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保險公司的風險管理范文1
關鍵詞 ：中國人民人壽保險公司 經營風險管理
前言
人壽保險是以人的生命和身體作為保險標的物的具有一定經營風險的商業經營活動。人壽保險公司要保證投保人的合法權益，還要保障公司的合法利益?？蛻魴嘁娴谋Ｕ?，就是保險公司要履行承諾，謹慎的控制經營的風險，保證充足的賠償能力；公司利益的維護，其實就是提高人壽保險公司的盈利水平，提高公司的收益。風險和收益是成正比的，要想獲得高額的回報就一定要承擔高風險。
近年來，隨著國內外金融市場的發展，金融產品的品種日益繁多。國內的人壽保險公司的投資領域也在不斷的拓寬，從長期以來的銀行存款和國債拓寬到不動產投資、基礎設施債權投資計劃、未上市股權投資等，2013年 8 月 27 日，保監會出臺《關于保險業支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，進一步明確支持保險公司以股權、基金、債權、資產支持計劃等多種形式，為重大基礎設施、城市基礎設施、保障型安居工程等民生建設和重點工程提供長期資金支持；支持保險資金參與信貸資產證券化、探索投資優先股等新型金融工具，以及進行養老實體、醫療機構等相關領域的股權和不動產投資。另外，國務院正在研究的住房反向抵押養老制度，對保險資產配置也是值得期待的利好?！吨袊１O會關于保險資金投資創業板上市公司股票等有關問題的通知》，規定保險公司可以投資創業板上市公司的股票，另外，已經有多家保險公司的保險資金投資創業板上市公司股票獲得了審批。人壽保險在經營過程中的風險主要分產品經營風險和資產經營風險兩種。那么如何防控這些風險就成為壽險公司經營者的重點工作之一。人壽保險經營過程中的風險防控方法有以下幾種：
一、從監管機構的角度
人壽保險公司資金運用的可投資范圍正在逐步放寬，每個資產細類的比例約束不論從保險公司的實際運作還是監管機構的監察稽核，任務都略顯繁重?！笆袌鲈桨l達，比例監管越簡化?！北１O會需要加強保險資金的監管，包括各類資金運用的上限比例和集中度監管比例。另外，還有很多監管細節需要進一步完善，比如非標資產的具體風險監控措施等。同時對于已經在實施的資金運用風險監測方面，資產的細分、指標的準確性保證、指標的精簡等需要進一步完善。
二、加強風險防范意識，樹立風險觀念
人壽保險公司作為風險經營企業，其集中了所有的投保者的風險，隨著投保規模的擴大，風險也就會隨之擴大。這時就需要我們加強風險管理，合理的防范風險，保證公司經營的安全性和穩健性。經營者要從企業的性質、特點和經營中存在的一些問題等方面，然后結合實際情況，找出經營的風險隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風險發生以后會對個人和壽險公司造成何種危害等等，還要進行定期的業務分析，處理好風險管理和業務拓展的關系，以效益為中心促進業務發展，提高風險的管理意識。
三、增強條款管理，保證業務的條款質量
人壽保險在經營過程中，對于投保的條款要求精準度非常高，條款的精準與否，直接影響著保險的經營成果，所以，公司的條款制定，要統一執行，保證條款的周密性、科學性、準確性、預測性，保護投保人以及保險公司的權利和義務的平等性以及費率的統一和合理性。
1. 科學的設計保單。必須要科學的設計保單的各項條款，要考慮險種的面向人群，以及影響條款設計的各種風險因素等等，還要對各種產品的盈利能力進行模擬和推論，保證所設計產品的質量。
2.規范的銷售保單。在人壽保險的經營過程中要嚴格執行國家法律和相關規定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險，或者改變保險的責任以及收費等等，要保證條款的規范性和嚴肅性。
3.持續的完善保單。要對目前現存的條款按照有關的規定進行全面的檢查和糾正，還要對正在經營的條款進行分析，，根據社會和經濟的不同狀況，精算各項險種的經營狀況，防控風險的發生。
四、提高理賠和承保質量，加強核賠、核保的管理
要嚴格的執行保單的條款規定，嚴禁擅自更改或者指定條款內容；要建立逐級負責的責任制度，規定各級承保權限，管理好承保工作；對于高風險或者一次性承保金額較大的，要進行逐級上報審批，并集中力量做好風險評估工作。對于團體的業務要仔細的分析其特點和風險程度，以及承保的可行性等，單體業務也要了解投保人的家庭和經濟情況、健康狀況以及動機等等，無論業務的大小，都要做好風險的防范；在進行理賠工作時，也要建立逐級的負責制度，規定理賠的權限，防止道德風險；單證要設有專人保管，建立嚴格的管理制度，并定期進行檢查，發現問題要及時糾正，做好風險的防控工作。
五、實現壽險業務的統一管理，健全內部控制制度
在人壽保險行業，要對法人制度進行強化統一，實行統一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經營中的風險。要堅持各險種的開發統一，根據不同的險種，科學的進行分析和測算，確定產品的正確價格，與此同時還要對一些質量低劣、不規范、不符合時展的險種進行清理和整頓；還要統一精算系統和公司軟件的開發與使用，還要堅持統一的財務管理模式；同時還要做好內部控制制度的形成，保證風險識別和控制，形成一套科學、嚴格、規范的制度，促進壽險業的發展，控制經營中的風險。
六、加強資產管理，建立快速的決策和預測系統
在資金管理方面，壽險公司要從源頭開始控制，減小管理的跨度。集中資金，強化統一管理的力度，同時調整資產的結構，做好資金的結構優化，提高資產的回報率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過對市場信息的收集以及政策的研究和內部管理情況，了解壽險經營的特點和規律，并且以此為基礎，做好準確快速的經營決策和市場的預測。
七、人壽保險公司業務人員的角度
風險管理人員的專業知識、工作經驗、工作態度對于實際的風險控制工作非常重要，目前經驗豐富的投資風險管理專業人才已經有不少了，但是在保險公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業背景顯得尤為重要，保險公司需要在短時間內培養起一支風險管理的精兵來。風險管理人員不能只顧風控，要掌握投資業務、收益評估、資產配置、組合管理、資產負債管理，這樣才能在做好投資風險管理的同時做好全面風險管理。
八、人壽保險公司信息化建設角度
信息化時代，風險管理的信息系統建設至關重要，每天要處理大量的持倉和交易數據，并且要及時、準確、完整的監測到每一個投資風險點，保險公司必須投入人力和物力建設好穩定高效的信息系統，這也是監管機構明確要求的。
總結
總之，隨著人們保險意識的加強，人壽保險業的發展逐漸快速，現階段已經成為了金融體系中的一個重要組成部分，隨著壽險業的發展，其經營過程中的風險也越來越大，所以，發展壽險業務、防范經營過程中的風險，就成為了經營者最為關注的問題。只有做好風險的防控工作，才能使壽險公司真正的做到高收益、高回報。
參考資料：
[1]鄧麗英.論新形勢下人壽保險的發展問題[J].山西財經大學學報，2011（01）.
[2]李晗.人壽保險公司資金運用的信息披露制度完善[J].金融理論與實踐，2011（05）.
保險公司的風險管理范文2
關鍵詞：財產保險公司 財務風險 管理與控制措施
風險就是在公司運行過程中會對公司的運行目標造成負面影響的因素。財產保險公司自身就是“經營風險”的經濟單位，它的價值和利益來源就是承擔公司運行過程中的風險，通過承受風險來獲取利潤，是保險公司的主要特點，其不但要承擔和改善投保人的風險，還要防御自身風險。所以，財產保險公司的管理是穿插在保險經營的產品規劃、核算、承保、賠償、投資和再保險的過程當中?，F在的金融發展變幻多端，保險市場的競爭日益增強，在這種情況下，保險公司對自己財務風險管理和控制就顯得越來越重要。
一、財產保險公司財務風險管理的主要特點
（一）資金來源的范圍廣
財產保險公司資金的主要來源就是資本金以及保險費收入，集中保戶資金承擔未來不確定風險，所以在財產保險公司的資金來源中，負債占比較大。伴隨著社會經濟的不斷前進，保費規模的迅速擴大，保險資金來源體現多樣性特征。保險資金不僅來自于企業，而且大量的保險資金來自于個人；從產業來說，財產保險資金來自于第一產業，包括所有的產業鏈。從構成來看，保險資金主要由資本金、責任準備金（包括未到期責任準備金、未決賠款準備金等）、總準備金、保險儲金以及未分配盈余等構成。
（二）資產的集中管理
現在，很多保險公司的管理方式都是采用集中管理方式，集中收付資金，分支公司的保險資金收入都是借助網銀、資金平臺和集中收入戶這些方式將資金流入公司總部的，總部集中管理金融資金和有針對性進行投資。采用什么方式來管理財產保險公司的資金和合理安排資金的使用，同時分析資金的安全性和盈利大小，就顯得更加重要了。
（三）會計負債不確定
財產保險公司是一種以負債模式經營的機構，負債主要表現為各項準備金。其保險資金很多都是短時間的負債資金，由于財產保險發生風險的時間不確定以及償付的資金也不確定，就造成了保險公司負債的時間也無法確定和償付的資金也不確定，這就提升了財產保險公司所承擔的風險。
（四）投資變現容易
保險的基本作用就是對經濟的補償和分擔風險，保險公司在風險出現的時候需要立即向投保機構或者投保人進行賠款，這就需要保險公司內部擁有大量用以支付的現金，這樣就決定了財產保險公司內部的流動資金要足夠大，還要容易轉換成現金，來保證能夠在投保人發生風險的時候及時進行補償，輔助投保人災后重建，更有效地將保險公司的作用在社會中進行宣傳。
二、財產保險公司管理和控制財務風險的措施
（一）將償付能力和財務授權管理規范化
1、提高財產保險公司的償付能力
首先要對財產公司的業務結構和經營理念進行調整，以平穩經營、效益第一作為公司基本的經營理念，實行精細化管理的管理模式來對成本進行有效的降低進而對收益效率進行提高。其次是增加資本金，來降低由于業務增長過快而導致資本的資金短缺壓力。然后，加強償付能力內部管理，增加資本金，以緩解業務高速增長造成的資本金不足的壓力，提高投資收益率，提高公司的經營管理水平。最后，建立和完善保險社會監督體系，提高保險監管機構的監管水平與效率，構建一套由政府監管、行業自律、企業內控、專業機構評估的多層次、全方位的監管體系。
2、對分公司財務授權的控制和管理進行提高
在控制分公司授權時，相關約束資金的使用和授權事宜是通過授權文書對進行控制的，從而使得在管理時有標準可以參考。分支公司對于外界環境來講沒有法人資格，總公司安排相關的資金籌備工作和投資業務的決策，財產保險公司要根據公司的管理能力和發展方向，根據公司的管理機制和授權文書對這些方法機械能管理，按照總公司的發展計劃和管理控制能力，適應不同方式的管理需求，將各管理階層的管理控制權利分配明確，完善公司內部的機構框架和步驟。將公司內部的職責分配明確，完善分支公司的財務管理控制體制，對分支財產公司的財務管理實行全面的動態管理控制，進而提升分支公司的工作效果。
（二）增強對保險資產價值鏈的管理控制
1、對資產分配的控制
根據財產保險公司的經營方式和計劃指導，財產保險公司在根據公司經濟發展、市場走向和各種資產獲取利益分析報告的前提下，制定了長周期戰略資產分配計劃，在一定時間內按照資產框架、戰略發展要求、宏觀經濟和市場經濟走向來明確戰略分配方法；再將市場情況結合起來，遵照法律要求，設計各種資產交易的分配方式，確立各種投資限額和業績標準，準確控制資產分配的風險。
2、控制財務負債風險的措施
在財產保險公司管理中財務負債風險控制是非常重要的，同時也是組成財產保險公司財務管理的重要部分。在可以接受風險的范圍內對財務負債風險進行控制是是財務風險管理的主要目的，保證能夠使財務目的實現。在制定財產保險公司的運行策略和經營模式時，要將負債和資產關系的融洽度作為根本。如：合理厘定費率，提高保費充足率；加強理賠管控，降低賠付成本；加強資金回收，避免呆壞帳的損失等這些方式來增強償付能力應對出現的財務風險，減輕財務上出現的壓力。此外，財產保險公司還需要結合保險公司資金負債的財務特點，加強對公司盈利的管理、周期管理、評估風險，提高公司產品的開發率，和相關的部門一起探討、評估風險。另外，財產保險公司應該結合財務負債資金的特點，選用合理的負債管理措施以及控制技術，以科學為依據評估資產錯位風險，以此來增加負債管理控制的效率。
（三）加快對財務的合理化建設
1、嚴格收付費的管理控制
對于增加保費、截留保費、造假批退、跨年度更改保費、不嚴格遵守條款費率、隨意更改條款準則、退保這些狀況的時候，財產保險公司要按照收支兩條線管理制度增強保費的收支、以及各項支付的管理控制，將收費崗位和業務實行崗位的聯合工作落到實處，將投保人、被保險人以及受益者和真實領款人的身份校正工作落到實處，確定收費單位的真實性。此外，加強財務集中支付管理，保證賬單相符、賬實相符，進一步優化支付流程，嚴格各流程的審核、審批職責，理順上下級、部門間協作關系，提高支付的工作效率。另外，還需要建立健全的收費體制，采用轉賬結賬的方法，制定收支費的管理方式，為了防止出現非法挪用、占用、支付保險資金情況的出現，要對崗位責任進行明確。
2、提高原始憑證和單證的管理力度
在對財務風險進行管理的過程中，要制定科學的原始憑證和有價單證的管理制度，主要是針對承保過程中有價單證領用、流轉的安全性，針對申請領取有價值的空白單證的單位和個人，要對整個過程進行實時的跟蹤，將單證的日期、名字、流水號、數目、領用數目在有效期限內進行登記，在一定時間內進行回繳、核銷和盤點。
3、加強對日常財務的管理與控制
加強日常財務保險公司的財務管理和控制，應該從以下幾點著手進行。首先，財務保險公司對財務風險的管理應該制訂收取保護費的管理方式，在制度上禁止應收保費的出現，同時，要全面推廣“見費出單”的保險類型，從根本上進行控制，盡量減少應收保費的余額。其次，財務保險公司要根據會計基礎工作中的要求，明確各項費用的使用領域。根據保險法、保監會和會計實務的規定，堅決禁止向沒有資格的個人和單位支付手續費。主動配合單位，在進行結賬時根據單位的要求使用發票的方式進行結賬，同時使用轉賬的方法來進行支付。對于有些個人的分公司，需要和當地的稅務單位交流，最后以稅務單位同意的方式，將資金轉入賬戶。然后，提高對風險的洞察力和敏感性，對公司財務的數據的真實性和業務的真實性進行嚴格的管理，特別是不符合相關規定的財務風險管理，比如虛架理賠、虛列費用、虛假準備金等。再次，建立完整的內控制度，在保監會、審計、稅務、審計等管理單位管理力度的逐漸提高，在財務管理過程中越來越多的違規情況被顯示了出來，使得公司合規經營風險也越來越高，所以在管理的過程中，要建設完善的內控制度，提高財險公司的風險管理和財務管理力度，及時預警存在的風險隱患。最后，加強全面預算管理，通過下達預算目標來控制經營過程，為了保證公司財務管理相關措施的順利執行，要使用預算執行對偏差進行糾正和調整。
三、結束語
總而言之，在對財產保險公司進行財務管理的過程中，要采用有效的方式解決公司中出現的問題，科學合理地評估和預測風險，不斷地健全管理控制體系，充分的發揮財務工作和管理職能的作用，強化對風險的管理控制程度，避免和預防財務風險，提高管理部門對部門內外部風險的管理力度，以企業發展的穩定性和持續性作為管理的主要方向，這樣才能促進保險事業有效發展。
參考文獻：
[1]馮建秀，昝欣.外資保險公司發展現狀研究及其經驗借鑒[J].現代企業教育，2011（11）
保險公司的風險管理范文3
一、全面風險管理的內涵及特征
COSO委員會將全面風險管理定義為全面風險管理是一個過程，這個過程受董事會、管理層和其他人員的影響。這個過程從企業戰略制定開始貫穿到企業的各項活動中，用于識別那些可能影響到企業潛在事件并管理風險，使之在企業的風險偏好之內，從而合理確保企業取得既定的目標。我國也引入了全面風險管理方法，在2006年6月時，國家資產管理委員會出臺了《中央企業全面風險管理指引》，將全面風險管理定義為，企業圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立健全全面風險管理體系，包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統和內部控制系統，從而為實現風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。
具體來說，全面風險管理相對于傳統風險管理而言，有如下特征：
1.就目標而言，傳統風險管理僅僅是為了消極地回避風險；而全面風險管理是公司戰略目標的重要保障，利用多種手段管理風險。
2.就管理主體而言，傳統風險管理主要是指財務部門的財務風險控制；而全面風險管理強調公司的全體員工的共同參與，各個部門的協調配合。
3.就管理客體而言，傳統風險管理僅僅關注單一的風險個體，而全面風險管理從總體上綜合考慮一系列風險集合，如信用風險、市場風險、操作風險等。
二、網絡環境下保險公司全面風險管理的實施流程
（一）制定全面風險管理目標
任何一個管理方案，都需要首先明確目標。同樣，將全面風險管理的目標與企業的戰略結合起來，是實施全面風險管理的起點。
一般來說，全面風險管理的目標涉及兩個方面：一是損失控制目標，這與傳統風險管理無異，主要是涉及保險最基本的經濟補償職能，要實現日常穩定經營；二是價值創造目標，與傳統風險管理相區別的是，全面風險管理尋求風險優化，即在充分的風險分析的基礎上，公司將資產分配到風險較小、收益較高的領域，從而實現資源的優化配置，實現企業資產的保值增值，故在制定全面風險管理的目標時，需要考慮到公司價值創造的目標。
（二）確立自身的風險偏好
對于全面風險管理的目標來說，保險公司除了控制傳統的經濟補償風險，還涉及到價值創造的目標，而后者更是區別于傳統風險管理的根本特征。保險公司需要通過對風險的全面管理，實現企業價值的最大化，因此，有必要確立自身的風險態度。
風險偏好類型大致可以分為三種：風險厭惡型、風險中立型、風險喜好型，保險公司需要根據自身的風險偏好適時調整自身的全面風險管理策略。比如，一個保險公司若是屬于風險喜好型，則可能采取較為激進的策略。在設置風險偏好的時候，企業需要綜合考慮自身的資產狀況、經營目標、經濟形勢等多種綜合因素。
（三）實施全面風險管理
這一流程涉及到具體的實踐操作，與傳統風險管理一樣，包括：風險識別、風險分析、風險管理、績效評估四大步驟。
1.全面風險識別
風險識別是指風險管理人員通過大量來源可靠的信息資料進行系統了解和分析，認清經濟單位存在的各種風險因素，進而確定經濟單位所面臨的風險及其性質，并把握其發展趨勢。這個階段是實施全面風險管理的基礎性工作，強調全面性的風險識別，即綜合考慮企業當前面臨的所有風險，進行全面的認識，列出風險清單。
2.全面風險分析
風險分析涉及到定性分析和定量分析兩個方面，定性分析要求保險公司認清所面臨的風險的本質和內在邏輯聯系；定量分析則需要保險公司建立起一套統一的測量模型，該模型需要綜合考慮信用風險、市場風險、操作風險的內在聯系，將多種風險因素都納入模型測度之中。
3.全面風險管理
這個步驟要求風險管理者在風險識別和風險分析的基礎上，從多種可選的風險管理方案進行研究并選擇其中最合理的方案，并加以貫徹實施。這個步驟需要站在全面的高度上綜合考慮和度量風險之間的邏輯關系，并將價值創造的目標放在首位，實現公司內部資源的優化配置，達到風險優化的目的，在風險控制的基礎上，實現企業價值的最大化。
4.全面風險管理績效評價
保險公司需要定期對風險管理的績效進行跟蹤評估，并對此進行適時的調整，以符合企業的戰略目標和監管要求。
三、保險公司在全面風險管理時代下的對策
（一）完善保險公司的組織架構體系
按照保監會的要求，設立風險管理部門，履行風險管理執行職能，對上負責貫徹董事會的風險管理決策，制定具體的全面風險管理政策；對下記錄并檢測各個業務單位的風險活動，并進行動態調整，使得日常業務操作符合風險管理目標。從而，為全面風險管理提供組織保障。
（二）加強風險管理人才的儲備
目前，保險業的專業性高素質人才還遠遠跟不上國際水平，而風險管理這項工作對從業人員的專業素質要求極高，因此保險業迫切需要建立一批高素質的人才隊伍。對此，一方面需要構建專業的內部培養體系，積極招聘和培養高素質的風險管理人才；另一方面還要實施開放的引進人才策略，從外部引進專業的人才，帶來先進的風險管理經驗。為全面風險管理工作的開展奠定堅實的人力資源基礎。
（三）借鑒國外先進經驗，具體問題具體分析
目前，我國保險行業還不成熟，因此需要懷著開放的態度，吸收借鑒國外保險公司先進的保險理念，同時還要做到具體問題具體分析，不能照搬移植，要建立起一套適合自身發展的全面風險管理策略，從而促進行業自身的發展。
二十一世紀是全面風險管理的時代，只有建立全面風險管理體系，才能夠應對當前錯綜發雜的金融風險環境，增強保險公司的經營能力，促使保險行業的穩定健康發展。
參考文獻
[1]張健.基于制度設計與措施選擇論保險公司全面風險管理[J].保險研究，2008，4.
保險公司的風險管理范文4
【關鍵詞】風險管理 擔保公司 融資
一般而言，正規的擔保公司收取的擔保費率低于同期銀行貸款利率。假設某一擔保公司某年度按3%的年擔保費率共做了1年期100筆2000萬元的擔保貸款項目，有97%的成功率，3%的出險率。那么我們來看，該年該公司的擔保費收入為：97×2000×0.03=5820萬元；而僅僅出險的3筆資金合計為：2000×3=6000萬元。從這一簡單的假設來看，即使出險的3筆資金可以通過反擔保措施或其他措施來彌補全部或部分損失，但對擔保公司在商業銀行的信用、資金的占用、出險項目處置成本來說都會讓擔保公司陷入疲于應付出險項目的困境，更不用說如果無法彌補而帶來的損失。也正因為如此，處在低收益高風險行業的擔保公司對項目風險的控制模式相對于商業銀行來講或許會更加嚴格。
擔保公司的資金來源通常有兩個：其一，是與合作的商業銀行簽署合作協議，在項目通過擔保公司審核后由商業銀行進行放款；其二，是擔保公司自有資金。無論是哪種資金來源，對擔保公司來說不出險或出險額在可控范圍內，正常獲取收益才是公司持續健康發展的理想狀態。
為實現這一狀態，擔保公司一般的風險控制措施如下：
一、對通過審核的項目
（一）反擔保
反擔保是相對于第一種資金來源而講，因為被擔保人反過來要向擔保公司提供擔保，所以叫反擔保。擔保公司根據被擔保人的具體情況，按照《中華人民共和國擔保法》要求被擔保人提供相應的反擔保。
目前《擔保法》是擔保公司對項目進行風險控制的主要法律依據?！稉７ā访鞔_規定保證、抵押、質押、留置、定金共五種方式。擔保公司根據項目的具體情況，可能會使用其中一種方式要求反擔保，也可能用其中幾種方式進行組合反擔保，譬如可能會在要求被擔保人提供抵押物的同時按一定比例收取定金，定金的收取是降低擔?？傤~的一個辦法。實踐中組合反擔?？赡芨鼮槎嘁姟?/p>
（二）擔保
擔保是相對于第二種資金來源而講，其實跟第一種措施一樣，只是因為資金來源不同而叫法有差異。
（三）聯合擔?；虮壤龘?/p>
處于風險控制的考慮或受制于擔保公司自身凈資產的大小，擔保公司對于資金需求超過其擔保能力或國家擔保政策范圍的項目可能會采取聯合其他擔保公司或比例擔保的措施來進行擔保。
二、再擔保
有些項目擔保公司提供擔保以后仍認為風險較大，此時，可通過再擔保進行風險防范。再擔保是指為擔保人（擔保人在本文中指“擔保公司”）設立的擔保。當擔保人不能獨立承擔擔保責任時，再擔保人將按合同約定比例向債權人繼續剩余的清償，以保障債權的實現。雙方按約承擔相應責任，享有相應權利。再擔保方式主要采用固定比例再擔保、溢額再擔保和聯合再擔保三種。
三、審核后認為風險不可控，放棄對項目進行擔保
被擔保人向擔保公司申請擔保貸款時，按要求提供諸多資料并由業務部門寫出項目報告后一并交由風險管理部門進行審核。出于業務正常運營與風險控制兩者的平衡要求，再加上擔保行業競爭激烈的現實，正常情況下，只要判斷風險可控，都盡量提供擔保貸款。但對于提供虛假資料、自我矛盾資料、明顯夸大自身經濟實力的資料、過度夸大反擔保物或擔保物價值的資料，必要時由風險管理人員到項目現場進行再次核實或要求被擔保人補充提供相關資料以佐證對項目的判斷，再綜合對被擔保人征信狀況的調查等等多種因素，如果判斷實在是風險不可控，風險控制部門會形成風險控制報告，建議放棄。如果最終的風控會議同意風險管理部門的意見，那么項目就會被放棄。
實際上，除了項目本身可能帶來的風險外，擔保公司的風險控制也有自身需要面對和解決的問題，大體如下：
（一）業務部門的業務量與風險管理部門自身的矛盾問題
任何一家擔保公司都要因業務量的擴大為公司帶來收益，并因業務量的大小受公司的考核獎懲，特別是面對行業競爭日趨激烈的現狀，只要有項目自然想全力促成。而風險管理部門出于風險控制的角度與責任，總是盡量把風險點提煉出來，供決策層最終決策，于是部門之間的矛盾不可避免。
（二）人員流動與相關人員的道德風險問題
保持人員的相對平穩是擔保公司發展的基石。但擔保公司由于體制不同而會帶來收入分配機制不同，導致人才流動頻繁，一方面人才流出給公司正常業務的開展帶來掣肘，甚至可能導致部分業務一起流出，更有可能是與現有的公司開展競爭；另一方面，新人的加入也需要一個時間段來適應新的行業與環境，特別是專業性較強的風險控制人員。正因為如此，吸引并留住人才是公司持續發展之道。
同時，融資擔保公司作為金融行業的一部分，其從業人員也可能因巨大的利益誘惑而產生道德風險。特別是如果精通業務的人員與被擔保人串通騙取擔保資金，那么動輒成百上千萬的資金就會變成出險的資金而面臨難以收回或無法收回的境地。也正因為如此，合理的收入分配機制、制衡機制、教育機制等需要隨之建立，且要警鐘長鳴。
（三）風險資產處置的問題
一旦項目出險，反擔保物或擔保物價值在風險資產處置時就顯現出來。按照《擔保法》而設置的反擔保物或擔保物，除了定金的收取，其他幾種在變現時都會或多或少面臨許多問題。比如，部分被擔保人以不易變現的偏僻的土地作為抵押物獲得資金，在到期后故意不還款，那么出險后，表面上來看擔保公司擁有了土地，但實際上會因對此土地的處置而使擔保公司的人力成本、時間成本、機會成本等上升，從而給擔保公司帶來額外的負擔，也會因抵押物難以及時變現而給擔保公司帶來巨大的資金壓力，對后續業務的發展帶來阻礙。
（四）法律法規問題
除《擔保法》、《公司法》外，人行、銀監等7部委曾于2010年3月8日聯合《融資性擔保公司管理暫行辦法》，該辦法中因有具體的一些規定，也是擔保公司目前要重點參照執行的法規政策。比如，擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額，不得超過其凈資產的10%，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15%，且擔保公司融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。以一家凈資產為1億元的擔保公司為例，其為單個被擔保人至多只能提供1000萬元的融資擔保，如果還有關聯方也要提供融資擔保，那么最多也只能提供1500萬元的融資擔保，且在擔保責任余額達到10億元以后，擔保公司即使有新的項目來源和好的項目也不能再提供融資擔保服務。這些規定都是擔保公司需要特別注意的問題，不能因任何原因而超過這一額度，否則就會面臨受處罰的問題。
其他諸如按照相關法律法規中涉及的保證人的資質問題、抵押物性質權屬的問題、風險資產處置的問題、出險后與某些被擔保人對簿公堂的問題等等，都是擔保公司需要面臨的法律問題。
（五）政策性風險
從其第一種資金來源來看，一旦國家采取緊縮的或從緊的貨幣政策，那么商業銀行的信貸規?；蝾~度就會相應的進行緊縮或從緊。即使是通過擔保公司審核的項目，也有可能因為商業銀行的信貸規?；蝾~度不夠等類似的原因而無法放款。一旦出現此種情況，擔保公司正常的業務自然要深受影響，而類似的外部政策性風險屬于不可控風險，基于此，擔保公司在做好微觀風險控制的同時，也要關注政策的變動并有相應的對策以保持公司業務的持續健康發展。
綜上所述，擔保公司對項目所進行的風險評估受制于多種因素的制約，即使是最嚴格的風險評估也難以保證所有的項目都不出險。再加上擔保公司所面臨的內外環境、政策的變化，所以在實務上業務與風險并重，甚至把風險管理放在更加突出的位置也可以理解了。
參考文獻
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保險公司的風險管理范文5
數據挖掘，又稱數據庫中的知識發現，數據挖掘是從大量的數據中，抽取出潛在的、有價值的知識（模型或規則）的過程，是一門新興的邊緣交叉學科，涉及到機器學習、模式識別、數據庫、數理統計、數據可視化、高性能計算、神經網絡和空間數據分析等多門學科，被認為是目前具有廣泛應用的一個重要的研究課題。
二、數據挖掘常用技術的種類
（1）人工神經網絡。仿照生理神經網絡結構的非線形預測模型，通過學習進行模式識別。（2）決策樹。代表著決策集的樹形結構。這是一種較常用的技術，決策樹提供了一種展示類似在什么條件下會得到什么值這類規則的方法。比如，在銀行貸款申請中，要對申請的風險大小做出判斷，常用的就是決策樹方法。（3）遺傳算法?；谶M化理論，并采用遺傳結合、遺傳變異、以及自然選擇等設計方法的優化技術。（4）近鄰算法。將數據集合中每一個記錄進行分類的方法。（5）規則推導。從統計意義上對數據中的“如果——那么”規則進行尋找和推導。
三、擔保公司目前主要的風險
（1）信用風險。借款人由于經營不善或主觀惡意等發生債務危機，無力全部或部分按時償還信用社貸款，造成逾期、呆滯呆賬等擔保風險。（2）市場風險。主要指借款人在投資決策時或在生產經營中因市場行情變化致使生產經營無法繼續維持或嚴重虧損，給信用社造成損失的可能性。（3）政策風險。主要是指由于各種經濟政策和財政稅收政策調整給借款人帶來重大經營影響，間接給信用社造成貸款損失的可能性。（4）道德風險。第一，不按擔保規則發放了一些提高擔保公司營業額的擔保業務，形成呆滯呆賬。第二，與借款人惡意串通，采取種種手段欺騙上級部門，形成貸款無法按時償還。第三，違規違法發放人情擔保和向關系人進行擔保，形成的各種損失。
四、決策樹技術在擔保業風險管理中的應用
（1）決策樹的概念。決策樹表示方法是應用最廣泛的邏輯方法之一，它從一組無次序、無規則的事例中推理出決策樹表示形式的分類規則。決策樹分類方法采用自頂向下的遞歸方式，在決策樹的內部結點進行屬性值的比較并根據不同的屬性值判斷從該結點向下的分支，在決策樹的葉結點得到結論。所以從決策樹的根到葉結點的一條路徑就對應著一條合取規則，整棵決策樹就對應著一組析取表達式規則。決策樹是一個類似于流程圖的樹結構，其中每個內部結點表示在一個屬性上的測試，每個分支代表一個測試輸出，而每個樹葉結點代表類或類分布。（2）決策樹用于分類的步驟。決策樹用于分類可分為兩大步：建立決策樹模型、使用模型進行分類。其中建立決策樹模型包括創建決策樹產生分類規則和對分類規則進行測試評估兩個階段。（3）預測客戶風險等級的方法和過程。擔保公司各種業務系統中存儲了大量客戶的數據，按照擔保公司以前的客戶風險等級分類方法，把這些客戶分為正常、逾期、呆滯、呆帳四類，其中后三種貸款客戶稱為不良擔?？蛻?。目前有的擔保公司開始實行新的客戶貸款風險五級分類標準，即正常、關注、次級、可疑、損失五類。把以前的正?？蛻舳x為低風險客戶，逾期、呆滯、呆帳定義為高風險客戶，現在的正常定義為低風險客戶，關注、次級、可疑、損失定義為高風險客戶。由于評定客戶的屬性特征不一致，將客戶分為企業客戶和個人客戶兩類。個人客戶的主要特征屬性有：貸款金額、貸款方式、家庭人口、貸款期限、借款人資信等級、資產負債率、年度家庭純收入、當地平均水平、生產經營情況、銷售及貨款回籠、經營管理能力、借款人還款意愿、有無不良行為、保證人代償能力、抵押物情況、擔保狀況總體評價。企業客戶的主要特征屬性有:貸款金額、貸款方式、貸款期限、借款人資信等級，資產負債率、主營業務利潤、主營業務收入凈額、銷售利潤率、同行業平均水平、總現金凈流量、生產經營情況、產品市場需求情況、經營管理能力、借款人還款意愿、保證人代償能力、抵押物情況、擔保狀況總體評價。對容易波動的屬性采用取其平均值的做法，離散的屬性通過建立序列對照的辦法也可以用平均法。具體做法是，首先將歷史業務數據、外部數據，經過清洗，轉換，集成加載到數據庫中，在數據庫中建立可供挖掘的以預測客戶風險為主題的數據集，對連續型數值屬性進行離散化處理，然后以客戶的特征屬性為條件屬性，類別屬性為分類屬性，用決策樹算法分別對個人和企業的歷史數據進行挖掘，得到潛在的分類規則，指導決策。
隨著擔保公司在風險管理中對數據挖掘技術的深入應用，數據挖掘技術的其他方法也將會越來越多的應用到風險管理中去，為擔保業務的風險管理提供有力的技術保障。
參 考 文 獻
[1]蔡皎潔，張玉峰．基于數據挖掘銀行客戶信用風險評級體系研究[J]．情報雜志．2010（2）：47～50
保險公司的風險管理范文6
[關鍵詞]保險公司 經營風險 原因 風險管理
由美國次貸危機引發的華爾街金融風暴席卷全球，華爾街五大投資銀行全部覆滅，美國保險巨頭AIG也被政府接管。雖然這次金融危機距今已經有幾年的時間，但是它如今依然對中國保險業產生著巨大的影響，也引起了我們的加強保險業風險管理的思考。保險公司作為聚集和處理風險的專門機構，風險的有效管理是其持續穩定經營的基礎和保證。所以提高保險公司的風險管理不僅對保險公司自身，而且對整個保險業、乃至整個社會風險處理體系都是至關重要的。
一、保險公司的經營風險
保險公司的經營風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故。根據現代經濟學認為，保險公司的經營風險主要包括以下幾種：
1.保險承保風險
由于保險公司在承保時只一味的關注保費、提升業績，忽視了對標的物的分折、預測、評估、論證，導致承保質量上的問題，而帶來風險。此外，在壽險營銷方面，對被保險人缺乏必要的深入的調查、了解，簡化程序，沒有充分了解被保險人的真實情況，草率地簽訂承保合同，導致承保風險的增加。
2.經營管理風險
由于保險公司管理不夠完善，內部控制機制不夠嚴密，或缺乏必要的制約監督機制，而導致的風險。如在理賠把關不嚴，簡化程序，沒有嚴格執行理賠管理規定、履行有關手續，超賠、濫賠、錯賠和亂賠增加，使得公司的賠付率上升，造成保險公司資產流失，存在資金缺乏風險。
3.保險投資風險
市場經濟的發展和保險的金融屬性決定了保險公司具有運用保險資金、開展投資、向資產業務轉化的職能。收益與風險是并存的，高風險高收益，所以如何在在風險與收益之間權衡，如何安全、合理、充分、有效地運用保險資金是增強保險企業的后勁問題。
4.社會道德風險
由于保險的理賠與投保人的利益有直接的關系，在利益的驅動下，人們的主觀心理行為、道德觀念發生扭曲，而形成道德風險。騙保騙賠；保險過程中的惡意、惡意串通；內部員工的違法違紀、內外勾結等等，都是近幾年不斷發生的案件。
二、風險產生的原因
現在的社會的復雜化、多元化、經濟的全球化導致了保險公司的管理風險的多方面原因，主要原因有一下幾個：
1.風險管理體系不完善而產生的風險
中國的保險業起步比較晚，還沒有建立完善的風險管理體系，現在還處于摸索的階段。遇到風險，沒有完善的管理體系，不能預防，不能及時應對和解決。面對同樣的風險，中國較其他保險業起步早的國家而言，則有更大的挑戰。
2.從業人員的專業素質的差距較大
如今，中國許多保險公司的從業人員的專業素質不高，科學的保險風險管理意識匱乏，有些人甚至連基本的保險專業素質都沒有達到標準，服務觀念滯后，誤導消費者購買不恰當的保險產品，或自己簡化承保、理賠程序，產生超賠、濫賠、錯賠和亂賠，導致風險的產生。
3.保險公司的競爭導致的市場紊亂
曾經保險行業的繁榮讓保險公司迅速增加，而現在金融危機的環境下，經濟的不景氣，中小企業的倒閉，導致保險公司也面臨市場減少的狀況。對于這樣的情況，有些保險公司采用不正當的手段，拉攏客戶，違反保險規則，擾亂保險市場的秩序，造成了保險行業的風險。
4.金融危機加劇了保險業的風險
如今的經濟形勢又處于金融危機的大環境中，全球保險業的風險加劇，對中國而言則面臨更大的風險。經濟的不景氣導致了保險投資的風險，很難尋找一個相對穩健的投資方案。保險的投資沒有了保障，在資金上則有了風險。近來，各地的中小企業的相繼倒閉，使保險的賠付率增加，保險公司的風險也隨之增加。
三、保險公司的風險管理
保險公司的風險管理就宏觀而言是指保險公司整個經營活動中的風險管理，即對保險承保風險、經營管理風險、保險投資風險、社會道德風險的管理。保險公司的風險管理有一下幾個步驟：
1.風險的預測與預防
在如今金融危機的經濟大背景下，金融市場的風險增加，導致了保險公司的風險增加，風險的預測就顯得更加的重要。通過對當前經濟的分析，了解保險投資的正確的方向，減少保險投資的風險。增加保險公司對風險的預防，當預測到風險時，及時采取措施，規避還未發生的風險。
2.風險的識別與判斷
采用現場調查、審查表調查、組織結構圖調查等方法來識別保險公司經營過程中各個環節的潛在風險。根據保險公司經營風險的分類，以及各種風險的特征判斷該風險屬于以上哪種風險，從而選擇適合該風險的解決方法。如果不能明確區別的，則綜合考慮各個方面，選擇較好的規避風險的方法。
3.風險的衡量與量化
風險的衡量與量化能夠讓管理人員把握風險的大小程度，從而選擇適當的方法。對于風險的衡量與量化應該有相應的數據資料來規范管理人員對風險程度的把握，所以建立完善的風險資料數據庫的意義重大。保險經營本來就是以大數法則為依據，公司的產品設計都是建立在對風險的有效評估的基礎上進行的。如果風險的評估出現了差錯必然會導致保險公司經營上的過失。如果有了完善的風險資料數據庫，就能夠很好的了解風險的大小程度，能直觀的反應風險的大小，克服決策者由于社會經歷、專業知識及觀點的不同而帶來的不同的評判標準，這也有利于產品的設計的有效性。如果保險公司見的數據資源能夠共享則可以達到多贏的效果，通過被保險人過去的投保經歷能夠更加真實的了解其風險狀況。而在理賠是也能夠避免重復保險而獲得的額外補償，也能降低社會道德風險。
4.風險的解決和處理
風險的處理方法有風險的規避、風險的分散、風險的自留和損失控制。風險規避是通過風險預測預知風險，通過計劃的變更來消除風險或風險發生的條件，使公司免受風險的影響。但是，不是所有的風險都能規避的，當風險無法預測時，則不能采取風險規避這種事前行為。風險分散主要是指增加自己的產品品種來減少因為產品單一而引發的風險，以及保險資金投資時增加投資種類來分散風險。但是分散投資不是萬能的，只能解決因為風險集中而產生的問題。風險自留也稱為風險承擔，是指企業自己非理性或理性地主動承擔風險，即指一個企業以其內部的資源來彌補損失。這是在自己企業有經濟實力時才可以運用的方案，一般小型保險公司不提倡使用。4損失控制是指采取各種措施減少風險發生的概率，或在風險發生后減輕損失的程度。損失可以克服風險回避的種種局限性，當風險無法規避時就得采用損失控制的方法，盡量減少公司損失，來穩定公司的經營。
5.風險的管理的評價
風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。由于風險性質的可變性，人們對風險認識的階段性以及風險管理技術處于不斷完善之中，因此，需要對風險的識別、估測、評價及管理方法進行定期檢查、修正，以保證風險管理方法適應變化了的新情況。所以，我們把風險管理視為一個周而復始的管理過程。風險管理效益的大小取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障，同時還要考慮與整體管理目標是否一致以及具體實施的可能性、可操作性和有效性。
除了保險公司自身的風險處理步驟以外，還應該加強對新的保險從業人員的選擇，對在崗從業人員的培訓，增強他們的保險知識，減少因為從業人員的無知而導致的風險。當然對保險市場秩序的管理也是必要的。
通過以上的分析得出的風險管理的方法在實際運用中要結合具體的問題采取具體的方法，才能更有效的解決保險公司的風險問題。
參考文獻：
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