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互聯網金融的現狀范文1
【中圖分類號】F830.39 【文獻標識碼】A
【DOI】10.16619/ki.rmltxsqy.2017.03.007
P2P貸款的風險問題與信息經濟學理論
在互聯網產生之前，P2P貸款的前身被稱為民間借貸。其主要功能是家庭內部和家庭之間在發生資金短缺時互相借貸，這可以視為P2P貸款的純線下模式。民間借貸存在的基礎，是由于銀行的業務范圍往往不能夠涵蓋某些個人的貸款需求。當然P2P貸款和傳統的民間借貸有很大的不同。許多民間借貸并不一定通過合法的公司來進行，可能主要是發生在個人之間，或者通過地下公司來進行。P2P貸款的純線上模式，最初產生于電子商務條件下的借貸環境。比如，阿里巴巴開發了P2P貸款來資助它的小微淘寶網商。因為阿里巴巴非常了解淘寶網商的現金流和經營情況，所以這種純線上的貸款模式，其風險也是相對可控的。然而對于其他的P2P貸款公司而言，由于缺乏對貸款人償還能力的了解，純線上模式就不太行得通。因此，大部分P2P貸款公司采取線上出借流程與線下貸款流程相結合的模式，也就是所謂的O2O模式。此模式的特點，就是利用線上出借流程來降低管理成本，同時線下貸款的管理流程又可以最大限度地降低壞賬風險。
和其他信貸業務的風險一樣，P2P貸款風險可以用經濟學的信息不對稱理論和人道德風險理論來分析①。信息不對稱理論是說，交易的雙方對風險的認識程度是不同的。比如，對于借款方的償還能力，借款方本身一定比出借方知道的多些。而且，借款方常常有意識地隱瞞或無意識地忽略一些相關信息?？赡軙е鲁鼋璺綄J款的風險估計不足。人道德風險理論，是指貸款公司內部的某些個人為了促成貸款交易而有意無意地忽視出借方的利益。特別是在大型的P2P貸款公司，其雇員、派出單位或分公司，都有可能為了短期利益而放棄或削弱風險控制。
盡管所有的金融公司的核心問題是如何控制風險，P2P貸款業務的風險比傳統的金融企業還要大些。這是因為銀行往往已經掌握了風險比較小的貸款業務，而不能從銀行獲得貸款的業務，才會進入P2P貸款的業務范疇。因此，P2P貸款的風險管理有很多傳統銀行的風險管理中沒有涉及到的復雜性。因此，本文會重點探討P2P貸款風險的特殊性問題。另外一個和風險控制相關的新興經濟學研究是源于生態學研究的信號學理論。信號學理論主要研究信號傳遞和信號甄別的特征。信號傳遞模型（Signaling model）指出通過可觀察的行為，市場的各個主體可以傳遞商品價值或質量的確切信息，信號甄別模型（Screening model）指出市場的各個主體可以通過不同的方法來甄別信息的真實性。
值得指出的是，本文的目的不是探討信息經濟學，而是運用信息經濟學的現有概念來理解P2P互聯網金融中的現象。比如，信息不對稱理論和人風險理論讓我們更加容易地理解各種金融風險的必然性，信號學理論讓我們更加容易地理解大數據征信的價值。
P2P貸款體系中的經濟關系
P2P貸款體系的基本模式其實十分簡單易懂。它包括三個基本部分：出借方、中介公司和借款方。出借方的經濟目的是通過貸款來獲得收益。借款方的目的是通過借款取得資本來完成自己的經濟行為。中介的功能是幫助出借方和借款方取得聯系并建立合同，通過收取手續費來獲得收益。對于出借方，中介具有獲取高質借款方的功能，甚至包括追債功能。因此，中介需要對借款方的還債能力及各種相關信息作深入了解。但是，由于出借方、中介、和借款方的種類不同，特別是中介的服務內容和功能不同，就產生了形形的商務模式。出借方的種類，包括個人出借方和實體出借方。不同種類的出借方的風險承受能力會有所不同，同時對出借利率的追求也有所不同。因此，不同出借方對借款方的要求和對中介的要求也會有很大的不同。
中介的種類可以根據功能來進行劃分。首先，商務流程可以分為線上、線下和線上線下的融合。其次，它的服務內容可以分為客戶推薦、客戶對接、風險保障及催款服務，等等。而且，中介的種類理論上又可以分為有資金池和無資金池兩類。（當然，從2016年起，政府已經規定P2P貸款公司不得設資金池。）最后，貸款公司內部的結構，也很值得關注。因為這些因素對公司的運作效率、運作成本、和運營風險都有很大關系。
借款方的種類首先可以分為個人家庭用款和小公司經營資本借款。同時，還可以分為有擔保借款和無擔保借款。其次，借款的多少可以分為小額、中額和大額。最后，借款的時間可以分為短期、中期和長期。諸如此類，不同借款方的種類會導致借款風險的不同和借款利率的不同。了解這些因素就可以知道為什么貸款公司的種類會變化多端。對于出借方來說，其目的是要選擇一個比較好的貸款中介，獲得風險比較小的借款人。對于平臺監管單位來講，不同中介所產生的風險不同，因此風險監管的策略和方式也就有所不同。
P2P貸款的風險來源分析
P2P貸款的風險來源分為以下四大類。第一類是由于出借方的貪心與無知所導致的受騙上當。比如，已經被封閉的易租寶竟然可以從幾萬人手里騙取幾百億人民幣的出借款。易租寶只是打著P2P貸款的幌子，干得卻是龐氏騙局的把戲。如今，政府已經整治了易租寶之類的假P2P貸款公司。此類風險已經大大減少。另外一個也已經被查封的中晉系案例，雖低于易租寶的融資總量，但與其龐氏騙局的手法如出一轍。為了擺脫融Y客戶數量的限制，中晉系竟然成立了200多家分公司來實現總融資量。
互聯網金融風險輿情分析與監督，是一個新興的金融現象。一般來講，輿情分析需要搜集來自各類新聞媒體及微博、博客、論壇等社會化媒體的相關數據，包括監管類信息、引導類信息、投訴類信息等。通過對大量信息的統計分析，得出互聯網金融風險的走向，為政府、企業和個人提供相關決策依據。
P2P貸款的信息流模型
為了提升P2P貸款風險的管控能力，本文基于信息經濟學中的信息不對稱理論和人道德風險理論提出一個P2P模型（貸款信息流風險控制模型如下）。本模型的目的是：（1）讓出借方不容易受騙上當，（2）讓中介不能經營龐氏騙局，（3）幫助中介提高經營水平，（4）讓借款方合理借款，（5）讓壞賬率最小化，（6）支持監管機構的高效率工作。
圖中的P2P貸款的信息流風險控制模型包括了九項主要實體：出借方，中介公司、借款方、征信公司、風控機構、銀行、律師、監管機構、行業協會。圖中的粗箭頭標志了目前大部分P2P公司已經實現了的信息鏈，細箭頭標志了目前僅有少部分P2P公司已經實現了的信息鏈，虛箭頭標志了目前大部分P2P公司還沒有實現的信息鏈。下面是圖中主要信息鏈的基本情況：
（1）征信公司向中介提供個人征信資料。征信公司可以包括傳統的征信公司，比如銀行，同時包括新型的大數據征信公司。
（2）風控機構向中介提供財務擔保信息。風控機構可以是中介的子公司（如宜人貸），也可以是中介的加盟公司（如融友財富）。無論如何，中介必須和風控機構有一致的經濟利益，以避免或減弱人道德風險。比如，融友網的風控機構就是它的加盟店。每一個加盟店，必須交納一定量的加盟費和保證金。
（3）中介公司向出借方推薦合格的借款方信息。而借款方的選擇，是依據了征信公司提供的個人信譽資料和風控機構提供的財務擔保信息。同時中介公司還可能通過非常手段來掌握獨特的借款人信息。比如，中介公司可以和借款人同時到銀行去打印個人銀行信息。
（4）一旦出現借款方拖延付款的情況，風控機構必須及時進入追討程序。同時把追討信息及時傳遞給中介公司和出借方。
（5）中介公司及時向監管機構提供報備信息，包括資金流動信息和惱寺市畔。
（6）中介公司要向行業協會及時提供行業標準信息（簡稱行標信息），包括借款方黑名單和其他相關信息。
（7）銀行和有關實體之間的財務信息鏈，主要包括貸款往來信息。此類信息可以有效地反映互聯網金融公司的業務情況。
（8）律師和有關實體之間的法務信息鏈，主要是貸款合同信息。此類信息可以有效地映射互聯網金融中心的新業務開展情況。
上述信息流模型是一個理論模型，目的是集中展示P2P貸款的風險及管控手段。從技術角度講，行業內已經有個別公司實現了某些部分的功能。也就是說已經具備了實現的可能性。但是，它的貫徹和落實還需要技術和管理上的磨合，以及政府機構和行業協會的深入改革。無論如何，該模型可以用來展示和探討互聯網金融，特別是P2P金融風險控制的問題現狀和解決路徑，從而幫助管控前面本文中所提到的四類風險。
首先，上述的中介公司的跑路風險和經營不善風險，可以通過中介和監察機構之間的信息鏈來解決。有了這個信息鏈，監察機構就可以用人工智能的方法把中介公司的非法經營如龐氏騙局顯示出來。在國際上，審計公司用人工智能方法來監察公司的經營狀況，已經成為常規做法。這一點，應該是目前對政府監察功能深化改革的一個重要方面。中介公司的經營不善風險，也可以通過本信息鏈來顯示。具體方法，可以參照中國人民銀行對下屬銀行的監管辦法，同時加入人工智能的手段來降低操作成本。
對中介跑路風險和經營不善風險的有效規管，就會從實際上降低或消除出借方由于對金融市場的無知和追求高利率所造成的金融投資風險。同時，政府監察機構還可以規定，當投資數目超過一定數額的時候，必須經過投資律師的參與，以避免上當受騙。政府還可以進一步間接或直接提供專業投資服務，讓民眾能夠選擇較好的P2P貸款公司，以取得比較合理的投資收益。
征信公司和風控機構與中介公司之間的信息鏈，可以分別用來降低”選擇借款方”和“管控借款方”的雙重風險。解決了這兩個風險，好的中介公司就可以吸引更多的出借方和借款方，從而進一步提升規模效益，增強抗風險能力。因此，政府的監管機構也可以在這個信息鏈上做文章。通過掌控信息鏈的帶寬和質量，來降低中介公司的運營風險，從而穩定中國的金融市場，為中小企業提供充裕的資金。這對萬眾創業和全民創新有十分重要的社會意義。
P2P互聯網金融信息流和大數據征信技術
互聯網金融在2013年以來的迅猛發展對金融機構的風險控制產生了新的趨勢。傳統金融機構如商業銀行的風控是以央行征信報告為主要依據，通過專業經理人的評判，采用定性的風控方法來降低壞賬率。其弱點是容易錯失很多客戶，而且服務的分類與定制化程度不足。同時，新興的互聯網金融機構所掌握的客戶信息有限，風控經驗和風控手段都比較薄弱，其逾期率和壞賬率都比較差。新的商業機會是，移動互聯網通過電子商務和互聯網金融，導致人們大量的數據“足跡”，使大數據已經成為傳統和新興金融機構風險控制的重要手段。
上面的P2P互聯網金融信息流展示了互聯網金融生態體系中，各個相關人員和組織之間的潛在的信息流動鏈條。利用這些信息鏈中所包含的各種有關個人行為的信號，通過人工智能分析，就可以得到個人的征信評價。這就在傳統的銀行個人征信方法之外，產生了一個稱為大數據征信的新方法。大數據征信與傳統征信有很大不同。首先，傳統征信主要從銀行和政府掌握的交易數據計算出來的，而大數據征信是從非傳統數據中推導出來的。其二，傳統征信主要服務于信用比較好的人群，而大數據征信主要服務于信用偏低或者尚未建立信用的人群。其三，傳統征信技術已經相對成熟，而大數據征信技術正在發展中。
另一方面，大數據征信可以至少在三個方面彌補傳統征信之不足。首先，通過使用數以千計的參數，大數據征信的數理模型使得信用評價更加精準。這是因為大數據比傳統征信涵蓋了更多的行為信號，同時提高了信號學中提到的信號傳遞和信號甄別的能力。其次，因為納入了更為多樣性的行為信號使得大數據征信對借款人行為的來龍去脈，了解得更為深入。最后，由于大數據征信的數理模型可以納入時間參數并區分大量參數的時間效益，大數據征信產生了更具時效性的信用評判標準。
在金融創新方面，成立于2009年的ZestFinance已經籌集了超過250億美金。該公司的一組前谷歌工程師，利用谷歌的機器學習和數據的科學技術，已經創造了兩個新的互聯網金融服務，ZestCash和BASIX，前者是針對次級借款人的緊急貸款服務，BASIX是為新的人群提供貸款服務，旨在為信用分數略低于理想水平，并且幾乎要符合正規銀行貸款標準的人。據報道，在這個區間的美國人有數百萬之多。特別是自2008年金融危機以來，這部分人很難得到銀行的貸款服務，因此被Q為銀行的“近貸人”。意思是說，他們常常被分析，卻總是和得到貸款失之交臂。BASIX的產生，使這部分借款人更容易地找到價格實惠的貸款。在服務推出后的前三個月，BASIX已經獲得相當快速的成長。擁有約$70億美元資產的全球最大的投資公司之一Fortress投資集團，和BASIX簽定了1億5千萬元的融資協議，主要用于BASIX的貸款業務提供新的資金。這個案例，充分說明了大數據征信帶來的社會效益。盡管直接受益者只有幾百萬人，BASIX讓投資集團利用人工智能能夠準確地找到他們，為其量身定做新的服務模式，這就是大數據征信的意義所在。
P2P互聯網金融信息流和區塊鏈技術
P2P互聯網金融信息流的局部或整體實現，需要大量的管理和技術方面的努力。金融信息流的經濟價值，有賴于跨公司以及跨行業信息流工程的可靠性和廉價性。同時，此類系統需要跨越大量的數據庫和管理體系。因此，金融信息流的實現必然是去中心化的分布式體系。這是對傳統的集中管理的信息技術和管理體制的重大挑戰。幸運的是，派生于比特幣的區塊鏈技術為解決這個問題提供了可能的發展方向⑤。
區塊鏈技術于2016年6月27日被世界經濟論壇選入了2016年度十大新興技術。該榜單由論壇的新興技術理事會編譯，與《科學美國人》雜志合作出版。入選十大新興技術的標準是必須可以改善人們生活、推動行業變革和維護地球生態等領域。此前，記錄比特幣的分布式電子交易賬本，使用了區塊鏈技術。比特幣在世界范圍內的推廣，展示了區塊鏈技術支持無中心分布式商業網絡的功能，從而引起了風險投資對區塊鏈技術的熱捧。2015年，風險投資企業對區塊鏈行業投資金額突破了十億美元。區塊鏈技術的戰略意義在于，它可以改變市場及政府的工作方式，從而產生深遠的經濟和社會影響。
在技術層面，區塊鏈可以化身為一個無中心的全分布式數據庫。在這個系統中的用戶，每個人都可以看到任何一個交易的產生和存在，但是交易的內容經過加密，只有相關人員才可以解讀交易的細節。同時，該系統中所有人都可以證明該交易的存在，且交易內容沒有經過篡改。通過加密、分布式計算等關鍵技術，區塊鏈保證了數據的安全，解決了不可信任網絡上節點之間的信任問題。另外，區塊鏈沒有中心節點，只要有大部分服務器不中斷，這個系統就會持續運轉。由于區塊鏈擁有這些特色，越來越多的公司正在嘗試運用區塊鏈技術來打造安全高效的商務系統，同時避免比特幣的某些弊病，如高能耗和低計算能力。比如，總部位于紐約的納斯達克交易所清算所已經推出了一個基于區塊鏈的納斯達克私慕股票交易市場來連接機構投資者與尚未上市的公司。該系統提供的服務包括發放、轉讓和管理私募公司證券。除了金融應用，區塊鏈還被應用于健康、保險和娛樂。
本文的金融信息流的運營環境，和區塊鏈的特征完全匹配。首先，P2P互聯網金融信息流涵蓋很多相對獨立的信息系統，是一個不具備管理中心的信息網絡。因此，金融信息流的管理體系，必須是分布式的。同時，因為金融信息流融合了大量的個人信息和企業信息，相關信息必須使用加密技術，同時又要支持監管機構的合理功能。當然，金融信息流的具體實現技術，必定要二次開發，不可能照搬。
從歷史觀點來看，P2P網貸可以說是傳統的民間借貸在互聯網時代的升級版。盡管在發展初期，魚龍混雜，泥沙下，但P2P網貸對于中小企業的發展，有著不可磨滅和無可替代的貢獻。因此，對于涵蓋了P2P網貸的互聯網金融來說，爭論的焦點不應該是互聯網金融能否存在，而應該是政府如何允許和協助互聯網金融健康地發展壯大。正如歷朝歷代的銀行和民間借貸一直是相輔相承的，互聯網時代的銀行和網貸一定是應該和平共處，共同發展，成為未來中國金融的兩個方面。銀行采用的是蓄水池模式，集融資和放貸兩大功能于一體。而互聯網金融采用的是紅娘模式，其主要功能是提高民間借貸的效率和安全性。互聯網金融的特點是高效率和靈活性。因此，互聯網金融可以用來提供更多個性化和特殊化金融服務。另外，互聯網金融還可以用來提供慈善服務和普惠金融服務。
注釋
MBA智庫，信息經濟學，http：///wiki。
新浪網，中國互聯網金融協會于2016年3月25日在上海正式掛牌成立，其主要職能為按業務類型制訂經營管理規則和行業標準，http：//.cn/zt_d/nifac。
人民網，云計算與大數據融合發展論壇（文字實錄），http：//.cn/note.php？id=120160525214029_ctdzb_001。
Jiaqi Yan，Wayne Yu，and J. Leon Zhao （2015），How signaling and search costs affect information asymmetry in P2P lending： The economics of big data， Financial Innovation. https：///about/editorial-board.
互聯網金融的現狀范文2
關鍵詞：互聯網金融；發展；支付
中圖分類號：TP-9
作為網上銀行在經濟和社會的快速發展，以及在互聯網金融模式下，由于大數據、社交網絡、云計算和搜索引擎的支持下，已經大大減少市場信息不對稱。交易的雙方在風險分擔，資助期限匹配的成本很低，可以直接在互聯網上在線基金支付，貸款和其他金融產品銷售。根據大數據分析的同時，互聯網有助于解決信貸問題和信息不對稱，降低交易成本，提供更多的服務和多樣化的產品特征。降低交易成本增加的風險所覆蓋的區域金融服務，尤其是對個人企業家、小微企業和居民，社區受益。
1 互聯網金融在國內的發展歷史
自1970年代以來在中國金融電子化過程中，網絡金融的發展奠定了良好的基礎。通過近三十年的發展，已經初步形成了金融需要互聯網的基本技術和操作框架。目前，企業網上銀行功能非常豐富，和質押貸款業務，等等。近年來，網絡銀行主要由工商銀行和招商銀行，取得很大的進展。自中國加入WTO后，網絡銀行業務接受著全球銀行業的嚴格挑戰，通過網絡洗禮之后的外資銀行，進駐中國市場以后，在網絡化、電子化上已經快人一步。而相較于中國來講，中國已是外資銀行的巨大市場，陸續登陸的外資銀行目標是建立全球最大的網絡金融帝國。作為現代金融和信息網絡技術相結合的產物，網絡金融的出現必然對中國現存的金融組織體系造成致命的一擊，使得不同金融機構差別化分工日漸淡化，且混業經營也將是新的發展方向，并且金融監管上也會面對全新挑戰。因此，既擁有全球最大的市場，但又面臨嚴峻考驗的中國網絡金融，要在應對全球金融服務提供商的挑戰上抓住機遇，建立網絡金融上的新的發展策略。
2 互聯網金融的走向及其特點
（1）傳統的金融和互聯網技術的結合的新興領域，網絡金融發展的平等、合作、共享、開放和利用互聯網技術，傳統的證券、保險、基金、銀行和其他金融行業過渡到一般所有形式的組織和交易的金融體系。依靠互聯網來實現方式可以被稱為互聯網金融、和不限于第三方付款，財務、金融中介、在線電子商務銷售和信用評估審計模式。
（2）目前，互聯網金融不同于傳統金融部門體現在三個方面。首先，金融資源配置效率很高?；ヂ摼W金融賺錢我們都突破傳統金融地區和規模的限制，等等，在互聯網和金融資源配置效率。第二，相關信息和減少交易風險?；ヂ摼W金融通過社交網絡生成和傳播的信息，雙方通過互聯網收集信息，可以更全面的了解一個企業或個人金融和信貸情況，減少信息不對稱，從而降低交易風險。第三，資源分配到中介?；ヂ摼W金融模式下，貨幣供給和需求雙方不再需要中介機構如銀行或交換，可以通過網絡平臺實現信息篩選、匹配、定價和交易。
3 我國金融網絡發展的情況
（1）互聯網金融客戶持續增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯網平臺大舉進軍金融服務業，特別是小微企業和零售業務。銀行除了不斷完善電子銀行和網上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯網金融新模式。
（2）交易方式改變。當前客戶對傳統金融分支機構的依賴逐漸減小，另一方面，因網絡交易的方便快捷性，使客戶在網上交易的依賴程度卻越來越高。而今，金融機構不再是傳統的柜臺職工，取而代之的是一整套完整的、使用便捷的軟件設施，例客戶端、網上銀行、POS機及ATM銀行等，如此一來就可以從客戶角度出發，隨時滿足客戶需要，規范化和標準化的提供服務，提高銀行服務上的質量，也能夠降低柜面的壓力，提升客戶在金融交易上的需求。
（3）業務領域繼續expand.Banking整合和電子服務市場有很大的優勢，但如果業務還不夠集中結算和籌委會兩個中國也推出了電子商務平臺，提供良好的企業平臺、良好的金融業務平臺，兩大平臺為客戶構建交易平臺還為客戶提供支付結算、擔保、信托和貸款融資等綜合服務，預計將刷新零售客戶信用融資和一個新模型，新小微enterprise.Bank電子商務平臺不僅有利于企業的發展和創新，也有利于銀行熟悉客戶全面真實的信息和數據，可以批處理信貸業務的完美的數學模型，提高了可靠性和安全性的零售貸款和小微企業，職業道德的不良道德hazard.Other大型股份制商業銀行和國有商業銀行也在努力改善和發展互聯網金融business.Some股份制商業銀行設立小微企業網絡交易平臺，在線貸款申請，財務數據，銀行可以相應分數，通過在線互動，企業在缺乏擔保和抵押貸款可能會獲得貸款的情況下融資。
4 我國網絡金融面臨的未來形式
（1）伴隨著支付產業的不斷完善，移動化及金融將要成為主要的發展方向。且當前第三方線下支付迅猛發展，加上第三方支付企業更加重視線下支付金融的發展，所以未來的線上線下支付工具可以說是會再一步提高。而今NFC技術發展飛速加之移動支付業務的大力推廣，在未來移動支付將會是手機通信、辦公、娛樂等功能以外又一個重要的功能。當前移動支付的使用面積越來越大，終端制造商一定會在手機內置上支付的功能，2014年有多支支持多支支付方式的手機上市，這是推動第三方支付行業在移動支付上獲取快速發展的方式。在未來將會有更多第三方支付企業全面步入信息化金融業務范疇里面，以便更快、多、好、省地幫助企業的資金運轉。需要注意的是，第三方支付企業會先行進入信息化高的行業，例電子商務及互聯網等；之后會選擇從保險、物流、商旅等行業入手。另外，大型農業及高端規?；闹圃鞓I等也會有可能介入移動化與自金融。
（2）信用體系建設至關重要，將帶動P2P行業蓬勃發展。信用體系建設是互聯網金融行業機制體制創新的重要組成部分，而反觀國內，由于沒有完整的信用體系，所以導致國內的P2P逐漸演變成為P2P2P，個人到個人平臺，提高了平臺的發展也逐漸演變成預訂平臺，極大地影響了中國的互聯網金融行業的發展，但也導致過度的互聯網金融系統性風險。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業蓬勃發展，對抵制高利貸，扶持創業起到非常積極的促進作用，同時推動監管部門從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個良好的發展方向。
（3）根據當前的供應鏈金融基礎來實現企業金融到產業金融的過渡。就目前的企業供應鏈金融基礎而言，下一步動作是要改變傳統企業的金融視角，從產業的金融視角著手，就小微型企業所處產業鏈做整體的開發，提供全方面的金融解決措施，以便進一步的解決小微型企業的金融服務上面臨的“三難”問題。
5 結束語
相較于企業金融，未來的產業鏈金融模式將會在兩個維度展開擴展：一是提供的產品服務，從一種或者多種產品拓展到全方面的金融產品上去，例票據及衍生的生產品、關聯品及其貸款融資等，外加其他增值服務。二是服務對象由核心企業拓寬到產業鏈上，包含制造商、分銷商、零售商和供應商，一直到最終用戶。實現各個環節的批量化處理，最大化節約經營成本。
參考文獻：
[1]王琴，王海權.網絡金融發展趨勢研究[J].商業時代，2013（08）.
互聯網金融的現狀范文3
關鍵詞：互聯網金融；消費金融
中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（11）-0027-05
一、我國互聯網消費金融發展歷程、特點及運行模式
互聯網消費金融是以“互聯網+消費金融”的新型金融服務方式，滿足個人或家庭對最終商品和服務的消費需求而提供的金融服務。隨著信息技術不斷革新和消費需求不斷升級，互聯網消費金融漸漸滲入社會生活的各個領域。
（一）我國互聯網消費金融發展歷程
從阿里推出支付寶解決了網購消費的信用問題開始，互聯網消費開始對傳統實體消費領域持續滲透。2014年，互聯網電商悄然進入消費金融領域，京東率先推出了“京東白條”，阿里推出了“天貓分期”、“螞蟻花唄”，從而開啟了互聯網消費金融時代。2014年以后，網貸平臺、支付征信機構相繼通過小貸、分期類產品進入該消費金融領域，如趣分期等。隨著消費金融試點的逐步放開，從2014年開始一些實體產業類機構也相競引入互聯網平臺和新一代信息技術，推進消費金融業務，使得傳統和互聯網消費金融逐漸進入了融合階段。據統計1，2015年互聯網消費金融市場交易規模為322.8億元，環比增長106.4%，預計2016年將達720.7億元。
（二）我國互聯網消費金融的主要特點
一是以供應鏈為依托，基于線上化的消費生態體系創造了需求?；ヂ摼W消費金融主要基于互聯網突破地域限制的特征，以自有供應鏈和他有供應鏈為依托，在教育、校園、裝修、醫療、租房等多領域滲透，擁有更廣、更易得、更精準的客戶覆蓋面，再通過分期的方式解決客戶需求與即時購買能力之間的矛盾，從而創造了更多的需求。
二是以風控為核心，應用新一代信息技術識別風險，提供小額、便捷的消費金融服務?；ヂ摼W消費金融風控體系在貸前、貸中的風控手段與傳統金融機構比，在模型運用、信息獲取、風險識別、審批效率等方面均加強了新一代信息技術2的應用，實現了小額授信即時秒批，還可進行流程前期、中期實時欺詐風險識別，并即時中斷授信。
三是以競合為導向，存在政策監管風險和融資局限，但擁有廣泛緊密共贏的合作。較為大型的互聯網消費金融機構逐漸重視政策監管風險，努力達到監管準入、合規方面的標準，積極爭取業務牌照，控制法律風險，提高融資資質。同時廣泛的與銀、證、保、商戶緊密合作，促進消費者、商戶、金融機構、互聯網企業多方共贏。
（三）我國互聯網消費金融的運營模式
1.以自有供應鏈為主線的消費金融平臺
以自有供應鏈為主線的消費金融平臺，主要包含電商系、產業系。電商系消費金融平臺主要依托自身電商平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供無現金分期購物和有現金小額消費貸款服務。電商系消費金融平臺基于其龐大的線上供應零售網絡、用戶大數據等優勢，在互聯網消費金融的細分市場中具有很強的競爭力。主要代表有京東白條、螞蟻花唄3。與電商系不同的是，產業系消費金融平臺擁有國家消費金融牌照，多運用線上與線下結合的模式，以金融帶動主營，為消費者提供分期購物和小額消費貸款服務。主要代表有馬上消費金融公司、海爾消費金融公司、蘇寧消費金融公司。
2.以他有供應鏈為依托的消費金融平臺
以他有供應鏈為依托的消費金融平臺，主要包含支付、征信系和網貸系。支付、征信系消費金融平_主要依托第三方電商平臺或供銷平臺，以大數據獲取渠道、信用評分模型為主要優勢，為消費者提供分期購物和小額消費貸款服務。主要代表有拉卡拉。網貸系消費金融平臺同樣依托第三方電商平臺或供銷平臺，以網貸融資作為主要資金來源，為消費者提供分期購物和小額消費貸款服務。主要代表有趣分期、分期樂、愛學貸。
二、我國互聯網消費金融存在的主要問題
（一）互聯網消費金融法律制度不完備
雖然2015年7月18日中國人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），為互聯網金融不同領域的業務指明了發展方向。但現有的銀行法、保險法、證券法都是基于傳統金融業務，對于互聯網消費金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入、個人征信采集及使用等尚未做出明確規定。因此，在互聯網消費金融的交易過程中易出現交易主體間權利義務模糊等問題，不利于整個消費金融行業的穩定發展。
（二）互聯網消費金融未能得到有效管控
近幾年，互聯網消費金融的快速崛起。京東金融、螞蟻金服等互聯網企業從事的都是事實上的金融業務，但從事這些業務的互聯網企業仍然被定義為商業企業，未被納入金融監管范疇。同樣開展消費金融業務的銀行、汽車金融公司、消費金融公司則受到《個人貸款管理暫行辦法》等相關法律4的限制。這種不對等監管使得互聯網消費金融公司存在監管套利的可能，限制了互聯網消費金融公司從事金融業務的一些權力，同時，企業和個人各類信息未能得到有效的管理和保護，加劇了消費金融行業的不公平競爭，不僅提高了傳統消費金融機構創新的成本，也限制了互聯網消費金融的健康發展。
（三）互聯網消費金融融資渠道有限，流動性支持較弱
互聯網消費金融的資金籌集主要依靠集團自有資金、小貸公司資金、應收賬款資產證券化項目和與銀行合作放貸等方式。資產證券化項目的發行額有限，占其消費金融交易額比例較小。例如，京東白條年交易量達到200億元，其應收賬款資產證券化項目金額僅為15億元。融資渠道有限限制了互聯網消費金融的進一步發展。
（四）互聯網金融信息尚未納入人行征信系統，風控體系難以完全對沖信用風險
互聯網消費金融機構在經營時尚無法應用人行征信系統數據，使其在貸前應用大數據分析時，因缺失信貸信息而易面臨較大信用風險。與此同時，傳統消費金融機構也無法獲取互聯網消費金融的征信信息，同樣存在風險防范問題。另外，隨著行業主體不斷增加，一個客戶可以通過銀行渠道的大額信用卡、消費金融，非銀行渠道的P2P、電商、互聯網銀行等不同渠道，同時獲得遠超其還款能力的融資授信，而不同平臺上的貸款信息無法共享，可能出現多頭授信的風險。
三、對我國互聯網消費金融發展的建議
（一）完善消費金融行業法律制度建設
健全的法律法規是消費金融業發展的重要基礎，建議完善消費金融行業法律制度建設，盡快將互聯網消費金融納入法律法規范圍。在消費金融發達的美國制定了一系列專門針對消費金融的法律，如1968年《誠信借貸法》、1974年《統一消費信貸法典》、2000年《信用卡法案》，不僅推動消費金融市場的透明、公平和安全，而且為其消費金融市場長期穩定的發展構筑良好的環境。建議加快制訂具體的、可操作的既能促進消費金融，又能防范金融風險的法律法規細則，共同培育良好的消費金融市場，促進經濟的健康發展。
（二）加強對互聯網消費金融有效管控
建議將互聯網消費金融納入監管體系中，運用信息技術精準監控其資金流、信息流、資產流情況及合規經營，防范可能引發的系統性金融風險，維護金融穩定。目前互聯網消費金融在準入門檻、資產質量、資產規模、資金情況、信息使用等方面均缺乏有效監管，一旦經營不善，將直接導致個人及企業客戶的經濟損失，進而可能間接影響傳統消費金融機構的新增貸款申請質量及已發放貸款客戶正常還款行為。
（三）加強流動性支持，拓展投融資渠道
建議加大流動性支持，為消費金融行業提供融資便利。著力建立多元化的融資渠道，對于從事消費金融領域的公司適度放寬其融資條件，簡化金融產品發行核準程序，降低融資成本，采取有效措施把控其流動性風險。如，支持個人汽車、消費、信用卡、電商消費金融等消費信貸資產證券化，盤活信貸存量，擴大消費信貸規模，提升消費信貸供給能力，拓寬投融資渠道。
（四）逐步完善社會征信體系建設
建議逐步完善社會征信體系，將互聯網消費金融信息納入征信體系，加快建立全覆蓋的個人信用信息數據庫，推進互聯網金融行業數據、個人商業信用數據、個人稅收、個人公積金、社保、醫保、房產數據整合，逐步形成覆蓋信息多元、人群廣泛的個人征信數據庫，推動消費金融機構完善風控體系，建立消費領域新產品、新業態、新模式的信貸風險識別、預警和防范機制，提升金融機構風險防控能力。同時，加強對消費金融信息安全保護，完善從事金融行為尤其是互聯網消費金融的企業信息基礎設施和重要信息系統建設，提高信息化水平和信息安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，切實保證信息安全。
（五）支持互聯網消費金融在可控條件下持續創新，保持消費金融行業活力
互聯網消費金融的創新是對傳統消費金融體系運行不足的一種補充和突破，為傳統金融體系滯后的發展敲響了警鐘，也為傳統金融機構未來發展提供了突破路徑。建議支持互聯網消費金融在總量可控、風險可控條件下持續創新，以中國互聯網金融協會為抓手，實現互聯網金融業態實時的總量可控、風險可控，促進金融業的良性競爭，同時保持消費金融行業活力。
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The Status， Current Issues and Suggestions of China’s Internet Consumer Finance
Research Group
互聯網金融的現狀范文4
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{2}數據來源：全球領先的移動互聯網第三方數據挖掘和整合營銷機構艾媒咨詢。
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互聯網金融的現狀范文5
關鍵詞：互聯網金融；現狀；監管
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.06.050
1互聯網金融發展現狀
互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域，是指通過現代信息科技，例如互聯網、移動支付、大數據和云計算等先進技術，來實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。其目前發展的現狀主要表現在以下幾個方面。
1.1模式多樣且彼此之間競爭激烈
傳統金融業務的網絡化、移動支付、大數據金融、P2P網貸、眾籌金融和第三方金融平臺這六種模式構成了廣義的互聯網金融，其中第三方支付市場競爭尤為激烈。目前我國居民使用較多的第三方支付主要有微信支付、支付寶以及財付通。根據數據顯示，在2016年新年期間，微信支付收發紅包78.5%，支付寶收發紅包33%，但在2017年新年期間微信退出紅包大戰，支付寶一家獨大。由此可以看出網絡移動支付巨頭之間的競爭非常激烈。例如，2016年春節前期支付寶推出的“集五?！被顒?，2017年又推出“掃福集?！被顒?，通過加支付寶好友取福、好友之間轉贈、掃福字等方式進行集福活動，操作簡單，吸引許多人參與其中。這種方式在使得增加支付寶用戶的同時也將支付寶推進社交關系領域。雖然，目前支付寶和財付通占據第三方支付的大部分份額，但是一些新的支付方式仍然在不斷房展，不斷創新，也為互聯網金融的發展不斷帶來新的機遇和挑戰，各種新模式之間也存在著激烈的競爭關系。
1.2交易規模擴大，發展前景可觀
近年來，互聯網在我國的發展速度非常的快，普及程度也不斷提高。此外，智能手機的使用也十分普遍。這些社會新變化使得我國的網上銀行、p2p網絡借貸以及第三方支付等新金融模式的交易規模不斷擴大，根據數據顯示，截止到2015年，和互聯網金融交易規模達到了12億元，相當于我國人均收入水平的20%，成為我國經濟社會體系中的重組成部分。截止到2016年上半年，P2P網貸的交易規模達到8423億元，比去年同期增長28倍。其他模式的交易規模亦十分可觀，且不斷擴大，隨著國內居民生活方式的不斷變化，移動支付的使用率大大提高，由此可見，互聯網金融的發展前景十分可^。
1.3缺乏風險控制機制，存在弊端
互聯網金融作為一個新發展起來的行業，首先，由于網絡信息技術的局限性導致互聯網金融的發展存在技術風險。其次，由于金融機構自身體制的不完善，也導致其在發展的過程中存在體制風險。最后，消費者自身的法律維權意識淡薄，也導致其在發展過程中讓很多不法分子有機可乘。近幾年來，網絡詐騙案件層出不窮，2014年e租寶事件，使得很多人的財產都受到了損害，甚至有人因此失去生命，此事件就是互聯網金融在發展過程中存在弊端的顯現?；ヂ摼W金融的健康發展還需要我們去不斷探索。
2互聯網金融監管現狀
互聯網金融由于其便捷的操作目前被廣大人群使用，但是其是一把雙刃劍，在給我們的生活帶來極大便利的同時，也給我們的資金安全帶來了很大的隱患。近年來，以網貸為代表的我國互聯網金融產業出現許多新危機，平臺缺乏支付能力，借款人失信等等，這些事件的頻繁出現使得業界對互聯網金融風險的關注不斷加大，從而使得加大對其的監管顯得更為的迫在眉睫。我國當前互聯網金融監管的現狀主要表現在以下幾個方面。
2.1沒有配套的監管體系，為其發展保駕護航
最近幾年，大數據、云計算、移動互聯網等信息技術的快速發展，使得互聯網金融應用而生?；ヂ摼W金融作為一個新行業，它以其所擁有的創新模式打破了傳統金融壟斷的局面。為了既規范互聯網金融發展，防范其風險，又能維護金融市場創新和綠色發展，應盡快創新建立與其配套的監管體系，為互聯網金融健康發展保駕護航。目前監管機構做得更多的是對其發展進行密切的關注并非實際監管，很難在其快速發展之前預測其危險。2015年7月4日，國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》也對完善互聯網監管體系，防范互聯網金融風險提出了相應的要求。但這些要求并未完全落實。例如，2015年底的e租寶事件，仍然有許多投資者的財產受到了損害。
2.2沒有適用于互聯網金融領域的監管立場
目前，互聯網金融蓬勃發展，歸根結底是因為沒有適應于互聯網金融的監管模式，傳統金融在監管的各個方面都有做出明確的規定，運用眾多的法律法規來維護其安全運行。但是這些監管措施和法規并不能完全的適應于互聯網金融?；ヂ摼W金融相比傳統金融，在類型和經營方式等方面都做出了不斷創新。如果不能建立新的監管模式，會影響互聯網金融的健康發展甚至會威脅到整個金融業的穩定。因此對它的監管需要全新的監管立場。
2.3互聯網金融監管的力度難以把握
任何一項創新如果政府一開始就介入監管的話會扼殺創新，市場機制在互聯網金融運行中的作用是不可替代的。但要使交易機制更為高效必須通過法律法規來監管約束各類互聯網金融主體的市場行為。但是政府監管的力度具體要多大，或者說給互聯網金融發展給予多大的自由度是非常難把握的。一方面P2P、互聯網金融，政府應該管，另一方面，如果政府監管力度太大，過早的監管，就會扼殺P2P以及整個互聯網金融行業的創新性，甚至會威脅到金融體系的穩定以及社會經濟的發展。到底施以多大力度的監管是目前的一大難題。
2.4互聯網金融監管的范圍界定困難
互聯網支付范圍非常廣泛，他已經從最初的網上購物、網絡繳費領域逐漸拓展到了金融理財、股票、基金、貸款等新的領域。其跨界經營的特點對當前分業經營、分業監管的體制提出了挑戰。如果法律更新和互聯網金融的發展不能同步進行，就會威脅互聯網金融體系的穩定，給其發展埋下隱患。此外，要做到監管一個業務或某個交易行為是否非法也是比較困難的。
3互聯網金融監管措施
互聯網金融目前仍然處于一個快速發展的時期，很多領域都涉及互聯網金融，甚至連最基礎的買菜、買水果都可以用到支付、微信等線上支付，另外由于余額寶利率高出銀行存款的利率，越來越多的人不在選擇銀行存款這種傳統金融，而是將錢放在余額寶里。但是由于技術創新不足、監管措施不全面以及力度小等原因，互聯網金融的發展仍有很多不足。因此對互聯網金融的監管采取相應措施，顯得越來越重要。例如，完善立法，建立監管體系等等?；ヂ摼W金融與傳統模式不同，是一種典型的金融行為，對于互聯網金融監管，一方面可以在傳統金融監管模式上推陳出新，另一方面也需要不斷創新，形成新的監管方式，將統一監管和分類監管、機構監管和功能監管有機結合起來。
3.1建立健全互聯網金融控制度和監管主體的協調機制
互聯網金融和傳統金融雖有相似之處，但二者之間仍然存在差別。目前我國金融監管中對傳統金融機構的內外部機制等都有相關的規定，因此需要針對互聯網金融的特有模式制定相應準入、退出、業務范圍以及內部控制制度。一方面，對其涉獵的業務范圍作出明確的規定，并制定相應的法律法規。另一方面，對互聯網金融的交易過程以及從業人員進行嚴格的監管，對于違反相關法律規定的進行嚴懲，加大打擊力度。此外，我們可以加強和其他監管部門之間的合作，加強彼此之間信息的交流和分享，取長補短，不斷完善自身監管的缺陷。不斷適應互聯網金融跨越空間和實踐的新特點。
3.2建立與時俱進的監管機制
互聯網金融是一個不斷創新發展的新興行業，固定的監管機制不能適應互聯網金融的發展，需要不斷地適時調整相關規定，因此建立動態的監管機制是互聯網金融監管的一個必要條件。首先需要作出明確分工，將新產生的互聯網金融業務歸到管制之下，保證監管的完整性。其次實時研究互聯網金融的發展，發現其存在的問題，并作出相應的預警機制。最后為了確保信息以及數據的真實性和可靠性，我們可以利用網絡信息技術對投入資金的去向及其使用過程進行監控，保證其的合法性和安全性。
3.3完善信息披露以及風險提示制度，強化消費者自我保護意識
互聯網金融的現狀范文6
互聯網金融發展現狀解決對策
一、互聯網金融的概念及主要發展模式
互聯網金融（Internet Finance）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。
二、我國互聯網金融發展現狀
（一）行業規模迅速增加
自互聯網金融行業進入我國以來，其交易規模持續擴大，用戶數量持續攀升，行業間的競爭日趨激烈。互聯網金融在它的各個領域都取得了飛速的發展：在互聯網支付領域，獲第三方網絡支付業務牌照的機構有100余家，2016年第三季度第三方支付C構處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元；在網絡借貸領域，截至2016年6月底，全國正常運營的網貸機構數量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領域，據市場研究機構統計，在2016年末，國內上線互聯網眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規模估算在220億元左右；在互聯網保險領域，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，簽單保費2347.97億元。
（二）互聯網金融模式不斷創新和豐富。
近些年來，隨著人們對互聯網金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業，這也使得我國互聯網金融發展模式不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行進行網絡借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網絡借貸方面。首先，在銀行開展的網絡借貸業務已由傳統的“網下申請、網下審批、網上發放”，經由“銀行+電子商務平臺”，而創新發展出了“銀行自建電子商務平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務，創新發展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
三、互聯網金融在發展中存在的問題
（一）互聯網金融配套措施有待完善
我國互聯網金融起步較晚，尚未建立明確的監管體系和法律法規，缺乏有效的監督和制約。一些企業利用法律上的漏洞打球，甚至違規發行理財產品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。
（二）網絡借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權益
一是借款人身份信息的核實難度較大?；ヂ摼W金融業務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監控。在一些融資模式下，網絡平臺不監控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現違約，網絡平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權難的問題。
（三）計算機網絡技術風險
互聯網金融業務交易是依托計算機網絡開展的，計算機網絡技術是否安全與互聯網金融能否健康地運行有非常密切的聯系，數據傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現，都會給該系統帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統癱瘓，因此計算機網絡技術就成為互聯網金融最重要的技術風險。
（四）互聯網金融人才嚴重短缺
在行業快速發展的同時，互聯網金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯網金融人才供不應求，有專家表示，未來5到10年內，中國互聯網金融行業人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯網金融發展的重要瓶頸。
四、我國互聯網金融發展的解決對策
（一）制定相關法律法規，逐漸完善監管體系
我國政府已經出臺了一系列互聯網金融行業的法律法規，但是現有的法律體系還是相對落后的，完善的監管體系尚未確立，分業監管已經不能滿足這種跨領域經營新型金融模式的監管需要。因此政府應加快開展相關立法工作，對其建立健全的監管體系。
（二）提升互聯網金融企業的風險防范意識
首先應當加強內控制度建設。企業應當就自身互聯網金融的業務模式、擔保機制、風控體系、網站安全等方面進行全面的制度建設，強化風險識別技術和應急管理措施。其次要守住互聯網金融的風險底線，提高對金融行業運行規律和監管法規的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設立客戶準入機制和第三方保險服務業務。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯網金融企業還應當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質認證之后方可進入相應的系統 。
（三）構建互聯網金融安全體系減少技術風險
互聯網金融是基于先進的互聯網技術逐步發展起來的，計算機系統硬件和軟件產生的風險都會造成互聯網金融的技術風險，因此構建安全的互聯網金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯網金融業務交易基礎的建設，另一方面要加強信息技術的開發力度。加大力度開發先進互聯網信息技術，利用先進的信息技術為互聯網金融交易提供安全保障，提高互聯網金融交易系統的風險抵御能力。
（四）培養互聯網金融專業人才
目前我國兼備金融知識和互聯網技術知識的人才還很缺乏，因此對專業的互聯網金融從業人才和監管人才的培養具有重要意義。國家應該加強培養既具有金融知識又具有計算機知識的互聯網金融專業人才，在各大高校開設互聯網金融專業課程，同時互聯網金融企業應該定期對從業人員和監管人員進行培訓，提高其業務操作能力、風險監管能力和道德水平。
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