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商業銀行的經營方式范文1
論文摘要:經濟資本是目前中國商業銀行管理研究的熱點課題。2009年以來，由于商業銀行貸款擴張過快，資本耗費過大，監管部門對資本的監管不斷升級，提高了資本充足率的底線，擴大了資本覆蓋范圍，更新了監管方式，收窄了補充資本的渠道。在這個背景下，商業銀行必須積極應對，循序漸進地轉變經營管理方式，包括:合理調整資產結構，發展低資本消耗的業務;加決發展中間業務，推動金融創新;強化風險控制，降低經營風險;深化經濟資本管理，優化財務資源配置，推動資本節約型發展
一、商業銀行資本管理面臨的嚴峻挑戰
資本金不足一直是制約中國商業銀行經營的重要因素。近些年來，在監管部門的推動下，商業銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴張快、資本耗費大一直是中國商業銀行經營方式中的一大特點。特別是金融危機后，中國商業銀行在資本管理方面臨著許多嚴峻的挑戰。
一方面，貸款擴張過快，資本耗費太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達到了創歷史紀錄的9.59萬億元，貸款增速達32.8% ,直接導致中國銀行業平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個方面制約了商業銀行的中長期資本充足率的提高:一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質量下降的隱患，或將導致銀行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補給;二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內遏制_為防止存量貸款的質量惡化，商業銀行很難迅速退出已投放的貸款項目，必須繼續保持較快的貸款投放速度。根據有關研究，未來二至三年，中國商業銀行的每年還將會新增貸款6萬億一8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補充資本金5 000億元-6 000億元，資本不足是商業銀行不得不直面的嚴峻問題。
另一方面，為了提高商、業銀行的抗風險能力，監管部門對資本的監管不斷升級，資本監管的國際標準也將更加嚴格?？梢哉f，目前商業銀行面臨的是前所未有的高標準、全方位、全天候的資本監管。具體表現在四個方面:一是監管部門提高了資本充足率的監管底線。2009年，銀監會要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達到10%和11%。并且，巴塞爾委員會也在針對金融危機暴露的監管缺陷重新確立更高的資本監管標準。二是擴大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補牢，巴塞爾委員會正在對資本監管國際規則進行根本性改革，這包括:把交易業務、資產證券化業務、交易對手的信用風險都納人覆蓋范圍，以期提高捕捉風險的能力;建立反周期超額資本監管框架，弱化銀行體系與實體經濟之間的正反饋效應;對大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風險等等。三是更新了監管方式。銀監會對商業銀行實行了動態資本和動態撥備的資本監管方式，2010年1月了《商業銀行資本充足率監督檢查指引》，進一步細化了對商業銀行資本充足率的監督檢查，資本監管常態化。巴塞爾委員會也將提高資本監管工具的質量，強化資本的損失吸收能力。四是收窄了補充資本的渠道。2009年10月，銀監會出臺了哎關于商業銀行資本補充機制的通知》，規定商業銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級債要全部從附屬資本中扣除，促使次級債發行利率走高，加大了商業銀行補充資本金的壓力。
二、商業銀行經營管理方式的轉變
商業銀行的資本不足，與歷史原因、經濟環境等有密切關系，也與其經營管理方式有直接關系，例如:資本耗費大的貸款業務增速迅猛，資產結構不夠合理;蓋利渠道單一，中間業務占比很低;金融創新的動力不足，同質化競爭的情況嚴重;風險控制手段薄弱;資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動力，商業銀行應針對性的對上述情況進行改進，循環漸進地轉變經營管理方式。
(一)合理調整資產結構，發展低資本消耗的業務
受社會資金需求旺盛、間接融資不發達、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴大貸款規模來提升盈利能力在未來一個時期仍會是商業銀行的主流選擇。但是，面對資本趨緊的現狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業銀行應加強資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產業務，拓展低資本消耗的資產業務，走可持續發展之路。
一是積極壓縮金額大、期限長、風險高的公司批發業務;盡力爭取符合規定的質押或擔保方式，增加風險緩釋量?，F有風險資產計算辦法規定:“有質押、擔保方式的貸款”可享有與質押物或保證人相同的優惠風險權重，風險緩釋對降低風險資產比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風險權重較低的貸款占比，比如:中央政府投資的公共企業貸款或其擔保的貸款(風險權重50% )、存單質押貸款(風險權重0%)、銀票貼現(風險權重20%)和中央政府投資的公共企業開出的商票貼現(風險權重50%)等，完善高風險貸款的退出機制，從而減少資本占用。
二是大力發展零售及中小企業業務。個人貸款、中小企業貸款具有風險權重低、資本占用少、風險分散、收益穩定的特點。目前中國居民財富日益增長，投資理財意識增強，國家拉動內需的措施頻繁出臺，對發展中小企業提供了相對優越的條件，為商業銀行發展零售和中小企業業務提供了前所未有的機遇。商業銀行應抓住機遇，變革組織架構，培育專門的人才，循序漸進地實現戰略轉型。
(二)加快發展中間業務，推動金融創新
中間業務占用資本很少，而發展前景廣闊。目前中國商業銀行的中間業務收人僅占總收入的15%一20%，有的中小型商業銀行的占比更低，而國外商業銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業銀行在發展中間業務方面具有很大的空間。一要挖掘傳統中間業務的發展潛力，改進支付結算、國際結算、銀行卡、委托貸款等業務的服務方式，優化業務流程，豐富業務品種，在網上銀行、自助終端等方面實現突破，促進傳統結算業務收入的增長。二要積極發展票據業務。根據資金余缺和市場脈搏開展的票據業務(特別是銀行間的轉貼現)，屬于中間業務的一個重要品種，它占用的資本少、靈活性強、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財富增長的契機，設計開發多元化的理財產品，比如承銷債券融資工具等。四要推動金融創新，實行差異化經營。緊跟資本市場、證券市場的改革進程，結合自身特點進行金融創新，實現差異化、多元化經營，開展企業年金、離岸業務、信托業務、投資銀行、保險業務、證券業務等高附加值的業務。設立相關的子公司，充分發揮金融創新充分發揮母子公司之間的協同效應，增加中間業務收人。
發展中間業務不可能一減而就，要反對通過利息轉化虛增中間業務收人的表象。國外中間業務占比的提高，也是歷經了自20世紀80年代至今的三十年左右的時間。商業銀行應結合在做好資產負債業務的基礎上，針對性的設計推出產品，實實在在地增加中間業務收人。
(三)強化風險控制，降低經營風險
資本監管和風險控制緊密相關。風險控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業銀行應突出抓好以下工作:
一是要進一步完善內部風險評級。建立和優化各類信息系統和評級模型，制定數據質量管理規章制度，做好數據積累，確保數據的客觀、準確;對各層面的數據進行有機整合，積累起符合巴塞爾新資本協議的風險損失數據，以信息系統支撐風險評估及決策，事前對貸款進行管理，提高貸款質量。
二是擴大風險控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協議，資本監管國際規則將擴大資本覆蓋范圍。針對這一情況，商業銀行應未雨綢繆，加強除信用風險之外的表外風險、市場風險、操作風險、道德風險的風險評估;還要在服務于國民經濟周期性增長的同時，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。
三是防范綜合化經營過程中的各類風險。在綜合化經營的業態模式中，除了信用風險外，市場、法律、信譽、交易對手、操作等風險也要特別關注，要一并納人商業銀行的風險防控范圍。
(四)深化經濟資本管理，優化財務資源配置
資本是商業銀行的財務資源之一。推行經濟資本管理，合理配置這一財務資源，是商業銀行加強自律、應對資本硬約束的重要措施。
經濟資本與賬面資本和監管資本不同，它是商業銀行內部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預計承擔的風險水平，并通過風險損失計量映射資本需求。深化經濟資本的應用，對于商業銀行資本充足率管理、制訂戰略計劃、績效考核、信用限額管理、貸款風險定價等具有重要作用。
商業銀行的經營方式范文2
1引言
上市公司作為我國證券市場的主題之一，其經營業績的好壞直接關系到整個證券市場的發展。財務狀況是上市公司經營業績的貨幣反映，也是評價上市公司股票質量的主要依據。公司財務指標的選取，要能夠體現上市公司整體的情況，盡可能做到系統全面。上市公司綜合實力受諸多因素的影響，本文主要以上市公司對外公布的財務數據為依據，按照全面性、重要性、可量化性的原則對反映公司財務狀況的指標進行選取。
由于選取的指標較多且指標之間的關系錯綜復雜，要有效地將這些因素綜合分析清楚，尋找出這些因素之間的內在關系，是一項復雜的工作。由于因子分析可以很好地解決上市公司各因子之間關系。本文的目的主要體現在以下兩個方面：一是探索如何構建更客觀、更科學的經營績效評價模型；二是針對紡織服裝行業，利用構建的經營績效評價模型對其進行實證分析，從而為投資者和企業管理層提供有價值的信息。
2研究設計
21樣本選取
為了便于趨勢分析，本文研究的指標數據主要來源于RESSET金融研究數據庫，選取了滬市27家紡織服裝行業2013―2015年三個年度的財務比率，應用SPASS 220，利用因子分析法對紡織服裝行業2013年至2015年的經營績效進行對比分析。
22紡織服裝行業綜合能力評價指標選取
通常，財務指標是考核企業績效的主要依據，它反映了企業的經營成果，是整個評價指標體系的核心。本文在借鑒企業績效評價相關文獻基礎上，從反映財務狀況的償債能力、盈利能力、營運能力、發展能力等方面選取了具有代表性的15項指標構成財務績效指標評價體系。
償債能力方面的指標有資產負債率X1、流動比率X2、速動比率X3、現金流動負債比率X4；盈利能力的指標有毛利率X5、銷售凈利率X6、資產報酬率X7、凈資產收益率X8；營運能力方面的指標有存貨周轉率X9、固定資產周轉率X10、總資產周轉率X11、現金收入比X12；發展能力方面的指標有總資產增長率X13營業收入增長率X14凈資產增長率X15。指標體系中，部分為正向指標，即數值越高對企業越有利，如：每股收益、銷售毛利率、凈資產收益率。部分為適度指標，指標不宜過高或過低，如：較高的資產負債率會增加融資負擔，帶來較大的財務風險，較低的資產負債率沒有充分發揮財務杠桿的作用。
3實證檢驗分析
31因子分析法可行性檢驗
因子分析法要求原有變量之間存在較強的相關關系，以使各變量得以濃縮，本文通過KMO（Kaiser-Meyer-Olkin）檢驗和巴特利特球形度檢驗（Bartlett Test of Phericity）對因子分析法的可行性進行了分析，檢驗結果顯示，KMO值為0661（大于臨界值05），巴特利特球形檢驗Sig值為0（遠遠小于005）。表明相關矩陣不是一個單位矩陣，即變量間具有一定的相關性，本研究用因子分析法是可行的。
32提取公因子并命名
抽取因子的關鍵是求解因子載荷矩陣，方法主要有主成分分析法、極大似然法、最小二乘法、a因子抽取法等。本文采取主成分分析法提取了五個公因子，相關矩陣R的初始特征值、方差貢獻率和累計方差貢獻率如表1所示，其累計貢獻率為87414%，即五個因子共反映了87414%的信息。為了便于對各因子進行合理解釋，本文對初始因子載荷矩陣做最大方差旋轉，其因子的經濟意義是由因子模型中權數較大的幾個指標的綜合意義來確定。旋轉后的成分矩陣和成分得分系數矩陣如表2和表3所示，由旋轉成分矩陣表2可知，F1在X6 、X7 、X8有較高載荷，可稱為盈利能力因子；F2在X2和X3上有較高載荷，可以稱為償債能力因子；F3在X11上有較高載荷，可以稱為營運能力因子；F4在X12上有較高載荷，可以稱為收現能力因子；F5在X14上有較高載荷，可以稱為成長能力因子。F1至F5各因子分別綜合了原有指標體系38889%、18606%、14215%、8969%、6736%的信息。
33因子得分和排名
運用統計軟件SPASS 220可計算出27家公司的各因子得分及綜合得分，表3為成分得分系數矩陣，因子得分模型如下：
F1=0013X1-0136X2-0095X3-005X4+028X5+0328X6+0245X7+0293X8+0079X9-0121X10-0105X11+0021X12+0094X13-0075X14+0103X15
…………
1500070048100000
提取方法：主成分分析法
F2=-0229X1+0316X2+0307X3+0239X4-0083X5+036X6-002X7-0113X8+0041X9+0044X10-003X11-0004X12-0017X13+0026X14-005X15
F3=0002X1+0031X2-0009X3+0035X4-0115X5-0289X6-0004X7+0006X8-0082X9+0441X10-0478X11+0031X12+007X13-0069X14+0222X15
F4=-004X1-0027X2-0052X3-0053X4+0269X5-0013X6-0041X7-0033X8-0413X9+0204X10-0073X11+0430X12-0140X13-0017X14+0029X15
F5=0229X1+0101X2+004X3+0240X4-0098X5-0126X6-0043X7-0098X8-008X9-0067X10-0087X11-0116X12+0288X13+0782X14+0008X15
綜合得分F=F1權重×F1+F2權重×F2+F3權重×F3+F4權重×F4+F5權重×F5，?嘀匚?旋轉后各公因子特征值占特征總和的百分比。
根據表1可知，F1權重為38889/87414=04449、同理可得F2、F3、F4、F5的權重分別為02129、01627、01024、00771。故F=04449 F1+02129 F2+01627 F3+01024 F4+00771 F5
本文對滬市27家紡織服裝行業2013年至2015年三個年度的經營績效進行了排序，由于篇幅有限，羅列了2015年排名前10位的企業，如表4所示。
4結論及建議
第一，從提取的公因子來看，影響企業綜合績效的因素有盈利能力、償債能力、營運能力、收現能力、發展能力，而獲利能力、償債能力、營運能力因子在經營績效中所占比重較高，是改善企業經營績效的主要推動力。結合紡織服裝行業的特點來說，服裝行業周期短不僅表現在時裝季節性的更迭，也表現在季節此一時彼一時的差異，這種差異可能發生在面料、色彩、款式、設計和其他配套方面，不斷地為消費者提供新的產品和服務。這種快速變化，給服裝行業帶來無限的機會，服裝行業在品牌、時尚等因素的影響下，市場定價往往是較高的，要在瞬息萬變的市場中盡快收回成本。因此，重視獲利能力便是提高紡織服裝行業績效的重要路徑。
商業銀行的經營方式范文3
關鍵詞：數字化；商業銀行；業務競爭力
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年1月21日
在信息時代下，商業銀行的服務方式與原來相比已經發生了巨大的變化，數字化正在改變著商業銀行的發展模式和方向。商業銀行的運作和提供的服務手段無不體現了信息時代的特點。信息技術為銀行的現代化服務提供了基礎，而掌握了信息技術的客戶對銀行則提出了更高的要求。
一、數字化信息時代商業銀行經營管理觀念和經營方式的轉變
在數字化的社會背景中，商業銀行正經歷著巨大的變化。信息技術的發展，對商業銀行的影響是巨大而深遠的。在數字化信息時代，商業銀行經營管理觀念和經營方式都會體現出數字化的特點，與傳統的商業銀行完全不同。利用信息技術的最新成果，實現對客戶服務和銀行經營管理的完全數字化，控制風險，提高效益，是現代化銀行追求的目標。
（一）經營管理觀念的轉變
1、信息技術提供先進技術使其經營更好的金融服務產品。信息技術系統成為商業銀行的運作核心，信息技術在傳統的商業銀行中只是后臺的服務部門，人們注重的是廣泛分布的銀行網點和對外放款帶來的效益。然而，在數字化時代，商業銀行的著重點已經發生了改變，關心的是信息技術帶來的先進手段以及如何利用這些技術開發更好的金融服務產品。各類基于現代信息技術的中間業務的推出將改變傳統商業銀行以存、貸款業務為主的局面。信息技術作為商業銀行發展的巨大動力，改變著商業銀行各種金融產品的形態，也改變著商業銀行的面貌。傳統商業銀行出于風險方面的考慮，一直是保守的，只會采用比較成熟穩定的技術。但為了在激烈的市場競爭中領先于對手，商業銀行已成為新的信息技術和金融產品的主要使用者。
2、客戶信息管理將成為商業銀行經營的指導核心。信息化社會中，銀行的各種信息成為戰略資源，成為經營管理決策的重要依據。有效地運用信息技術對客戶信息和企業經營信息進行管理，已經成為商業銀行的一項重要工作。銀行通過對客戶情況進行仔細分析，確定那些對銀行具有更大價值的用戶，分析其特點，提供重點服務。客戶信息和經營信息管理的目的是利用電腦系統強大的信息收集和處理能力，對企業的市場機會、業務品種、客戶服務與支持、企業經營狀況等各個方面給出完整的描述，最大限度地挖掘各類信息的潛在價值，并利用這些信息來加強企業在產品和服務方面的不斷改進。它使得銀行把工作的中心放在客戶身上，是以客戶為中心的經營思想的具體體現。中國銀行正在建立統一的企業數據模型，其中客戶信息集（CIF）就是最重要的組成部分之一，這標志著中國銀行在信息化建設中邁出了關鍵的一步。
3、金融產品創新方式應以原創型為主?，F階段，我國商業銀行的金融創新中，原創型金融創新較少，導致現有的金融創新并沒有有效的方法開發潛在的客戶人群，沒有達到理想的運營效果。在選擇金融創新主要內容時，我國商業銀行應該選擇原創型金融創新為突破口。這是因為：一是原創型金融創新已經成為現代國際金融創新的主潮流；二是在我國仍處在較為嚴格的金融管制中，原創型金融創新受到管制的可能性相對較小，更容易實現。
4、提升金融技術支持，加強金融人才培養。將新技術應用到金融創新中去，加大新金融技術開發的投入，加快金融創新步伐，為客戶提供全面的金融服務，提高銀行運營利潤，形成良性循環，加快商業銀行的發展。與此同時，要加強培養符合現代金融管理要求的人才，形成自己的金融創新團隊，加現有員工的業務培訓，提高全體員工創新意識和業務能力。
（二）經營方式的改變。傳統的商業銀行中，業務人員等待客戶上門，而今天的商業銀行在電子化設施的支持下提供的服務已遠遠超出了傳統的范圍。信息技術的發展，特別是在數字信息化時代中計算機網絡的快速發展，已經將銀行的服務延伸到企業、家庭，客戶不必到銀行即可辦理有關業務。網絡化極大地改變了傳統銀行的經營方式，使銀行的服務手段，服務界限、功能等發生著顯著的變化。同時，由于銀行管理信息系統的發展，領導層的決策更加科學和符合企業實際，也更能及時反映銀行的經營狀況。
二、信息時代下數字化成為商業銀行公司業務的重要競爭力
科技創新變革了企業客戶自身的業務模式，從而促使其金融需求改變；同時，企業客戶對銀行公司業務“數字化”的期望也在不斷提升。波士頓咨詢在2015年對銀行公司業務客戶的調研顯示，超過70%的企業客戶表示數字能力是評估銀行對公服務水平的關鍵要素之一，客戶認為數字化能力的重要性已經超過信貸資源、網點覆蓋力等銀行過往的傳統優勢領域。
（一）企業客戶差異化的數字金融需求。整體來看，企業客戶認為交易（如支付、結算）預警和授權審批是接受度最高的三大數字化應用。不同規模的企業數字化需求存在差異，既體現在對數字化的需求強烈程度上，也體現在業務活動的數字渠道偏好上。與“互聯網金融主要服務小微企業”的印象相悖，大中型企業更多應用數字金融服務，并幾乎滲透到銀行公司業務價值鏈的各個環節。大型企業最希望通過數字渠道查詢余額、支付，其次是與客戶經理溝通、提出融資需求；而小型客戶除了最希望通過數字渠道查詢余額外，與客戶經理溝通、開戶、支付是其次；微型客戶整體數字化渠道的要求程度較低，主要是需要進行余額查詢，支付是其次，提出融資需求和外匯需求最低。
（二）在大數據定價、預測風險建模、資本和流動性管理等方面的數字化應用也都在發生積極變化。例如，運用大數據分析方法進行定價，并將定價工具整合到客戶經理銷售應用平臺中，而不是像以往很多銀行通過另一套流程和系統進行定價，能夠使客戶經理更加方便易用、客戶體驗更優，從而實現更加整合、流暢的銷售體驗和客戶體驗。而完善的預警系統能為銀行在流程各環節節省大量成本。僅運用銀行現有數據進行分析，便可大幅提升風險洞察力，并可在價值鏈各環節創造出很多立竿見影的、長效的成本節省機會。短期之內，在“監控與評估”環節就能實現成本節約，有助于更清晰準確地進行風險的分類管理，集中精力評估重大風險，并提高中期干預工作的效率，提早進行必要的干預，同時還能提高風險定價的精準度。從中長期來看，可提高對客戶需求的響應速度，讓客戶經理有更多時間，集中開展高附加值的銷售活動；還可以大幅增加信貸授權數量，可為優質的客戶提供貸款預審批服務。
（三）數字化端到端的客戶旅程和機器人處理在流程中的應用，則能夠幫助大幅提高運營效率、降低成本，優化客戶體驗。對客戶的深刻洞察以及數字化客戶經理，能夠實現端到端流程的實時可視化、增加透明度。在高績效組織的基礎上，以數據為本的數字化（基于應用）績效管理機制，使績效目標的制定更科學合理，并增強了管理的透明度和公平性、保證激勵及時到位。
三、如何通過數字化加強商業銀行業務競爭力
為更好地滿足客戶需求，構建多層次的數字化創新能力將是未來銀行公司業務制勝的一大核心基礎能力?？v觀全球銀行業的發展，許多“數字化先鋒”已經充分意識到了客戶需求的深刻變化，并正在以端到端的方式改變銀行公司業務的業務模式，這當中的核心價值驅動因素包括客戶、產品、分銷、定價、風險、成本、資本和流動性管理等，也包括端到端的透明度、高績效組織等，數字化的影響無所不在。
（一）運用先進的數據分析方法，獲得全面深入的客戶洞察，捕捉需求并使定制化服務成為可能。通過獲取并分析店鋪信息（如商品瀏覽數、評價、稅務登記號等）、預付款可用余額、經營情況（如銷售量、庫存、營收等）和社交網絡上與客戶的互動等資訊和數據，生成獨特的信用評分報告，進而向網店提供商業預付款，并收取一定的費用。相較于傳統銀行以獲取財務數據為主的評估方法，通過對多元數據的綜合分析，可以更加深入了解網店的實際運營情況與金融需求，進而提供風險承受范圍內的更定制化的產品和服務。
（二）數字化手段為產品服務提供了廣闊的創新空間，包括核心產品及增值服務。以中國工商銀行數字產品創新為例，中國工商銀行針對中小企業金融服務和業務成長需求，推出了以滿足日常賬戶和現金流管理為主的APP，不僅可以自定義主界面、賬戶總覽和報告，實現便捷的線上交易功能，數字化使增值服務的實現成本更低、更易實現。
（三）從傳統的分銷模式向數字化客戶經理轉型，提供定制手機應用、運用數字化技術，能夠幫助公司業務客戶經理和產品專員提高生產效率。數字化客戶經理，包括三百六十度全方位的客糶畔⒑圖ㄐб潛砼獺⑹諧∽恃?、鲜劬€索和業務進展管理、即時聊天等合作溝通工具、日程及任務管理等，以上各種工具應用提高了信息可用度、業務進展可視度、促進跨團隊可視度和響應度，并提高了活動管理效率。
商業銀行不僅要提供優質的服務，更要提供不斷翻新的服務以吸引客戶。信息化社會中商業銀行各種新的服務無不是建立在信息技術基礎上。銀行不斷地采用一些新的電子化金融服務產品，越來越具有高技術金融百貨店的特點。
在迎接以信息化為主要特征的新時代到來的時候，數字化銀行也已悄悄地向我們走來。數字化在商業銀行業務的重要性和影響力正快速提高，已經成為許多領先機構的制勝法寶。因此，得出結論：商業銀行必須盡快開展多層次的數字化創新，選擇適合自己的發展方向，通過自建、合作、合資等手段的靈活應用，盡快建立數字化能力。
主要參考文獻：
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商業銀行的經營方式范文4
2008年的國際金融危機已歷時五年，世界經濟從快速發展期進入深度轉型調整期，我國經濟也到了轉型發展的關鍵階段。商業銀行是我國金融體系的主體，經濟社會的全面轉型不僅離不開商業銀行的資金支持。然而08年波及全球的金融危機和2010年逐漸凸顯的歐債危機問題，使得系統性風險成為商業銀行發展過程中不得不嚴肅面對、謹慎解決的問題。怎樣才能對商業銀行的系統性風險進行合理有效的管控，以使商業銀行更快、更好地支持、適應經濟發展方式的重要轉變？本文就此對商業銀行系統性風險進行初步研究，為進一步研究銀行系統性風險提供幫助，同時相關的研究成果值得我國銀行業借鑒。
一、系統性風險與銀行系統性風險
“系統性風險”是指一個事件在一連串的機構和市場構成的系統中引起一系列連續損失的可能性。風險的溢出和傳染是系統性風險發生時最為典型的特征，其另一個重要特征就是風險和收益的不對稱性。與個別風險的管理相比，對系統性風險的監管更艱難、更復雜，需要監管理念、監管方式的一些根本改變。
銀行風險，即銀行經營結果的潛在變動，也是貸款市場的常態。按照它的波及區域和輻射范圍，我們可以把它區分為系統性與非系統性銀行風險。所謂系統性銀行風險，也叫市場風險，它是與市場波動（利率、貨幣、通貨膨脹率等）相聯系的、由整個銀行系統所遭遇的風險。而非系統性銀行風險則是指由單個銀行所承擔的風險，它并不會給整個間接融資市場帶來風險。
二、商業銀行系統性風險成因分析
中國銀行業的系統性風險，主要原因在于商業銀行粗放式的增長方式，即以信貸資產為主體、高度依賴利息收入的經營增長方式。
近幾年來近乎井噴式的信貸發放，各銀行幾乎到了不計風險、不顧撥備率高低的程度，正是這種粗放經營增長方式的集中體現。從結果來看，半年報顯示，中間業務收入雖迅速增長，但凈息差仍然是最主要的利潤來源，平均在80%以上。在存貸款利差較大的情況下，商業銀行只要多發放貸款就能賺錢，必然刺激其放貸欲望，進行簡單業務擴展。特別地，由于秉持這種粗放式的經營方式，致使銀行信貸出現“扎大戶”和產業集中度偏高現象，房地產行業成為信貸資金的重磅投放區。近年來，房貸及開發商貸款被各商業銀行視為優質貸款，進行了大規模的信貸投放。且不說銀行信貸在中國房價瘋漲中到底扮演了什么角色，僅就如此高的行業集中度來說，其對銀行的風險恐怕不容忽視。全社會對高房價怨聲載道，國家對房地產業施加了宏觀調控，那么，一旦房地產泡沫破滅，銀行豈不危如累卵。
在既定的金融環境下，從單個商業銀行的角度看問題，通過這種粗放經營增長方式來賺取最大利潤顯然是理性的和審慎的；但所有金融機構都如法炮制，則會導致信貸快速擴張，資產泡沫集聚，乃至通貨膨脹上升。反之，亦然。這種增長方式使商業銀行的經營與經濟周期高度相關，不利于銀行的長期、持續、穩健經營。因此，從宏觀審慎監管的角度而言，必須關注商業銀行的系統性風險。
從商業銀行的角度而言，在進行了一系列綜合改革之后，我國商業銀行已初具現代商業銀行的雛形。然而必須清醒地看到，我國商業銀行還只是“形似神不似”，在經營機制和管理機制上還存在諸多問題。當前，商業銀行必須直面來自國際金融機構日益激烈的市場競爭，為利益相關者提供回報。然而，在利率、匯率市場化和金融脫媒化的大趨勢下，商業銀行傳統存、貸、匯業務的盈利空間備受擠壓，銀行不可能長久地享受較大息差的政策好處。居安思危，商業銀行只有推行經營轉型，改變增長模式，謀求新的盈利增長源，培育并不斷提高核心競爭力，才能應對生存和發展的壓力。
最近，歐美加緊出臺新的金融監管方案，以形成新的國際金融監管秩序；國際銀行監管新規也即將敲定，提高銀行資本的質量將進一步明確。對中國而言，監管機構對銀行的資本要求也將更為嚴格。中國銀行業的模式是資本消耗型的，商業銀行持續的信貸增長動能必然帶來持續的資本壓力。2009年的一輪信貸激增引發了2010年銀行的再融資浪潮，而未來再融資的壓力可能會越來越大。面對較大的資本壓力，商業銀行迫切需要轉型。
三、商業銀行系統性風險管理方法
從歐美國家已經采取的管理系統性風險的措施可以看出，加強系統性風險管理已經成為共識，由專門的人員、專門的委員會負責系統性風險的識別、監測、應對是這些國家提出的共同措施。這些對中國金融體系改革和發展具有重要的借鑒意義，但目前的監管取向也存在一定的局限性和爭議：
第一，金融體系出現系統性問題，形式上是金融機構引起的，更本質原因在于實體經濟。金融是實體經濟的鏡像，金融機構出現問題是實體經濟問題的集中反映，因此解決系統性風險的關鍵是保持實體經濟的健康發展，這才是更根本的治本之策。但歐美推出的系統性風險管理措施中恰恰沒有這方面的內容，沒有對實體經濟的穩健發展提出針對性措施，更多的強調銀行對損失的吸收能力，因此也很難解決系統性風險的問題。
第二，將系統性風險直接歸因于系統重要性銀行，容易忽視系統性風險的積累。在全球化的條件下，借助于計算機等信息技術，全球化生產的計劃性、組織性都空前提高，但需求的波動性也在增強，供需之間的失衡問題仍將長期存在，嚴重的情形就是經濟危機，造成系統性風險，從這個意義上講，系統性風險是不可避免的。在這樣的環境下，往往是一個小問題醞釀導致系統性問題，即所謂的“蝴蝶效應”。將注意力集中在系統重要性銀行無可厚非，但過于強調大銀行監管容易忽視了整個生產體系中其他成員，并不能真正有效防范系統性風險。
第三，客觀看待資本對防范系統性風險的作用。增加資本要求有助于控制金融機構業務規模的擴張，但是巴塞爾新資本協議已經就監管資本問題提出了系統的安排，巴塞爾協議中對信用風險、市場風險、操作風險提出了明確的計量監管資本規則，對缺乏統一規則的銀行賬戶利率風險、流動性風險、戰略風險、聲譽風險也要求在第二支柱中加強管理，給予考慮，計量監管資本。金融危機后，巴塞爾委員會再次對交易對手的信用風險、資產證券化資產、市場風險、集中度風險提高了資本要求，金融機構導致系統性風險的基本因素都已經得到了充分體現，從系統重要性角度再提出資本要求存在重復和疊加的問題。
資本只是約束銀行、防范系統性風險的必要措施，并不是充分條件，增加資本的要求在一定情況下甚至可能誘發系統性風險。資本要求增加，銀行不得不減少貸款，影響經濟的恢復和增長，這會進一步導致企業現金流緊張，違約客戶增加，銀行經營惡化，從而加大系統性風險。過度提高對大型銀行資本要求的結果，可能事與愿違。
無論是從轉變國民經濟發展方式和維護整體金融體系的安全角度計，還是從商業銀行自身的穩健發展計，轉變商業銀行經營方式刻不容緩。整個國民經濟轉變發展方式則為商業銀行轉變經營方式提供了宏觀大環境和現實可行性。我國經濟發展方式的轉變促使產業結構和消費結構不斷地優化和升級，使得客戶對商業銀行金融服務的需求更加多元化、個性化、綜合化與復雜化，這就使得商業銀行有足夠的空間可以在傳統業務之外不斷拓展新型業務，打造出業務多元化的增長格局。
當前，商業銀行要不斷順應金融全球化、自由化和信息化等經營環境的變化，實現“規模速度型”向“質量效益型”、“以產品為中心”向“以客戶為中心”、“信貸型銀行經營”向“綜合型銀行經營”的轉變，通過調整發展戰略、變革組織架構、優化業務流程、拓展業務范圍、謀求金融創新，使其轉型成為提供全方位、綜合化金融服務的中介機構，從根本上提高核心競爭力，降低經營風險，保持盈利的長期穩定增長。
參考文獻
1、淺論商業銀行的系統風險 朱寶憲 《管理世界》（月刊）2002年第11期
商業銀行的經營方式范文5
【關鍵詞】國際化發展 控股商業銀行 發展戰略
一、國有控股商業銀行國際化戰略必要性
商業銀行國際化經營是指一個國家或地區的商業銀行按照國際通行的慣例和規則，通過在國外開設的分支機構或建立關系，形成全球性的經營網絡，在國際范圍內從事相關的金融服務，進行銀行業務的跨國經營。國有控股商業銀行的國際化戰略實施的動因有這么幾個方面。
（一）中國經濟蓬勃發展的現實要求
中資金融機構“走出去”是我國今后相當長的時間內，發展戰略的重要組成部分。第一是因為我國企業國際化經營的過程中，高效的、與國際接軌的金融服務是必不可少的。還有就是，隨著對外開放程度的不斷加深，我國在境外投資，兼并，收購的等項目逐漸增多，保障我國境外經濟利益安全，增強中國經濟對全球經濟的影響力，就成了為中資金融機構所必將要承擔的重要任務。
（二）商業銀行國際化經營是增強自身實力的重要途徑
從國內的形式看，各大商業銀行對境內市場劃分已基本形成定局，利潤分化較為嚴重，未來的發展和盈利空間已經變得相對有限，傳統市場已經遭遇到利潤增長的瓶頸，在這樣的形勢下，只有實施經營轉型，“走出去”，拓展海外市場，一方面減少對單一經濟體的依賴程度，另一方面可以在更大更廣的市場范圍內利用和配置資源，開辟新的利潤增長點，增強自身實力和競爭能力。
從我國國有大型商業銀行的自身成長方面，近幾年，隨著我國經濟的飛速發展，我國大型商業銀行也隨之高速發展。2010年銀行業金融機構資產總額達95.3萬億元，稅后利潤達到8991億元，資產質量，盈利水平也均有大幅度的提高。五大國有銀行在資產總值和獲利能力方面，均排名全球前列，英國銀行家雜志(The Banker)公布的2010年全球銀行排名冠軍顯示，中國工商銀行以245億美元的榮登全球銀行業獲利榜首。目前中國有84家銀行業者躋身全球前1，000大榜單，高于一年前的52家。其資本總額占前1，000家大銀行的9%，但獲利比重卻高達25%。按2008年稅前利潤計，農行位列《銀行家》雜志“世界銀行1000強”第8位。為了滿足自身資本擴張和利潤增加的需求，發展海外業務，搶占海外市場，已經成為一種必然。尤其2006年12月11日之后，我國如期履行加入WTO時的承諾，對金融業實施全面開放，對外資銀行實行國民待遇，激烈的銀行爭奪戰正在展開，不進是退，慢進也是退，在這樣的背景下，“走出去”，更是必然的選擇。
二、我國國有控股銀行國際化經營過程中遭遇的問題
改革開放以來，我國商業銀行以國內市場為依托，以境內外外匯業務為主要經營內容，取得了不錯的發展，但是由于國際化歷程較短，國際化運作經驗不足等多種原因，仍處于國際化的初級階段，仍然存在著海外機構人員數量少，地域覆蓋范圍小，海外資產比重低，當地化程度淺，服務品種單一等問題。造成現狀的原因表現為：一是戰略定位不清晰。國際化經營轉型的力度不夠，準備不足，并未以國際化大行的標準去要求自己，沒有明晰的戰略思維，大多數商業銀行還是以應對國內市場的固有模式去發展海外市場，國際化發展所需的人力、財力、物力等配套機制，缺乏對國際化的市場定位和客戶定位。二是目標市場選擇沒有針對性。國內大型商業銀行應該認清自己的優勢和劣勢所在，資本充足但管理經驗，缺乏具有國際視野的職業經理人使得國內商業銀行海外市場拓展能力不強，經營觀念陳舊，產品和服務落后，多數海外機構在當地實力弱小，沒有進入當地主流社會，只是為國內企業，中資機構和海外華人提供初級的金融服務。三是國際化經營水平有限。國內多數商業銀行還停留在為了“走出去”而“走出去”的階段，跨境金融服務能力有限，境外機構業務發展滯后，使得海外市場份額和利潤貢獻較低，海外市場占用的資本與其產生的投資回報不成正比，使得“走出去”成為了很多銀行的雞肋。此外，國內商業銀行對海外市場的風險把控能力較差，尚未建立起全球化的風險監管體系。
三、國內控股商業銀行加速國際化發展的對策
（一）制定明確的國際化發展戰略
銀行國際化具有階段性和漸進性的特征，按照銀行的跨國程度、區域分布、機構形式、主營業務和客戶構成等特征，銀行國際化進程通?？梢苑譃椴糠謬H化、走向國際化、實現國際化和實現全球化四個階段。銀行在制定國際化發展戰略時要正確定位，根據總體的發展水平和發展階段，結合自身優勢和劣勢，確定區域重點，業務重點，發展先后次序以及組織管理架構的發展戰略?；ㄆ欤瑓R豐等銀行之所以能夠在國際化發展上取得成功，與這些銀行戰略制定的明確程度和其相應的組織管理架構有密切的關系。
（二）確定海外發展的重點地區
國內商業銀行國際化經營必須尋找有利的市場環境。各國和地區的經濟法水平和政府政策法規的保護或限制不同，原則上應選取是目標市場有潛力，并未飽和，并且當地政府政策寬松，并未加諸更多的限制的市場。一般來說，經濟發展水平較高，保護措施較少的金融市場往往能吸引眾多的銀行進入。在目標市場選擇方面，我們可以借鑒荷蘭銀行的經驗，雖然荷蘭銀行實力雄厚，但是在歐洲大陸市場面對強大的英資，法資甚至是美資銀行的競爭，難以保證理想的成本及效益回報，于是近年來，荷蘭銀行將其發展的方向進行了重大調整，轉向遠東地區及其他新興市場，從而獲益匪淺。國內銀行可以三點齊動，以亞太地區為發展重點，利用亞太地區與中國經濟極高的關聯度和我國的區位優勢，做大做強亞洲地區業務，努力成為區域內領先的外資銀行；同時擴大在歐美發達國家的機構布局，在成熟的金融市場和金融中心設立分行，辦事處等，一方面擴大海外影響，一方面學習先進經驗和技術，以迅速提高管理水平和金融創新的能力，進一步提升國際競爭力；積極拓展拉美和非洲等新興市場，利用我國企業在這些地區的貿易和工程承包，追隨客戶。
（三）選擇適合我國商業銀行國際化經營方式
從國際銀行業得發展情況來看，銀行國際化經營主要通過兩種途徑――新建投資和跨國并購。新建投資是指一國銀行在另一國設立形式各異，規模不一的海外分支機構，如代表處、分行等機構組織形式。這一方式適合有較強的組織管理優勢和國際經驗的銀行，其發展模式類似于肯德基和麥當勞在全球的擴展方式，利用自身標準化的服務和國際化管理經驗，迅速在東道國打開市場，同時積累當地的管理經驗和地域特征，對經營方式和產品結構再進行略微的調整?？鐕①徥强鐕召徍蛿U過兼并的總稱，是一國銀行通過一定的渠道和支付手段，購入另一國的銀行的所有資產或足以行事經營控制權的股份。借鑒花旗銀行，匯豐銀行等國際大型銀行并購重組的成功經驗，我國商業銀行可以有計劃的采取對國外銀行機構的重組、并購、聯合經營的方式，低成本的進入國際金融市場。在國際金融中心如香港、新加坡、法蘭克福等，通過充分的考察調研，選擇若干中小銀行以協議收購，參股經營，業務合作等聯合經營方式，進行并購，并以此為重要平臺，有計劃的拓展國際化布局。
（四）建立適應國際化人才隊伍
人才國際化是銀行國際化發展的一個關鍵。當今世界，成功開展跨國經營的銀行，無不擁有一大批精通外語、國際貿易、法律、營銷、信息技術并能按照國際慣例行事，善于經營慣例的復合型、專家型人才。比如匯豐銀行獨具特色的“國際事務官”制度，匯豐銀行擁有一支400人的國際事務官團隊，雖然人數不多，但是這個團隊卻成為匯豐高級慣例人才的搖籃，這支隊伍成員的機動性和適應性都很強，正是由于他們的存在，匯豐的戰略才得以順利的有效的執行。為了適應國際化經營的需要，商業銀行要積極改進海外機構職位、聘任、薪酬、績效等人力資源管理機制，建立充滿活力、富有競爭力的激勵約束機制。
參考文獻
商業銀行的經營方式范文6
關鍵詞：商業銀行；核心競爭力；戰略管理；制度
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
核心競爭力是企業所特有的、能經得起考驗的是競爭對手難以模仿的技術或能力。商業銀行核心競爭力是指商業銀行擁有的別的銀行所沒有并能為銀行帶來競爭優勢的資源或能力。這項資源或能力可以是人力資源、產品、技術、銀行企業文化及價值觀等等：隨著經濟全球化，各商業銀行之間競爭越來越激烈，主要體現為核心競爭力的競爭。提升銀行核心競爭力是金融經濟在日益全球化中制勝的關鍵。
一、戰略管理――核心競爭力提升的基礎
現商業銀行的戰略管理可以從通過以下途徑進行：一是實施革新領先戰略，建立健全各項科學管理機制，如風險機制、競爭機制、用人機制、業務管理和考核機制等。二是倡導服務質量領先策略，積極開拓中間業務并提高服務質量。三是實施以客戶為中心，以市場需求為導向的顧客戰略定位。四是以拓展市場為重點，完善業務價值鏈，并開發新的服務功能以使傳統業務獲得更為廣闊的發展空間。五是實施市場領先戰略，積極開展金融機構合作和業務聯動，形成聯體局部優勢。
二、制度與文化――核心競爭力提升的源泉
為提升商業銀行的核心競爭力，應該積極地推動銀行的制度變遷，具體表現為：第一，加快商業銀行產權制度創新，完善公司的治理結構，建立能夠有效應對逆向選擇和道德風險的激勵約束機制：第二，健全和完善銀行的經營管理制度，提高運行績效，遵循穩健、集約的經營方針來優化組織機構的設置。第三，通過組織創新建立現代化的高效組織機構模式，組建專業的人才團隊和銀行內部的市場化組織。
銀行的企業文化是一家銀行的價值觀、道德觀及規范的觀念形態，它在銀行經營發展過程中產生并被有意識或無意識地積累流傳下去。良好的企業文化能充分激發員工的潛能和士氣，增進團結、協作和溝通，以共同的文化氛圍成為發展創新的精神動力成為一家銀行品牌的內涵。對內而言，銀行應將從為用戶創造價值中實現自身利潤這一普適理念與銀行獨特的發展戰略相聯系，確定自己的經營理念，結合自身的經營宗旨和客戶定位、業務范圍和經營方式、領導層和員工素質形成特有的企業文化。對外而言，一家銀行的產品及服務的品質特色和形象風格在社會上傳播而被一定的群體認同后，就會成為人們鑒別眾多銀行差異的標記，銀行的企業文化被以其客戶群為主體的公共關系層面認可和接受，有助于銀行贏得穩定的客戶，從而在市場上立于不敗之地。
三、營銷能力――核心競爭力提升的體現
我國商業銀行必須順應市場發展與客戶需求的變化，在經營理念、經營方式、技術支持、服務手段等方面不斷創新，向客戶提供針對性強的產品和服務，打造富有競爭力的金融品牌。提高市場營銷能力，可以從以下五個方面著手：第一，樹立現代銀行的營銷理念，正確處理銀行與客戶的關系。第二，要加強市場研究，細分市場、客戶，明確定位。第三，以客戶為中心加強客戶關系管理，建立長期密切的合作關系。第四，采取多種營銷手段，爭取客戶，應注重憑借優質高效的服務和鮮明的品牌特色來塑造個性，擴大知名度，增強自身的識別性和消費者的認同感。第五，建立以市場為導向的營銷組織管理機制。第六，優化內部機構設置和業務流程，建立能夠對客戶需求做出快速反應，高效率向客戶提供滿意服務的營銷組織和服務機構。第七，加強營銷隊伍建設，改革人事制度，引入競爭和激勵機制，激發營銷人員的主動性和創造性。
四、創新與品牌――核心競爭力提升的引擎
對中國的商業銀行來說，首先，金融創新從內部來看關鍵是解決創新的動力問題，只有建立健全了現代企業制度，成為自我約束、自求發展、自負盈虧的金融企業，商業銀行才能具有創新的動力。其次，在創新的過程中首先必須認識和把握金融產品創新的整體趨勢，避免開發不符合大趨勢、無前景的產品和服務。再次，要科學地評判和衡量創新的效益，建立創新業務績效評價體系，通過分析創新業務的成本利潤率、相關業務支持率、風險度等指標、真正扶持有效益或有潛力的創新業務。此外，還要把產品開發和服務創新緊密結合起來，使別的銀行難以迅速模仿和跟進。
五、人才與內控――核心競爭力提升的保障
商業銀行是兼具知識密集和服務密集的企業，人才是其獲得競爭優勢的重要要素和基本保障，人的能力決定了組織的素質，從而成為決定企業核心競爭力的關鍵環節。商業銀行加強人力資源管理，需要做到：第一，建立人本主義的人力資源管理理念，確定以人為本的核心價值觀，由此產生積極的重視人才發展的行為文化。需要建立一整套健全的機構和相應的制度來保證商業銀行的人本化管理。第二，建立有效的內部交流機制，為個人的發展提供支持和構筑通道，建立和員工之間的“心靈契約”，做好崗位設置和員工的職業生涯規劃。第三，既要維護公正共開公平的激勵制度，又要適當拉開收入差距，構建協調的人力資源管理體系。
商業銀行提高風險控制能力的對策包括：第一，轉變經營理念，加強內部控制制度建設；第二，建立垂直獨立的風險控制組織體系；第三，貫徹謹慎性的會計原則，構建商業銀行的內部定價機制，加強電子化手段建設；第四，加大在風險分析、預測方面的投入，提高風險識別和預測能力。
總之，隨著經濟的全球化，中國金融市場的逐步開放，中國商業銀行面臨的國際和國內的競爭會越來越激烈。只有不斷提升中國商業銀行的核心競爭力，才能使中國商業銀行獲得更長遠更健康的發展。
參考文獻：
[1]陳宏偉.中國銀行業怎樣提升國際競爭力[J].中國經濟時報，2002（9）.
