系統精準的廣告策略,客戶的品牌認知度有待提高。其次,產品創新力不夠,同質化嚴重。銀行具有互聯網屬性的金融產品只是簡單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對互聯網產品的進化路徑。以電商平臺為例,2012年已經上線的善融商務“購物可貸款”與工商銀行的“融e購”的具體運營方案類似。此類購物與消費信貸相結合的同質化操作規程在其他金融機構同樣存在。同時,電子銀行營銷機制不健全,電子銀行發展在開通后,缺少維護,與用戶互動不夠,反饋信息少,營銷手段單一,過于依賴網點的傳統營銷方式。
二、電子銀行發展移動金融的建議
目前,銀行業已經邁入網絡時代。電子銀行業務以物理網點無可比擬的優勢,成為提升商業銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業務發展策略顯得尤為重要。
(一)轉變傳統經營理念,轉型發展“互聯網+”電子銀行
在今年兩會上,“互聯網+”行動計劃正式寫入政府工作報告?；ヂ摼W技術與金融不斷融合,加速互聯網金融的發展,深刻影響著目前的金融生態。電子銀行逐漸成為銀行服務的主要渠道,而傳統銀行的架構體系只是將電子銀行作為柜面服務的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業務的創新空間和創造價值的能力。因此,傳統銀行必須轉變觀念,轉型發展電子銀行,根據龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數據進行有價值的挖掘,定制個性化產品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯網發展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉型需要,銀行應考慮大力發展電子銀行,從而打造一流的互聯網金融生態圈。
(二)發展移動優先策略,加入互聯網金融大流
移動平臺已經是不爭的事實,最近據EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯網平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數字優先戰略,轉而高調宣布各自的移動優先戰略。(MobilityFirst)移動優先項目啟動于2010年9月,旨在直接應對大規模無線接入和移動設備使用的挑戰,同時為新興的移動互聯網應用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應用程序逐漸取代固定主機和服務器。數據顯示,移動優先已經不再是口號和發展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯網公司紛紛邁入移動優先,這如今成為全球互聯網公司堅持的戰略。而銀行作為發展互聯網金融的后起之秀,也不例外的將其作為發展目標,打響了移動金融的戰役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯網理財等各類互聯網金融業務加快向移動端滲透和擴張;新型移動金融服務如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網絡等領域拓展。移動金融正在重構電子銀行的發展格局。手機銀行在具備網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時,更具有移動性與便捷性優勢。智能終端和無線網絡成為移動優先戰略的重要環節。所以,銀行在發展移動優先戰略之時,這兩個環節是不可忽視的。當然,移動優先并非移動唯一。并不是所有的企業或金融機構都適于移動優先戰略,要做好精準的市場調查與發展定位。
(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度
在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關聯。2014年我國的網絡購物市場,主要呈現出普及化、全球化、移動化的發展趨勢。如今,消費者的消費理念已經從注重產品功能過渡到注重參與?；ヂ摼W金融的特點是強調用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產品提供更好的建議,以助于其產品優化。
(四)防控新型金融風險,保障用戶信息安全
如今,移動金融成為互聯網企業和傳統金融機構在移動互聯時代競相逐利的關鍵節點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風險形態。面對互聯網金融的迅猛發展,無論監管機構還是商業銀行的技術防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機系統的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發展移動優先戰略的當務之急。
(五)積極探索“大數據”戰略與電子銀行轉型升級相結合
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一、新技術、新應用為電子銀行持續創新發展帶來良好機遇和嚴峻挑戰
近年來，國際金融危機正深刻改變著全球經濟金融的發展格局，信息化、網絡化越來越成為后危機時代全球經濟金融復蘇增長的新動力。各類新技術、新應用日新月異，層出不窮，它們不僅引發市場版圖的快速擴張和重新劃分，也帶來生活方式和商業模式的深刻變革。如何適應每一項創新技術的興起和應用，不斷完善產品功能和體驗，如何適應新的商業行為的變化，不斷優化服務模式和營銷方式，在鞏固原有優勢地位的基礎上進一步擴大競爭優勢，都是工商銀行電子銀行必須面對的挑戰和考驗。
1.移動互聯網的快速發展成為推動電子銀行業務拓展的新引擎隨著3G網絡基礎設施的不斷完善，越來越多的用戶通過手機接入互聯網，享受著隨時、隨地、隨身的在線服務。工業和信息化部的數據顯示：截至2010年末，國內手機用戶已達7.8億，手機網民突破2.33億，移動互聯網的飛速發展已經成為業界關注的焦點之一。為應對這股“移動”熱潮，諸多商業銀行紛紛加快移動金融服務創新步伐，陸續結合自身特色推出各類金融產品，以手機銀行、移動支付、手機門戶為代表，一系列涉及資金交易、客戶服務、營銷推薦的創新產品成功地將銀行業務遷移到手機終端，并成為客戶“口袋中的移動銀行”。同時，移動互聯網特有的位置服務（LBS）與金融業務的深度結合，更是為電子銀行客戶帶來了全新的產品操作體驗。銀行通過手機對客戶地理位置的準確捕捉，使得一系列特約商戶、營業網點方位信息超越了銀行網站和客戶手冊中的宣傳定位，合適的時間地點、準確的客戶捕捉、貼心的營銷推送、鮮明的品牌傳播將為客戶帶來全新的產品體驗。
2.云計算助推電子銀行業務發展邁上新臺階云計算正在改寫當今世界技術服務格局，然而“云”的價值不僅僅局限在技術領域，它靈活、可伸縮、易擴展、低成本、高負載、高吞吐、高效率的業務處理特征非常適合手機銀行的應用要求。一方面，手機終端通常具有存儲容量較小、計算能力不強、電源續航能力較弱的特點，云計算恰好將復雜的應用計算與大規模數據存儲從終端遷移到云端，這種從“擁有”資源轉向“控制”資源的計算模式有效降低了相關應用對移動終端的硬件要求，使得終端主要定位于展現和交互，既提升了響應速度，又保障了客戶體驗。另一方面電子銀行從以提品為核心向以提供服務為核心的模式轉型已是未來的發展趨勢，“社會服務銀行化”促使銀行不再局限于自身核心業務，銀行與第三方的合作、研發將越來越頻繁，而云計算正是符合上述趨勢的產物，大量專業性很強、數據量很大、實時性要求很高的服務（如地圖、天氣等）都部署在云端，銀行可以依據授權輕松獲取、靈活應用。云計算與電子銀行的結合，將促使商業銀行向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的方向進化，從而推動電子銀行業務發展邁上新臺階。
3．人工智能、語音識別技術推動電子銀行服務模式邁向智能化、人性化的新征程當前，銀行業經營模式轉型和發展方式轉變的核心需求對電子銀行，特別是電話銀行的服務模式提出了更高要求。以工商銀行為例，2010年全行95588電話銀行日均呼入量超過12萬通，而通過對客戶呼入內容的分析來看，大部分問題和咨詢都是標準化、規范化的傳統內容。因此，深入挖掘人工智能、語音識別技術在電話銀行中的應用，促進其自動識別、理解客戶的咨詢問題和服務要求，并給予準確、迅速的響應。這種高效、差異的服務創新不僅釋放了寶貴的座席資源，也更加契合快節奏、DIY的現代生活特點，為提高電話座席接聽率，提升中高端客戶售后關懷打下了良好基礎。
4.Web2.0應用開啟電子銀行個性化服務創新與互動的新模式Web1.0時代的特點是信息獲取，人們主要是通過互聯網搜索獲取信息。Web2.0時代的特點是開放、互動和共享，用戶既是網絡內容的瀏覽者，也是網絡內容的制造者、者、共享者。微博、社交網絡等個性化的平臺應用開啟了個人互聯網時代。網民貢獻內容，傳播內容，分享內容，并通過提供這些內容的瀏覽路徑與他人進行互動交流，對其他人形成潛移默化的影響。當每個人都成為網絡主人時，成功的商業模式就必須建立在個性化服務與互動基礎之上。這也為電子銀行業務發展帶來全新的營銷服務理念，它要求電子銀行關注每一位客戶的感受，提供豐富的互動服務進而取得客戶共鳴。
5．多樣化的終端、系統載體環境對電子銀行平臺兼容性提出新要求在電子銀行領域，終端和操作系統至關重要。近年來，以iPad、iPhone為代表的上網本、智能手機以其卓越的創新理念吸引了全球消費者的目光，這些擁有操作系統、多點觸控、重力感應、移動定位等“酷”、“炫”特色的新興終端既方便人們管理“碎片”時間（即利用零散的在途時間上網、游戲、聊天等），也滿足人們辦理各類應急事務的需求。新興終端的發展不僅開辟了電子銀行業務應用的“新陣地”，也對電子銀行平臺的兼容性提出了更高要求，銀行必須面對多系統、多平臺的復雜環境，考慮不同終端特點，兼容不同操作系統，具備適應多種渠道界面、各類技術標準、不同系統平臺的創新研發能力。
二、圍繞交易主渠道和營銷服務平臺兩個創新著力點，構建國際一流電子銀行
技術創新為電子銀行業務發展營造出全新的施展空間。未來，工商銀行將緊緊圍繞交易主渠道和營銷服務平臺兩個著力點，扎實做好產品創新工作，努力實現國際一流電子銀行戰略目標。
1.交易主渠道建設
推進交易主渠道建設是指要進一步提升電子銀行業務在全行總業務量的占比，深入實施電子銀行滲透與提升戰略，通過海外業務拓展、業務流程優化再造等措施，為全行經營模式轉型與發展方式轉變做出更大貢獻。一是深入開展業務流程優化工作。業務流程綜合改造和優化是一項全行性的工作。電子銀行作為一項與各專業關聯度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業務，更要注重對跨部門、跨專業、跨系統、跨機構業務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環節，節約資源、提高效率，提升客戶滿意度。二是實施三項提升工程。以客戶體驗為基礎，依托客戶實驗室深入組織開展新產品評估和測試，真正從客戶的視角、感受和體驗出發，做好產品的優化和提升工作，實施“有進有退”的產品生命周期管理，讓工商銀行的產品更具人性化、更貼近客戶需求、更符合客戶使用習慣。開展電子銀行“精品工程”建設，對銀企互聯等產品從全渠道互動、營銷推廣包裝、增值服務等維度進行提升和創新，打造具有強大核心競爭優勢的“殺手锏”。推動電子銀行“難點工程”攻關，重點實施安全產品易用性提升、電子銀行柜面交易改造等項目，著力解決困擾業務發展的瓶頸問題。完成“精細化工程”收官，投產電話銀行、手機銀行及電子商務精細化項目，進一步提升電子銀行產品的人性化水平。三是進一步完善境外業務體系，加快國際化發展步伐。未來幾年是全行努力建設跨國銀行的關鍵時期。全行將進一步完善全球經營網絡，推進境外人民幣資金清算網絡布局，進一步做大做強海外產品線。電子銀行會以此為契機，更加注重服務全行的國際化戰略，進一步深化內外聯動，提高電子銀行海外產品線的先發優勢和國際競爭力，加快海外業務推廣，提升對境外市場的輻射和拓展能力。
2．營銷和服務綜合性平臺建設
營銷和服務平臺是指電子銀行要充分探索、挖掘自身特點，逐步從單一的交易渠道向多元化增值服務供給中心轉型，形成一個完整、循環的“營銷服務鏈”，促進銀行開辟業務拓展的新陣地、新平臺。
一是順應移動終端創新發展趨勢，完善電子銀行在各種新興終端的部署應用。2011年，工商銀行已經推出了iPhone手機銀行，隨后還將投產iPad個人網銀，從而構建“WAP+iPhone”手機銀行以及“WWW+iPad”個人網銀行的雙重應用模式。相應的客戶端軟件將在蘋果應用商店（APPSTORE），它們不僅包括傳統手機銀行和個人網銀行的產品功能，更融合了先進的終端技術和“云計算”理念。以手機銀行為例，“多點觸控”、“位置服務”一應俱全?？蛻敉ㄟ^iPhone手機既可以享用賬戶查詢、轉賬匯款、金融理財、支付繳費等傳統銀行服務，又可以體驗更為“酷”、“炫”的操作感受：拇指從屏幕輕輕滑過，操作就進入了下一個頁面和流程；客戶登錄手機銀行，系統就能精確定位，完備的“云端”地圖服務隨即提示距離當前位置最近的網點方位及其服務范圍、工作時間，并開始導航指引。隨時、隨地、隨身、讓人耳目一新的移動金融愿景通過iPhone手機成為人們生活的現實。
二是密切跟蹤云計算技術變革帶來的新興商業模式。借鑒云計算理念，探索構建“工行云”服務。未來，將嘗試把電子銀行服務向云端推送，通過公共的互聯網資源為客戶提供更為貼心的金融服務。
互聯網銀行發展趨勢范文5
問號一：“中國目前總體人力資源走勢如何？”
張勇：據國統局調查數據顯示，從全國第六次人口普查狀況來看，北京、上海、陜西地區的大專以上受教育人口位列前三，超出了全國10%的平均水平。中國人才供給態勢呈二元經濟發展模型，即勞動力從傳統農業部門/農村轉向了現代工業部門/城市。而中國總體人力資源發展趨勢主要體現在三方面：
1.中國已經開始進入劉易斯拐點，勞動力市場參與者結構發生了變化。勞動力在城鄉之間、所有制之間、部門之間和企業之間流動加大，原來處于隱藏性失業狀態的農村剩余勞動力和城市企業冗員，都將被勞動力市場重新配置；
2.中國區域經濟特性明顯，在全球經濟危機影響和中國人口紅利等因素影響下，廣東地區、天津和東部地區受影響較大，經濟增長率明顯放緩；然而中西部地區經濟外向型程度低，受外部需求沖擊的影響較小；
3.雖然中西部整體發展形勢良好，但也有經濟學家指出中西部地區在趕超模式下的經濟增長主要是通過政府主導投資，這種增長方式可能是未來經濟運行的潛存風險。
另一方面，中國老齡化的進程將逐年加快。青壯年勞動力拐點出現后[即勞動力適齡人口（15歲至59歲）在總人口中的比重開始下降]，也就意味著生產能力下降，人力成本將開始上升，消費意愿上升。
從2011年1月至2011年6月整體網絡招聘需求走勢可以看出，招聘需求方即雇主端需求旺盛，月度需求數持續走高的趨勢也折射出中國目前招聘環境下的剛性需求。其中，北京市人才市場7月對外的2011年上半年北京地區社會人才供求比例為1:4；中國南方人才市場2011年上半年招聘職位數增長明顯高于求職人數增長，供求比例1:2.2，而技術類人才供求比例更是高達1:4。招聘需求方供給端增幅明顯，從這里可以反映出社會招聘供不應求的態勢。
問號二：“近五年熱門的行業呈現出怎樣的態勢？”
張勇：從近兩年國內的行業發展趨勢，有三個非常明顯的走勢：
第一，2011年不同行業、城市間職場人的總體薪酬狀況與2010年相比無太大變化，金融、高科技和房地產行業仍名列前三甲。從薪資增長幅度來看，金融、房地產和高科技的整體漲薪有所放緩。
第二，從2010年下半年到2011年上半年，跨地域招聘積極的行業排名前三為汽車、IT、金融行業；這三個行業深入準一線和二三線城市的跨地域招聘活動數量明顯高于一線城市。
第三，從20世紀90年代中期開始，大學生“村官”從無到有，呈快速發展趨勢。
預計2012年競爭力激烈的十大行業為（從高到低）：貿易/進出口、禮品/玩具/工藝美術/收藏品、儀器儀表及工業自動化、電子技術/半導體/集成電路、辦公用品及設備、媒體/出版/影視/文化/藝術、交通/運輸/物流、計算機硬件及網絡設備、互聯網/電子商務、IT服務（系統/數據/維護）多領域經營。
預計2012年競爭比較平緩的一組行業為（從高到低）：教育培訓、房地產建筑建材工程、咨詢管理法律財會、農林牧漁、醫療護理美容保健、酒店餐飲、娛樂體育休閑、中介服務、旅游/度假、保險。
問號三：“請列舉兩個典型的熱門行業，并分析一下其之所以熱門的背景?！?/p>
典型案例一：IT行業供求關系趨勢及發展背景
張勇：對于IT行業來講，究其近幾年熱門的原因，主要是由于通訊、互聯網、IT硬件/軟件三大行業自身的發展趨勢和招聘態勢所決定的。
首先，移動終端和手機操作系統的競爭加劇，進一步加快了智能手機的普及速度，帶動了整個移動互聯網市場增速再創歷史新高，爆發之勢初顯。
同時，傳統互聯網企業紛紛加大對移動互聯網的投入，新應用的不斷出現和商業模式的不斷創新吸引大量新進入者，也在推動各細分行業的成長。
再次，從2011年Q3移動互聯網市場細分格局的變動趨勢可以看出，手機電子商務的比重明顯增大，手機廣告行業隨著廣告主認知不斷提高，手機廣告網絡公司不斷發展，移動終端用戶數不斷增長，因此其市場規模也在逐年攀升。
體現在互聯網與通訊行業上，就顯示出互聯網與移動通信行業加速融合，全球移動網絡電話市場將成倍增長。數據顯示，中國互聯網民數量持續增長，農村網民、50歲以上各年齡段網民以及低學歷網民數量增長。中國手機網民占總體網民的比重已過半。
在這個轉型契機下，潛在的就業力又被創造出來：多年來由于通訊產業高速發展，使得該領域中聚集了大量的創新型人才，從而使得IT產業和通信產業迅速成為國家的支柱型產業。成本敏感型的移動終端制造產業加速向低人力資源成本和低運營成本的中西部地區遷移，出現了“西進北上，逢低遷移”的局面。
以成都地區為例，2011年通信行業招聘和求職最熱的前五位職位為：電信通信工程師、研發工程師、無線射頻通信工程師、移動通信工程師、項目經理主管；2011年上半年成都地區互聯網行業招聘和求職最熱的前五位職位為：網頁設計制作、游戲設計開發、網站編輯、網站運營管理、互聯網研發工程師；2011年上半年成都地區軟件行業招聘和求職最熱的前五職位為：軟件工程師、研發工程師、軟件測試、系統工程師、實施工程師；2011年上半年成都地區硬件/電子/半導體行業招聘和求職最熱的前五職位：電子電氣工程師、硬件工程師、研發測試、嵌入式硬件軟件工程師、電路工程師。
典型案例二：金融行業供求關系趨勢及發展背景
金融行業的發展有其深厚的經濟社會背景。由于電子商務的發展，基金、債券購買以及各類生活繳費服務的逐漸互聯網化，個人網銀的成長速度將快于企業網銀，因此未來個人網銀的交易規模占比將呈現逐步上升趨勢。而基于個人網上銀行和企業網上銀行的產品發展現狀，未來網上銀行的產品將會更加多元化。隨著技術條件的進步，網上銀行的產品將因為經濟、政策、用戶的需求而越來越豐富。
未來信貸投放或呈現定向寬松，保障房、三農及中小企業受惠政策引導。城市商業銀行通過合并提升競爭力，農村金融蘊藏巨大商機和發展潛力，不少農信社都進行了整合或者獲得了注資。而銀行業穩步發展，加速了其在中西部地區的推進。
2010年至2011年上半年，金融行業熱招職位，提升服務方面是柜員類、理財師、呼叫中心；利用移動互聯網技術提升服務是程序設計師、研發架構設計師、架構分析師、研發分析師、研發架構師、系統網絡、網絡安全等職位。
問號四：“近五年熱門的崗位/職位呈現出怎樣的態勢？”
張勇：中國人才流動的未來，最耀眼的名詞就是創業。中國人創業熱情全球最高，主要體現在個人品牌的建立上，包括知名度、美譽度、忠誠度的建立等。在人才流動的過程中，跨地域流動也成為了比較顯現的一個方面，跨國工作的職位中，IT、研發、市場營銷、人力資源、銷售榜上有名；工程師、研發、市場營銷、銷售、客服成為國內人才跨市最愿意從事的前五位職位?？偟膩碚f，一些二級城市薪酬超過一線城市，金融行業人才傾向流入上海，高科技人才傾向北京，工程、制造類人才傾向廣州和重慶。
互聯網銀行發展趨勢范文6
一、網上銀行的概述
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。
對比傳統銀行業務而言，網上銀行以其靈活、方便、不受時間地域限制的特點，越來越受到人們――特別是年輕的一代的認可。而網上銀行在降低經營成本、完善服務質量、拓寬業務領域、加深與客戶問的關系等諸多方面具有的顯著優勢，無疑是網上銀行應用得以迅速發展的根本原因。其主要表現在以下幾個方面：
1.突破交易時間限制
它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性?；ヂ摼W具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優勢，網上銀行客戶只要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務；突破傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務的局限，網上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯網就能得到銀行服務，通過網上銀行，銀行真正實現了“AAA”式服務，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。
2.節約交易運營成本
它以電子虛擬的服務方式代替了面對面的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網址，其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間，網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。據測算，在工行，一筆在柜臺10分鐘可以完成的個人業務成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過網銀渠道處理，單筆業務成本卻可以降到1元以下。
3.服務更標準化、多樣化和個性化
網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規范，避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務狀況，為客戶提供多種形式的交易服務等。
二、我國網上銀行發展現狀
從1996年中國銀行首次在國內設立網站，面向社會提供網絡銀行服務起，網上銀行在我國發展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國第一家研究和推廣網上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國的第一家網上個人銀行；1998年推出中國第一個網上企業銀行，同年在中國的銀行中第一家推出實現網上支付業務跨地區實時聯網的B2C網上支付系統；2000年，推出了中國第一個全面使用數字證書保證系統安全的網上銀行產品。
經過數年的發展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數也達到了1，900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發展期，2007年中國網上銀行交易額規模實現爆發式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網上銀行交易規模達到320.9萬億元，比07年增長30.6%。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。
2009年盡管受到全球金融危機的沖擊，我國網上銀行總體上依然保持了向上的發展態勢。據中國金融認證中心(CFCA)數據顯示，2009年我國網上銀行市場交易金額已超過400萬億元。尤其是個人網銀業務，顯現了強勁的發展勢頭。2009年全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例超過20％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅明顯。調查顯示，在網銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動個人用戶人均每月使用網銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數5.9次，高于2008年的5.5次。此同時，在過去的幾年間，為達到減少成本的目的，大力發展網上銀行業務成為不少銀行的選擇。統計顯示，目前我國有上百家商業銀行開通了網上銀行業務。伴隨著網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，除傳統的戶口賬戶管理、轉賬支付、投資理財、信用卡、個人貸款、繳費站等多項業務外，中信銀行等已率先推出了網上代繳養老保險等新業務。2009年的調查顯示，使用各項網銀功能的個人用戶比例均比2008年增加，特別是網上支付、轉賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項功能，增幅非常明顯。
至此，全國各大商業銀行及股份制銀行的網上業務交易量普遍超過總業務的20%，而招商銀行、工商銀行的網上業務占比更是達到了40%以上，有效彌補了傳統營業網點數量有限對業務處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長點。
三、網上銀行亟待解決的難點
雖然網上銀行有著非常強勁的發展勢頭．但是由于網上銀行在我國尚處于起步階段，我們也必須承認網上銀行還存在眾多難點亟待解決。
1.社會信用環境缺位
網上銀行缺乏應有的信用環境。個人信用聯合征信制度在西方國家已有1 5 O年歷史。而在我國．信用體系發育程度還相對較低。部分企業仍不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。另外，互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點．網上交易、支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。對社會信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。
成功案例來自2005年第三方支付平臺――支付寶的崛起。統計數據顯示，因為信任支付寶，近8成用戶增加了網上購物頻率。目前支付寶用戶數突破3億，日交易額超過12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經樹立起網絡購物市場上的誠信標桿。
2.安全問題突出
雖然網上銀行相對于傳統的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來說，最大的優勢就是使用方便、節省時間、不受地域限制，這些優勢使得網上銀行有潛力發展成為未來交易模式的主流。但是，據《2009中國網上銀行調查報告》報告指出，“網銀安全信心”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙。雖然目前網銀已有防火墻、加密技術和數字簽名等安全技術保障?？墒聦嵣希嬎銠C及計算機網絡系統不穩定，易發生軟硬件故障和數據丟失等故障，客戶對網上銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風。于此同時，依靠計算機、互聯網這些開放系統上運行的網上銀行的信息，的確很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標以及受到計算機病毒的威脅。
3．網絡建設缺乏整體規劃
銀行在資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網站，但在網站的架構和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統業務的電腦化上；有的銀行與高新技術產業結合不緊密；有些銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
4．網上銀行業務創新能力較弱。
國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。而我國網上銀行的服務品種大多數是將傳統柜臺業務延伸到網上，沒有充分利用網絡金融技術開發業務新品種，不能更好地以創新來服務客戶，爭攬客戶，擴展銷售范圍。具體表現為：
一是業務創新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業務的面貌向社會推出；二是隨著業務的迅速擴張，各項網上銀行業務品種的平均使用壽命呈現縮短趨勢；三是創新的業務與銀行經營缺乏深層次結合。
5.監管意識和方式有待提高
我國目前還缺乏與網上銀行相配套的完善的法律法規，比如，對網上銀行的設立及日常經營活動的相關法規還不全面、不完善；對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，跨境網上交易和金融服務的管轄權、適應性等問題還需進一步明確和解決，而且對網上銀行的管理規則也較少。2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。
目前，僅有銀行和權威的、公正的第三方安全認證機構正在建立運行監控和管理制度，進行預警防護、客戶身份驗證和數據傳輸加密。以規避銀行和客戶交易風險。
四、網上銀行的未來發展趨勢
隨著網上銀行業務的深入普及，銀行作為交易支付機構與各個行業融合滲透的趨勢也日益明顯。網上銀行在日益豐富銀行業的商業模式及贏利手段的同時進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構之間業務的同質化。結合國外銀行業發展的模式，我們對中國網上銀行業務的發展劃分為三個階段：
1.基礎階段――“基本的個人銀行”
網上銀行只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面上網，且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度的方式。這一階段的網上銀行更像是自助式的柜臺終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。
2.第二階段――“可定制的個人銀行”
銀行在將傳統的柜面業務遷移到網上銀行的基礎上，增加了轉賬支付、繳費、網上支付、金融產品購買等交易類功能，同時銀行在利潤率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對客戶的洞察力更加深入，并且對客戶行為開始加以誘導，進一步在客戶群體中傳播銀行業務信息。銀行致力于這個階段的主要特征是多賬戶的關聯操作。
3.第三階段――“專有的個人銀行”
這一階段的網上銀行以積極的觀點對待客戶，建立以客戶為導向的系統、應用結構、程序和策略。令客戶實現自助服務、產品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費習慣以及他們樂于使用的服務方式。由此，銀行可以對客戶進行分類，然后提供針對某客戶的、專有的產品和服務。這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務，可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力。屆時，網上銀行將成為銀行的主渠道。
五、總結
