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融資風險控制范文1
次貸危機引發的全球金融危機對我國經濟造成了非常大的打擊，中國作為新興的經濟體開放程度不斷提高，參與經濟全球化的程度也不斷加深，從整體來看金融危機確是造成了一定規模的打擊。主要表現在我國部分外匯儲備的損失和進出口困難，影響了外資的投入，失業率增加，消費減少等。
（一）金融危機對我國金融行業的影響。第一、金融危機導致金融機構持有的債券嚴重縮水，國家外匯儲備受到了較大的沖擊。債券是我國外匯儲備的主要形式，受次貸危機的影響，部分債券可能面臨違約的危險，會對經濟造成直接的影響。除此之外，持有美元外匯的實際價值也在不斷縮水。第二、金融危機導致我國資本市場發生較為劇烈的波動。美國次貸危機爆發導致了國際金融市場的不穩定，中國相對較為獨立，短期資本進入我國市場推高了股價和房地產價格。隨著金融危機加劇，很多金融機構出現問題，為了緩解自身的危機大量撤離了中國市場的資本，導致國內投資信心下降，利潤率嚴重下降。第三、人民幣被動升值，貨幣政策面臨挑戰。首先，弱勢美元匯率的政策使得人民幣升值面臨更大的壓力，全球金融流動追求高增長高回報，外資流入導致通貨膨脹越發園中。其次我國經濟增長速度放緩，受到寬松貨幣政策的影響，在貨幣政策的力度方面存在更大的壓力。
（二）金融危機對我國實體經濟的影響。第一、我國對外貿易受到了巨大的影響。我國對外貿易始終是經濟發展的火車頭，對整體經濟提升貢獻非常多大。但是在金融危機的背景下，國際市場的需求嚴重萎縮，我國也放慢了對外貿易的步伐。第二、金融危機對我國就業以及其他行業同樣產生了巨大的影響。前面提到了全球市場部分流入國內市場，導致房價增加，金融危機又使得大量資金撤出，房地產業信心明顯降低，建筑業和材料業也受到了同樣的沖擊。除此之外，金融危機還影響到我國制造業和汽車業，因為剛才的需求量降低，我國鋼材儲備反而增加，價格越來越低，鋼鐵等其他金屬行業也受到了金融危機的沖擊?？偠灾?，金融危機爆發，從貿易和投資等方面，沖擊了我國經濟市場。金融危機還產生了經濟方面的信任危機，國際貿易體系出現了越來越嚴重的混亂，經濟正面臨嚴重的衰退。
二、融資風險及融資渠道
（一）融資風險的具體含義。融資風險主要指的是企業在融資活動中，受到市場資金供需以及宏觀經濟條件下，融資來源、融資期限等不確定因素的影響，也就是融資預期與融資結果的不相適應。這種不確定性主要存在兩方面的影響，有可能會對融資產生積極的推動作用，也有可能與預期產生巨大的影響。融資活動對于企業來說是經營活動的基礎，進行融資主要是為了增加生產能力，以此來提高市場競爭中的經濟收益。市場條件下面對越來越激烈的競爭，讓融資工作不確定性大大增加，從而使得融資風險不斷提升，企業要實現平穩的發展，必須采取有效的措施進行風險控制。
（二）企業融資渠道及融資方式。企業融資渠道主要有兩種，所有者投資與借入融資。所有者投資的融資風險，主要集中于收益情況，資金的使用影響到收益結果，無法滿足投資期待匯報，使得融資難度加大。借入融資的風險主要集中于借貸的還款信用以及還款的期限，如果這部分融資不能達到預期的效益，將導致企業失去部分還款能力，嚴重會導致付出更加嚴重的經濟代價，無法還款導致抵押財產的損失，企業的股價也會嚴重下降，最終還會導致企業面臨破產。企業的融資方式主要有三個層次。首先是內源融資和外源融資，依靠企業自身的資產積累作為資金融通，交易信息更加清晰，是融資成本較低的方式，而且融資的收益也不會產生外溢，資金控制更加靈活，是企業比較穩定的資金來源。其次是直接融資與間接融資，資金在盈余部門和短缺部門之間流動，外源融資被劃分為直接融資和間接融資兩種。直接融資是指資金直接由盈利流向短缺，但是具有明顯的不可逆性，股票融資通過市場進行股票變現，而無法反向操作。間接融資則需要中介機構作為媒介，比如銀行貸款和融資租賃等，往往是短期的。最后是股票融資和債券融資，企業最主要的外源融資方式，是投資者與產權關系之間的債務性融資和權益性融資。債務式融資則是通過貸款或者債券獲取部分資金，權益性融資則是指增加企業所有者的債權增加資金。
三、金融危機影響下企業融資的現狀
（一）企業的資金缺口呈現增加的趨勢。受到市場萎縮的影響，需求量嚴重降低，企業之間的競爭變得非常激烈，企業都面臨者巨大的銷售壓力，企業的存貨將會占用大量的資金，這樣機會使得企業內部的資金流動主要停留在生產環節上，加大企業資金需求的壓力。國家在面對經融危機帶來的影響時，采取了擴大內需的主要措施，適當放寬的貨幣政策，財政政策也變得更加積極。雖然這些措施能夠在一定程度上環節企業的融資壓力，但是整體效果周期比較長。適當寬松的貨幣政策，商業銀行的信貸規模并沒有增加，經濟環境的動蕩，企業經營情況也不理想，商業銀行為了降低自身的風險反而減少的貸款規模。資金滯留，借貸困難，使得企業的資金缺口越來越大，資金短缺將成為企業最大的威脅。
（二）融資渠道越來越窄，融資結構不理想。信用制度多元化是我國企業的融資方式主要由市場進行主導，包含了銀行融資、股票融資以及債券融資等多種融資結構，但是這些融資結構對于企業的發展來說仍然比較狹窄。而且融資結構方面也存在很多不理想的情況，間接融資和直接融資對于企業來說本應該保持相對平衡，但是就目前情況來說，間接融資的比例遠比直接融資要高。除此之外，股票市場和債券市場也存在嚴重的失衡，股票市場的發展過于迅速，適當的債券市場并不理想。
（三）企業融資的成本正在不斷增加。金融危機對企業的經營造成了不小的沖擊，銀行為了保證自身的安全采取了大量的補償措施，最明顯的就是利率的提高。中小型企業由于規模限制，銀行貸款上浮比率最高，而且沒有擔保的貸款還需要支付擔保的相關費用，這使得企業的融資成本大大增加。
四、金融危機背景下企業融資風險評估體系分析
融資風險可能導致企業資金鏈中斷，生存受到了巨大的威脅。金融危機使得企業面臨更大的融資風險，企業必須采取有效的措施，進行全面的風險管理。想要更好的應對融資風險，首先要進行相應的評估，為風險管理和相關決策提供可靠的參考內容。風險評估要有一個完整而全面的評價體系，要對融資方案的各個方面以及可能的影響因素進行分析，不能遺漏也不能重復評估，同時還要考量風險指標的相關性，避免片面分析影響準確度。評價體系要能夠針對融資風險系進行具體化的反映，通過具體數據等才能明確化風險系數，以此來判斷融資是否安全。評價體系在企業內部要具有明確的計算方法，通過企業的相關信息以及預估，建立符合實際條件的計算模型，使風險評估具有更強的適應性和指導性。金融危機背景下的風險評估體系，要從以下多個方面進行分析：法律風險，對經濟環境和政策的判斷；金融風險，市場匯率以及通貨膨脹的影響；波動風險，分析市場需求變動以及競爭的情況；政策風險，貨幣政策以及扶植政策的影響；融資需求風險，確定合理的融資量以及融資需求時間；融資渠道風險，平衡融資結構；資本結構風險，負債期限以及負債結構是否安全；經營風險，能夠通過經營手段獲取預期結果；流動風險，資產回收的能力判斷；操作性風險，風險評估人員的專業性與風險評估的實效性。
五、企業融資風險的控制與防范措施研究
（一）企業融資風險控制方法。（1）風險回避。能夠回避風險對于企業來說是最好的情況，能夠規避風險可能帶來的損失，相比其他方法能夠最大程度降低損失?；乇茱L險適用于風險潛在影響巨大，且操作成本較低的情況。融資風險的回避主要是通過選擇不同的融資方案，選擇風險最小或者可能性最低的融資方案，放棄一些難以把握的融資內容。融資風險回避同樣具有一定的局限性，為了確保融資的安全性可能會放棄一部分的利潤，這在融資決策中需要進行系統的考量。（2）風險轉移。融資風險的轉移，主要通過把風險過都給其他承擔人，降低自身受到威脅的可能性，合同和保險是比較常用的轉移方式。合同轉移將部分風險轉移給一個或多個承擔人，比如轉包合同以及租賃合同等。保險轉移是企業應用最多的方式，通過非關聯的第三方承擔部分風險，同樣的需要支付一定的費用進行保障。（3）風險分散。融資風險可能涉及多個層面的不確定性，企業也就可以進行風險的分散，比如證券組合，就可以通過不同的投資來平衡整體的風險水平，用平均的理念來降低風險。
融資風險控制范文2
關鍵詞：中小企業融資；風險控制；生命周期
一、研究背景
中小企業經濟的繁榮與否直接關系到國家的現在和未來，我國中小企業的比重已經占到工業企業的90%以上。資金短缺是中小企業發展壯大最大的攔路虎，嚴重制約著中小企業尤其是缺少固定資產的高新技術企業的發展。
筆者認為資金短缺是與信息不對稱導致的信任缺失大環境分不開的，而這也是被融資方產生融資風險的根本所在。銀行對企業的甄別能力有限，僅僅限于財務報表等可修飾的很表象的東西來對企業的經營狀況進行判斷。信息不對稱使得銀行不信任企業的貸款申請，只有企業提供抵押品才能最大限度的降低他們的風險。
關于信息不對稱，前人多有研究。莊晉財、程李梅（2012）認為企業的成長能力等隱性信息是銀行所無法考察的，相應的也導致中小企業融資成本過高，他們建議銀行從企業家的素質、品格等方面考察隱性信息。信號傳遞理論的提出者Ross、Leland&Pyle（1977）在“財務結構的確定：激勵—信號路徑”一書中指出信息不對稱是導致銀行信貸供給障礙的最主要原因。Berger，Udell（1998）也有類似觀點：信息不對稱可能導致銀行更傾向于提供低利率下的低風險貸款，以及中小企業為獲得資金不履行合同約定甚至長期借貸不還。對此，Helmut Bester（1985）提出抵押信貸可有效控制銀行風險，降低信息不對稱成本，從而均衡信貸配比。由此，筆者認為，信息不對稱是融資風險的關鍵點，控制了由信息不對稱問題產生的融資風險，中小企業融資難的問題也就解決了一半。
二、理論基礎
1. 風險控制
風險控制是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或者減少風險事件發生時造成的損失。風險控制的四種基本方法是：風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留。解決企業融資難題的關鍵就在于合理控制風險，平衡投資人的風險與收益。
2. 企業生命周期理論
人有低谷，企業也有跌宕起伏。起源于美國學者MasonHaire（1959）的企業生命周期理論在后期諸多學者的研究下逐漸豐富完善。生命周期理論將企業的發展階段分為初創期、發展期、成熟期、衰退期，用以描述企業增長規律。
將其引用到金融上就衍生了企業金融生命周期理論。Weston和Brigham將金融生命周期分為六個階段，并分別描述了各個階段的資本結構：
我國學者陳曉紅，劉劍（2006）通過實證研究檢驗了在經濟轉軌時期我國中小企業的融資行為符合西方成熟國家的金融成長周期理論，即中小企業的融資結構隨著中小企業生命成長階段的不同，呈現周期變化趨勢。但是莊晉財、程李梅（2012）指出我國中小企業發展有與其融資意愿背離的現象，并提出了緩解中小企業成長與其融資意愿背離的路徑。
三、中小企業風險控制模式架構
1.初創期
初創期的企業融資特點是：風險大、融資規模小。對這一階段的融資風險控制政策，我們采取風險保留和風險轉移的方法。通過個人出資，親友借款將風險消化在企業內部，這是最常見的融資手段。還有天使投資和政府投資。通過天使投資和政府投資的加入將風險轉移，企業所付出的代價便是未來的高融資成本。
創業邦的2012天使投資報告顯示，我國天使投資人目前已漸成規模，對中國創業起到了很好地促進作用，而且投資收益非常不錯，有一半以上回報在30%以上，18%的天使投資人回報率超過200%，一些明星企業的投資回報高達幾十倍甚至100倍；著名天使投資人何伯權認為，與美國相比，中國的天使投資有三點不同：一是沒有專業的資訊平臺告訴中國的創業者如何找天使投資；二是社會對天使投資的認可和尊重還不夠，總體表現出的是對于資本的鄙??；三是中國現在處于創業熱情高、機會眾多的時期，但是天使投資人數量還遠遠不夠。
中國有句諺語叫背靠大樹好乘涼。政府就是中小企業背后的那顆大樹，政府有責任支持那些缺乏資金的高科技企業，為他們解決資金問題。還可以通過初期的稅收、土地等優惠政策來給企業帶來切實的利益。政府投資可遍布企業生長周期的各個階段，但是初創期的企業最為艱難，政府應對初創期的企業予以政策傾斜。
初創期的企業融資雖然具有較大風險性，但是所需資金量較小，且未來可收到較大的收益，這些會吸引天使投資人。再加上政府的政策投入，此時的企業的融資風險可被有效控制。
2.成長期
成長期企業的融資特點是風險較大，融資收益較大，可融資手段較多。這一階段企業已取得了部分發展，企業的發展前景也開始顯現，社會各界對此階段的企業開始給予更多的關注。且因為此階段的企業已有部分可抵押品，可獲得銀行的短期借款。但是，可抵押品很有限，筆者認為，為有效控制成長期企業的金融風險，應采用多種融資手段，最大化轉移企業風險。
目前企業的融資手段過少，銀行貸款方面固定資產抵押貸款占據90%以上。企業除利用固定資產抵押貸款以外，還可利用倉單質押、出口提單質押、國內保理、流動資產抵押等手段進行融資。倉單質押和保兌倉是銀行開發的信貸產品，俗稱融通倉。他們都是通過引入第三方物流企業來有效回避風險。其原理是，生產企業將采購的產品作為質押品放入與銀行合作的第三方物流企業的倉庫中，先期獲得銀行貸款。待企業將產品銷售以后，銷售收入直接打入銀行賬戶作為還款。此種方式通過第三方的引入，充分利用企業現有資源作為質押物來抵消銀行風險，可有效補充企業的資金缺口。
除銀行貸款，風險投資也可成為資金的來源。風險投資者的加入不僅是資金上的支持，也對企業的經營管理政策提出改善建議，從各方面為企業的發展出謀劃策。風投資金不僅期限較長，且可更好的融入企業，是未來解決企業融資難題的重要手段。
政府政策性補貼以及政府擔保貸款也是成長期企業資金的來源之一。部分高科技企業政府補貼每年可達幾十萬元。政府成立的擔保公司也可為銀行貸款分擔大部分風險，引導優勢企業的良好發展。
3.成熟期
處于成熟期的企業資產有了一定規模，財務制度也較完備，資金回籠較快，具備了申請商業銀行貸款的能力。所以成熟期企業的融資特點是債務融資比例上升。主要的風險控制措施除前兩個階段的所有措施以外，還包括商業銀行對風險的分擔。但是我國商業銀行貸款還是存在不少問題：比如信用評級制度落后，信用不對稱帶來的融資風險仍然存在。往往銀行要求企業提供詳細到繁雜的資料，甚至包括申請企業法人的婚姻狀況、父母的生活狀態等，以期通過這些調查來考察企業的隱性信息。且申請周期時間較長，企業不能及時獲得資金支持。
成熟期的企業就要更多的考慮融資成本與風險的問題。資金瓶頸不再是影響企業發展最主要的問題，企業對于融資政策的選擇也開始考慮更多方面。保守的公司管理層選擇的融資手段可能是擴大留存收益比例，將風險進行內部消化。相反，激進型的管理者會選擇更多的外源融資來擴大企業規模。
風險投資在這個階段也可擴大投資規模來彌補企業資金缺口，股權融資也會成為一部分企業資金的重要來源?？傊墒炱诘钠髽I風險控制手段豐富，資金缺口相對較窄。
四、政策建議
前文根據企業生命周期理論論述了風險控制融資模式，期望能給企業融資帶來一定助力。但是融資環境的改善也勢在必行。
1.商業銀行貸款施行區別定價，放松管制
不管怎么控制風險、分散風險，銀行貸款中銀行都要承擔一定風險。風險理應與收益是對等的，但是我國貸款利率是固定的，不能根據不同貸款對象施行不同利率。這就導致銀行寧愿以較低利率向風險小的國企或者大型私企貸款而不愿以較高利率向中小企業貸款。只有區別定價才能在一定程度上改變企業信貸約束。
2.建立完善的信用評級制度，打造流暢的信息交換平臺
目前我國信用評級制度落后，銀行在放貸時還要考察企業的信用狀況，這不僅會加大銀行的成本，也會對企業產生負擔。我國有些地方企業每月要向統計部門、稅務部門、財政部門報送三份報表，而且統計口徑不一致。如果這些政府部門信息可以共享，銀行在放貸時可以直接導入信息平臺的報表，參考稅局企業納稅情況，掌握企業獲得政府資助信息。如此，不僅節省了成本也有效防止了道德風險的產生。
3.完善產權交易市場，提高服務水平
我國產權交易市場雖有中小板和創業板，但是審批手續繁瑣，要求較高，可進入的企業較少。建議應完善產權交易市場，提高服務水平，切實促進中小企業進入股票市場。
4.變政府直接投入為引導基金，強化服務意識
我國政府對企業的資助力度不可謂不強，但是多為直接性政策性資金補貼。政策性補貼是國家對諸如高科技企業、商務示范企業等的專項補貼，這類補貼采取直接投入方式，不需企業承擔任何成本，現實中，極易導致尋租的產生。企業為了獲得政府補貼，采用造假或者改變使用用途等方式騙取補貼資金，反而那些真正需要資金的企業得不到政府的支持。建議政府補貼采取引導基金的方式，設立基金或者擔保公司，引導社會資本的進入，專門對急需資金的中小企業進行風險投資、貸款擔保等活動。變直接投入為側面資助，對于培育企業的積極性，防止尋租行為具有積極的作用。另外還要加強服務意識，為企業的融資和經營提供助力。例如，我國很多地方成立了集聚區或者經濟示范區。這些地方成立以后只是給企業提供土地的優惠政策，而后不聞不問。政府成立集聚區后，要為企業做好服務工作，除可成立政府引導基金以外，還要搭建起企業、銀行、擔保公司的橋梁，建立可共享的信息平臺，切實改善企業融資環境。
5.發展風險投資事業、發展典當行產業、發展融資租賃產業
前文已對風險投資進行論述，我國風險投資事業還有很大潛力，風險投資機構對中小企業各個階段的融資都能提供幫助，發展風險投資事業是一項重要工作。另外，典當行、融資租賃等新型融資模式具有傳統融資方式所不可比擬的優點，手續簡單、速度快，可成為傳統融資模式有效的補充。建議大力發展典當行、融資租賃等產業，全方位解決中小企業融資難題。（作者單位：貴州財經大學會計學院）
貴州省教育廳項目《貴州省中小企業生命周期各階段融資意愿背離分析》（項目號：12SSD003）階段性研究成果
參考文獻：
[1]Ross.S.A.The Determination of Financial Structure：The Incentive-Signalling Approach[J].the Bell journal of Economics，1977；2
[2]Berger，A.N.，Udell，G.F.. The economics of small business finance：the roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle[J]. Journal of Banking and Finance，1998；22
[3]Helmut Bestr.Screening vs.Rationing in Credit Markets with Imperfect Information[J].American Economic Review，1985；75
[4]陳曉紅，劉劍.不同成長階段下中小企業融資方式選擇研究[J].管理工程學報，2006.
融資風險控制范文3
關鍵詞：擔保；企業；風險；控制
一、融資性擔保公司發展存在的主要問題
（一）擔保能力弱，盈利模式需調整
大部分的擔保機構都面臨著極高的市場風險，并且收益也是比較低的。融資擔保公司最主要的收益就是來源于擔保費用收入。但是我國對于擔保費用的收取是有上限規定的，所以這在一定程度上遏制了擔保公司獲得較高收益。
（二）部分地區擔保業務放緩
由于銀行提高了擔保合作門檻，隨著擔保公司縮減了企業授信額度，值得資金擔保費用大大降低。再加上我國宏觀經濟方面的調控等眾多不利因素，最終導致我國擔保公司的業務發展速度較慢，并且代償額以及代償率都是明顯提升。我國大部分的擔保公司都是向中小企業提供擔保業務的，但是由于中小企業其自身經營的不穩定以及自身發展沒有做好未來規劃等諸多問題，導致金融性擔保企業很難收回擔保費用，最終還有可能導致擔保公司破產。中小企業還款來源不明確，另外加上我國銀保風險等各種因素的影響，我國的金融性擔保企業所需要呈現的風險呈現總體上升的趨勢。
（三）個別擔保公司存在違法違規行為
這種違法違規行為主要體現在企業直接或者是變相抽離擔保資金，并且用作他用。還有一種就是超收，或者是挪用以及占用客戶的擔?；?，以此來獲取更高的暴利。出現了各種關聯交易，還有的就是以委托貸款的方式來掩蓋企業面臨的代償風險。
二、融資擔保公司的風險和控制
（一）融資擔保公司面臨的主要風險
（1）政策風險。由于當前我國對于擔保行業的發展還未制定出詳細的政策以及制度指導規范，并且這種規范還有著較強的區域性等特點。不同的部門都從有利于自己的角度出發對擔保公司的發展持有不同的態度，還有很多企業在和金融性擔保公司合作的過程中出現了許多無法解決的障礙，這些都對金融性擔保公司的業務發展帶來了極大的風險。雖然我國銀監會以及國家發展改革委等部門對擔保公司擬出了具有針對性的《融資性擔保公司管理暫行辦法》，雖然這一辦法對擔保性公司的具體屬性做出了全新的規定，并且也允許此類公司進入市場進行營業。但是這一辦法同樣規定了擔保性公司不可以從事發放貸款以及吸收存款，還有受托投資等多種業務。很多擔保性公司因為自身收取的擔保業務費用相對較低，而且擔保業務也并不大。因此，收益效果并不明顯。所以，此《辦法》的出臺對于擔保性公司的未來發展產生了較大影響。
（2）信用風險。不良的社會信用以及擔保企業信用風險，這些都會間接性地轉移到擔保公司上面。從相關統計資料可以看出，當前我國出現了大量的逃賬、賴賬的情況。另外，接受擔保業務的企業由于其自身業務管理混亂，或者是提供了虛假企業財務信息，企業自身經營不誠信等諸多問題都對擔保公司而言都是一種潛在的信用風險。
（二）融資性擔保公司風險控制
（1）政策方面。對于融資性擔保公司，應該建立以服務企業作為發展宗旨以及主要的經營方向，用流動的以及分散的資金擔保作為融資擔保策略。并且還應該重視我國對于發展宏觀經濟的調控，及時做好產業發展方向調整，并且有效降低公司因為政策或者是宏觀經濟等方面的變化對公司實施擔保出現的負面影響。
（2）授信方面。對于金融性擔保公司而言，應該建立起統一的授信擔保管理，并且不斷健全每一位客戶的信用風險識別以及檢測管理體系，不斷完善企業授信審批以及決策介質，做好審批分離原則，嚴格對授信企業的信用做好統一調查和管理。授信審批部門以及授信執行部門二者之間應該是相互獨立的，并且不斷健全企業內部信用監督管理機制。有效防止因為違反擔保原則而向授信企業提供擔保業務的情況。
（3）建立健全內控制度。建立健全了內控制度才能夠降低決策風險、法律風險和操作風險。尤其是在經營管理方面，應該從信貸項目儲蓄和貸款審查和貸后管理等方面來進行風險管控，并且還應該設立其專門的風險控制部門。而且在公司治理結構方面，應該逐步完善小額貸款公司法人法治的強硬管理結構，對于加強風險防控能力一定不要“一個人說了算”。
（4）加大對貸款公司的扶持和監管力度。正是因為貸款公司的服務對象主要是一些小型企業，所以加大對貸款公司的扶持和監管力度才能夠降低財務性風險。貸款公司要對借貸群體提供信貸服務，這本身是帶有一定的公益服務性質，并且也能夠得到政府部門的政策支持，尤其是對于加大貸款公司在稅收和財政、服務等方面的力度支持比較大，這樣能夠保證貸款公司能夠保持一個正常的發展趨勢。同時確定政府金融辦的監管主體資格，統攬對貸款公司的監管，提高監管效率，促進貸款公司依法合規經營。
三、小結
根據本文提出的風險控制方法，融資性擔保公司對項目風險度能夠進行較為有效的識別與測評，并能夠取一定措施以防范風險的發生。這對融資性擔保公司在安全有效開展融資擔保業務方面有著較強的借鑒意義和參考價值。
參考文獻：
融資風險控制范文4
【關鍵詞】汽車金融 風險控制 經銷商信貸
汽車金融是指發生在汽車產業鏈中資金融通服務，旨在減少汽車生產、流通、消費等過程中的資金短缺，對汽車產業的發展有巨大的推動作用。隨著規模的擴大，汽車金融行業將面臨較大的壞賬風險，有效的風險控制對于汽車金融的健康發展極為關鍵。汽車經銷商信貸業務是汽車金融服務的重要構成，從經銷商信貸業務視角研究汽車金融中的風險及其控制，對于防范和控制汽車金融風險至關重要。本文以上汽集團經銷商信貸業務為例進行探討。
一、上汽集團汽車經銷商信貸業務概況
（一）案例簡介
上海汽車集團股份有限公司（以下簡稱上汽集團）是我國規模最大的汽車集團企業，業務覆蓋整車研發、生產和銷售以及相關的金融業務，2007年起通過集團下屬財務公司（以下簡稱金融公司）對網絡內經銷商開展整車庫存融資業務，是國內最早開展此類汽車金融業務的集團。
（二）上汽集團模式
上汽集團下屬的汽車整車制造企業（以下簡稱“整車公司”）對汽車經銷商采取“預付賬款”模式，即經銷商先根據合同支付貨款，然后開票提車。但隨著產銷量的持續穩步增長，“預付賬款”模式對于經銷商資金要求提出了巨大的挑戰。如何幫助經銷商解決整車庫存融資，提升產業鏈庫存周轉水平成為整車公司亟待解決的難題。從2007年起，上汽集團在充分研究國內外優秀金融機構運營模式的基礎上，開發了基于“單車融資”模式的汽車金融管理系統。所謂“單車融資”模式，即一車一貸的運作方式，單車銷售后及時收回貸款。
相對于傳統的整車公司“預付賬款”模式，“單車融資”業務模式具有以下優勢：首先，“單車融資”模式解決了經銷商迫切的庫存融資問題。經銷商從整車公司進貨的當日即可從金融公司獲得貸款，對整車公司進行支付，完成開票和提車，提高了整個汽車產業鏈的資金利用效率。其次，“單車融資”模式將產業鏈中整車公司和經銷商承擔的融資風險，轉移至更專長資金融通和控制風險的專業公司，即金融公司。整車公司可以集中精力抓生產、質量、營銷，而金融公司則對經銷商進行信貸融資及風險控制，從而使集團風險得到更為有效的控制。
經銷商貸款業務具體流程如下圖所示。通過相關業務流程，經銷商可以用少量自有首付款實現整車融資。此外，經銷商貸款享有免息期，免息期內的利息由整車廠提供貼息支持，經銷商只需支付免息期到期日至車輛售出日之間的利息。
二、上汽集團汽車經銷商信貸風險管理實踐
（一）風險管理流程
金融公司對經銷商信貸業務的風險識別與控制主要分為三個環節，即貸前準入、貸中審核放款和貸后管理。具體流程如下表所示。
（二）風險管理實踐
1.貸前準入環節
在貸前準入環節，經銷商信貸業務流程包括金融公司根據整車公司提供的經銷商清單，并對經銷商進行實地調查，以此對經銷商開立賬戶建立額度。
貸前準入環節面臨的風險表現：一是事前信息不對稱逆向選擇的風險，即經銷商提供的授信資料是否真實可靠。金融公司對經銷商相關信息了解不夠，使部分信用低的經銷商以高信用的客戶身份取得資金，進而無法合理配置市場資源。鑒于金融公司與整車公司的“產融結合”，金融公司通過整車公司獲得有關經銷商的可靠數據信息。此外，金融公司會對經銷商進行實地調查并收取相關授信資料，實地調查確保了相關授信資料的真實性。二是金融公司設定的貸前準入風險體系是否合理、有效。對不同風險類別的經銷商進行分類管理。金融公司針對經銷商經營的不同特點，設計開發了獨具特色的經銷商信用等級評定表。通過風險評估，將經銷商風險類別分為低、中、高風險，根據不同風險類別，采用不同的貸款利率、手續費率和查庫頻率等貸款條件。此外，為降低風險評估過程中的操作風險，金融公司設計和開發了標準化的具有交叉復核功能的授信調查審查模板，以提高數據采集的準確性和工作效率，降低人為差錯風險。
2.貸中審核放款環節
金融公司授信審批部門根據貸前準入環節所確定的授信條件，審批、安排經銷商上線。然后，對整車公司銷售系統中的經銷商訂購車輛信息，與金融公司汽車金融管理系統中的經銷商信貸信息，向整車公司支付貨款并向經銷商收取首付款。
該環節面臨的風險表現為：一是經銷商上線時提交的上線資料和條件是否完整、合法和合規，上線條件是否符合有權限審批人的要求。在經銷商上線時，金融公司將再次進行嚴格的授信審查，以確保借款合同及擔保等資料的完整性，以及操作的合法合規性。授信團隊還將根據業務的實際情況，對經銷商提出的變更額度和條件等申請進行調整，安排客戶經理補充必要的資料信息或者從整車公司取得相關資料，以驗證信息的真實性。二是汽車金融管理系統是否滿足業務發展需要，是否能可靠運行。金融公司汽車金融管理系統通過與整車公司銷售系統的直接對接，降低了人工操作風險，有效地降低了信貸風險。
3.貸后管理環節
融資風險控制范文5
關鍵詞：中小企業;民間融資;風險;對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年12月10日
一、浙江省中小企業民間融資現狀分析
民間融資是中小企業發展必不可少的重要力量，它往往伴隨著中小企業成長，相互依存，共同發展，有著強烈的共生關系，有著高度的共生性。一方面民間融資在滿足中小企業的融資需求方面發揮了積極作用;另一方面使得各類風險頻發，帶來各類非法集資案件，嚴重擾亂了金融市場秩序。盡管中央始終加大對民間融資的支持力度和管理力度，但民間融資難仍是中小企業的共同難題。而隨著其規模的擴大，由于缺乏與國家產業調控政策相呼應的當地產業政策指引，民間金融因其滯后性及一些行業高利潤的誘惑，極易導致風險的發生。因此，民間融資風險問題不徹底解決，嚴重影響浙江省經濟的發展。
浙江省經濟結構中有80%以上是民營中小企業，占浙江省所有企業數量的比例極高。然而浙江省多數中小企業融資卻十分困難，融資渠道主要是通過親友借貸和民間借貸，這種方式占據了總數的50%，而這種方式帶來的高風險導致中小企業運行的風險較大，甚至將一些企業推向破產的邊緣。
（一）浙江省民間融資形式。民間融資是一個相對概念，是相對于正規金融中的借貸而言的。民間融資一般可以分為三種形式：①民間借貸，主要是指個人與個人之間或者個人與企業之間發生的借貸行為;②民間中介借貸機構，例如擔保公司、財務咨詢公司等機構;③企業內部集資等。
（二）浙江省民間融資的特點。浙江省中小企業數量大，民營經濟發展迅速、民間的資本豐裕。浙江省民間融資呈現如下特點：（1）民間借貸的資金來源和流向的多元化，民間借貸的資金主要來源是民營中小企業和居民閑置資金、間接流入的銀行信貸過程中的資金等。民間借貸主要流向中小企業生產經營、房地產等項目的投資;（2）民間融資缺乏法律保護和監管缺位。民間借貸具有分散性和隱蔽性，對其監管難以深入進行，沒有法律保護和監管約束，隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入，“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，也匯集了較高的信用風險，容易演變成“非法集資”;（3）民間融資利率高。浙江省民間借貸利率普遍比較高，月息5分的民間借貸年利率已高達60%，遠遠超過央行規定的同期基準利率4倍上限。
二、浙江省民間融資形成原因以及風險類型
近幾年來，浙江省民間借貸危機事件頻發，浙江省多地屢次出現企業經營者因無力承擔民間融資的高息而“跑路”的現象，從中反映了民間融資風險之大。民間融資的風險，我們從內因和外因兩部分進行分析：
（一）內因引起的風險。由于民間融資自身具有隱蔽性、不規范性、極易造成民事糾紛等問題，所以民間融資比較無序，對中小企業的發展十分不利。內因引起的融資風險有信息閉塞風險和利息風險。
1、信息閉塞風險。由于民間融資的地域、人員、區域等的不確定性，民間融資具有相對的隱蔽性，所以導致了市場中有一定規模的私下交易、不規范的手續、簡單的擔保、沒有憑證、無法讓人掌握真實情況。同時，民間融資市場不透明，隱藏了潛在的借款矛盾風險。所以，民間融資市場內部引起的風險是十分嚴峻的。
2、利息風險。利息風險包括“約定利息要合法”、“沒有約定利息”、“約定的利息不符合法律規定等”、“約定的利息超過有關規定”等內容。借貸關系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但利率的約定也受到國家相關法律的調整，而過高的利率是違法的。正規金融的發展限制了民間融資的發展。由于正規金融的門檻過高，而民間融資對于人們的要求較少，所以人們一般會選擇采取民間融資的方式，而民間融資的高利率加重了對中小企業的負擔，使中小企業無法正常發展。
（二）外因引起的風險。由于民間融資的形式多樣化，所以需要專門的部門來實施監管，也需要多種措施來保證民間融資的進行。而缺少了針對性的監管，所以造成了由外因引發的融資風險的形成。這導致了部分抱有僥幸心理的人鉆法律漏洞進行民間融資。民間融資過程中也會經常發生背信棄義的事情，這都是由于人們沒有法律意識，融資憑證往往只是一張字據，有些甚至沒有書面合同。而且民間融資過程中也伴隨著糾紛的發生，權責不分，違約的情況也就越來越多。缺乏監管，民間融資容易滋生非法集資。外因引起的風險主要包括主體風險以及監管風險。
1、主體風險。主體風險主要是指出借人要注意借款人的身份，并且要求借款人出具字據，防止上當。民間融資許多都是朋友、親戚之間進行的，民間融資的操作方式十分簡單，手續不健全，且形式比較隨意，往往只要立一張字據就可以了。而民間金融組織的內部管理并不科學，主要依靠管理者的經營、信用和權威，而這種模式容易引發攜款潛逃、轉移等事故，而且高利率的民間融資，加重了中小企業的負擔。
2、監管風險。由于沒有專門針對民間融資設立的機構以及法律法規，所以民間融資無序的狀況一直沒有得到緩解，民間缺少專門的金融立法，民間融資長期處于灰色邊緣，游走于法律之外;缺乏有關部門監管，導致民間融資長期在體制外循環，從而轉化成非法集資。這都是由于監管的不足所造成的風險。
三、浙江省民間融資風險控制方法
（一）解決內因風險
1、在現代金融中，信用評價與公開機制都發揮了各自很大的用處，起到了很好的樞紐性作用。建立完善的市場機制從而來配置各種金融資源的信用體系，是民間融資發展且能夠繼續發揮其作用的前提。因此，我們可以在信用管理系統上做一番研究，可以通過建立健全的信用管理系統，從而來更好地優化我國經濟環境。我們可以從以下幾個方面來實現信用管理體系：一是通過建立健全的規范、約束限制信用行為的法律體系;二是建立健全的促進企業與個人自覺履行承諾的誠信體系，要加快建立健全的面向個人與中小企業的信用體系，包括信息采集、信息處理、信息交流、信息咨詢等幾個方面的內容。有一點需要特別強調，那就是社會信用信息系統的網絡化、統一化建設與使用，形成有利于社會共享的信用信息平臺。另外，作為一個新生不久的事物，民營金融機構因為各種如規模小、實力不足等原因，所以往往缺乏能力，不能建立自己的健全的信用信息系統，相應的公共信用信息服務需要政府與金融部門來為其提供，讓民營金融機構來了解企業和經營者個人，還要同時加強對公眾的誠信教育和法治化建設，維護公正守信的社會秩序，為民間金融健康、更加順暢地發展創造有利的條件;三是通過幫助債權方評估交易對象的信用狀況、違約風險幾率，同時也大大降低了信用交易成本。
2、放寬民間融資管制。通過民間機構來多元化發展我國的金融市場。民間融資需要支持鼓勵，增加民間資本的更多的投資方式，減少其產業準入的條件，增加民間投資項目的選擇范圍。民間融資與銀行融資具有良好的互補作用，能夠更好地完善我國的資金籌集市場;另一方面，銀行融資的主體壟斷性很強，在國家方面，受到的監管非常多，卻不能夠很好地滿足社會多變性所產生的不同需求，而民間融資卻沒有這個限制，能夠根據其多變性來改變自身服務，更好地轉變我國金融機構的市場化。所以，我們要更加支持鼓勵民間融資，降低產業準入條件，為民間融資創造更有利、更好的條件。
（二）解決外因風險
1、優化民間融資的公司治理結構。要嚴格控制內部人員的風險，需要建立完整健全的治理結構。民間融資是一種比較私人的行為，私人產權一旦融入市場后需要得到合理的科學管理和使用，相應的就需要有完善的公司管理結構。
2、建立健全法律制度。應對民間融資的合理性和合法性做出明確的規定，且針對其實際的情況做出詳細具體的法律規范，央行已經明確表明，民間金融是正規金融的合理有效的補充，民間融資是有法律依據的;關于規范民間融資合同，可以從融資規模、融資對象的特定性等多方面對民間融資來加以規定，限定民間融資的各個條件、范圍和其操作流程，明確民間融資中融資人的行為規范，確保民間融資各類信息傳遞的暢通。針對民間融資合法與不合法性的行為，應該制定相應的法規規范進行判斷;加強民間融資的檢測分析，及時掌握民間融資規模大小的變化、利率高低的變化、資金來源的變化以及運用的情況，將這些都納入經濟運營監控體系。
3、允許地方監管制度存在差異性。民間融資在各個區域的差異性非常大，因此不同區域地方的監管機構應結合當地經濟的實際情況和當地民間融資的固有模式再制定有針對性的、有效的監管模式。這很大一部分是因為民間融資擁有很強的人緣性，民間融資的參與者一般都是處在一定的區域范圍內，并且與借貸參與者之間存在很強的人際關系。
主要參考文獻：
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[2]梁慰.河南省民間融資風險與控制研究[J].中國商貿，2013.5.
融資風險控制范文6
關鍵詞：融資平臺 風險控制 思考
一、省級融資平臺的工作內容
（一）省級融資平臺可以為城市的基礎設施建設籌集資金
在市場經濟的大背景下，城市基礎設施建設的資金呈現出多元化、多層次的趨勢。政府基礎設施建設的融資途徑一般都是內部來源收入和政府間轉移支付還有借款和公共與私人合作的項目的融資方式組成。省級融資平臺將內部來源收入和政府間轉移支出組成了新的財政融資來保障地方的基礎設施建設。
我國地方政府的基礎設施建設的財政融資途徑主要有三種，一是預算內投資，二是特種稅融資，是中央政府的專項資金轉移支付。但是受到政府財力的制約，在進行城市化建設過程中，財政融資無法使用的大規模的城市基礎設施建設的要求。因此用省級融資平臺將內部來源收入和政府間轉移支出相結合的新型融資方式對城市的基礎設施建設籌集資金，保障財政資金用于基礎設施間的絕對額迅速增長。
（二）省級融資平臺主導了我國的基礎設施建設融資方式
隨著我國的各地方政府開始償還利用借款籌集基礎設施建設資金的行為，使我國主線形成了借助政府融資平臺發行的城投債和信貸融資為主的城市基礎設施建設融資體制。城市建設投資公司債券簡稱城投債，這也是升級融資平臺籌集城市基礎建設資金最重要的方式。省級融資平臺通過城投債的方式將涉及的行業從城市建設、交通、再延伸到新能源，規模從小到大，通過城市建設投資公司來籌集資金，用于城市的基礎設施建設。由于省級融資平臺發放的城投債期限長，成本低，資金的去留不受監控，所以各地紛紛通過舉債來籌集資金，極大地緩解了當地的基礎設施建設投入不足的問題。
（三）省級融資平臺積極創新，嘗試公私合作的融資方式
省級融資平臺為了籌集城市基礎設施建設的資金，在項目中引進了公私合作的項目融資方式。將政府、盈利性企業和非營利性企業給予某個項目而形成的相互合作的項目投資融資方式。這種方式并不是我國首創的，這種方式還廣泛的運用于通信、交通和能源等方面。但是不可否認的是，這種方式可以使各級政府借用私人成本來提升公共服務水平。省級融資平臺通過使用公私合作的融資方式，可以大大緩解城市基礎設施建設的財政危機?；I集大量的資金用于城市的基礎設施建設，極大的提高了城市化的進程。
（四）省級融資平臺可以刺激當地的經濟增長
省級融資平臺一般可以較好的配置當地資源，促進當地的經濟增長。政府利用省級融資平臺的公信力，市政府資源可以循環利用。此外，在銀行加大了對貸款的監管力度的現在，省級融資平臺由于有政府背景，可以相對較容易的獲得銀行貸款。地方投資平臺可以使用這筆資金進行城市基礎設施建設，擴大內需，有效地扭轉經濟下滑的趨勢，保障當地經濟發展保持較高的水平，刺激當地的經濟增長。
二、省級融資平臺的主要風險
（一）省級平臺的融資風險
我國的四萬億經濟刺激計劃是為了應對國際金融危機、刺激國內的經濟發展而出臺的。這筆資金中除去中央財政和地方政府配套資金之外，有兩萬億的資金是由地方政府投融資平臺從銀行貸款獲得的。這種情況下省級融資平臺的債務會大量增加。隨著省級融資平臺的債務越來越多，融資平臺的貸款余額已經超過了財力所能承受債務償還的能力。外債的增加和盈利收入的減少到導致省級融資平臺的融資風險加大。此外，銀行從貸款規模和總量方面都對省級融資平臺進行嚴格控制。這種政策環境下，省級融資平臺的貸款融資遭受到了巨大的壓力，巨大的壓力也導致省級融資平臺的負債率過高，管理容易出現不規范的現象。自身的管理不善加上各商業銀行對貸款加大了管制，致使省級融資平臺不能滿足貸款的要求，增大了融資平臺的融資壓力，省級融資平臺在融資方面將遭受巨大的風險。
（二）省級融資平臺的經營風險
省政府對省級融資平臺的投資項目性質可以分為經營性項目和非經營性項目。其中非經營性的項目本身不能產生經濟效益，這些項目需要政府資金的直接投資，同時這些項目本身的回報率低、期限長，難以收回利潤，但是非經營性項目又是省級融資平臺工作所必不可少的項目，所以需要政府部門使用財政資金來保證并償還投資。但是隨著我國實現分稅制改革，再加上央行對融資平臺實行緊縮性貨幣政策，導致地方財政收入的開銷以及政府事務所需的費用將大大增加，地方財務的情況也會更加艱難，這種情況下對非經營性項目的資金投入就會大大減少。而此種情況下如果政府的財政也陷入困境的話，會導致融資平臺的債務量大大增加，嚴重的會加大省級融資平臺的經營風險，導致省級融資平臺失去生存空間，最終破產。
（三）地方經濟停滯導致省級融資平臺出現風險
省級融資平臺的風險除了上述兩個內部風險外，還存在著外部風險，尤其是地方經濟的發展對省級融資平臺的建設有極大的影響。隨著我國對財稅制度進行改革，地方經濟的基礎建設有著極大的提升，政府也采取了新的經濟運作模式來加強和省級融資平臺的聯系。具體使用“獲取貸款――投資建設――出讓土地――償還債務”的操作模式對省級融資平臺進行操作和管理。政府通過省級融資平臺從銀行等信貸機構中獲取貸款資金，然后將這筆資金投入到基層設施建設中，在改善了城市的基礎設施的同時還創造了較高的經濟環境。這種情況促使政府和融資平臺的聯系更加緊密。政府的財政收入增加，土地價格會隨著城市的發展而增加，從而加速當地經濟發展水平。這樣政府就可以用土地的資金以及其他的財政收入來償還銀行信貸機構的貸款。這種結構非常緊密，環環相扣的模式雖然可以保障資金的循環使用，但是一旦某個環節出現錯誤就會導致這個模式崩潰。隨著商業銀行加大對信貸方面的監管力度，使資金的信貸更加嚴格，在源頭上限制了這一模式的發展和使用。缺少足夠的資金支持經濟建設，使城市的發展后繼無力，容易使這一經濟運作模式崩潰，地方經濟的發展面臨著停滯風險，升級融資平臺的負債過大，也面臨破產的風險。
（四）國家財政體系風險
一般情況下的省級融資平臺的投資項目都是依靠地方的財政收入為擔保的銀行信貸資金。地方財政在省級融資平臺的資金獲取方面起著重要的作用。但是如果地方財政的主要來源土地出讓金減少，就會使地方收入減少，嚴重的情況會導致地方財政收入停滯，省級融資平臺又是依靠地方財政收入的土地出讓金來償還大量的信貸外債，但是由于當前全國普遍的房地產泡沫危機，所以省級融資平臺存在著極大的債務危機。但是如果由國家來制定一系列防止房價下滑的措施，會有效地保障土地的價格，可以獲得土地出讓金，償還省級融資平臺大量的外債。此外，如果省級融資平臺出現債務危機，一般情況下會讓省級融資平臺的債務償還任務分攤到其他償還來源上，這種情況最終加大了地方財政資金壓力，使財政風險不斷加大，如果地方政府的資金周轉不開，會影響到國家的財政體系正常運轉，引起國家財政體系風險，導致國家財政體系無法繼續為省級融資平臺保駕護航，加大省級融資平臺的經營風險。
三、控制省級融資平臺風險的措施
（一）規范省級融資平臺的建設和管理
省級融資平臺的風險不斷的產生和加劇在很大程度上是由省級融資平臺的建設與管理不規范造成的。對省級融資平臺的建設和管理不規范，會導致省級融資平臺的日常工作沒有一個科學的標準，出現問題無法及時發現并解決，使省級融資平臺的日常工作產生極大風險。所以需要對省級融資平臺加強建設和管理方面的規范。首先，建立完善的法人治理結構，從而提高省級融資平臺市場化運作的效益。然后，要對省級融資平臺的建設規模加強管理和規范，對省級融資平臺的融資過程要加強透明化管理。最后，要建立完善的融資平臺債務償還保障機制，解決省級融資平臺工作中最大的問題――債務償還問題。
（二）拓寬融資渠道，分散融資風險
省級融資平臺的融資渠道主要是商業銀行貸款。但是由于近年來銀行逐漸加大了對貸款方面的監管力度，使省級融資平臺通過銀行貸款獲得的資金大大減少。為了滿足省級融資平臺日常工作的需要，保障城市基礎設施建設順利實施，也為了降低融資平臺的債務風險，必須拓寬融資渠道，增加其資金來源。省級融資平臺可以通過發行企業債和中期票據等融資工具進行融資。在嚴格確認城司條件的基礎上，放寬政府對省級融資平臺發放債券的具體要求，提高非銀行金融機構對省級融資平臺的參與程度，通過多種方式增加省級融資平臺的融資渠道，增加其資金來源，分散融資風險。
（三）提高自身收益，防范經營風險
就目前看來省級融資平臺的投資大多都處于虧損狀態，即使有盈利的項目也是收入甚微。這種情況導致企業的自身負債率較高，償還外債還要依靠當地的土地出讓金收入。如果土地出讓金的價格下降，將使省級融資平臺的外債償還能力下降，不僅使其償還外債十分困難，還會對省級融資平臺的持續經營造成嚴重的威脅。因此要努力提高自身的收益能力，減輕對土地出讓金的依賴程度。要提高省級融資平臺的收益，首先要提高融資平臺對投資項目的管理能力，在投資之前做好詳細的分析工作。對項目投資之后還要加強對投資項目的管理，保障投資的項目可以正常盈利。此外，還要科學合理的制定基礎設施建設的投資規劃，盡量使地方財力水平與投資項目的規模相匹配。最后要將一部分政府的投資資金劃入省級融資平臺之中，使其成為省級融資平臺的投資建設資金，通過對這筆資金的科學專業的管理，使投資獲得盈利，避免出現經營性風險。
四、總結
省級融資平臺的建立及其工作可以有效地帶動當地的經濟建設，建設城市的基礎設施，促進城市化的進程。但是在省級融資平臺的工作過程中，仍有許多問題影響著省級融資平臺的工作效果。對此需要加強對省級融資平臺風險的防范和控制，使省級融資平臺得以促進城市的基礎設施建設，提高當地的經濟發展水平。
參考文獻：
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