前言：中文期刊網精心挑選了生源地助學貸款范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
生源地助學貸款范文1
助學貸款是由政府主導，財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。目前我國高校助學貸款主要有兩種模式，即國家助學貸款（亦有學者將其稱之為"校園地助學貸款"或"就學地助學貸款"）和生源地助學貸款（也即生源地信用助學貸款）。國家助學貸款是高校學生在就學所在地申請國家貸款資助的助學貸款模式，它由政府主導、財政貼息，財政與高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的一種銀行貸款。生源地助學貸款是由政府主導、財政貼息，財政給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門共同操作的，入學前戶籍所在地相關人員或機構擔保，幫助符合條件的高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費以完成順利入學和最終完成大學學業，具有一般商業性信用貸款特征的助學貸款。
一、國家助學貸款與生源地助學貸款的演變歷程
助學貸款是隨著高等教育由"精英化"走向"大眾化"，高等教育需要不同的利益群體來進行成本分擔的而誕生。它的理論基礎為高等教育成本分擔理論和高等教育公平理論。生源地助學貸款是在國家助學貸款不斷走向成熟的條件下發展起來的，二者演變歷程有著共同的基礎來源。
我國對高校家庭經濟困難學生的貸款資助工作最早萌芽于1986年，當時，國家有關部門頒發了《關于改革現行普通高等學校人民助學金制度報告的通知》（國發［1986］72號文件），之后出臺了一系列政策文件對高校家庭經濟困難學生提供助學貸款，但由于受種種條件制約，直至1999年6月之前高校助學貸款實際上沒有開展起來。
1999年6月至2004年6月為助學貸款初步形成探索階段。這一階段的承辦銀行是中國工商銀行，2001 年變為四大國有商業銀行貸款人。借款人是中國大陸普通高校中家庭經濟困難的全日制本?？茖W生，貸款期限6-8年，貸款利息執行中央銀行5年以上期限貸款的基準利率、不上浮，隨央行基準利率的調整而變化，貸款期間政府貼息50%，每位學生每年可申請的最高額度8000元/年（2002年6月后改為6000元/年，用于借款學生的學費、住宿費和生活費；1999年6月至2002年2月規定借款人必須提供抵押、質押或保證擔保，在學者深入的研究和建議下，2002年2月至2004年6月轉變為信用貸款，保證人為學生所在學校提供的介紹人和見證人，經辦銀行負責貸款的審批、發放與回收。
2004年6月至2007年5月為助學貸款制度的調整探索階段。以省為單位中央部門所屬高校由教育部統一進行招投標確定貸款人，2005年1月銀監會批準國家開發銀行在河南等地試點，由此國家開發銀行開始介入國家助學貸款，借款人擴展到中國大陸普通高校中家庭經濟困難的全日制本?？粕?、研究生、第二學士學位學生，貸款期限延長為8-10年，貸款利息仍然執行中央銀行5年以上期限貸款的基準利率、不上浮，隨央行基準利率的調整而變化，學生在讀期間政府貼息100%，畢業后自己承擔全部利息，每名學生每年可申請的貸款最高額為6000元/年，用于借款學生的學費、住宿費和生活費。政府與高校共同向貸款銀行提供貸款額度以下某一固定比例招投標確定風險補償金，借款學生無需提供擔保，學生所在學校也不必提供貸款介紹人和見證人，借款學生畢業后自愿到國家需要的艱苦地區、艱苦行業工作，服務期達到一定年限的，經批準可以獎學金方式代償其貸款和本息。高校成立專門機構，按照在校生人數1:2500比例抽調專人管理助學貸款。
2007年5月至今為助學貸款鞏固完善走向成熟階段。由于國家助學貸款存在發放面偏窄，工作進展不平衡，部分高校落實情況較差，貸款發放額度偏低不能完全滿足家庭經濟困難學生的貸款需求，導致相當部分高校家庭經濟困難學生無法獲得資助等問題。為幫助更多的高校家庭經濟困難學生順利獲得助學貸款，2007年5月中央政府出臺政策，在試點運行的基礎上，將生源地助學貸款納入助學貸款體系，變成生源地助學貸款與國家助學貸款"享受同等待遇"，并隨之出臺配套的試點政策與措施，指導生源地助學貸款的試點工作，其目的是利用生源地助學貸款的優勢，提高助學貸款目標人群覆蓋率與降低貸款違約拖欠率。該政策的落實對國家助學貸款產生深刻影響。
從二者的發展歷程中可以看到其演變特點：助學貸款從擔保貸款到信用貸款，國家在其中發揮的作用越來越大，鼓勵商業銀行經營助學貸款，體現了一個逐步放松條件，擴大范圍，從純商業性貸款設計到政策行貸款設計思路的轉變。
二、國家助學貸款與生源地助學貸款的異同及適用范圍分析
通過考察和仔細比較研究國家助學貸款與生源地助學貸款的內涵，我們不難發現二者在曲折發展中存在相同之處。二者的理論依據同為教育成本分擔理論和教育公平理論，都是我國目前高校家庭經濟困難學生資助政策體系中的助學貸款類型，都由政府主導、財政貼息的貸款資助，并由財政等部門給予貸款銀行一定風險補償金，不需要財產做擔保和抵押的一種信用貸款，具有政策性和金融性，二者的貸款期限都比較長，是在高校家庭經濟困難學生畢業后才開始計算利息，其資助的對象都是高校大學生.同時也是國家利用財政和金融的手段支持高等教育體制的深化改革，促進我國教育事業發展重大舉措之一。
二者不同之處在于以下幾個方面。第一，貸款擔保主體不同。國家助學貸款是大學生憑自己的信用申請的貸款，其貸款制度的基礎是學生個人信用，是在校大學生通過所在學校提供貸款介紹人和借款學生自己提供的見證人，以信用方式想商業性銀行申請發放助學貸款；而生源地助學貸款是由銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校學生發放的，在學生入學前戶籍所在縣（市、區）辦理助學貸款，學生和其法定監護人為共同借款人，共同承擔還款責任。第二，貸款的金融機構不同。國家助學貸款以中國銀行、中國農業銀行等商業銀行性銀行為主，而生源地信用助學貸款則以國家開發銀行為主承辦，同時鼓勵其他銀行類金融機構開展此項業務，具體承辦銀行由各地財政、教育、銀監部門與國家開發銀行等金融機構協商確定。第三，貸款的期限長短不同導致畢業后還款的壓力有很大差別。國家助學貸款最長期限為不超過10年，貸款學生畢業后第一年還貸壓力非常大，遠超過其他國家規定的占畢業生工資的10%，而生源地信用助學貸款最長期限為不超過14年，相對于國家助學貸款而言貸款學生的還貸壓力小一些。
對于高校家庭經濟困難學生來說，在理性選擇助學貸款類型時有必要清楚國家助學貸款與生源地助學貸款的適用范圍。首先，可以向當地縣級教育行政部門咨詢，以確認本人戶籍所在地是否能辦理生源地助學貸款，因為生源地助學貸款還尚未在全國范圍內開展。其次，國家助學貸款和生源地助學貸款只能選擇其中一種，財政部、教育部、銀監會關于大力開展生源地助學貸款的通知（財教[2008]196號）中明確規定："高校在讀學生當年在高校獲得了國家助學貸款的，不得同時申請生源地信用助學貸款"。再次，對于國家助學貸款的申請，家庭經濟困難學生必須在新學年開學后（具體時間各高校有明確規定）通過學校向銀行提出貸款申請，銀行不直接受理學生個人的貸款申請，經辦銀行原則上每年集中受理一次國家助學貸款申請。生源地助學貸款則是按年度申請、審批和發放，學生在新學期開始前，向家庭所在縣（市、區）的學生資助管理中心提出貸款申請，縣級學生資助管理中心負責對學生提交的申請進行資格審查，銀行負責最終審批并發放貸款。
三、國家助學貸款與生源地助學貸款各自的優勢與不足
國家助學貸款在多年的曲折中推行，逐漸積累了一些豐富的經驗，并在實踐中發揮了其應有的作用。國家助學貸款具有廣泛的正面優勢作用，可以幫助家庭經濟困難學生分擔求學成本，幫助其完成學業，使其能夠通過接受高等教育獲得更多的教育與就業機會。另外，國家助學貸款幫助家庭經濟困難學生在擁有平等教育機會的同時，幫助借款學生實現"知識改變命運"的目標。國家助學貸款提供給社會的收益遠大于提供給學生個人的收益。由于金融機構的參與，金融機構必須遵行信貸資金運作的原則與規律，是國家助學貸款在具有社會公益性的同時兼有一般商業性的特點。在國家助學貸款日益完善的今天，國家助學貸款還存在局限于不足之處。不足之處主要表現為在我國信用機制不健全的背景下，其貸款的風險不可控性是制約國家助學貸款深入發展的致命性問題，無論是擔保人制度還是介紹人或見證人制度以及目前的風險補償金制度，都無法從根本上徹底解決助學貸款的違約風險；國家助學貸款單筆交易額小，交易數量龐大的特點導致金融機構運作成本高。
生源地助學貸款是在國家助學貸款基礎上推出的。生源地助學貸款是信用貸款，其優勢在于貸款方式方便，僅要求學生父母或法定監護人與學生組成共同借款人，靈活性強，對學生家庭經濟情況的認定在當地完成，更準確快捷，將學生與家庭"綁定"也有助于降低還款風險其還款期限長的特點吸引學生貸款的積極性，降低學生的還款負擔，緩解學生還款壓力，同時貼息和風險補償金全部由國家或地方財政承擔，減輕了高校的經濟負擔。生源地助學貸款能分散和部分遏制學生貸款償還銀行承擔的高風險問題，拖欠率會大大降低。當然，生源地助學貸款在實施過程中也不可置否的面臨一些急需解決的難題，首先生源地助學貸款與其它現存的資助政策體系之間缺乏有限的銜接機制，難以發揮協同作用，目前我國高校形成的一套"獎、貸、勤、助、補、減、免"為主資助政策體系，其中"貸"主要是針對國家助學貸款而言的助學資助模式，生源地助學貸款還無法與其它資助有效結合起來，甚至會產生沖突，例如，國內有的高校為規避風險，不愿承擔國家助學貸款工作帶來的負擔，要求學生辦理生源地助學貸款，而經辦生源地助學貸款的金融機構也極力勸說學生辦理國家助學貸款，由此導致國家助學貸款與生源地助學貸款都難以落實。其次，生源地助學貸款相關參與方的利益激勵動力不足。經辦生源地助學貸款的金融機構是在政府的主導下開展的政策性業務，而且該政策性業務具有公益性質，對于盈利性的金融機構來說，盈利是其首要目的，金融機構在生源地助學貸款業務中投入大，獲利少，而且貸款金額小，筆數多催收難度大，成本高等特點決定了金融機構自身沒有主動承辦生源地助學貸款的積極性。再次，生源地助學貸款目前還不夠細化，各部門配合不默契與監督力度不夠。政策性文件雖然對各相關部門的職責做了明確規定，但在操作過程中各種問題時有發生，很多的工作程序不明確，操作不規范，缺乏一套行之有效的操作流程。最后，由于國家助學貸款一開始就完全按商業性貸款的方式運作，致使許多貧困生無法獲得貸款，并且生源地助學貸款涉足的是國家助學貸款"不愿涉足的空間"，而且由于其在實施過程中得不到與國家助學貸款同樣的優惠政策，其積極性有所下降。
四、結論
在我國高校家庭經濟困難學生資助體系中，國家助學貸款和生源地助學貸款已成為占有絕對地位的兩種學生資助模式。通過研究不難發現，國家助學貸款與生源地就學貸款具有共同點也，有很大差異。通過對各自優缺點的分析，可以發現二者在實際的運作中可以形成良好好的互補作用，只要各相關部門做好配合協調工作，結合使用國家助學貸款和生源地助學貸款，能夠很大程度上推進我國高校學生資助工作富有成效的廣泛開展。
不可置否的是學生還貸需求、高校促進、商業銀行惜貸、地方政府推動，會形成巨大動力使生源地助學貸款在我國大部分省市實行，國家助學貸款在整個國家助學貸款市場中所占份額將會慢慢下降，甚至可能使已經建立起來的國家助學貸款工作體系失去存在的必要性。但是就目前情況而言，我們還是有必要注意二者相互替代性特征，需要考慮在通過貸款的政策條款微調下進行宏觀調控，以促進國家助學貸款與生源地助學貸款兩個品種形成良性的競爭、共同發展，發揮各自優勢，滿足不同高校學生的資助需求，盡量避免對貸款條款做大幅度的調整，以免引起市場波動，影響整體資助工作。
依據"木桶原理"，木桶的容量不決定于最長的木板，卻決定于最短的木板，如果國家助學貸款與生源地助學貸款的償還機制不力的話，將對整個助學貸款的實施效果產生直接的致命的災難性影響，因此對貸款償還問題的研究顯得尤為重要，國內專家學者、負責資助工作的高校老師、銀行工作人員及負責資助工作的政府工作人員都很清醒的認識到這一點?？梢钥紤]專家學者們建議的拓寬助學貸款融資途徑，發行助學彩票，同時進行分散助學貸款風險，將助學貸款打包證券化，對此課題的研究尚需要專家學者們越來越深入。
參考文獻：
[1]趙建鳳，陳寶峰．國家助學貸款現狀［J］．合作經濟與科技，2006（13）．
[2]教育部、財政部、銀監會關于大力開展生源地信用助學貸款
的通知［S］．財教[2008]196 號．
[3]王長民．國家助學貸款與生源地信用助學貸款淺析［J］．財政金融，2010（5）．
[4]楊屹東．完善生源地助學貨款政策的探討［J］．西南金融，2008，（3）．
[5]蔡靚，沙中強，仲彥華．生源地助學貸款：好花為何難開［N］．中華合作時報，2008－01－09．
生源地助學貸款范文2
關鍵詞：生源地 助學貸款 優勢 局限性 對策
就學地助學貸款（以下簡稱國家助學貸款）就是高校學生在就學地( 學校所在地)申請國家貸款資助的助學貸款模式。然而, 自1999 年正式開展國家助學貸款工作以來，第一批受資助的學生于2003年開始畢業，還款期隨之到來，再加之高校擴招后第一批學生就業大潮的來臨，使得一些學生無法順利就業，直接導致享受國家助學貸款資助的學生拖欠還款問題的出現，國家助學貸款遭遇銀行停貸難題,許多高校無法獲得新的國家助學貸款,貧困生資助工作重新面臨巨大壓力[1]。
在此種背景之下,國務院辦公廳于2004 年6月轉發的《〈關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見〉的通知》，該文件第一次明確了生源地助學貸款的定義即生源地信用助學貸款是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣( 市、區) 辦理的助學貸款[2]。截至2012年2月16日, 全國25個省區市、1695個縣區、2564所高校，全部實現了生源地助學貸款,全國累計獲貸家庭經濟困難學生人數179.62萬人，獲貸金額149.84億元。
1.生源地助學貸款的優勢
開展生源地助學貸款試點工作, 是我國進一步完善國家助學貸款運行機制、健全學生資助政策體系的重要步驟，它是近年來一些地方在推行國家助學貸款過程中，探索出的比較符合金融屬性、能夠可持續發展的一個助學貸款品種[3]，生源地助學貸款具有以下優勢：
第一，學生以家庭而不是以個體為申請對象, 有助于將貸款納為家庭共同債務進行管理, 增強家庭成員共同承擔還款義務的法律意識。
第二，避免了家庭與學校之間信息不對稱所造成的不必要的國家助學貸款業務的發生。學生與其家庭成員共同協商, 慎重決定是否選擇貸款以及貸款額度；銀行也比較容易地獲得該生家庭的實際經濟狀況, 使國家助學貸款有限的資源發揮最大限度的作用。
第三，學生在生源地申請國家助學貸款, 有利于緩解學生獨自承擔債務的壓力, 促進大學生心理健康發展。特困生成為高校中的弱勢群體,不僅經濟上困難,心理上也比普通同學更為脆弱, 容易引發心理問題,
第四，學生在生源地申請貸款有利于降低逾期率, 提高銀行的工作積極性。學生進入還貸期后, 一開始僅僅是每個月歸還數額不高的貸款利息, 即使學生忘記, 家庭也完全有能力代為歸還, 直接緩解銀行逾期率的統計數據。發生逾期情況的多數是因為學校無法及時聯系到學生所造成的。如果貸款以家庭為單位, 銀行就會很容易解決這樣的問題, 有效降低逾期率, 從而提高銀行工作積極性。另外，學生在生源地助學貸款有利于高校集中精力搞好教育工作, 而不是花費大量的時間和精力去催促畢業生還貸，可以使學校擺脫目前對畢業的貸款學生“欲管不能”的尷尬境地。
第六，生源地助學貸款的貸款人身份容易界定。家庭經濟困難學生持錄取通知書和相關材料就可以到當地金融機構申請助學貸款，對于借款人身份認定，當地銀行可以深入到借款學生家庭調查，在貸前能極其方便地對貸款學生的家庭經濟狀況和信用狀況等情況進行了解，保證了調查資料的真實性、可靠性，大大減少了貸款的盲目性，另一方面可以有效防止非貧困學生侵占助學資源現象，能夠準確地將助學貸款發放給家庭經濟困難的學生，可以大大降低高校國家助學貸款由于信息不對稱帶來的資助對象錯位現象[4]。
第七，生源地助學貸款在家鄉辦理，到期后更容易催收。作為共同借款人的學生家長，后追討容易，還款率高。學生為了維護父母及自己在家鄉的形象，往往不會背信棄義，不會惡意拖欠貸款連累父母。
2.生源地助學貸款的局限性
生源地助學貸款的優勢很多，是有效解決生源地貧困生上學難的重要舉措，對貧困學生來說是個福音，但是我們對在校學生調研中卻發現很多的學生不了解生源地助學貸款。從生源地助學貸款的實際運行情況看也遇到了一些困難，這說明生源地助學貸款也存在局限性，具體表現在以下幾點：
第一，很多在校大學生不了解生源地助學貸款。在校大學生中，很多同學都不主動地去搜集有關生源地助學貸款的相關知識，只是被動地聽從有關老師的指示，學校也只是按部就班地通知而已，并沒有深入地貫徹落實生源地助學貸款的知識的普及，同時學生們了解生源地助學貸款相關知識的渠道較少。
第二，生源地助學貸款手續較為麻煩[5]。這是因為生源地助學貸款的辦理程序涉及到學生本人、學生家長、學生所在高校、學生家庭所在地鄉鎮（街道）民政部門、縣級教育部門的學生資助管理中心、資助金融機構。學生認為辦理的程序繁瑣，辦理人員的工作態度和對工作的熟悉程度也有待提高。甚至有些學生為此就放棄了貸款，這，也就失去了生源地助學貸款原有的意義所在。
生源地助學貸款范文3
【關鍵詞】廣西 生源地信用助學貸款
風險防控機制 研究
【中圖分類號】G【文獻標識碼】A
【文章編號】0450-9889（2013）10C-
0006-03
生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，是利用財政、金融手段，創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要途徑。本文通過分析廣西生源地信用助學貸款現狀，結合調查問卷，對生源地信用助學貸款的風險及其成因進行探討，提出構建廣西生源地信用助學貸款風險防控機制，防止出現大規模違約情況，確保生源地信用助學貸款良性健康發展。
一、廣西生源地信用助學貸款現狀
廣西從2009年全面啟動生源地信用助學貸款以來，每年貸款量呈幾何數增長，貸款合同數從2009年的39500份、貸款合同金額為23075萬元，增加到2012年的240881份、貸款合同金額為143178萬元。目前，全區14個地級市110個縣（市區）均提供辦理生源地信用助學貸款的場地和人員，開展生源地信用助學貸款業務實現了全區100%覆蓋。2008～2012年，生源地信用助學貸款累計受理借款學生57.56萬人次，貸款總金額34.10億元。其中2012年發放貸款學生達24.09萬人次，發放貸款金額14.32億元，貸款人數及金額已躍居全國第一位。
隨著生源地信用助學貸款工作的不斷推進，應自還本付息的人數逐年增加，貸款如期回收的風險日益凸顯，貸后管理壓力進一步加大，建立和完善一套行之有效的貸后風險防控管理機制已經擺在生源地信用助學貸款工作的突出位置。因此，務必做好生源地信用助學貸款貸后風險防控管理工作，建立科學有效的貸后管理機制，確保廣西生源地信用助學貸款持續健康發展。
二、問卷調查
為進一步了解生源地信用助學貸款貸后違約風險情況，我們編制了調查問卷300份，對廣西縣市區、高等學校、貸款學生及家長違約情況進行調查了解，并對產生違約的原因進行分析。
（一）對縣（區）的調查。截至2012年5月，經抽樣調查縣（區）辦理的信用助學貸款的貸款學生有19916人，其中違約人數0人，違約總額為0萬元。
（二）對高校的調查。截至2012年5
月，從抽樣調查高校統計的數據看，信用助學貸款的貸款學生有32723人，其中有違約1人，違約總額為0.012萬元。違約的主要原因：一是在經濟上，學生無力償還。二是學生缺乏誠信意識。三是社會信用體制不健全。社會信用評價機制和信用約束機制不健全，就目前的助學貸款而言，沒有相關的法律加以規范，因而惡意不還貸也不會給大學生的前途產生嚴重的后果。這就迫切地需要對我國進行誠信立法，確定信用管理的基本框架。四是家庭和學校誠信教育的弱化。大學生誠信缺乏在很大程度上源于家庭教育的不足。不少家長在誠信意識和誠信行為上不能起到榜樣作用，忽視為人之本的誠信教育。
（三）對學生及家長的調查。學生違約的人數及原因如下。
1.學生本人或家長是否按時還貸或者考慮按時還貸：（1）已按時還貸17人，占抽樣調查人數的10.63%。（2）已提前還貸為0人，占抽樣調查人數的比率為0。（3）因經濟困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還有24人，占抽樣調查人數的15%。（4）不想按時還貸為0人，占抽樣調查人數的比率為0。（5）尚未到還貸期為122人，占抽樣調查人數的76.25%。
歸納分析：無人不想還款；無人提前還貸；已按時還貸占抽樣調查人數的10.63%；因經濟困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還，占抽樣調查人數的15%；尚未到還貸期占抽樣調查人數的74.37%。值得注意的是，無人故意不還款，也即誠信態度好。最大問題在于因經濟困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還，占抽樣調查人數的15%。
2.調查學生本人（家長）不按時還貸或不能按時還貸的原因，歸納起來，占前三位的原因是：（1）畢業后，無工作或收入低，家庭經濟困難，無法按時還貸；（2）忘記還貸時間；（3）不誠信。最大問題在于經濟困難。
三、廣西生源地信用助學貸款風險
通過對廣西生源地信用助學貸款發展現狀分析，結合調查問卷情況，本文認為生源地信用助學貸款主要有以下幾類風險：
（一）政策風險。生源地信用助學貸款是國家資助政策性貸款，盡管國家給予了相應的政策鼓勵，但一些具體的政策還不完備，尤其是貸后的貸款補償政策，貸款壞賬的情況說明，以及銷賬如何操作的政策還沒有出臺，其政策風險隱患依然存在。第一，貸款違約的損失由風險補償金補償，風險補償金若超出生源地信用助學貸款損失，超出部分由經辦銀行獎勵給縣級學生資助管理部門；若低于生源地信用助學貸款損失，不足部分由經辦銀行和縣級財政部門各分擔50%。目前，風險補償金如何補償和返還的政策還沒有出臺。第二，少數借款人或者共同借款人存在不良信用記錄，以及共同借款人年齡超過60歲或者沒有共同借款人（借款人為孤兒）等情況依然可以辦理貸款，這不符合銀行信貸管理有關規定。第三，貸款人家庭經濟困難程度界定政策比較模糊，無法準確地調查了解家庭成員的具體收入，這對貸前的貸款人資格審核產生了政策風險。
（二）硬件條件風險。縣級學生資助管理部門機構建設、人員配備、設備和場地的落實是辦理生源地信用助學貸款的硬件條件，存在一定的風險隱患。第一，機構不健全，存在“虛擬”的獨立法人資格。由于地方財力有限，編制緊張，許多縣級學生資助管理機構遲遲不能建立，即使成立了，也尚未取得獨立法人資格，無法開設生源地信用助學貸款專用賬戶，成為制約生源地信用助學貸款健康發展的瓶頸。第二，業務人員嚴重不足。目前，各縣級學生資助管理部門經編制管理部門批準有1～3個正式人員，有的縣區甚至只有一個人的正式編制，縣級資助管理部門人員如此短缺，不僅要辦理貸款業務，還要管理一個縣市區的其他各類學生資助管理業務，其工作難度可想而知。尤其是在每年申請貸款的高峰期，辦理業務量大，工作對象多，工作人員明顯不足，更無人力來做貸款回收、貸后管理和風險防控方面的業務。第三，設備和場地缺乏。辦理生源地信用助學貸款業務尤其在辦理高峰期，更需要寬敞的方便的辦公場地，如休息等待室、資料審核室、合同打印和簽訂合同室、檔案存放室等場地以及相應的辦公室設備，部分縣級學生資助管理部門缺乏必要的辦公場所和設備。
（三）軟件環境風險。生源地信用助學貸款是由縣級學生資助管理部門及其非金融專業的工作人員具體操辦的金融業務。在業務辦理的經費、待遇、專業知識等軟件方面都存在一定的風險隱患。第一，經費不足。許多縣級學生資助管理部門工作經費緊張，必要的業務開支和出差經費困難，業務培訓也沒有經費，工作人員加班沒有補助，下鄉走訪家庭和催收貸款沒有交通工具。第二，業務人員被“邊緣化”，待遇低。縣級學生資助管理部門身處教育行政管理機構的底層或邊緣位置，工資待遇低。第三，金融專業知識缺乏。業務辦理人員缺少專業的金融知識、信貸政策、貸款流程和資金管理、貸款回收、貸后管理、風險防控等方面的知識。
（四）信用風險。生源地信用助學貸款作為信用助學貸款，無實物或有價證券抵押，還款主要靠貸款人的意愿和誠信去實現，就必然存在貸款學生或共同借款人因各種主觀或者原因不按期還貸，甚至惡意逃避還貸義務的情況，造成違約風險。第一，貸款人主觀原因對生源地信用助學貸款政策理解不正確，或者對還款方式、途徑、具體金額、還款時間不了解不能按時還款而違約。第二，對貸款學生的誠信教育不夠，貸后的信息管理不夠完善。有一部分貸款學生的誠信意識缺失，認為生源地信用助學貸款是國家資助政策，還不還對自己的影響不大，最后還是由政府“買單”。第三，貸款學生畢業后更換了電話號碼卻不及時通知資助中心，更有部分學生在檔案里留下的固定電話號碼為虛假號碼。由于貸款學生畢業后流動性大，對還款人又難以追蹤，增加了催還款的難度，造成違約風險。
（五）法律制度風險。生源地信用助學貸款對象是家庭經濟困難的大學生，面臨失學的危險，是社會的弱勢群體，而且貸款金額小，貸款學生比較分散，貸款的違約成本低，對于其違約行為也沒有相應的法律法規來約束，縣級學生資助管理部門也沒有催學生和家長還款的強制執法權。第一，在我國個人信用體系不健全的情況下，沒有完善的個人征信系統，對于失信違約的行為，不能運用就業、輿論、金融等法律法規手段加以制約。第二，缺少生源地信用助學貸款行政立法。目前，沒有出臺相應的法律法規來保證生源地信用助學貸款的發展，尤其是在貸后管理和風險防控方面更需要用法律法規加以制約。
四、廣西生源地信用助學貸款風險防控機制的構建
生源地信用助學貸款是政府和國家開發銀行共同合作的政策性教育惠民貸款，需要各方的通力合作，有效溝通與協調，無論是從貸前的政策宣傳、資格審核、貸款的發放，還是政府貼息、貸后管理，都需要齊抓共管，缺一不可，這對貸后違約風險防控極其重要。目前，廣西充分調動各方面的積極性參與貸后管理，創造性地提出了有效防控違約風險的新思路和新舉措。如“桂林模式”、“玉林模式”、“北海模式”等，積極推動生源地信用助學貸款縣、鄉鎮、村或者縣、鄉鎮、村、中小學校三級或者四級或者多級聯動風險防控管理機制試點工作，也逐步取得了良好的效果。具體而言，廣西生源地信用助學貸款風險防控機制的構建如下。
（一）建立多級聯動組織機構，明確防范責任主體。多級聯動風險防控管理機制試點縣區，成立了以縣區人民政府分管教育工作領導任組長，財政、教育、民政、司法等有關部門和職業學校、普通高中、中心學校負責人認為成員的縣區生源地信用助學貸款風險防控領導小組。各鄉鎮人民政府、職業學校、普通高中也成立以鎮長或校長為組長的工作領導小組，并組建專職辦公室，落實專（兼）職人員負責。并將村（居）委會（社區）、中心校、各高中（含職校）、縣區學生資助管理部門、財政等部門以鄉鎮政府納入借款人合同約定的責任主體。
（二）建立聯動工作機制，提高風險防控能力。一是考評問責機制?？h區生源地信用助學貸款工作領導小組開展“信用”鄉鎮、村委會（社區）評選活動。把控制生源地信用助學貸款風險納入鄉鎮和村委會（社區）目標管理，實行工作問責制，進行量化打分，結果作為全年綜合考核的重要內容。二是建立綜合獎懲機制。對風險防控比較好的鄉鎮和村（居）委會（社區）進行獎勵，給予一定比例的補償金，并給予增加貸款額度的獎勵。對風險防控不好的鄉鎮和村（居）委會（社區），將控制貸款規模，直至停止發放貸款。三是實行還貸跟蹤機制。對貸款歸集過程進行跟蹤追查，每年對違約率進行排名。四是建立違約通報機制。在有關媒體、校園網、資助網和校友網上公布違約學生相關信息，在家庭所在地及生源學校公布違約學生信息，并向用人單位通報情況。五是建立經費保障機制?？h區級財政部門要保證催收學生貸款本息的業務經費。六是建立監管服務機制。縣區級學生資助管理部門要主動加強與學生就讀的高校、家長溝通聯系，及時掌握學生家境、畢業去向、就業與收入、還款意愿與能力，幫助風險防范。
（三）建立信息聯絡機制。一是縣級學生資助管理部門要與高校建立動態聯絡機制。在校期間是學生成長和信用意識培養的重要時期，也是助學貸款風險防范的關鍵階段，高校與縣級學生資助管理部門應建立定期、順暢、動態的聯絡機制，確保準確的信息交換，充分發揮高校教育和管理的優勢，不僅要使學生形成按時還款的誠信意識，還要讓學生熟悉還款類型、流程以及對支付寶的管理和使用。二是高校與縣級學生資助管理部門要加強聯系和交流。高校與縣資助辦每年至少要召開一次座談會交流工作心得，查找工作中遇到的問題，并共同組織貸款學生講座、討論會、答疑、誠信教育等活動，探討如何防控生源地信用助學貸款風險的有效措施。
（四）建立聯動的貸款風險監控機制。一是各相關部門聯合開展貸后監控和管理，定期檢查并排查風險。二是縣級學生資助管理部門要主動聯系貸款學生戶籍所在地鄉、鎮政府（街道辦事處）、村委會（居委會）和貸款學生原就讀高中，跟蹤學生家庭情況，同時，保持與貸款學生就讀的高校、貸款學生本人和就業單位的聯系，督促學生按期歸還貸款和付息。三定期（至少每學期一次）與借款學生、學生家庭的聯系和溝通，了解借款人就讀、就業及經濟收入情況，形成聯系記錄并錄入生源地貸款管理系統。
（五）加強政策宣傳教育，強化守信意識。加強誠信感恩教育，強化守信意識是做好生源地信用助學貸款貸后管理工作重要內容。一是在高校多開展“誠實守信，按期還貸”為主題的大學生誠信教育和征信及金融知識宣傳活動，使廣大學生真正地接受一次深刻的金融誠信教育，加深大學生對征信系統及金融知識的了解，增強大學生的信用意識。二是每年在大學新生入校后一個月內和學生畢業前兩個月內定期開展學生誠信感恩教育，通過講座、征文和演講比賽等方式對借款學生進行重點教育。三是在普通高中組織開展“誠信感恩”為主題的征文比賽及組織貸款學生簽訂誠信承諾書，觀看誠信感恩題材的宣傳片等。
【參考文獻】
[1]廣西壯族自治區 國家開發銀行廣西分行關于我區2012年開展生源地信用助學貸款工作的報告[R].2013-01-06
[2]國家開發銀行股份有限公司生源地信用助學貸款縣級合作協議[Z].
生源地助學貸款范文4
1、名稱
2、申請原因
3、申請款額
4、借款后保證履行的義務
5、落款
范文：
江西省農村信用社：
我是江西科技師范學院中文系03級的貧困學生，來自九江市的一個偏僻農村?，F家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務農，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農作物。由于家鄉田少人多，加上去年又遇洪水，農作物欠收，全家人均收入不足400元。我進大學時的學費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學費交齊就更加困難了。為了不因經濟困難而影響自己的學業，能及時、足額地把所欠學費交清，于是，我特向貴社提出助學貸款。我借款的額度是6000元，計劃畢業后4年內還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔連帶保證責任。貸款后，我保證履行還貸義務，按時歸還貸款本息。同時，繼續努力學習，爭取以優良的成績來回報省農村信用社對我的關心和扶持。望省農村信用社批準為盼。
生源地助學貸款范文5
一、助學貸款體系概述
國家生源地助學貸款作為國家助學貸款的重要組成部分，是資助家庭經濟困難學生的重要金融機制，對于推進高等教育發展，促進教育公平，解決眾多貧困學子的升學問題發揮了重要作用，具有重要的現實意義。由于政策體系不夠完善，現行機制不健全，大學生拖欠貸款現象不斷增加，違約率的提升對于助學政策的持續性發展產生了重要影響。
助學貸款運行的良好與否很大程度上在于在于政府、銀行、高校和學生之間能否權責分明，能否高效合理的配合在一起。
二、大學生還款違約現狀分析
（一）故意拖欠，惡意欠款
1.還款意識淡薄，征信系統不完善。部分學生家庭經濟并非十分貧窮，但借著僥幸投機心理申請貸款，又由于對貧困認定工作無法量化而順利貸款，但其中存在一部分對于政策認識不到位，無還款觀念因而到期拖欠甚至不還，還有些隨著畢業后變更住址，聯系方式等而無法聯絡又不主動還款致使其自動違約。
2.違約成本低，政策約束力不強。生源地助學貸款作為以信用為擔保方式貸款，貸款難度低，制約性不足，還款只能靠個人信用，但在征信機制并不完善的體系下對貸款學生沒有強制的制約措施，對其影響主要體現于辦理信貸業務，而對平常的就業和生活并沒有多少影響，沒有太多的違約成本；同時，對于連續拖欠貸款的大學生，當地的資助管理中心也只能通過電話等途徑催促還款，無法強制，只是在資助中心網站公布欠款名單之類。
（二）經濟條件不足，無力還款
在申請貸款的人群中，有很大比例是家庭十分貧困無法支付學費，在國家出臺這一優惠政策后無疑是為這一類貧困學子的升學問題帶來了福音，但同樣由于本身家庭經濟的困難，貸款雖然解決了短期內的問題，但由于家庭經濟困難，收入來源少，經濟基礎比較薄弱，在短期內無法迅速扭轉這一貧困局面，因而到還款期時很多家庭并非本身不想還，而是沒有多余的資本還款，加之沒有強制的約束和自身違約意識的不足，因而被動違約，拖欠貸款。
在實地調查過程中，曾多次對淄博市沂源縣的貸款人群進行調查，其中就有不少家庭收入來源很少，經濟困難，面臨升學問題而選擇了這一貸款，但在問及之后的還款問題時，則很難有經濟實力還款，甚至有些幾乎沒有還款這一概念，這些無疑為學生畢業后的貸款收回埋下隱患。
但在這些因家庭經濟困難無力還款的背后，同樣隱匿著一個問題就是貸款人群普遍還款意識弱，對于違約的影響認識不足，在征信制約機制不全的現狀下，無論是惡意欠款還是被動違約，重要因素還是拖欠成本低。
三、還款違約體系完善措施
（一）加強貧困生認定，提高貸款利用效率
政府、高校不斷加強對貧困生工作的認定，在實際中有不少家庭經濟不困難的學生借著對貧困工作認定不準確等空隙同樣申請貸款，這種現象的存在則是占用了大量的資金卻并非用來資助貧困學生的就學問題，造成了資源浪費以及甚至有潛藏的違約風險。減少家庭經濟不困難但仍申請貸款的比例，使真正需要貸款資助的學生得到更好的保障，提高資金利用率。
（二）加強個人征信機制建設
只有完善征信系統的建設，建立起相應的信用機制，通過信用制約逐步提高貸款群體的履約意識，建立強有效的違約懲處體系，才能在根本上降低違約率，使助學工作長效、穩定的發展。對于有惡意欠款記錄者在系統上留有記錄，與日常工作、生活密切對接而不僅僅體現于信貸上，留有不良記錄的對工作甚至日?；旧疃籍a生一定的影響，違約成本將大大提高，將促使有還款能力的群體及時還款。
（三）對惡意欠款者進行強制還款
對于有拖欠貸款現象的群體進行違約認定，若是有能力還款而惡意拖欠，將依法對其進行強制監管措施，對其個人財產進行清算抵消，并處以一定比例的違約金，實行高效、高壓的監管措施逐步杜絕這一現象。
（四）引入保險機制，完善貸款+保險運營機制
保險作為風險轉移的重要工具，引入助學體系將對這一政策的完善發揮重要作用，從避險層面對于非主觀因素違約者形成一定的保障作用，同時隨著保險工作的介入，也將推進這一體系的完善。
（五）完善還款政策，制定彈性還款制度
現階段的還款是統一于畢業后開始還款，十四年貸款期限，但由于不同家庭的經濟貧困程度不一樣，可以針對不同貧困程度制定不同的彈性還款方案，學生可以根據自身條件資助選擇還款方式。同時對于家庭極度貧困無還款能力的少數群體政府可予以相應的延期或是免息等不同的優惠方式，盡管彈性還款等方式會加重管理難度，但可以隨著體系的完善逐步引入，對于助學體系的完善和優化也必將發揮重要作用。
四、總結
作為扶助貧困大學生的重要組成部分，生源地助學貸款發揮重要作用，作為資助貧困學子的貸款體系，還需要不斷完善，其違約率高的問題并非是單純的缺乏誠信，惡意拖欠這一因素造成，但隨著制度體系的完善，建立起完善的信用機制，才能在源頭控制住這一違約現象，也能使這一政策可以更加持續、長效的發展，惠及更多學子。
參考文獻
[1]曹海洋.新資助體系下貧困大學生誠信意識培養路徑選擇探析[J].內蒙古民族大學學報.2011（03）.
[2]胡濱，鄭聯盛.“貸款+保險”：國家助學貸款市場化機制研究[J].保險研究.2014（08）.
生源地助學貸款范文6
一、2014年生源地信用助學貸款工作取得的優異成績
2014年，我區在市委、市政府的正確領導下，在各有關部門的大力支持下，抱著對貧困家庭學生的滿腔熱情與關懷厚愛，真抓實干，認真做好生源地信用助學貸款工作，取得了優異成績，截止2014年11月底，全區生源地信用助學貸款累計發放人數1973人，比2008年增加1101人，同比增長率約126%，其中續貸學生678人，新貸學生1295人，累計發放金額1122萬元，比2013年增加613萬元，同比增長率約為120%。我區在2014年生源地信用助學貸款工作中所取得的優異成績，得到了上級領導部門的充分肯定和廣大人民群眾及貧困學子的歡迎，產生了積極良好的社會效果。
二、2014年生源地信用助學貸款工作的具體做法與工作經驗
1、加強學習，提高做好助學貸款工作重要性的認識
我區加強對黨和國家有關助學貸款政策的學習，提高了做好助學貸款工作重要性的認識。意識到生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，是貫徹黨的十七大精神，堅持科學發展觀，構建和諧社會，執政為民的重大舉措，是落實黨和政府惠民政策的具體措施。開展生源地助學貸款工作，是進一步完善國家助學貸款運行機制、推動國家助學貸款工作的重要步驟，是利用財政、金融手段，創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要探索和實踐，對進一步完善家庭經濟困難學生資助體系、充分發揮政策整體效應具有十分重要意義。為此，我區高度重視生源地信用助學貸款工作，區政府將此項工作列入了2014年的民心工程，切實加強組織領導，完善政策措施，明確工作職責，將生源地信用助學貸款工作作為今年的中心工作，及時啟動生源地信用助學貸款工作。
2、加強宣傳，形成助學貸款的良好社會氛圍
要做好助學貸款這一民心工程，必須加強宣傳，形成助學貸款的良好社會氛圍，助推助學貸款工作的全面深入發展。我區一是通過成華區電視臺、成都晚報宣傳報道生源地信用貸款有關政策以及工作安排、貸款流程；二是通過成華區教育信息平臺、區教委有關會議廣為宣傳；三是通過學校發放4000份宣傳單通知家庭貧困大學生申請生源地信用助學貸款。通過上述三項措施，使助學貸款惠民政策真正做到了家喻戶曉，深入人心，讓家庭貧困的大學生了解到黨和政府為他們就讀大學建立了綠色通道，讓黨的民心工程溫暖學子心。
3、創新理念，完善助學貸款工作機制
高校生源地貸款工作具有特殊性，是一項正在探索的為民工作，時間緊，任務重，不確定因素多，不知道政策的學生多，不知曉貸款申報程序的學生多。為此，我區創新工作理念，做到急事急辦，好事辦好，應貸盡貸。一是簡化手續，方便學生，有效緩解生源地信用助學貸款申請工作量集中的情況。2014年生源地信用助學貸款資格認定方式為：高三畢業生由所在中學認定；在校大學生由所在高校認定。按照高校生源地貸款政策的規定，建立了完善的申報審核程序。二是加強高校生源地貸款學生誠信教育，讓貸款學生與開發銀行建立良好的信譽關系，并為每一個貸款學生在農業銀行設立借貸專用卡，便于學生貸款和還貸。三是團結一致、齊心協力完成助學貸款任務。在2014年助學貸款任務重，時間緊、工作人員少，辦公環境差的情況下，區財政局，區教委學生資助中心默契配合，整體聯動，戰酷暑，抗高溫，耐心做好政策宣傳，詳細指導學生做好申報程序，資料證明等項工作，做到了應貸盡貸，圓滿地完成了生源地信用助學貸款的任務。
4、注重實效，扎實做好助學貸款工作
2014年，我區注重實效，扎實做好助學貸款工作。在工作中，切實加強組織領導，完善工作機制，明確工作職責，嚴格按照重慶市教委，國家開發銀行重慶分行的要求，爭取分校申報，分類指導，集中貸款，集中簽訂合同，在規定的時間內按要求圓滿地完成了高校生源地助學貸款工作，讓貧困家庭的高校學生充分享受黨的陽光普照，順利就讀大學。