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信用社信貸員履職報告范文1
一、農村信用社操作風險的表現
由于內外部經營環境以及一些歷史淵源，農村信用社在日常業務經營的各個環節或多或少存在這樣或那樣的操作風險，但最為普遍、影響較大的還是會計和貸款操作風險。
1、會計操作風險
由于農村信用社點多面廣,機構分散，辦理的業務額小、量大，且工作人員偏緊，一些地方還存在一人多崗等現象，因而在日常業務操作過程中，內部規章制度不能得到有效貫徹落實，內部制衡監督體系不健全、內控制度的功能和作用發揮不充分、人為簡化業務操作流程，有意無意地弱化和降低了內控機制的效能和作用，因而容易誘發各類風險。
現象一:信用社人員編制不足,人力資源配置不合理，對一些崗位缺乏應有的監督制約,有些內部短期交接不規范,從登記的書面交接記錄看，交接內容籠統簡單不具體，缺少監交人,交接責任不清；一些信用社、分社內勤人員執行會計制度不到位，對業務憑證、賬表不換人復核，重要空白憑證購入、出庫、使用、銷號一人經手，在目前農村信用社內部人員配備不盡合理，業務交接頻繁的狀態下，缺乏有效監督和制約,潛在一定的風險。
現象二:現場稽核檢查發現, 部分臨柜人員對操作系統知識了解甚少，只能應付一般性操作，對于主動預防高科技犯罪未能從思想上引起高度重視。一些臨柜操作人員制度觀念和自我保護意識淡薄，不能做到人走機退，人離章收，計算機操作密碼不能定期更換，個別員工使用簡單密碼甚至直接將密碼交付他人使用，將個人感情和對同志的信任無限擴張，凌駕于制度之上。由此可能引發經濟案件。
現象三:綜合網絡上線后對存款實名制提出了更高的要求，但個別員工不能嚴格按制度流程操作，違規為沒有帶身份證的儲戶編造證件號碼、辦理定期儲蓄存款提前支取業務時不按規定核對有效身份證件、在證件不齊全的情況下辦理掛失手續。某信用社在辦理儲戶張某儲蓄存款業務時,隨意為其編寫身份證件號碼，導致真實的身份證持有者馬某不能在轄內信用社辦理儲蓄業務，引發糾紛。
現象四:一些信用社的儲蓄臨柜人員，不按規定流程操作，不重視憑證審核，經辦的儲蓄存、取款憑證要素不齊，有些沒有儲戶簽名確認，有些簽名與儲戶姓名不符，又無有效身份證件號碼；有些信用分社、儲蓄所在主社調取現金時出具的憑證既無預留印鑒又無經手人簽字，使會計憑證失去了其應有的證明作用和法律效力。
現象五:隨著柜員制運行模式在農村信用社逐步推行，原有的“雙人臨柜,換人復核”核算方法已不適應業務發展需要，單人單機單崗是柜員制的特點，在目前信用社監督機制滯后，事后監督崗位缺失的情況下,有的信用社要求會計經理兼職對柜員辦理業務進行復核,由于其自身工作繁忙,復核工作力不從心，只能簡單的匯總裝訂。因而,柜員制尚缺乏真正有效的監督，靠的只是員工的自覺和自律能力，如若再不加強對柜員庫存現金、重要空白憑證管理等，單人操作形成的風險就會聚集和凸顯。
2、貸款操作風險
農村信用社貸款操作風險是農村信用社體制變遷中長期累積的結果，既有歷史遺留的，也有信用社缺乏穩定的內外經營環境造成的，既有貸款操作不當引起的，也有主觀因素造成的，但總的來看，不遵守規章制度，不嚴格按業務流程操作形成風險的居多。
現象一：在信貸檢查時發現，部分信貸人員崗位職責履行不到位，貸前調查不深入細致，僅聽借款人的自我介紹,對借款人提供的相關資料和資信狀況、擔保人的擔保能力等情況缺乏深入實際的調查評估，貸前調查報告內容簡單，不能全面如實反映借款人的基本情況和信用程度，沒有真正發揮貸前調查的作用；貸時審查不嚴格，重形式輕內容，信貸員、農貸會計相互依賴,責任不清,柜臺監督簡單化，使一些違規違紀貸款在個別社屢禁不止。某信用社信貸人員對熟人郭某冒用李某的貸款證、身份證等手續辦理貸款3萬元，不堅持貸時審查制度，會計人員發放時也沒有認真核對借款人的身份證件，貸款發放后信貸人員沒有跟蹤檢查貸款使用情況，季度清收利息找到李某時，被告知其相關證件早已丟失，貸款一事本人根本不知情，信貸員再去找郭某時，該郭以做生意為名長期外出不歸,導致此筆貸款形成風險。
現象二：個別信貸員對到逾期貸款催收力度不夠，電話催收多，上門催收次數少，有些催收通知書沒有借款人簽名，有些沒有書面催收通知書，使貸款法律時效喪失；有些貸款隨著時間的流逝，由于信貸人員催收不及時，使一些思想不健康的借款人信用觀念發生質變，進而出現逃廢信用社債務的現象。1998年某信用社給個體戶朱某發放周轉性貸款30萬元，貸款初期該貸戶清息及時，信用觀念良好，隨后幾年歷任信貸員放松了檢查和催收,其按季度清息也變成按年清息,后來逐漸發展到既不還本又不付息,無奈之下信用社訴至法院，由于信貸人員催收時沒有下發書面催收通知書,法院審理時，朱某辯稱最后一次清息行為不是自己所為,是信用社為延續法律時效墊付的利息,該貸款訴訟時效已過,法院要求雙方再出示新的證據以做出判定。
現象三：信用社辦理的個別抵押貸款不合規。1997年某信用社給私營企業主
龐某辦理房產抵押貸款40萬元，其房產登記抵押及財產共有人承諾均由該龐提供，信貸人員未認真核實相關資料，未要求財產雙方當面書寫抵押承諾書并親筆署名，后因其經營虧損無法還貸，經多次催收無果，信用社依法，法院審理后認定，貸款事實清楚，借款主合同合法有效,龐某應歸還借款，但抵押合同不合法，信用社無權對抵押房產進行處分，理由是貸款之前該龐夫妻已協議離婚，抵押房產劃歸其妻所有，該龐的抵押行為屬于侵權,導致信貸資金沉淀。
現象四：綜合業務網絡上線后，全面加強了對貸款的授信授權控制約束，超權、跨區、壘大戶等違規貸款現象得到有效遏制，但個別信用社工作人員為發放人情跨區貸款，放棄制度原則，對涂改的借款人身份證復印件、地址不加核實就辦理貸款，后任信貸員催收貸款時才發現借款人不是轄內居民，僅從信貸資料看手續齊全無任何瑕疵，如果不采取上門核對的辦法難以發現此類跨區貸款。
由此可見，會計、信貸工作中的種種違規操作引發的風險不容輕視。
二、操作風險成因簡析
事實證明，操作風險已成為制約和影響農村信用社合規經營、穩健發展的重要因素，分析成因，尋找積極有效措施進行防范已刻不容緩。從客觀實際看，信用社的服務對象主要是“三農”，具有面廣，居住分散，存貸款業務金額小，筆數多等特點，加之在一些信用社由于受人員配備限制，兼職兼崗現象短期內難以避免。但從主觀上看，操作風險形成原因主要有以下幾個方面：
1、對風險認識不足，防范意識不強。近年來，盡管加大了員工對規章制度和業務操作流程的學習培訓力度，但由于部分員工進社后培訓時間短，對業務操作流程一知半解，只能是干中學，學中干，沒有真正弄清一些規章制度和操作流程的內涵，使不規范的操作和錯誤觀念在“傳、幫、帶”的過程中得以延續。同時，重經營、輕管理的思維模式忽視了對全員的風險意識教育，放松了法規制度的學習，造成員工對操作風險認識不全面，合規經營意識和自我保護意識淡漠，隱含著一定的道德風險和操作風險。
2、內控機制有效性不足，內部管理不規范。個別信用社主任不重視自身政治業務學習，政策制度觀念不強，履行崗位職責不到位，自身帶頭違規違紀，沒有起到模范帶頭作用，對員工的違規操作行為不能進行及時糾正。目前，對柜面業務操作的現場監督主要依賴于信用社主任及會計經理，會計財務部門進行的業務檢查和稽核部門的稽核活動存在著明顯的滯后性，進行深入細致全面的檢查頻率有限，對風險評估和預防難以做到防患于未然。同時由于內部控制機制缺乏激勵性，不能有效調動員工做好操作風險防范工作的積極性和主動性,在某種程度上放縱了不遵守規章制度的行為,使業務操作風險無法得到有效的防范與控制,使糾改難現象在個別社長期存在，最終形成風險和隱患。
3、業務主管部門檢查監督職能弱化，稽核部門勢單力薄
目前情況下，聯社業務部門把主要精力放在抓業務經營上，對自身負有的檢查監督職能作用發揮不夠充分，對全轄業務的規范化操作定期開展有效的現場檢查頻次不足，而稽核部門由于人員配備有限，兼職過多等原因，不能保證稽核工作的有效時間，對信用社進行稽核檢查的深度和廣度還不夠，這種狀況難以適應信用社業務發展的需要，不能有效地抑制和防范操作風險的發生。
三、防范操作風險的對策
從目前農村信用社的風險和成因看，防范農村信用社操作風險的關鍵是落實責任和強化內控制度執行力，從培育合規意識入手，通過加強操作風險教育、完善內控制度、強化制度執行力，實施嚴格的獎懲機制等舉措，實現有效防范操作風險的目標。
1、以人為本，建立合規文化，增強從業人員的責任意識。各種操作風險是與人的意識和行為分不開的，因此，一要積極開展政治思想教育、職業道德和榮辱觀等教育，使全員樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀和高尚的職業操守，構筑嚴謹的道德防線；二要積極開展法制教育和風險預防教育，不斷提高法律政策水平，增強風險防范意識和能力，使全員真正樹立依法合規經營理念，加強對員工的規章制度、操作技能等方面的教育培訓，提高員工綜合素質，構筑嚴肅的法制防線；三要實行嚴格的崗前培訓和末尾淘汰制度，提高員工對內部控制的認識和自我約束、相互監督的能力，構筑嚴密的內控防線，確保各項規章制度的貫徹落實。
2、建立長效機制，規范操作流程。完善內部責任體系，實施扁平化管理，減少中間環節。一方面通過授權、授信明確各部門、各信用社的職責、權限和責任人。另一方面要強化對各部門、各崗位履職盡責的績效考評機制建設，形成一個分工合理、團結協作、規范高效、責任明確、相互牽制的整體，進一步完善違規行為和失職行為的責任追究體系，督促各個崗位、各個風險控制環節發揮作用，使每項業務的開展都處于相應的內部控制部門監督制約之中。實行基層社主任定期交流，會計經理定期輪崗，員工適時交流，重要崗位強制休假等制度，將各種引發操作風險的隱患消滅在萌芽狀態。
信用社信貸員履職報告范文2
信貸發放工作基本概況
信貸發放程序
申請與受理。借款人依據相關規定向信用社提出申請，信用社貸款調查崗對借款人的基本情況及項目運營可行性進行初步調查。對同意受理的申請，借款人填寫書面借款申請書，同時提供借款人基本情況資料和擔保資料。
貸款調查。貸款調查至少由2名貸款調查人員履行盡職調查，內容包括：調查借款主體的情況、借款人及相關關系人的情況、貸款擬投向情況、還款來源情況、貸款擔保情況等。調查結束后，調查人員撰寫盡職調查報告，如實反映調查情況，作出初步評價，交貸款審查崗進行風險評價。
風險評價與審批。信貸審查崗組織實施對貸款的風險評價。包括對借款主體、申請額度和期限、還款來源、貸款擔保的評價等。貸款審查崗對風險評價作出評價結論后，提交貸款審批崗審批。
合同簽訂與管理。經審批同意發放的農戶貸款，與借款人及擔保人協商簽訂借款合同、擔保合同等相關信貸合同，同時執行借款合同的面簽制度。個人借款信貸合同按照相關要求進行統一編號，并按合同編號的順序做好登記工作。
發放與支付。信用社統一由農貸會計負責個人貸款的審核認定，由內勤柜員負責個人貸款的發放工作。借款人本人持身份證和借款合同到柜臺辦理貸款支取業務。
貸后管理與回收。信貸人員定期對借款人的履約情況及信用狀況、生產經營項目的運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保變動情況等內容進行檢查和、分析和管理，直至貸款本息收回。
農戶小額信貸發放情況
目前，敖漢聯社共有31個營業網點，其中25個網點開辦了信貸業務，基層信貸客戶經理97人。鑒于經濟形勢錯綜復雜及信用環境變化，近年來信用社在信貸管理方面對信貸安全性偏好加重。近三年來信貸保證方式變化明顯，抵押貸款占比明顯提高。全旗農村信用社2012～2014年發放貸款分別為173283萬元、185891萬元和243524萬元。
農戶小額信貸投向
2014年，敖漢旗農村信用社累計發放貸款317059萬元，其中累放各類涉農貸款296260萬元，占比93.4%；涉農貸款投放量站全旗80%以上。根據數據顯示，敖漢旗農戶小額資金的60%投向農戶種植業、養殖業等項目。
信貸發放工作中存在的問題
信用社內部存在問題
信貸人員存在問題。一是信貸人員主動營銷意識差，受信貸人員年齡結構、知識結構、技術水平等因素影響，在新形勢下開展信貸營銷的能力存在不足，坐門等客現象普遍存在，目前有大部分信貸需求是通過客戶主動上門或電話溝通方式得以發放，員工主動“送貸上門”營銷的信貸額度較小，競爭意識、生存意識淡薄。二是信貸人員“吃拿卡要”現象不同程度存在。雖然信用社推行了多年的“陽光放貸”政策，并在近兩年開展了群眾路線教育實踐活動，但仍然不同程度存在“吃拿卡要”、“門難進、臉難看、事難辦”的現象，嚴重影響了農村信用社的聲譽和形象。三是存在信貸員惜貸懼貸現象。一方面，隨著信用社對信貸資產質量要求的提高，以及金融風險防范意識不斷增強，信貸員更加偏好于信貸資產的安全性管理，不愿意冒險，對一些可貸可不貸或者具有一定風險的貸款采取寧可不貸，也不冒風險的做法或力圖減少風險，盡量少貸，一定程度造成申貸農戶獲得的貸款額度不足。另一方面，部分信貸人員放貸思想陳舊，認為農戶信用意識低，又受貸款終身責任追究制的影響，有的信貸人員怕擔風險，缺乏對農戶信用情況的深入調查，放貸款的積極性不高，這給信用社農戶小額貸款的發放工作帶來極大阻力。
信貸產品存在問題。一是貸款期限不合理。目前，部分信貸員還沿襲舊的傳統，對農業生產貸款的約期是“春放秋收冬不貸”，這種狀況不但使得一些農戶對中長期生產項目不敢多投入，而且抑制了農民使用貸款的積極性，同時也不利于信用社的發展。二是貸款手續繁雜，信貸申請、審查、審批、發放等操作環節冗長、信貸檔案資料較多，特別是涉及擔保的，借款人和擔保人有可能三五成群，拖家帶口的情形，且需車接車送，無形中增加了借貸成本。三是貸款利率較民間借貸利率高，敖漢地區民間借貸盛行，利率在1分甚至以下，且借貸手續簡便，甚至口頭借貸即可，而信用社貸款利率高于1分，且手續繁雜，不利于理順地區金融服務。
服務模式存在問題。一是評級授信不嚴格。信貸人員在評級授信過程中，存在為了讓親戚朋友、左鄰右舍能夠貸到款、多貸款，而不認真執行評定標準，人為提高授信額度的情況。并且由于認識上的偏差，部分信貸人員不是按照要求和標準進行評定，而是根據印象、經驗隨意填寫調查報告，給后階段的貸款管理及回收留下極大的風險隱患。二是信息不對稱致使信用風險隱患大。根據對不良貸款情況的摸底情況看，許多不良貸款是由于對客戶的真實信息掌握的不徹底，更新的不及時所導致的，甚至出現借名冒名貸款，不良貸款的增加，擠占了信用社的可用資金，影響了信貸發展能力。三是信貸人員重復勞動，影響工作效率。由于缺乏對客戶信息的積累，信貸人員履職或輪崗時，對所包片客戶信息需要重新調查。而由于敖漢地區幅員較廣，人口較多，有的村組距信用社的網點達四十幾里，信貸人員每人擔負著2-3個自然村的信貸服務工作，因此工作量較大，不能做到快速、及時地為農戶提供金融服務。
信用社外部存在問題
民間借貸盛行。調查中發現，敖漢旗不同于區自治內其他地區，也不同于赤峰市內各旗縣，民間借貸市場較為活躍。這里提到的民間借貸是指狹義上的民間借貸，即公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。在敖漢地區，往往由于個人家庭暫時資金周轉需求，不向金融機構借貸周轉，而是在親戚、朋友、鄰里間進行資金周轉，甚至一度有“沒有信用的人”或“借不到錢的人”才去金融機構借貸的說法，同時由于利率較低、手續簡便而較為盛行。例如豐收鄉三家村，共有400戶、1860口人，今年5月末在信用社借款的有27戶，占比6.75%，而有過民間借貸周轉經歷的農戶達60%以上。參與民間借貸的有以下幾種類型：一是用款時間短，可能今天借明天就能還，屬于臨時周轉。二是借款金額小，三五百、一兩千，興師動眾去信用社借款不劃算。三是“有門子”的人，親戚朋友、左鄰右舍有閑錢，能夠借到錢的人。四是講信用的人，即使借款金額較高，但由于長期生活交往中建立了較好的信用，也能借到款。民間借貸的盛行，要求信用社在信貸手續和貸款利率等方面做出突破。
信用環境惡化。調查中發現，一方面由于過去客戶風險意識普遍淡薄，部分貸戶將貸款借出后轉借他人現象存在，導致在催收貸款過程中相互推諉，轉移有效資產，即使有還款能力也存在觀望心理，惡意破壞和信用社之間的信用關系，導致部分到期貸款不能按期間收回。另一方面，存在部分貸戶受信用環境中不良因素的影響，相互攀比不講信譽，存在逃廢金融債務行為。以四家子信用社為例，2008年為化解易燃易爆安全隱患，政府強制關停了四家子鎮全部煙花爆竹企業，部分企業主及投資人員失去收入來源，無法按期償還信用社貸款本息。部分有償還能力的貸戶存在觀望心理，相互攀比不講信譽，惡意逃廢金融債務。截至5月末，四家子信用社不良貸款余額2523萬元，其中屬于煙花爆竹類不良貸款達1000余萬元，占比39%。作為地方骨干金融企業，配合政府做好社會信用體系建設，既能夠營造良好的信用環境，同時又能為信用社發展帶來實實在在的效益。
同業競爭加劇。目前，信用社的主要收入來源是存貸款利差，可以說信貸市場是信用社發展的動力源，但農村市場新的進入者正加速搶占農村信貸市場。敖漢旗內金融市場活躍，截止目前敖漢旗內包括工行、農行、中行、建行、包商銀行、郵儲銀行、村鎮銀行、信用社共8家金融機構、63個金融網點，小貸公司4家、融資性擔保公司2家。至2014年全旗各家金融機構貸款余額45.49億元，同比增長28.07%，小貸公司發放支農貸款2.49億元，鑫橋、吉敖兩家擔保公司發放擔保貸款0.45億元，信用社2014年貸款余額24.35億元。多家金融機構競爭的格局已經形成，信用社獨占農村市場的局面已經一去不返。同時互聯網金融迅速發展，對信用社的信貸經營形成潛在的沖擊。網貸公司使客戶突破了時間和網點限制，雖然短時間內不會對信用社造成致命沖擊，但從長期來看利用互聯網開展信貸投放必然成為主流。信用社是以農牧戶為主要服務對象的金融機構，一旦失去農村市場，那么信用社的生存發展都無從談起，所以當前信用社必須最大限度占有市場信息，搶占市場份額。
敖漢旗農村信用社富民信用工程開展情況
敖漢聯社開展的富民信用工程，是將“農戶電子信用信息系統”與自治區聯社研發的“富民一卡通”循環貸有機結合起來。此項工程集農戶信用信息收集存儲、信用評級等多種功能于一體，能夠為有效解決當前農村信用社信貸發放過程中存在的內外部問題提供一攬子解決方案。敖漢聯社計劃到2016年末，在全旗范圍內評定信用戶7萬個，信用村23個，信用鄉（鎮）5個。同時實現建檔覆蓋率和授信覆蓋率兩個100%目標，從根本上解決貸款兩難問題。
信息準確，授信科學合理
信息采集內容豐富，具體實用。敖漢聯社為信貸人員配備了移動終端設備，采集信息時客戶經理進村入戶采集農戶基本信息，并直接錄入到移動終端設備，直至導入信用社的農戶電子信息系統。目前，采集信息內容共涉及5大類108項，按信息屬性可分為兩類：一類是農戶的財務信息，用以判斷農戶的還款能力；另一類是農戶的其他社會信用信息，如在其他金融機構有無不良信用記錄，是否孝敬父母，鄰里關系是否和睦，等等，用以判斷農戶的信用狀況和還款意愿。
與其它地區不同的是，敖漢聯社富民信用工程電子信息系統不僅采集和收錄普通的、一般的結構化信息（數字化數據，例如信息主體的年齡、出生日期、婚姻狀況，等等），而且還包括復雜的非結構化信息（非數字化數據，例如信息主體的房產照片、口頭聲明，面談錄像，等等）。盡管這增大了信息采集和系統開發的難度，但同時也增加了數據庫的“含金量”，有助于更加全面、直觀、立體的反映信息主體的全貌。
建檔評級標準嚴格，動態調整。敖漢聯社結合實際需求，聘請了第三方科技公司專門研發了農戶信用評級模型，并成功將其嵌入到富民信用工程電子信息系統之中?？蛻艚浝韺⒉杉降霓r戶信息導入到富民信用工程電子信息系統后，系統將會自動生成農戶電子信用檔案，并對農戶進行信用評級。同時為及時、動態反映農戶信用狀況，敖漢聯社要求信貸人員對農戶電子信用檔案實行按季更新，并可根據實際情況動態調整，以確保信用評級的準確性和實用性。根據農戶的信用檔案，信用社可以及時準確評估農戶的還款能力和還款意愿，從而提高放貸效率，降低信貸決策風險。 操作簡便，化解借貸難題
富民信用工程搭載“富民一卡通”循環貸，提升了農戶信貸的安全性、便利性和可獲得性，與傳統農戶貸款操作方式相比，“富民一卡通”具有四個方面的革命性優勢：一是簡化辦貸手續。農戶“富民一卡通”貸款采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的循環授信模式，在授信額度和期限內，持卡人只需憑個人有效身份證件，到信用社柜臺三五分鐘即可獲得貸款，辦貸款像存、取款一樣手續簡便。二是實行通借通還。“富民一卡通”持卡人可在內蒙古農信系統任意網點辦理借款和還款業務。只要不出自治區，持卡人可就地就近選擇農信社網點辦理借款和還款業務，極大地方便了偏遠地區和經常外出的借貸農牧民。三是降低借貸成本?！案幻褚豢ㄍā辟J款實行“貸時起息、還時止息”，按實際天數計息，提前還款不加罰息，允許借款人自主選擇還款方式，持卡人可以“今天還，明天再借”，最大限度減少持卡人因信貸資金閑置而造成的利息損失，大幅降低農牧民融資成本。四是防范道德風險?！案幻褚豢ㄍā辟J款實行“批量授信”、“柜臺辦貸”和“陽光作業”，等于在信貸人員和借款人之間設置了一道“隔離墻”，徹底阻斷了辦貸過程中各種不正當的利益輸送，解決了“門難進、臉難看、事難辦”和“吃拿卡要”問題。
制度配套，切實讓利于民
富民信用工程啟動實施后，敖漢聯社同時推出了農戶“富民一卡通”貸款“二增二優三放寬”的政策，最大限度讓利于民：
“二增”：即增加涉農貸款規模，加大涉農貸款投放力度，確保涉農貸款增量高于上年同期，增速不低于各項貸款平均增速。增加最高授信額度，基礎授信最高限額由原來的5萬元提高到10萬元，以滿足農戶日益增長的信貸需求。
“二優”：即貸款優先，打破“春放秋收冬不貸”的傳統農戶貸款管理方式和信貸規模限制，單列信貸投放計劃，農戶“富民一卡通”貸款實行常年常態供應，讓簽約農戶隨時都能貸到款。
利率優惠，農戶富民卡貸款，一年期以內月執行利率不超過8‰，低于全市農戶保證擔保貸款平均利率近4厘，其中使用支農再貸款發放的農戶“富民卡”貸款，加點幅度不超過5個百分點。
“三放寬”：即貸款用途放寬，貸款用途不再局限于傳統種養業，農戶建房、購車均可申請辦理富民卡貸款。貸款期限放寬，農戶富民卡貸款最長授信期限為2年，并逐步試點將信用等級為一級的信用戶最長授信期限放寬至3年。擔保條件放寬，農戶富民卡貸款，不限定擔保人身份、人數和擔保品范圍，試行一段時間后，將逐步取消擔保，為農戶發放免擔保的信用貸款。
政企共建，培育誠信體系
敖漢聯社積極協調旗委旗政府、各鄉鎮黨委政府，指導各村兩委班子，依據相關法律法規，制定和出臺了一系列褒揚誠信的獎懲措施，大力培育誠信意識。例如：各村組評定低保戶時，在同等條件下，優先選擇信用等級高的農戶；被評為誠信個人的農民，免費乘坐旗內公交車；禁止失信者參加政府部門組織的各類評選表彰活動；取消嚴重失信者村民委員會候選資格，等等。
為發揮農戶評級授信的導向激勵作用，提升農戶誠信意識，對不同信用等級的農戶實行差別化的信貸政策。對存在嚴重不良信用記錄（包括逃廢債、涉黃、涉賭、涉毒、參與組織群體上訪、鬧訪等不良行為）的農戶，納入“黑名單”管理，終身不予授信支持；對信用狀況良好的農戶，適度提高授信額度、延長授信期限、條件成熟后，還將適度降低貸款利率，從而營造褒揚誠信懲戒失信、守信光榮失信可恥的社會風尚。
改善服務，增強發展實力
信用社信貸員履職報告范文3
關鍵詞:合規風險管理；機制建設。
中圖分類號:F830.61文獻標識碼:B文章編號:1006-1428(2007)11-0086-02
收稿日期:2007-08-10
作者簡介:郭(1959-)，男，高級經濟師，現供職于浙江南潯農村合作銀行。
一､農村合作金融機構合規風險管理機制建設的難點和不足
風險管理是商業銀行經營的核心，合規管理作為銀行風險管理的重要內容，不僅是銀行實施有效內部控制的一項基礎性工作，更是實現又好又快發展的內在需要。農村合作金融機構因其經營理念､管理機制､制度執行等方面與股份制銀行相比存在較大的差異，在合規管理機制建設中還面臨著一系列的困難和不足，主要體現在:
1.對合規經營理念認知度不高。一是未真正樹立“合規創造價值”的經營理念。一些農村合作金融機構倚重于業務發展速度､規模，不重視發展質量，沒有將依法合規作為一項價值增值活動，最終可能因為產生合規風險損害自身社會聲譽和形象，影響業務發展。二是未真正樹立“主動合規”的合規管理理念。一些管理人員對高風險點沒有定期進行排查，在外部監管､行業管理部門檢查發現問題后，以種種理由推卸責任，未積極主動進行整改。一些員工只知道要求這樣做，而不知道為什么這樣做。三是未真正樹立“合規人人有責”的合規文化理念。合規文化氛圍缺失，“以信任替代管理､以習慣代替制度､以情面代替紀律”的不良文化盛行。
2.合規風險管理機制不健全。一是合規主體職責不明確。董(理)事會､監事會､經營管理層､合規部門決策､監督､執行､操作職責不清；合規部門與業務部門､風險管理部門､審計部門職責交叉，操作人員職責不明確。二是合規風險管理體系不健全。一些農村合作金融機構未設立獨立的合規管理部門，合規人員配備僅作點綴或人員素質參差不齊。三是合規風險報告線路不明確，一些導致合規事件的可疑情況和潛在風險沒有得到及時有效的控制。
3.制度執行不力。一是制度的健全性受到質疑。一些機構整章建制縫縫補補､東拼西湊，甚至為健全內控制度而制訂制度，照抄照搬，沒有將制度與自身經營管理實際情況結合起來。二是制度執行有效性不足。一些機構對制度制定后執行情況缺乏監督反饋機制，使一些問題屢查屢犯，沒有得到徹底的解決。三是沒有有效的問責機制。一些機構對基層建立了嚴格的問責制度，而對高級管理人員則“刑不上大夫”；一些高管人員擔心嚴格實施問責制度后，將存在的問題表面化､案件化。
二､深化農村合作金融機構合規風險管理機制建設的建議
1.要將合規建設與完善公司治理結合起來。農村合作金融機構作為一家獨立的法人機構，合規組織體系建設與國有銀行分支機構相比要求更高。要在明晰“三會一層”合規管理職責的基礎上，進一步加強合規部門的獨立性，明確合規部門和其他部門的職責劃分，合理配置合規資源，通過有效的公司治理強化合規管理的有效性。首先，明確“三會一層”合規管理職責。董事會對各項經營活動的合規性負最終責任，著重從戰略層面批準合規政策，確定合規基調；董事會下設的風險管理委員會作為日常合規管理工作的內部監管部門，及時向董事會和高級管理層提出相應的意見和建議。監事會定期對董事會和高級管理層合規管理職責的履行情況進行監督，并對合規風險管理的有效性作出評價。經營管理層負責合規政策的細化和實施。其次，設立獨立的合規管理部，明確合規部門與業務部門､審計部門､其他風險管理部門的關系。為確保合規風險管理部的超脫性､獨立性和權威性，合規管理部直接向董事會風險管理委員會匯報工作。業務部門對本條線經營管理的合規性負首要責任，審計部定期對合規管理部履職情況進行評價。風險管理部與合規管理部在風險管理上各有側重，并在此基礎上進行充分的溝通與合作。
2.要將合規建設與加強制度建設結合起來。規章制度是規范各類經營活動和行為的基本要求，是內控體系建設的關鍵環節。農村合作金融機構對合規風險的系統性防范剛剛起步，需要根據自身發展要求盡快制定合規政策､合規手冊或合規標準，特別是針對每一合規風險點風險防范要求，進一步健全完善規章制度，保證合規經營。一是開展對規章制度的后評價，確保制度合規。在清理檢查原農村信用社時期的各項規章制度的基礎上，按照最新法律､法規､監管規定､規則精神，開展對規章制度的后評價。二是加強風險點排查，確保規章制度覆蓋所有風險點。要將授信管理､內控操作環節､案件高發部位作為合規風險排點，認真開展合規風險點排查工作，并在修訂制度時補充完善對合規風險點的控制措施。三是建立正向激勵制度，加強合規績效考核。合規績效考核可分為三個層次:對員工，將合規操作作為崗位責任制的一個重要組成部分，與基礎工資掛鉤；對分支機構，按檢查發現的違規操作的概率､操作風險損失率､不良資產率對各支行進行考核，并按考核結果確定風險管理等級，分支機構負責人基礎年薪可根據不同的風險管理等級拉開差距；對合規員，由內部審計部門定期進行審計評價。
3.要將合規建設與加強流程管理結合起來。合規機制的營造過程，本身就是對業務和管理流程的整合和優化。從全面合規角度分析，一些農村合作金融機構業務流程具有明顯的缺陷，主要體現為:一是貸款審查形同虛設。一些農村合作金融機構以審貸同時完成方式發放貸款，未設立專職審查崗，往往發生客戶騙信貸員､信貸員“騙”主任(行長)現象。二是重塊狀管理，輕條線管理。與股份制銀行相比，農村合作金融機構信貸管理基本上以支行為單位實行塊狀管理，一些支行重業務發展輕風險管理，使合規風險比較突出。三是信貸人員素質良莠不齊，信貸操作隨意性較大，操作流程中存在較大的漏洞。流程管理一直是農村合作金融機構的短板，要以推進合規風險管理為契機，對原有流程全面進行梳理，積極整合信用審批流程，推進前中后臺分離，加強事前的合規風險管理。
4.要將合規建設與打造強勢執行文化結合起來。合規建設不能停留在口號上，更不能僅僅滿足于從制度到制度。合規風險管理的基點要放在每筆業務上､每個從業人員的經營管理行為上，要通過不斷的檢查､反饋，評估各項違規行為是否得到及時有效糾正。同時，要加大獎懲力度，促使員工樹立“倡導合規､懲處違規”的價值觀。積極將合規文化建設融入企業文化建設之中，通過有計劃､分層次地開展全員培訓，使員工清晰認識到合規管理職責邊界，知道“做什么”､“怎么做”，形成“合規創造價值”､“全員主動合規”的良好氛圍，使合規真正成為每一位員工的行為準則和自覺行為。
5.從完善合規措施入手，建立合規長效機制。為加強合規風險防范，要在管理上進行創新，健全完善合規管理措施。一是引進經濟資本管理，建立健全資本約束機制。通過經濟資本的分配和配置，促使各支行把更多的資源配置在風險可控､占用資本少､收益高的業務上，確保了發展質量。二是實施強制休假､崗位輪換制度。實踐證明，員工對環境的熟悉程度越高，發生合規風險的概率越大。
參考文獻:
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