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商業銀行發展機遇范文1
關鍵詞：互聯網金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創始人比爾•蓋茨就曾經預言：“如果傳統商業銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍?！边@句話正驗證了目前我國傳統商業銀行面對的困境，伴隨著互聯網金融的快速崛起，傳統商業銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資產、發力資產管理業務及創新型中間業務需求日益迫切。
1、互聯網金融的主要優勢
自2013年以來，互聯網金融這個包含著強大的云計算技術、大數據技術以及移動互聯網等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統金融業流行起來并引起了激烈的討論。互聯網金融具有傳統商業銀行不可比擬的營銷優勢，比如準入門檻低，便捷高效，創新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯網金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統商業銀行在互聯網金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
2013年以來，余額寶的風靡帶動了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現T+0贖回，優勢突出。商業銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規模驟減。
2.2P2P網貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯網作為信息平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發展迅猛，未來將對傳統金融機構的中介地位產生一定的影響，而商業銀行所受波及更大。
2.3網售基金，顛覆傳統渠道
自2015年以來，互聯網基金銷售平臺的銷售額持續爆發，不斷刷新了市場對互聯網金融爆發力的認知，其輕資產、廣用戶的互聯網渠道對以銀行為主的傳統基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續。
3、基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰
圖略
4、傳統商業銀行面對互聯網金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯網發展形勢，傳統商業銀行傳統的業務模式已經難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態融入互聯網金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯網金融模式，更重要的是學習互聯網金融的思維。傳統商業銀行要加強金融產品的創新力度和品牌形象，從而優化用戶體驗；加強與互聯網金融企業的合作，建立互利互惠的合作關系，優勢互補，在合作中謀求共贏?？梢钥紤]從以下幾個方面著手應對互聯網金融的發展：
4.1SO戰略：憑借自身資金和技術上的優勢，加快推動互聯網金融創新業務發展伴隨著互聯網金融的多元化發展，傳統商業銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯網金融創新業務和技術研發部門，吸引和培養更多高素質互聯網專業人才，最大限度發揮團隊合作精神，利用大數據處理技術將現有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業務部門提供具有高質量參考價值的業務發展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統商業銀行自身特色的互聯網金融發展道路。內部分析外部分析優勢（S）資金和技術優勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網點覆蓋率低經營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯網技術的發展相關金融領域的發展SO戰略發揮優勢，利用機會WO戰略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質化產品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰略利用優勢，回避威脅WT戰略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰略：樹立互聯網思維，優化用戶體驗互聯網既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯網有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯網更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協作來實現用戶信息平臺化、網絡化，從而向用戶提供更加優質高效的金融產品和服務體驗，通過大數據分析技術不斷改進創新，始終走在時展的前列。反觀傳統商業銀行，其服務理念是遠遠落后于時展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統商業銀行必須從經營理念上謀求轉變，抓住互聯網思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據用戶消費偏好的差異，運用大數據分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰略合作伙伴的業務聯盟，將不同的優質信息資源進行優化整合，創造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰略：加強與第三方互聯網金融企業合作，優勢互補，實現共贏在經濟新常態與互聯網金融迅速發展的時代背景下，傳統商業銀行首先應該迅速調整、改變對互聯網金融的認識及應對態度。互聯網金融是傳統金融的有益補充，而不是顛覆傳統金融。傳統商業銀行與互聯網企業是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現共贏的“非零和”博弈的。傳統商業銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發更加人性化的金融產品和服務，來應戰同質產品的泛濫（由表1知）；與互聯網企業在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯網企業，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享?；ヂ摼W企業通過購物網站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業銀行因為其多年的經營,累積了很多各行各業的龍頭企業的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優勢互補,從而實現交叉銷售。第二，共同打造小微企業在線融資平臺。傳統商業銀行可以共享小微企業在電商平臺的經營數據和經營者的信息，由電商平臺向傳統商業銀行推薦有貸款意向的優質企業，傳統商業銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業自信水平，給予授信額度；由于小微企業融資難度比大型企業高得多,因此小微企業為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業信貸業務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰略：加快戰略轉型，拓展多元業務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統商業銀行的息差收入，故傳統商業銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品及金融服務創新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創造價值，帶動中間業務收入的增長,避免互聯網金融對傳統商業銀行盈利模式產生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續鞏固、拓展傳統的優勢基礎業務，比如保險、代付業務、基金托管等發展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業務；第二，健立健全服務體系，發展新興中間業務。向小微企業或個人提供附加值高、技術含量高的金融產品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結束語
本文通過SWOT分析，結合互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰，為傳統商業銀行應對互聯網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統銀行業通過引入互聯網思維，將有利于傳統金融產業的轉型升級，也符合國家互聯網金融發展的政策。
參考文獻：
[1]巴曙松,諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融,2012(24):15-17
[2]孫秀全.利率市場化條件下中小商業銀行競爭策略分析[J].時代金融，2015[601]71-72
[3]魯小明.互聯網金融對傳統銀行業的影響分析[J].現代商業，2014,(23)186-187
商業銀行發展機遇范文2
【關鍵詞】 地方經濟;總分行制;模型
我國采用總分行制的商業銀行實行一級法人、授權經營的管理體制,分行不具有獨立法人資格,在總行授權范圍內依法開展業務。運籌資金權利的上移,使各支行信貸業務日漸萎縮,集中資金重點支持發達地區、大中城市、優勢產業、大中型企業,這對欠發達地區的經濟發展造成不利影響,而且使發達地區與欠發達地區的經濟發展差距越來越大。
首先建立無風險的利潤最大化總分行模型,來分析總分行的行為;然后放寬條件,引入風險目標,分析總分行行為,得出結論:采取總分行制的商業銀行不管是分行還是總行,不管是出于盈利的目的還是降低風險的目的,都有動力實現不同地區資金的調動,而方向是把資金從經濟欠發達地區調往經濟發達地區。最后提出規范商業銀行的建議:提倡商業銀行的本地服務功能;在分行的業務考核中強化本地業務的考核指標并進行合理的針對本地區的業務創新的激勵設計;強化商業銀行服務本地經濟的監管。
一、簡化模型
假設銀行A有兩個分屬于不同地區的分行A1、A2,A1所處地區的經濟發展程度低于A2所處地區的經濟發展程度,或者說,A1處于欠發達地區,A2處于發達地區。銀行A的目標是利潤最大化,而此目標要由A1、A2來執行,且銀行的主要業務是存貸業務。
設A1的存款規模為D1,存款利率為rD1,貸款規模為L1,貸款利率為rL1,成本支出為固定成本C1。
A1的利潤R1=L1rL1-D1rD1-C1(1)
設A2的存款規模為D2,存款利率為rD2,貸款規模為L2,貸款利率為rL2,成本支出為固定成本C2。
R2=L2rL2-D2rD2-C2(2)
銀行A的利潤R=R1+R2=L1rL1+L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2) (3)
假設分行A1、A2風險概率相同,即兩個分行的管理水平相同,由于A1處于欠發達地區而A2處于發達地區,因此A1所在地區的投資機會要少于A2所在地區,A1所在地區的投資回報率小于A2所在地區,地區A2的資金需求者為獲得貸款愿意支付的利率rL2大于A1地區的資金需求者為獲得貸款愿意支付的利率rL1,即rL1
設A1、A2存貸款規模不變,依次為D1、L1、D2、L2,其中A1地區L1'的貸款規模調到A2地區,
則A1 的利潤:R1=L1r+( L1-L1')rL1-D1 rD1-C1 (4)A2 的利潤:R2'= ( L2+L1') rL2 -L1'r-D2rD2-C2 (5)
銀行A的利潤R'= R1'+ R2'=( L1-L1') rL1+( L2+L1') rL2-( D1rD1+D2rD2)-(C1+C2) (6)
對比R1、R1',R2、R2',R、R'可知:
存在不同地區之間調動資金時:
A1利潤增加:R1'-R1= L1'r+( L1-L1') rL1-D1rD1-C1-( L1 rL1-D1rD1-C1)=L1'( r-rL1)(7)
A2利潤增加:R2'-R2=(L2+L1')rL2 -L1'r-D2rD2-C2-( L2 rL2-D2rD2-C2)= L1'( rL2-r) (8)
A利潤增加:R'-R= ( L1-L1') rL1+( L2+L1') rL2-( D1 rD1+D2rD2)-(C1+C2)-[L1rL1+L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-( C1+C2)]=L1'(rL2-rL1)(9)
因為rL10,R'-R>0,即不同地區之間調動資金是實現利益最大化的途徑。
二、風險概率不同條件下的模型
對銀行而言,貸款能否及時歸還不光取決于貸款者的還款能力,還取決于其還款意愿。還款能力由投資成功的概率、抵押物的價值等外生概率決定,外生概率在同一銀行的不同分行是相同的;還款意愿取決于貸款者對不還款的本期收益與未來每一時期的損失的對比。如果本期收益大于未來每一時期的損失,則貸款者會拒絕還款;如果本期收益小于未來每一時期的損失,則貸款者會及時還款。
在發達地區,投資機會很多,經濟發展很快,貸款者對未來有一個樂觀的預期,會認為未來的投資機會更多,收益率更大,會賦予未來一個很高的權重,從而在長期中維持良好的信用以便未來有足夠的信用額度抓住投資機會,獲得高回報率;在經濟欠發達地區,基礎設施較差,投資機會很少,且在可見的未來貸款者看不到經濟的明顯發展,因此對未來預期較差,對本期的收益看得很重,從而不還貸款的概率要大。
基于前面的分析,假設在經濟欠發達地區A1的風險概率β1大于發達地區A2的風險概率β2,則對于A1分行來說,在本地區發放貸款要面臨兩種風險:一是貸款收不回的風險,收不回的貸款比例是考核分行管理人員能力的一個指標;二是減少利潤,收不回的貸款是一種損失,這種損失要用利潤沖銷,利潤指標也是考核工作能力的指標。風險概率高的分行領導收入會減少、晉升困難甚至受處分,如何有效地降低風險成為各分行的工作的重點。
在存在風險概率的條件下:
A1的利潤R1=(1-β1)L1rL1-D1rD1-C1-β1L1 (10)
A2的利潤R2=(1-β2)L2rL2-D2rD2-C2-β2L2 (11)
銀行A的利潤R=R1+R2=( 1-β1)L1rL1+( 1-β2)L2rL2-(D1 rD1+D2rD2)-(C1+C2)-(β1L1+β2L2)(12)
由于兩個地區風險概率水平不同,風險概率水平高的A1傾向于降低風險概率,一個可行的方法是把資金調到A2,由A2低風險放貸。
A1 的利潤:R1'= L1'r+(1-β1)( L1-L1')rL1-D1rD1-C1-β1 (L1-L1') (13)
A2 的利潤:R2'=( 1-β2)( L2+L1')rL2-L1'r-D2rD2-C2-β2 (L2+L1')(14)
銀行A的利潤R'= R1'+ R2'=( 1-β1)( L1-L1')rL1+(1-β2)(L2+L1')rL2-(D1rD1+D2rD2)-( C1+C2) (15)
對A1來說,其風險概率由原來的β1降為β1( L1-L1')/ L1=β1-β1 L1'/L1, 在L1'=L1時,即A1把貸款規模L1全部調到A2地區時,A1的風險概率為零。A2的風險概率為β2不變。
對比R1、R1',R2、R2',R、R'可知:
存在不同地區之間調動資金時:
A1利潤增加:R1'-R1= L1'r+( 1-β1)( L1-L1')rL1-D1 rD1-C1-β1(L1-L1')-[(1-β1)L1rL1-D1rD1-C1-β1L1]= L1'( r- rL1)+β1 L1'(1+ rL1)(16)
A2利潤增加:R2'-R2=(1-β2)( L2+L1')rL2-L1'r-D2rD2-C2-β2(L2+L1')-[(1-β2)L2rL2-D2rD2-C2-β2L2]=L1'(rL2-r-β2 -β2rL2)(17)
A利潤增加:R'-R=(1-β1)( L1-L1')rL1+(1-β2)( L2+L1')rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2)-[(1-β1)L1rL1+(1-β2)L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2)-(β1L1+β2L2)]=L1'(rL2-rL1)+ L1'(β1-β2)+ L1'(β1 rL1-β2 rL2) (18)
因為rL1rL1,β1>β2,β1rL1、β2rL2嚴格小于rL2、rL1、β1、β2中任一項,因此,A利潤增加R'-R絕對大于零。在不同地區的風險概率不同時,分行之間也有在不同地區間轉移資金的動力。
三、結論與建議
采取總分行制的商業銀行不管是分行還是總行,不管是出于盈利的目的還是降低風險的目的,都有動力實現不同地區資金的調動,而方向是把資金從經濟欠發達地區調往經濟發達地區。
對于銀行這類企業來講,這種調動資金的行為無可厚非,但考慮到地方經濟的發展,須從長計議。
由經濟欠發達地區向經濟發達地區提供發展資金,這種行為的后果是強者愈強而弱者愈弱,地區差距不斷擴大,會導致嚴重的經濟發展不平衡。從長期來看,經濟發展不平衡會阻礙經濟的進一步增長,經濟最終陷入一種低水平的惡性循環,增長缺乏動力。另一方面,由經濟欠發達地區向經濟發達地區提供資金,從公平角度講也行不通。如果沒有外力的跟進,本地的資金支撐本地經濟的發展也是一種合理的選擇。
為保證地方經濟良好發展,建議:
(1)提倡商業銀行的本地服務功能。商業銀行作為提供服務的企業形式,應立足于地方經濟的發展,從短期看,這可能與企業利潤最大化的目標相悖,但對長期而言,本地經濟的發展會給分行并最終給商業銀行帶來豐厚的長期利潤,從而有助于形成分行與本地經濟的良性互動。
(2)在分行的業務考核中強化本地業務的考核指標并進行合理的針對本地區的業務創新的激勵設計?？己酥笜四苡行У匾幏斗中械男袨椴⒁龑Х中械臉I務創新,各地區的經濟存在不同的特點,鼓勵各分行針對本地特點開拓業務,為本地經濟的發展提供足夠的支持,也能有效的為分行降低風險、增加收入。
(3)強化商業銀行服務本地經濟的監管。監管部門在對商業銀行進行監管的過程中應強化監管的合理化和制度化,通過設定合理的監管制度既有助于提高商業銀行的創新能力,為本地經濟發展服務,又能為各地經濟的平衡協調發展出力獻策,還能獲得豐厚的利潤。
參考文獻
[1]阿維納什?迪克西特,鄭江淮,李艷東,張杭輝,江靜譯.法律缺失與經濟學:可選擇的經濟治理方式.中國人民大學出版社,2007
商業銀行發展機遇范文3
關鍵詞：戰略性新興產業；商業銀行
Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.
Key Words：emerging industries，commercial bank
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）02-0065-03
一、引言
隨著綜合國力的不斷提升，我國面臨著如何從一個“總量”大國轉變為世界強國的問題。國務院頒布的《關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》（下稱《決定》），將戰略性新興產業定義為“是以重大技術突破和重大發展需求為基礎，對經濟社會全局和長遠發展具有重大引領帶動作用，知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業”，又重點強調了七個領域，分別是：節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車。《決定》表明了政府發展國家高新技術導向型企業、改變現有產業布局的決心。中國是“世界工廠”，但高精密設備、產品生產的核心技術大多仍為海外企業所掌握，造成中國制造業依賴于海外的技術支持。為改善這種狀況，中國企業勢必要加強科技創新能力。回顧歐美國家的發展史，不難看出，他們都依托了不同領域的工業革命：英國與第一次工業革命，西方國家與第二次工業革命，美國與第三次工業革命。另外《決定》指出，政府規劃到2015年戰略性新興產業增加值占國內生產總值的比重力爭達到8%左右，到2020年這一比重力爭達到15%左右，為現有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數的增長率計入其內，將會是現有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。
戰略性新興產業發展與金融業支持密不可分。商業銀行可以借助國家支持新興產業的契機，通過為新的技術型企業發放貸款來優化自身貸款結構。例如，建銀國際正在從行業研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對新興產業的投入力度，力爭孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級企業；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業特色支行，同時，北京銀行將在未來3年內向北京市科委支持的符合戰略性新興產業發展方向的優質企業和重點項目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫藥企業提供50億元專項授信額度。這些都表明，發展戰略性新興產業，商業銀行面臨重大機遇。
二、發展戰略性新興產業為商業銀行帶來的機遇
（一）為銀行提供了調整信貸結構的契機
為了支持戰略性新興產業的發展，政府將會出臺一系列鼓勵、支持相關企業發展的法規和措施，例如國家財政補貼、稅費減免等，并加強對新技術、專利以及企業運營過程中的監管，同時完善戰略性新興產業發展的配套設施。這些舉措提高了對新興產業投資的安全性，使得戰略性新興產業前景可觀，并在一定程度上分擔了商業銀行為其貸款的風險，提高了涉及新興產業的企業的評價級別。如江蘇省由地方財政出資設立基金，對科技貸款進行獎勵和風險補償。證券行業也加快了多層次資本市場體系建設，擴大對新興產業的直接融資，如創業板上市公司中，高新技術企業占比接近90%，主要面向新興產業的三板市場建設也在加速推進。這些都為商業銀行調整自身信貸結構，加大對高新技術產業的信貸投放奠定了基礎。
（二）增加了銀行改善中介、咨詢業務的動力
相比于國外商業銀行，我國商業銀行的劣勢之一就是過于依賴傳統業務，而占海外銀行業務40-50%的中介、咨詢業務在我國商業銀行得不到應有的重視。新興產業里中小型技術導向型企業會占相當大的份額，他們缺少大型企業的包括市場分析、資產分析、項目分析等在內的專業團隊，而商業銀行通過多年的發展，有著龐大的市場信息來源與財務分析能力，所以發展戰略性新興產業也正是商業銀行改變自身業務格局，發展中介、咨詢服務的機會。
（三）為銀行樹立新興產業支持者的形象提供機會
商業銀行作為第三產業，同樣具有履行社會責任的義務，通過貫徹國家政策，投資新興產業，支持那些知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業，從而為經濟服務，為我國的長遠利益服務，借此在全社會樹立好金融機構的良好形象。同時，商業銀行可以借助企業間的信息交流與輿論作用在產業群中樹立良好的形象，這樣就發展了潛在客戶。眾多有新專利、技術的中小型企業會因為某家銀行扶持新興產業發展的形象而前來合作，其中肯定會有將來能主導市場的潛力公司。
三、商業銀行面臨的挑戰
（一）風險控制
收益與風險所呈現的正比關系，要求商業銀行決策者要警惕可能存在的各種風險。又因為戰略性新興產業至少包含7大領域，每個領域都會產生有行業特性的風險。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產業角度、社會環境角度、商業銀行角度等的風險。
1. 新興產業角度。企業新產品研發時可能會面臨經費不足、中短期內沒有技術突破、高速的產品換代帶來的技術過時等問題；產品銷售時會出現價格異常波動、對市場預測失誤、匯率變動等問題；行業過度密集導致產能過剩與產品積壓等問題。這些問題的出現會直接導致企業資源錯置和產品市場核心競爭力下降，競爭力下降將致使市場萎縮，并逐步導致企業破產。
2. 社會環境角度。政策變動方面有政府優惠措施調整、利率稅率的波動、新法規的制定、物價指數等不確定因素；有勞動成本上升、監管力度加大、內外部舉報等風險，另外能源企業還面臨來自環保NPO與NGO指責的風險。這些社會環境角度的風險會間接影響到企業的戰略決策，影響其利潤水平和形象，如忽視這些因素的變化對企業運營的影響，同樣會引致企業的生存危機。
3. 商業銀行角度。包括：信用風險，因為新興市場的高風險性，企業運營過程中會發生不可控制的突發事件，這很可能造成企業無法履行其金融債務，而商業銀行對新技術的了解不足、企業對金融的了解不足造成的信息不對稱更會加重信用風險；金融市場風險，商業銀行對企業的貸款、融資等會涉及到多種金融工具，因此會受到金融市場的影響，如對應新能源產業的碳金融工具會受利率、匯率、融資鏈、CDM價格及國際碳貨幣需求等因素左右；操作風險，來自于銀行內部不規范的業務操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會產生操作風險。
（二）產業分析能力不足
目前商業銀行缺乏對新興市場有足夠專業背景和能對新興市場發展方向做出合理預測的分析團隊。新興產業本身的發展就具有不確定性，對未來產品的設計趨勢、新技術的研發方向、科學理論的進展情況等，對企業來說都是重大的議題，因此以我國商業銀行現有的新興產業分析團隊來看，僅僅是依照產業熱度進行擬合性預測，而缺乏真正能獨立分析未來產業發展模式的能力。該能力的缺乏將會直接限制銀行投資的主觀能動性，可能造成真正的優勢企業得不到資金、單一行業投資過熱而產能過剩。健全商業銀行的中介、咨詢服務業務同樣需要專業的團隊，否則為企業提供無效的項目咨詢，或者作為中介為企業提供不合適的投資或供應、銷售渠道，都會損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰略性新興產業的決策。
（三）相關金融創新和工具欠缺
目前我國銀行業在戰略性新興產業領域有一些涉足，如2006年興業銀行在國內首推節能減排項目貸款“綠色信貸”，并開發了諸如 CDM項目財務顧問、碳交付保函、CDM項下融資服務等；工商銀行內蒙古分行重點支持新能源產業建設，通過對風電項目的貸款支持，提高了綠色信貸項目比重。然而目前銀行業對參與戰略性新興產業，仍缺乏金融避險產品，創新動力不足，相關的金融創新和服務仍然欠缺。這不僅加大了這些產業的融資成本，長期而言，將不利于國家戰略性產業發展，對銀行而言，也將減少獲取利潤的渠道。
四、商業銀行的應對之策
（一）加強金融創新
為新興產業貸款或融資時，商業銀行應當跟緊行業最新動向、順應市場的走向來使用合理的金融工具，并根據市場需要去創新、豐富金融工具。對于《決定》中提及的產權質押貸款，銀行需要依靠專業團隊去評估企業的知識產權價值，分析該知識產權被質押后可能剩余的市場價值。還可以以企業出口創匯或其他應收款額作為質押發放貸款，但要注意用來抵押的應收款額的多少，預防因為額度過大導致企業資金鏈的斷裂。要開辦企業專用賬戶，提供快捷的結算、貸款、理財、外匯管理業務，保證企業資金的流動速度與安全性。增加發放企業債券，提高債券的流動性以提升企業融資效率、發揮市場的價值發現功能、分散投資者的風險。商業銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團貸款或聯合投資等，更理性地服務于大型項目，同時分擔來自新興產業的風險。加強與證券公司、基金公司、國際投資銀行、私募基金的聯系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產業企業，在不違反保密協定的前提下為所投資的高新技術企業提供有效、及時的信息資源，以協助企業做合理的戰略調整。與專業租賃公司合作，通過為新建的中小型企業提供價格昂貴的生產設備。
（二）健全風險控制體系
首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應當構建有效的風險預警指標體系，建立包括風險控制、預防和危機處理在內的整套風險應對流程，優化各項業務流程、管理組織結構，提高員工業務熟練水平，以降低操作風險和上級指令的逐層失真。其次，針對不同的項目，信貸的投向和力度應該有所區別。當前對于風電、新能源汽車、航天航空等項目，由中央企業主導，對于生物醫藥、電子信息、太陽能光伏產業中的許多項目，由資金實力雄厚的民營企業唱主角，銀行應該積極抓住這些優質客戶，增加收入來源。相反，對于那些開展時期較短，前景和未來經營利潤都不明確的項目和產業，不應該急于提供信貸，而是先通過創新中間業務產品和服務的方式，幫助落實擔保、開展理財等。
（三）培養專業的項目分析團隊
這是商業銀行在支持新興產業的同時保證較高的投資回報率的前提。可以建立一個從原料供應商、新興產業企業到經銷商這一整條產業鏈的關系網絡，方便銀行自身中介業務的發展，例如為節能產業與新能源產業尋找CERs海外買家；廣泛收集行業信息并按客戶需求進行量化分析，提供對市場狀況、產品定位與需求情況等方面的項目咨詢服務。通過這些措施加大商業銀行中介、咨詢業務的比重。
（四）其他輔措施
運用平面、網絡、電視等媒體廣告、宣講會、公益活動等方式，宣傳銀行支持新興產業企業發展的具體措施，提高公眾對新興產業的認知程度，塑造銀行支持戰略性新興產業發展的形象。
參考文獻：
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商業銀行發展機遇范文4
在西方，金融業與工商業有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業務經營的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優質服務?？蛻魧︺y行服務的需求，促使銀行服務手段現代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。
一、建立客戶綜合服務網絡
客戶綜合服務網絡是針對金融行業這種特定行業的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網絡中心取得聯系并得到身份確認后，即可享受系統所提供的相應金融行業信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業政策、法規、業務辦理通知信息，查詢新業務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業特別業務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。
但是，在今天，計算機與通訊行業得到了飛速的發展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發展到跨區域的廣域網、甚至聯接全世界的INTERNET國際互聯網絡；數據傳輸從統計時分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統提供了技術可能性。
1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現一體化金融網絡機構，商業銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務網絡的建立，可以使商業銀行向全能型發展。在銀行高科技日益發展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發揮總體優勢，不斷將其在日本市場外的金融創新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，波浪式地發展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
二、建立全球銀行間的網絡系統
在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。
同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。
三、創建銀行內部通信網絡
西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。
對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％?！?/p>
四、我國商業銀行的發展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業銀行向商業銀行轉化，并且在不斷加強其地區性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發達地區，在各大銀行間建設區域性電子聯行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業銀行向商業銀行轉化后，以及實現區域性電子聯行后，銀行的業務應該發生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發展自己、而處于領先的地位？
很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業銀行的發展應完全熔入國際金融業電子化發展的浪潮中，并根據自身的特征，利用尖端電子技術不斷創新和開發適合自己發展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業電子化發展的三個方面外（建立客戶綜合服務網絡、建立全球銀行間的網絡系統和創立銀行內部通信網絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創新和開發：
1．由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯系呢？這是全世界商業銀行都急需解決的問題之一。
我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題?？蛻艟C合服務網絡系統就是要解決這一問題。我們要創建一種環境，銀行利用該環境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優惠，利用計算機系統建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。
2.在理論上，越開放的系統，其安全性就越差。而銀行的計算機系統要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數，可達到如下目的：
保護主機和服務器系統免受外部攻擊；
防止內部圖謀不軌和未經授權的用戶訪問系統；
提供強有力的加密技術，保護數據在公用INTERNET傳輸時的安全；
保障用戶在INTERNET的識別和驗證；
保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；
解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。
3.以INTERNET服務為基礎，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯盟。通過這些聯盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務可以作為主要的市場開發工具，它是我們賴以建立新聯盟的基礎。一旦建立了此種聯盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務互惠協議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業務等。
商業銀行發展機遇范文5
一、五大動因推動居民消費不斷升級
改革開放以來，隨著經濟發展、制度變遷、文化理念等因素的變化，我國居民消費不斷升級，消費的方式和形式也不斷多樣。近幾年，隨著收入增長的提速，我國居民消費升級有加快趨勢。綜合來看，居民消費升級的動因主要包括：
（一）收入增長是消費升級的根本基礎。收入是決定居民消費的最主要因素。改革開放30年來持續穩定的經濟增長帶來了我國居民收入水平的大幅提高，2003 年我國人均GDP首次突破1000美元，2012年這一數據超過6000美元，我國已成功從低收入國家步入中等收入國家行列。從城鄉居民收入增長情況看，2012年我國城鎮居民人均可支配收入達到24565元，農村居民人均純收入達到7917元，分別為改革開放之初的70倍和60倍，是2000年的3.9倍和3.5倍，且近幾年城鄉居民收入增速正呈現加快趨勢。收入水平的快速增長為我國居民消費提供了強大的購買力，是推動消費升級的根本保障。
（二）技術進步是消費升級的外部引力。技術進步是引致消費革命的關鍵因素，勞動生產率的提升、先進工藝的涌現以及信息通訊技術的擴散，在豐富居民選擇空間的同時加快了消費產品的生命周期，并會以供給引導方式推動居民消費升級。以家電的典型代表電視機為例，1958年我國第一臺黑白電視機誕生，1960、70年代黑白電視機進入普通居民家庭，其后的家電技術革命先后推動彩色電視機（上世紀80年代中期）、純屏彩電（上世紀90年代末）、等離子液晶電視（2003年后）、LED 電視及3D 電視（2008年后）登上主流消費舞臺，且產品更替的周期不斷縮短。再如，蘋果公司打造的iPhone、iPad、iPod、MacBook 等系列化時尚化電子產品，大大提高了公眾對智能手機的消費需求。
（三）消費基礎設施改進是消費升級的外部條件。消費的配套基礎設施建設直接影響居民消費的意愿和質量，并影響消費升級的方向和深度。例如，近年來我國陸續掀起的家電、汽車、手機、電腦等消費熱潮離不開水、電、路、訊等基礎設施的不斷完善；消費渠道的多樣化離不開超級市場、百貨商場、品牌專賣店、專業店、購物中心、連鎖店、便利店、網上商城等多層次零售體系的逐漸形成；消費支付的便利性離不開自助銀行、網上銀行、電話銀行、信用卡等新型金融服務的不斷涌現；節假日旅游、一日游等旅游休閑類消費的快速發展離不開高速鐵路、高速公路等快速交通網絡的加快建成。
（四）消費觀念轉變是消費升級的催化因子。消費觀念體現了居民消費的決策偏好和行為準則。在經濟發展、國際融合、收入提高等因素影響下，我國居民的傳統消費觀念逐漸發生轉變。一是“先儲蓄、后消費”的消費模式發生動搖，跨期消費理念漸入人心，通過消費金融配置生命周期財富的理性消費者正逐漸增多。二是消費決策重心向消費質量和生活品質轉移，尤其是新一代年輕消費群體，對舒適、時尚、品牌、渠道等消費元素的重視度提高，在網絡購物、信息消費、品牌消費等消費前沿領域存有較高需求，成為消費升級的重要催化因素。
（五）社會保障制度的不斷完善是消費升級的強大保障。改革開放以來，我國社會保障事業不斷取得新的進步，城鎮居民基本醫療保險、新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險等社會保障制度先后建立，基本實現由單位和家庭保障向社會保障、由覆蓋城鎮職工向覆蓋城鄉居民、由單一保障向多層次保障的轉變。2011年全國城鎮職工基本養老保險、城鎮基本醫療保險參保人數分別達到2.84 億人、4.73 億人，新農保和城鎮居民養老保險參保人數達到3.32 億人，新農合參合人數達到8.32 億人。社會保障體系的不斷完善一定程度上減少了居民在醫療、養老等方面的不確定性支出預期，從而提振消費信心并推動居民消費升級。
二、未來我國居民消費升級將呈現“五個提升”
（一）從消費支出結構看，食品類消費支出占比逐漸下降，享受發展型消費支出占比將提升。根據恩格爾定律，隨著經濟發展和收入增加，居民在食品需求基本滿足的情況下，消費重心將逐漸向住、行、娛等享受發展型消費轉移。改革開放以來，我國城鎮和農村居民家庭恩格爾系數由1978年的57.5%和67.7%分別下降到2011年的36.3%和40.4%，食品類消費支出占比逐漸下降，而以居住、交通通信、文教娛樂、醫療保障為主的享受發展型消費占比逐漸提升，未來這一趨勢將會得到延續，并將不斷滋生新的消費熱點。一是教育消費將繼續增長。我國居民自古重視教育，除中小學輔導、特長培訓、出國留學等傳統教育外，在職培訓、MBA、技術培訓等人力資本投資的重視程度也將提升。2011年新浪教育與全球研究機構益普索推出的《中國家庭教育消費白皮書》顯示，教育消費已經占到我國社會主要家庭收入的1/7，并且這一比例預期還將繼續增長。二是旅游消費將迎來快速增長時期。根據旅游行業的國際發展規律，隨著居民收入水平的提升，旅游消費形式將由傳統的觀光游向休閑度假游轉變，以吃、住、行、游、購、娛為代表的旅游產業鏈消費將明顯增長。目前我國已超越美、德等國成為世界第一大國際旅游消費國，同時近期國家頒布了《國民旅游休閑綱要（2013～2020年）》，標志著由國家主導的國民旅游休閑正式啟動，旅游消費將成為未來重要的消費熱點。三是信息消費的發展潛力較大。根據第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2012年12月底，我國網民規模已達到5.64億，互聯網普及率42.1%，其中手機網民規模達到4.2 億，占整體網民的74.5%。隨著移動智能終端、智能電視和寬帶網絡的日益普及，居民對信息服務、數字內容的消費需求將進一步加大。
（二）從消費主體看，老年群體、80/90后群體以及城鎮新市民消費需求和消費占比均將提升。以高學歷、高收入、高社會地位為代表的“三高”消費群體購買力較強，仍將是推動我國消費升級的主力。同時，隨著我國人口年齡結構變化以及城鎮化進程的推進，新的消費群體及相應的消費熱點正在逐漸形成。一是隨著人口老齡化的加快，老年消費群體不斷擴大，養老、醫療保健等消費支出將有所提升。養老問題已成為我國社會關注的一個焦點話題，當前老人家庭“空巢”現象日益加劇，越來越多的老年人開始自費走進養老院。同時，中國社科院的《中國藥品市場報告（2012）》顯示，2012年中國醫藥市場規模達到9261億元，預計到2020年將達到2.3萬億元，而老年群體則是這一市場的消費主導力量。二是80/90后群體步入社會舞臺，并逐漸成為社會消費主力。80/90后正處于消費生命周期的黃金時期，對汽車、家居、信息產品、旅游休閑等各類消費需求均較大。尤其是80/90后中的“糖二代”群體，在較強的購買力和較超前的消費觀念雙重因素驅動下，為新品牌和小眾品牌的發展帶來重要機遇，將成為消費升級的重要推動因素。三是城鎮新市民將大量出現，帶動新一輪消費需求增長。隨著我國新型城鎮化的推進，越來越多的農業轉移人口市民化，這些新市民將獲得與城鎮居民一樣的城鎮公共服務和社會保障水平，原來被壓抑的消費需求將得到極大釋放，引發對住房、汽車、家庭耐用品等的消費增長。
（三）從消費渠道看，傳統實體店消費占比將下降，網上消費占比將提升。與實體店消費相比，網上消費具有無邊界限制、便捷實惠、選擇空間大等特點。近年來居民消費觀念逐漸發生轉變，對自主、自由、個性化消費的需求提高，而網絡消費正迎合了居民消費觀念的轉變趨勢，并日趨成為居民消費的重要渠道。根據第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2012年12月底，我國網絡購物用戶規模達到2.42億，比2011年增長24.8%，其中使用手機網絡購物規模比2011年增長6.6%，用戶量為2011年的2.36倍。隨著新一代互聯網、移動通訊網、各類智能終端及電子商務系統的完善，網上購物的發展潛力將進一步釋放。
（四）從消費空間看，跨國消費占比將進一步提升。近年來，跨國消費成為我國中高收入群體的一種消費潮流?？鐕M的增加受到多重因素影響，一定程度上體現了經濟社會發展和居民消費行為的變化。一是不斷提高的居民收入為跨國消費提供了財力基礎，且人民幣升值提升了我國居民海外購買力；二是隨著經濟全球化趨勢的深化，居民對時尚、品質的認知理念在全球范圍內逐漸趨同；三是我國對外開放度不斷提高，更多的居民開始傾向于走出國門消費。相關數據顯示，2012年我國居民海外旅游消費額達到1020億美元，比2011年增長40%，一躍成為“世界第一”。2011年我國進口額達17434.8 億美元，比2000 年增長7.7倍，其中食品進口額287.74億美元，比2000 年增長6倍，飲料及煙草類進口額36.58億美元，增長10倍，未來跨國消費加大趨勢仍將進一步凸顯。
（五）從消費決策看，女性主導權將進一步提升。隨著社會發展與轉型，女性的社會地位、經濟地位和家庭地位不斷提升，對家庭消費決策的影響越來越大。2007年安永會計師事務所的《女性消費主義在中國興起》的研究報告顯示，78%的已婚女性負責為家庭日常開銷和購買衣物做出決定，在購買住房、汽車等大額商品時，23%的已婚女性能做出獨立購買決定，其余77%的女性會與配偶協商后做出決定。女性的個人偏好無疑對家庭消費決策具有決定性影響，同時女性對購物、健身、美容等享受發展型消費需求明顯大于男性，女性群體未來將會形成一股不容忽視的消費力量，成為我國居民消費升級的重要推手。
三、商業銀行應準確把握消費升級的趨勢，“針對三個變化，實現三個加強”，搶抓發展消費金融的市場機遇
（一）針對客戶消費需求的變化，從三個方面加強消費金融產品的開發。消費升級會產生一些新的消費需求，商業銀行應準確把握客戶需求變化，加大產品研發。一是針對教育、旅游、信息消費等新的消費熱點，全面加強研究力度，有針對性地推出符合客戶需求的消費金融產品。二是針對消費群體分化現象，增強產品的差異化和專屬性特征。針對老年消費群體重點推出與現有醫保有效補充的產品和低風險保本型產品；針對80/90后消費群體重點推出個性化、新鮮的金融產品，加大網絡金融、移動金融等產品的供給；針對農村新興城鎮居民群體重點拓展低費用便捷的產品和服務。三是針對網上消費和跨國消費的興起，加速信用卡在線支付、跨境支付等業務的創新和推廣。
商業銀行發展機遇范文6
關鍵詞：城市商業銀行；跨區域發展；對策建議
中圖分類號：F832.33
隨著我國經濟金融區域一體化發展格局的不斷深化以及跨區域經濟金融活動的日益頻繁，城市商業銀行（以下簡稱“城商行”）長期以來一直實行的單一城市制經營模式的弊端日益顯現，成為發展的制肘。也正因為此，城商行對跨區域發展具有強烈的沖動。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區域發展的步伐。隨后，城商行掀起跨區域發展，越來越多的城商行加入到跨區域發展的隊伍之中。毫無疑問，經營地域的突破為城商行的發展注入了新的動力，進一步拓展了發展空間，城商行正進入新的發展階段。值得注意的是，在監管環境仍不完善、自身經營管理能力不高的情況下，城商行的跨區域發展也帶來一些新的問題，需要引起重視。本文在對城商行跨區域發展現狀進行總結分析的基礎上，著重分析了城商行跨區域發展產生的問題和面臨的挑戰，并就此給出了對策建議。
一、城市商業銀行跨區域發展現狀
（一）城市商業銀行跨區域發展的有關政策規定
出于防范和化解風險的考慮，城商行被定位于地方金融機構，實行單一城市制經營。這一定位和經營模式使城商行成立初期在有效防范風險的同時實現了快速發展，并形成了服務地方經濟、服務中小企業和服務市民的“三服務”特色。但單一城市制經營下異地網絡的缺乏也使城商行的業務開展受到制約，并直接影響到城商行在某些業務領域的市場競爭力。因此，自2000年以來，城商行要求跨區域發展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實現真正意義上的跨區域突破。很重要的一個原因就是相關政策規定直到2006年才正式出臺。是年，銀監會《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城商行設立異地分支機構的具體要求和相關操作流程。該辦法的拉開了城商行大規?？鐓^域發展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實現省內和跨省設立分支機構。2009年4月，銀監會《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，放寬了城商行跨區域設立分支機構的有關限制，城商行跨區域發展特別是省內設立異地分支機構的步伐明顯加快。
（二）城市商業銀行跨區域發展現狀
為突破經營地域限制，延伸業務網絡，城商行群體對跨區域發展進行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設立異地分支機構、省內聯合重組、收購城市信用社或農村信用社、參股控股異地城市（農村）商業銀行或城市（農村）信用社、接收（收購）國有銀行網點、發起成立村鎮銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說的跨區域發展是指“直接設立異地分支機構”，這也是城商行跨區域發展的最主要方式。①
根據作者統計，截至2009年底，共有59家城商行通過在異地設立分支機構實現跨區域發展，占全部城商行的41%；59家城商行共設立了162家異地分支機構。59家城商行中，實現跨省設立分支機構的有32家，地區分布分別為東部地區24家、中部地區3家、西部地區5家（如圖1所示）。
省內聯合重組是城商行做大做強實現跨區域發展的另一條途徑。所謂聯合重組，就是將一個省內的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實現省內跨區域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過該種方式成立并實現跨區域發展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行和龍江銀行。
從實際情況來看，“收購城市信用社或農村信用社”、“參股控股異地城市（農村）商業銀行或城市（農村）信用社”、“接收（收購）國有銀行網點”、“發起成立村鎮銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴格意義上所說的跨區域發展，也不是城商行跨區域發展的主要方式，因此不屬于本文分析的對象。本文主要就直接設立異地分支機構這一方式進行相關分析。
二、城市商業銀行跨區域發展面臨的問題和挑戰
通過對已實現跨區域發展的59家城商行及其設立的162家異地分支機構進行統計分析，并對其運行情況進行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個層面來分析城商行跨區域發展存在的問題和面臨的挑戰。
（一）宏觀層面
所謂宏觀層面，就是從國家經濟金融體系、銀行體系的視角來分析城商行跨區域發展帶來的問題。具體體現在三個方面：
1．扎堆進入發達地區，加劇金融資源分布的不平衡格局
與經濟發展的區域不均衡格局相適應，我國的金融發展和金融資源分布也呈現出明顯的區域不均衡性，即東部地區的金融發展（體現為發展速度、發展水平以及金融創新等方面）優于中部地區，中部地區則優于西部地區；金融資源（體現為金融機構數量、金融人才以及存、貸款等業務量）更多的集中在東部地區，中部地區、西部地區依次遞減。這符合市場經濟條件下金融資源具有向經濟發達且金融生態良好的地區集聚的特征的一般規律。顯然，作為以追求利潤最大化為經營目標的市場主體，城商行在選擇設立異地分支機構的目標城市時不可能違背上述規律?，F實也確實如此。被允許跨區域發展的城商行，幾乎都將目標首先瞄準全國經濟最發達的地區。統計數據顯示，已實現跨區域發展的59家城商行設立的162家異地分支機構中，位于東部地區的有104家，占到64%；位于我國經濟最發達的三大經濟圈――長三角、珠三角、環渤海的異地分支機構數量分別為45家、11家和39家，合計95家，占比59%。②城商行跨區域發展扎堆進入經濟發達地區的特征十分明顯。毫無疑問，這將進一步加劇我國金融資源分布地區間不平衡的情況，中西部地區金融資源缺乏、金融服務不足的問題可能因此進一步惡化。此外，實現跨省設立異地分支機構的城商行共32家，其中，東部地區24家，占比為75%，西部地區5家，占比16%。③ 實現跨省發展后，城商行的發展空間進一步拓展，其發展速度和潛力將超過那些僅在省內跨區域發展和未實現跨區域發展的城商行。因此，實現跨省發展的城商行在區域分布上的不均衡性也將進一步加大東部與中西部地區城商行已有的發展差距。
2．服務區域拓展，多層次銀行體系出現斷層
一個由不同性質、不同規模、服務于不同區域的各類商業銀行組成的多層次銀行體系，對于滿足一國經濟體中不同層次經濟主體的金融需求，從而促進經濟和諧發展具有重要意義。在我國，農村信用社、城商行、股份制商業銀行和國有銀行分別定位和服務于農村、單個城市、區域和全國，組成了我國多層次的銀行體系。近年來，股份制商業銀行已逐步發展為全國性商業銀行，服務網絡延伸至全國。服務地方的重任就落在了農村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區域發展后，城商行的服務區域不再局限于地方，其地方金融的定位發生變化，并最終發展為區域性和全國性商業銀行。如此一來，原有的由地方性銀行、區域性銀行和全國性銀行組成的多層次、相對均衡的銀行體系，轉變為“倒金字塔”型銀行體系，更多的銀行和絕大多數金融資源向高端聚集，定位并服務于地方基層的銀行相對不足，造成銀行體系的不均衡發展。
3．原有定位發生變化，惡化中小企業金融服務
城商行自成立伊始就定位于中小，是我國銀行體系中服務于中小企業的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業業務上形成自身特色，有效滿足了當地中小企業的金融需求。需要注意的是，銀行業務具有明顯的規模效應，因此商業銀行往往有做大規模的沖動，特別是原有業務限制取消之后，曾經受到限制的銀行有著更為強烈的擴張沖動。對城商行來說，跨區域發展是做大規模的必由之路。而事實也顯示，城商行實現跨區域發展后，規模擴張速度明顯提升。那些實現跨區域發展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項目。因為從對銀行規模擴張的貢獻角度來看，大企業要遠遠超過中小企業。更為重要的是，城商行跨區域設立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場目標瞄準大客戶、大企業，以便在短期內迅速做大規模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場定位。如果沒有相關的干預措施，隨著越來越多的城商行實現跨區域發展，城商行原有的服務中小的定位會逐步淡化，中小企業的金融服務將因此而進一步惡化。
（二）中觀層面
所謂中觀層面，就是從某個區域、該區域中的經濟金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區域發展產生的問題，體現在兩個方面：
1．跨區域發展高度同質化，打破地區競爭態勢
通過比較可以發現，城商行跨區域發展的路徑高度一致，都是首先選擇經濟最發達的區域進行網點布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨特的經濟金融優勢，更是城商行跨區域的必選之地。這不可避免造成短期內大量城商行集中進入某個地區甚至于某個城市的情況，從而打破該地區原有的金融競爭態勢。如圖4所示，截至2009年底，進入北京、上海、天津和深圳設立分行的城商行數量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業本已處于或接近飽和狀態，在業務高度同質化的情況下，大量銀行的集中進入必然造成過度競爭問題，惡性競爭、無序競爭隨之而來。出于生存和拓展業務的需要，打球甚至于違規操作等現象將不可避免，潛在風險值得關注。
2．爭搶業務“熟手”，加大人才流動頻率
商業銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動密集型特征，一項業務的開展需要前臺、、后臺等相關崗位配置大量的人員以完成相應的流程。特別是出于滿足監管要求和防范風險的考慮，一項業務必須經過幾個不同的環節，由不同的崗位分別操作。城商行新設立的分行要想盡快開業并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業務經驗的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養是不現實的。更為重要的是，為了適應當地的經濟金融環境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長期以來一直在單一城市開展業務的城商行顯然沒有這方面的人才儲備。因此，在異地分行當地銀行業中招聘所需人員就成為現實和唯一的選擇。但短期內大量城商行集中進入同一地區，必然加大當地銀行業人才的流動頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經理，進而影響當地銀行業的業務開展。在高素質銀行人才和具有客戶資源的人才相對有限的情況下，銀行數量的增加雖然有利于人才的流動，充分發揮人才的價值，但也會在一定程度上惡化原有銀行的經營管理環境，提高其運營成本。
（三）微觀層面
所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區域發展產生的問題和面臨的挑戰。具體包括：
1．缺乏科學規劃，跨區域發展帶有盲目性
從目前情況來看，大多數城商行對跨區域發展沒有制定科學、清晰的規劃。雖然監管機構要求那些跨區域發展的城商行制定三年規劃和年度計劃，這些規劃大多只是為了滿足監管要求而進行的“淺層次”的目標城市選擇分析，并未結合每家城商行不同的特色和優勢，特別是自身客戶需求情況，進行更為深入細致的差異化分析。造成的結果：第一，大多數城商行都將目標瞄準經濟發達區域和城市，導致跨區域發展規劃和實際操作的高度雷同；第二，城商行跨區域設立的異地分行業務高度同質化，缺乏特色，未能充分利用和發揮總行已有特色和優勢，并為了迅速做大規模而與大銀行爭搶大企業、大項目，偏離城商行原有市場定位。④
2．人才儲備不足，跨區域發展的可持續性面臨挑戰
必要的人才儲備是確保城商行跨區域發展順利推進和異地分行平穩運行的前提。而現實情況并不盡人意，大多數已實現跨區域發展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。那些規模較小的城商行則更為嚴重。城商行的應對辦法是異地分行人員本土化，即在當地招聘人員。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當地市場，盡快適應當地經濟金融環境，但也帶來新的問題。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內部的文化差異與整合問題，從而增加經營管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來自不同銀行從而存在文化和經營管理理念差異的問題。城商行如果對此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現的不同信用社文化的整合問題。此外，人才儲備的缺乏也使得城商行跨區域發展的可持續性面臨挑戰，一些城商行的跨區域發展進程已因此受到制約。
3．管理能力不強，對異地分行的有效管控缺乏
由于起步晚、基礎差，城商行的經營管理能力相較于國有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機構集中于單一城市的經營模式也使得城商行的經營管理，特別是對分支機構的管理相對較為簡單。而跨區域設立異地分行之后，城商行將面臨對異地分行的管控問題。目前來看，大多數已實現跨區域發展的城商行仍未建立起較為完善的對異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對異地分行“過度管控”，仍沿用以前對當地分支機構的管理辦法，導致異地分行缺乏活力，在市場競爭中處于不利地位；另外一種情況是，總行對異地分行“過度寬松”，除分行行長室人員選聘和對分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區域發展初期，上述問題還不嚴重，但隨著異地分行數量的逐漸增加，問題將越來越突出。
4．原有管理架構被打破，風險管理面臨挑戰
跨區域設立分行后，城商行原有的總、支行兩級管理架構變為總、分、支行三級管理架構。原有管理架構被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發生變化，從而對城商行的管理特別是風險管理提出新的要求。在同城兩級管理架構下，城商行的風險管理職能和資源集中在總行，由總行統一對分支機構進行管控。但在跨區域三級管理架構下，總行統一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風險管理上的職責邊界，并通過風險管理的垂直化，提升事前風險識別和事中風險控制的能力。
5．管理理念亟待轉變，對異地分行的有效支撐不足
從城商行異地分行的運行情況來看，普遍存在總行有效支撐不足的問題。這既跟總行投入資源不足、人才儲備缺乏以及對各地情況不了解等因素有關，更重要的在于總行相關管理部門管理理念仍未轉變。長期以來城商行只能在單一城市開展業務，其經營管理活動和理念都是圍繞當地經濟金融發展狀況展開。而跨區域后，城商行面對的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國性銀行的角度開展經營管理活動。兩者之間勢必產生沖突。而總行現有人員受慣性思維以及知識更新速度等因素的影響，短期內難以發生根本改變，新進人員的培養也需要一定過程，從而造成在相當長一段時期內城商行總行的經營管理更側重于當地分支機構，而對異地分行支撐不足的問題。這將使得異地分行的發展與城商行總體的發展出現偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對異地分行的管理。
三、對策建議
跨區域發展不僅對城商行的未來發展產生重大影響，而且會影響到我國多層次銀行體系以及金融業二元化格局的演變。因此，對于城商行跨區域發展過程中出現的問題，監管機構和有關部門必須引起高度重視。筆者認為，當前應著重從以下幾方面努力。
（一）全面評估，進一步完善城商行跨區域發展的相關政策和準入標準
對城商行來說，跨區域發展是一項全新的經營管理活動，只能是“摸著石頭過河”。城商行跨區域發展準入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。而經過4年的具體實踐，無論是經濟金融環境，還是城商行的經營管理都發生了很大變化。監管機構以及城商行有必要對4年來的跨區域發展情況進行全面評估，對“已跨區域的城商行及其異地分行的總體運行及經營管理情況、城商行異地分行的區域布局情況、各城商行對異地分行發展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關性”等內容進行評價分析。評估目的在于，一方面，總結經驗，把那些好的做法和案例在城商行中進行推廣，提高城商行的跨區域發展能力，避免走彎路；另一方面，針對現實操作中出現的問題，對已有跨區域發展準入政策特別是準入標準進行調整和完善，既要避免準入標準過低造成的一哄而上，也要避免準入標準過于苛刻導致的不公平現象。
（二）統籌規劃，建立健全城商行跨區域發展布局調整機制
針對城商行跨區域發展路徑高度雷同，扎堆進入發達地區，加劇金融資源地區間分配的不平衡等問題，監管機構有必要對城商行跨區域機構布局進行事前的統籌規劃，建立城商行跨區域發展布局的動態調整機制。具體內容包括：第一，事前評估，即要求達到跨區域發展標準的城商行分別制定短期和中長期跨區域機構布局計劃并上報監管機構，監管機構對城商行擬設異地分行情況進行匯總和區域分布統計，并著重從區域分布和時間順序方面，對多家城商行集中選擇某個區域或某個城市設立異地分行的情況進行評價和調整，引導城商行實現跨區域發展的差異化；第二，準入掛鉤，即要求城商行在東部地區設立異地分行必須按照一定比例同時在中部地區和西部地區設立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區設立異地分行而不愿到西部地區去的問題；第三，差異化準入，包括兩方面內容：一是對不同規模、不同經營管理能力和不同風險評級的城商行給予不同的異地機構布局區域，嚴格跨省設立異地分行的準入標準；二是對在東部、中部和西部地區設立異地分行給予不同的準入標準，提高在東部設立異地分行的標準，適當降低在中西部地區設立異地分行的標準，以鼓勵更多的城商行到中西部地區設立分支機構；第四，政策優惠，即對那些到中西部地區設立異地分行的城商行，給予“優先審批、同等情況下縮短審批時間”等政策扶持。
（三）放寬準入，填補斷層，完善多層次銀行體系
在對城商行跨區域發展進行統籌規劃和調整的同時，放寬對新設地方性中小銀行的市場準入，積極引導各方面資金，發起設立服務于小企業和三農的地方性小型銀行，以填補城商行跨區域發展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對村鎮銀行主發起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮銀行的做法，在中小城市試點設立社區銀行等。在鼓勵和支持城商行跨區域發展的同時，進一步強化其“服務中小企業、服務市民和服務地方經濟”的定位，嘗試將城商行服務中小企業情況與其跨區域發展市場準入掛鉤，并探索對城商行異地分行服務中小企業情況進行單獨考核，以解決城商行做大后可能出現的偏離原有市場定位問題。
（四）科學分析，規劃先行，有序推進
監管機構應指導城商行在跨區域發展前做好充分的可行性分析，并著重從區域間經濟金融聯系、自身客戶需求等角度選擇設立異地分支機構的目標城市；在此基礎上，立足發揮城商行自身特色和比較優勢，結合每家銀行的自身特點，制定清晰的跨區域發展規劃。為確保規劃的順利實施，城商行應成立相應的部門負責跨區域發展戰略的實施，并建立起涵蓋“目標城市選擇”、“申請”、“籌建開業”、“開業后評價”等各個環節的跨區域發展工作機制，并明確各環節的具體工作要求和相應的責任部門，實現跨區域發展的標準化和規范化。
（五）加大人才培養力度，做好人才儲備
為確?？鐓^域發展的可持續性以及對異地分行的有效管控，城商行應根據制定的中長期跨區域發展規劃，加大跨區域發展所需人才的培養力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風險管理、內部審計、會計結算等崗位人員的培養，建立跨區域發展“人才池”，做好人才儲備。與之同時，改革完善培訓機制，改變過去那種總行培訓部門主要服務于當地分支機構的做法，加大對異地分行各層次人員的業務及管理培訓，并根據各異地分行的不同需求制定差異化的培訓課程。加強企業文化建設，特別是加大對異地分行的企業文化和經營理念的培訓和宣傳，以使各異地分行盡快認同并融入到全行的文化理念中，實現全行企業文化理念的統一。
（六）實現向區域性銀行的轉變，建立健全對異地分行的管控和支撐體系
適應跨區域發展的要求，城商行應加快實現從地方性銀行向區域性銀行的轉變，并建立健全對異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機構轉為面向區域性分支機構，政策制定、管理活動開展等要更多地從區域性銀行的總行角度出發，跳出原有城市，拓展視野，服務于所有分支機構。其次，轉變管理架構，適應總、分、支三級管理架構的變化，對相應職能部室的設置進行調整，確保實現各層級間的有效對接。再次，轉變管理流程，按照三級管理架構的要求，對原有的局限于單一城市的管理流程進行重新梳理和調整，尤其是戰略管理、風險管理、會計結算、人力資源以及內部審計等條線的管理流程，既要建立起對異地分行的有效管控，又要對異地分行形成有效支撐。最后，轉變管理活動，尤其是對分支機構的績效考核、業務指導、總分行共同營銷等方面，對總行所在地分支機構與異地分行實施差異化管理，制定與異地分行相適應的管理機制和辦法。
注釋：
① 張吉光，《城商行跨區域發展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。
② 數據來源：根據媒體公開報道整理而成。
③ 數據來源：根據媒體公開報道整理而成。
④ 李曉華等，《城市商業銀行跨區域經營探討》，《銀行家》， 2009年第8期。
參考文獻：
[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發展之路[M].北京：中國金融出版社，2009.
[2]張吉光. 城商行跨區域發展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).
[3]張吉光. 城商行跨區域發展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).
[4]張吉光. 城商行：2009年回顧與2010年展望[J].當代金融家，2010(3).
