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金融學院范文3
作為曾經在央行工作多年的金融專家，陸磊尤其反對當下業界對于“錢荒”過于簡單化的解讀。他指出，這次錢荒其實不是因為央行收緊，而是源自2008年以來貨幣政策的過度放松，放貸太多。而相比之前，這次央行的態度是一個進步，反映了宏觀調控當局經濟思路的轉變。穩健的貨幣政策應該而且能夠持續下去。
對于外界談論甚多的包括“利率市場化”在內的金融改革，陸磊同樣有自己的觀點。他認為，金融改革必須從具體領域求突破，越是宏大的一攬子計劃越是無效。在中國金融市場結構不變的情況下，利率市場化應當審慎，不能一蹴而就。
地方政府、企業、金融機構都誤判了形勢
時代周報：很多人認為，這次的“錢荒”是因為央行在收緊銀根。您怎么看？
陸磊：2009年7月，我就提出了中國的體制性紅利已消失。這包括了勞動力紅利消失、世界貿易組織紅利消失、銀行改革紅利消失。其中，第三項的關鍵內容就是2005年開始的銀行改革吸收了豐裕的資本金，籌集了上萬億的資本金，按照12倍杠桿率其釋放過程預計會持續相當長時間，而且資本金通過放貸盈利，還會再擴張，測算下來之后的10年不增資擴股都足以支撐8%-9%的經濟增長。結果2008年一年放出兩年新增貸款之總和，9.6萬億，而且這個過程是不可逆的。放出了這么多新增貸款之后，就要持續不斷地注入，才能維持經濟體系的運轉。這樣的融資方式是滾動型的，按薩繆爾森的說法叫“加速數”，它是騎上老虎背就下不來了。以一個項目為例，當項目貸款放下去以后，它的二期、三期就必須按照一定的規模往里投，是不可能收縮的。這樣大大縮短了資本金消耗的時長，也就埋下了未來出現“錢荒”的根子。
所以，這次“錢荒”其實不是因為央行收緊，而是因為過去貨幣政策的過度放松，放貸太多。對“錢荒”的概念要理解正確，它不是錢不夠那么簡單，而是需求和供給的動態概念。由于需求過大，在一定的供給情況下，流動性才顯得不足。
時代周報：那“錢荒”為什么會在這個時間點爆發？
陸磊：這個時間點爆發是有其內在邏輯的。地方政府、企業、金融機構包括居民都誤判了。去年年底、今年年初，大家預測2013年的經濟增長，我說2013年的經濟不會好到哪去，但不會低于7.5%。而很多人有較高的判斷，社科院說是8.3%，人民大學說是9.3%。這種預測有它合理的因素，就在于分析了過往若干年的情況，中國每年開完兩會之后，當年度或下一年度會出現較高的投資增長，必然拉動經濟增長。我當時就懷疑，新的領導班子可能根本不喜歡這樣一個東西—他們什么時候說過要“保增長”，什么時候說過要“大干快上”？從來沒有。但是地方政府、企業、金融機構都以為新型城鎮化就意味著基建投資。1月份、3月份、6月份這三個月都出現了上萬億的信貸投放。所以又出現了資金供給和需求的矛盾，需求方面從去年年底誤判今年會大干快上，所以要加大投放；供給方面，央行、財政部和發改委并沒有像過往幾年那樣連夜批項目。最后在貨幣層面，中央也沒收緊，只是沒有做到按照大家預期的那樣放松。這是經濟層面的原因。
第二個是貨幣金融層面的原因，去年年底到今年的兩會之前，“利率市場化”的呼聲充斥于耳。金融機構的反應，一是存款利率一定往上走，因為要競爭存款；貸款利率一定往下降，因為要爭取優質客戶，所以存貸利差是收縮的。當這成為一個全社會的共識：中國很快就會搞利率市場化了，銀行一定會做中間業務、表外業務，這會成為新的利潤增長點，不太注重存貸款業務。這就出事了。原來，在我們的銀行體系當中，工商銀行、中國銀行是最大的拆出行。當利率市場化預期出現之后，一些大行都做影子銀行了，因為要做表外業務才能獲得預期盈利，要不然未來的收益會下降。表外業務就意味著把老百姓的低成本資金，就是存放在銀行活期、一年期定期的錢，放到高收益的理財項目，存款規模自然會下降。今年4月份，我已經說過，居民儲蓄存款凈下降9000億，這意味著未來一段時間會發生什么，到6月份出現了錢荒，所以這不是沒有蛛絲馬跡的。
第三個直接原因是伯南克在美聯儲的閉門會議上說美國將會退出QE（定量寬松）。他沒有準確說明時間段，但是市場上一個清晰的判斷是，美國不再會推出新的QE，老的QE持續到今年年底。本來2014年才退出QE，現在等于提前了半年到一年。美聯儲之所以敢退出QE，意味著美國的復蘇將是大概率事件。我多少年來一直在提醒，美國復蘇的時候，將是中國好日子終結的時候。道理很簡單，原來我們有這個問題那個問題，比如地方政府融資平臺、資產的泡沫化，這都不稱其為問題，因為全球資本在看：是的，你中國不是那么完美，但是別人，無論是歐元區還是美國，都比你更差，所以熱錢還是涌入的，人民幣匯率是升值的。人民幣升值伴隨的是全球資本到中國來換人民幣，在央行層面上會出現外匯占款的增加或者基礎貨幣投放的增加。外匯儲備從2萬億到3.5萬億，在危機以后短短的幾年迅速完成。
現在，如果出現逆轉，這對中國意味著什么？意味著全球資本認為，中國還是中國，雖然沒有發生惡化，但是有一個經濟體比中國更好了，這樣全球資本必然舍棄中國回流到美國。這個情形歷史上是發生過的，80年代中后期的拉美，1991年的日本，1997年的韓國，都面臨過這個問題。尤其是1991年和1997年這兩個時間節點，分別是IT技術在美國興起和IT技術成為全球經濟的新的增長點，全球資本到硅谷去投資，伴隨的就是美元的升值和當時日元和韓元的貶值。很多人誤以為人民幣貶值有利于出口，但更核心的問題在于你還值不值得我來投資？直接的美元升值會導致中國人民銀行的外匯占款下降，外匯占款下降就意味著更多的人要買美元而不是人民幣，反過來在銀行間外匯市場上就不再看見人民幣對美元的名義匯率節節攀升了，它在一個位置見頂穩住了。穩住以后就意味著央行的基礎貨幣投放要減少。所以這一系列的原因，共同造成了我們現在看到的“錢荒”。
時代周報：資本不光是在逃離中國，也在逃離包括東南亞在內的新興經濟體，這個趨勢是不是長期性的？如此看來“錢荒”是長期性的還是短期性的？
陸磊：我不敢說現在的資本流出就是一個長期現象，但是我擔憂的是它會變成一個長期現象。有些學者會把自己想的東西當作既成事實，而我的態度是，我不能肯定這個事情一定發生，但是我要說清楚，如果這事發生之后意味著什么，我們現在是否還有某種路徑使它不發生。我絕不認為我們一定會面臨災難，我認為還有可能使我們非但不面臨災難還可以走得更好。我深信總理所說的新型城鎮化，但是這部好經不能被底下念歪了。
央行提供流動性并非迫于無奈
時代周報：這次“錢荒”中，央行前期的態度有點讓人出乎意料，沒有按照市場預期的手法去操作，你覺得這種態度是不是高層調控思路轉變的一個反映？
陸磊：這次央行的態度，我寧愿稱之為來源于共識而不是來自另外的高層指令。共識是什么？政策層都知道要“trial and error”（試錯），有了error就要重新再try。我們實際上是試過了，2008年以后的放松引致一系列的問題：一、實體經濟沒錢；二、資產價格泡沫化；三、可能隱含著金融風險，即違約的壓力。這些壓力下只有傻子才會走老路。有些學者在出現金融風險問題的時候跟著叫嚷說經濟要崩潰，金融要崩潰；現在，央行不放松，不走老路，修正原來的那種做法，他們又叫嚷金融要崩潰，“跪求”央行放松流動性，那到底該怎么做？
時代周報：那么你認為，央行這次的態度比以前是個進步？
陸磊：當然。一個國家的宏觀調控既要考慮短期利益，也要考慮長期目標。美國人是經歷過2008年危機的，房地產已經崩潰過一次，有切膚之痛，所以量化寬松不會導致資金流到投機領域，而是進入了實體經濟，布局了新一代互聯網等戰略產業。中國恰恰處于2004年美國的狀態。9·11恐怖襲擊之后美國放松貨幣，房地產投機就導致了后來的危機?！鞍脖督洕鷮W”的出臺也是如此。日本的資產價格經歷過1991年的崩潰以后，一直處于相對低迷狀態，而且日本是老齡化社會，放松貨幣也不會引致日本老人們去買固定資產。所起到的效果是使短期的交易、交投活躍起來。同樣的，我個人以為這次央行的態度根本不是來自某個個人，而是這一屆政府宏觀調控當局基于過去的經驗教訓而形成的對經濟的看法。
時代周報：央行在這次“錢荒”發生幾天后，表示已向一些金融機構提供了流動性支持，很多人覺得這是不是央行迫于形勢的無奈之舉？
陸磊：不是，貨幣政策和金融穩定政策是兩個不同的政策。央行提供的流動性一定是向陷入流動性或短期支付問題的機構注入解決問題的資金，不是貨幣政策的操作。支付體系之間是相互連接的，它的穩定是央行維持金融穩定的一個基本職能，所以當機構出現問題的時候，注入短期的定向流動性是天經地義的。在“錢荒”剛發生時，我就提出，一方面在貨幣政策層面上一定要穩健；另一方面在金融穩定政策上，用專項的緊急穩定資金，所以這不是全面性的放松。市場上流行的意見是央行應該降息、降準，這就錯了。因為降息、降準是不論金融機構是否陷入支付困境，央行都突然之間出了一筆錢，那就叫做整體性的貨幣政策，這是兩個不同的概念。
調控流動性要看外匯占款和M2
時代周報：央行行長周小川在不久前的陸家嘴金融論壇上也談到會適時地調整流動性，你怎么理解他這個表態，什么叫適時調整？未來的貨幣政策該怎樣去操作？
陸磊：未來的貨幣政策要適時調控流動性，最主要的參考指標還是跟人民幣匯率和外匯占款有關系。因為當人民幣匯率發生波動的時候，當外匯占款發生變化的時候，基礎貨幣就會發生變化，這是央行責無旁貸應該關注的問題，基礎貨幣發生變化，乘以一個貨幣乘數，也就是銀行放貸的積極性，才能變成流通貨幣。第二個指標就是年度定的M2目標，我們的廣義貨幣供應量的年度目標是13%，現在是15.8%，M1是11.3%，這兩個指標都遠遠好過2012年，所以憑什么讓央行整體性放松呢？這本身是沒有道理的。為什么會是13%？這是有據可查、有賬可算的，因為經濟增長率加上目標通脹率再加上一個兩到三個百分點的劑，這就構成了貨幣供應量指標。假設經濟增長率是8%，目標通脹率是3%，再加兩個點，就是13%。好多人認為這個指標不可靠，我不這么認為。從定義看，M0是流通中現金，M1=M0+企業活期存款，M2=M1+企業定期+居民儲蓄+股民保證金。這是流動性的一個非常好的衡量指標。我現在堅定認為貨幣供應量是我們能夠管控的最佳指標。很多人不同意，說應該是利率。是的，當中國的市場經濟走到更高狀態的時候，利率是更好的指標，但現在，理財產品、地方融資平臺，對利率是不敏感的。不管市場利率是多少，它都敢進。
時代周報：央行表態要繼續穩健的貨幣政策，但考慮到目前宏觀經濟形勢，貨幣政策會不會出現一些反復？
陸磊：會出現一些反復，我覺得最關鍵的是要把一些問題說透、攤開，美聯儲這點做得非常好，叫做與投資者溝通。我們現在還在轉型期，宏觀調控政策也要與老百姓溝通好。宏觀調控當局能否頻繁地對當前經濟形勢進行客觀的評價，并告訴公眾，我現在在做什么？比如大家都能夠觀察到PMI和鐵路運量、發電量，就知道經濟是什么狀況，那么央行該放多少流動性，放還是收，什么樣的指標能夠接受，這樣大家就能夠明白，現在央行主要是出于金融穩定為支付體系注入臨時流動性。下一步就是針對經濟情況準備投放多少貨幣量，廣義貨幣達到多少，投放多了就應該回收，如果不夠，就要多投放一點。為什么美聯儲的量化寬松是1234，而不是一把到底，因為他要看夠不夠，不夠再做第二輪QE。沒有人假定宏觀調控當局是神仙，但如果溝通好，就容易形成共識。
不可靠的利率市場化還不如人民銀行定價
時代周報：現在是利率市場化的合適時機嗎？
陸磊：我認為，當影子銀行出現的時候，利率已經市場化，當你的手機中收到各家銀行發來的理財產品的預期回報時，利率已經出現市場化。但利率市場化的前提是銀行業市場充分競爭，現在如果還是工農中建在市場上做大批發商，利率市場化是很難操作的，會形成像中石油、中石化那樣的寡頭定價機制，所謂的“成本加成定價法”是非?？尚Φ摹捎谖椰F在經營發生了虧損，所以我要漲油價。這是第一。第二是在搞利率市場化之前，要有存款保險，這些前提我們都應該考慮。事實上，利率市場化正在潛移默化地發生，比如理財產品、信托產品等表外業務。
我不太贊同存貸利率放開才是真正的利率市場化。你不能假定我們的市場是完全競爭市場。把利率的定價權交給工商銀行去定，還是交給人民銀行去定，哪個更好？如果你假定自己有談判權，和銀行之間是完全對等的關系，我完全贊同利率市場化，但是，當你走進工行的時候，工行告訴你利率是多少，你愛存不存，你怎么辦？這個時候，一個更超脫的中國人民銀行起碼代表老百姓的利益，起碼從法人機構角度出發，它沒有理由照顧各家金融機構的利益，它更加中立化。
與其出現一個不可靠的利率市場化，還不如擁有一個人民銀行定價的機制。所以，對利率市場化還是審慎一點為好。首先明白我們處在一個怎樣的市場結構下，我們再來考慮這個問題。對于理財產品，不說利率市場化，至少是金融資產的定價市場化了，給老百姓一個選擇權，這不是挺好的事嗎？
時代周報：但對于“影子銀行”，擔憂的聲音還比較多。
陸磊：我認為，應該讓這個市場發展起來，影子銀行不應該禁止，而是應該規范、放開、觀察它。當下的金融創新中，有一句話叫“買者自負”，這就是標準的市場特點，是最市場化的。第一，你買了理財產品，最后告訴你，我跟你說的預期回報是多少，但現實回報只有這么多；第二，銀行擁有提前終止權，你不能，你如果提前終止，你只能拿活期利息；第三，你根本看不懂說明書，你不知道銀行拿著你的錢投到哪里去了。銀行買了債券的回報遠遠高于給你的回報，你怎么辦？這就叫買者自負。但憑什么“買者自負”？這就需要銀行業監管部門替消費者來管金融機構，這就是1933年美國成立證監會的原因，因為市場會欺詐你，讓你受損，所以投資者共同推舉一個權威當局，投資者進行非現場監管和現場監管。我們現在是過度放任，沒人管，而且還有個“監管俘獲”問題，監管當局更多的是站在金融機構的立場上，而不是站在老百姓的立場上?，F在一行三會已經成立了金融消費者保護局，是一個積極的正確的方向，終于明白我們該干什么了。我認為透明度可以解決一切，監管機構作為老百姓的人，對金融機構進行管理，避免他們傷害消費者利益。人是否按照委托人的意志來辦，通過透明度是完全可以達到這一目的的。
金融改革越是一攬子計劃越沒戲
時代周報：政府一直強調金融要為實體經濟服務，但金融和實體經濟是有脫節，民營部門融資難的問題比較突出。
陸磊：不是由于貨幣過緊導致金融與實體經濟脫節，恰恰相反，是金融過松，一旦貨幣多了以后，人們的想法絕對不是把金融資源投到實體經濟，反而是逼使老百姓去投機，地價、房價必漲無疑，然后就會誘使你盡可能多地拿到錢。所以，它就倒逼著金融資源流向了投機領域。凱恩斯以來的假設是銀根放松、利率降低使實體經濟的融資成本降低，進而能夠使得經濟活躍起來。但在現代金融市場中，當中出現了一個“阻斷”，當銀根一放松，利率降低之后不是引致實體經濟融資成本降低，而是通過另外一個渠道進入了投機領域。因為貨幣供給增加了一倍，資產價格也上漲一倍。原本應該進入到實體經濟的資金也跟著放松的銀根一起進入到了投機領域，留給實體經濟的融資成本越來越高。更糟糕的是，銀根沒放松時進入到實體經濟的資金也進入到投機領域了，典型代表就是溫州企業家。他們原來是做鞋的、做眼鏡的，結果紛紛去搞投機。這是個典型事例，最終就是融資難、融資貴。所以我們不要把民營經濟想成是崇高的天使，他們在這個情況下行為也會發生變異。我經常說，我們總是把樓價的上漲、泡沫化歸結為地方政府，這只是問題的一面。還有問題的另外一面，是誰在買呢？
時代周報：如何解決資產的泡沫化問題呢？
陸磊：只能放水沖沙，不是去挖沙子。中國現在的貨幣量、金融資產總量如此之高，老百姓都已經息息相關地跟金融資產捆綁在一起的時候，只能放水沖沙。放水沖沙就是讓大家的興趣點發生轉移。所以現在央行實行穩健的貨幣政策我是舉雙手贊成，穩健的貨幣政策首當其沖的是股市下跌和樓市不再漲，下一步就是回報率回歸到正常狀態。大家的心態會發生變化，已經不再能掙到暴利了，興趣點就發生了轉移，這個時候大家的心態就是老老實實去做生意，因為它可以帶來6%的回報。這就叫放水沖沙。千萬別急吼吼地去把這根子挖斷，挖斷我們大家都完蛋，因為有大量的金融資產在里面。
時代周報：你認為下一步的金融改革應該怎么去突破？
陸磊：這要分宏觀面和微觀面。宏觀面就是利率市場化，我不認為需要央行來推，而是要對現在的市場化程度進行評估，并進而給出路線圖，要把影子銀行統一納入利率市場化的考慮范圍。二是匯率形成機制改革和外匯儲備運用方向的改革。微觀面，最重要的是讓民營資本參與到金融中去，未來應該有更多的民營資本辦銀行進入到正規銀行體系。這些能做到已經很不錯了，不要寄希望太高，越是一攬子計劃越沒戲，最好是踏踏實實確定未來一年在某個領域的工作重點。金融改革就是個鏈式反應，真的在一個領域形成突破之后，后續的一系列改革都能完成。
（文稿未經被訪嘉賓審閱）
[時代辭典]?；丶铱纯?/p>
唐明燈
常回家看看—曾是煽情勸世的流行曲，竟見于《老年人權益保障法》?？梢?，一則此曲傳唱經年，教化乏力，凄涼晚景仍待改觀；二則贍親養老之規，雖涉風尚倫理，畢竟是家務私事。社會的何等不諧，禮崩樂壞、亂象叢生，才不得不繩之以公法？
血濃于水，乃昭昭天理；贍親養老，為萬古倫常。如今降格為人立之法條，究竟是替天行道，還是冒瀆天律，干涉人倫？本有法不間親的好傳統，何以還祭出孝道的朽法棍？老人亟待保障無疑，緊缺當數公共福利和社會保障。法定?；丶铱纯矗峭优^上轉嫁社會責任和公共開支么？立法在對私德上下其手之際，是否清楚在宿罪名下，公共場合有多少罪行逍遙法外？
依清官難斷家務案的成見，常回家看看入法，豈非清官之技窮？尊老幼之諭的古訓，老吾老以及人之老，不是老糊涂之老；古往今來，立法而青史留名者不計其數，“?；丶铱纯础碧纫孕Ρ绞角腥耄挂擦木咭桓?。
文學大家走進黃山頭探尋—那一夜陸游為何停泊藕池
劉玲玲
“酒與文化的淵源太深了，我們搞文學創作的，對這些感受更深?！?/p>
6月15日上午，湖南省文聯副主席、湖南省作協專職副主席王躍文在“百年黃山頭文化尋根之旅”啟動儀式上表示，這樣的文化活動很有意義。
位于湖北公安藕池鎮的黃山頭酒廠，建于1913年，至今剛好100年的歷史。
為慶祝百年華誕，尋找黃山頭酒悠久的歷史文化，由湖北黃山頭酒業有限公司、三湘都市報、華聲在線主辦的“百年黃山頭文化尋根之旅”從長沙啟程，走進孕育黃山頭酒的千年古鎮藕池鎮。
文學大家走進黃山頭
曾經的藕池酒香留住陸游，如今的藕池酒香依然讓人流連忘返。
王躍文、浮石、許開禎、黃曉陽等著名作家以及其他參加“百年黃山頭文化尋根之旅”活動的領導、媒體記者一行20余人，一到藕池鎮，就被滿眼的荷田、撲鼻而來的酒香吸引住了。
還沒走到車間，遠遠就聞到糧食發酵的味道，這是黃山頭酒生產的源頭。
“全是傳統的釀酒工藝，這在許多的酒廠都看不到了。”曾經在酒企工作過10年的許開禎邊看邊感嘆，“傳統釀酒工藝釀出的酒更為純正，太難得了，難得黃山頭還保留著這么原汁原味的釀酒方式?！?/p>
“工人師傅會根據時段摘酒，經過檢驗后，這些原漿酒將分級窖藏?！痹谡艟茀^域，工作人員熱情邀請作家們品嘗一下，黃曉陽嘗了一口，感嘆道：“好喝，這么濃郁醇厚的口感……”
一路上看看、聽聽，品品，“文化尋根團”成員紛紛感嘆：“以前不了解，原來黃山頭酒的品質這么好，還有如此悠久的歷史?！彪S后，大家還參觀了黃山頭酒的文化陳列室等展館，并舉辦了“百年黃山頭文化尋根之旅”座談會。
各抒己見探尋文化之根
會上，王躍文、浮石、許開禎、黃曉陽四位作家紛紛表達了自己對黃山頭酒悠久歷史文化的認識，并各自提出了利于黃山頭酒發展的意見。
他們認為，白酒是與文化結合得最為密切的商品，應該多從文化上面做文章。
甫一開始，當知道黃山頭酒位于湖北后，王躍文就坦言：“以前還以為黃山頭是安徽的酒，后來才知道是湖北的酒?！?/p>
王躍文認為，黃山在全世界影響很大，在國內很多人都知道黃山，但太多的人不知道黃山頭的酒在湖北，更不知道愛國詩人陸游曾在藕池停泊，飲了黃山頭的酒（藕池酒即黃山頭酒的前身）。
在浮石看來，黃山頭應圍繞自己的千年歷史做文章，“藕池酒的千年歷史，完全是值得去傳播、推廣?！?/p>
許開禎、黃曉陽也紛紛同意浮石的觀點。許開禎表示：“陸游聞到酒香上岸”這段歷史，是值得花巨大的代價去挖掘、推廣的。比如：陸游為什么要停下？他停下干了些什么？他上岸后喝了多少酒？
“有文化的品牌才有生命力?！秉S曉陽直言，通過這樣的尋根活動，從文化的角度去挖掘、去發現中國白酒文化，他個人也愿意為此盡綿薄之力。
凱樂科技董事、黃山頭酒業執行董事楊克華表示，黃山頭酒還將多多向各位文化界的人士請教學習，讓黃山頭酒與文化結合得更加緊密，走得更遠。
藕池釀酒已有千年
1170年秋天，陸游帶著仆從，由紹興老家赴夔州（今四川奉節）做知州通判。
夜色朦朧，陸游一行乘小船逆水而上，不覺來到藕池水面。陸游走出船艙，頓覺一股濃郁的酒香撲鼻而來。他讓船夫將船停好，自己循著酒香找去。
這大街上賣酒的有十幾家，陸游一下子不知買誰家的好。一位白發長者告訴他說：“藕池酒家家都好，你隨便買，都一個味道。”陸游不信，一連嘗了5家的酒，果真一個味道。
金融學院范文4
一、專業核心能力的界定
核心能力是指學生的主要能力，即是學生在競爭中處于優勢地位的強項，是其他專業很難達到或者無法具備的一種能力。專業能力是學生所應具備的理論研究能力和應用實踐能力。就財政學專業而言，理論研究能力主要是指學生在掌握基本財稅知識的基礎上，通過跟蹤前沿，能初步具備一定的發現、分析和解決該領域所存在的問題的能力。應用實踐能力主要是指學生在掌握財稅相關知識的基礎上，通過實驗、模擬等方式，具備在與財稅相關的行業和領域從事專業工作的技能。借用核心能力和專業能力兩個概念，我們認為專業核心能力是專業領域賴以生存的知識和技能的集合，是學生掌握的不易被模仿的具有競爭優勢的專業知識和專業能力，財政學專業（稅務師方向）核心能力應包括財務分析能力、財稅數據統計能力、納稅申報能力、稅收能力、稅收籌劃能力、理財規劃能力等綜合能力。金融類院校的財政學專業核心能力應凸顯“金融+”的特色，所以專業核心能力還應包括銀行業務處理能力。
二、金融類院校財政學專業（稅務師方向）核心能力培養指標體系的構建
財政學專業人才培養的專業能力指標體系主要應包括專業基礎能力、專業核心能力和專業拓展能力三個方面，具體指標體系的內容如下：專業基礎能力是掌握本學科的基礎理論和本專業的基本操作技能，該能力是通過學校學科基礎課和學科選修課來實現的；專業核心能力是本專業人才培養的核心，是適應崗位需求的、體現專業優勢和特色的專業知識和技能的結合，專業核心能力的培養是通過專業必修課、專業選修課和專業實驗課的學習來實現的；專業拓展能力是學生綜合能力的體現，除專業核心能力外，還應具備專業方面的素質能力、實踐能力和人際溝通能力，該能力是通過創新創業實踐課程、財經公文寫作和社交禮儀等課程實現的。
三、金融類院校財政學專業核心能力培養現狀
以河北金融學院為例，財政學專業已經向社會輸送三屆畢業生，從就業反饋來看，本專業就業主要面向金融行業、會計行業和財稅管理部門。用人單位對畢業生的評價較高，但是提出的期望是專業能力培養需更加注重實訓能力。綜合畢業生和在校學生的狀況，財政學專業能力的培養顯現出以下問題：
（一）專業基礎知識（微觀經濟學、宏觀經濟學、計量經濟學、財務會計等課程）學習效果較差，知識掌握不系統、不扎實。
而這些基礎知識恰恰是后續課程的堅實基礎，基礎知識的不牢固直接導致了專業核心能力的不突出。
（二）專業核心能力培養不夠突出。
呈現出“幾多幾少”的狀態，即課程門數多、課程時數少，課堂教學時數多、實踐課時數少，教材中理論內容多、案例或仿真教學少。
（三）專業技能較低，實踐教學軟件匱乏。
目前，學校財政稅方面的教學軟件購置多年，過于陳舊，許多功能沒有更新，尤其是“營改增”后，營業稅的征稅范圍發生了很大的變化，增值稅的稅率和征稅范圍也較以前有很大變動，這些緊密和實際相關的實務操作在目前的條件下學生無法完成，導致所學知識技能與現實脫節。
（四）校外實訓基地建設有待進一步加強，“雙師型”教師培養任重道遠。
雖然河北金融學院現有財政稅務相關專業已經建立校外實踐基地，但是實踐基地的利用率較低，校內教師與實踐基地的指導老師之間溝通較少，由于受校內課程和師資數量的約束掛職鍛煉的機會渺茫。平時安排實踐基地的專業實習由于受校內課程的安排所限只能在暑期完成，而暑期階段實踐基地的業務量較少，需要的實習學生數量有限，這與學生迫切需要實習的需求又有很大的矛盾。
四、金融類院校財政學專業（CTA）核心能力培養路徑
（一）依托金融特色，構建專業核心能力與課程模塊結構圖。
金融類院校財政學專業核心能力的構建需體現“金融+”的特點，既需要體現學生掌控國家稅收政策、制度以及分析政企稅務發展戰略和較強的實際操作的能力，又需要體現金融特色，面向金融類企業培養應用型人才。因此，專業人才培養目標應主要為“五個面向”———面向金融類企業和其他經濟組織的需要、面向社會中介機構與事業單位、面向財政稅務管理部門、面向國家其他經濟和行政管理部門、面向科研院校的需要。同時本著造就“應用能力強、綜合素質高、創新型復合人才”的專業發展理念，立足于培養“精財稅、通金融、曉法律、懂財務”的應用型、融通性、開放式的高級財稅專業人才。本專業學生要求掌握以下五項核心技能：財稅基礎理論與方法應用技能、公共事務管理技能、企業涉稅服務與稅務風險控制技能、國際涉稅管理及跨國稅務處理技能、高水平涉稅鑒證業務處理技能。具體能力要求及專業核心能力、工作崗位和對應的課程模塊參見下圖。
（二）財政學專業（稅務師方向）核心能力培養技術路徑
1、突出金融特色，科學厘定財政學專業（稅務師方向）核心能力與人才培養目標、人才培養方案的合理關系。立足于培養“精財稅、通金融、曉法律、懂財務”的應用型、融通性、開放式的高級財稅專業人才。
2、以“四大能力要素”為核心，合理平衡理論教學與實踐教學、專業能力培養與綜合素質提升的關系。
3、構建適應注冊稅務師職業資格要求的理論課程體系。其核心課程群主要包括教育部規定的財政學專業核心課程稅收學、稅收管理、政府預算、稅務稽查、稅收籌劃、國際稅收、中國財政史，在此基礎上，緊緊圍繞CTA職業資格考試要求，整合現有教學資源，設置稅法一、稅法二、稅收相關法律、財務與會計、稅務實務（以上課程為稅務師資格認證必考內容）等課程。選修課以拓寬專業知識領域為目標，設置時增加選修課門數和學分占比，使學生掌握稅務會計、財務報表分析、合同法、審計等專業知識和技能，開拓專業視野，為學生后續發展奠定基礎。
4、構建適應稅務師職業能力要求的實踐教學體系，強化實踐教學環節。突出“應用性”的實踐課程，重點培育學生職業基本技能；事務所與學校協同發展，踐行“合作、包容、互鑒、共贏”的絲路精神，組織學生積極參加畢業實習，提高學生實際工作能力；設置靈活的畢業論文形式，培養學生學思結合，知行統一的能力；事務所與學校共同開展暑期社會實踐活動，培養學生優秀職業品質；積極開展以稅務師職業核心價值觀為主的文化建設，培養學生的職業責任能力；依托現有優質教學資源，建立涉稅綜合實驗中心。
（三）財政學專業（稅務師方向）核心能力培養制度路徑（以河北金融學院為例）
1、重視學科建設，且要制度化、規范化。建議結合學院重點學科、精品課程、專業綜合改革試點等建設，對財政學專業進行學科建設規劃的充分論證、制定工作，在學校學科規劃基礎上，統籌安排，以財政專業為依托，適當調配學科建設專門人員，并重視結合校外專家及社會實踐部門意見，擬定、論證、制定財政學學科建設年度計劃及中長期規劃，其中包括學科點、專業方向、重點建設項目、課程體系、學分的課程分布及各學期的學分分布、師資力量建設、科研建設等內容，以促進學校學科建設制度化、規范化發展。
金融學院范文5
基于金融行業在促進國民經濟發展和維護社會穩定中的特殊地位，金融行業院校更需要把培養學生樹立正確的“三觀”、塑造良好的職業道德、確立崇高的職業理想放在首位，構建以思想政治理論課為主渠道，以第一課堂為主陣地，校內外實訓實踐活動相結合的思想政治教育體系，把理想信念教育貫穿到職業素養教育的全過程，切實做到全員育人、全程育人、全方位育人。[2]注重身心健康教育，培養學生健全的人格和良好心理素質以自我認知、情緒管理、優化個性等為主要內容，通過內容豐富的團體心理訓練、素質拓展和體驗活動引導學生培養自我身自調整能力、良好的心理承受能力與抗壓力，能夠以豁達、開朗、積極向上的個性品格和良好的身心素質適應未來的職場生活。強化對外交流合作，著力拓展學生國際化視野以培養學生具有國際觀念、國際交流能力和國際競爭能力為目標，以語言強化訓練、素質拓展、對外交流項目為主要內容，通過外語沙龍、行業講座、行業認知等形式拓展學生的國際視野，增強跨文化交流的能力，拓展全球視野。建設專業的職業素養教育教師隊伍教育者自身的職業素養狀況給學生帶來的示范、帶動和傳遞作用最為直接。金融專業職業素養教育團隊建設應該堅持人員構成多元化的原則，團隊成員應包括專職輔導員、專任教師、職業咨詢師、素質拓展師、心理咨詢師、金融機構人力資源部門人員、金融行業專家、金融機構一線職工、優秀畢業生代表，可以聘請他們擔任職業素養相關課程的兼職教師，通過專項講座或面對面訪談的形式，以他們豐富的實踐和不同的視角為大學生進行專業化的職業素養教育指導。
加強校企文化互動，凸顯金融行業特色與內涵加強校企文化互動，凸顯行業特色，就是要在校園文化活動中注重職業素養教育的內容，引導學生認識金融行業在國民經濟發展中的地位和作用，認識到自身肩負的促進行業發展的神圣使命。在文化活動中，可以把學習宣傳行業一線先進人物事跡與活動內容相結合，邀請行業內的著名專家和優秀青年從業人員進行專題報告、舉辦座談會;邀請金融企業為學校提供實踐知識，宣傳企業文化，開展入職培訓以及職業素質訓練等。[3]上述措施不但能夠對大學生增強掌握專業知識的責任感、激發學習熱情起到直接的教育和激勵作用，也有利于促進其樹立科學的人生觀、價值觀。構建全程化分層次的職業素養教育體系所謂“全程化分層次”，就是把職業素養教育工作貫穿學生大學學習生活的始終，同時又需要針對處在不同成長階段的學生進行階段式教育引導。針對大學一年級學生，要結合入學教育進行思想引導和品德教育，幫助其確定科學的人生發展目標，通過一學年的養成教育使學生養成良好的學習和生活習慣，為今后三年的大學生活打下堅實的基礎;針對大學二年級學生，重在幫助其認識自我，了解自身的興趣與特長，引導其努力學習專業知識，積極參與各類專業實訓和社會實踐，提升自身的職業素養和動手能力;l’]針對大學三年級學生，應幫助其樹立崗位意識，可以通過參觀金融企業或創設具體情境，使學生了解銀行等金融機構的工作環境、工作流程、崗位設置、職員形象等，切身感受自己將要投身的領域，培養從事該行業的自豪感和意志力，并根據職位要求來完善自我，提升自我核心競爭力;針對大學四年級學生，重在對其進行就業技巧訓練和角色轉換指導，幫助其樹立正確的擇業觀，增強求職信自，提升求職技能，順利完成從校園人到社會人的角色轉變;在學生畢業進入職場后進行為期一年的跟蹤回訪，了解畢業生的工作現狀，幫助其解決職業困惑，修正職業發展路線。[5]
建立職業素養教育評估機制1.制定職業素養測評標準。職業素養測評標準應包含職業道德、職業思想、職業行為和職業技能等方面具體的細則，由試卷、課程實訓和課外活動等方面構成考評體系，通過教師、學生、行業專家等多渠道進行定量和定性考核。大學生通過參與測評能夠有清晰的自我認識和客觀的自我評價，進而明確個人職業發展方向，對職業生涯進行科學規劃。學校可以依托測評工作對學生的性格愛好、專業特長等個人因素進行分析研究，同時充分研究社會就業政策、行業發展走勢等現實情況，以便有針對性地培養學生愛好，啟發學生興趣。2.建立學生職業素養教育檔案。建立職業素養教育檔案是評估學生職業素養的重要環節。檔案內容可以包括職業資格證書、專業技能等級證書、獲獎記錄、志愿服務和社會實踐的證明等。[0l筆者所在學校為每名學生均建立了職業素養教育手冊，分別命名為“啟航手冊”、“啟明手冊”、“啟智手冊”、“啟程手冊”，記錄學生在各個年級中的職業素養教育情況，學生在完成四年大學生活后將會有四本手冊作為其職業素養教育檔案。通過建立職業素養教育檔案，可以直觀地了解學生接受職業素養教育的狀況，為及時調整或補充教育環節提供依據，不僅有助于提升管理水平，而且有助于確保職業素養教育取得實效。提升職業素養是金融專業學生打開行業“金”大門的一把金鑰匙，是他們自我成長的一個重要部分，需要由內而外地進行全面的“打造”和“包裝”。職業素養教育作為一項長期系統的工程，需要高校提高重視，加大投入，需要學生努力加強自我修煉，更需要社會力量特別是用人單位的積極參與和支持。
作者：陳偉濱 單位：上海金融學院
金融學院范文6
【關鍵詞】互聯網+ 消費理念 消費行為 消費金融
一、引言
在互聯網金融快速發展的當下，“互聯網+”的理念被廣泛應用于經濟社會中的各個領域，向市場注入了活力，加快了資源的有效配置和高效利用，為廣大群眾的工作生活提供了便捷。同時，為了響應國家“金融服務實體經濟”的號召，普惠金融政策已經逐步滲入到各行各業，尤其是為了促進國民消費、拉動經濟增長，消費金融模式在不斷地推陳出新中，消費金融公司、消費分期服務平臺、銀行和大型電商等都在創新消費金融模式，目前也取得了不小的成績。
普惠金融政策致力于將金融服務惠及到經濟社會中的每個群體，其中，大學生群體是不容忽視的對象。據統計數據研究表明，2015年全國的高校畢業生總數達到749萬人，全國在校的大學生約為3千萬人左右，潛在的市場規模將達到近千億元。對大學生用戶信用消費習慣的探索與培養，便成為各大機構趨之若鶩的追逐點。同時，隨著家庭環境的日益改善和“獨生子女”特殊的一代，又加上當代90后大學生追崇潮流、勇于挑戰新鮮事物的個性，大學生多元化的消費需求也不斷增強，各種消費平臺多樣化的銷售策略和優惠政策對大學生極具吸引力，促進大學生消費總量的增長。
在“互聯網+”的經濟浪潮推動下，對當代大學生的消費心理和消費行為進行剖析是消費金融領域研究的大勢所趨。在目前已有的大學生消費金融模式下挖掘尚需發展的領域，從而創新大學生消費金融模式，推動校園經濟的發展，最終實現“互聯網+校園經濟“的雙向共贏。
二、大學生對消費金融認知程度的統計分析
作為“90后”一代的大學生群體，他們追崇潮流、新鮮事物接受能力較強、消費觀念比較超前，對旅游、時尚、購物、娛樂等具有多樣化的消費需求，享受當下的心態驅使大學生消費欲望的增強。同時，他們也是伴隨著網絡技術的快速發展而成長起來的特殊一代，傳統的電腦基本完全被便攜式智能手機和附加的各種APP所取代，手機依賴度已經成為大學生群體的典型特征――“機不離手”。移動終端上的各種APP軟件都為大學生消費需求的實現創造條件，如：天貓、京東、微信支付、支付寶等，還有金融機構推出的大學生消費金融產品，如中國工商銀行的大學生融e購，還有電商平臺推出的大學生分期樂、桔子理財等消費金融產品。多樣化的消費金融平臺和特色化服務無疑為大學生的生活、學習和工作增添了色彩，而且大學生群體的消費行為不僅僅局限在校園階段，也會延伸到他們初入職場、步入社會的階段，消費欲望也會跟著增強，尤其是在資金有限但需求增多的情況，消費金融無疑是為其提供便捷的手段。
為了充分地了解當今大學生消費群體的消費心理、消費行為和消費習慣，本文以河北省保定市的高校大學生為例，以抽樣調查的方式搜集數據，選取河北金融學院、河北大學、河北大學工商學院、保定學院、河北農業大學五所高等院校為調研對象，一共發放了400份調查問卷，回收了370份，其中343份具有有效性，有效問卷回收率達92.7%。本次調查對大學生的消費態度、消費行為和對消費金融產品的認知程度進行統計分析。經過對調研數據的整理分析，得出以下三個方面的結論。
（一）持有保守型消費態度的大學生比重偏多
根據大學生是否愿意超前消費，將調查對象分為兩類：保守型消費和超前型消費，前者指消費量力而行，根據手頭資金是否寬裕來決定消費，后者指消費欲望較強，即使入不敷出也會選擇繼續消費，消費更加隨意性。在本次調研的343名大學生中，62%的大學生持有保守型消費態度，根據手頭資金情況來決定消費，消費水平不會超出自己經濟能力范圍，38%的大學生的消費更為開放，會根據自己的喜好進行消費，秉著“享受當下”的生活態度，傾向于超前消費。并且，持有超前型消費態度的大學生更依賴于支付寶的螞蟻花唄、京東的白條支付等分期消費產品滿足自己的多樣化需求。
（二）大學生的消費行為具有多樣化特征
本次調研中的343名大學生基本都屬于“90后”，包括剛入學的大學生，也包括即將畢業的大學生。通過大學生消費行為的調研，發現以下幾點：一是消費范圍比較廣，涵蓋服裝、化妝品、飲食、娛樂、旅游幾大領域，并且對服裝和化妝品的需求更多，飲食傾向于AA付款，旅游偏好于短途自助窮游方式；二是消費途徑更傾向網絡消費，對實體消費依賴程度降低，特別是在電商發起的重要節日活動中，大學生消費欲望更加強烈，超前消費態度更加凸顯；三是消費支付方式更傾向于第三方移動支付平臺，不管是實體店消費還是網絡消費，大學生不再依賴于現金支付，更傾向于微信支付或支付寶支付的快速付款方式；四是付款方式上一次性付清和分期付款所占比例基本持平，一部分大學生為了使手頭資金較為靈活寬裕，即使手頭上有可支配資金，也傾向于采取分期付款方式滿足其消費需求。
（三）大學生對消費金融產品的認知程度比較高
對于支付寶的螞蟻花唄、京東的校園白條、中國工商銀行的工銀e校園APP、趣分期、分期樂、愛學貸等針對大學生設計的消費金融產品，所調查的大學生基本都聽說過，對這些產品有所了解的大學生比例高達89.55%，占比較高，而對于這些產品都沒聽說過的大學生僅占10.45%。由此說明大學生作為容易接受新鮮事物的年輕群體，對于市場上出現的大學生消費金融產品關注度較高。進一步深入調查大學生消費金融產品的具體使用情況，發現70.65%的學生使用過這些消費金融產品，特別是螞蟻花唄、校園白條、趣分期等認可度較高的產品，對于新推出的消費金融產品或者客戶群比較少的消費金融產品，大學生還是持有謹慎懷疑的態度，一般不會使用。
綜上所述，“90后”大學生群體是時尚潮流的追尋者，是重享受重消費的一代新新人類，是引領消費的重要群體，是將“互聯網+校園經濟”的發展推向一個又一個高點的主力軍。根據大學生消費態度和消費行為等個體特征，發展大學生消費金融、促進校園經濟發展勢在必得。
三、消費金融在大學生群體中的發展潛力和阻力
在普惠金融政策的號召下，消費金融領域的發掘與擴展一直是社會熱議的話題，不管是銀行等金融機構、民辦公司還是互聯網行業的領軍者，都紛紛把眼光轉向了這一廣闊的領域，搶占商機。特別是伴隨著大學生消費群體購買力的日益增強，購買意識的逐步改變，信用消費和超前消費的形式逐步得到了他們的青睞和肯定?；ヂ摼W金融在校園經濟發展的根基比較扎實穩固，大學生對消費金融產品的認可程度和依賴程度也越來越高，這充分說明消費金融在大學生群體中的發展潛力是巨大的，值得深入發掘與創新。
大學生消費不僅僅局限在在校期間，也會延伸到融入社會、步入職場階段。當大學生初入職場，隨著收入水平的提高，購買能力也會逐步提高，他們在房屋租賃、購置房產、裝修、購置車輛、出國旅游等大型項目的信用消費上也存在旺盛的需求。如果他們借助在校期間通過消費金融平臺上積攢的優良信譽，那么他們的信用等級也會相應提高，更有利于他們消費需求得到及時滿足。因而，大學生消費金融市場會憑借其穩固的客戶群體基礎以及無限的提升空間而不斷的得以擴展和壯大。
在一個新興事物發展過程中，一定會遇到或大或小的阻力，制約其向前發展。大學生群體創造的商機具有強大的吸引力，但這也使得一些非法、不合規的消費金融平臺魚目混珠，打著各種幌子擾亂整個消費金融市場的秩序。這些消費金融平臺運營的資格不夠明確，進入消費金融領域的門檻低、約束少，部分平臺企業背景信息、產品信息以及費率信息水平的透明度都有待提升，信息不對稱現象比較嚴重，大學生資金安全無法得到有效保障。除此之外，由于我國征信體系在大學生這一領域尚屬空白，大學生收入來源單一、還款能力有限、信用數據不充分、信用資料容易造假等問題都會導致違約風險發生。因此，不管是源自消費金融平臺或產品自身的問題，還是源自大學生群體個人信用的問題，都亟待相關法律法規的指引和約束，消除這些制約因素，保障大學生消費金融的持續健康發展。
四、創新大學生消費金融產品和服務的對策
為了更好地推進大學生消費金融的有序發展，需要金融監管和產品創新雙管齊下。一方面要盡快健全法律法規，為大學生群體創造一個公平公正公開的消費金融環境，同時也要約束大學生的惡性消費行為、加強大學生信用風險防范與管理；另一方面要根據大學生不同階段的多樣化的消費需求，創新大學生消費金融產品和服務，提高質量、擴展領域。下文中，為有效推進大學生消費金融的健康持續發展提出三點對策。
（一）細分產品和服務、加大產品創新力度
目前，許多消費金融平臺針對大學生推出的分期付款產品主要包括數碼產品、旅游購物、衣物服飾等，還是無法滿足大學生的其他訴求。隨著競爭的加劇，可以推出學費繳納、駕校、證書培訓、出國培訓等多種分期付款服務，對大學生的多樣化需求進行全方位服務。同時，注重消費金融產品的趣味性和社交性，充分認識到社交互動對拓展用戶、增強用戶粘性的重要意義，借助微信平臺和騰訊交友平臺充分利用大學生的交友和人際關系特點增加產品的用戶參與度?？傊S著大學生消費金融平臺的不斷增多，僅靠放寬貸款額度和降低貸款利率是不夠的，創新產品、提高產品吸引力和可獲性才是在同類競爭中取勝的關鍵。
（二）推陳出新、在競爭中提高產品服務質量
已有的大W生消費金融產品，如阿里的螞蟻花唄、京東的校園白條、工行的工銀融e購、趣分期等，可以進一步挖掘尚未發現的大學生消費領域，完善消費金融產品的品種，提高核心競爭力。其他金融機構或者電商平臺一方面可以積極借鑒成熟的消費金融產品模式，以更加優惠的產品服務、更具特色化的產品來搶占市場空白，吸引大學生消費群體；另一方面可以尋求合作來實現規模經濟、降低運營成本，以增加貸款額度、減低貸款利率、多樣化還款期限的方式來增強消費金融平臺的市場競爭力。
（三）從校園經濟延伸至畢業后市場，增加用戶粘性
針對大學生這類群體具備極大的發展性的特點，以有趣的產品推廣手段和便捷的產品服務幫助大學生更早地接觸和認識到校園消費金融，提高其認可度，并以滲入性的推廣為消費金融產品的連續運營創造條件。這一時期屬于培育小規模使用者的基礎時期，而發掘大學生群體并促使其成為忠實度較高的核心用戶是確保獲得長遠利益的重點所在。從事該領域的銀行、電商平臺或其它機構應當將大學生這一人群當作主要的客戶，推行多樣化消費金融服務，深入挖掘大學生的金融需求。憑借方便、快捷、廉價且成效顯著的服務，提高大學生的忠實度，增加用戶粘性，為畢業市場的擴展創造可靠的基礎。
參考文獻
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