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再就業貸款范文1
(一)金融機構的商業化經營和擔保貸款的政策性要求之間存在矛盾
在實際操作中，承辦行并沒有把小額擔保貸款與其他各類貸款分開考核，這必然帶來商業銀行商業化經營和擔保貸款的政策性要求之間的矛盾。
1 風險分擔
銀行控制風險一般從兩個方面人手：一是拒絕風險較高的貸款項目介入；二是責任約束，對出現風險的貸款，追究貸款調查、審查和審批人責任。
從前者看，地方政府和擔保公司都傾向參照中小企業擔保基金，讓銀行承擔更多的貸款損失，下崗失業人員存在分散性和流動性、勞動技能低、信用意識淡薄、經營管理能力低等問題，加之整個社會創業環境較差，小額貸款存在較大風險；對銀行工作人員而言，由于實行的是貸款風險終身責任制，不良貸款的多少直接關系到相關人員的工資、崗位、職稱等切身利益。
2 擔?；鹧a償
按小額擔保貸款有關政策規定：同級財政部門應會同社會勞動保障部門，確定貸款擔?；鹉甓却鷥斅实淖罡呦揞~。對限額以內、貸款擔?；鹱陨頍o法承擔的代償損失，由同級財政部門審核后予以彌補。
三部委聯合下發的51號文件也明確提出，建立擔?；鸬娘L險補償機制，省級政府設立的下崗失業人員小額擔?；饝辽俪袚厥匈J款擔保基金代償損失的10％，而對縣(市)級風險補償沒有規定，且多數縣(市)級地方財政緊張，對彌補損失心有余而力不足，下崗失業人員小額貸款損失很難獲得財政補貼。
此外，下崗失業人員小額貸款單筆金額小、筆數多、管理繁、成本大、收益低等的特點造成經營管理成本大，也是商業銀行不愿受理的主要原因。
(二)下崗職工創業的高風險和對貸款的依賴性并存
下崗失業人員作為社會弱勢群體，他們年齡偏大，接受教育程度普遍較低，勞動技能簡單，創業成功率相對較低，創業風險大。同時下崗失業人員家庭收入水平低且不穩定，一般只能維持基本生活，缺乏資金積累和有效資產，自我籌資能力不足，對貸款具有一定的依賴性。許多下崗人員在辦理小額貸款之前并沒有經過正規的創業培訓，申請貸款的項目缺乏可行性與說服力，擔保公司和銀行為了控制貸款風險，通常對貸款支持的項目審查比較嚴格，從而使急需貸款的下崗職工得不到小額貸款。
(三)政府相關部門基礎信息溝通不夠、協調合作不暢
由于小額擔保貸款是由財政貼息、撥款設立擔保基金提供擔保的、對社會下崗失業人員發放的政策性貸款，涉及面廣、工作量大，貸前審查和貸后管理都十分繁瑣，業務籌辦需要由財政、銀行、經貿和勞動保障等多個部門協調配合。因此，相關政策部門的基礎信息溝通工作至關重要。
(四)相關配套措施滯后，制約著小額擔保貸款業務的發展
1 擔保與反擔保問題
下崗失業人員小額擔保貸款之所以能夠普遍推廣的一個重要原因是“擔?！钡某霈F。一方面，“擔?！笔瓜聧徥I人員具有一種貸款的方式和渠道；另一方面，銀行擁有了防范、化解信貸風險的手段。
同時作為市場化運作的擔保公司，為了防范和化解擔保過程中可能出現的風險往往要求貸款人提供反擔保，一種方式是選擇房產抵押或者有價證券作質押；另一種是選擇本地經濟條件較好的自然人作反擔保，即申請擔保貸款的人員除要有擔保單位擔保外，還要求有一個擔保人以自己的財產為申請人的貸款作風險擔保。由于擔保人所背負的風險較大，很多人不愿意為申請人作保，難找擔保人成了影響下崗職工獲貸的首要難題。正是這種反擔保束縛了貸款人的手腳。
2 小額擔保貸款單筆需求量大與單筆限額控制間的矛盾
在下崗失業人員中有部分人員自謀職業。自主創業較早，其經營已經具備一定規模，對流動資金需求的愿望較高，數額相對較大，同時由于其提供反擔保能力較強、經營狀況比較好，擔保機構和金融機構傾向于對其放貸、滿足其資金需求，但《辦法》規定小額擔保貸款金額一般掌握在2萬元，使其資金需求得不到有效滿足。
3 辦理小額擔保貸款程序復雜，還款期限不合理
下崗失業人員要申請辦理一筆小額擔保貸款，必須先取得勞動部門頒發的《再就業優惠證》，經過自愿申請、所在社區推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核承諾、銀行核貸等程序，如果其中任何一環出現問題將貸不到款，一般情況下一筆貸款業務辦理完畢需要一個月左右的時間，嚴重影響了下崗失業人員資金需求的最佳時間，這也是該項貸款開展受阻的一個重要原因。
(五)社會信用環境差，信用意識淡薄
信用不佳也影響了下崗失業人員小額貸款的投放。由于對小額擔保貸款的宣傳不到位，一些下崗失業人員對小額貸款的含義并不了解，想當然的把小額貸款當成了政府在財政上對下崗失業人員的扶持，把它當成了政府的救濟金，信用意識淡薄，欠息現象層出不窮，甚至于還有人惡意騙取小額貸款。這也是導致商業銀行“怕貸、慎貸、拒貸”的一個原因。
因此我認為，應當從以下幾個方面采取措施，推動再就業小額擔保貸款政策的實施。
(一)建立和完善小額擔保貸款風險控制、補償和激勵機制
1 加大信用社區建設力度，為小額擔保貸款搭建信用平臺
政府應依托社區勞動保障平臺，為每個創業者建立信用檔案，開展信用評級，結合社區內貸款回收情況給予他們一定的獎勵；可以將社區勞動保障信息與銀行的信貸登記咨詢系統對接，對借款人信息進行披露，降低管理成本。貸款發放銀行、財政、經貿、勞動和社會保障部門要建立個人信用檔案與失信懲罰相結合的有效機制，健全個人信用評價指標體系和監督機制。
2 加強貸前、貸中、貸后管理，控制風險
承貸行對符合貸款條件的下崗失業人員從其經營項目、規模、能力、信譽、創業意識、家庭狀況、資金使用等方面進行考察，應建立小額擔保貸款回訪制度。
政府、人民銀行和銀行業監管部門要對擔?；稹C構、貼息落實情況、貸款發放及實效等問題進行檢查，按月通報小額擔保貸款的發放情況。
3 實施正面激勵機制，增強承辦銀行貸款的積極性
首先，以更為靈活的利率杠桿賦予下崗失業人員小額擔保貸款動力機制，允許小額擔保貸款利率的一定上浮，向承辦行提供正向激勵。利息上浮部分由財政貼息。
其次，地方財政應考慮給予承辦銀行發放小額擔保貸款的手續費補助，并給予承辦下崗失業人員小額擔保貸款銀行一定的獎勵，考慮每年年末如果當年累積發放小額擔保貸款額度、回收率達到某個百分比以上，就給予獎勵調動承辦行的積極性。比如南京市對經辦銀行
和街道(社區)的獎勵，統一規定了全省最低標準，即當年小額擔保貸款回收率達到90％以上的，分別按當年實際貸款回收額的0.5％給予手續費補助；貸款回收率達到95％以上的，再分別按當年實際貸款回收額的0.5％給予獎勵，以及貴州推進的“以獎代補”小額貸款試點實踐，對超過92％回收率的縣，按照金融機構和扶貧部門6:4的比例進行獎勵，這些政策都收到了很好的效果。
再次，省級財政每年應該充實一定數額的資金到擔?；穑⒁欢ǖ恼Y金資源存入承貸行，支持承貸機構擴大負債規模，通過資金運作增加收入。
此外，對小額擔保貸款質量考評的情況不應該納入商業銀行不良貸款考核體系。
4 建立擔?；鹧a充補償機制
省級貸款擔?；鹉軌蜻m當分擔市級貸款擔保基金的損失，但鑒于市級財政緊張或由于貸款政策變化導致補償中止的可能性存在，因此建議建立健全風險擔保基金的補充補償機制，明確擔保基金的補償部門、渠道、時間、籌措比例，一旦出現壞賬損失，經辦銀行和擔保機構應共擔風險，經辦銀行只承擔所貸本金的20％，其余80％由國家財政部門承擔(其中，省級財政部門承擔10％，地級以下財政部門承擔70％)。政府和有關部門要從工商、稅收、土地、營業場所、社會治安、開戶結算等各個環節，為下崗失業人員創業提供良好的條件。
(二)建立綠色通道，提高服務效率
1 積極籌集下崗失業小額貸款擔?；穑M一步降低反擔保門檻。
2 簡化辦事程序，加快發放進度。
3 擴大小額擔保貸款的范圍并合理確定貸款期限。要支持有比較優勢的勞動密集型產業和第三產業，根據具體項目實際收益預期確定的本金回收期來確定貸款期限，發揮小額擔保貸款的扶持作用。
(三)盡快建立起協調運轉、高效溝通的機制
要解決小額擔保貸款政策性與商業性的矛盾，需要人民銀行、政府財政、勞動部門和擔保機構以及經辦金融部門加強協調與配合，定期溝通聯系，交換信息意見。
承貸銀行與擔保中心要相互協調。擔保中心要做好推薦工作，嚴格小額擔保貸款的審核，降低商業銀行核貸工作量；承貸銀行要在防范風險的前提下，簡化手續。
再就業貸款范文2
關鍵詞：寬帶薪酬 互聯網企業 可行性分析
近十年來，互聯網產業蓬勃發展，國際巨頭谷歌、雅虎、MSN搶灘中國。而國內互聯網產業自萌芽以來格局日新月異，企業營運模式和管理流程也在不斷推陳出新以適應內外部環境的變化。行業的自身特點和知識型員工的獨特屬性造就了互聯網企業人力資源管理的重要性和特殊性。薪酬管理作為人力資源管理及組織營運變革的重要組成部分，是企業實現戰略目標的重要基石。更為重要的是薪酬管理與其他人力資源管理職能聯系密切：薪酬水平決定了企業的吸引力進而影響招聘員工的數量和質量；薪酬制度決定了企業對員工學習的重視程度進而影響培訓開發的效率和效果；薪酬體系決定了薪酬與績效的掛鉤程度進而影響績效管理的實施和推進。因此，根據行業和員工特點審慎選擇薪酬管理模式決定了企業人力資源管理的成敗和企業達成戰略目標的能力。
一、互聯網產業的行業特點和人力資源特征
互聯網產業自萌芽以來，技術路徑和商業模式都在不斷革新。從網上銀行轉移資金到第三方在線支付技術產生的附加價值，從無保障的雙方交易到互聯網企業提供的信用認證，從關注大客戶廣告投放到聚焦中小商鋪的“長尾”利潤，從容易引起消費者逆反的單向傳播到良性互動的自媒體，技術的變革和創新帶來了創造性的盈利模式。在技術應用不斷推陳出新的今天，物聯網、智能網絡、云應用等技術的普及將繼續帶來產業的創新和發展。
應對不斷發展的信息技術和盈利模式，必須準確分析互聯網企業員工的個性需求特點，才能夠有針對性地提供人力資源職能服務。互聯網企業員工的主要特征可以歸納為以下幾點：
第一、需要不斷更新知識和技術來創造性地為企業解決問題，因此需要鼓勵員工通過終身學習提高職業技能。
第二、所完成的工作技術性強、績效監控成本高且效果差，因此無法通過外界來監督工作過程，因此要激發員工主動性。
第三、同一領域但技術水平不同的員工可能承擔相同的工作職責，但是由于解決問能力上存在較大差異，因此需要企業對同一職級的員工提供不同的薪資。
二、互聯網企業應用寬帶薪酬的可行性分析
（一）基于組織特點的寬帶薪酬可行性分析
較之傳統企業而言，互聯網企業應用寬帶薪酬具有自身的組織結構優勢。從互聯網產業的發展來看，多層級的組織結構欠缺靈活性，無法較快應對外部環境變化、適應企業的管理革新，因此扁平型組織結構在互聯網企業中較為普及。同時，網絡的普及也為互聯網企業提供了組織扁平化的硬件基礎。因此，寬帶薪酬可以適應互聯網企業扁平型的組織結構，打破嚴格的等級制度，從而更好地適應產業創新和企業變革。
（二）基于工作性質的寬帶薪酬可行性分析
互聯網產業的工作性質，首先決定了知識和主體不可分割，崗位價值依賴于員工的個人技能和能力，其次，各類研發活動還需要通過團隊協作來完成。寬帶薪酬較之傳統薪酬結構而言更加看重員工的個人發展和能力提高，并以此作為加薪的依據，因此能夠鼓勵員工更好地實現崗位價值。此外，寬帶薪酬結構中較少的職級能夠弱化團隊中的等級意識，加強合作與知識共享，有效提升團隊績效。
（三）基于個性特點的寬帶薪酬可行性分析
互聯網企業的員工年齡趨于年輕化且受教育程度較高，自我效能感較強。傳統的薪酬結構依賴于職務晉升，無法滿足員工的成就需求。而寬帶薪酬將薪資的調整與績效掛鉤，就會增加員工的工作主動性。同時，強調技能提升的薪酬結構能夠強化員工的學習意識，提升能力進而提高工作績效。
三、互聯網企業寬帶薪酬結構的實施保障
（一）加強員工參與，促進雙向溝通
互聯網企業在進行寬帶薪酬結構設計前要積極與員工進行雙向溝通，讓員工理解并接受薪酬結構設計的內在用意，進而確保員工努力的方向與企業所期望的目標一致。此外，在實施寬帶薪酬前還應做好三個層面的溝通：首先，做好部門經理層面的溝通，讓他們明白寬帶薪酬引入的背景、主要意義；其次，做好部門經理關于寬帶薪酬實務操作的培訓；最后，要做好員工層面的溝通，確保員工了解新的薪資結構帶來的機遇，通過哪種渠道可以獲得薪酬的增加。
（二）配套培訓管理，制定成長計劃
合理的薪資結構需要配套完善的員工培訓計劃才能夠得以推進。由于寬帶薪酬的引入需要員工學習更多的知識和技能來提高自身的能力，從而提升企業應對外部環境變化的靈活性和適應性。為此，企業必須提供配套的培訓開發計劃來保障員工有機會獲得能力的提升，進而取得薪酬的增長。
（三）提升部門主管的人力資源管理能力
寬帶薪酬的引入，給部門主管較大的權力來影響下級的薪酬水平。此時，部門主管的人力資源管理能力將會直接影響薪酬決策的準確度。如果，部門主管不能客觀評價員工績效和能力，就會影響薪酬決策的內部公平；如果，部門經理不重視員工的能力成長，就會影響寬帶薪酬的實施效果。因此在實施寬帶薪酬前，必須提升部門主管的人力資源管理能力，從而更好地配合人力資源部做出薪酬決策。
參考文獻：
[1]廖能富.寬帶薪酬激勵體系的應用及實例研究[J].法制與經濟. 2013（07）
[2] 黃愛華，柳美珠，童劍.組織結構扁平化下人力資源管理“五力”體系的構建[J]. 中國人力資源開發. 2013（05）
再就業貸款范文3
[關鍵詞]開發性金融；小微企業；融資；研究
[中圖分類號]F712 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）10 — 0158 — 02
一、“強位弱勢”下的融資困境
小微企業是當今各國地區經濟發展中的“強位弱勢”群體?！皬娢弧笔侵感∥⑵髽I在各國經濟和社會發展中的戰略地位十分重要；“弱勢”是指小微企業由于企業規模小，產品市場占有率低、技術裝備水平低等原因，在與大中型企業競爭中處于劣勢。這種弱勢并不僅僅是某個行業或某個地區的問題，而是一個整體性的、橫跨部門的現實性問題。因此在各國社會經濟中，小微企業“融資難”現象十分普遍。
（一）外源融資條件苛刻，融資難度大
外源融資主要包括直接融資和間接融資兩種方式：直接融資方面，因為目前我國資本市場還處于起步發展階段，企業通過發行股票和債券在資本市場融資有著十分嚴格的限制條件。如《證券法》中明確要求上市公司股本總額不少于5000萬元，并要求開業時間在三年以上且連續盈利。這對于廣大的小微企業來說，根本沒有資格爭取到上市或發行企業債券的指標，靠債權融資和股權融資來拓寬我國小微企業融資渠道尚不能實現；間接融資方面，由于小微企業自身規模較小，企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全，資金管理混亂，大大降低了企業的信用度，削弱了其融資能力。而銀行對處于此階段的小微企業固定置產抵押的偏好，一般不愿接受小微企業的流動資產抵押，加上小微企業缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。同時小微企業在尋求擔保機構擔保時，擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，且擔保期限較短，通常不超過一年，增加了企業的融資難度。對處在廣大縣域地區的小微企業而言，會面臨更多的不利因素：一是縣域金融機構少，缺乏競爭，特別是在廣大的鄉鎮地區會造成某些金融機構壟斷的局面，他們不得不面臨更高的融資成本；二是在這些地域的小微企業更貼近農業，享受到的扶持政策較少，本身風險較大，同等條件下，此類型企業更不會受到金融機構的青睞；三是雖然目前在縣域鄉鎮成立了如村鎮銀行、資金互助社等新型農村金融機構，但是由于剛剛興起，該類機構規模小，資金有限，在支持小微企業方面是“杯水車薪”。
（二）內源融資形式單一，企業成本壓力大
由于小微企業通過外源融資獲得資金難度很大，所以小微企業的創業和生產經營資金需求主要依靠自籌，即內源融資，主要包括股東入股、留存收益、親友借款等。當企業自有資金不足時，企業大多會通過民間融資獲得所需資金。由于我國民間金融市場受經濟基礎、金融體制和法律、法規的多重制約，致使民間金融參與經濟社會發展面依然較窄，而且比重低，無法充分滿足小微企業的融資需求；另一方面，民間融資的利率較高，這對利潤率較低的小微企業來說，融資成本壓力較大。
二、國外開發性金融對小微企業的支持
盡管各國對小微企業的扶持呈現出多元化、全方位的現象，但最基本的立足點都在于緩解小微企業的融資缺口。部分國家政府通過建立開發性金融機構對小微企業融資缺口進行彌補，同時可以減少政府行為對市場的干預程度。
印度國家金融公司和印度工業開發銀行的業務也面向小企業，如“六五”至“七五”期間，有40%的貸款提供給小企業。根據1990年4月印度議會的一項特別成立的印度小型工業開發銀行，接管了印度工業開發銀行有關支持小型企業發展的信貸業務，主要為小型工業企業提供金融信貸以促進其發展，協調現有從事同樣金融業務的各金融機構，負責原屬印度儲備銀行的小型工業開發基金和國家股本金的管理，并向現有為小工業企業貸款的各金融機構提供再貸款。印度的18家邦金融公司和24家邦工業開發公司與各地的信貸機構作用不同，其貸款對象主要是中小企業。
澳大利亞聯邦發展銀行是澳大利亞第一家開發銀行，它為政府所有，按照法律規定，專門為工農業特別是較小企業的設立發展提供資金，以及有關金融技術與管理的建議和其他援助。其特點是，比商業銀行貸款期限更長，并可以貸款給那些提不出商業銀行所要求的保證的借款人，但借款人只能將貸款用于擴充與改善借款人企業所使用的生產性資產。
三、國內開發性金融支持小微企業的局限性
目前國內政策性金融機構為國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。受自身職責和業務范圍限制，在支持小微企業發展方面開展業務比較全面的是國家開發銀行。作為政府的開發性金融機構，國家開發銀行將自身融資優勢與政府的組織優勢相結合，在利用開發性金融理論解決小微企業融資方面進行了有益的探索，通過與國家多個部門和地方政府開展合作，引導各類資金進入小微企業融資領域，加強小微企業信用體系建設，為小微企業創造了良好的融資環境1。雖然國開行在支持小微企業方面做出了突出貢獻，但在支持過程中遇到的種種阻礙也不容忽視。
（一）法律體系尚不健全
系統完善的法律體系是以市場為主體的經濟體制的一個基本特征和本根要求。國開行等政策性金融機構雖然承擔某些政策性任務，充當政府的政策性工具，但政府不能對此類機構采取完全干預的手段，必須尊重市場、尊重金融機構的一般運行規律。開發性金融機構的健康運行也需要有法律的支撐和保障。目前，我國現行的金融法律體系中包含《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》等，但對于兼具銀行一般屬性和特殊性的國開行來說，上述法律不能全面準確概括國開行的性質和定位，相關法律的缺失使得包括國開行在內的政策性銀行在具體經營過程中處于“摸著石頭過河”的局面，也直接影響到該類機構的健康持續發展。
（二）分支機構和基層從業人員少，直接支持小微企業客觀力量薄弱。
2008年國家開發銀行商業化后，國家提出了國家開發銀行商業化三原則：實行分賬經營；不增設營業網點；不吸收存款。其中，對于規定的不增設營業網點和不吸收存款的原則在造成競爭劣勢的同時，也限制了對小微企業的支持。截至2012年末，國開行在國內現有分支機構38個，全行員工8038人，無論從分支機構數量還是基層從業人員數量來看，都無法與其他商業銀行抗衡，所以在直接支持小微企業發展方面無法形成競爭優勢，直接支持小微企業“捉襟見肘”的現象尤為突出。
（三）業務特點限制了國開行支持小微企業積極性
目前，國開行在支持小微企業發展方面做出了諸多努力，如通過與地方政府、行業協會等組織進行合作，建立小微企業借款平臺和擔保平臺，兩個平臺共同負責項目受理、篩選、評審和推薦工作。此種模式在全國范圍內成功完成了多筆中小微企業貸款項目，但還要注意到，小微企業具有生命周期短、成長不穩定、信用觀念不強、受環境因素影響大等特點，小微企業融資也具有額度小、頻率高和時間性強的特點。而國開行貸款以中長期貸款為主，且國開行分支機構和從業人員少的現狀無法快速直接的對小微企業進行資金支持，這大大的削弱了國開行支持小微企業發展的力度。
四、開發性金融紓解小微企業融資難方面的建議
目前雖然各類商業銀行不斷加大對小微企業的支持力度，但小微企業的生命周期短、信用較低的特點使得商業銀行在資金風險方面顧慮頗多，所以在同等條件下，商業銀行還是傾向于支持大中型企業。除銀行外，正在蓬勃發展的各類小額貸款公司、新型農村合作金融機構逐漸成為支持小微企業的主力軍，但是由于他們的規模較小，支持力度十分有限，加上他們支持的對象風險較高，所以發放的貸款利率偏高，特別是小額貸款公司實際執行的利率均為基準利率的3-4倍以上，這對小微企業來說，融資負擔很重。另外，小額貸款公司、新型農村合作金融機構等由于成立時間短，在制度建設、經營管理等方面不成熟，容易引發各類社會問題。開發性金融可以利用自身的優勢來彌補其他金融資源對小微企業支持的不足。
（一）深化開發性金融和政府之間的合作，培育良好的市場環境。
國開行作為由一國政府發起成立的開發性金融機構，在充當政府發展經濟、促進社會穩定、驚醒宏觀經濟調節的管理工具，發揮鏈接政府和市場、彌補市場失靈的重要作用。為了貫徹國家經濟發展政策，國開行能夠帶動金融資源進入各地，各地政府也非常歡迎有外地資金支持當地的經濟發展。要想開發性金融更好的支持小微企業發展，各地政府在支持小微企業方面應該發揮主觀能動性，充分結合當地實際制定小微企業發展扶持政策，積極推動小微企業信用體系建設，為開發性金融提供一個良好的市場環境。同時，國開行也要通過市場建設的方法，將自身擁有的政府優勢貫穿建設市場的過程中，通過政府協調，對地方小微企業進行孵化、培育，使國家信用、國家開發銀行信用、地方政府信用孵化出小微企業信用，實現支持小微企業建設發展的目的。
（二）拓寬中間機構的進入渠道，建成地方政府、國開行、小額貸款公司以及新型農村金融機構、小微企業“四位一體”健康市場格局。
由于自身機構設置和業務特點，目前國開行無法直接對小微企業進行貸款，而是通過向銀行或者其他中間機構貸款，然后中間機構再向小微企業的貸款的方式間接的向小微企業融資。一方面，國開行完全可以利用這種模式，將小額貸款公司、新型農村金融機構等吸入進來，自身作為貸款一級批發商向這些機構發放貸款，利用這些分布廣泛、深入基層的貸款承銷商可以進一步向廣大的小微企業發放貸款，有效避免了銀行與客戶的之間的信息不對稱，降低國開行向小微企業貸款的風險，還可以有效避免與商業銀行等金融機構的正面競爭，保持自身的成本優勢。同時，國開行利用自身成熟的經營和管理理念規范這些機構，加上當地政府的直接監管，雙面監管規范其經營發展，從而有效降低貸出資金的經營風險。另一方面，國開行的戰略定位之一是不以利潤最大化為期經營目標，這就決定了國開行能夠以較低的利率貸出資金，獲得這些資金的小額貸款公司以及新型農村金融機構等也就可以降低自身資金成本，小微企業能夠享受到低成本資金支持的幾率大大增加。反過來，這些獲得低成本融入資金的小微企業健康發展的幾率也大大提高，直接降低了資金違約風險。最終建成地方政府、國開行、小額貸款公司以及新型農村金融機構、小微企業的統一有機體，實現相互制約、共同健康發展的目標。
〔參 考 文 獻〕
〔1〕中國開發性金融理論、政策與實踐〔M〕.北京：中國金融出版社，2010.
再就業貸款范文4
一、主要做法
（一）落實小額貸款擔保政策，創新業務模式
1．建立符合山西實際的政策體系，使小額擔保貸款工作開展有了實施依據。2002年國家四部委頒布《關于下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》之時，山西省中小企業信用擔保有限公司研究了全國20多個省市小額擔保貸款工作做法，并結合山西省實際，參與起草和修改了《山西省下崗失業人員小額擔保貸款實施辦法》、《山西省下崗失業人員小額貸款擔保實施細則》，以省政府辦公廳的名義下發，為開展下崗失業人員小額貸款擔保提供了基本操作依據。隨著小額貸款工作實踐的不斷深入，又進一步參與制定了《關于進一步推進下崗失業人員小額貸款工作的通知》，使相關政策依據更加明確細化。山西小額貸款政策體系在再擔保、貸款利息先收后退、扶持規模再就業等三個主要方面體現了山西的特色。
2．建立以信息網絡為基礎的全省下崗失業人員小額貸款擔保平臺。在山西信用與擔保協會的支持與指導下，山西省中小企業信用擔保有限公司開發了具有山西特色的小額貸款擔保業務管理軟件系統，并為全省受托擔保機構免費安裝和調試。系統從擔保貸款申請、貸款項目評估等各個環節，有效規范了小額擔保操作流程，輔助防范了擔保風險，提高了小額貸款擔保工作效率，減輕了下崗失業人員的奔波負擔。通過該系統，全省各地小額貸款擔保業務信息得以快速傳遞相關信息和及時統計。目前該系統運行安全穩定，保證了全省再就業小額貸款擔保體系業務的正常運營。
3．形成了以各地政府部門為主導、以山西省中小企業信用擔保公司為龍頭、以各市受托擔保機構為主干、以協作金融機構為主體的省內下崗失業人員小額擔保貸款工作體系。政府有關部門積極指導下崗失業人員小額擔保貸款工作，及時審核，并向受托擔保機構推薦符合條件的申請小額貸款項目；受托擔保機構積極評估、復核下崗失業人員小額擔保貸款項目，為符合條件的貸款人提供擔保；各地銀行加快速度地為擔保機構承保的下崗失業人員發放小額貸款。
（二）多方宣傳引導，促進小額貸款合作
下崗失業人員小額擔保貸款工作是一項涉及面廣、政策性強、較為復雜的社會性工作，要想順利開展工作，必須要得到社會各方面的理解和支持。為此，山西省中小企業信用擔保公司先后多次與中小企業管理部門、財政、勞動、銀行、工會、婦聯、共青團、扶貧辦、街道辦事處、社區以及下崗人員比較集中的企業進行了走訪和座談，積極主動地協調好與各方面的工作關系，為廣泛宣傳動員、廣泛搜集項目、合作開展好小額貸款擔保工作投石探路，摸索經驗，奠定基礎。
（三）圍繞小額貸款擔保的中心任務，實施了“四個結合”
1．扶持自謀職業、自主創業與扶持企業吸納下崗失業人員再就業相結合，推動規模再就業。由于文化層次、技術技能低下的特點，決定了下崗失業人員普遍對選擇自主創業項目有畏難情緒，而更愿接受一些單位提供的再就業機會。經考察分析，山西省認為在全省經濟結構調整中蘊藏著大量的就業機會，中小企業特別是民營企業和第三產業發展能吸納大量的再就業人員。山西省將能夠規模吸納下崗失業人員再就業的企業確定為小額貸款擔保對象之一。
一是把支持再就業典范人物發展與規模吸納下崗失業人員相結合。一方面，注意調動獲得過政府表彰的“再就業明星”、“再就業功臣”榮譽的企業法定代表人的積極性，使其在吸納下崗失業人員再就業方面為社會再做新貢獻。這些典范人物在引導和扶持下，新近吸納了200余名下崗失業人員再就業。另一方面，對下崗失業人員創辦企業吸納下崗失業人員再就業的，也給以重點支持。
二是把促進國有企業改制與實現規模再就業相結合。下崗失業人員在原有母體改制、破產后的新企業內同步就業，可以最大限度地為再就業和社會穩定提供保證。結合國有企業改制和人員分流，太原制藥廠、太化集團等一批國有大中型企業通過改制組建了一批新的股份制企業，在小額貸款擔保的幫助下共吸納安置原企業的下崗職工700余名。
2．下崗失業人員小額貸款擔保與中小企業信用擔保相結合，充分借助常規擔保，放大了小額貸款擔保功能和扶持力度。山西省擔保公司作為政策性擔保機構，去年以來，把推進下崗失業人員小額貸款擔保工作作為公司業務的重中之重，不僅不惜成本地在人、財、物等方面予以保證，而且要求凡是符合中小企業信用擔保受理條件的企業必須吸納一定的下崗失業人員再就業；凡是已吸納下崗失業人員且資信評價良好的企業，優先考慮評審和承諾貸款擔保。通過把小額擔保貸款政策滲透到企業擔保業務之中，以小額貸款擔?；鹨龑е行∑髽I擔保資金，以中小企業擔保資金穩定并促進小額貸款擔保，取得了兩項政策的“雙贏”局面，建立了穩定發展的長效機制。
3．省級擔?；鹋c地方擔保基金合作，形成全省擔保基金的一體互動，增強了兩級小額擔保貸款工作的合力。為將省級擔保基金主要用于中央、省屬企業下崗失業人員，同時又不加大地方財政的負擔，使兩級基金形成扶持再就業的合力，山西省規定了省級擔?；饘χ醒?、省屬企業的下崗失業人員承擔70％的風險；對市屬及以下企業下崗失業人員承擔15％的風險。
4．受托擔保機構與非受托擔保機構以及街道社區、銀行等單位密切合作，擴大再就業擔保網絡覆蓋面，為下崗失業人員提供更方便的服務。一是加大與非受托擔保機構的合作。小額擔保貸款業務開展后，在省擔保協會的組織推動下，省擔保公司與山西華銀擔保有限公司、長治民營澤匯擔保公司、山西百信投資擔保有限公司等民營擔保機構合作開展小額貸款擔保業務。二是加強與社區街辦的合作。山西恒豐實業有限公司是省擔保公司支持的一個長期客戶，該企業已多次享受到省擔保公司的融資擔保貸款。2004年8月，山西恒豐實業有限公司與杏花嶺區新街街道辦事處聯合舉辦了“太原市杏花嶺區新街街道下崗再就業基地――山西恒豐實業有限公司招聘會”，恒豐實業公司首批招聘了22名下崗失業人員，并簽訂了勞動合同。三是加強與金融機構的合作。省內各受托擔保機構均與合作銀行簽訂了合作協議，協作銀行可以篩選和向受托擔保機構推薦再就業小額貸款項目，并實施對項目的聯合考察業務，調動了銀行開展小額擔保貸款業務的積極性。
經過兩年的實踐，小額貸款政策已逐步深入人心，小額貸款業務的深入開展幫助了大量下崗失業人員尋找到許多新的創業崗位，為社會的穩定和經濟深化發展發揮了應有的作用。許多下崗失業人員對小額貸款擔保工作表示更多的理解和支持，稱贊山西省中小企業信用擔保有限公司“情系民眾，真誠相助”，是“下崗職工的貼心人”。
二、存在的主要問題
（一）基層協作銀行積極性不高
一是由于小額貸款擔保有額度小、風險大、成本高的特性，基層銀行積極性不高。
二是一些專業銀行內部規定違反銀發〔2002〕394號文件精神。394號文件規定，各類商業銀行都要開展小額貸款工作，有些銀行要求小額貸款“采用等額本息月均還款方式，暫不辦理貸款展期”；有些銀行要求所有小額貸款項目均報省分行審批；有些銀行不認可人總行和省市政府文件，只認市行的規定。
三是對小額貸款運作不規范。有些銀行對小額貸款只能按個貸模式操作，對組織起來的不能按公司貸款業務模式操作；有些銀行對小額貸款利息，一次性從基金中全部扣除；有些銀行不愿執行小額貸款利息先收后退的規定，要么全扣，要么不放，且不愿與擔保機構簽訂合作協議。
總的看，部分協作銀行認為小額貸款雖有基金擔保，但仍有一定的風險，基金代償必須經財政部門同意，如果財政不審核批準，或擔保機構不能代償，與擔保機構打官司或扣劃基金，還得費心勞神解決糾紛。
（二）下崗失業人員使用小額擔保貸款意愿不高
一是對未創辦企業的下崗失業人員而言，利用小額擔保貸款從事微利項目，本身利潤薄，抗風險能力弱，一旦利用了小額擔保貸款創業失敗，就不可能再享受政府的福利待遇，因此使用小額貸款的意愿不高。
二是由于長期以來下崗失業人員依賴政府的慣性作用，一部分申請小額貸款擔保的下崗失業人員不能甚至不愿對該項貸款的性質、用途及責任有一個正確的認識和理解，總以社會弱勢群體的面貌出現，提出許多不合理要求。一些擔保機構對申請人自身素質有疑慮，但也講不出更多的拒保理由，使申保、承保雙方矛盾比較突出。
（三）個別地市政策落實不到位
一是個別地市小額貸款工作組織協調不利，存在主觀上不重視小額貸款業務的開展、小額貸款擔保組織機構及基金不落實等問題。
二是有些地市到位基金數額小，嚴重影響了受托擔保機構在銀行的資信度，使得小額貸款工作難以開展。
（四）擔保機構壓力大
一是專職人員少。接待壓力大，工作頭緒多，工作要求高，現有人員負荷較重。
二是不少擔保機構盈利困難。部分機構單一從事小貸擔保業務，機構自養困難。
再就業貸款范文5
【關鍵詞】再就業政策 現狀 對策
一、當前我國再就業政策體系的現狀及存在的問題
從2002年開始，我國政府先后出臺了一系列再就業扶持政策，目前的再就業政策主要由以下九項構成：低保政策、小額擔保貸款政策、個體經營收費優惠政策、再就業稅收政策、再就業培訓政策與服務、創業優惠政策、再就業職業指導服務、就業援助政策、從事非全日工作、臨時性工作等享受社會保險補貼政策，形成了一個涵蓋財政、稅收、金融等領域的較為完整的促進就業的政策體系，再就業政策效果顯著，保證了我國再就業形勢的穩定。據統計，2006年，城鎮新增就業人員1184萬人，其中下崗失業人員再就業505萬人，就業困難人員再就業147萬人，年末城鎮登記失業率為4.1%，呈穩中有降態勢。但是當前我國再就業政策體系的建立尚不夠完善，難以適應未來3至5年更為嚴峻的就業形勢，需要進一步研究并予以健全，以充分發揮其促進就業的職能。
1、再就業政策體系不健全，難以充分發揮促進再就業的作用
（1）小額擔保貸款財政貼息政策有待改進。一是貼息范圍界定不科學。現行貼息范圍主要涉及個人從事社區服務等十九個微利項目，對城鎮其他適宜下崗失業人員的創業項目和吸收下崗失業人員的勞動密集型企業貼息較少，不但覆蓋面窄，而且不符合公共財政的公平性要求。二是貼息資金撥付程序不合理。由于貼息資金是定期集中撥付的，需要經過貸款人、擔保機構、財政部門和金融機構等多個環節，程序復雜，在途時間長，資金缺口大。
（2）稅收優惠政策不夠完善。主要表現在以下四個方面。一是優惠的范圍比較窄，導致了稅收政策的不公平。再就業稅收優惠政策主要是對服務型（商貿型）企業、國有大中型企業主輔分離輔業改制安置富余人員興辦的經濟實體、勞動就業服務企業中的加工型企業和街道社區具有加工性質的小型經濟實體的稅收優惠，還有許多其他（非服務型商貿型）行業的中小型企業未享受優惠；二是再就業稅收優惠政策的門制過高。按照有關規定，只有國有企業下崗職工及失業人員、破產待安置人員、享受低保且失業一年以上的城鎮其他失業人員才能享受稅收優惠政策，主輔分離和輔業改制安置本企業富余人員興辦經濟實體的稅收優惠僅限于國有大中型企業，不利于未享受政策企業的發展；三是就業和再就業優惠政策主要是按項目優惠，政策多，內容相似，認定復雜；四是再就業稅收優惠政策一定程度上未能完全體現政策目標。目前的優惠政策主要是減免企業所得稅的直接優惠，對于再就業職工收入的提高并沒有產生較大的作用。
（3）就業培訓政策有待完善，公共就業服務體系尚不健全。由于大部分失業人員自身素質偏低，缺乏必要的勞動技能，難以適應新的就業崗位需求，影響了其在勞動力市場的競爭能力。另外，勞動力市場與人才市場信息分割，就業信息滯后，職業培訓、職業介紹等就業服務缺乏效率的現象仍十分突出。
2、公益性就業組織給政府帶來隱形負擔
公益性就業組織建立的初衷是為解決就業困難人員的就業問題，雖然待遇低，但工作穩定，退休后有保障，且所需經費基本由政府負擔，因此很多就業困難人員愿意進入該組織。另外，公益性就業組織出現了為完成就業任務因人設崗的現象，致使公益性就業組織成為安置就業困難人員就業的主渠道，且只進不出,形成了政府辦“企業”的現象。從促進就業層面上看，如長期下去不利于市場就業機制的建立。
3、低保政策與就業政策缺乏有效銜接，影響政策效力
低保制度的設定和我國現行情況，使得有關部門對申請享受低保待遇人員的收入很難進行科學、準確地核定。加之低保的外延政策過于優惠，如廉租住房、醫療救助、學生學費減免等，雖然已出臺了低保與再就業政策的聯動機制，但城鎮低保人員就業積極性不高，“養懶人”的現象依然存在。
4、現行再就業政策體系難以應對未來就業形勢的需要
今后我國的就業形勢更加嚴峻，就業的總量矛盾和結構矛盾并存。一方面，勞動力供需失衡?！笆晃濉逼陂g我國l6歲以上人口增長出現反彈，勞動力資源增長進入一個高峰期。但是，隨著我國經濟增長方式的轉變，經濟增長對就業的拉動作用在不斷下降，使勞動力需求總量相對減少。據預測，到2010年，全國勞動力總量將達到8.3億人，城鎮新增勞動力供給5000萬人，勞動力就業需求崗位只能新增4000萬個，勞動力供求缺口在1000萬個左右。另一方面，勞動力素質與就業崗位需求不相適應而產生的勞動力結構性矛盾突出。一些傳統行業由于企業重組改制和實施政策性關閉破產，出現大批下崗失業人員，而一些新興的產業、行業出現技能勞動者供不應求甚至嚴重短缺，直接影響經濟發展。
二、完善再就業政策體系應該把握的原則
1、調整完善再就業政策，充分發揮政策效應
（1）完善下崗失業人員小額擔保貸款財政貼息政策，提高政策的有效性。一是要適度擴大貼息項目的范圍，在整合中小企業貸款政策措施的基礎上，適當加大對吸納失業人員較多的勞動密集型企業的扶持力度。二是要與擔保機構和金融機構建立共享的貸款基礎信息臺帳，在嚴格貼息資金審批的同時，加快貼息資金撥付的進度。在有條件的地方可以選擇管理規范、信譽良好的擔保機構設立貼息資金專戶，試點委托擔保機構審核拔付貼息資金。
（2）完善和調整再就業稅收政策，使之合理化。一是要擴大就業和再就業稅收優惠政策的范圍，把范圍擴大到勞動密集型產業以及部分傳統產業的中小企業，通過促進吸納勞動力容量大的企業的發展，吸收更多的失業人員。二是要降低優惠政策限制條件。將集體企業的失業人員納入優惠政策享受范圍，且不受一年失業期的限制。三是要對部分就業和再就業稅收政策進行合并。同時，加大稅收間接優惠，如提高工資扣除標準等。
（3）完善公益性就業組織托底機制，充分加大失業人員就業責任。一是要明確“公益性就業組織市場化運作，政府直接提供公益性崗位”的就業政策，避免出現為了完成安置就業困難人員而盲目開發崗位。二是對進入公益性就業崗位的困難人員應從嚴界定，建議限定為目前正在享受低保待遇或正在申請享受低保待遇的“4050”人員，以及有勞動能力的殘疾失業人員可進入公益性就業組織。三是定期或不定期對從事公益性就業人員的家庭狀況進行核實，使得公益性就業崗位能夠合理地流動。
（4）建立與完善就業政策與低保等政策的聯動機制，加大失業人員的就業責任，充分發揮政策效力。對于無正當理由拒絕職業介紹機構提供的就業崗位的，應當給予減發甚至停發低保相關待遇的處置。
2、加強再就業資金管理監督體系建設，提高資金使用效益
（1）加強再就業資金財務管理。嚴格支出管理，從源頭上控制不合理、不合規的支出。減少資金撥付環節，提高資金使用效益。建議財政撥付再就業資金時不再通過“財政社會保障補助資金專戶”，而是直接撥入“財政專戶”。
（2）完善再就業資金的績效考核制度，充分發揮資金使用效率。建立以資金預算、監督管理、社會效益為主體的績效評價指標體系，以增強項目預算單位績效觀念，逐步構建再就業資金追蹤問效機制，提高財政資金的管理效能和使用效益。
（3）通過建立健全規范的再就業資金轉移支付制度。重點要考慮各地區經濟發展不平衡情況、環境治理、企業調整等因素來完善再就業資金轉移支付制度，緩和局部地區的就業矛盾。
（4）是積極探索失業保險基金對促進就業的作用。允許有條件的地區對將失業保險基金更大范圍地用于促進再就業進行探索。如在確保失業保險待遇支出的前提下，將社會保險補貼、崗位補貼等促進就業資金列入失業保險基金。
3、改善就業環境，維護失業人員的合法權益
（1）加快勞動力市場建設，完善就業服務體系。一是要打破限制勞動力合理流動的城鄉壁壘、區域封鎖，促進勞動力資源在更大范圍內自由合理流動、合理配置，鼓勵就業競爭，維護就業公平。二是要加強勞動力市場信息化建設,逐步形成集勞動力資源管理、職業介紹、職業技能培訓、職業技能鑒定等多項就業服務功能為一體的勞動力市場信息網絡體系。
（2）加強職業技能培訓工作。繼續以“定崗培訓促就業”為切入點，提高再就業培訓的針對性、有效性和實用性，確實通過技能培訓達到促進失業人員再就業的目的。另外，應加強職工在職培訓以及職業教育的發展力度。
4、統籌城鄉就業，化解就業壓力
（1）完善農村勞動力轉移就業登記制度。將有轉移就業愿望的農村勞動力均納入到就業管理與服務體系中，實行動態跟蹤管理服務。
（2）加強農村基層就業服務組織建設，形成城鄉一體的就業服務體系。建議在行政村建立就業服務工作站，重點加強職業指導、職業介紹和職業技能培訓工作，幫助農村勞動力了解就業形勢，轉變就業觀念，疏通崗位信息傳遞渠道，提高在二、三產業就業的職業技能，幫助他們順利進入二、三產業實現就業。
（3）制定農村勞動力轉移就業政策。對農村勞動力職業技能培訓、有組織勞務輸出派遣、招用就業困難的農村勞動力的用人單位、農村基層就業服務機構等給予優惠政策，加大各級再就業資金投入規模，為農村勞動力轉移就業創造有利的政策環境。
（4）合理引導外來勞動力有序進城務工就業。根據經濟發展的需要，結合流動人口管理制度改革，定期對外來勞動力的需求信息和其他省市勞動力資源信息，完善職業介紹機構與其他省市勞務基地的定向聯系制度，推行勞務協作培訓，減少外來勞動力的盲目流動。進一步完善進城務工人員的就業和社會保險制度，規范單位用人行為，實行同工同酬，確保進城務工人員的合法權益。
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再就業貸款范文6
今日上午，湘鄉市舉行下崗失業人員小額擔保貸款首發簽約儀式，陳麗湘、文映華等8名下崗失業人員從該市新湘路信用社高高興興領到了共10萬元現金，他們將用這筆錢自主創業。這是我省發放的首批縣級下崗失業人員小額擔保貸款。
小額擔保貸款是促進下崗失業人員實現再就業或自主創業的重要政策，也是今年初省政府承諾的八件實事之一。它由政府設立再就業擔保基金，通過再就業擔保機構承諾擔保，再由申請人向銀行申請。
據悉，因部分市的縣（市、區）小額貸款工作相對滯后，為此，省勞動和社會保障廳、中國人民銀行長沙中心支行和省財政廳于日前下發“緊急通知”，要求各市州把小額貸款這項惠及下崗失業人員的政策落到實處，盡快啟動；凡在年底未完成任務的，將實行一票否決，取消該市州就業與再就業工作評先資格。
三湘都市報