前言：中文期刊網精心挑選了養老規劃范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
養老規劃范文1
近期，由于重陽節的到來，有關老年人舒適養老的話題又引發了熱議。很多年輕人覺得，養老是幾十年后的事情，好像還很遙遠?？蓪嶋H上，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題，而且養老壓力在“70后”、“80后”這輩人身上尤顯突出。
?？等藟鄣哪腹救蛉藟郾ｋU集團（AEGON）于近期在全球范圍內舉辦了“ARRI退休準備指數調查”，其調研結果為我們提供了一個全新的視角來看待養老難題。
沒有百萬元難舒適養老
“ARRI退休儲備指數調查”在中國區的調查訪問結果顯示，約78%的受訪者認為，“沒有百萬元難舒適養老”。人們顯然已經認識到了高昂的生活開支和長壽風險可能為老年生活造成的困擾。
以60歲退休計算，假設每月家庭開支僅維持在3000元水平（不考慮通脹），生活20～25年至少需要72～90萬元。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養老費用將會超過100萬元。
退休后我們靠什么養老
在經濟發達的社會，一般而言，個人養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，二是企業為員工準備養老的企業年金，三是個人為養老準備的資金，包括商業養老保險、存款、基金等，這些被稱為“養老三支柱”。但由于各方面的原因，我國養老第二支柱一直發展不快，而第一支柱的壓力又日益增大。因此，個人財務籌劃在我國居民的養老財務準備中顯得愈發重要。
但是眾所周知，我國正進入快速老齡化階段。作為“養老第一支柱”的社會基本養老保險的負擔越來越重，我國已面臨“養老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個人賬戶空賬已達7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導致養老金替代率僅為30%～60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養老只能“糊口”，很難享受到高品質的退休生活。
另一方面，由于長期的計劃生育之基本國策，很多家庭不得不面對“倒金字塔形”養老困境。年輕的小夫妻，不僅要贍養雙方的父母，還要贍養父母的父母，少的要負責三四位老人，多的甚至要照顧七八位老人，常常顧此失彼。加之人均壽命的不斷延長，長大成人的獨生子女一代，有限的收入不僅要負擔養育子女、贍養雙方父母的重任，還要不斷“貢獻”給高速發展的中國房產市場、高企的子女教育費用和醫療費用，不僅要面對體弱多病的長輩，還將面對老齡化社會的種種問題，比上一代多了不少物質和精神的壓力。有鑒于此，可以說，中國傳統的“養兒防老”模式也早已一去不復返了。
養老規劃宜分散資產配置
那么，具體如何來規劃養老呢？該運用哪些投資理財工具有效化解養老壓力呢？
“ARRI退休儲備指數調查”在中國區的調查訪問結果顯示，在受訪者認為“最可靠”的養老方式中，超過一半的受訪者不再將社保列為第一選擇，選擇比例僅為43.53%，16.41%的受訪者選擇了個人存款及金融投資，商業養老保險則被13.88%的人列為養老第一選擇。
諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”。?？等藟劭偩銕煑钛┥彵硎?，合理的資產配置可以分散養老資金的風險，又能保證資金在中長期有一個比較穩健的收益，比較適合用于退休財務規劃。
保險產品可用來“壓倉”
?？等藟鄹笨偨浝砑媸紫y保事業執行官余慶軍則表示：“在一個完整的退休財務規劃中，商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優勢。首先，長期穩健的收益和較低的投資風險是商業養老保險最核心的優勢。其次，通過復利滾存計算收益的養老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，‘復利的魔力’能得到明顯的體現。第三，養老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到?？顚Ｓ?，避免資金使用的不確定性。此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。保險保障作為退休財務規劃中‘防守策略’的執行者，建議大家利用保險合理規劃家庭財務，提供家庭未來退休生活所需的財務準備，并為家人構筑一道保障后防線，以協助應對潛在的財務風險?！?/p>
目前，市場上商業養老保險種類繁多，專家建議選擇有分紅功能的產品為佳，除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，?？等藟劢跓徜N的“樂無憂”年金保險（分紅型），就是一款典型的年金保險產品（分紅型）。它既能幫助客戶有效地儲備養老金，而且，自保單生效后自首個保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時還提供保單借款服務，在不影響養老金儲備的前提下，為投保者解決燃眉之急。
越早規劃效果越佳
那么，什么階段開始規劃養老問題比較合適呢？
海康人壽總精算師楊雪蓮的建議是，養老儲備應當盡早規劃，越早投入，收益越高。數字可以說明，比如30歲的韓先生擬購買保險作為養老規劃，供選方案有2個，一是從現在就開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5% 進行計算，可以發現，到其65 歲時，積累資金分別是 26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。
可見，想要儲備足夠的養老資金，最好還是能夠及早開始準備，最遲不要超過45歲，否則很可能就有些遲了，不能充分利用時間的積累優勢。
相關鏈接：全球人壽進行“退休準備調研”
全球人壽（AEGON） 近期進行了“ARRI退休儲備”調研，訪問了來自歐洲八個國家和美國的9000名人士（中國區單列進行），以預覽下一代退休人員對于退休生活的預期以及他們的準備情況。
養老規劃范文2
提到“養老”，一般人想到的是“養老金”或“退休金”。但你應該還記得，老一代人的工資水準只有幾十元至幾百元。那時的人一定想不到在短短的幾十年后，80元僅僅能買到兩張電影票?？吹竭@里，你還會覺得自己交納的那份養老保險，是萬無一失的嗎？誰也不知道，30年后，我們手中的房子和車子還能否給我們提供一份優越的生活。
退休后的“困惑”與“困擾”
隨著醫療水平和生活品質的不斷提高，我國人均壽命呈現越來越高的趨勢。根據衛生部頒布的《衛生發展“十一五”規劃綱要》提供的數字，中國人口平均預期壽命到2010年達到72.5歲，而到2050年，這個數字甚至可以達到80歲以上。伴隨著人口壽命的延長，專家預計中國人口老齡化已進入快速增長期。
然而很多人真正退休后，遭遇到很多倍感無奈的現實問題：一是在退休后收入驟減，收入和支出開始出現逆差；二是身體的逐漸老化，帶來了巨大醫療費用?，F實情況是，工作時所交的養老和醫療保險金或許僅能提供最基本的養老金和醫療保障水平，與期待中的高品質退休生活和醫療條件仍有不小的差距。
一般而言，社會養老金有三個支柱：國家強制基礎養老金體系，即社會養老保險；保險企業職工補充養老金計劃，即企業年金；個人養老儲蓄，即企業團體保險計劃和個人養老金保險產品。既然短時間內很大一部分人難以從企業年金中受惠，再加上目前社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上依賴于個人商業養老保險和理財規劃的配置是否合理。
算一算養老需要多少錢
第一步，測算自己的養老金總需求。計算出每月或每年的平均生活費用支出，然后根據當前經濟環境，選取適當的費用成長率（通貨膨脹率）、退休的年數，測算出退休后的年/月生活費用金額；再估計一下自己的預期壽命，就可以測算出退休生活總需求的大致數額。第二步，測算養老金赤字。養老金赤字＝養老金總需求－既得養老金。那么，什么是既得養老金呢？它主要包括上面提到的基礎養老金、企業的補充養老金、企業年金以及自己籌集的資金。而一個家庭所擁有的包括存款、房產等資產，只要沒有鎖定為養老金用途，就不能夠算作既得養老金。第三步，測算目前需達到的儲蓄額。根據養老金赤字和離退休年數，測算從現在起到退休時每年應該儲蓄金額。這三步做好，你就大概知道養老需要多少錢，該從何處開始規劃和理財了。
養老規劃，越早越好
規劃老年生活，當然越早越好。專家表示：“許多國家和地區的人一般都是從中年開始規劃養老生活，如今，這種退休規劃的理念也正在逐漸進入中國?！?養老該如何規劃？理財師給出了兩條理財渠道。以養老保險滿足退休后基本需求，以風險和收益較高投資支持生活品質的提高。
購買商業保險，作為社保的有益補充，是讓未來養老無憂的重要手段。養老商業保險是一種相對安全的投資產品。目前保險市場上的養老商業保險主要有年金險、定期壽險和終身壽險，一般都具有分紅功能，可在一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。還可以購買附加險，如：醫療、意外、健康等保險，使投保人得到更全面的保障。專家建議，購買商業保險越早越好，越早購買所付保費越少。對50歲以上投保人，保險公司一般要對其進行體檢，根據體檢情況進行核保，核保沒通過，將不會接受投保人的投保請求。另外購買多少金額的商業保險，可依據具體情況而定，對于資金不多的人，可先購買一部分，到一定年齡后再追加。
另外，在有保證無風險的養老保險滿足基本生活支出的基礎上，可以考慮以股票、基金等高風險高收益投資來改善生活品質。如基金定投、黃金定投、股票和房產購買等，不失為一種兼顧養老的資產配置。
TIPS:養老規劃要注意的四個問題
1.貨幣時間價值的概念
現在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢？就是說一筆資金，拿去投資或運作，實現一定的投資收益率，經過一定的時間后這筆資金的最終價值。
2.通貨膨脹率的影響
投資收益率是決定貨幣最終價值的重要因素，而通貨膨脹率會對實際的投資收益率有負面影響。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率，那么你的資金實際上是在貶值。
3.資產不等于資金
資產是一個家庭所擁有的包括房產、汽車、現金、股票等在內的有價值品。因此，在理財規劃中，能夠用來籌集和投資的是資金，而不是資產。
4.資產的管理
每種資產都有不同的流動性、收益性和安全性。必須做好資產配置規劃，根據個人和家庭的不同財務周期、不同需求，合理配置和分布資產，避免資產的緊急變現損失。
>專家談 養老保險
消費者購買商業養老保險應從定額、定期、定型和定式四個方面去規劃。
一是定額，即需要購買多少商業養老保險。商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%～40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，消費者購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。
二是定期，即合理確定繳費期限。保險專家說，商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。消費者購買商業養老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。
養老規劃范文3
關鍵詞：老齡化社會，養老產業，養老社區規劃
Abstract: with China's accelerated aging process, the development of social economy, the traditional pension service agencies, whether from the class, on a scale, are far from meeting the demand of modern urban old man. In this paper the development trend of endowment industry analysis, and summarizes the domestic and foreign advanced experience, based on the construction of the new pension service on some of the key points of the design plan.
Keywords: an aging society, endowment industry, retirement community planning
中圖分類號：TU246.2文獻標識碼：A 文章編號：
1. 中國老齡化現狀
聯合國聯合國教科文組織規定，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%或以上，或65歲以上老年人口占人口總數的7%或以上，即意味著這個國家或地區進入了老齡化社會。
根據中國國家統計局與全國老齡辦最新統計，我國60歲以上的老年人已達1.78億，占全國總人口的13.3%，占世界老年人口的20%，預計到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30%以上。21世紀的中國將是一個不可逆轉的老齡社會，中國將面臨人口老齡化和人口總量過多的雙重壓力。
2. 養老問題日益凸現
中國目前正在經歷著世界上規模最大同時也是速度最快的人口老齡化過程，然而，人口老齡化的快速發展與家庭小型化、空巢化相重疊，與工業化、城鎮化相伴隨，與經濟轉型、社會轉軌的變化相交織，急劇增長的社會養老需求與養老服務發展滯后的矛盾將日益突出。
有著“孝義“思想沉淀的中國傳統文化背景，人們習慣于三代同堂的生活方式，絕大多數老人仍首選居家養老，其次才是養老服務機構。然而，隨著“獨子養老”時代悄然來臨，隨之出現了上有雙方老人、下有小兒，社會競爭激烈但需要“兼顧”的尷尬局面?！岸嗬稀薄吧僮印钡默F狀，不僅考驗著社會老齡化應對能力，也同時考驗著單一家庭養老模式下的婚姻關系。養老問題成為當下社會面臨最主要的經濟和社會問題，傳統家庭養老模式面臨越來越嚴峻的挑戰。
3. 養老服務機構現狀
養老服務機構是指為老年人提供住養、生活護理等綜合的機構，如老年社會福利院、敬老院、老年公寓、托老所、老年人服務中心等機構。
據推算，全國生活不能自理老年2020年超過2000萬人，2050年達到3800萬人。然而與此同時，我國各類為老服務機構能夠提供的養老床位只有149.7萬張，床位總數僅占全國老年人口的1.59%,不僅低于發達國家,也低于一些發展中國家的水平。老年人對院舍服務需求大、增長快、要求高與全社會養老機構數量少、質量差、增速慢之間的矛盾日趨尖銳。與此同時，現有的養老服務機構大多存在著功能不完善，硬件設施、管理水平低等問題，居住在內的老人感覺自由受到限制，容易產生被家人、社會拋棄的心理。
4. 養老產業發展趨勢
《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》中明確提出養老事業發展目標，加快發展社會養老服務，加強公益性養老服務設施建設，鼓勵社會自辦興辦具有護理功能的養老服務機構；拓展服務領域，實現養老服務從基本生活照料向醫療健康、輔具配置、精神慰藉等方面延伸。隨著老齡化進程加速，實現讓老人“有尊嚴的養老和快樂幸福養老”成為全社會關注的焦點。
4.1 養老設施產業化
近年來，隨著社會經濟的不斷發展，和我國老齡化的不斷加快，養老產業逐漸成為民間投資關注的新領域。借鑒國外先進的產業發展模式，尋找多元化發展的新途徑，是保證在市場經濟條件下，我國養老產業發能夠快速健康發展的重要任務。
4.2 養老設施功能復合化
傳統的養老設施功能單一，僅能滿足老年人生活的基本需要。隨著社會的不斷發展和人們生活水平的日益提高，老年人對養老設施的要求也日漸提高，因此，養老設施的功能也必然向著養老、醫療、康體、休閑娛樂等復合功能方向發展，為老年人提供健康，舒適的社區大環境。
4.3 養老院與養老社區一體化
將社會福利養老設施與全齡化老年住宅社區相結合，實現養老醫療和娛樂設施的資源共享，一方面可保障養老社區公共醫療和文化娛樂的需求, 另一方面也可維持養老公共設施的高水平運營。
5. 新型養老服務機構
人口老齡化是社會經濟發展和科學技術進步的必然，早在1965年，法國成為第一個老年型國家，之后是瑞典，20世紀后，歐美一些發達國家相繼步入此行列，他們在針對老年人的生理情況，提供不同層次、不同類別的養老服務，注重人文關懷上的表現值得我們借鑒。
目前國外流行的CCRC養老社區，與傳統的家庭養老和集中院舍養老相比，具有很大的優越性，它融合了傳統的家庭養老和集中院舍養老之長，更符合人道的原則，更注重對老年人心理和情感上的關懷，使老年人過上了正?；纳?，提高了老年人生活的質量。所謂CCRC即持續照料退休社區――Continuing Care Retirement Community的簡稱，是一種復合式的老年社區，通過為老年人提供自理、介護、介助一體化的居住設施和服務，使老年人在健康狀況和自理能力變化時，依然可以在熟悉的環境中繼續居住，并獲得與身體狀況相對應的照料服務。根據1999年美國一項學術調查顯示，居住于CCRC老人其生理心理健康狀況均優于非居住于CCRC社區的老人。隨著我國社會經濟的發展，借鑒國外先進經驗，發展適合我國國情的新型養老服務機構勢在必行。
6. 淺談養老社區規劃設計要點
6.1 選址
選址首要考慮的因素包括環境、交通和周邊配套。傳統養老服務機構選址時對交通便利，周邊配套尤其是醫療設施大多都有所考慮，往往對環境因素考慮較欠缺。然而，談及如何符合當下中國老年人對晚年生活品質要求，自然環境對宜居養生的作用不可小覷。臺灣長庚養生文化村，選址位于桃園縣林口特定區山區內，原始森林環繞，動植物資源豐富，鳥類23種，植物達500種以上，其中更有241個原生種，園內有步道穿越山林，入住的老人喜愛這里環境安靜，猶如世外桃源，并且到長庚醫院看病極方便。大陸近年來建設的養老社區項目亦十分重視外部環境，如座落于杭州西南轉塘鎮境內，午潮山國家森林公園南麓的杭州金家嶺退休生活中心，北京西山余脈腳下太申祥和山莊等。
6.2 建筑功能與布局
根據老年人身體健康狀況及經濟條件，有針對性設置多類型的居住組團，提供差異化服務，互不干擾，對老年人的心理健康尤其重要。在著名的美國太陽城社區，除了提供公共服務的功能組團外，針對使用對象的不同還設有如活動自理型社區、出租公寓區、輔助生活區、特別護理區等居住組團；在國內，杭州的金家嶺退休生活中心，也分為居家服務式公寓，護理式托老公寓以及酒店式度假公寓三大類型。
整體規劃布局上，不同類型居住組團分區設置，在經營管理模式、設施配套上有所區別，根據功能配置需求不同，其建筑形式也會有所差異。比如身體健康狀況良好，自理程度高的老人適宜選擇居家服務式公寓，建筑形式采用單元式，提供多樣化的娛樂休閑設施，醫療方面則更關注養生康體的內容，設置位置可以較遠離主入口綜合配套區，選擇私密性更強、自然環境更好的地段；而健康狀況較差，半自理或不能自理的老人，宜入住護理式公者特別護理公寓，出于管理效率的考慮，選址宜緊鄰主入口且采用集合式居住的形式，更強調專業的醫療級護理，為便于老人使用除外部公共活動區外，每層均應設有獨立的活動室、閱覽室、醫務保健室等設施。
6.3 配套設施
完善的配套設施包括了休閑娛樂、醫療保健、生活服務等內容，對于建設符合當下時代需求的大型養老社區至關重要，太陽城最大的特色被認為是提供多樣化娛樂休閑設施，包括7個娛樂中心，兩個保齡球館，8個高爾夫場，3個鄉村俱樂部，一間美術館和一個交響樂演奏廳；而臺灣長庚養生文化村完整的醫療護理，其安全、人性化及健康管理為其它養老社區所不及的。借鑒國內外若干已成功運營或正籌建中的大型養老社區規劃經驗，試圖總結以下常見配套設施及項目，供參考。
6.4 交通組織
6.4.1 車行
養老社區內首要考慮保障居住在內老年人的安全，實現人車分流，且生活不受機動車干擾。在靠近入口、主要功能組團內設置集中的機動車輛停放區域，用于家屬、外部車輛及辦公車輛的停放，內部交通可采用電瓶車循環接送，當社區面積較大，或選址位于自然風景優美區域時，這點尤為重要。車行道應串聯各功能組團，呈環形連通，日常用于電瓶車往返，同時滿足緊急情況下管理車輛、救護車及消防車的通行。
除在主入口考慮的集中式停車場之外，在各居住組團或單元出入口可設小型臨時停車場，用于電瓶車和緊急救護車，并考慮為自行車、三輪車這些老人常用的交通工具提供就近停放的位置。
6.4.2 人行
主要起交通功能的人行步道，也應串連全區成環狀，坡度平緩供長者使用，在緊急情況下可通電瓶車，考慮老年人出行行為特征，注重無障礙設計，在連接組團內各建筑之間設置帶遮蔽的連廊，便于老人在雨雪天氣的出行。而主要起休閑功能的人行步道，則可根據養老社區選址的實際情況，或以不同難度區分，或依托自然景觀特征打造不同主題的景觀步道。
6.5 環境景觀設計
中國傳統文化中，園林環境在養生功能方面是全方位的，居塵出塵、休閑玩樂、養體勞形、祛病謝醫乃至外適內和、體寧心恬,這種園林養生是體現了天人協和、身心諧調的最高表現。而起源于17世紀末的園藝療法集園藝、醫學、心理學為一體，也從現代醫學的角度確認了“綠色空間”對精神病、智力低下、高齡老人等患者均有不同的療效。
傳統養老機構由于規劃理念落后，財政狀況種種原因，往往易忽視外部環境景觀的營造。新型養老社區，在規劃設計時充分發揮園林環境導氣養神、延年益壽的作用，應特別注重以下幾點：選址考究，依托利用場地原有自然生態環境、景觀資源，因勢利導，形成特色鮮明、優美宜人的景觀空間結構；尊重場地文脈，深入挖掘傳統養生文化、哲學思想，融入景觀創作，打造具有中國特色，符合中國老人審美需求的養生園林；提供多樣化、多功能的室外活動場所和交往空間，滿足老年人不同的生理心理需求。
7. 小結
隨著老齡化進程的加速，傳統養老功能的弱化，老年人對養老服務市場的消費需求與日俱增，建設新型養老服務機構，一方面要為老年人提供基本的養老設施與硬件配套，提供符合老年設計規范的居住設施和服務，強調針對老年人生理心理變化的人性化設計，使用高科技設施提高老人生活的便利性；另一方面，營造適合老人養老的健康環境及配套軟，在日常護理、臨終關懷的基礎上，更多關注養生康復，為老年人提供積極健康的晚年生活。
參考文獻
[1] 金學智、陳本源，園林養生功能簡論，文藝研究，1997（4）
[2] 周燕珉、林婧怡，我國養老社區的發展現狀與規劃原則探析，城市規劃，2012（1）
養老規劃范文4
家庭財務狀況診斷
從表1來看，張先生家庭負債占資產的比重為24.64%，表明家庭財務較安全，風險評級為中等風險。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.5萬元，其中，男方月收入占比80%，是主要家庭經濟支柱。目前家庭月總支出為1.44萬元，日常支出低于50%，表明控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為16.8%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結余13.22萬元，留存比例為37.24%，儲蓄能力較好。
家庭理財規劃
對于丁克家庭來說，由于沒有子女教育的需求，因此其家庭財務規劃僅僅包含應急準備、長期保障、退休養老3個基本規劃。
應急規劃
對于張太太的家庭，按6個月的日常支出（包括房貸）來計算，需要準備6.72萬元作為應急資金。將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。
長期保障
張先生已有20萬元保額，作為家庭的經濟支柱，這一配置并不合理。如果需要保障意外情況出現時未來5年的收入，不考慮房貸，保額缺口為125萬元。由于房貸全部由張先生負責償還，還需要覆蓋房貸風險，則保額缺口為182.4萬元。張先生目前的保費支出僅占其年收入的1.55%，按保費占年收入的10%～15%計算，張先生還可增加保費支出2.45萬～3.9萬元。
張太太的年收入6 .5萬元，保障意外情況下未來5年的收入，保額缺口為12.5萬元。張太太的保費支出目前占其年收入的8.46%，還可增加保費支出1000～4250元。
養老規劃
丁克家庭的養老費用都需要自己籌備，可將養老費用自行籌備比例從50%提升到70%。張先生和張太太目前的生活費用為7000元，按通脹率3%計算，張先生退休時家庭需要的生活費用為每月14656元，張太太退休時家庭需要的生活費用為每月13022元。到張太太退休時，需要籌備的養老金總額為390萬元。如果其中的70%由家庭自行籌備（社保滿足總額的50%，相當于籌備了390萬元的120%），假定年均投資收益率7%，則張太太家庭需要每月投資4789元。
基本規劃完成后，張太太家庭的月結余仍有5811元，年結余仍有31477元。說明上述基本規劃完全可以實現張太太全面保障、養老無憂。
投資規劃
由于完成上述基本規劃后仍有財務資源結余，可將額外的財務資源進行資產優化配置。如果要在平均收益率為13.25%，風險為71.41%的股票A和平均收益率為31.21%，風險為75.1%的股票B之間進行投資，可將資金的70%投資在股票A上，30%投資在股票B上，組合后的預期收益率為18.53%，風險為70.62%。如果還需要將一部分資金進行無風險投資（存銀行），則適合家庭的最優投資組合為無風險投資（銀行存款）占75.81%，風險資產（股票或股票基金）占24.19%。其中，風險資產中僅需要投資股票B即可。最優投資組合的預期收益率為10.2%，風險為18.17%。
家庭的可投資金融資產約有34萬元（存款25萬+基金12萬元+股票4萬元-應急資金7萬元），存款占比為52.94%，基金和股票占比47.06%?？筛鶕鲜鲎顑灲M合進行調整，將風險資產比重下調至24.19%，并選擇合適品種；或將每年結余用于增加存款，提高存款比重。
實施策略
（1）銀行活期存款中保留應急準備金6.7萬元，其中5/6用于購買貨幣基金。銀行活期存款中其他資金轉為定期存款。
（2）張先生可增加保費支出2.45萬～3.9萬元加強長期保障，張太太可增加保費支出1000～4250元加強長期保障。
養老規劃范文5
關鍵詞：老齡化；養老保險；社會運行機制
中圖分類號：C913 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）13-0097-02
一、中國進入老齡化社會
按照一般公認的國際標準，當一個國家或地區60歲以上的老年人口占該國或地區總人口的比例達到10%，則表明該國家或該地區已經進入了老齡化社會。目前世界上很多國家已出現人口老齡化現象，中國的老齡化已成為21世紀最突出的問題之一。
根據中國人口信息研究中心的預測，21世紀中國人口老齡化問題將越來越嚴重?；谥袊丝诨鶖荡?、增長快的特點，毋庸置疑，不久的將來中國也將成為世界上老齡人口最多的國家。
我國城鄉差距較大，老齡人口的分布也不均衡。數據顯示，我國80%的老人居住在農村。而農村人口總數占全國總人口的63.91%，人口老齡化的負擔絕大部分需要由農村來承擔。時代的發展，人們思想的革新尤其農村青年的思想開化，農村的青壯年勞動力大批量向城市轉移。勞動力在農村已不占優勢，因此更多農民選擇進入鄉鎮甚至城市。據統計資料顯示，國家2000-2007年，第一產業從業人員占農村勞動力比重由68.4%下降到61.6%，農村第二、三產業從業人員的比重分別從17.3%和14.3%上升到17.7%和20.7%。盡管勞動力的輸出有利于農村經濟的發展，在一定程度上能夠促進社會的進步。但這些勞動力的流失，使眾多家庭成為空巢、殘缺家庭，再加上城鎮化速度的加快、農村土地的流失，傳統的“養兒防老”模式和“土地養老”模式受到巨大沖擊，這兩種模式已經不能滿足農村老人的需要。
二、傳統養老模式：養兒防老和土地養老
中國地處黃河流域，農業發達。在原始社會中，由于農業占主導，老人因歲數的年長而擁有更多的生產經驗和生產技能。這些閱歷和智慧對年幼的晚輩是極為寶貴的財富，這是當時農業社會尊敬老人的社會基礎。在封建社會，封建統治者發現養老有利于封建王朝的統治，也就是孔子所說“父慈子孝……居家孝……”因此，統治階級頻頻強調三綱五常，“仁”“禮”這些政策的實施，據學者研究，它們對于維持家庭代際養老關系起著極為重要的作用。在以前的中國，工業發展相對緩慢，鄉鎮家庭大多以務農為主要生活方式，農民的收入大多來自于農業，居家主要是老年人與子女同居，生活依靠于子女贍養，即居家養老。
三、政府規劃：新型農村社會養老保險
三農興、天下安、民心穩?？偫碚f，“必須堅持發展經濟與改善民生、維護社會公平正義的內在統一，圍繞改善民生謀發展，把改善民生作為經濟發展的出發點、落腳點和持久動力，著眼維護公平正義，讓全體人民共享改革發展成果，促進社會和諧穩定?！币虼烁鶕h的十七大和十七屆三中全會精神，國務院決定，從2009年起開展新型農村社會養老保險(以下簡稱新農保)試點。
從古代社會的居家孝到如今的新農保，社會運行機制告訴人們，經濟和社會的發展要求我國農村養老保障制度的變革。所謂社會運行機制是指人類社會在有規律的運動過程中，影響這種運動的各組成因素的結構功能及其相互聯系，以及這些因素產生影響發揮功能的作用過程和作用原理。即所謂的社會運行“帶規律的模式”。社會保障對整個社會的經濟運行機制起很大的作用。馬克思在社會再生產的分配環節上把握社會保障的實質，又進一步從社會經濟運行的高度認識社會保障問題的重要性。社會保障是社會再生產得以正常運行的基本條件之一，是維持社會再生產所必需的。
綜上所述，農村養老保障的現狀是：傳統的家庭養老仍然占據主體地位。從遠古時代流傳的養兒防老思想并沒有因時代的變遷發生巨大的變化。這種養老方式具體包括兩種，一種是長輩與子女居住在一起，老人幫助子女看護小孩，做些力所能及的家務，子女為老人提供物質需要和精神撫慰。另一種是子女與長輩分開居住，子女定期看望老人并提供養老金。農村的很多老人，在身體條件允許的情況下，出于經濟考慮和生活習慣，仍然在田間耕作，以滿足自己的生活所需，同時也可以較少的麻煩子女。只有當身體的健康狀況不能進行農業勞動以后，才把田地交付給子女。無論是子女耕種還是老人自己耕作，其收入均來源于土地經營。土地是農村人民的寶貴資源，土地養老因此也成為農村家庭養老的核心。
如今，新農保的實施，對農村的老人是一個福音。為了了解新農保的試行情況，我跟同學隨機調查采訪了聊城市東昌府區的很多老人。一位劉姓老人這樣說“人越老，日子越難過”。的確，隨著老年人歲數漸長，生理因素讓老年人喪失部分甚至全部勞動力，這就意味著他們從此無法自給自足，只能依靠子女或者社會。事實上，在一個社會保障機制還不健全的環境下，大部分老人的收入來自子女。身處在農村，大部分子女的收入微乎其微，所以給老人的養老金非常少，這是我們在調查中發現的。即使這樣，大多數老人非常滿足而且體諒，他們認為子女也不容易。有些老人說起來眼中噙滿淚花，也不會說自己的孩子不好，但我們能感受到老人淚花中所注入的感情。父母的愛總是本真的，作為子女也要回饋這種愛。只有這兩種愛達到了平衡，社會才更加和諧。
四、針對當前的現狀其應對措施
（一）養老社區的建設
社區逐漸在城鎮化進程中起著重要作用。養老社區的設立將對解決目前養老供需矛盾等問題上起到重要作用。這里的養老社區，不同于傳統意義上的養老院,而是采用人性化設計，為老年人量身定制各種服務，讓老人們擁有歸屬感和充實感。就拿學校附近的小區為例，像聊大花園，新天府村等等這些小區，我們可以以這種模式建立小規模的養老社區。
養老社區在國際上早有先例，像日本、加拿大、美國、新加坡等地都廣為流行。我國目前的養老社區還處于起步階段，但我國人口結構的老齡化使得這一個潛在的客戶群空前強大。這是個未來極具發展潛力的市場。目前許多保險公司,諸如中國人壽、泰康人壽等多家保險公司都對此表現出明顯的投資興趣。因為它們可以利用自身的優勢,一方面降低養老社區的建設和維護成本,另一方面提高居民的養老金收入,從而減少居民養老金收入與養老社區的差距，以達到普及養老社區的效果。
（二）建立老年收入保障計劃（OAS）
OAS不分工農階層，是一種基本保障計劃，屬于非繳費型老年福利養老保障，其經費來源于稅收，由政府統一管理，受益者是符合條件的加拿大公民，受益資格條件是年齡達到65歲，并且年滿18歲以后在加拿大居住10年以上，須在滿65歲前6個月提出申請。在享受這種養老金待遇時，還有收入條件的限制。針對我國的現狀，政府可以在某些收入高的階層加大稅收力度，將多余的資金投入到養老資金方面?；蛘卟捎美先俗栽竻⒈＃扇⊥耆e累的財務機制，政府對其繳納的保險費給予稅收優惠。政府與其工作人員是雇主與雇員的關系；同時政府不直接參與，但以法律、法規來進行規范。我國可以借鑒加拿大的養老模式。
“農村養老問題是中國目前迫切需要解決的一個戰略難題?！备吆蜆s教授對記者強調。解決農村的養老問題，必須注重從中國的養老傳統中挖掘思想資源，針對國內的經濟與文化形態，并結合地域、習俗等等，走中國本土化養老之路。中國傳統中的尊老倫理精神，以及當今制度的效用，對于解決中國養老問題，是極其重要的思想資源和重大舉措。
參考文獻：
[1]朱勁松.試論人口老齡化背景下的我國農村自我養老模式選擇[J].農村經濟，2009，（8）.
[2]何魯麗.推動勞動力轉移是全面建設小康社會的重要環節[J].求是，2005，（20）.
養老規劃范文6
(一)四類養老規劃 總有一款適合你
文/焦鵬
富足怡然的退休生活不僅需要盡早規劃,還需要選擇適合自己的養老工具。
投資養老:最理性
魯先生現年35歲,經濟學專業畢業的他在投資上時刻走在時代前沿。雖然經歷前兩年股市大跌,由于進入股市較早,他的賬戶金額仍然有不少的盈利。“不敢說獲取了暴利,至少有不少的收益。這表明,通過投資,準備養老金完全可行?！?/p>
魯先生的理財一路走下來,也深深體會到理財風險無處不在。因此,他現在正一步步建立投資組合,在他看來,保證資產長期穩定增值,才是最為理性的養老方式?！霸谕顿Y中,不動產具有長期抵抗通貨膨脹和實現一定增值的可能性,股票、基金等金融資產具有很強的變現性和實現高收益的可能,黃金、原油等實物資產可以降低投資組合的風險并對抗經濟周期的輪換,可以說各有所長,實現了均衡配置,資產就會越安全。”
專家點評:魯先生現今所強調的投資組合,值得投資人士借鑒,尤其是對那些積累養老金的人,長期穩定的收益預期,能一步步實現養老金的儲備。當然,投資組合法也存在弱點,第一,要用大量的資金去建立投資組合,收入較低的人士并不適合;第二,由于市場的變化很快,確保組合的有效性同樣需要精力和專業性,理財知識較為欠缺的人士也不太適合。
實施條件:了解各種投資產品的性質,根據自身需要制定收益目標和投資策略,穩定持有并實施質量監控。
可實現性:50%。廣泛的投資組合理論包含了所有養老方式,但狹義的投資組合一般只是固定資產和金融資產的簡單配比,使其收益確保退休后幾十年生活所需同樣具有一定難度。
儲蓄養老:最穩妥
盡管離60歲退休還有近10年的時間,但工作于某市某設計單位的盧駿著手準備養老金已有5年時間。盧駿夫婦二人年收入在10萬元左右,父母為離休干部,社保齊全、收入也不錯,基本不用他們操心二老的養老費用;女兒已結婚成家,同樣不用費心。按說盧駿暫時已沒有什么經濟負擔,但他卻仍心存憂慮。
為了更加保險,盧駿選擇了儲蓄作為籌集養老金的主要方式?！懊磕甏?萬元,算上利息收益,到60歲退休時大概有60萬元,再加上一些公積金積蓄,應該能達到120萬元,養老應該不成問題了?！北R駿對自己的儲蓄養老還算滿意,他的目的便是退休后既不給子女增添負擔,又能保持現有的生活品質。
專家點評:養老專家表示,儲蓄養老可以說是人們最基礎最可靠的養老方式了。在金融投資存在巨大風險和資產泡沫化程度高的情況下,儲蓄確實是必要之舉,這對于一些低風險愛好的人士更是不二之選。
實施條件:開一個或多個銀行賬戶,長期堅持,積少成多。
可實現性:70%。雖然有購買力下降的風險,但更為穩妥,而且儲蓄是一切投資實現的基礎。如果市民缺乏足夠的時間來彌補儲蓄不足,而未來可能存在需要增加的情況,靠加大儲蓄量來彌補不失為穩妥方式。
保險養老:最全面
儲蓄養老雖然可行,但現年53歲的王女士則更傾向于利用商業養老保險來規劃晚年資金籌集。王女士在1997年40多歲時便購買了一款遞增型終身壽險,每年需繳納6000多元的保險費用,連續繳納10年,在2017年王女士60歲的時候,開始年領1.2萬元,且每年遞增5%。
王女士告訴記者,現在看來,物價又上漲了不少,缺口又擴大了。因此,她現在每隔一段時間便會去保險公司看看有沒有合適的險種。近年來她又陸續買了一些分紅險,收益雖然不是很高,但好在穩定,還有一定健康意外保障,性價比不錯。
專家點評:王女士所買保險是商業養老年金保險的一種,一般是從年輕時開始定期繳納保險費,到合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金。優勢是保障性高,缺點是開始得越早、受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。而分紅險收益的多少和保險公司的投資收益有直接關系,同樣存在一定的不確定性,這一點需提前有充分的認識。
實施條件:按照投保類型,按期繳納足夠保費。
可實現性:60%。大多數商業保險抗通脹功能有限,而且中國的保險市場尚不完善,監管和保單設計均存在一定漏洞,把保險產品視作養老保障的唯一方式有失穩妥,不如當做是錦上添花。
以房養老:最前衛
以房養老,一些人已將其作為未來養老的方式之一,但在只擁有一套房的市民劉先生看來,他更看好現今依然在爭論的利用房產“倒按揭”養老方式。
所謂倒按揭,即“住房反向抵押貸款”,放貸對象是有住房的老年人,房產所有者以房屋的產權作為抵押,按月從金融機構領取現金直到身故,房主辭世后住房由金融或保險機構收回還貸。其最早起源于荷蘭,發展最成熟的是美國。
劉先生現已50歲,收入不高的他沒有能力購置第二套、第三套房來養老。自從聽說“倒按揭”養老方式后,劉先生極為關注,他表示,如果未來這一模式在我國得以大范圍順利推行,他準備嘗試。
專家點評:拿房產“倒按揭”養老,這在歐美等一些國家已廣泛推廣。它具有一定的可行性,對于擁有房產但缺乏其他收入來源的老年人來說,利用“倒按揭”貸款,生前繼續居住,銀行支付生活費用,保證了退休后的生活品質,只不過在過世后其家人失去房屋繼承權,它提供了一種養老的方式。
實施條件:擁有一套具有產權的房屋,且子女皆贊同父母對房屋的處置行為。
可實現性:40%?！暗拱唇摇钡睦砟顒荼貛硪粓鲇^念碰撞。老人將自己的房產抵押出去而無法留給子女,國人恐怕一下子難以接受,這成為阻礙業務推行的一道社會倫理觀念“柵欄”。從近年來個別地區推行這一措施,響應者寥寥無幾便可見一斑。
(二)如何選擇適合自己的養老工具
文/陳君
總體上來看,可用來養老的工具大致可分為6類:社保、企業年金、商業養老保險、金融投資、以房養老、藝術品投資。每一種養老工具都有其鮮明的特色,同時也不可避免地存在著缺陷,每個人需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養老工具。
社保養老
社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是,人們工作的時候,每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金,等到退休后,就可以領取一定的退休金。目前,絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。
由于社保低保障、廣覆蓋的特點,通常依靠社保金養老只能糊口,而不能享受到高品質的老年生活。據測算,基本養老保險的平均替代率約為40%,也就是說,退休后能領到的養老金約占退休前工資的40%。所以,即使參加了基本養老保險,最好還要通過其他方式自行積累一部分養老金,以彌補退休后基本養老金的不足。
企業年金
企業年金是我國養老保險的重要組成部分,是現代養老保險體系的第二支柱,指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自愿建立的補充養老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快,但由于企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因,真正實行企業年金的企業數量還是很少。
最重要的是,實行企業年金最終的選擇權和主動權都在企業手里,員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去,那么前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制,你的公司愿意為你繳納和規劃企業年金。因此,這一項養老保障的選擇難以掌控。
商業保險
目前,具備養老功能的商業保險有很多,大致可分為四種:傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。
傳統型養老險的預定利率是確定的,因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的,但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守、不愿承擔風險的人群;分紅型養老險一般有保底的預定利率,但往往低于傳統險,不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險大多有保證收益,一般在1.75%～2.5%,但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶;投連險被稱為基金中的基金,收益隨資本市場變動而動,收益可能較高,但波動性也比較大,運作過程中可能出現虧損,收益和風險由投保人100%享受或承擔。
總的來說,由于退休養老的特殊性,在選擇商業保險時應堅持以穩健為主、降低風險、實現保值增值為主要目的。
金融投資
金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式,可供選擇的工具很多,一部分屬于有固定收益的品種,如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等,這類產品的優勢是至少可以保本,但平均收益不會太高。
另外一部分屬于風險與收益成正比的品種,如股票、基金、期貨、權證等。對于以養老為目的的投資者來說,一些穩健型的投資品種應該是首選,如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每個人應根據實際情況進行搭配。由于養老金的儲備是一個長期的過程,專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實現,因為可以均攤成本,從而降低風險,符合養老金穩健的特點。
最近有一些基金公司推出了生命周期基金,這類基金中股票投資比例會隨著年齡的增長而不斷下調,對于傾向于依靠基金養老的人群來說,也是一個不錯的選擇。
以房養老
在經濟條件良好的青壯年時期,購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓,等到年老退休的時候,既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養老,也可以利用租金回報來補充自己的養老組合,這種以房養老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。
同時,一些只有一套房的老年人也有相應的方式,如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用于養老,而金融機構通過出售住房收回貸款。
以房養老需要豐厚的資金支持,同時,較其他投資方式來看,房產的變現能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下,選擇以房養老的方式更需注意入場時機,防止高位接盤,影響養老金的儲備。
藝術品投資
隨著收藏熱的不斷升溫,藝術品投資也開始進入大眾的視線,逐漸成為一些人養老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資,普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大,升值空間卻很大的小項目。
但一般來說,藝術品投資是有行業和知識擋板的,因此,在進入某一行業前必須有一定的知識和經驗儲備,否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議,藝術品投資要“黃豆子選熟的撿”,因人而異。
(三)五種以房養老方式詳解
文/李季
以房養老主要有以下5種典型形式:
租售換養
以房養老最簡單的形式,是把手中的房產出租或變現,以租售所得收入來作為養老金。在當前的高房價下,僅依靠此種方式即可輕松支付兩位老人的養老支出。但前提是必須擁有1套以上的住房,而且該住房不存在兒女繼承的問題。另有一些人對住房有著較高的升值預期而且手頭比較寬裕,他們利用房產投資的方式來優化養老規劃。
這兩種方式都屬于自助養老的范疇。隨著市場培育程度的提高,機構養老開始步入人們的視線。典型的是某老年公寓于2005年推出的“以租換養”模式。老人將房產交給養老院出租,而自己入住相應的養老院,由養老院工作人員負責老人的生活起居,身故后房產歸養老院所有。這開了我國新型養老模式的先河,引起了社會各界的廣泛關注。
售后返租
售后返租又稱“以房自助養老”,然而實際并不是自助養老方式,而是由機構主導,最早由上海公積金中心于2007年5月推出。具體模式是,凡65歲以上的老人,通過將名下的房產出售給公積金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中的資金向公積金管理中心重新租住這套住房,租期由雙方約定,租金與市場價等同并一次性付清。租期屆滿,如果老人還健在,續租的租金全免;如果老人在租期內去世,剩余的租金歸老人的遺產繼承人。
換房差價
換房差價,即將原來較大的房子或者地段較好的房子賣掉,換成兩套較小的或者相對偏遠的房子。一套自住,將來可以留給子女;一套出租,用于補充養老金。
一般來說,父母退休時,子女往往都已經成家立業,擁有了自己的小家庭。這時,家中的人口變少了,原來要供三人甚至四五人居住的房子,現在只剩下老夫妻兩個人居住,加上老年人活動半徑變小,原來的房子可能就稍嫌空曠了。而且老人住在過大的房子里,從心理學上來說容易滋生寂寞感,對身心不利。“以大換小”用差價補貼養老就非常有現實意義。
又如現在很多老年人在市中心都有不大的老式住房,這些房子雖然面積較小,但經過了多年的房價上漲,如今都已價格不菲。將這套老房子賣掉,在市郊或者和子女房子相近的地段買一套同樣的小戶型房子,能夠獲得一筆不小的差價。雖然這樣做會讓老人離開自己原來熟悉的生活圈子,感覺到有些孤寂,但換個角度想想,退休后不需要每天上班,自然也就沒必要蝸居在嘈雜的市區。對老年人來說,市中心空氣污濁,噪音大,對身體健康也是一大隱患。
而購買用于出租的房屋,一般有兩個原則,一是要離自己居住的新房近些,這樣管理起來也比較容易;二是從近年來二手房租賃市場的走勢可以看出,小戶型仍然是供不應求,增長速度不減,因此老年人應該盡可能購買一些小戶型(30～60平方米)、交通便利、配套齊全的住宅,這種房子往往容易出租,租金也相對較高。
倒按揭
倒按揭又稱“住房反向抵押貸款”,是西方發達國家采用的主流模式。在中國,倒按揭這一概念于2003年首次提出,近年來逐步受到人們的重視。幸福人壽保險公司幾年來大力推動的倒按揭,是專為以房養老設計的險種。該險種的投保人要求是62歲以上的老年人。投保人將房屋產權抵押給保險公司,保險公司按月向投保人支付給付金,直至投保人亡故,保險公司收回該房屋銷售、出租或拍賣。給付金的計算是按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息,并按平均壽命計算,分攤到投保人的預期壽命年限中。
遺憾的是,雖然呼聲很高,但由于觀念差異、制度障礙、市場成熟度低和存在技術難題等原因,倒按揭在我國遲遲未能推出。
子女埋單
阻礙老年人選擇倒按揭養老的關鍵原因在于社會傳統觀念的束縛,即無法向子女交代。因此,一個變通的辦法是,按照“住房反向抵押貸款”的思路,在子女經濟條件許可的情況下,老人與子女簽訂協議,將自己的房子“反向抵押”給子女,即老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補助,而老人過世后,子女繼承房產。
這種父母與子女間的“反向抵押”省去了很多與金融機構“住房反向抵押貸款”中的麻煩和費用,特別是評估費、保險費等一系列昂貴的中介費一概免單,這對平時比較節省的老年人很重要。
當然,并不是所有子女都有這樣的經濟實力。如果子女無力為父母養老埋單的話,可以再進一步變通,退休父母可以和某個對其房產有意向的親朋好友達成“反向抵押”協議。但是這種私下協議方法的風險明顯要高了許多,雙方一定要請律師出面處理并簽訂“住房反向抵押貸款”合同,就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以后房產增值或跌價后的處置、老人超過或短于預估的存活年數等作一個詳細的約定,以避免今后不必要的麻煩。
(四)如何借基金養老
文/葉波
金融投資中,通過績優基金投資股市,長期收益最高,不失為籌劃養老金的一種有效途徑。
定投讓你拿得住
為什么強調定投,而不是湊足一筆錢后整筆投入呢?定投均攤成本、降低風險的作用還是其次,最重要的是要讓你拿得住。普通投資者在投資基金儲備養老金時最難的問題是難以堅守,他們往往缺乏選時的能力,更難忍受單筆投入在熊市中的巨額虧損,導致要么贖回,要么陷入選時怪圈,疲于奔命而無法堅持。定投每次投入小,均攤成本使其在大熊市中也不會有大的虧損,投資者對其損失不會太敏感,因而能夠拿得住。對養老金儲備而言,拿住是最重要的。
靈活配置基金是首選
那該投資啥基金呢?如果你具有選時和選擇績優基金的能力,可以選擇績優基金公司在股票倉位設計上靈活度比較大(標準是股票倉位上限在90%以下,下限在30%以下)的基金,這種基金才有可能真正在熊市中通過大幅度減倉(比如到30%以下),來規避資產損失。記得在退休前幾年,一定要選擇一個股市的相對高點,將該基金全部拋出或轉入中低風險基金。
ETF有助控制不確定性
中國基金業的歷史太短,很多考驗未經受,還遠遠沒有產生經受過長期考驗的基金公司、基金經理或者基金,基金的業績可能因公司、經理、市場、規模等任何因素的變化而發生巨變。這意味著選擇符合以上標準的基金即使能夠做到,也將是非常困難的一件事。
為了控制這種不確定性,指數基金特別是ETF基金可能是長期投資的不錯選擇。該類基金尤其是ETF完全復制指數,其業績幾乎完全不受基金公司、基金經理、基金規模變化的影響,完全跟隨指數和市場的趨勢運行,收益幾乎是我們可以掌控的。
懶人選生命周期基金
如果沒有選時和選擇績優基金的能力,怎么辦?生命周期基金可能就是不錯的選擇。它幾乎是專為缺乏基金投資知識的人設計的,其股票投資比例隨年齡日益逼近退休而不斷下調,非常符合越臨近用錢風險越低的投資保本原理。這種基金的另一個好處是,如果你進入的日期得當,該類基金會在你退休時成為一只純債型基金,退休后仍然可以當做組合基金持有。
定贖取用養老金
那退休后要用錢,基金如何處置呢?退休后原則上并不建議你持有股票型基金,最好全部轉為債券型基金。取做生活費的方式,也最好是像支取年金一樣定期定額贖回,或轉換到T+0的貨幣市場基金中。
據《大眾理財顧問》
(五)收藏為養老錦上添花
藝術品投資是一種風險投資,它的收益具有不確定性,受制于宏觀經濟的基本面和市場自身運行規律的約束。因此,藝術品投資在養老計劃中,不應歸屬于基礎性養老的范疇,只能起到錦上添花的作用。
投資品種選熟悉的
藝術品投資是一種金錢的博弈與智慧、學識的較量。因此,藝術品投資應“黃豆子選熟的撿”,因人而異。
字畫流動性差
對字畫愛好者而言,如果獨具慧眼,具有較高的字畫鑒賞水平,將處于成長期的優秀中青年書畫家及其優秀作品作為投資主打,就具有一本萬利的功效。
投資書畫作品有投資失敗風險。比如用高價買了偽品、贗品;投資的作者是扶不起的阿斗,幾十年過去了,怎么也長不大。還有流動性風險。字畫投資是長期投資,并且它的變現性較差,需用錢時難以救急,或好東西賣了個賤價錢。因此,通過字畫投資以積累養老金,應注意兩點:一是做自己熟悉的事;二是必須保留一部分養老金的流動性。
古玩要有眼光
它的成敗取決于藝術鑒賞力。眼光獨到者,往往能夠以極低的價格淘到真金,而外行則往往用天價買回了并不值錢的贗品。這種投資的風險,也主要是投資失敗風險和流動性風險。當然,對于這個領域的行家來說,只要個人和家庭保持了一定的現金流量,籌措一份豐厚的養老金只是小菜一碟。
郵票要控制比例
投資郵票門檻較低,比較適宜于中低收入家庭和個人。與此同時,郵票的價格彈性極大。當市場由衰退、蕭條步入復蘇,再走向繁榮以至時,投資者有可能獲取數倍的投資收益。而當市場由繁榮、滑入衰退、蕭條的軌道時,其投入資本也將面臨大幅縮水。目前,這個市場正處于極度低迷之中,物美價廉的精品遍地都是。但是,市場何時起局,還取決于國家郵政的政策指引。作為養老性投資,這部分資本投入應控制在10%以內。
普通紀念幣不宜多
投入資本可大可小,價格彈性極大。目前市場上10元以下的普通紀念幣遍地都是。普通紀念幣的市場運行周期與郵票同步,并與郵票市場具有一榮俱榮、一損俱損的特點。目前這個市場尚處底部,投資者若選擇一些發行量在1000萬枚左右的人物幣、生肖幣,獲取高額投資收益的幾率較高。但必須有“打三年”的物質和思想準備。作為養老投資,這部分資產也不宜過多。
金銀紀念幣可隨時變現
中國人民銀行從1979年10月1日發行第一套金銀紀念幣始,到目前已發行1500多個品種。金銀紀念幣市場信息、價格透明、對稱,中國私人理財網等專業報紙和網站的每日報價,與市場成交價格一致。同時,金銀紀念幣流動性較強,隨時可以變現,以應養老急時之需。
金銀紀念幣為國家法定貨幣,工藝先進,防偽性好,國家對鑄造偽幣犯罪打擊嚴厲,因此是藝術品投資市場上唯一沒有受到偽品、贗品沖擊的一方凈土。這為收藏者、投資者進入這個市場提供了安全保障。同時,金銀紀念幣好收藏和保管,到銀行租保管箱就可以了。
