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農村信用社貸款范文1
文章編號：1003－4625(2006)07－0058－02
中圖分類號：F830．61
文獻標識碼：A
當前，農村信用社作為農村金融體系中的一支主要力量，在社會主義新農村建設中的地位越來越突出。立足農村、服務“三農”的辦社宗旨確定了農村信用社的主要服務對象是廣大農村的千家萬戶，點多面廣、工作量大、經濟效益相對較低，是目前農村信用社面臨的客觀問題。為了生存和發展，農村信用社在深化改革的同時，必須按照市場化、商業化發展取向，追求和實現利潤最大化，實現這一目標的關鍵步驟之一就是抓好貸款營銷工作。
一、貸款營銷是農村信用社自身生存發展的需要，也是建設社會主義新農村的迫切要求
營銷是市場經濟競爭的重要手段。隨著農村信用社改革和發展的日益深入，信用社只有加強貸款營銷，才能逐步消化歷史包袱，提高自身綜合競爭實力，更好地為社會主義新農村建設提供有效的金融服務。近幾年，隨著農村信用社改革的逐步深入，各級政府對農村信用社支持力度的加大以及結算渠道的暢通、服務功能的完善，農村信用社出現了資金富余的現象。但這只是相對的資金過剩，據專家估計，建設社會主義新農村，在未來15年內全國平均每位農民需要投資約為1700元到4900元，如果按8億農民計算，新農村建設的資金缺口將在13600億元至39200億元之間。而農村金融市場仍是一個分割的賣方壟斷市場，銀行在客戶選擇、貸款定價等方面處于主動地位，農村信用社支持新農村建設有很大的發展空間。而目前我們一些農村信用社仍然沒有擺脫傳統的思維定勢，整日“等客上門”，不是怕責任追究“惜貸”、“懼貸”，就是不負責任地“濫貸”、“亂貸”，缺乏貸款營銷理念?，F在，各家金融機構都把目光投向了社會主義新農村建設，農村信用社原有的農村陣地將受到動搖。鞏固我們原有的老陣地，不斷拓寬新的陣地，擴大優質客戶群體，積極地去開展貸款營銷，已是形勢所迫。因此，大力開展貸款營銷是農村信用社在市場經濟條件下生存發展的需要，也是農村信用社員工轉變觀念的需要。在貸款營銷過程中，逐步建立區域服務客戶群體，為優質客戶提供信貸服務，是農村信用社搶占市場的重要手段，也是農村信用社在今后激烈的金融市場競爭中立于不敗之地的重要保證。
信貸營銷是以貸款營銷為契機，組織和回籠資金，發展一定范圍內的優質客戶群體，從而形成信貸資金的良性循環。農村信用社的貸款營銷是指農村信用社為服務于“三農”的需要，通過市場調查，分析農村資金市場，了解農戶的資金供求情況，調整服務內容，以增加農民收入和實現信用社利潤最大化為目標的信貸業務活動，是一種經營理念和經營策略(或者說是一種思維定勢和經營方式)，也是一種動態的、開放的系統工程，它包括對創意、產品和服務的構思、定價、促銷和分銷進行策劃和實施的全部過程。隨著農村經濟結構的調整，農民的身份、運營方式和農村金融管理都發生了質的變化，農民貸款供求矛盾已開始由總量不足向結構失衡轉移，并在不同經濟身份的農民之間表現出此松彼緊的供求格局，主要表現在農民的經濟身份發生了顯著的變化，經營性農戶已經成為新時期農民的主體；大多數農民的脫貧目標基本實現，開始走向致富的道路，對投資的需求不僅巨大而且迫切。這些都給農村信用社貸款營銷提出了新的更高的要求。
二、大力開展貸款營銷工作，為社會主義新農村建設提供多樣化的信貸服務
農村信用社是農村金融企業，既然是企業，就要走出去營銷自己的產品――貸款。搞好貸款營銷工作，有利于在經營中取得主動權，農村信用社要適時推出符合實際需要的金融服務品種，滿足客戶對金融服務的需求，實現農村信用社良好的經濟效益。
(一)轉變經營觀念，樹立貸款營銷理念。農村信用社首先要改變過去單一的“存款立社”的思想，樹立“貸款是信用社發展之源”的思想，信用社只有把資金運用出去，并按時收回，才能產生效益，也只有這樣，農戶才能拿到資金，滿足生產、生活和農業經濟結構調整對資金的需求，最終贏得農戶的信任和支持。因而農村信用社要真正樹立起以市場為導向、以客戶為中心的營銷理念。要認真分析宏觀經濟運行趨勢，在實現國家產業政策與本地實際的“結合”上做好文章，制定科學的營銷策略，增強貸款營銷的科學性、前瞻性、連貫性，減少盲目性、主觀性，提高營銷效果。要充分認識到信用社與客戶是一榮俱榮、一損俱損，只有為客戶提供優質高效的服務，信用社才能有好的效益和發展。要針對客戶的成長周期制定營銷方案，將原則性和靈活性結合起來，從而擴大市場占有率，獲取競爭優勢。
(二)普及市場營銷知識，提高員工貸款營銷能力。定期組織涵蓋金融改革、競爭環境、市場經濟、經營策略、最新國家產業政策及國家金融政策等最新知識的培訓和學習，以提高全員的綜合營銷素質，從而讓農村信用社員工尤其是信貸人員懂得如何正確地把銀行貨幣這一特殊商品推銷給客戶，在貸款營銷中發展優質客戶，擇優搶奪優勢貸款項目，培植新的效益增長點，在支持新農村建設和區域經濟發展的同時，并能及時采取有效措施防范經營風險，最大限度地實現盈利。
(三)提高市場分析能力，細分客戶市場。一是面對龐大紛繁的資源市場，農村信用社員工特別是信貸人員只有深入市場，調查分析市場，進行轄區經濟環境分析、競爭對手情況分析、投資渠道流向分析、現有金融產品市場滿足程度分析，以及做好市場儲源份額的占比測算，才能隨時把握市場，及時調整營銷策略，拓展視野，層出新招，出奇制勝，鞏固并擴大陣地。二是強化客戶經營信息分析工作，提高客戶調查(審查)工作的質量。農村信用社要開展廣泛調查，深入了解轄區農產的生產生活情況，了解農戶的資金需求狀況，依照每戶不同的生產模式進行市場細分，把農戶的家庭財產、個人信用程度、資金需求數量、需求規律等立卷歸檔，建立農產資信檔案，從中發現優良客戶，對其在資金、結算、信息咨詢等方面的需求逐步加大扶持力度，培育其發展壯大。
(四)建立有效的信貸營銷激勵機制，調動貸款營銷積極性。要采取有效措施，鼓勵基層社開展貸款營銷；要改變過去對貸款只有“終身責任追究”、“零風險”等約束機制的狀況，可根據當地經濟發展的實際，確定合理的貸款損失率；在加強貸款風險防范的同時，建立適合信貸人員的貸款激勵機制，根據其發放貸款的數量、質量和盈利情況等給予適當獎勵。
(五)逐步理順貸款營銷的信貸管理體制。一是適度下放貸款審批權限。農村信用社應堅持集中和分散相結合的原則，正
確處理集約經營與調動基層社支持地方經濟的關系，合理確定基層社的貸款審批權，給基層社適當的信貸調控余地，調動基層社貸款營銷的積極性。二是要進一步完善信用評級制度，建設農村信用工程，并細致做好信用等級年審工作，從而安全高效擴大貸款營銷面。三是針對基層社面對的客戶大多是廣大農產和個體工商戶這一實際，要盡可能地簡化貸款手續，進一步改進和完善小額信用貸款管理辦法。四是要面向廣大信貸資金“消費者”，以市場信貸需求為導向，積極開發新的貸款業務種類，科學地設置貸款擔保條件，合理地確定貸款利率和期限，真誠地為客戶提供優質的信貸服務，以達到農村信用社貸款營銷和當地經濟發展的“雙贏”效果。五是要積極探索新的貸款營銷方式，如農戶貸款證、信用村(戶)、最高額抵押、小額信用貸款、聯保貸款、公務員信用抵押等，實行一縣一策或一縣多策，不搞“一刀切”，有效暢通投放渠道。六是要采取集中營銷的辦法，即利用貸款業務帶動存款、結算等各項業務聯動發展。七是要正確處理發展業務和防范風險的辯證關系，以強化市場風險意識為貸款營銷的前提，整治貸后管理，完善信貸風險防范機制，制定科學的責任追究制度等，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動增加投入的積極性。
(六)不斷提升貸款營銷的層次。農村信用社要堅持以優質高效的服務吸引客戶，如建立客戶資料庫，經常開展市場調查和回訪，及時掌握客戶貸款需求，不斷提高營銷服務質量；要合理定位市場，大力扶持技術含量高、有市場、有效益、有潛力、有信譽的民營企業和項目；要根據各類客戶的不同需求，加大金融創新力度，設計開發新的金融產品，不斷滿足客戶的需求，贏得長久的競爭優勢。
(七)加大宣傳力度，樹立信用社的良好形象。農村信用社要把營銷貸款的對象、額度、期限、利率、保證方式、貸款程序等宣傳出去，讓信用社的貸款業務做到家喻戶曉，讓群眾了解信用社貸款。
(八)把貸款營銷與提供技術信息結合起來。主動為農戶送知識、送技術，主動與地方黨政結合，培植優勢產業讓農戶脫貧致富，使營銷貸款達到最佳效果，取得理想的經濟效益和社會效益。
農村信用社貸款范文2
關鍵詞：精細化管理 農村信用社 貸款管理 競爭力
一、精細化管理的概述
（一）精細化管理的含義。精細化管理是一種理念，一種文化。它是源于發達國家的一種企業管理理念，它是建立在常規管理的基礎上，并將常規管理引向深入的基本思想和管理模式，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標的管理方式。
（二）農村信用社貸款精細化管理的內涵。農村信用社是農村金融的主力軍，肩負著促進農業發展、農民增收、農村全面建設小康社會的重大歷史使命，貸款業務作為農村信用社一項重要業務和主要收入來源，客觀上要求既要有量的增長，又要有質的提升。
二、農村信用社實施貸款精細化管理的必要性
（一）應對金融機構同業競爭的需要。隨著同業競爭加大，樹立精細化經營管理意識是形勢所迫，更是農村信用社發展的需要。只有以更廣闊的視野、更寬的思路、更高的標準轉變發展思維和更新發展理念，切實轉變經營模式和增長方式，牢固樹立精細化的經營思想，才能從根本上打造自身的競爭優勢。
（二）提升信貸業務經營效益的需要。農村信用社在信貸產品和關聯服務的競爭能力與商業銀行之間存在一定差距，擬價優勢逐漸減弱，必然造成經營效益的下降。必須以低成本、高效益的精細化管理去拓展市場空間，提升信貸業務經營效益。
（三）強化貸款風險管理的需要。當前部分農村信用社在管理模式、管理方法上受傳統思維的影響，風險管理能力普遍未達到監管要求。存在信貸資產質量低，風險貸款占比例大，經營效益水平差等現象。這些問題若不及時解決，將嚴重威脅農村信用社的生存。
（四）繼續深化改革和實現可持續發展的需要。農村信用社要保持改革成果和增強競爭優勢，不僅需要對發展目標和戰略規劃進行科學系統的分解落實，更需要通過貸款精細化管理和提升執行能力來支撐。
三、農村信用社開展貸款精細化管理中存在的問題
（一）員工隊伍管理理念和意識的缺失。受原有體制的影響，某些員工以老經驗、憑感覺辦事的傳統思維方式難以打破，對新業務新產品沒有積極學習應用，整日應付了事。
（二）品牌建設落后，市場針對性差。目前，農村信用社信貸品牌建設落后，貸款業務產品化開展及應用還處于起步階段，很多時候出現貸款營銷市場定位不明確，業務發展隨意性大和企業發展戰略模糊的現象。
（三）貸款業務市場的復雜性。農村信用社貸款業務主要是面對“三農”市場，其額小、面廣、管理難度大、風險高的特點鮮明，復雜的市場環境增加了管理的難度，是今后制訂策略和制度重點考慮的對象，也是實施精細化管理成敗與否的關鍵。
（四）貸款考核機制有待完善。由于貸款考核激勵機制不健全，農村信用社貸款營銷無動力，工作無壓力，方式無創新，導致信貸員的風險意識薄弱，監督作用失效，信貸風險加大。
四、農村信用社實施貸款精細化管理可采取的對策
農村信用社要想在市場競爭中獲得足夠的生存空間，就必需梳理好實施精細化管理的基本思路，包括分析實施貸款精細化管理所需的條件、明確實施貸款精細化管理的方向等，并從人力資源、制度建設、激勵考核、市場營銷、產品及管理創新等方面積極探索實施貸款精細化管理的對策。
（一）著力轉變干部員工的思想觀念。只有轉變思想觀念，才能轉變發展方式，實施貸款精細化管理對農村信用社來說，是管理理念的重大變革。為此，應該先從轉變干部員工的思想觀念入手，通過接觸先進管理經驗，彼此間意識到管理是金，管理是生產力，管理出效益，管理能產生震撼力。
（二）制度執行的精細化。縱觀農村信用社的一直以來強調的制度建設重要性，實效明顯，外部監管制度也日趨完善，如“三個辦法一個指引”的出臺就是加強貸款精細化管理的一種表現。制度的落實需要執行者精細化的執行力作保障。
（三）開展貸款業務市場營銷精細化。農村信用社要嚴格按照理性營銷，綜合營銷，智慧營銷策略，充分遵循市場經濟的“競爭規則”。其作用有三點：一是通過市場營銷精細化的帶動更能深入調查客戶背景、發展情況、產品需求和風險狀況。二是營銷的精細化能使用信貸員堅定自身工作責任感，積極面對信貸工作。三是能夠結合我社貸款結構的實際，尋找符合可持續發展的產業投向，提高資產收益。
（四）利用技術創新提升精細化管理。未來在業務管理電子化創新改進的方向有：一是信貸檔案的綜合管理，利用儲存和識別功能，輔助信貸員信息查詢和提示客戶資料的定期收集。二是通過電子化向客戶提供信貸業務交易或其它綜合的信息服務，向客戶提供不同屬性的收支分析表，其本質就是利用電子化手段提升個性化的服務水平。三是信貸系統功能的優化完善，使能有效提前識別貸款風險，并提示相應處理方案，增強貸款業務操作和分析預測能力。
（五）發展戰略與決策的精細化。農村信用社作為眾多金融服務企業的一員，面對競爭激烈的資本市場，制訂科學的發展戰略顯得猶為重要。任何戰略的制訂必須充分進行市場調查，利用廣闊思維，細化分析，精心謀劃，才能創造出具有前瞻性發展戰略。
（六）凝聚精細化的企業文化?，F階段農村信用社精細化信貸文化建設手段可以有：一是將企業文化建設與規范員工行為、工作作風有機結合。二是將企業文化建設與業務經營結合起來。三是將企業文化建設與風險管理結合起來。四是將企業文化建設與創先爭優服務結合起來。五是將企業文化建設與轉換機制有機結合起來，提高激勵水準，創新農村信用社制度文化。
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農村信用社貸款范文3
一、不良貸款的表現形式及其原因
農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現實的客觀分析，站在促進農村經濟發展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。
一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一） 作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
一是貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發的業務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業務的預測。或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發生”或不再過問，使貸款造成損失等。
二是貸款管理機制設置不合理。主要表現有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發放后信貸管理人員對日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規程執行等等。
三是信貸人員素質的制約。人是事業成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分
人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。
四是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一 些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。
（二）借款人方面的原因主要有以下幾方面：
一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產環節。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。
二是借款企業經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業經營困難，甚至倒閉。（這在以前的“五小”企業和部分民營企業中表現相當突出）。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。
轉貼于
三是借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業改革深入和市場經濟體制的完善，企業間的兼并、收購以及企業改制成為一種普遍現象，有的企業通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現，山洪的暴發，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存
在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。
（三）其它方面的原因主要來自以下幾個方面：
一是政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。
二是行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。特別是1999年關閉農村合作基金會，政府為保社會穩定，將農村合作基金會的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業務，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能保證按季付息和逐年歸還本金。對于這類貸款，農村信用社感到左右為難。
三是國際因素。主要是在對外開發進一步擴大的形式下，國際貿易、信貸、利率、匯率、匯率風險，使一些經營外貿業務的鄉鎮企業經營受阻，效益滑坡，無法及時足額償還貸款本息，使其淪為不良貸款。
二、防治不良貸款的對策
1、嚴格貸款項目的審查。信用社要建立嚴格的貸款審查制度并切實履行。貸前審查是防范貸款風險重要的關口，要認真做好貸款前的各項可行性研究，根據國家產業政策，深入調查企業的資產、效益和信譽，調查企業產品產供銷及發展前景，重大貸款事項應聽取各有關方面包括社會有關咨詢機構及其專家的意見；各級貸款管理部門要認真做好貸前調查的審核審批工作，對效益不佳、前景不明的企業或項目堅決不貸，貸款后要進行跟蹤檢查和管理。要加強內部審計稽核和貸款風險預警，及時有效地采取貸款風險應對措施。
2、進一步完善貸款擔保制度。貸款擔保是規避信用社風險的有效措施：一是貸款前要對擔保人的擔保資格及能力進行嚴格審查，重大的貸款事項至少應有兩個以上的擔保人，對不符合擔保條件的單位和個人要堅決否定。二是對擔保人進行動態審查，擔保責任期間，擔保人應當向信用社報送本企業有關效益等資料，信用社應當定期或不定期地進行調查核實，一旦發現擔保人不具備擔保資格和能力時，應及時要求貸款人更換擔保人。三是對無力還貸的貸款人，立即追索擔保人的連帶責任，以免擔保人逃避責任，轉移資產或超過法院訴訟時效而脫保。
3、實行不良貸款責任追究制。只有對造成不良貸款的責任者進行追究，才能加強責任心和減少違規違法行為。信用社要對貸款設置嚴密的報批程序和手續，每筆貸款的提出、調研、上報和審批等都要有詳細的記錄，以便在發生不良貸款時能分清責任和進行追究。一旦確定為不良貸款，應立即啟動責任追究機制。對造成不良貸款的，要查明形成的原因和造成的損失，在此基礎上分清和落實責任。無論涉及信用社工作人員、企業單位或是政府官員，都要按照不同的情形和性質，嚴肅追究直接責任人和相關領導的責任，涉嫌違法犯罪的移送司法機關處理，決不手軟。
4、建立全社會貸款信用體系。貸款信用體系是對貸款人信用情況進行登記的管理系統。對有不誠信貸款記錄的法人和個人，要列入貸款信用體系作為“黑名單”登記在冊。一是今后對其貸款要慎重。二是對未償還的債務進行追索。三是對曾逃廢信用社債務的法人和個人，今后再新辦企業要予以限制。同時，對法人和個人向信用社貸款信用進行記錄，還有利于信用社在辦理貸款時，可以查詢到其在各金融機構總共貸款的種類、金額和用途等，便于信用社對其還款能力進行全面綜合的審查。全社會貸款信用體系由信用社、工商和稅務等部門在全省范圍內構建，運用計算機數據庫系統管理，做到記錄及時、信息共享、形成網絡，滿足信用社監管部門和信用社貸款查詢的需要。
5、提高信用社員工的政治業務責任。提高人員素質是提高信用社經濟效益、防范不良資產和做好信用社各項工作的根本保證。一是要進行黨風廉政和職業道德教育。二是要加強業務培訓，提高對貸款效益的調研能力，提高對貸款項目的管理能力。三是要建立科學用人機制，積極選拔優秀人才，調動和激發全體員工的積極性、創造性，建設一支政治強、業務精、作風正、紀律嚴的高素質信用社員工隊伍。
6、分類施策，多策并舉，是盤活清收不良貸款的首要方法。不良貸款形成情況復雜，原因各異，必須認真分析每筆不良貸款形成的成因，抓住癥結，對癥下藥。對賴債戶，釘子戶，可通過依法起訴，強制清收；對棘手戶、難纏戶，可通過行政、經濟的、法律的等手段多策并舉，掃除障礙；對老村組集體貸款和死亡絕戶貸款，通過地方政府和村委會能落實的，想方設法予以落實，無法落實的，進入呆帳，逐級報批核銷；對找不到借款人的，可通過公安部門或上網查找，搜集線索和信息；對一些一時難以歸還的，可通過充電、供氧、補血等，以貸養貸，增強“造血”功能，培養還貸能力；對行政干預貸款，可通過加強同地方政府、社會各部門的聯系，磋商協調，千方百計為盤活不良貸款打開“突破口”。
農村信用社貸款范文4
一、臺帳設置及使用不規范，未能明確反映借款人有關情況的整改情況
存在問題：檢查中發現，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。
對支農再貸款臺帳登記、發放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。
整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業務培訓。實現統一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規范化和科學化。
二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農業，貸戶身份為非農戶現象的整改情況
存在問題：檢查中發現，個別農村信用社再貸款投向非農業，此類現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工業、儲運業和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。
整改情況：接到《通報》以后，聯社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200X年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯社計劃信貸科，聯社將視情況作進一步處理并監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。
三、貸款存在逾期，致使支農再貸款形成風險的整改情況
存在問題:部分貸款存在逾期現象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務，在支農再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據或沒有及時收回。
整改情況：對貸款出現逾期的現象，已專項向領導作出了匯報，現已協調資產科出臺了以下意見：一是對200X年以來新發放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農信聯〔200X〕142號文件規定嚴肅處理。二是要對2006年以來新發放貸款到期必須收回，發現1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據的換據，該的，爭取在年底前解決這部分問題。
四、對再貸款發放使用中存在壘大戶現象的整改情況
存在問題：在檢查中發現，個別信用社為逃避監督，簡化貸款審批手續，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農再貸款的風險。
整改情況：這種現象的發生，主要是以前年度信息系統不對稱及監督管理不完善等原因造成。今后，聯社業務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統”查詢把關，無質疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯社審批為目的發放的貸款，聯社業務科在加強監督的同時，將積極協調稽核部門進行后續稽核，凡出現此類情況的信用社，一經發現，將給予嚴肅處理并督促整改。
五、貸款發放手續不完善的整改情況
存在問題：檢查中發現，個別信用社發放支農款時手續不規范。
如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調查報告流于形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。
農村信用社貸款范文5
一、貧困地區農村信用社貸款營銷受阻的原因分析
隨著農村信用社改革和發展的日益深入，農村信用社步入關鍵的轉折點和嶄新的起點上。“沒有營銷就沒有市場”，農村信用社作為金融機構的“主力軍”，在促進農民致富、發展農村經濟中的地位越來越突出。但要在激烈的市場競爭中求得生存，就必須把握機遇，更新經營理念，把市場營銷工作列為各項工作的重中之重，建立和完善反應靈敏的貸款營銷機制，尋求新的業務增長點。
（一）外部服務政策不相適應，不利于貸款營銷的深化進程
具體表現為：中央銀行對農村信用社發放的支農再貸款要求全額用于發放農戶貸款，不得挪作其他用途。支農再貸款期限較短，一般為6個月至1年，局限于短期流動資金貸款，不能滿足部分周期超過一年的種養殖業。支農再貸款的投放與現行監管指標也相互矛盾，如存貸款比例和單戶貸款比例等指標考核未剔除支農再貸款因素，使農村信用社在使用支農再貸款時因擔心超比例放貸而顧慮重重。支農再貸款用途限制過死，操作程序繁瑣，并沒有體現出對貧困地區農村信用社的傾斜措施。
（二）內部管理制度影響貸款營銷
一是隨著農村信用社內部管理制度的日趨完善與加強，在信貸管理方面，貸款第一責任人制度、貸款責任追究制度的建立和實施，使貸款的發放責任得以落實，包放、包收、包效益已成為貸款管理工作的一項基本要求。貸款放得出收不回來，貸款責任人要承擔相應責任。因此，在貸款營銷人員中也相應產生了懼貸心理。二是少數農村信用社的負責人在思想理念上對貸款營銷工作認識不夠，沒有改變以往的傳統經營觀念，不能很好地將農村信用社的貸款品種推銷出去，這也是造成貸款營銷工作開展緩慢的一個重要原因。
（三）信貸投放環境較差，阻礙了貸款營銷的開展
隨著社會信用體系的逐步完善及社會信用道德意識的逐步增強，外部信貸投放環境也逐步明朗化和清晰化，大部分農信社已利用當地優質的信貸投放環境擁有了為數可觀的信貸資源戶和黃金戶，但在貧困地區仍然面臨著不穩定的信貸投放環境。一是從個體工商戶和中小企業角度來分析，農信社向這部分貸款戶發放的貸款主要是個體工商戶貸款（自然人貸款），雖然大部分個體戶在貸款時多是選擇以房產作為抵押物的抵押貸款，但伴隨著個體經營性質的不穩定性和不固定性等，使得一些個體戶往往無法如期償還貸款，只能將房產作為第二還款來源進行償還。二是一些個體戶由于無實體經營地點、無明細賬務登記、無豐富管理經驗，存在著流動性強或場所不固定等一些弊端，這樣使得農信社在向其提供貸款時往往是顧慮重重。三是農戶在發展生產過程中，各種意外情況難以避免，由于缺乏有效和抵押擔保，致使貸款的風險相對集中于農村信用社。四是貧困地區受社會各方面不良因素的影響，誠實守信意識有淡化，故意以各種方式躲避債務，也有一些貸戶存在觀望、等待心理，能拖則拖，能賴則賴，加上一些企業經營以關停、破產等形式逃避債務，給信用社的貸款回收工作帶來阻力。
（四）小額貸款難以滿足農戶對貸款多層次的需求
1.農村信用社貸款營銷的重點是種養加工等各種發展類型的農戶，在開展農戶貸款營銷工作中，存在兩個較為突出的問題：一是對于存在往年陳欠貸款且無能力償還或生產基礎差、承貸能力不強的貸戶，農村信用社從自身利益角度出發，一般不敢輕易對其投放貸款，形成懼貸現象；二是經濟條件相對較好，發展思路明確，有較大發展規劃的農戶，已不滿足于小規模的保守經營，需要大額貸款支持，進行多種經營或擴大再生產，而小額信用貸款額度相對較低，金額基本在2～5萬元之間，難以滿足這些資金需求量較大的農戶，這也進一步影響了農信社貸款營銷工作的開展。
2.貸款渠道單一。一方面，近年雖然推出了一些貸款品種，如助學貸款、住房貸款以及農戶聯保貸款等，但這些品種在對期限、利率、規范操作等方面的設置都還存在著不夠完善，貸款品種就更顯缺乏，一定程度制約了業務的開展。另一方面，農村信用社主要的服務對象是“三農”，但以傳統農業生產為主的絕大多數農戶，發展潛力相對較小，還款來源受限。而農業專業生產大戶、民營和個體企業的資金需求量雖然較大，但由于數量極少，不足以拉動信貸投放步入規?；?/p>
（五）貸款營銷考核機制不夠完善
一是對信貸人員的考核籠統，沒有將貸款所涉指標單獨考核，而是將全社的各項工作統一考核，貸款所涉指標只占其中的一部分，部分信用社員工仍高枕無憂，信貸人員也缺少應有的貸款營銷壓力，工作缺乏主動性。二是風險防控考核指標不夠科學客觀，對信貸資產的安全性指標考核有些片面，利益與責任不對稱，個人收入和營銷風險還沒有找到一個比較科學的平衡點。
二、拓展貧困地區農村信用社貸款營銷的相關對策
（一）解放思想、提高認識，樹立全新的貸款營銷理念
一是要樹立全員營銷的思想觀念。要求全員要樹立“效益才是發展、走出去才能進步”的觀點，全面認識到貸款營銷工作的重要性，從根本上摒棄等靠的懶惰思想，改變過去的“等客上門”為主動走出去，尋找客戶，融入市場，變被動放貸為主動放貸，提高貸款營銷工作主動性，促使員工學業務、學公關、學營銷。二是摒除“惜貸、懼貸”思想。要建立全新的貸款營銷思想模式，摒棄那種思想僵化老是怕擔當責任力求自保的思想，也要防止不負責任地亂貸和濫貸現象，要認真分析掌握當地經濟運行規律，清醒地認識農信社已經不再是農村市場獨家壟斷的主力軍，要逐步建立起以客戶為中心的營銷理念，建立起科學的營銷策略和周期性較長的營銷方案等。
（二）強化管理、完善服務，創造和諧的貸款營銷環境
一是農信社要繼續深入搞好小額貸款信用等級評定工作，要以小額農貸為載體，把小額農戶或個體工商戶作為農村信用社貸款營銷的主攻方向，進一步鞏固農村信用社在農村的基礎地位。同時，還要大力培育黃金客戶，建立黃金客戶檔案，并在營銷過程中實行適度傾斜政策，以此密切信用社與廣大貸戶之間的關系，為貸款營銷創造良好的外部環境。二是建立營銷貸款的客戶信息臺賬。對需要貸款的個體戶、民營企業戶以及有經濟來源、經營實力強的單位進行調查摸底，登記造冊，掌握其基本情況，并裝訂成冊分發給相應轄區信用社的營銷職工，作為營銷的重點對象，使營銷人員做到心中有數，為貸款營銷創造良好的內部環境。三是農村信用社營銷貸款應積極推行“陽光信貸”，進一步優化信貸環境，提升金融服務水平，以優良的信貸服務和豐富的信貸產品，全力服務社會主義新農村建設，實現農民增收和農村信用社增效的“雙贏”目標。
（三）加強培訓、提升素質，組建高效的貸款營銷團隊
一是提高員工營銷技能，深化對營銷內涵的認識，使營銷行為得到客戶的認可并創造營銷價值。二是建立一支專門的營銷隊伍。在信用社內部選拔一批業務精、作風正、攻關能力強的同志充實到營銷管理隊伍中來，使這批人員從單純的信貸管理、吸收存款的特定目標向金融產品推銷、貸款營銷、中間業務拓展等綜合型目標發展，特別是要加強《合同法》、《公司法》及《貸款新規》等法律法規的重點學習。三是鼓勵信貸營銷人員開展市場調查研究，重點深入了解當地經濟結構狀況、掌握客戶的經營性質、勞動力結構情況以及在生產生活中對資金需求的比重等，以適應新時期信貸營銷工作的需要。
（四）因地制宜、拓寬渠道，探索新型的貸款營銷品種
一是對傳統種植業、養殖業、小型加工業等企業，可根據其信用等級發放小額信用貸款，同時做好信用評級工作，確保貸款放得出、收得回。二是對有前景、上規模的發展型、科技型企業，要加大扶持力度，適度提高授信額度，并根據實際情況為各企業制定“信貸套餐”，由各企業根據自身情況自由選擇信貸服務品種，最大限度方便客戶。三是針對信用良好、經營效益高、發展前景好的農業產業化基地、農業產業化龍頭企業等一些大的貸款項目，對其實行社團貸款或企業推介的形式，既解決了企業資金困難，又提高了自身收益。四是爭取在地方政府支持下，以鄉鎮為單位，定期召開由縣委政府、當地政府有關部門、農戶及企業代表等有關人員參加的農信社金融產品推介會或銀企座談會，及時向客戶推廣信貸產品，讓客戶知曉、了解農村信用社的信貸品種，搭建一個社企信息互通的平臺。
（五）獎懲分明、激勵考核，建立合理的貸款營銷機制
一是完善考核激勵機制，增強信貸人員工作主動性。對信貸員，要建立權、責、利相對應的營銷考核機制，保護與懲處，責任與利益要有機統一，要將貸款存量與增量新老劃斷，合理確定信貸人員放貸風險與收益比例，做到信貸人員按勞取酬，按效益得利，確保信貸人員放貸積極性。二是單獨考核與貸款有關的各項指標，并將信貸員的收入與百分制考核掛鉤。三是建立相關貸款營銷獎懲辦法。對營銷效果好，完成或超額完成營銷任務，并實現營銷收益的員工，可給予一定比例的獎勵，從而提高營銷人員的工作積極性和主動性。
農村信用社貸款范文6
一、農信社貸款“三查”存在的問題和不足
1、貸前調查流于形式，沒有識別風險
表現：一是信貸員任憑借款人提供的報表數據、口述為主要依據，缺乏實地調查、縱橫向側面調查比較分析、輔證依據提供、收集，經濟信貸檔案、調查報告與借款戶的實際情況往往相差很大；二調查缺乏完整性，沒有遵循通行的“5C”調查法，只注重調查、考慮借款人表面上不易變現的固定財產，輕對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債和或有負債、經營環境等情況的調查和衡量；三是以借款人的個人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實力和意愿；四是注重第二還款來源，輕第一還款來源分析；時下，有些信貸員只要借款人有資產或保證人有資產或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款來源如何，就給予辦貸；五是在貸款調查及發放時，缺少對該筆貸款可能會出現的風險的分析及相應的風險處置預案措施，考慮的單是樂觀的一面；六是對借款的經營項目是否有發展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做認真細致的調查；七是借款人在缺乏實際的借款用途，不能自圓其說時，信貸員不但沒有進一步詳細調查，按借款戶要求以“生意、副業”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有資金比例嚴重不足時，往往對投資規模、自有資金、對外負債、人品、信用等情況在調查報告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申請貸多少，同意貸款多少，作為調查結論。
2、貸時審查存有走過場，沒有堵住風險
表現：一是目前有些信貸員對審查的職責概念模糊不清，審查各環節普遍存在的走過場。比如：以浙江省農信系統目前在使用的貸款紙質審批審查和電腦審批審查環節的實際操作來看，信貸員認為在紙質審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關證件真實的效證就可以，除此以外審查人員不承擔任何責任；在電腦上審查更是一種形式，因為可以沒有紙質異地審查，審查人員更沒有任何責任，只是一種電腦操作程序而已。二是對貸款調查報告內容真實性缺乏審查；目前基層各級在對審批審查時，只看下級上報的調查報告而定，對其內容真實性很少進行實地再調查、審查；三是對貸款的合法性、合規性和完整性沒有認真進行核實。當前在有此地方信用社資產質較差，借頂名貸款比較突出，這與當時在貸款發放審查把關不嚴，對貸款的合法性、合規性沒有認真進行核實有很大的關系；四是對借款辦理手續、合同、借據要素沒有嚴格進行審查；五是對貸款手續相關證件真假性審查不夠嚴格、規范；六是對點貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉存量貸款審查普遍較松；七是在貸款營銷任務重的時候，就放寬了對貸款準入條件的審查。
3、貸后檢查弱化，沒有發現風險
表現：一是對貸后檢查管理重要性缺乏認識，重放輕管的思想根深蒂固，尤其是對已訴訟貸款、表外呆銷和票據置換的貸款，在有的地方不僅貸后檢查弱化，甚至基本上放棄了對其跟蹤管理工作；二是由于信息的不對稱性，不僅制約了貸后檢查管理的有效開展，而且影響了貸后檢查管理的實際效果；三是缺乏一整套完整規范的貸后檢查管理考核評價制度體，導致信貸人員責任意識談薄；四是對貸后檢查管理工作目標不明確，內容不具體；五是貸后檢查缺乏連續跟進性。信貸員對自已管片的貸款很少有真正進行跟蹤檢查（尤其是不良貸款、表外貸款）；六是缺乏貸后預警信息風險處理機制。七是監督機制不完善，導致貸后檢查弱化流于形式。
二、加強貸款“三查”工作的對策思考
由于放松了貸前調查、貸時審查及貸后檢查監督的貸款“三查”制度，導致，當前在有些地方借頂名貸款比較突出，據對某一信用社新發放貸款形成不良情況統計，借頂名形成的不良貸款占整個新增不良貸款的85%。借頂名貸款、壘大戶貸款、多筆貸款集中在由一個保證人擔保的貸款、在其他一家或多家金融機構已有借款的貸款現象是新增不良貸款形成的重要根源，隱患風險巨大，風險存在著不可控性。針對當前農信社貸款“三查”制度執行中存在薄弱環節和問題，應采取相應對策措施，切實提高貸款管理水平。
1、強化人本管理，提高信貸人員綜合素質
科學發展觀的核心是以人為本，做好信貸工作根本的問題也就是人。首先，各級管理者，要全方位樹立以人為本信貸管理新理念。培養和任用一支素質過硬、業務精良、廉潔奉公，尤其信貸職業道德品質高的信貸員隊伍；其次，強化對信貸從業人員的信貸文化教育和培訓，彌補制度和技術的缺陷和不足；其三，注重培養信貸從業人員的風險識別、風險監測、風險預警和風險處置能力；其四，建立良好的信貸從業人員培養、任用、獎罰激勵機制，培育對信貸工作的忠誠度，增強工作的主動性和責任感；第四，建立信息聯絡交流網，推行信貸信息聯絡員。利用聯絡員人熟、地熟、對同行業人員及本行業發展情況熟悉的優勢，可以真實了解貸款戶的變化情況。
2、強化風險防控，完善“三查”評價考核
貸款“三查”是全程監控風險的重要環節和手段。首先，應突出貸款用途的真實性、物質保證性及按時回歸性。防止借名貸款首要環節就是“三查”要到位，調查是是基礎，審查是關鍵，檢查是保證；其次，信貸調查必須嚴格遵循5C調查法；第三，增強信貸管理的科學性，切實強化信貸“三查”制度執行檢查監督的力度。必須正確看待科學管理與制度建設之間的辯證關系，不能光有制度而忽視管理，必須在切實提高“三查”制度的執行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛的教訓；第四，完善信貸考核體系，健全激勵約束機制。建立科學有效、具有較強的激勵機制的信貸評價體系，重構規范信貸操作流程，突顯貸款各環節特點的風險管理模式。構成調查、審查、檢查三道防線道道設防嚴格把關的風險防控體系。
3、強化責任問責，切實加大責任追究力度
