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民間信貸范文1
1、借貸機構數量多,民間融資規模大
截至2013年11月,在工商局注冊的投資公司395戶,擔保公司168戶,典當企業15家,上述機構總計578家。此外,批準成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區95%的區域。行走在地區,門檻較低的小額貸款公司、典當行、投資擔保公司更是遍布該地區的街頭巷尾。據當地權威人士保守估計,民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區民間借貸資金規模超過350億元,而這些民間資本主要來源于推動當地經濟的煤礦行業。
2、具有明顯的地區差異性
在經濟相對落后的南六縣地區民間借貸依然保持著傳統的自由借貸和民間集資的形式,而在經濟相對較發達的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產業的快速發展,對資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規模化的各類機構以及類似私人這種借貸形式。據調查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區域,其借貸需求主要體現在解決煤礦、房地產以及中小企業發展的投資需求。
3、資金流向主要集中于房地產、煤炭行業
2005年以來的煤炭漲價,豐富的能源催生了當地的民間借貸市場的繁榮。根據調研報告顯示,投資公司、典當行等民間借貸機構融資額達100萬元以上的公司主要集中于煤炭產業、房地產開發及運輸業等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產市場,當地的房產市場價格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價格已經很普通。其次資金流向主要為汽車經銷商、個體工商戶等。
二、民間資金信貸的影響
1、沖擊當地金融秩序民間借貸屬于一種民間自發的金融行為,它不受任何部門的約束和監督,其借貸活動相對隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機構的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地擾亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務反顧的選擇高風險借貸出去,這對市地區的金融業發展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場不可避免地侵蝕中小金融機構的信貸及資金市場,使得中小金融機構的經營壓力越來越大。
2、容易引發資金惡性循環
在民間融資過程中,資金借入者常常因為其生產業績不佳、資金周轉不暢,導致其不能夠按時還清債務,為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進一步加大了民間融資的風險成本,因為個體企業采用拆東墻補西墻的融資方式,減小了企業抗風險的能力,企業一旦經營決策失誤,就會出現資金的惡性循環。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發民間借貸行業不斷壯大的一個重要因素。這樣更容易造成資金向國家產業信貸政策限制的行業集聚,朝著不合理的方向流動。
3、容易引發經濟糾紛
民間借貸很多都發生在親戚、朋友及同事等人中,發生資金轉移行為時,訂立協議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關內容,具有一定的風險性。一旦引起經濟糾紛,就會因手續不合規而無法得到法律保護,喪失應有的債權。
三、規范民間資金信貸的對策
1、將民間借貸合法化、陽光化對現行的相關法律、法規進行系統地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護借貸雙方的正當權益,真正引導一些非正規金融活動盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結合實際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標準合同,開展民間借貸房地產抵押登記,降低部分法律保護意識薄弱的微觀經濟主體的風險,減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風險,同時也便于政府對其進行風險監控。
2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態出現在市場之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實業的突破點。制定一些引導意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產和煤炭行業,引導資金健康流向所需的行業,若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業,規范和引導民間資金進入上游產業、金融業等領域,促使其逐步走向契約化和規范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續的發展。
3、利用民間資金,組建合作建房服務機構
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關鍵詞：中小企業；逆向選擇；民間融資
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）01-0133-01
中小企業作為市場經濟的重要組成部分，多年來在解決就業，稅收方面顯示出了重要作用，據統計2003年中小企業提供了城鎮就業的75%，創造了50%的GDP，全國企業上繳利稅的40%，可以說中小企業對于中國經濟的發展做出了巨大的貢獻，但是多年來中小企業融資難的問題一直制約著中小企業發展。中小企業在融資過程中有自己的特點，而在中國銀行業占據壟斷地位的國有商業銀行也有自己的服務取向，其服務定位為大型企業服務，其服務重點不在中小企業。本文試圖從逆向選擇的角度來闡釋國有商業銀行在放貸時同中小企業的關系，據此說明政府應該引導民間融資機構的快速發展。
一、中小企業融資過程中的逆向選擇
中小企業在向銀行申請貸款的時候，銀行同企業也處于信息不對稱狀態，銀行處于信息的劣勢方，企業處于信息的優勢方。國有銀行在放貸過程中并不能根據中小企業的財務狀況來判斷企業的真實情況（中小企業不像大企業那樣能夠對外公布準確的財務信息），在放貸過程中銀行有較大風險，因此銀行為了補償其放貸風險就會要求中小企業提供較大比例的抵押物品來和較高利率，這時那些風險較小，收益比較穩定的中小企業可能會因為成本太高而不愿去貸款，因而退出信貸市場，而那些風險高、收益不穩定的企業就會留在信貸市場，這樣就會造成銀行的放貸風險提高，其結果就是收益不穩定的、風險大的企業就趕走了收益穩定的、風險較小的企業，這樣就形成了信貸市場上的逆向選擇。
二、當前中小企業融資狀況
中小企業融資一般分為內部融資和外部融資，分析企業的內外部融資可以更好的辨別出何種金融機構更加適合于企業的融資。
（一）中小企業的內部融資。中小企業的內部融資一般來源于：積累資金和沉淀資金。積累資金是指企業稅后用于擴大再生產的部分，中小企業的積累資金一般比較小，在當前中國中小企業從事的行業一般屬于勞動密集型產業，勞動密集型產業決定了企業的利潤比較小，且勞動密集型產業并沒有稅負上的明顯優勢，再加之從事勞動密集型的產業的企業家門具備前瞻性戰略眼光的相對較少，他們沒有為企業的發展制定一個詳備的發展規劃，因此積累資金累積程度較低。沉淀資金是指固定資產在折舊時所提取的折舊基金，在固定資產更新時是處于“閑置資金”的狀態，中小企業固定資產一般較小，提取的折舊基金相對較少，加之固定資產更新的周期較長，這部分資金不能合理利用，所以不能夠給企業帶來利潤。
（二）中小企業的外部融資。企業的外部融資分為直接融資和間接融資，直接融資是指通過發行股票和債券獲得資金。在中國中小企業通過直接融資的途徑獲得融資比較困難，中小企業由于自身的局限性以及資本市場發展的滯后性影響了企業的融資能力。間接融資是指中小企業通過銀行，貸款公司等金融機構獲得的融資。中小企業由于規模較小，資金有限，不能建立健全的財務制度，沒有完整的企業規劃，產權不明晰，家族式經營比較常見，開拓新市場的能力有限，不能有效避免市場風險，這些客觀條件降低了企業的信用，降低了其向國有商業銀行獲得貸款的能力。
三、民間金融結構的重要作用
通過對中小企業的融資途徑分析發現，中小企業因為自身的特點通過內部融的資速度比較慢，而向國有大型商業銀行貸款往往又比較困難，因此解決這種困境的唯一辦法是大力發展民間融資結構。民間融資結構在放貸時優勢很明顯，比如無須抵押或擔保、手續簡便、放款周期快等這些特點都同中小企業貸款的特點相吻合，除此之外中小企業能從民間金融機構獲得貸款的原因除了民間融資結構不能為大型企業提供足夠的貸款之外，還有民間結構還擁有信息上的優勢，即當地民間融資機構會比較了解當地的中小企業的經營狀況，而且民間金融機構的資金主要來自于自有資金，在放貸時會比商業銀行更加謹慎。民間融資相比國有大型商業銀行有以下兩點明顯優勢。第一相比通過正式的金融渠道獲得融資，人們普遍認為民間融資風險較大，擔心融資機構的負責人攜款逃跑或者融資人發生道德風險，其實民間融資機構的成立絕大多數多不涉及到公眾集資，都是彼此互信的人成立的。融資人進行融資時也不是直接就能夠獲得貸款，他們也是經人介紹之后才能獲得貸款，介紹人在中間收取一定的中介費，因此介紹人會為了自己的信譽而非常重視中小企業信譽能力，相比大型商業銀行，這些介紹人能更好的了解企業的真實情況。第二相對于正規金融體系的融資利率，民間融資利率相對較高，人們普遍認為這是高利貸的根源。試想，如果企業不能得到融資，那么企業只能倒閉，但是若果獲得融資，那么企業就能生存下來，那企業肯定會選擇貸款，不管利率有多高。而且中小企業融資的主要用途都是短期內資金不能周轉過來，需要資金周轉，貸款期限都比較短，在貸款時企業不需要抵押，擔保等一系列繁瑣的程序，這些特點都決定了絕大部分企業都會有能力歸還貸款，而不會因為貸款利率太高而破產。
結束語：民間融資機構作為正規金融體系外的一種非正式融資渠道，對中小企業的融資困境解決有重要作用，政府應該通過法律的制定，合理引導其發展。政策不能搖擺不定，不要既想要其為中小企業服務，又怕其擾亂金融秩序，政府應該搭建平臺，讓資金需求方，資金供應方都能得到有效的信息。民間之所以借貸利率相對較高，主要是因為信息不對稱引起的，由于在當前民間借貸市場上，資金的需求方是大于資金的借貸方，因此利率相對較高，但是我們國家居民儲蓄相當驚人，如果有這樣一種平臺，能夠將資金的供給方同資金的需求方相互聯系，使得資金的供給增加，那么借貸的利率也就會自然降下來。民間融資在溫州已經存在了二十多年，這說明這種模式是信貸市場的一種重要模式，如果這種模式不能夠適應市場，那么早就被淘汰掉了，因此不應該將近來溫州的一些“跑路”事件全部歸因于民間融資，政府應該合理的引導民間融資結構的發展，使其陽光化、合法化。
作者單位：安徽大學經濟學院
參考文獻：
[1]林毅夫,李永軍.中小金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究2001(1).
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【關鍵詞】民間信貸危機；融資難；中小型外資企業；研究綜述
一、概述
2011年9月，再次成為媒體風暴中心在溫州。這一次，因為有很多“溫潤”。在4月初，江南皮革有限公司，董事長黃他參與大型賭博，欠巨額資金逃離，波特曼連鎖餐廳主席YanQin是由于管理不善，企業主借高利貸民間，最終導致資金鏈斷裂，相關的商店停止操作，在六月初，溫州鐵通電器合金工業有限公司的股東之一。風扇，估計涉及數千萬元民間借貸，溫州的民間借貸危機4月份江南皮革董事長黃他“跑”開始，離開浙江中心集團主席簽署，成為普遍關注的焦點，溫州企業的社會發展遇到困境并不孤獨，更應該為中小企業未來在中國經濟發展將面臨這個問題。每個人的爆發深刻反映溫州民間借貸危機反映出的問題，以及危機的影響在國內中小型外資企業。
二、國內外研究現狀以及發展動態
（一）國外研究現狀以及發展動態
新西蘭經濟學家費雪（1935）建議私人貸款是免費的從正規金融系統，而不是由國家信用控制和中央銀行監管的內生礦床，貸款和其他金融交易。描述了民間借貸在金融活動的官方監管之外。諾斯（1994）“結構和變化在經濟歷史》一書中提到的私人貸款其效率和閾值能滿足社會的需要，銀行無法取代。而不是“墻”到“薄”：讓其合法化，制定法規，在陽光下，這樣管社會成本可能會減少，借貸可能會下降。美國的羅納德·麥金農（1997）的一些金融市場在發展中國家進行研究，發現普遍存在于發展中國家的金融市場的“金融抑制”現象。由于存在“金融抑制”現象，金融市場在發展中世界分為兩個部分：一個是在政府的監管下有序市場，沒有正式的控制另一個自由市場。存在的雙重金融結構、資本配置效率低，影響經濟發展。金融體系的缺陷的原因，導致信貸危機。愛德華·肖（1973）的進程，經濟發展在發展中國家通過分析，提出了著名的“金融抑制”的理論，認為金融壓抑使部分經濟主體的融資需求無法通過正規金融渠道獲得滿意，私人貸款和。英國的獨立智庫，亞當·斯密研究所（2009）發表研究報告——“信用危機”。本文指出匆忙地放寬了貨幣政策，人民幣應該為造成過度寬松活躍的急劇和資產泡沫，放縱導致廉價信貸。
（二）國內研究現狀、發展動態
國內學者很早之前就對民間信貸的概念進行了研究，從不同的角度對于民間信貸做了不同的解釋。
白翠娥（1994）在《淺析民間借貸》一文中說到民間信貸是一種非正式的、民間的金融運行機制。民間信貸在我國的存在具有其現實合理性與頑強生命力，它在中國社會一直具有特殊的意義。應當給予民間借貸適當的空間，規范的引導，使其健康發展。李新月（2003）認為民間信貸是指不通過業已存在的金融機構，而在個人與個人、個人與集團之間進行的一種借貸活動，是一種比較原始的信用形式氣除了以上這些對民間信貸概念的研究外，在民間信貸研究中我們還經?？吹揭恍┙咏蝾愃频母拍?，如“地下金融”、“灰黑色金融”等等。白建軍（2004）表示地下金融有三個含義：一是非金融，指洗錢；二是有合法形式但沒有正當目的，具有一些不可告人的實質，而且會造成嚴重的社會危害，比如匕市公司之間形成擔保圈；三是有正當經營需求，但是不具有合法形式，就是所謂的民間信貸。他認為地下金融不僅是一個金融問題，還涉及政治方面、文化方面等深層次的因素。黃向紅（2002）認為民間借貸是指公民之間與非金融機構的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實物和其他財產的行為。
韋熙（2007）在《中國民間借貸的現狀和出路》一問中指出民間借貸如同一把雙刃劍，一方面，民間借貸游離于官方金融體制之外，長期以來，得不到官方部門的重視，加上民間借貸具有自發性，缺乏外部約束，一旦發生資金鏈斷裂等事故，往往會引發連鎖不良反應，嚴重時會危害社會安定，因而具有很大的風險，是官方重點的管制對象。但另一方面，民間借貸確實對我國的經濟發展，特別是對民營企業與中小企業的成長和發展、對農戶的生產經營等民間經濟的發展起到了相當大的促進作用。經濟學博士馬紅漫（2008）在《讓民間信貸合法破解中小企業融資難》一文中提到民間信貸機構在獲得了合法從事放貸業務的機會的同時也在考驗著監管部門在金融市場開放與調控目標之間，實現關系平衡的一道難題。
吳熊偉、章玉貴（2011）在《民間借貸——次貸危機的潛伏誘因》一文中提出造成民間信貸盛行的原因是：（1）宏觀經濟政策從緊，幾年來，中國人民銀行多次上調人民幣存款準備金率和存貸款基準利率，極大約束了流通中的貨幣供給量。（2）資金來源渠道多樣化。除了正規金融機構的信用貸款之外，流通流域中還存在大量的閑置資金，不少中小企業在正規渠道融資難的情況下，不得不選擇依靠這些閑置的民間資金。
此次溫州民間信貸危機的爆發，引發了部分學者對于溫州民間信貸危機的深思。
天津財經大學珠江學院楊子帆（2011）在《溫州民間金融市場的發展及規范研究》一文中，對溫州民間金融市場的發展進行了具體分析，事實表明，溫州民間金融市場，有效地緩解了溫州經濟發展中的資金供需矛盾，但目前溫州的民間金融活動形式復雜混亂，弊端叢生，給溫州經濟發展帶來了一定的負面影響。
三、結語
本文探討的關鍵點是研究信貸危機的爆發對于國內中小型外資企業的影響，探討如今溫州民間信貸的情況、危機發生的原因、存在的問題以及民間借貸未來發展，以及對中小型外資企業日后發展的建議及對策。影響溫州民間信貸危機的原因有種種，而其對企業造成的影響也是多方面的，關鍵還是研究在這種危機爆發的前提下，企業進行自救的辦法。
參考文獻
民間信貸范文4
一、民間借貸的迅速發展給農信社帶來的負面影響
民間借貸的迅速發展，對農村信用社造成了很大的負面影響。主要表現：
一是加大了資金組織難度。民間借貸資金的主要來源是儲蓄存款，因其“利息”高而受到不少客戶的“青睞”，在一定程度上分流了農村信用社儲源，加大了農村信用社的資金組織難度。堅持“多存多貸、比例管理”信貸政策的農村信用社如果存款增長緩慢，支持地方經濟發展就會成為“無無米之炊”。
二是加大了貸款營銷難度。民間借貸憑借其手續簡便、方式靈活的優勢逐漸占據了信用社的信貸發展空間，分割了農村信用社的貸款市場，據了解，曲阜市目前民間貸款余額超過億元的已有3家，而遍布城鄉的民間借貸行為更是嚴重影響了鄉鎮農村信用社信貸工作的開展，在一步步地動搖著農村信用社的傳統陣地。
三是加大了貸款清收難度。一部分農戶、商戶和中小企業，在向民間借貸的同時，還同時向農村信用社借貸，由于人情關系、“高利貸”、民間借貸組織和人員清收不良貸款的非正常手段等原因，一旦因經營不善導致破產，他們往往是先還民間貸款，認為農村信用社的貸款是“公家”的錢，能拖就拖，甚至出現賴賬行為，把風險轉移給信用社，增加了農村信用社貸款清收難度。
二、面對民間借貸的應對措施
民間借貸在農村的發展勢頭，正在威脅著農村信用社的發展，農村信用社如果不能盡快改進自身服務水平，為農村地區提供更好的金融服務，必然會促使民間借貸進一步發展。為此農村信用社應從以下幾個方面應對民間借貸的挑戰。
一是抓好規模擴大工程。規模就是效益，規模就是競爭力。在規模擴大上，農村信用社不僅要注重存、貸款總量的擴充，同樣要注重客戶群體的擴大。要將客戶群體的擴大作為規模擴大工程的切入點來抓，以客戶為中心，向客戶要規模。要充分發揮信用社點多面廣的獨特優勢，走進企業、走進商戶、走進農戶，重點落實好“一賬六清”，即：建立轄區客戶服務臺賬；清楚轄區的基本情況；清楚轄區有多少個企業；清楚轄區有多少個工商戶；清楚轄區有多少個干部、職工；清楚轄區有多少個農戶；清楚轄區有多少個打工人員。然后，盡最大努力將轄區的每一位客戶都吸引到農村信用社來，與民間借貸搶客戶、奪市場、爭份額。
二是加強“三大信用聯盟”建設。由于農戶、商戶和一些企業自我積累較低，且受貸款條件限制，長期以來，“貸款難”、“擔保難”問題較為突出，加上因部分農戶、商戶、中小企業不守信用，致使農信社存在懼貸、惜貸現象。通過開展以農戶信用聯盟、商戶信用聯盟、中小企業信用聯盟為中心內容的“三大聯盟”建設，可使聯盟內的成員享受到高效、快捷、便利、滿意的服務，不僅能有效解決長期困擾他們的貸款擔保難和資金短缺問題，激發他們的致富信心、創業激情，而且可使資金、技術、市場等在組織的領導下做到統一，能夠充分發揮規模效益和典型帶動作用，有利于加快推進農業產業化進程。而信用社的經營環境得到明顯改善，經濟效益得到顯著提高，信貸支農能力就會進一步增強，形成良性循環。農村信用社應根據縣情、鄉情、村情，在風險防優先的原則下，在確保質量的前提下，將“三大信用聯盟”建設不斷完善、擴大，最大努力地將農戶、商戶和中小企業納入到“聯盟”之內，為他們量身定做適合他們的信貸產品，為存款增長、貸款營銷搭建平臺、奠定基礎。對暫時達不到組建信用聯盟條件的村莊，可通過組建大聯保體、小聯保體的形式進行集中評級授信，待培育成熟，符合組建聯盟條件時再通過信用聯盟的形式進行支持；對于商戶和中小企業客戶，暫時無法組建信用聯盟的，要通過土地房產抵押、存單或票據質押、重點優質企業擔保等方式進行支持，從而讓民間借貸失去客戶，沒有市場。
三是堅持靈活的利率方式。充分發揮農村信用社利率比民間借貸低的優勢，利用利率調節的杠桿作用，讓利不讓市場，吸引更多的中小企業、農戶、商戶，真正發揮農村信用社在支農服務中的主力軍作用。對優質的客戶和“聯盟”，要重點傾斜，對他們積極扶持、培育，使之成為農村信用社的黃金客戶、固定客戶。
民間信貸范文5
關鍵詞：民間借貸；新農村；影響；對策
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-03
民間借貸是指民眾與商業化的正規金融企業之外的組織或個人的借貸關系。依據我國《最高人民法院關于審理借貸案件若干意見》第6條規定：民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不能超過同類借貸利率的4倍，同時利息不得計入本金計算復利。在我國歷史上廣大民眾一直保留著一種熱衷于向親朋好友借錢的民間借貸傳統。伴隨著改革開放和國民經濟的快速發展，特別是民營經濟、個體經濟的快速發展，農村地區民間借貸現象極為普遍。但是由于我國金融體制改革的相對滯后及民間借貸本身所具有的一些特征，加之各地區的資本供求關系的不同，民間借貸中出現了非法的高利貸行為。那么，地處西北內陸，自然條件較差，經濟和社會相對落后的寧夏廣大農村地區，民間借貸呈現出什么樣的狀況呢？下面就以寧夏鹽池縣為例對此進行分析說明。鹽池縣的民間借貸極其活躍，在整個寧夏都可算是一個典型，因此對新農村建設產生了一系列的影響。
一、鹽池縣民間借貸的特點及原因分析
鹽池縣民間借貸發展非常迅猛。據調查，2000年鹽池縣有人口14.9萬人，參加民間借貸的鄉鎮居民戶數及信用量約占本縣總戶數和信用總量的40%以上。全縣民間借貸量在3000萬元左右，約占全縣金融機構貸款的6%，戶均民間借貸的收入高于976元，其中高利率占55%。而同期儲蓄收入戶均416元。2001年和2002年，民間借貸資金余額在1300萬元-1500萬元，全年累計周轉使用金額在4500萬元左右。從借貸形式上看，主要有兩種：即借錢還錢和借物還錢。其中，借錢還錢型約占多數，是民間借貸的主要類型。借物還錢型約占少數，即貧困農戶由于資金短缺，一般在春耕農忙之時，向農資經銷商打條借化肥等生產資料，待秋收后連本帶利還清。
(一)鹽池縣民間借貸的特點
1.借貸資金的渠道多元化
一是出現了放貸專業戶。縣城還有十幾家當鋪、寄賣行也充當著專業放貸戶的角色，其中一些在登記注冊后便從事非法集資與非法放貸。 二是用個人收入或積蓄參與放貸獲取高額利差。其中包括一些工薪階層的人們，他們委托中間人或者是比較可靠的人放貸，從中獲取利息，這種現象在鹽池縣也很普遍。三是一些比較有勢力的人從農村信用社借到低利率的貸款，然后以高利率轉貸給其他急需資金的人們，從中賺取利差。
2.借貸資金的用途多樣化
民間借貸資金的用途可以分為生產經營性借款、生活消費性借款和非正常性借款三種。其中生活消費性資金多用于建房、婚喪嫁娶、治病救人及子女上學等，其借貸數額小。生產經營性借貸資金多用于買車跑運輸、做生意等，借貸數額大。非正常性借貸指用于生產經營和生活消費之外的借款，如用于賭博、販毒、吸毒等。據調查顯示，鹽池縣城的民間高利借貸資金的90%以上用于生產經營資金具體分布在以下行業中：建筑行業、汽車行業、草籽販賣業、原油打井業、個體工商戶及私營企業生產經營及周轉資金。(加油站、儲油庫、藥品經營)
3.借貸的利率高低不齊
據調查顯示，鹽池縣城的民間高利借貸利率一般在20‰-50‰之間，即通常所說的月息在2分-5分這個區間。春秋季為民間借貸活躍高峰期，在此期間資金的需求量超過資金的供給量，借貸利率也隨之上漲，達到3分-5分，最高為1角。借貸方式縣城與鄉村表現出差異性。在縣城里一些放高利的專業戶和一些當鋪、寄賣行這些大放貸要有擔保和低壓，有的借貸合同契約不亞于正規金融機構，有些還不至于要一個擔保人。而農村借貸就比較單一，主要是打借條的信用借貸，借貸雙方在借條上寫清楚借貸金額、借款期限、利率等，然后簽字按手印。這種借貸多發生在熟人之間，大多知道對方的根底，即使是通過中介人，雙方也不陌生，但是這種單一的信用借貸無疑增加了許多風險。
(二)鹽池縣民間借貸活躍的原因
1.農村信貸資金缺乏，正規金融服務不能滿足農戶借貸需求
過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多種渠道。自1996年我國金融體系改革以來，國有商業銀行逐步退出農村市場。1999—2001年是寧夏國有商業銀行機構撤并的高峰，共撤并縣及縣以下機構網點158個，鹽池縣中行、建行已退出，唯一的一家工商銀行也準備退出。與此同時，迅猛發展的郵政儲蓄填補了國有商業銀行機構撤出縣域產生的空缺，它們只存不貸，對農村資金起了一種“抽水機”的作用，加劇了農村資金的缺乏。鹽池縣，從1996年至2004年上半年 期間，郵政儲蓄存款余額由746萬元增加為7309萬元，存款凈增額由357萬元增長為1823萬元。雖然農村信用社已成為農村金融服務的主力軍。但由于其體制不健全，使其在經營中面臨許多困難和問題，如歷史包袱沉重、不良資產比例大、籌資成本高等原因，導致農村信用社信貸資金來源不足，對人民銀行支農再貸款依靠性較強，很難求得滿足農村市場資金需求與自身穩健發展的平衡。另一方面，我國農村信用社目前的性質決定了它不是“扶貧銀行”，它的目標是贏利，它關注的重點和服務的對象，基本上不是農村貧困戶，正所謂“貸富不貸貧”，造成金融服務的空白和斷層，在加上從正規金融機構貸款手續繁瑣，可提供的貸款額度有限，客觀上為農村民間借貸提供了一定的生存空間。
民間信貸范文6
者在1523門牌號前停下腳步。按下門
鈴，一個沙啞的聲音傳來：“請等一下!”
開門的是一個樸實的農村婦女，素
面朝天，面孔略顯疲憊。她熱情地把記者
迎進門。
她是來自安徽省旌德縣的基層全國
人大代表一白地鎮洪川村黨支部書記
余的娜。從1994年至今，她已在黨支部
書記的崗位上工作了近20年。
“我們村是山區，1400多口人，只有
900畝良田，人均0.6畝田，種的糧只夠
農民自己吃?！庇嗟哪日f，這些年來國家
在農業上的投入很多，農村各項事業進
步很大，“但和城里比，農民還是辛苦，收
入還是低!”
“你看，城里人六七十歲退休在家，
但在農村，種田的都是六七十歲的老人。
說實話，種田不劃算，除了成本賺不到幾
個錢，年輕人都外出務工了，只有老人在
家種田?！?/p>
“我是農民代表，如果不為農民做點
事，農民選我做什么?當人大代表的這些
年，我每年的建議都和農村有關?！彼?/p>
著頭，若有所思。
2012年，她帶來的建議依然帶著鄉
村的泥土氣息，每一件都牽掛著農民的
心。
“農村交通還不方便。我們縣城沒有
鐵路、沒有高速、沒有水路，對農村經濟
發展是很大的一個障礙?！彼f，對農村
基礎設施建設，國家在轉移支付方面應
該有專項資金。
“還有農村醫療，現在基本實現全覆
蓋了，但農村居民合作醫療和城鎮職工
醫療保險各搞各的，能不能把農村居民
和城鎮居民合理統籌?”
“當村干部不容易啊?！?2歲的余
的娜感慨，“我們經常去縣里各個局要
錢，一個單位一個單位跑，這家批5000
元，那家給1萬元。其實，現在國家惠農
資金很多，農業、水利等都有錢，但是不
能整合使用，發揮的經濟效益就比較
低?！?/p>
“國家這么大，人口這么多，領導也
難。但對于農村最薄弱的地方，能不能再
