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信用評價范文1
關鍵詞：移動通信企業；客戶評價系統；狀態機圖
為了避免或減少客戶欺詐行為的發生，移動通訊企業有必要在欺詐行為發生之前對可能出現的客戶惡意欠費問題進行分析并解決。這也是本系統研究客戶信用評估的意義。移動通訊企業可以在不影響企業正常利潤收入的前提下，對客戶的信用等級進行評級，從而建立客戶信用度的數據庫，按照不同的客戶信用狀況和交易價值，實行不同的信用政策，進行區別的管理，從而支持有價值、有潛力的客戶，控制和減少高風險客戶，讓移動通訊企業的銷售建立在一個健康、合理的客戶結構上，保證移動通訊業的持續和良性發展。
移動客戶信用度的研究是通過對移動用戶進行信用度評估，劃分信用度等級，為市場部門基于客戶信用等級設計差異化營銷策略提供數據支持，最終達到實現對用戶進行完善的信用管理，促使用戶及時付費，提高話費的回收率，減少誤停情況發生，提升用戶信用水平的目標。
基于此，建立的移動客戶信用評價系統要實現的目標是對移動客戶的信用進行估算，分析其各月的信用變化情況，從而進行信用隨時間的變化分析，預測客戶可能發生的欠費行為，同時根據信用度測算客戶信用額度，當欠費數額超過信用額度時就采取相應的措施對其進行停機懲罰。從而加強移動企業的客戶信用管理，有效減少惡意欠費的發生，改善企業的經營績效。
1 系統分析
1.1 系統需求
通過對移動企業的調查和在圖書館，網上查資料后發現：一般移動通訊企業“先消費、后付款”的銷售模式要求企業有健全的客戶信用控制機制。然而，目前移動通信企業的客戶信用控制機制并不完善，這是移動電話欠費的現實原因。因此，企業必須能動態地、正確地掌握客戶的支付愿望與支付能力，建立根據客戶的信用度來控制其信用消費限額的機制，即客戶信用控制機制。
對客戶的信用度進行有效管理包括客戶信用度信息管理和客戶信用度動態管理?？蛻舻男庞枚瓤梢葬槍δ骋豢蛻簦ǚ謧€人客戶和單位客戶）而言，也可以針對某一客戶群體而言；客戶的信用度也是動態變化的。
移動企業對客戶的主要三大業務為全球通，動感地帶，神州行。要對客戶信用度信息進行的規范化管理，客戶信用度信息是指影響客戶信用度的因素信息，其指標包括：客戶背景信息（客戶業務類別、交費方式、用戶使用總業務數量、用戶使用總資源數量）、用戶的歷史欠費信息（本次賬務周期前欠費總次數、本次賬務周期前停機總次數、本次賬務周期前欠費平均天數、本次賬務周期前平均欠費額度、本次賬務周期前最大欠費額、本次賬務周期前最長欠費天數、催交次數）、用戶的當前費用信息（尚存連續欠費天數、尚存欠費額度、連續不欠費天數、當前賬務周期消費金額）、用戶的消費信息（前12月平均消費額）。這些信息要定期進行更新，從而確定客戶在不同時期的信用度。
客戶的信用度動態管理應從以下幾個方面進行管理的：
信用度級別的初始化及設置、信用度變更、信用度查詢，信用度分析。客戶信用度設置是根據上述影響因素按照一定算法實現的；信用度變更是指在影響客戶信用度的因素更新時客戶信用度按上述算法進行動態變化；信用度查詢是按照不同的客戶或同一客戶不同的業務和賬號的信用度進行查詢；信用度分析是指針對一段時間內信用度的變化進行分析，判定客戶的信用等級變化，進行欠費的預測，從而控制移動客戶賬戶的使用時間和最大欠費額。
因此移動客戶信用評價系統的需求主要是要建立客戶信用度數據庫并且設計出客戶信用度的計算方法（在系統設計中將詳細介紹）。由于一個客戶可以使用多個業務（包括全球通，神州行，動感地帶），而且每個業務下又有可能有多個付費的賬號，因此可以分三層（客戶信用度，客戶業務信用度，賬戶信用度）來進行信用度的測算。本系統的需求者主要是移動公司的客戶服務部及相關的銷售部門人員。服務部的人員要進行所有客戶的信用度的計算，查詢，分析。如下圖1-1客戶信用評價系統應用圖。
1.2 業務流程分析
業務流程分析：首先移動公司的員工要搜集客戶交費信息，建立客戶交費檔案，然后將交費信息表遞交給管理部門，管理部門依據提交的交費信息表，征求有關專家的意見，擬定信用評價因素，然后將信用評價因素表交給客戶服務部門，客戶服務部門根據信用評價因素表和交費信息表來進行客戶信用度的測算，建立客戶信用檔案，依據客戶信用度賦值表進行客戶信用度分析，最后形成信用分析結果。
1.3 建立狀態機圖
1.4 建立類圖
1.5 根據類圖轉換成關系數據庫的實現表示
類“客戶資料”對應的數據庫的結構，如下表：
2 總結
本文初步分析了系統分析與設計的整個流程，為客戶的信用評價提供了詳細的思路和設計架構。
本文針對客戶的需求及系統的業務流程分析，為下一步具體實現做出了明確的指導和概況，同時給出了對應的數據庫結構模式。
[參考文獻]
[1]麻志毅，編著.面向對象分析與設計，第1版.機械工業出版社，北京，2008.
信用評價范文2
信用評價為企業開辟新天地
信用評價是指對企業遵紀守法、履行社會承諾及經濟償還意愿和能力的綜合評價，重點考察一是企業的履約能力，評價企業是否具備履行相關合同所需技術能力、財力資源和經營管理能力；二是考察企業的履約意愿，主要考察企業以往的優良信用記錄和不趣信用記錄。
近兩年來，為應對國際金融危機對我國紡織工業發展的影響，中國紡織工業協會深入組織開展行業調查，積極探討研究應對措施和政策建議。在調研中發現，解決長期困擾以中小企業為主體的廣大紡織服裝企業融資難問題，必須一方面各級金融信貸部門對我國紡織行業在國民經濟中的地位要有正確的認識，另一方面，作為市場競爭比較充分的紡織行業自身也要開展和加強企業信用體系建設，才能讓守信經營企業得到金融信貸部門放心支持，讓失信企業受到懲戒，才能從根本上解決紡織企業融資難、貸款難的問題。
在當天的新聞會上，中國紡織工業協會會長杜鈺洲介紹，“我國紡織企業九成以上都是中小企業，他們的融資難主要是因為信用體系缺失造成的，這在后國際金融危機時期迫切需要得到解決?！?/p>
而據中國紡織工業協會信用辦負責人葉志民主任介紹，中國紡織工業協會將在協會會員及代管專業協會會員中開展企業信用評價工作。企業信用評價將遵循求實客觀、企業自愿、公開透明、服務會員、扶優扶強的原則。企業信用評價將作為協會一項促進行業發展、服務會員企業的長期工作來開展，從2010年開始常年受理企業申報，每年分兩次向社會評價結果。
建設紡織強國必經“信用”之路
紡織工業是我國國民經濟的傳統支柱產業和重要的民生產業，目前我國正在從紡織大國向紡織強國轉變，建立紡織企業的信用評價體系不僅為企業融資提供有力證據，同時也可提高企業的品牌競爭力，從行業來講也可形成守信踐諾的良好風氣，產生促進行業發展的內生動力。
記者從本次新聞會上據悉，中國紡織工業協會作為商務部和國資委信用評價工作第三批行業試點單位，在全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組辦公室和國務院國有資產監督管理委員會協會聯系辦公室的指導下，按《商會協會行業信用建設工作指導意見》、《行業信用評價試點工作實施辦法》的要求，在廣泛征求企業和有關部門意見的基礎上，協會已構建了紡織服裝行業企業信用評價體系的基本框架，旨在對紡織服裝企業的金融、財務、人力資源配置、經營運行狀況、企業管理、產品質量、安全生產、社會信譽等諸多因素加以客觀分析和評估，為企業提供一份詳盡、科學的信用分析評價報告和相對應的企業信用等級，作為企業開展對外經濟活動的參考依據。
據介紹，紡織服裝行業企業信用評價管理辦法和技術指標體系由中國紡織工業協會企業信用評價委員會根據國家有關政策法規和相關標準制定。委員會由中國紡織工業協會有關領導、各專業協會、各紡織服裝院校專家以及部分骨干企業資深管理專家、法律專家和信用專家組成；
紡織工業是在對外開放和市場配置資源條件下，國內發展最快的行業之一。紡織工業面向國際和國內兩個市場，產業鏈長，產業集群效果明顯，直接服務于千千萬萬的消費者，因此紡織服裝企業信用體系的建立和行業信用評價工作的開展，關系到企業和各方的利益。紡織企業參加信用等級評價活動能夠樹立企業信用建設意識，強化企業自身信用管理，樹立企業自身的社會信用形象，提升企業商業交易機會，營造企業直接融資和間接融資條件，為政府行政監督管理企業提供便利手段。
信用指標將成融資參考依據
信用體系缺失，成為許多企業無法在激烈的市場競爭中立足的重要原因之一，只有積極地在行業中推進誠信宣傳教育，強化行業信用制度建設才能更好的促進紡織行業正常有序的發展，而這一點，正是本次紡織服裝行業企業信用評價工作開啟的初衷之一。
中國紡織協會會長杜鈺洲坦言，開展企業信用評價工作，中國紡織工業協會對外將根據信用建設工作的需要，制定本行業的相關制度；對內將建立行業信用信息搜集渠道和企業信用數據庫，把重點企業的信用檔案、交易伙伴信用檔案納入其中。
企業信用等級評價活動立足服務會員企業、推動行業自律，旨在提升會員企業信用管理水平的抗風險能力，倡導誠信經營的良好風氣，引導信貸、投資、客戶、供應商使用企業信用產品，降低政府部門行政成本，促進行業持續、和諧、健康發展。企業信用等級評價的內容主要包括企業基本條件、企業經營管理能力、企業財務狀況、企業社會責任、企業發展潛力和企業產品或服務等方面的數據指標。信用等級共分“三等五級”，等級標準分為A、B、C三等，下設AAA、AA、A、B、C五級。
協會將根據紡織行業實際情況，建立行業內部信用信息收集渠道，依法收集和記錄會員企業在生產、經營中產生的有關信用信息，包括會員企業自身的信用信息和交易伙伴的信用信息，通過建設行業信用數據庫和重點企業的信用檔案等手段和方式，開展對會員企業的服務。行業信用數據庫的建設和運行在會員企業間以自愿和互換的原則進行。凡是向行業信用數據庫提供信用信息的會員企業可免費查詢數據庫中相關企業的信用信息。同時，行業信用數據庫可以向社會有償開放。
信用評價范文3
關鍵詞 標準國際貿易信用評價模型 指標體系
一、基本概念
標準國際貿易信用評價模型以交易個體履約能力為出發點，根據全球國際貿易信用基本特征提煉對各個國家和地區具有普適意義的指標體系，進而利用數理統計相關模型方法對參與國際貿易的企業或組織進行信用評價。各國國際貿易信用評價模型以標準模型為基準，從而實現了國際貿易信用評價在世界范圍內的對接。
二、建立標準模型的必要性
隨著經濟全球化的不斷深入和各國經貿往來的迅猛發展，國際貿易活動中交易個體的信用問題日益凸顯，在一定程度上為跨區域交易的順利進行制造了障礙。然而現階段各國信用評級機構受地域、文化、政治、經濟、信用評級行業發展水平的制約，其國際貿易信用評價模型不盡相同，甚至差別較大，導致參與國際貿易企業或組織在一國的信用等級評定無法在其他所有國家得到普遍認可，建立標準國際貿易信用評價模型勢在必行。
不同國家或地區間國際貿易信用評級互認的基礎是其各自國際貿易信用評價模型的對接。而國際貿易信用評價模型的對接在形式上表現為同一企業在不同評級模型下的信用評定等級相同；在實質上反映出各評級模型考查企業信用側重點相似，指標體系及其權重設置相互匹配。不同模型間指標體系的匹配分析是一項龐雜的工作，需要將各模型定性、定量一級指標下二、三級指標分解并按照相互可對應的方式以指標所代表的考查方面和內容進行重組和比照，權重相加列等，只有實現了指標體系及其指標權重的完全對等才實現了模型的對接，即一國或地區國際貿易信用評價模型對參與國際貿易企業或組織的信用等級評定適用于與其模型實現對接的其他國家。在實務操作中，這一方法的困境在于：第一，不同國家國際貿易信用評價模型很難達到完全匹配，即使細微的差別也可能導致評價結果的大相徑庭；第二，即使可以實現模型間的完全匹配，但若要實現與世界200多個國家和地區匹配分析，包括國家貿易行政部門的配合和匹配成功后的業務推廣，其工作無論在量上還是復雜性上都不可能由一個國家單獨完成。從以上兩個層面上說，建立標準國際貿易信用評價模型，由國際性第三方權威組織推廣并應用，各國只要實現了本國的模型與標準模型的對接即間接實現了與其他與標準模型匹配的國家和地區的對接（如下圖所示），對規范國際貿易信用評級甚至國際貿易秩序都大有裨益。
三、標準模型指標體系的建立
一般意義上企業信用評級模型指標體系側重考查企業的債務償付能力和持續發展能力，而國際貿易信用評價模型指標體系則側重于考查企業的履約能力，因而標準國際貿易信用評價模型在在指標選取、權重設置上與傳統信用評級模型有所差異。另一方面，外貿類企業是企業集群的一部分，因而其信用評價指標體系框架也應從一般企業信用評價指標體系演繹而得。標準國際貿易信用評價模型延續一般信用評級模型指標體系中定量指標與定量指標相結合的分析思路，運用計量經濟學的方法及統計軟件對初步選定的指標進行刪除或添加，在保持科學性的同時滿足符合世界范圍內國際貿易企業的普遍需求。
（一）標準模型指標選取的原則
標準國際貿易信用評價模型指標體系的建設需要在正確原則的指導下，結合世界各國國際貿易企業的共有特點，才能保持公正性。模型建立的原則除一般信用評級模型設置的所要求的科學性、全面性、實用性、可比性的原則外，還應根據國際貿易跨國交易的特點堅持如下原則。
（1）普適性原則。標準國際貿易信用評價模型指標體系應在世界范圍內具有普遍適用性，即將標準模型單純作為國際貿易信用評級模型運用到任何一個參與國際貿易經濟活動的國家和地區其對外貿類企業信用水平的評價與該國原有想國際貿易信用評級契合度較高，結論基本一致。
（2）兼顧性原則。標準國際貿易信用評價模型指標選取需要綜合各大洲國際貿易發展較為成熟的國家和地區的國際貿易信用評級指標體系的相同或相近指標，最大程度的摒除區域人文背景、政治背景因素對指標選取的影響。
（3）合法性原則。標準國際貿易指標選取必須與國際通行法規、行規或慣例相一致，與各國商務法律體系、規章制度、道德標準不相抵觸，保證在世界范圍內的通用性、客觀性和中立性。
（4）穩定性原則。指標一經入選標準國際貿易信用評價模型，則應在一個較長的周期內保持指標及其權重的穩定性。作為國際貿易信用交互的基準模型，保持指標體系的穩定性是保證其權威性基本條件之一。
（二）標準模型指標體系的構建
國際貿易企業和組織信用評級主要應從長期的角度來判斷該企業的履約能力和履約質量，并重視風險的揭示，因此除了傳統信用評級考慮企業的基本素質、經營狀況、管理水平、財務狀況等因素外，還要考慮企業在不利條件下的履約能力。
首先，考慮宏觀環境下世界經濟變化或所在行業國際貿易癡線波動及所在國家信用水平發生變化時，企業對這種變化的可能反應，以及它們對企業競爭地位的影響；
第二，從企業自身角度出發，對外貿類企業的經營水平、主營產品或勞務、管理制度、人力資源狀況進行客觀考查，討論企業發展戰略的合理性和貫徹管理決策的有效性；
第三，從企業財務狀況出發，利用不同財務指標的組合衡量外貿類企業的盈利能力、償債能力、運營能力和成長能力。
由以上分析可見，前兩點隸屬定性指標范疇，財務指標屬于定量范疇。國際貿易企業信用評價側重商業信用履約能力和履約意愿的分析，注重宏觀環境和企業自身制度建設和規范化發展對這種變化產生的影響，其指標體系構建
1．定性指標的選擇
標準國際貿易信用評價模型指標體系主要從宏觀環境、企業基礎信用、經營管理水平和履約情況四方面進行分析。
（1）宏觀環境。宏觀環境是國際貿易企業所處國家和周邊區域的政治、經濟、資信、文化、行業等的綜合體，在某些條件下會對國際貿易產生較大的影響，甚至是決定性的。宏觀環境一級指標下設置區域外貿環境、國家信用等級和行業發展趨勢三個二級指標。
（2）企業基礎信用。與一般企業相同，企業基礎信用評價也是衡量國際貿易企業信用水平的重要指標。下設經營歷史、資本構成及質量、股東情況是衡量企業基礎信用的三個二級指標。
（3）經營管理水平。經營管理水平是從動態的角度分析外貿類企業持久動力和信用能力的一級指標，可分為經營和管理相輔相成的兩個方面。設置主營業務收入增長率、產品市場占有率、企業管理制度、創新能力二級指標。
（4）履約狀況。企業履約情況不僅反映了企業的信用實力，也反映了企業的信用意愿和道德水平。其二級子指標包括商業記錄、銀行記錄、海關記錄和納稅記錄。
2．定量指標的選擇
定量指標主要是根據財務數據選擇評級需要的重要指標，由于國際會計準則的逐步接軌、世界范圍內會計信息的相互交流，各國對會計指標所代表的企業財務信息的認同逐漸趨同。國際信用評級業各信用評級模型所包含財務指標主要有：經營凈利率、總資產報酬率、凈資產收益率、流動比率、速動比率、資產負債率、現金流動負債比、凈利潤現金含量、存貨周轉率、應收賬款周轉率、總資產周轉率、主營業務收入增長率、凈利潤增長率、總資產增長率。經過對北京國富泰企業征信有限公司8個行業各50個外貿類企業進行分析，定量指標涵蓋盈利能力、償債能力、運營能力和成長能力四個方面，設置二級指標分別為：經營凈利率、凈資產收益率；資產負債率、速動比率、現金流動負債比、凈利潤現金含量；存貨周轉率、應收賬款周轉率、總資產周轉率；主營業務增長率、凈利潤增長率、總資產增長率。
（三）標準模型指標權重的確定
邀請理論專家、專業信用評級人員及部分國際貿易企業對指標體系的各個指標進行比較，綜合各方意見得到判斷矩陣進而用AHP分析法確定各指標權重。對指標體系各指標進行比較采用1-9標度方法。
在確定了判斷矩陣后，AHP分析法確定指標權重的步驟為：
（1）設U表示評價指標集， ， 表示 對 的相對重要數值，則判斷矩陣為U（ ）nn。
信用評價范文4
關鍵詞： 保險人;經紀人;公估人;信用評價
一當前保險中介的現狀分析
保險中介作為金融中介服務行業,已從過去單一的保險業務擴展到保險經紀業務保險公估業務,在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當前,保險中介已在保險產品供應者和需求者之間為保險產品信息的溝通保險產品的供求雙方撮合成交均發揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發展過程中不可缺少的一個中間環節隨著我國保險產品創新的加快,保險中介服務的內容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求,保險中介的服務質量與信用評價工作隨之也越來越重要
伴隨我國保險中介市場的發展,保險中介規模盡管獲得了迅速的發展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應該看到,保險中介服務投訴率存在著上升趨勢,在內部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進行誤導在辦理保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,對一些重要的責任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經紀人采取不正當的手段,騙取保險監督管理機構頒發的經營保險經紀業務許可證;還有極個別保險經紀人在未征得當事人同意的情況下,私自在保險合同上代當事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應有的經濟損失,對保險中介自身也造成了不良影響
然而,在以前的保險業務中,消費者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應該看到,今天即使選擇到了一家優質的保險公司,但當起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益
因此,開展保險中介信用評級工作,是推進整個保險誠信體系建設的一項重要工作內容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進我國保險市場全面健康深入發展
二構建保險中介信用評價考核體系
1.保險中介的業務質量這是反映保險中介信用程度最重要的方面,業務質量內容考核主要有以下兩個方面:
(1)保險中介能否認真執行我國《保險法》中對保險中介的監管
(2)在辦理保險中介業務動中,保險中介是否存在著違規行為等
保險中介若多次違反上述監管規定,表明業務質量不高,信用等級較低因此,業務質量在很大程度上決定了保險中介的信用等級
2.保險中介的履約能力這是衡量保險中介經營誠信程度內在主觀的重要內容一個誠信程度評價較高的保險中介,其履約能力必然也高,具體表現在以下三個方面:
(1)保險人保險經紀人重合同守信用,嚴格按照保險合同中的條款辦事,不散布虛假的保險信息
(2)保險人保險經紀人在簽約前沒有隱瞞與保險合同有關的重要情況簽約后也不進行違背誠信義務的活動,保險費率適中且不變
(3)保險公估人能按照保險人或被保險人的委托,嚴格履行自己的職責,對保險標的進行公正的評估,提出一個完整的公平的保險公估報告,不無故損害任何一方當事人的利益,實事求是地確定責任歸屬,在分清責任的基礎上合理定損
3.保險中介的業務規模業務規模是保險中介的外在客觀方面的反映,考核內容主要有以下四個方面:
(1)一段時期內參與投保的數量投保人的數量越多,表明該保險中介比較受到歡迎
(2)業務范圍與內容保險中介的業務范圍越廣與業務內容越多,表明該保險中介所經菅的保險產品越豐富
(3)保險中介從業人員數量從業人員數量在一定程度上反映了保險中介的業務規模當然,這里要注意避免人浮于事的現象發生
(4)合法收支情況顯然,保險中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保險中介的業務規模大小
一般來看,具備一定業務規模的保險中介,其可信程度相對業務規模較小的要高一些當然,也并非業務規模大的保險中介其可信程度就一定高
4.保險中介從業人員的職業道德與業務素質從業人員的職業道德與業務素質是保險中介信用的基礎,樹立良好的職業道德提高業務素質,中介的信用才會有保證可以說,職業道德與業務素質較好的保險中介,其從業人員能夠比較主動上門與客戶溝通,在服務上盡量做到細致與貼心,因而其信用程度必然也較高
這里考核內容主要有兩個方面:
(1)在從業人員中是否存在著欺騙唆使誤導投保人或被保險人的不正當行為
(2)從業人員中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供優質保險中介服務合法收取傭金等
三保險中介信用評價模式分析
1.二層綜合評價模式這種模式是以上面建立的保險中介信用評價考核體系為基礎,采用二層綜合評價,定量分析與定性分析相結合的一種方法,分以下三個步驟進行:
首先,對保險中介信用評價指標體系下層包括的四個方面分別加以評價
例如,在第一個方面“保險中介的業務質量”中又包括了兩個考核內容在這兩個考核內容評價得分的基礎上,采用對“指標”加權的方法得到對第一個方面的綜合評價類似可以得到對其它三個方面的綜合評價
其次,在每個方面綜合評價得分的基礎上,再采用對“方面”加權的方法得到上層保險中介信用總體評價的分值
最后,由保險中介信用總體評價的分值,依據一定的標準分值范圍得到相應的信用等級
這里,考核內容中屬于定性分析類型的評價得分麻煩些,因為量化比較困難,投入的時間人力等要多些,故考核成本一般稍高一些
2.多方參與型信用評價模式這種模式也是一種定性分析與定量分析相結合的方法,首先,采用保險監管部門評價保險公司評價保險中介自評投保人或被保險人代表評價和同業互評5種方式進行,評價結果劃分為信用等級最高較高一般較差最差這五級信用檔次;然后,設定這五級信用檔次相應的分值;最后,對參與評價的5方分值以加權平均方法進行綜合評定,再返回到相應的信用檔次上
信用評價范文5
保險中介作為金融中介服務行業,已從過去單一的保險業務擴展到保險經紀業務保險公估業務,在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當前,保險中介已在保險產品供應者和需求者之間為保險產品信息的溝通保險產品的供求雙方撮合成交均發揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發展過程中不可缺少的一個中間環節隨著我國保險產品創新的加快,保險中介服務的內容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求,保險中介的服務質量與信用評價工作隨之也越來越重要
伴隨我國保險中介市場的發展,保險中介規模盡管獲得了迅速的發展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應該看到,保險中介服務投訴率存在著上升趨勢,在內部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進行誤導在辦理保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,對一些重要的責任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經紀人采取不正當的手段,騙取保險監督管理機構頒發的經營保險經紀業務許可證;還有極個別保險經紀人在未征得當事人同意的情況下,私自在保險合同上代當事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應有的經濟損失,對保險中介自身也造成了不良影響
然而,在以前的保險業務中,消費者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應該看到,今天即使選擇到了一家優質的保險公司,但當起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益
因此,開展保險中介信用評級工作,是推進整個保險誠信體系建設的一項重要工作內容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進我國保險市場全面健康深入發展
二構建保險中介信用評價考核體系
1.保險中介的業務質量這是反映保險中介信用程度最重要的方面,業務質量內容考核主要有以下兩個方面:
(1)保險中介能否認真執行我國《保險法》中對保險中介的監管
(2)在辦理保險中介業務動中,保險中介是否存在著違規行為等
保險中介若多次違反上述監管規定,表明業務質量不高,信用等級較低因此,業務質量在很大程度上決定了保險中介的信用等級
2.保險中介的履約能力這是衡量保險中介經營誠信程度內在主觀的重要內容一個誠信程度評價較高的保險中介,其履約能力必然也高,具體表現在以下三個方面:
(1)保險人保險經紀人重合同守信用,嚴格按照保險合同中的條款辦事,不散布虛假的保險信息
(2)保險人保險經紀人在簽約前沒有隱瞞與保險合同有關的重要情況簽約后也不進行違背誠信義務的活動,保險費率適中且不變
(3)保險公估人能按照保險人或被保險人的委托,嚴格履行自己的職責,對保險標的進行公正的評估,提出一個完整的公平的保險公估報告,不無故損害任何一方當事人的利益,實事求是地確定責任歸屬,在分清責任的基礎上合理定損
3.保險中介的業務規模業務規模是保險中介的外在客觀方面的反映,考核內容主要有以下四個方面:
? (1)一段時期內參與投保的數量投保人的數量越多,表明該保險中介比較受到歡迎
(2)業務范圍與內容保險中介的業務范圍越廣與業務內容越多,表明該保險中介所經菅的保險產品越豐富
(3)保險中介從業人員數量從業人員數量在一定程度上反映了保險中介的業務規模當然,這里要注意避免人浮于事的現象發生
(4)合法收支情況顯然,保險中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保險中介的業務規模大小
一般來看,具備一定業務規模的保險中介,其可信程度相對業務規模較小的要高一些當然,也并非業務規模大的保險中介其可信程度就一定高
4.保險中介從業人員的職業道德與業務素質從業人員的職業道德與業務素質是保險中介信用的基礎,樹立良好的職業道德提高業務素質,中介的信用才會有保證可以說,職業道德與業務素質較好的保險中介,其從業人員能夠比較主動上門與客戶溝通,在服務上盡量做到細致與貼心,因而其信用程度必然也較高
這里考核內容主要有兩個方面:
(1)在從業人員中是否存在著欺騙唆使誤導投保人或被保險人的不正當行為
(2)從業人員中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供優質保險中介服務合法收取傭金等
三保險中介信用評價模式分析
1.二層綜合評價模式這種模式是以上面建立的保險中介信用評價考核體系為基礎,采用二層綜合評價,定量分析與定性分析相結合的一種方法,分以下三個步驟進行:
首先,對保險中介信用評價指標體系下層包括的四個方面分別加以評價
例如,在第一個方面“保險中介的業務質量”中又包括了兩個考核內容在這兩個考核內容評價得分的基礎上,采用對“指標”加權的方法得到對第一個方面的綜合評價類似可以得到對其它三個方面的綜合評價
其次,在每個方面綜合評價得分的基礎上,再采用對“方面”加權的方法得到上層保險中介信用總體評價的分值
最后,由保險中介信用總體評價的分值,依據一定的標準分值范圍得到相應的信用等級
這里,考核內容中屬于定性分析類型的評價得分麻煩些,因為量化比較困難,投入的時間人力等要多些,故考核成本一般稍高一些
2.多方參與型信用評價模式這種模式也是一種定性分析與定量分析相結合的方法,首先,采用保險監管部門評價保險公司評價保險中介自評投保人或被保險人代表評價和同業互評5種方式進行,評價結果劃分為信用等級最高較高一般較差最差這五級信用檔次;然后,設定這五級信用檔次相應的分值;最后,對參與評價的5方分值以加權平均方法進行綜合評定,再返回到相應的信用檔次上
在上述多方參與型信用評價模式中,保險監管部門應該根據較長一段時期內監管工作記錄對保險中介進行客觀評價,重點是評價保險中介的業務質量;保險公司投保人或被保險人代表評價和同業互評可以采用問卷打分的方式進行評價,以評價保險中介的履約能力方面為重點;保險中介自評部分則以自身的財務業務數據為基礎,著重對保險中介中從業人員的職業道
德與業務素質進行自我評價 當前,二層綜合評價與多方參與型評價兩種模式,均可以通過構建保險中介信用評級系統軟件,在網絡上實施,評級結果將由系統自動生成,這樣大大提高了保險中介評價工作的可操作性
四提高保險中介信用水平的幾項監管措施
首先,要對保險中介市場的準入進行嚴格監管,完善準入制度,從源頭上堵住保險中介服務的投訴這里主要是指保險中介的設立以及保險人保險經紀人保險公估人均要接受其資格審查例如,根據我國《保險法》規定,要求保險經紀人必須通過保險經紀人資格考試,并取得保險監督管理機構頒發的經營保險經紀業務許可證;保險公估人更有嚴格的資格限制,除了必須通過專門的資格考試,取得資格證書以外,還必須繳存一定數額的職業責任保險/:請記住我站域名/等
信用評價范文6
基于大數據實現公共信用評價，具有更廣泛的用戶覆蓋率，能使信用評價更加全面和客觀，評價產品的應用也更加廣泛。對個人而言，將不只單純地用于金融經濟活動中，而將成為“人品指標”普遍運用于升學、招聘、升職、社保等領域；對于企業而言，除了提供最基礎的征信報告以供其向銀行貸款，還將全方位對其在環保、質量、安全等方面的行為做出信用評級，使消費者能直觀地了解一個企業最讓人關心的問題；對于政府而言，不僅是對政府的行政透明化的監督，更是讓政府通過新標準的數據監測和規律挖掘，對整個社會信用狀況有了預警防范的能力，降低信用危機（比如金融危機）帶來的危害。
國內外信用評價體系現狀與存在問題
信用評價體系主要包含評價方法、評價指標、評價程序、信用等級等內容，廣義上還包括信用評價應用。目前，發達資本主義國家都建立了比較完善的信用評價體系，我國在這方面也進行了積極探索。
國外信用評價體系情況
國際上早期評價方法包括財務分析法與要素分析法，現代主要采用模型分析法。無論是采用財務分析法、要素分析法，還是模型分析法，對被評價對象的信用數據收集都包括兩方面：被評對象提供和信用評價機構獨立收集。
國際上一些知名的信用評價機構采用的評價程序不完全相同，但評價的周期都較長，比如穆迪在收集了足夠的評價信息后，組建評級委員會，從評價委員會的首次討論開始到評價結果，大約需要60-90天時間。
國際上對企業信用等級一般采用等級符號來區分，三大信用評估機構所采用的符號不完全相同，但劃分標準和等級數量相差不大，標準普爾和惠譽是20個等級，最高級都是AAA，最低級是D，穆迪是19個等級，最高級是Aaa，最低級是C。FICO模型對個人信用等級用信用分表示，取值范圍為300-850分，680分以上通常會被認為是信用極好。
過去幾年里，發達資本主義國家已經出現了一些新興企業利用大數據來重新定義信用評估方式。比如美國的Neo Finance公司利用申請人的工作歷史和其在LinkedIn（一家面向商業客戶的社交網絡）上的人際關系來決定是否向他提供貸款。另一家名為Zest Fiance的公司是前谷歌首席信息官創辦的，它利用顧客各方面的信用數據來做評價，包含成千上萬的參數，比如借款方搬家的次數、他們在網頁上使用大寫字母的能力等，這些參數可能與借款方的信用沒有直接的因果關系，但是通過大數據手段可以發現一定的關聯關系，因此也會對借款方的信用狀況產生影響。
國內信用評價體系探索
我國的信用評價體系發展較晚，采用了第三方評級機構和公共征信體系并行發展的模式。從1987年我國第一家信用評級機構吉林省資信評估公司成立，到1997年中國人民銀行認可了中誠信等9家評級公司具有企業債券評級的資格，此后我國的信用評價開始步入快速發展階段。近些年來，在國內占據領先地位的評級機構主要有中誠信、聯合資信、大公國際、新世紀、東方金誠國際和中債資信等。而2006年人民銀行征信中心的成立，則標志著我國公共征信體系正式開始構建。
國內信用評級業在自主發展的同時，也與國際信用評價機構積極開展合作，比如惠譽持有聯合資信49%的股權、穆迪與大公國際曾簽署為期3年的技術合作協議等。國內信用評價機構充分借鑒了國外在評價方法、評價指標、評價程序、信用等級等方面的經驗，同時也在評價指標、評價模型等方面進行了積極探索。
我國在2006年中國人民銀行印發的《信用評級管理指導意見》，將企業評級要素分為企業素質、經營能力、獲利能力、償債能力、履約情況和發展前景六個方面；中國信用行業標準技術委員會2009年編制的《企業信用評價標準》將企業信用評價過程分為外部環境、經營狀況、管理狀況、財務指標、公共信用記錄和招投標信用記錄五大部分。個人信用評價方面，目前國內主要使用的評價模型有：上海資信評估模型、深圳鵬遠公司建立的“鵬元”模型和螞蟻金服的芝麻信用評分模型。其中芝麻信用評分模型與美國的FICO模型類似，通過身份特質、履約能力、信用歷史、人脈關系、行為偏好五個維度對個體信用進行分析。芝麻信用在評分的基礎上擴展了信用貸、信用住、信用租車、出國免簽等多種應用。
我國有些地方政府也對信用評價體系進行了積極探索，比如榮成市制定了可量化的細化加減分項信用指標，針對自然人的信用評價指標分為商務領域、社會管理領域、司法領域、重點人群和加分信息5大類，針對法人的信用指標分為商務領域、社會管理領域、政務領域、司法領域和加分信息5大類。這些評價指標基本涵蓋了信貸、合同信用、行政管理、社會保障、公共服務繳費、司法訴訟、法律執行、社會公益、表彰獎勵等各個方面。
其他城市大多采取了與第三方征信服務機構合作的方式開展信用評價工作。比如杭州市與芝麻信用合作，市民可通過芝麻信用查尋自己的公共信用記錄；宿遷市與大公國際合作，成立了大公宿遷信用信息服務有限公司；沈陽市與遼寧中小企業信用服務有限公司合作，由其出具信用報告并評定信用級別等。
當前信用評價體系存在的問題
隨著互聯網、大數據、電子商務等產業的快速發展，傳統信用評價體系也逐漸暴露出一些問題。一是評價結果易受到外部因素的影響。評級容易受到政治因素的干預，比如2008年金融危機爆發以后，國際三大評級機構頻繁下調歐洲國家的信用評級，導致歐債危機加劇，間接幫助美國度過危機。對社會主體的評價結果容易受到評價委員會人員構成的影響，評價委員會的業務能力、經驗、主觀好惡、品德都是重要的影響因素。二是評價指標不全面。傳統信用評價指標比較注重金融消費領域的指標，許多信用評價機構并未將公共管理領域和互聯網數據納入信用評價體系，即便納入也只是少量指標，比如德國將地鐵逃票作為個人征信的指標。三是運用范圍較窄。傳統信用評價主要運用于金融領域，比如銀行貸款、發行證券、商業合作等，也有些信用評價產品會被用在招聘求職等方面。近年來在我國興起的芝麻信用也是主要運用于提供小額貸款、免押金等領域，芝麻信用的出國免簽是一大亮點。但是由于信用數據來源和評價機制的局限性，傳統信用評價產品還無法廣泛運用到社會管理、公共服務等各個領域。
基于大數據的公共信用評價體系設想
基于大數據的公共信用評價體系，就是要建立“用數據說話、用數據評價”的信用評價體系，將盡可能多的與信用有關的數據納入評價指標，盡量減少人為因素對評價結果的干預，將評價結果運用到社會管理、公共服務、經濟活動、公益慈善等各個領域。結合傳統評價體系發展方向和大數據行業發展現狀，采用基于大數據的信用評價模型實現信用評價是一個可行的選擇。
評價方法
大數據信用評價模型里既包含因果關系的參數，也包含關聯關系的參數。因果關系的參數可采用矩陣模型等進行處理，但是不再對被評對象的任何行為作出假設，而是通過海量社會主體的歷史數據（包括基本信用要素和違約等失信行為等）進行統計分析，對信用要素與違約等失信行為進行回歸分析，確定回歸函數，將這些函數關系作為預設條件輸入大數據模型。關聯關系的參數通過大數據手段進行挖掘分析，引入最優化算法等技術，找出這些參數與違約行為的關聯關系。最后結合因果關系和關聯關系的計算結果，得出最終信用評價結果。
評價指標
為實現多維度評價，基于大數據的公共信用評價指標需要隨著社會管理制度的完善和大數據技術的發展而不斷進行補充，就目前的發展階段而言，應包含但不限于如下數據：
金融數據：包括企業的資產負債率、盈利能力、品牌價值、信貸歷史、已發債券情況、資金周轉時間等；
交易數據：已簽合同金額、合同履行情況、交易額、顧客反饋情況、售后服務滿意度等；
政府數據：行政許可、行政處罰、行政調解、表彰獎勵、慈善捐贈、社保繳納等；
司法數據：司法審判記錄、司法執行信息等；
公共事業數據：公共事業繳費及違約信息、公共交通逃票、強占或浪費公共資源等；
互聯網數據：社交網絡產生的數據、打車軟件產生的數據、電商交易和評價數據、微博和網絡評論、網絡日志、新聞報道等。
這些數據都應該是各行各業在履職過程中產生的原始數據，既包括經濟活動領域的數據，也包括公共管理、社會活動等過程產生的數據，因此評價結果有更廣泛的適用性，可運用于社會管理、公共服務等各領域。
評價程序和原則
基于大數據的公共信用評價是個不斷采集數據、進行計算、 修訂評價結果的螺旋形發展過程，使得評價結果的時效性更強。通過對海量社會主體違約的分析，可以找出違約發展軌跡，從一些細微的事件中找出風險因素，增強評價結果的預測性。
基于大數據進行信用評價時，應遵循如下原則：
一是去除數據垃圾。大量的原始數據價值較低，甚至有很多垃圾數據，做好數據的清洗比對，去除垃圾數據和冗余數據，提高數據質量，使數據變現才能進行利用。
二是建立數據“沙箱”。建立基于大數據的信用評價模型和統一的信用數據處理平臺，有數據采集方直接將采集的數據提交到平臺，使用模型處理后輸出結果，實現數據“可用不可見”，提高安全性。
三是處理好因果性和關聯性的關系。有些數據與社會主體的信用有因果關系，比如信貸歷史、財務狀況等。有些數據與社會主體的信用有關聯關系，應加以區分對待。另外，從有些數據的關聯性上入手，可以避免一些“誤傷”現象，比如前幾年在青島市福州北路上有個紅綠燈，在夏天的時候經常會被樹葉擋住，有些平時很遵守交通規則的人在此誤闖紅燈，可以通過大量的交通違章數據發現這個現象，篩選出誤闖的人群，降低對他們信用評價的影響。
四是做好評價后的跟蹤。利用大數據技術可以快速處理大量數據，實現對瞬息萬變的市場局勢快速分析和響應，及時完善評價模型和調整評價結果，提高信用評價的時效性。
信用等級
對企業和個人都采用信用分的方式表示等級，考慮到芝麻信用分已經具有一定的影響力，使社會主體對信用分和信用狀況的對應關系有了一定的認識，為了使公眾有一致的用戶體驗，基于大數據的公共信用評價分取值范圍與芝麻信用分的取值范圍保持一致，為350-950分。為實現與國際信用評價機構的橫向對比，可建立信用評價分與國際信用評價機構等級的對應關系，比如900-950分對應AAA級，860-899分對應AA+級等。
目前，全國性的信用信息共享機制尚未形成，建立全國統一的公共信用評價體系還需要理順相應的體制機制，因此有條件的城市可以先試先行。
