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經營性貸款范文1
2010年以來，山東省內股份制商業銀行個人經營性貸款迅速增長。截至2012年12月末，山東省內銀行業金融機構（不含青島）個人經營性貸款余額已達3669.13億元，其中，股份制商業銀行個人經營性貸款余額由2010年初的23.47億元發展到2012年末的323.55億元，增長了近13倍，占股份制商業銀行各項貸款余額的7.28%，占全轄銀行業機構個人經營性貸款的8.82%。據統計，在個人經營性貸款業務中，向個體工商戶和個人企業主發放的小微企業貸款占比達到85%左右，較好地滿足了小微企業的融資需求。
（一）業務營銷模式轉型，批量開發漸成主流
經過近幾年的實踐探索，股份制銀行個人經營性貸款業務營銷模式由最初的單打獨斗、散戶開發，發展為現階段的規劃先行、批量開發，并逐漸成為個人經營性貸款營銷的主要模式。民生銀行實施以有形商圈（批發市場）、無形商圈（各商會、社團）以及核心企業為主導的產業鏈及其上下游相關產業鏈的“兩圈兩鏈”開發策略，以規劃指導營銷，分期分批分層批量開發，累計開發了省內各類商圈、產業集群200多個，基本覆蓋了省內主要基礎加工制造實體和商貿流通行業。
（二）業務流程逐步優化，“信貸工廠”模式日漸成熟
針對個人經營性融資需求“短、小、頻、急”的特點，各股份制銀行積極探索優化業務流程。光大銀行依托自身操作平臺，采用“信貸工廠”運營模式，實現了操作流程的標準化、集約化和電子化。民生銀行應用自動審批流程處理標準化授信申請，將貸款操作流程標準化，為個人經營客戶提供從貸款咨詢、業務受理、柜面操作到售后等一系列服務，實現小微業務的“化繁為簡”和綜合開發。
（三）信貸產品不斷創新，品牌效應逐漸顯現
各股份制銀行針對個人經營性客戶的信貸需求特點，進行有針對性的信貸產品創新，打造了一批個人經營性貸款品牌。光大銀行以“陽光助業”品牌為核心，推出了個人經營助業快速貸款之“鏈式快貸”和“房抵快貸”兩項標準化產品。民生銀行大力推廣“商貸通”品牌，積極謀求擔保方式的創新突破，開發提供抵押、聯保、互保、共同擔保及專業機構擔保等11種擔保方式。招商銀行了“生意一卡通”，集融資、結算和生活于一體的個人經營專屬金融服務工具，為經營者搭建全面、便捷的金融服務平臺。
（四）組織架構不斷完善，業務條線化管理完善
目前，各股份制銀行普遍將個人經營性貸款業務納入零售銀行條線管理，有的銀行單獨設立了專營機構，設置了個人經營性貸款專項授信規模，建立了專業的營銷團隊并配備專職審批人，實施從業人員資格準入制度，建立了專門的貸后管理團隊。民生銀行分別設置了零售銀行授信評審部和售后服務部，零售銀行授信評審部內設評審、放款兩個中心，售后服務部內設風險監測、服務管理、資產保全三個中心，較好地實現了貸中審查與貸后管理的有效分離和相互制約，提升了各環節風險管理的專業化水平。華夏銀行將個人經營貸款納入小微企業貸款進行管理，實行獨立的信用評級標準和信貸審批系統，審批采用專職審批人加風險總監的審批模式，實行一般授信“2+1”，特別授信、優質客戶授信“1+1”的審批模式。
（五）業務向基層延伸，企業融資成本降低
隨著股份制銀行機構向地市和縣域延伸，業務觸角向個人經營性信貸領域拓展，打破了過去城商行和信用社對縣域個人經營性貸款的壟斷，激活了當地個人經營性信貸市場，降低了企業融資成本。一些股份制銀行進駐后，當地個人經營性授信利率平均降低了20%—30%；它們利用自身的產品優勢和信息科技平臺，為客戶提供高效便捷的結算服務，大大降低了客戶結算費用。
二、存在的主要問題及風險
（一）業務監管制度尚存空白
目前，監管部門尚未出臺針對個人經營性貸款的指導意見或管理辦法，商業銀行開展個人經營性貸款業務普遍參照執行《個人貸款管理暫行辦法》。在實際操作中，部分股份制銀行往往簡單地將部分企業貸款歸入個人貸款的范疇，按個人貸款的標準和條件發放企業貸款，變相放松對借款人的審查，降低貸款準入門檻和條件；個別行既對企業發放對公貸款，又對企業主發放個人經營性貸款，未將企業主貸款納入對企業的統一授信，變相放大了貸款額度；個別行對單戶個人經營性貸款沒有規定金額上限，借個人貸款之名行公司貸款之實，不符合相關要求。
（二）業務風控體系相對滯后
一是尚未建立較為完善的個人經營性貸款制度體系，未建立個人借款客戶綜合授信制度，同一借款人可以通過不同業務品種多渠道獲得貸款，也可以對同一企業的多個借款人和企業同時進行授信，容易造成對單一客戶的過度授信。二是貸款“三查”制度執行不到位。主要表現為授信評審和貸后管理崗位人員配備普遍不足，兼崗現象較為嚴重；對個人經營性貸款貸前調查不夠全面、深入，特別是對借款人申請材料的真實性核查不夠；貸款審批、發放不夠審慎，向部分不符合條件的借款人發放貸款；貸后檢查流于形式，絕大多數銀行將個人經營性貸款的貸后管理等同于一般個人貸款，只要不逾期一般不給予特別關注，貸后檢查記錄內容高度雷同。三是信貸管理系統存在缺陷。個別銀行由于系統原因不能及時將個人經營性貸款客戶信息錄入人民銀行征信系統，不利于客戶信息在同業間共享。四是貸款五級分類不審慎。目前各行基本是按照逾期時間劃分個人經營性貸款風險分類，而未能根據借款人還款能力變化及時準確地反映貸款風險變化狀況，影響貸款分類結果。五是對中介機構管理不規范。部分擔保公司存在對借款人過度擔保的風險，個別與銀行合作的評估公司存在不符合其總行準入條件的現象。
（三）貸款用途不實現象突出
在對銀行開展的現場檢查中發現，個人經營性貸款資金的實際用途與合同約定不符的情況較為突出。一方面，由于個人經營性貸款未能實現隨借、隨用、隨還，使貸款額度與借款人的實際資金需求不匹配，借款人在貸款后往往將部分閑置資金用作其他投資。另一方面，資金中介往往幫助不符合貸款條件的借款人通過制作虛假信息套取銀行貸款，或聯合多人從銀行套取貸款。此外，個人經營性信貸資金被轉作銀行承兌匯票保證金、用于歸還他人貸款、流入投資擔保及典當公司賬戶或直接回流借款人或借款人公司賬戶，潛藏較大風險隱患。
（四）小微企業先天不足阻礙業務發展
由于小微企業管理不規范，財務制度不健全，財務報表不真實，企業管理者個人征信記錄滯后，銀企信息不對稱問題比較突出，加之經濟處于下行周期，小微企業生存環境進一步惡化，經營利潤下降，融資渠道變窄，部分小微企業涉足民間融資，甚至以詐騙手段惡意套取銀行信貸資金，風險苗頭不斷顯現，銀行不良貸款率上升，給小微企業信貸管理帶來較大壓力。銀行出于風險管控的審慎考慮，對于個人經營性貸款業務發展由激進逐漸轉向謹慎，在一定程度上會影響對小微企業的信貸支持。
三、對策建議
（一）建立健全相關監管制度
建議監管部門出臺專門的個人經營性貸款管理辦法或指導意見，明確該業務的準入條件、授信審批、資金支付、貸后管理等相關問題，為個人經營性貸款業務提供總體指導，規范商業銀行個人經營性貸款的發展。
（二）建立完善小微信貸管理組織架構
不同于城商行和農村信用社扎根于城市社區和農村村鎮的情況，股份制銀行長期以來依托于大中型客戶，尚未建立起一套完善的適合小微信貸業務特點的風險管理架構，缺少相應的機構網點和熟悉小微企業主、個體工商戶經營特點和潛在風險的客戶經理以及風險管理人員隊伍。因此，股份制銀行要盡快建立完善小微信貸風險管理架構，制定適合小微信貸特點的風險管理流程，根據小微商戶、商圈的分布適度增設機構網點，引進精通小微信貸業務管理的專業人才，盡快培養一批熟悉業務、責任心強的客戶經理和風險經理隊伍，為小微信貸業務發展打下基礎。
（三）不斷完善業務風險管控體系
股份制銀行應針對小微客戶戶數多、金額小、風險大的特點，完善個人經營性貸款業務內控制度和流程設計，根據小微商戶的特點，創新風險管理的技術手段，建立快捷高效的審批通道，明確不同行業、不同區域、不同信貸產品的貸款審查和貸后檢點，把控實質性風險；提升信貸管理的電子化水平，充分發揮科技信息技術對業務發展的支撐促進作用；加強內部檢查監督，相關業務部門、合規部門以及內審部門要根據各自職責分工開展業務檢查、監督和指導，及時糾正業務發展中的問題。
（四）努力提高信貸管理精細化水平
股份制銀行應認真落實授信盡職要求，提高個人經營性貸款貸前調查的有效性、授信審查的合規性和貸后管理的針對性；加強資產質量真實性管理，細化分類標準，堅持實質重于形式原則，審慎劃分個人經營性貸款風險類別；進一步完善崗位設置和人員配備，加強信貸隊伍建設和培訓，注重合規文化教育和職業道德教育，防范道德風險，提升信貸隊伍的整體素質。
經營性貸款范文2
關鍵詞：計劃行為理論；土地承包經營權抵押貸款；參與意愿；參與行為
中圖分類號：F301.1 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2017）04-0083-07
土地產權抵押在國外普遍運用，并被證明是提高農戶融資能力的一種有效途徑[1]。我國在推進農業現代化進程中，為緩解農戶“貸款難”問題，通過試點開展了土地承包經營權抵押貸款。農戶作為主要參與者，其行為直接影響試點效果，因此有必要深入研究農戶參與土地承包經營權抵押貸款行為的影響機制，掌握其行為規律。
一、文獻綜述及研究理論
（一）文獻綜述
近年來，國內學者從農戶角度對我國農村土地承包經營權抵押貸款效果展開了大量討論。學者們普遍認為，隨著經營規模的擴大，農戶希望以土地承包經營權抵押貸款的意愿日趨強烈[2-3]，但由于現行法律制度的禁止[4]，取消貸款抵押物贖回權和處置土地成本高[5-6]、土地產權市場不健全[7]等原因造成了金融機構供給不足，農戶實際參與行為受限。此外，學者們還關注影響農戶參與的因素。影響參與意愿的因素包括人口特征，如性別、年齡、受教育程度、是否有打工經驗等；家庭特征，如家庭經營類型、勞動人口比、有無貸款經歷、有無投資項目、投資風險承受能力、社會關系、耕地情況、地理位置等[8-12]；金融環境，如利率水平、貸款期限等[13]。少量學者涉及農戶的參與行為，認為文化程度、耕地面積影響農戶申請貸款的可能性，政策了解程度、交通便利程度以及人際關系正向影響獲貸率[14]。也有研究開創性地將行為分為行為響應和響應次數兩類，并證明教育水平、家庭結構、耕地面積、最近金融機構距離對農戶行為響應產生影響，家庭結構同時也影響農戶的響應頻率[15]。
以上文獻為我們研究提供了豐富的基礎，同時也存在可拓展的空間。第一，現有文獻多從經濟學、社會學角度分析，關注農戶的理與外部特征的影響。現實中農戶往往會受其認知程度、周圍環境、長期決策習慣的影響，形成由意愿到行為的心理決策過程[16]，而相關的研究較為缺乏。第二，現有文獻將意愿與行為分離研究，鮮有納入同一體系分析。從理論上來說，意愿與行為具有一致性，即行為是意愿的外在表現，意愿是行為的前期主觀判別[17]。但現實中兩者在信貸領域存在著背離的情況，金融排斥在世界范圍內普遍存在[18]，自我排斥（self-exclusion）作為金融排斥的一種，表現為意愿貸款的農戶認為申請獲得金融產品的可能性很小，從而把自己排除在獲得金融服務范圍之外的行為[19]，即意愿與行為的背離。附加于金融產品上的條件設定又是造成金融排斥的成因之一[19]，我國土地承包經營權抵押貸款處于試點階段，各試點地制定不同的貸款模式與條件。差異化的條件設定造成不同程度的金融排斥，產生意愿與行為的背離情況。如在貴州省鳳岡縣調研發現，大部分農戶具有參與意愿，但放貸條件是10畝規模以上的土地，這直接導致大量有意愿的農戶放棄抵押貸款行為。第三，現有文獻的研究對象多是試點區農戶。我們認為，對象應進一步瞄準到“有貸款需求”的試點區農戶，否則“無貸款需求”的樣本會降低意愿與行為值，弱化結論。
計劃行為理論是解釋人一般決策過程的，將意愿與行為納入同一分析體系的理論[2]，被廣泛運用在心理學、社會學、經濟學等領域。大量研究證實，該理論能顯著提高行為的解釋力和預測力[21]。基于此，本文對其進行修正后引入我國土地承包經營權抵押貸款行為研究中，以此探討試點區有貸款需求農戶的參與行為。對此研究，一方面，深化農戶參與土地承包經營權抵押貸款的行為認識，豐富農戶參與行為的研究；另一方面，多角度檢驗試點區開展土地承包經營權抵押貸款的可行性與有效性，為后期完善貸款政策、增強實施效果提供理論依據和決策參考。
（二）理論基礎
計劃行為理論（theory of planned behavior）是Ajzen構建解釋個體行為的理論[20]。其指出，人們決策并不總是理性的，多數時候依靠其自動激活的態度、外部資源以及內部的情緒去決定行為。行為受到行為態度（behavioral attitude）、主觀規范（subject norm）以及感知行為控制（perception behavior control）的共同作用。行為態度是個體對特定行為所持有的積極或者消極程度的評價，受到行為信念的影響。主觀規范指個體在決策是否實施某項行為時所感知到的社會壓力，壓力可來自于他人和團體。感知行為控制類似于自我效能（self-efficacy）[22]，即對完成一件事的難易感知，成功率的自我評估。
計劃行為一經提出，眾多學者對其進行驗證與修正。如選用元分析方法檢驗模型對意愿和行為的解釋力度分別是39%和27%[23]；修正模型納入過去行為（past behavior）[24]、個人道德規范（personal norm）[25]、自我認同（self-identity）[26]等要素。20世紀90年代后，計劃行為逐漸引入農業經濟領域，用以解釋農業市場上供需方的行為，如農戶安全農產品供給行為[27]、消費者安全食品支付行為[28]、農戶參與專業合作社組織行為[29]等。
文化是影響心智構念的主要因素，人們通過先存的心智構念處理信息和辨析h境，做出行為決策[30]。中國文化與Ajzen所處的西方文化有著巨大的差別，這必然會導致差異化的行為。傳統的農業耕種方式發展出了中國以家族為主的集體主義，個人必須忠于家族，必要時甚至可以犧牲自己成全家族。而西方更多的是工業經濟形態，強調個人知識、技能以及性格，形成了個人主義。西方決策中個人的重要性高于團體，團體的價值在于能為個人謀求福利[31]。中國家庭化特征不僅體現在行為上，也表現在生產上[32]，將其擴展可形成倫理本位，即個人的一切行為是嵌入社會關系中的行為[33]。中國式的關系被形象比喻為差序格局，格局中的位置也不同程度影響行為[34]。相比較西方而言，中國文化下個體更多受到關系的影響，尤其是最密切的家人影響，而影響會更直接也更有效?；谝陨戏治鲂拚袊幕尘跋碌挠媱澬袨槟Ｐ汀５谝?，主觀規范中除原有的個人和團體影響外，加入家庭要素。第二，主觀規范不僅中介意愿作用于行為，還直接對行為產生影響。修正后中國語境下的計劃行為模型見圖1。
1.自變量（X1-X3）對農戶參與行為（Y1）回歸分析。從表4可見，農戶的主觀規范（X2）、感知行為控制（X3）顯著影響農戶參與行為。從系數來看，感知行為控制對行為的影響最大，其次是主觀規范。該結論表明，農戶在貸款行為中更多考慮的是獲貸的難易程度，即貸款的可得性。從影響方向來看，主觀規范負向影響農戶行為、感知行為控制正向影響農戶行為。即農戶認為外界給予的壓力越小，自己預期貸款越容易，農戶參與的行為越強烈。
2.自變量（X1-X3）對農戶參與意愿（Y2）回歸分析。農戶行為態度在1%水平上顯著正向影響農戶的參與意愿，主觀規范在10%水平上顯著影響農戶的參與意愿，感知行為控制在5%水平上正向顯著影響農戶參與意愿。從系數來看，影響意愿程度從大到小的分別是農戶行為態度、感知行為控制與主觀規范。行為態度對參與意愿的影響程度高于主觀規范，說明農戶在參與意愿選擇中更多考慮個人因素而非外界壓力因素。
3.農戶參與意愿（Y2）中介效應檢驗。選擇檢驗回歸系數法[38-39]檢驗，第一步將自變量（X1-X3）對因變量（Y1）回歸，檢驗回歸系數α的顯著性；第二步將自變量（X1-X3）對中介變量（Y2）回歸，檢驗回歸系數β的顯著性；第三步自變量（X1-X3）與中介變量（Y2）對因變量（Y1）回歸，檢驗回歸系數α'的顯著性。如果系數α、β、α'均顯著則存在中介效應；如果α'不顯著則存在完全中介；如果回歸系數α'顯著，但是α'
四、結論及建議
（一）主要結論
利用修正后的計劃行為模型，對4個試點區有貸款需求的1 156戶農戶進行參與抵押貸款行為的實證分析，得出以下幾點結論：
1.農戶參與意愿與行為有差異，但兩者存在顯著相關性。意愿與行為有以下兩點差異：（1）程度差異。統計發現，農戶參與意愿均值高于參與行為。（2）影響因素差異。行為態度直接影響農戶的參與意愿，而中介農戶參與行為。意愿決策中，個人因素（行為態度）比社會因素（主觀規范）影響更大；行為決策中，社會因素較個人因素影響要大。農戶參與意愿與行為存在顯著的正強相關性，即農戶參與意愿越高則實施抵押貸款行為的概率就越大。
2.修正后的計劃行為模型能很好解釋農戶參與行為?；谥袊w主義下的行為人特征，對模型中的主觀規范進行修正。計量結果顯示，修正后的計劃模型能很好解釋農戶參與土地承包經營權抵押貸款行為。
3.參與意愿、行為態度、主觀規范、感知行為控制不同程度影響農戶的參與行為。行為態度通過參與意愿完全中介效應影響參與行為，主觀規范與感知行為控制直接與部分中介農戶參與行為，參與意愿直接對參與行為產生影響。即農戶參與意愿越強烈，外界壓力越小，預期貸款越容易則農戶參與抵押貸款行為的概率越大。行為態度、主觀規范、感知行為控制對參與意愿直接產生影響。
（二）對策建議
上述研究結論揭示了農戶參與土地承包經營權抵押貸款的行為機制?；诖耍疚恼J為可從以下幾個方面增強農戶的參與行為，提高土地承包經營權抵押貸款政策的利用率：1.加強土地承包經營權抵押貸款政策的宣傳，重點打造標桿性農戶，通過示范作用樹立農戶對政策的正確認識。這不僅提高農戶對土地承包經營權抵押貸款政策利用的效果預期，也可減少外部對土地承包經營權抵押J款行為的輿論壓力，形成一個良好的土地抵押貸款的社會環境。2.規范貸款程序，降低貸款門檻，以此增加農戶感知行為控制。地方政府可建立統一的貸款程序與貸款門檻，將土地承包經營權抵押貸款與信用貸款或者其他貸款聯合，減少資質審核成本；將土地承包經營權抵押貸款與政府確權聯合，減少土地價值評估成本，以此提高農戶的獲貸預期。3.搭建貸款意愿與行為的橋梁，實現意愿到行為的有效轉化。鼓勵金融機構開展土地承包經營權抵押貸款業務，增加可供選擇的抵押貸款模式，擴大農村抵押貸款覆蓋面。在有業務開展的地方，建立完善的產權交易平臺、信息平臺，降低土地承包經營權抵押貸款進入門檻，減少外部制度、身份約束，將抵押貸款意愿有效轉化為貸款行為。
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經營性貸款范文3
【關鍵詞】宏觀經濟；貨幣政策；商業銀行；不良貸款率
一、引言
美國次貸危機顯示了不良貸款率與宏觀經濟和貨幣政策之間的關系——低迷的CPI使美聯儲調低利率刺激需求，也使銀行放松貸款審核，導致信貸快速擴張，信貸高增長會引起未來不良貸款大量積聚的風險。趨勢反轉時，美聯儲為抑制資產價格增長調高利率、收緊銀根，企業資金鏈斷裂，償債能力出現困難，大量不良暴露。貨幣政策在我國宏觀調控中的作用日益顯著，前些年為促進復蘇我國采取4萬億投資和寬松貨幣政策，這些政策會影響信貸質量。因此，分析宏觀經濟、貨幣政策與不良貸款的關系意義重大。
二、文獻綜述
關于宏觀經濟與不良貸款的關系，Gambera（2000）[1]and Fofack（2005）[2]分別研究美國和非洲銀行，發現不良貸款主要受經濟波動的影響。周忠明（2005）以江蘇省379戶企業為樣本進行調查，得出約70%不良貸款的形成與宏觀經濟波動有關。[3]李思慧（2007）[4]和李麟（2009）[5]分別采用主成分回歸和VAR進行實證分析，研究表明不良貸款與宏觀經濟指標呈強負相關。
對于貨幣政策與不良貸款的關系，Jimenez（2008）and Ioannidou（2009）分別研究西班牙與玻利維亞銀行的“風險效應”，研究表明擴張性貨幣政策將帶來更高的信貸風險。于一（2011）采用1999-2009年50家銀行數據考察貨幣政策的影響，研究發現擴張性貨幣政策會刺激銀行風險，風險的動態性將其延續到貨幣政策緊縮階段。[6]
由此可知，大多文章忽略了經濟運行中貨幣政策調控的影響。實際上，不良貸款率在隨
經濟波動而變化的同時，貨幣政策也會影響信貸質量，本文將同時考慮兩者的作用。
三、機理分析
經濟增長會對不良貸款產生兩方面影響。一方面，不良貸款率會隨著宏觀經濟波動而波動。隨著經濟增長，企業盈利能力提高，有足夠多資金償還貸款，可降低信貸風險，即宏觀經濟狀況與不良貸款率呈負相關。另一方面，國家往往會采用宏觀調控來熨平經濟波動，央行會收緊流動性，這將增大銀行風險暴露，不良率上升。
貨幣政策對不良貸款率的影響具體可分析如下：當經濟低迷時，央行采用擴張性貨幣政策，這時銀行放松貸款準入條件，擴大信貸規模，使得一些盈利能力較差的項目也獲得貸款，企業財務狀況變好，擁有足夠多的資金用于還貸，使得當期不良貸款率下降。但實際上信貸高增長會降低貸款質量，引起未來銀行不良貸款大量積聚的風險。等到經濟形勢發生變化，央行采用緊縮性貨幣政策，通貨緊縮的出現使得大量不良貸款開始逐漸暴露。由此可見，貨幣政策會對宏觀經濟對不良貸款率的影響產生一定程度上的削弱，兩種效應究竟哪一種效應占主導，需要采用實證的方法加以研究。
四、實證分析
1.變量選取、樣本選擇
本文選取實際GDP增長率（GDPR）反映經濟景氣程度，采用M2增長率（M2R）、1年期貸款基準利率（BIR）和存款準備金率（RE）作為貨幣政策變量，被解釋變量為不良貸款率（NPLR）。采用2004年Q1至2012年Q4的數據來進行分析，樣本對象為我國商業銀行。為使結果更準確，本文采用施華強（2005）的方法[7]將銀監會網上的不良率數據加以變換，計算剔除剝離的不良率，即NPLR。
2.實證研究過程
首先采用ADF方法進行平穩性檢驗，所有變量都是I（1）序列。其次進行Johnson協整檢驗，結果表明，（NPLR，GDPR，M2R，BIR，RE）之間存在協整關系。
本文選用VAR模型來具體分析各宏觀經濟變量對不良貸款的影響，滯后階數由LR、FPE、AIC、SC和HQ值確定為2。由脈沖響應函數可知GDPR對NPLR的沖擊為負，這表明宏觀經濟形勢與不良貸款率呈負相關；M2R對NPLR的沖擊為負，BIR和RE對NPLR的沖擊為正，這表明緊縮性的貨幣政策會帶來不良貸款率的上升。當經濟形勢良好時，雖然貨幣當局采取的緊縮性貨幣政策會抵消一部分不良貸款率的下降，但總體而言銀行面臨的信貸風險還是下降的。根據方差分解，可得出NPLR受其自身影響最大，其次為GDPR和M2R，而受BIR、RE的影響較小。這也說明貨幣政策只可以從一定程度上抵消宏觀經濟對不良貸款率的影響，并且BIR和RE對不良貸款率的影響較小，與脈沖響應結論相一致。
五、結論及建議
1.結論
（1）GDP增長率與不良貸款率呈負相關，這表明雖然貨幣政策會從一定程度上削弱經濟增長對不良貸款率的影響，但這種影響相對較小。M2增長率與不良貸款率呈負相關，利率與存款準備金率與不良貸款率呈正相關，故擴張性貨幣政策會降低不良貸款率。
（2）在貨幣政策工具中，M2對不良貸款率的影響最大，而利率與存款準備金率的影響較小，這與我國實際情況相一致。由于我國利率尚未完全市場化，而存款準備金率這一數量型工具較為猛烈，故我國常采用貨幣供應量作為中介目標。
2.政策建議
（1）由于貨幣政策會影響信貸質量，所以央行要對其風險效應做出前瞻性和系統性把握。在衰退時，當期擴張性貨幣政策能夠較快帶來經濟企穩回升的效果，但這一過程積累的風險會在隨后幾期釋放，為隨后經濟復蘇中的風險埋下隱患。
（2）不良貸款大部分都是在貸款增長較快時期投放出去的，因此為保證銀行穩健運行，在實施經濟刺激計劃的同時，央行有必要抑制信貸過快投放。
參考文獻：
[1]Gambera M. Simple Forecasts of Bank Loan Quality in the Business Cycle [J].Federal Reserve Bank of Chicago，2000.
[2]Fofack， Non-performing loans in sub-Saharan Africa：Causal Analysis and Macroeconomic Implications[J].World Bank Policy Research Working，2005.
[3]周忠明.不良貸款與經濟增長關系分析[J].銀行業監管，2005，6：45-46.
[4]李思慧，顏向農.商業銀行不良貸款與宏觀經濟因素相關性實證分析[J].時代金融，2007，5：45-46.
[5]李麟，索彥峰.經濟波動、不良貸款與銀行業系統性風險[J].國際金融研究，2009，6：55-63.
[6]于一，何維達.貨幣政策、信貸質量與銀行風險偏好的實證檢驗[J].國際金融研究，2011，
12：59-68.
經營性貸款范文4
近兩年，三大運營商動作頻頻，不斷擴大千兆寬帶的試點接入服務。最近，“上海電信千兆寬帶覆蓋小區已過千、資費價格也僅為北京的1/4”的消息出來后，將千兆寬帶的熱點重新推到輿論前沿。不過，用戶對千兆寬帶的反應并不如預期高漲，用戶發展量甚少。那么，目前推行千兆寬帶困難的癥結究竟在哪里呢？筆者認為，這個問題的答案還必須回歸用戶。
全球最大CDN服務商Akamai于2017年第一季度的報告顯示，中國固定寬帶平均下載速率為7.6 Mbps，排名世界74位，遠低于韓國、新加坡、日本，甚至低于越南。據第39次中國互聯網絡發展狀況統計報告指出，中國網民的互聯網應用需求仍是以即時通信、搜索引擎、觀看網絡新聞及視頻等為主。對于普通網民來說，現有寬帶環境基本可以滿足其日常需求，雖然千兆寬帶的噱頭很足，但從根本上面臨著“供過于求”的尷尬局面。
不可否認的是，當前用戶對于千兆寬帶無感知是阻礙千兆寬帶推廣的一大瓶頸。硬件方面，一般用戶購買和配置的中端及以下的、使用年限超過3年的電腦，其自帶的網口大多不是千兆網口，更多的是百兆，無法感知千兆網絡甚至200M網絡帶來的“暢快”速度。相似的情況也出現在IPTV上。高帶寬對于IPTV最直接的效果顯現在4K甚至8K超高清視頻上，但現階段4K電視尚未普及，而家電的置換周期又較長，電視不置換，4K機頂盒就發揮不出其應有的實力，也就帶動不了人們對更高帶寬的追求。內容方面，4K高清視頻尚未大規模普及，8K則更加遙遠，沒有充足的內容支撐，千兆寬帶的“極速”對于普通人來說只是空中樓閣。
從用戶對帶寬體驗的直接感知而言，從512K上升到10M、從10M上升到100M，下載一部高清電影的時間可能從一天一夜縮短到三至五小時、從三至五小時縮短到十幾分鐘至半小時。但從百兆到千兆的升級，對用戶而言可能就是節省了十幾分鐘的時間，給其帶來的沖擊顯然不如前者那么大。
經營性貸款范文5
記者從天津市發改委了解到,當地監管機構正在用“特定目的公司”取代城司的提法。根據其對投融資平臺的新定義,“特定目的公司”是指以政府出資和資源為基礎,以市場化方式運作,承擔城鄉和經濟功能區基礎設施開發建設任務的公司。
這一概念的涵蓋面,除包括現有的城市投資公司以及各經濟功能區基礎設施建設開發公司之外,還包括土地整理公司(中心)和其他各類由政府出資的建設開發公司。
根據天津市銀監局的統計,去年末天津地區共有融資平臺221家,6月末的貸款余額約3800億元。
地方政府希望,通過對現有融資平臺的全新闡釋與全面整合,最終實現各區縣只設定一家土地整理公司、一家城司。
2004年方才起步的天津融資平臺,似乎更多學習了“重慶模式”。目前除了市級“投”之外,重慶市下面每個區縣僅有一兩家投資平臺。
“這個概念的提出,是希望政府出資的各類投資公司在整合的過程中,加大對經營性項目的轉化,并建立規范的信用評級制度和貸款評估制度。”天津市發改委財金處的一名官員對記者表示。
為了促進對“特定目的公司”的管理,天津市政府、市發改委、市金融辦和市財政局最近均密集出臺了一系列新規定。
根據運作項目的不同,“特定目的公司”分為非經營性、準經營性和經營性三類。
非經營性項目,是指項目本身沒有經營性收入,但納入市年度建設投資計劃的基礎設施項目,主要包括城市路橋、河道改造、環境治理和綠化等項目。
準經營性項目,則指具有較強公益性、同時具有一定可經營成分,但自身收入難以平衡投入的項目,主要包括地鐵、城市綜合開發等項目。
而經營性項目,是指企業根據自身可持續發展和市場的需要自行組織經營的與城市基礎設施相關的項目,如高速公路等。
“區別非經營性項目和準經營性項目、經營性項目,主要是規范資金籌集來源,從而分類構建風險管控系統?！睋撌邪l改委的上述人士說,非經營性項目的建設資金來源于財政撥款,準經營性項目資金則由建設交通部門和財政局配合安排,而經營性項目則由特定目的公司自行籌措。
根據由發改委下發的《天津市特定目的公司投資項目管理暫行辦法》規定,特定項目公司項目投資計劃要遵循“借用管還”的原則,量入為出。
“今后無明確現金流收益保障的純公益性項目,如城市美化或環保,將很難通過經營性投融資平臺進行貸款融資?！鄙鲜鋈耸勘硎?今后的項目投資計劃,將會首先強調第一還款來源。
一位近期赴天津調研投融資平臺的研究人士認為,當地監管機構提出“特定目的公司”的概念和分類,是意圖與當下各地的“混合型政府融資平臺”加以區分。
“目前各地城司所經營的項目,很多是難以有明確現金流收益的公益性項目?！边@位人士表示,天津意圖從項目的盈利性質進行分類,從而分別確定資金來源和運作方式。
記者了解到,天津市政府希望通過加大“特定目的公司”向經營性項目的轉化,引入更多的社會資金。不過從目前的市場反應來看,由于經營性特定目的公司的項目大多產生現金流的速率較慢、回報周期較長,因此社會資金的參與熱情還比較低。
“在各方關注地方融資平臺風險、加大防控的情況下,天津和重慶等地正在尋找一種機制,使得平臺債務償付和政府財政能隔離開來,設立一道政府和企業之間的債務風險防火墻?！敝袊缈圃褐袊洕u價中心主任劉煜輝表示。
不過,天津或重慶的風險管控和籌資多元化模式,能否得到推廣,尚存疑問。
“這兩座直轄市的要素市場發育、融資平臺的行政層級、經濟區位的優勢,都是很多地區所不能比擬的?！眲㈧陷x認為。
“盡管能否全面推廣尚存疑問,但天津將融資平臺進行分類監管的原則完全可以適用于其他地方?！眲㈧陷x表示,就是要使償付本身和財政能夠區隔開來,如此就是一個正常的企業獨立市場主體的融資行為。
目前地方融資平臺的主要風險,正是由于政府為籌集資金而發起不少用于非經營性、準經營性項目,這些項目缺乏良好的經濟效益,有的項目經營期限內產生的現金流甚至不能覆蓋貸款本息,第一還款來源存在嚴重不足,還貸只能依賴各級政府財政統籌安排。
記者獲得的一份由銀信聯作出的《2010年地方政府融資平臺調研報告》表明,未來兩年,新增的地方融資平臺貸款主要包括“老項目后續融資”和“新項目融資”兩部分。
老項目后續融資主要是指地方融資平臺貸款多為中長期的基建類貸款,其建設周期通常長達2-3年,因此在隨后兩年有進一步的融資需求;根據其測算,未來兩年的新老項目貸款占比國有商業銀行為二八開,股份制銀行三七開;平均而言,新老項目融資占比約為23∶77。
而中金公司的測算表明,融資平臺貸款余額將在目前7.2萬億的基礎上進一步上升,直到2011年達到峰值,為9.8萬億。之后逐步回落,2014年為4.9萬億,接近于2008年底的水平。
經營性貸款范文6
初次創業享優惠
3萬元首付當老板
《意見》規定,將放寬經營場所要求,允許企業(公司)、個體工商戶將住宅改變為經營性用房作為住所(經營場所)登記注冊,具體憑住所(經營場所)使用證明、《住所(經營場所)登記表》,以及所在地居(村)民委員會或業主委員會出具的有利害關系的業主同意將住宅改變為經營性用房的證明文件辦理。
各級政府投資興建或給予優惠政策的各類經營性市場、商鋪,應預留一定比例攤位優先租賃給初次創業者,并在租賃費、管理費等方面給予適當優惠。此外,法律、法規沒有明確禁止進入以及國家承諾對外開放的行業和領域,一律向各類創業主體開放。對產業政策重點鼓勵的行業項目,暫時無法提交前置審批許可文件的,工商部門可先核發一年有效期的籌建營業執照,完成前置審批手續后,再辦理變更登記。
在放寬登記方面,全省申請個體工商戶、創辦合伙企業或獨資企業登記,一律不受出資數額限制;投資設立有限責任公司,首期實收資本3萬元即可登記,其余部分可在兩年內分期繳付。對合法經營的農村流動小商小販,2009年至2011年免予工商登記,并免收各項工商行政事業性收費。
另外,城市低保若通過創業實現就業,就業后其家庭月人均收入達到或超過當地最低生活保障標準的,可繼續保留6個月的低保待遇,并可一次性創業資助和相關稅費減免。
小額貸款額度提高
求職還獲培訓補貼
《意見》表示,會將小額擔保貸款的額度提高到5萬元,扶持本省戶籍的城鄉創業者創業。對符合享受就業扶持政策人員、城鎮登記失業人員和進城登記求職的農民,可提供一次性職業培訓補貼或創業培訓補貼。
據悉,如果創業企業新招用就業困難人員并簽訂1年以上期限勞動合同且繳納社保的,可按實際招用人數在相應期限內給予崗位補貼和社保補貼。補貼時間,除對招用距法定退休年齡不足5年的人員可延長至退休外,其余人員不超過3年。如果小型企業(除廣告業、房屋中介、典當、桑拿、按摩、氧吧外)招用下崗失業人員,簽訂1年以上勞動合同并依法繳納社保,可享受相關稅收優惠。
另外,若新招用人員符合小額擔保貸款申請條件,且此類人員達到企業在職職工總數30%(超過100人的企業達15%)以上、并與其簽訂1年以上勞動合同的勞動密集型小企業,最高不超過人民幣200萬元,期限不超兩年,確定發放的,由當地政府按中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息(展期不貼息)。
意見要點
放寬經營場所要求,允許企業(公司)、個體工商戶將住宅改變為經營性用房作為住所(經營場所)登記注冊。
廣東合法經營的農村流動小商小販,未來三年內免登記免收費。
