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商業銀行風險防范范文1
樹立正確的經營理念，培育科學的風險文化，是構建長效發展機制的先決條件和內在要求。一是樹立正確的風險管理理念。引導全行樹立正確的經營理念，祛除慣性思維和陳舊觀念的影響，改變對風險管理的偏見，使全行認識到任何業務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益；認識到銀行風險管理目標并不是風險最小化，而是風險與收益比較的最大化，必須把風險管理和內控作為核心競爭力來構建。二是明確業務發展與內控建設是相輔相成的關系，不計風險地片面追求業務發展與追求“零風險”的發展都是不可取的，恰當的內控可以保證安全性、流動性與效益性三者之間的平衡，最終促進銀行價值最大化這一經營目標的實現，有利于銀行持續健康地發展。三是培育全員風險意識，將風險意識貫穿到每一項業務和每一個流程之中，提倡人人關心風險、人人對風險負責，使防范風險成為每個人自覺自愿自律的行為，形成自我約束機制。四是將風險管理、營銷管理和績效管理緊密掛鉤，形成內在的統一性，使銀行的短期目標與長遠利益、局部利益和整體利益、股東利益、員工利益和客戶利益保持一致性，從根本上克服短期經營行為的弊端。
二、建立全面風險管理體系，提高風險控制能力
當前，國有商業銀行應該推行全面風險管理，既要包括對信用風險的管理，同時也要將操作風險、市場風險等納入風險管理范圍。在風險管理組織機構建設上，要進一步加強基層機構組織建設，基層機構必須配備專職的風險監管人員，確保其獨立性。在風險管理方式上，要實行事前主動引導型風險管理與事后被動督導型風險管理并重、風險的源頭控制與末端治理相結合的方式，著重突出一個“防”字，要通過建立經營決策信息導向、風險預警分析、風險評價系統和風險控制、風險信息反饋與風險責任約束機制，使風險管理工作達到防患于未然的目的。
三、推進業務轉型。大力發展非資產業務
由于我國資本市場不發達，企業融資過分依賴銀行，而商業銀行也一味熱衷于發展見效快、收益大的資產業務，這一點在基層機構體現得尤為明顯?，F在商業銀行基層機構80％－90％的收入來源于資產業務。雖然各家商業銀行都在大力倡導發展中間業務、擴大非利差收入水平，但是由于受傳統觀念和縣域經濟不發達的影響，中間業務在商業銀行基層機構中仍然處于從屬地位。商業銀行依賴資產業務，雖然短期內能夠提高效益水平，但是同時也意味著風險特別是信貸資產風險不斷集聚。因此，我國商業銀行必須實現業務轉型，由傳統的發展和依賴資產負債業務向大力發展中間業務、個人業務轉變，通過業務轉型降低信用風險。
四、加強風險內控制度建設。嚴防操作風險
進一步對原有制度進行梳理歸納，對現行業務管理制度、方法、流程等進行整合、研究分析，找準風險關鍵點，尋找制度性漏洞和缺陷，剔除重復矛盾、滯后過時的部分，統一編制涵蓋各項經營管理活動的管理辦法和實施細則，對各業務崗位實行手冊式管理。制度的制定要準確、具體，避免模糊，覆蓋的范圍應到最小業務單元，過于寬泛對于流程的描述、職責的分配等都會帶來困難。難以保證實用性。明確對內控制度建設負責的職能部門，建立內部控制的評價制度，將內控制度的建立、執行、監督檢查、更新等各個環節有效地連接起來，根據實際情況和業務發展狀況修訂和完善相關制度，以保證制度的完整性、準確性和時效性，從制度上消除風險死角和盲區。
商業銀行風險防范范文2
【關鍵詞】風險 零容忍 合規
作為銀行業面臨的三大風險之一，操作風險防控一直是金融機構的工作重點，也是風險管理部門長期以來努力的目標。目前關于操作風險防范的理論多種多樣，其側重點和實際效果也各不相同，本文從社會學的“破窗效應”和“零容忍”理論入手，簡要探索了其在銀行操作風險防范中的運用。
一、“破窗效應”與“零容忍”理論概述
“零容忍”政策的理論依據是1982年美國政治學家威爾遜和犯罪學家凱琳提出的“破窗效應”。該理論指出：如果社區中一棟建筑的一扇窗戶遭到破壞而未得到及時修補，那么肇事者就會誤認為整棟建筑都無人管理，從而得到了自己可以任意破壞的心理暗示，久而久之，這些破窗戶就會給人一種社會無序的感覺，整個社會治安狀況隨之逐步惡化?！捌拼靶憋@示，如果有人犯了一個小小的錯誤而沒有受到嚴厲制止，那么就會給群體一個心理暗示，造成所有人對某些錯誤的漠視與縱容，并將這個效應在周圍人群中擴散，導致小錯釀成大錯。
“零容忍”打擊犯罪政策，是指通過對輕微犯罪采取強有力的執法措施，以預防更為嚴重的犯罪，并最終促使犯罪率下降。具體包含兩層意思：一是嚴格執法，它主張采取主動進攻的警務策略，集中力量打擊違法犯罪活動，對所有違法犯罪行為一律嚴懲不貸。二是重視打擊輕微犯罪，它主張防患于未然，決不姑息任何輕微犯罪和社會失序行為。
二、用“零容忍”防范操作風險的“破窗效應”
盡管“破窗效應”和“零容忍”側重于社會治安管理，但對于銀行操作風險防范仍然具有借鑒作用。操作合規與否，往往與制度是否完善、制度執行是否到位有著互動牽連關系，三者共同構成了機構的合規操作氛圍。完善的制度和管理，可以形成一定的環境制約，提示“零容忍”的政策導向，迫使人的行為更加合乎按章操作的規范和要求，促進合規操作；反之，不完善的制度和管理，則會誘導和放縱不規范行為，弱化環境對于人們行為的約束力。這也說明了，在業務水平既定的前提下，同一個員工在管理規范、作風嚴謹的機構與在管理松散、操作隨意機構的操作規范性為什么會存在顯著差異。
哲人培根曾經說過“沒有執行的制度比沒有制度更可怕”。風險低并不意味著就可以不加重視，低風險的違規操作可能會給不良動機者提供趁虛而入的便利，容易引發作案動機，誘發案件風險，負面影響嚴重。要破解“破窗效應”，解決大的問題，必須從最小最細節的地方著手，及時主動發現“破窗”，即時出現，即時修補，把風險隱患和苗頭消滅在萌芽狀態。我們可以從以下幾方面著手，消滅商業銀行操作風險的“破窗效應”。
（一）灌輸理念，加強合規文化建設
有章不循、違章操作產生的根源在于合規理念的缺失，在于“重發展輕管理、重指標輕合規”等不成熟的經營理念。實際上，無論多么完善的制度、多么先進的系統，最終都需要人來執行和操作，如果放松對員工盡職觀念和責任感的教育，很難控制住風險。因此，我們需要持之以恒地加強對員工合規意識的教育和培訓，堅持業務發展與規范操作并重的經營理念，引導廣大員工充分認知風險管理文化，自覺遵守職業操守，主動規范職業行為，全面增強合規意識。
（二）厘清職責，強化履職履崗能力
管理人員履職履崗是否到位與制度執行的有效性有很大關系，他們是防范操作風險的第一道也是最重要的一道防線，如果因為“重發展輕管理”而疏于防范，把“零容忍”變成“泛容忍”，風險防范就會失去最有效的手段和最有利的時機。首先要從風險管理的關鍵人員抓起，明確崗位職責，將責任和任務層層分解和落實，努力做到橫向到邊、縱向到底。其次是抓好關鍵人員履崗履職的檢查和指導，糾正他們事必躬親、無所側重的做法，督促提醒他們正確、高效地履行崗位職責。
（三）加強培訓，提高制度執行能力
遵章的前提是“知章”，只有知道才能做到。針對部分人員業務能力不足導致制度執行不到位的情況，一方面要強化對基礎規章制度的培訓，使每位員工明確業務操作流程和各環節風險點，對于新業務新產品的推出，首先要加強對員工操作流程的培訓，做到“兵馬未動糧草先行”；另一方面要強化崗位責任觀念。管理人員需強化責任意識，切實承擔起教育培訓員工的職責，員工需學深學透本崗位制度規定，并正確運用到日常工作中，養成遵章操作的習慣。
（四）重視整改，加強長效機制建設
為杜絕“屢查屢犯”，提高操作風險管理的時效性，我們一要加大監督檢查力度，建立檢查連帶責任制，對檢查流于形式的，要嚴肅追究檢查人員的責任；二要加大問題整改力度，逐級建立并上報檢查問題的匯總分析和整改落實情況，提出整改措施和管理建議，杜絕問題反彈和重復；三是探索事后抽查與事中監督相結合的檢查方式，盡可能利用各種業務系統和數據資源進行后臺數據對比，提示風險線索，配合現場檢查、錄像抽查等手段，提高檢查效率和效果。
商業銀行風險防范范文3
關鍵詞：商業 銀行風險 風險防范
國有商業銀行是我國金融結構體系的主體風險問題由來已久，制約商業銀行發展在股份制改造背景下，以及我國加入w to．國有商業銀行的風險防范問題尤為重要。
一、商業銀行風險的界定
商業銀行風險是金融風險的一種表現形式，由于商業銀行處于不確定性環境中加之內部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露導致銀行價值遭受貶損或者收益發生損失的可能性。商業銀行經營貨幣的性質，導致其經營中的每一項業務都伴隨著較高風險，包括存款的吸收，貸款的發放以及衍生金融產品的推出和中介業務的開展。商業銀行風險在很大程度上緣自自身管理弊病管理弊病被忽視或得不到根治不斷積累和加深在外界風險環境的刺激下就可能發生危機。
新巴塞爾協議將商業銀行經營風險進行了明確分類具體包括：信用風險、市場風險，操作風險和流動性風險各種風險之間相互獨立，通?？上嗷マD化。商業銀行風險主要表現在一是銀行自身資本金比率不符合要求：二是內部管理不善，信貸管理水平低下內部控制不健全違規操作現象普遍甚至出現挪用公款、攜款外逃現象：三是存款準備率水平低，存款人一旦擠提存款，銀行就會出現支付危機：四是貸款核準制度不健全貸款到期時違約．或無力償還或不愿償還銀行不良資產增加．收益能力下降．信貸資金周轉困難?？蛻艨筛鶕y行活動的一些指標體系初步判斷．預警銀行風險，減小損失。
二、商業銀行風險成因分析
商業銀行風險成因多樣既有內部原因也有外部環境因素。銀行風險的內部成因一般容易控制和管理，而外部的環境因素銀行個體一般難以控制：但可以利用預警系統發出的信號調整經營策略。概括起來商業銀行風險成因主要有
1．資本金比率低御險能力弱
我國經過股份制改造之后的新型商業銀行的資本金風險并不突出，而國有商業銀行由于受多種因素的影響和制約存在比較嚴重的資本金風險，抵御風險的能力較弱。從監管的角度來看資本充足率是銀行安全的重要保證。資本充足率越小，風險越大，安全度也越差因為資本占資產的比率越小當資產一旦發生損失時，給予補充的能力越小。巴塞爾協議為了加強銀行經營的安全性，強行規定銀行資本充足率不得低于8％。我國四大國有商業銀行中，中國銀行的資本充足率最高，2002年資本凈額為188179億元，雖然比2001年的1827．90億元略有增加，但由于加權風資產總額由2201020’fz,元增加到2309861億元，因此資本充足率由830％降低到815％：而中國工商銀行的資本充足率則由2001年的576％下降為2002年的554％。
2004年1月國務院批準動用450億美元外匯儲備儲備注資中行和建行：6月，建行和中行與信達資產管理公司簽署協議，分別向信達公司移交不良貸款1298億元和1498億元。這是政府使建行和中行上市達到8％資本金充足率而進行的一次大規模注資。另外，銀行自身的利潤留存則由于盈利水平低下而難有作為。在資本金補充不力的情況下，資本金的消耗與流失現象卻日益嚴重，主要表現為不良信貸資產的增加、固定資產的貶值等。
2內部管理不善．防險意識差
商業銀行風險在很大程度上是由于內部管理問題積累的結果，管理不善主要體現為風險意識薄弱，缺乏全面風險管理，內部控制制度不健全。
從不良貸款的形成原因來看，銀行”重貸輕管”“三查“制度流于形式，貸前調查不細貸時審查不嚴，貸后檢查不力，缺乏動態的跟蹤監測。在內部控制制度上，內部授權授信制度、貸款審核審批制度．信用證和承兌匯票的簽發制度等形同虛設．難于有效執行。甚至某些職員游離于內部控制制度之外，無約無束利用職權挪用公款，甚至攜款外逃。
商業銀行沒有建立起現代企業制度．經營過程中對風險的重視，管理不夠。商業銀行對外部經濟環境變化如利率、證券市場行情、周邊國家經濟情況等的變化不夠敏感應對風險能力差。
3盈利模式單一化險水平低
我國國有商業銀行的主要收入來源是利差收入中間業務比重較小只能提供較少的銀行服務與產品，利潤來源單一。國有商業銀行傳統產品與業務的收入占總收入的80％以上存在產品單一性．同質性．網點相似性的特點中間業務．個人業務開展不發達。國內商業銀行中間業務收入占全部收入的比重平均為8％，最高為17％，有的甚至不足1％。而發達國家的商業銀行中間
業務收入已成為其經營收入的重要來源。據統計美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重，已由20世紀80年代的30％上升到目前的384％。
我國商業銀行的主要業務是傳統的存貸款業務，盈利空間小。這種單一的盈利模式可能導致惡性循環銀行為達到業績要求，往往發放大量放貸爭取客戶．放松信貸審核標準導致不良資產的增多．為銀行風險埋下了隱患另外這種模式的盈利受到國家宏觀調控對利率管制的影響。
三、商業銀行風險防范的途徑
1進行股份制改革，完善公司治理結構
股份制是市場經濟高度發展的必然產物，是現代最具有代表性的產權體制和企業組織形式，也是我國市場經濟體制下銀行產權模式的最佳選擇，應當成為國有商業銀行產權轉換的主要方向。股份制改革能夠完善公司治理結構問題解決所有者缺位問題，能夠有效理順國有產權關系，重新定位其與國家有關部門的關系徹底消除行政干預。國家作為大股東只能以股東身份發揮作用．真正實行政銀分離和所有權與經營權相分離。
在進行股份制改革的同時．可以充分利用我國資本市場發展的機遇．利用資本市場多渠道集聚資金，解決商業銀行資金來源單一和資本金匱乏問題。同時．銀行可以在一定的范圍和規模內嘗試參與市場交易．改善資產結構．提高資產質量．實現盈利性、流動性和安全性的最佳組合。
2．加強內部制度建設．進行全面風險管理
商業銀行應當加強自身制度建設．不斷提高管理水平．清除違規操作滋生的土壤。包括建立健全激勵與約束制度、內部審計制度、內部控制制度、人事制度、風險管理制度等。
風險管理是銀行經營管理的核心，建立在豐富的業務數據、科學的管理模型以及高素質的專家隊伍基礎上．包括對風險的識別、度量、控制和監測等四個部分。目前，許多外國銀行已經開始使用新一代風險測量模型．風險管理部每天用風險價值varn算市場風險．跟蹤信用風險．分析收益與業務量的關系．計算邊際收益和違約概率．并據此確定準備金數額和配置經濟資本。加入wto后．利率和匯率管理體制逐步放開．金融衍生工具大量出現．銀行風險敞口不斷增加．這就要求我國商業銀行及早采取應對措施，將信用風險、市場風險和操作風險納入到整體的風險管理范疇，加以全盤統一規劃，從組織、技術、人員上做好準備，逐步推行全方位風險管理模式。
3．拓展業務范圍，轉變盈利模式
目前．越來越多的企業通過資本市場直接融資．商業銀行的客戶不斷流失，銀行急需改變以傳統的存貸款業務為主的盈利模式，必須拓展業務范圍．進行業務創新，大力發展中間業務。
商業銀行風險防范范文4
關鍵詞:中間業務;商業銀行;風險防范
中圖分類號:F830.33文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)27-0060-02
近年來,央行連續降息使銀行存、貸款的利差逐步縮小,隨著國內資本市場日漸成熟、融資渠道的多元化發展,商業銀行作為融資主渠道的地位日益弱化。面對金融業多元化經營步伐的提速,銀行從經營模式、發展方向和營銷戰略方面陸續進行了調整,中間業務的創新與發展,成為商業銀行提高營業收入、尋找新的利潤增長點的重要途徑。業務、金融創新和各種衍生產品正逐漸成為行業的新寵,為商業銀行增強競爭實力拓寬了道路。金融創新對經濟、金融的發展帶來了生機和活力,但伴隨著金融國際化發展趨勢的到來,不斷推陳出新的業務產品對商業銀行的風險控制工作也提出了新的挑戰。中間業務的發展在提高銀行經營效率、增加競爭力的同時,也對風險管理的穩定性提出了更多的要求。近年來的實踐表明,中間業務風險的防范與控制已成為制約其業務發展的瓶頸。
一、中間業務發展過程中所面臨的風險
中間業務在給商業銀行帶來可觀收益的同時也帶來了風險。相對于資產負債業務而言,商業銀行中間業務風險較低,且多數情況下屬于潛在的隱患,然而隱含的風險一旦轉化為現實的風險,就會給銀行造成無法彌補的損失。
商業銀行中間業務品種較多,個性差異較大,具有風險多樣性的特點。根據商業銀行業務類別及風險的分布狀況,中間業務風險大致分為以下幾類:一是受宏觀政策和市場變化影響而產生的風險,如:由金融創新產品、信用證業務、資金票據業務產生的風險;二是依托各種技術手段提供延伸服務而帶來的風險,隨著業務種類的不斷豐富和服務延伸程度的不斷增強,會產生相應的連帶風險,如咨詢、評估、等具有中介性質的業務產生的風險;三是由于業務操作不當,或銀行內部管理不力而形成的操作性風險,此類風險通常隱含在多項業務環節中,風險的成因并不復雜,且多數情況下是受到人為因素的影響,風險分布的范圍較廣,對中間業務的影響程度具有較大的不確定性。
目前中國銀行中間業務尚處于發展階段,規模較小,然而從近年全球經濟發展趨勢,特別是由“次貸危機”引發的金融海嘯分析,中間業務風險所引發的經濟后果十分嚴峻,形成的風險不可忽視。
二、現階段中間業務的風險特征
相對于傳統銀行業務而言,中間業務風險主要呈現出以下特征:
1.信息公開化程度不高,難以進行有效監控。許多中間業務不能在財務報表上得到真實反映,信息雖已公開披露,但尚不能對中間業務的規模與質量做出全面的反映,部分業務的資產運作透明度較低,無論從金融監管部門還是從公眾的角度均難以對其經營成果作出客觀評價,因此無法對商業銀行的中間業務活動進行有效的監督與管理。
2.風險點多,分布范圍較廣。中間業務具有多樣化的特點,滲透于商業銀行業務的諸多方面,其中信貸、零售、資金、國際業務、電子銀行、信息科技等部門均不同程度的有所涉及,業務風險點較多,防范的難度也日益增大。
3.開展形式靈活,風險潛伏系數較大。金融衍生業務產品的推出,進一步拓寬了中間業務的空間和范圍,加快了銀行業務的發展步伐,但正是這些靈活性大、又具備高杠桿性特點的衍生金融工具也給商業銀行的經營帶來了相應的風險,一旦出現問題,即便是微小的失誤卻也能引發災難性的打擊。
4.風險滯后性強,潛在隱患巨大。多數銀行中間業務在會計核算中列于表外業務,相應的風險在短時期內不容易暴露,加之中間業務的開展具有自由度較大的因素,風險觸發點也逐漸增多,在日常的經營管理中不易進行全面和及時的監測,易形成潛在的風險隱患。
三、商業銀行中間業務風險防范與控制
目前,中國銀行中間業務的內控機制尚處在完善的過程中,而中間業務在發展進程中面臨著多方面的風險,如何更有效地進行監督、管理,起到必要的防范、控制作用,便成為當前商業銀行管理工作的一項重要課題。
商業銀行在開發中間業務新產品時,必須堅持業務開拓與風險防范并重的原則,加強對中間業務的內部管理和風險控制,將風險防范與管理措施納入研究范圍。在金融業務創新發展的同時,必須采取各種積極的措施,憑借法律依據,從加強金融監管和完善商業銀行內部控制方面著手,不斷深化風險管理力度,防范和控制各類中間業務活動帶來的風險。
(一)應從法律層面給予必要的保障
規范中間業務的法律應屬金融業務監管法范疇,定位于宏觀角度,體現出立法、守法的必要性,并有針對性地做出明確規定。然而由于受多種因素的影響,目前在中間業務管理的立法過程中仍面臨一些困難:一是中間業務法律關系繁多,容易滋生管理盲點;二是中間業務產品的創新性與法律、法規相對滯后的矛盾突出;三是商業銀行在為客戶提供增值服務時,業務交易的真實性、系統運行的安全性和穩定性均對中間業務風險控制形成直接的影響。雖然2001年中國已制定并實施《商業銀行中間業務暫行規定》,且在相關的法律中對中間業務的管理規定也有所涉及,但是要形成一套完整的法律體系需要經過持續的完善和修訂,而決非一朝一夕之功。
從金融監管法學體系的建立情況分析,建議立法機構深入開展關于風險管理框架的探索,對各種創新業務、金融延伸服務的風險系數進行理論研究,通過反復多次的實踐檢驗,為立法提供指導,逐步建立一套脈絡清晰、結構完整的中間業務法律體系。通過法律賦予監管當局指導和監督的職權,在監管工作中不斷總結經驗,協助完善相關的制度,監管的同時發揮好服務的職能,推動銀行中間業務的法制管理進程。
(二)發揮行業監管部門的重要作用
近幾年來,銀行中間業務的優勢已成為競爭的主要途徑,一方面銀行需要開拓市場,需要適度的寬松政策,為業務創新創造條件;另一方面為了維持金融秩序,規范競爭行為,監管當局的任務亦是非常艱巨的。
1.科學分析、合理測算,建立合理的業務監管體系。監管機構可以根據商業銀行的經營規模、業務發展狀況等基礎因素對各類中間業務的風險進行量化測算,通過對不同銀行機構之間中間業務管理效果的比較和分析,建立一套科學、規范的中間業務監管體系,并在運轉過程中隨著銀行業務的發展不斷總結經驗,探索改進方案,增強業務監管體系的適時性和可行性。
2.把握監管尺度,協調好管理與服務的關系。在加強對中間業務風險管理過程中,監管機構應該把握好干預的度,在準確定位監管角色的基礎上,發揮服務金融、促進金融業發展的重要職能,在提升金融競爭力和加強監管力度之間力求平衡。
在保障法律法規得以有效貫徹的前提下,通過行業管理口徑加以規范,并緊密結合銀行自身的管理狀況,建立長效監督機制,對銀行中間業務起到常態化管理和制約的效應,增強管控的深度。
(三)商業銀行在防范風險、加強內控方面的應對措施
商業銀行如何有效地控制中間業務風險、加強內部風險防范,建立和完善切實可行的風險管理體系,已經成為商業銀行發展中間業務過程中不得不面對的重要課題。從現階段中國銀行業風險防范工作的發展進程來分析,商業銀行在應對中間業務風險方面尚需借鑒國外銀行的成功經驗。
由于風險是“可測定的不確定性”,需要進行研究,準確評估風險的可能性,并對其所產生的損益進行分析、測算。商業銀行在自身業務快速發展的情況下,需要結合自身的業務基礎和管理狀況,以謹慎分析、科學預測、合理調整為出發點,對中間業務風險做好事前防范、事中監控和事后跟進工作。
1.構建科學的風險管理測算、評估框架體系。目前,商業銀行的風險管理理念和體制正在逐步確立和完善階段,仍面臨諸多問題,如:風險管理覆蓋面不足、識別和管理手段較為簡單,風險的計量方法和模型構建有待于補充等等。
商業銀行應結合行業發展狀況制定具體的風險管理制度及操作規程,對因各種因素(市場交易價格等)的變動而導致銀行表內、表外業務發生收益或損失的風險進行識別、計量、監測、控制,并根據科學的測算和評估結果確定風險承受范圍,以實現商業銀行在對風險進行調整之后仍能夠獲取最大化利潤。
2.完善內部制度,提高風險管理職能部門的工作力度。完善商業銀行風險管理委員會職責,提高對重大事項審議和決策的效率,明確各級管理部門的職責和對具體業務的風險識別、計量、監測、控制和報告流程,理順業務主管部門與風險管理職能部門間的關系,加強風險管理的滲透力度。
3.完善內控機制,提高預警、分析能力。圍繞風險謹慎性管理原則,商業銀行應采取對風險關口前移化管理的技術手段:關注特殊業務,跟蹤可疑交易,實行對重要環節、特殊業務的風險預警,建立查防并舉的內控防線。
堅持以風險為導向的原則,結合排查風險和案件治理工作開展風險監測,深入挖掘中間業務風險隱患,并依據有力的數據分析結果,對業務風險作出測評分析,并適時提出防控措施和建議,提升風險防范水平。
4.防范從業人員道德風險,提高業務人員綜合素質。商業銀行應將風險防范制度建設作為重點工作,以制度作為約束的依據,通過對各級業務崗位合理授權、有效監督來實現相互制衡;同時借助外部監督力量,形成一套立體式管理、多方位運行的人員道德風險防控體系,弱化人為因素對中間業務風險管理的影響。
商業銀行應逐步建立和完善自身的風險管理體系,跟進制度、組織構架、信息化建設等方面的工作,合理化解業務發展與監督防范工作的矛盾,促進銀行人員加強風險防范意識,提高從業人員隊伍的整體素質和對風險的識別、應對能力,從科學角度獲得全方位的防范風險、管控風險保障。
商業銀行風險防范范文5
摘 要 本文通過分析網上銀行風險種類、風險管理方面的薄弱環節所帶來的危險，提出一些建設性的防范商業銀行的網上銀行業務風險管理的建議，進而提出一些切實可行的商業銀行網上銀行的操作風險的防范與控制策略。本文力求給我國網上銀行的在操作風險控制與防范方面提供一些有益的啟示，使研究成果具有一定的實用性與前瞻性，有助于推動我國商業銀行網上銀行業務的發展。
關鍵詞 商業銀行 網上銀行 操作風險 防范
一、 前言
網上銀行，是在新時代的背景下催生出來的新事物。網上銀行的發展改變了銀行現行的運行機制，使銀行業務逐漸從實體走向虛擬，不僅提高了銀行業的運行速度和效率，增加了運營資本的效益，還拓展了銀行業的服務空間，加快了銀行的金融業務創新，使金融全球化和綜合化的發展進一步增強。但是，網上銀行在其發展過程中不可避免的出現了一些新的網上銀行風險問題，這些網上銀行風險有的是傳統銀行業務新的延續，有的是基于互聯網特性應運而生的。所以，我們對網上銀行風險控制及防范問題的研究就顯得十分必要，網上銀行的風險控制與防范已經是擺在我們面前的新課題，網上銀行風險控制與防范已經成為了一個急需解決的重要問題。
二、網上銀行風險的分類
按照風險的來源不同我們一般可以將風險分為兩類：
一類是技術風險：技術風險是由于網上銀行是建立在計算機網絡基礎上的，因而計算機網絡技術方面的缺陷必然會威脅到網上銀行的安全。
另一類是業務風險。業務風險又可以分為操作風險、法律風險兩種。本文主要來分析其中的一種：操作風險。
操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。操作風險包括銀行和客戶兩個方面。
銀行方面：一是交易數據在傳輸過程中存在數據機密性、完整性和真實性被破壞的風險；二是銀行在設計、運行和維護系統存在的風險。三是銀行職員方面，職員因操作失誤導致損失，或職員利用工作之便，竊取用戶資料和資金。
用戶方面：從用戶角度講，用戶的安全意識是影響網上銀行安全的不可忽視的重要因素。VISA卡國際組織（2007）的調查結果顯示，有85%的網上銀行事故是由于用戶操作失誤造成的。我國網上銀行用戶安全意識普遍較弱，主要表現在以下二點：一是對假冒站點的辨別能力不足，容易受“網絡釣魚”的影響。二是對賬號、密碼等保管不妥善，密碼設置太過容易猜測，更可悲的是隨意告知他人自己的賬號和密碼。
三、網上銀行操作風險的控制及防范措施
針對我國網上銀行現有的操作風險問題，我們可以通過幾下主要方面措施來進行防范。
（一）培養獨特的網上銀行風險控制文化
風險文化是指商業銀行在風險管理活動中凝練，并通過精神層面、制度層面、行為層面體現，為廣大員工所認同并自覺遵守的風險管理理念、風險價值觀念和風險管理行為規范的總和。我們通常所說的企業文化，它是一種能支配企業行為的靈魂性、思想性的東西，而風險控制文化則是一個成熟商業銀行文化的重要內涵，這個內涵就是風險威脅生存。網上銀行也亦是如此，我們要把網上銀行的風險控制作為一種文化、一種靈魂注入金融工作當中。在從事網上銀行各項業務中，每個人、每個崗位、每個部門面對的都是風險與處理風險，因此要把風險意識從上到下貫穿于每位員工的思想中。
網上銀行的風險控制文化核心在于通過對全員風險意識的養成，并將其滲透到全員的思維方式、行為方式之中，形成理念和準則、形成根深蒂固的共同價值觀自覺遵守和奉行，使之成為工作的支撐點。它不會因為高層管理者、業務結構、管理方式等因素的變動而發生偏離，讓員工耳濡目染、感同身受、使其在災難中學習，在風險中反思，在危急中提高，從而牢固樹立安全經營、合規經營、穩健經營和審慎經營的思想，自覺在心中筑起防范風險的堅實屏障。這樣，
（二）培養專門的網上銀行風險管理人才
擁有再好、再完善的制度，如果沒有管理者去有效的執行，制度的優越性也會大打折扣。管理者是管理的核心，風險防范措施需要優秀的管理者制定并執行。網上銀行作為金融領域新的產物，集合了計算機與銀行等許多方面的特點，因此網上銀行具備風險大，技術性強等特性，這就需要我國重視網絡人才的培養，特別是同時具備互聯網知識和金融知識的人才。
我們需要培養一批了解并熟悉網上銀行業務流程，同時具備計算機基礎知識的銀行管理人才。只有儲備優秀的人才才能真正提高我國網上銀行業務的競爭力。另外，除了基本的網上銀行技能培訓外，我國網上銀行還應重視起工作人員的職業道德問題。
因為網上銀行風險的一個很重要的產生原因就是工作人員的內部欺詐行為。我們需要對工作人員的職業道德進行不斷強化，經常進行職業道德和法制、法規教育，提高計算機技術隊伍和應用操作隊伍的政治素質和業務素質，真正的讓工作人員全心全意的把滿腔熱忱投入到工作當中來，增強他們遵紀守法意識，有效地杜絕違章違紀現象的發生，這樣才能根本的把內部欺詐行為杜絕掉。
（三）提高網銀用戶的安全意識
商業銀行風險防范范文6
關鍵詞:宏觀經濟不確定；商業銀行；信貸風險防范；現有不足；改進建議
一、前言
在宏觀經濟不確定背景下，商業銀行面臨的市場環境更為復雜，管理工作也面臨很多新的挑戰，其中，信貸風險逐漸增大是銀行管理中的一大難題。信貸風險可對商業銀行構成巨大威脅，但同時其又是此類銀行經營、發展中難以消除的風險因素，所以，加強防范信貸風險其實是現階段商業銀行管理中必須要特別重視的一個方面。
二、宏觀經濟不確定與商業銀行信貸風險增大的關聯
在經濟平穩增長時，為了獲得更大的利益，投資者往往會通過借貸來追加投資，同時，消費者也可能會通過借貸來滿足消費需求。此種情況下，商業銀行要想盡可能的滿足日漸旺盛的信貸需求，其就必須不斷擴大信貸規模。這個過程中，出于吸引借貸者、提高業務開展效率的考慮，商業銀行普遍會主動的化簡審查程序。此種做法會降低貸款發放門檻，進而導致市場走向預測失準，最終造成信貸風險偏高。除了借貸行為之外，經濟結構發生變化或經濟泡沫、虛擬經濟等現象也可能會導致信貸風險增大。
三、宏觀經濟不確定下的商業銀行信貸風險防范
(一)現有不足
雖然現階段商業銀行對于信貸風險的威脅性已經有了較為清晰的認識，也采取了很多的方法進行防范，但是，很多銀行的防范都并未取得理想效果，信貸風險依舊高居不下。此種現象說明，現有防范機制的有效性還比較低。本文認為，目前我國商業銀行信貸風險防范機制的不足表現為三個方面：首先，管理方式較為陳舊。在商業銀行中，對信貸風險進行防范是行長的責任，但卻不是行長的唯一責任，這就使得行長很容易顧此失彼，再加上缺乏有效監督及能夠制衡行長權力的機構，行長對于信貸風險實施的管理實際上是在主觀判斷的基礎上展開的。此外，風險滯后于信貸業務、管理考核周期短等情況也會給管理者開展工作帶去一定的干擾。其次，管理過于粗放。此項問題的產生與計劃經濟有著一定的關系，主要是管理改革不徹底、不全面導致的，表現為經濟欠發達地區信貸增速高、發達地區信貸壓力大。最后，預警機制有效性低。風險預警決定著商業銀行能否及時發現和處理風險，關系到風險的波及范圍，對風險管控成效具有重要影響。但在現階段，由于預警機制有效性低，商業銀行普遍尚未實現有效的事前防范，事后補救仍然是主要手段，管理處于被動局面。
(二)改進建議
1、強化內控此項措施主要針對的是現行管理方式陳舊的問題，方法為：分解信貸業務，確保各環節由不同人員負責，以免個人或部門單獨操控信貸業務的現象。此種做法的實質是將信貸業務分為多個運作系統，利用各系統間的制約關系來達到降低風險的目的。為了達到這一目的，商業銀行有必要特別強調“同層系統制衡”，并以資金運用環節為依據進行業務分解與部門設立，以便通過橫向制約來實現審計貸款與發放貸款的分離。在此種管理模式下，業務部門之間既相互獨立又彼此制約，單個部門或個人大權獨攬的現象將不復存在。因此，上述措施也可以視為是對貸款權力的分解，對實現風險的有效控制意義重大。2、實行審批授信制此項措施針對的是管理粗放問題，實施方法為：以總行垂直管理為基礎，在法律允許的范圍內給予各級分支機構有差異的授信權限。在具體實踐中，銀行應以企業類型與業務品種為依據給予有差異的信譽度。此種方法屬于事中控制手段，作用體現為自我制約與自我調控，除了能夠有效減輕管理粗放帶來的問題之外，還可以起到激發基層分行積極性的作用，有助于基層分行主動進行風險防范。結合目前商業銀行的信貸風險管控機制來講，上述做法既能夠在一定程度上滿足防控要求，又與銀行發展狀況及相關制度相適應，具有較高的可行性。
四、結束語
總而言之，宏觀經濟不確定與商業銀行信貸風險加大之間有著非常緊密的聯系，鑒于此種聯系不可消除，銀行在發展中有必要積極應對風險增大帶來的挑戰。
參考文獻：
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