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老年人需求評估報告范文1
【關鍵詞】大學生社工；社區養老；角色
隨著科技進步、經濟發展，人們的生活水平得到改善，人口死亡率下降，平均壽命延長，老年人口數量在增加。至2010年3月，我國60歲以上的老年人口占總人口的比重已超過10%，中國已進入老年型社會是不爭的事實。據聯合國調查預測，到2020年中國65歲以上老人總數將達4億，每4個人中就將有一個是老年人。在我國的養老體系中，家庭養老一直是最基礎的，但隨著我國人口年齡結構的不斷變化，特別是獨生子女一代開始擔負起養老責任時，家庭養老的壓力越來越大，傳統的家庭養老功能處于逐漸弱化的狀態。
社區養老服務的意義主要體現在三個方面：首先，符合中國傳統的價值觀念。社區作為老年人生活和活動的主要場所，社區機構的專業人員和非營利組織的專業人員、志愿者可提供老人幫助，為老人及時地提供方便的服務。其次，有利于減輕政府財政負擔。建一個中檔養老機構，初期投入達到幾十萬元，我國經濟實力不允許在短期內修建大量的養老機構，而社區養老可以讓老人居住在自家，減少修建養老院的費用，減輕政府財政負擔。這在一定程度上為有關專業人員和家政服務人員開辟了一條就業渠道，從而緩解社會就業壓力。
一、白石洲社區養老服務的現狀
（一）白石洲社區狀況
白石洲位于深圳南山區，這一片區總面積7.4平方公里，共包括6個社區，5個自然村，總人口12萬余人，其中戶籍人口21877人，暫住人口98557人。有出租屋2340棟、3.5萬套。這里最早是由幾個自然村組成的，村民主要靠出海打魚、養蠔、種地為主。后來這里建了一個沙河華僑農場，村民都轉為農場職工。再后來農場一分為二，成立了現在的華僑城集團公司和沙河實業集團公司。人們之所以一直誤認白石洲是農村城市化后的城中村，是由于長期以來這兩大企業政企不分，企業辦社會。1999年后沙河集團逐步將一些社會管理職能歸還政府，但是由于無論是人力還是資金投入都大大減少了，造成白石洲的城市環境和治安環境比華僑城要差得多。
（二）白石洲社區老年人的需求
養老服務的內容是由老年人的需求決定的。有生存性需求、發展性需求和價值性需求。生存性需求包括疾病照顧、健康維護和醫療保健等健康方面的需求，經濟安全、居住安全等安全方面的需求；發展性需求包括休閑、娛樂和教育等老年人自我完善方面的需求；價值性需求包括老年人社會參與等為社會創造價值方面的需求。
走訪白石洲社區時發現，從總體來看主要包括以下三類老年人：（1）祖居白石洲的老年人口；（2）來深圳工作并在白石洲落戶的老年人口；（3）跟隨子女來白石洲入住的老年人口。
二、大學生社工在社區養老服務中扮演的角色
美國芝加哥學派，喬治·米德將角色理論闡釋為角色是在互動中形成的，角色表演并沒有一個先定的劇本，文化只能為角色表演規定大致的范圍。而雅各布·莫雷諾認為角色和角色扮演的概念有助于將人際關系的個人系統置于有意識狀態。所謂的社會角色，指的是人們的某種社會地位、身份的一整套權利、義務的規范與行為模式，它是人們對具有特定身份的人的行為期望，它構成社會群體或組織的基礎。
（一）老年人需求的預估者
預估是社會工作實務過程中的關鍵環節，它是在個案的接觸上，收集案主的相關資料，并對案主的問題、案主系統的功能、案主和環境的互動等方面進行綜合的分析判斷，形成暫時性的評估結論的過程。
具體的可以從以下方面來著手： 一是了解案主存在的問題，問題的特征、成因、程度以及對案主的影響；二是了解案主個人的生活經歷和行為特征，包括人格特征優缺點等；三是了解案主與周圍環境的互動狀況，以及案主對自身問題認識及改變的能力；四是了解案主所處的環境，家庭、單位、社區系統對他的支持。一份完整的老年人預估包括： 個人基本資料、認知形態、溝通能力、聽力、視力、情緒與行為形態、社交能力、自我照顧能力評估、疾病診斷及病史等等。一份完善的老年人評估報告涵蓋三個維度，即生理、心理和交際。在生理上，整個機體的結構形態和生理功能都趨向于老化，老年人面臨著更多的疾病困擾。在心理上，有些老年人對再社會化有著強烈的抵觸心理；面對遲暮的人生以及身邊不斷謝世的老友，會有著深深的恐懼感。
（二）社區老年人活動策劃者
社區策劃指的是： 社區工作者以理性方法，通過透徹理解工作機構的工作理念、政策、資源和方向而確立社區工作的目標，從多個預選方案中選擇一個理想的工作策略，然后根據社區需要而動員、分配資源，并在工作過程中結合變化的實際隨時修改計劃，使計劃按預定目標進行，待工作結束后對計劃執行狀況加以檢討和反思。
（三）社區資源的整合者
家庭養老功能的急劇弱化總是需要其他方面來填補，而這填補的承擔者應該是國家和社會。然而中國的NGO（ 民間自愿組織）力量在中國還異常弱小，因此，家庭養老功能的弱化基本上只能由政府獨自承擔。
（四）老年人服務提供者
社會工作者是向求助者提供服務的人。此項服務旨在根據老年人的特殊需求開展老年人的服務，目標模式是使其老有所養、老有所醫、老有所樂、老有所伴及老有所為。社會工作者的助人不是簡單的“給予”，“施舍”，而是一種能恢復被救助者社會功能的行為和過程。
（五）政策的建議者
由于某些社會問題并非是由個人生理、心理因素所引發，而是由社會制度因素造成的。因此，對造成這種問題的政策或制度進行改變就是必要的。社會工作者具有較強的社會調研能力?？梢愿鶕约涸谏鐓^中的工作經驗和社會實地調查的研究得出有效的意見，給予有關政府部門政策上的建議，制定適合老年人需求的社會保險、社會福利及社會保障的相關政策法規。
三、結語
養老問題是整個社會都應該重視的問題，由于社會工作大學生自身限制，對于社區養老能做的有限。積極扮演好老年人需求預估者、社區老年人活動策劃者、社區資源的整合者、社區服務的提供者及政策的建議者角色。大學生社工深入社區為我國社會工作實踐性經驗的獲得以及專業本土化進程提供了不可或缺的助力。本文論述還只是一個粗淺的認識，希望社工們共同努力，尤其是一線的社工不斷去豐富發展，通過動用社區資源、運用非正式支持網絡、聯合正規服務所提供的服務與設施，使得老年人可以得到更加專業化的社區照顧，真正實現“老有所養，老有所醫，老有所樂，老有所學，老有所教，老有所為”。
參考文獻
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老年人需求評估報告范文2
關鍵詞：唐山市；社會養老機構；對策研究
中圖分類號：D669.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）10-0126-03
人口老齡化與老年人口問題是當前中國必須面對的重大社會問題之一。而對于唐山來說，和全國其他城市一樣，由于計劃生育的成功推行和改革開放以來經濟的飛速發展與廣泛的社會變遷，使得唐山老齡人口迅速增加，養老機構和養老服務已不能滿足快速增長的老齡人口需求，這與建設“靚麗、繁華、宜居、和諧”的綜合性沿海城市的要求不相符。因此，進一步加快唐山社會養老機構建設已成當務之急。
一、唐山市社會養老機構的發展歷程
唐山市的養老機構經歷了從無到有，從少到多的發展過程。除了解放前的唐山救濟院，建國后，唐山市最早的養老機構建于1958年，主要是為農村孤寡老年人和軍烈屬老人設立的敬老院和光榮院。1979年以后，政府對養老機構建設關注力度加大，投入也大大增加，在20世紀80年代中期（1983―1987年）形成養老機構建設的第一個，主要是各級政府興辦的敬老院、福利院和少量的老年公寓。20世紀90年代中期形成養老機構的第二個建設，其中出現比較多的是各種形式的老年公寓、星光之家老年活動中心等，全市各個社區養老設施達到一定程度的普及，基本上能滿足大部分老年人的需要，并初步形成服務網絡。特別是近幾年，隨著唐山市經濟的快速發展，各種形式的養老機構紛紛涌現出來，過去傳統的由國家辦養老的單一格局已被打破，呈現出了集體、民營，“民辦公助”和“公辦民營”共同發展的格局。目前，唐山市共有社會福利養老機構70所，5 947張床位；農村敬老院135所，9 407張床位，光榮院10所，1 439張床位，合計總床位16 793張，床位總數占60歲以上老人數的1.7%。
二、唐山市養老機構現狀及存在的主要問題
唐山市養老機構發展到現在已經取得了很大的成績，但同時也存在一些問題，主要表現在以下幾個方面：
（一）養老設施供給不足與利用率低并存
近年來，隨著老齡人口的不斷增加，唐山養老公寓入住老人數量明顯增加。調查顯示，國辦老年公寓以價格低、管理規范而深受老人喜愛，床位使用率明顯高于民辦，有的還出現加床現象。而民辦老年公寓床位使用率相對較低，有的不到50%。這就造成了設施供給不足與利用率低并存，資源短缺與浪費并存，大大降低了養老服務機構效能的發揮。城區空間狹窄，養老機構規模小床位少，老人排隊等待入住，而偏遠區縣的養老設施則多有閑置。
（二）養老設施的功能設置與老年人需求存在一定差距
由于居民生活水平的提高，老人選擇老年公寓的標準也在提高，除注重吃好照顧好以外，更注重環境和文化娛樂方面的完善，擁有裝修帶獨立衛生間的房間、健身娛樂設施齊全且外部環境好的老年公寓頗受青睞。從唐山市目前養老設施的構成來看，以中低檔、低檔為主，有些就是利用普通住房改造而成，存在設計不規范、不科學問題，難以適應老年人的需要。有些養老機構的住宿條件、娛樂設施等硬件條件差，醫療設備也不全，基本是老人除了看電視、打牌外沒有其他活動。
（三）養老機構的目標定位單一，發展缺乏層次
目前唐山市的養老機構大多是護理院性質的，住養的都是高齡、病殘老人，不適宜健康老人入住，且居住的條件與環境一般都不理想。有關人士評價說，目前養老機構是困難老人住不起，經濟條件相對寬裕的老人嫌條件差。實際上，老年人對養老機構的理解是具體和個性化的，不同社會條件和不同經濟背景下的老年人對養老機構有著不同層次的需求。根據我們的調查，老人對養老院的需求實際上也可分為三種不同類型。第一類：老人或者因為疾病或者因為收入低下，生活極端艱難，迫切希望得到政府的救濟，他們對養老院幾乎沒有任何要求，同時他們的支付能力也極低；第二類：老人一般都存在某些具體困難，例如兒女出國生活無人照料，或者老伴去世獨自一人又覺得寂寞，通過入住養老院，這些老人希望能多少改善一下生活狀況，他們具備一定的經濟支付能力，或者能得到子女經濟上的資助，老人對養老院的伙食、硬件設施、管理也有一定的要求；第三類：這類老人一般都較為年輕，其中一些還在繼續工作，他們每月可為養老院支付的費用一般在2 000元左右，而且支付能力最強，基本上可以“輕松支付”，但他們對養老院的要求也最高?！氨M可能地好”是這類老人唯一的養老院選擇標準。第一類老人要求的養老院標準是較低的，其伙食費標準接近于唐山市貧困線；第二類的老人要求的是大眾型消費；第三類老人雖然數量極少，但其認可的養老院標準卻非常之高。三個等級之間，每跨一個等級，期望標準（折算為貨幣）約上升一倍。唐山市缺乏軟硬件設施較為齊全的高等級養老設施，使得第三類老人的入院需求很難得到滿足。養老機構的發展很大程度上不是簡單的數量增長，而是結構的完善、品質的升級。
（四）養老機構規模小，難以形成規模經濟
根據對唐山市養老機構的調查，30%的養老機構擁有床位數量在30張以下，規模最小的養老院僅15張床位。養老機構的規模小，同時體現在機構擁有的員工數量上。50%的養老機構的員工人數不滿10人，平均擁有員工數為14.1人，如果將臨時工排除出去，養老機構從業人員的擁有量更為有限，平均僅為4.1人。這種人員配置必然會使養老院中必要的技術分工無法形成，必須是一人身兼數職，才能做好工作。同時，缺少資金保證。資金問題是全市養老設施建設、維修、改善和經營管理中遇到的較為突出的問題，這使得養老公共服務設施的日常維修、改善和經營，缺少資金保證。
（五）養老機構的服務人員隊伍不穩定
由于勞動強度大、待遇差、社會地位低，致使管理和服務人員隊伍極不穩定。從總體上看，養老服務人員整體素質不高，大部分從業人員為外來勞動力和下崗職工，普遍缺乏專業知識，經簡單培訓之后就上崗工作，大多數還需要邊學邊干。人員流動頻繁，整支從業隊伍實際是由一批又一批的“新手”組成，有的崗位一年甚至換人5次以上。
三、產生問題的原因分析
（一）養老事業管理機制不到位
1.相關的優惠政策沒有落實到位。為促進養老機構的發展，唐山市政府推出了多項優惠政策扶持社會養老服務業。如對福利機構的建設用地優先安排；市、區縣在制定城市居住規劃時，應將社會福利設施特別是老年服務設施納入公共設施統一規劃；對獲得民政部門批準的社會福利機構，暫免征收企業所得稅，對其提供的育養服務免征營業稅等；對獲得民政部門批準設置的社會福利機構，用水、用電、用氣按居民生活類價格執行等等。但在實際執行過程中，相關優惠政策的落實并不順利。
2.政策法規不健全，造成養老機構發展不均衡。雖然為保證養老機構的健康發展，有關部門也出臺了相應的政策法規，但與養老機構的發展需要還有一定的差距。根據養老機構管理部門反映，由于缺少相應的捐贈款使用和監督方面的政策法規，存在民辦養老公寓一旦停辦，捐贈資金權屬難以解決的問題，造成管理部門在處理社會捐贈上不敢撥款給民辦養老機構，造成捐贈款基本是由定向老年公寓接受使用，福利彩票基金也大多撥給國辦養老機構，形成辦得越好得到捐贈越多的錦上添花的局面。
3.行業管理部門職能單一，不能適應養老機構發展的需要。目前，民政部門只負責養老機構的登記管理，至于養老機構經營中的許多問題根本無暇顧及。從2007年開始全市統一對所有養老機構中的護理人員進行統一培訓、考核并頒發資格證書，持證上崗，深受養老機構歡迎和社會好評，但是對于養老機構之間的溝通聯系不到位，顯然單靠政府行政主管部門是遠遠不夠的。社會上迫切需要有一個介于政府主管部門和養老機構之間的中介組織發揮作用，以使整個行業健康有序發展。唐山市民政局著手成立養老機構協會已有幾年時間，終因橫跨光榮院、截癱院、福利院等行業太多，資金渠道不同，主管處室不同而至今沒有建立。
（二）政府對養老機構和養老服務設施的投入明顯不足
在我國經濟飛速發展的今天，資金的稀缺性在各行各業都表現得十分明顯，在養老事業發展中也不例外。長期以來，唐山市的養老機構和社區服務事業一直是救濟性的，其資金主要來源是國家撥款、集體統籌，目前唐山市社會福利養老機構投資中，國家撥款、集體統籌約占總投資額的79%，只有21%由個人或其他民間資本提供的。過去由于對養老事業的迫切性沒有足夠的認識，最主要的是它不能帶來立竿見影的政治好處，所以養老事業一直處于經濟社會邊緣化狀態。因此真正掌握財政資源者就不可能從養老事業發展出發，來分配那些公共資源。事實上我們看到近三十年來各級政府用于城市改造、用于真真假假招商引資所花費的精力和財力百倍、千倍、萬倍于養老。由于長期投入不足和老齡化的迅速到來，養老機構和社區服務發展相對滯后，表現為設施缺乏，現有設施大多陳舊、殘破，難以正常投入使用，同時又無力擴大場所和添置、更新設施，從而導致供給不足。
（三）民間資本進入養老市場緩慢
養老服務作為一項社會福利事業，政府投入是義不容辭的，但光靠政府的有限投入肯定也是遠遠不夠的。雖然唐山市近幾年也出臺相關政策鼓勵民間資本進入養老事業，但其扶持政策還不夠具體、不夠完善、不成體系，而且由于宣傳不到位，廣大居民對優惠政策理解不深、對養老市場了解不透、對福利事業關注不夠，同時由于從事養老服務業其利潤空間較小，民間資本進入福利事業，特別是進入社會化養老這一事業的速度非常遲緩。
四、加快唐山市社會養老機構發展的對策建議
（一）對唐山市社會養老機構進行分類及收費厘定
隨著唐山市經濟社會的快速發展，各種形式的養老機構紛紛涌現出來，過去傳統的由國家辦養老的單一格局已被打破，呈現了集體、民營，“民辦公助”和“公辦民助”共同發展，投資主體多元化、服務對象公眾化、服務方式多樣化、服務隊伍專業化的城鎮養老格局。但唐山市目前現有的養老機構尚未按功能進行分類。
參照上海、南京等城市的做法，筆者將唐山市養老機構按照收養老人需要照料的級別不同劃分為全護理養老院、半護理養老院和一般護理養老院和混合型養老院；按照老年人經濟承受能力的不同，我們同樣可以將養老機構劃分為四種類型：低檔型養老院、中檔型養老院、高檔型養老院和混合型養老院?？紤]到養老機構的資金投入和老年人的實際支付能力，我們建議一般護理和基礎型養老院的收費大致為最低生活保障標準的2倍，一般護理養老院、半護理養老院及全護理養老院的收費標準的比例初步厘定為1∶1.4∶1.6，低檔型、中檔型及高檔型養老院收費標準的比例初步厘定為1∶1.4∶2。再根據唐山市市區最低生活標準進行推算，確定一般護理養老院和低檔基礎型養老院的收費標準。當然由于縣及縣以下的最低生活標準比市區低，養老機構的收費標準可相應下調。
（二）有比例地建立多層次的養老機構
由于目前唐山市尚未將養老機構按功能進行分類，同時又缺乏各類養老機構設置的不同功能床位數的統計資料，從對縣市區幾個養老機構的調查了解，唐山市各類養老機構收養老人總數中屬于需重度護理（包括專門護理和一級護理）的老人約占40%左右。現在唐山市發展比較好的養老機構，床位最緊張的也是收養這些需要重度護理老人的類型。與此同時，“中檔型”消費的養老機構市場需求比較大。所以，我們建議應重點開發大眾型和全護理型養老院，來滿足大多數老年人的養老需求；當然，對于養老責任主要由政府“埋單”的，政府可以通過整合現有養老機構，發展低檔的基礎型養老院，來滿足那些“三無”老人、享受低保、生活不能自理的特困老人；同時在市區內建議建立一家檔次較高的市場型養老公寓，來滿足那些經濟收入高、養老支付能力強，同時對養老機構要求標準較高的老人的需求。
（三）建立養老機構的評估及監督機制
如果唐山市的養老機構按照功能進行分類的話，那么現有機構申報時，必須進行嚴格的評估。各養老機構應根據本單位的實際條件及收養老人情況向政府主管部門申報養老院類別，經主管部門評估審批合格后，發給養老院類別證書。對于那些混合式養老院可按其內部的各部或各區功能進行定位，核定“重度護理區”、“中度護理區”、“輕度護理區”的床位數。評估時主要針對現有的養老院的概況（包括養老院性質、收住老人情況、融資情況、養老院規模）、養老院內外部規劃（包括建筑物、護理設施、老年人活動場所、養老院的地理位置、養老院房間設備及噪音指數）、養老院的管理（包括管理制度及文化、人類資源配置及管理、財務管理情況、資產與負債情況、財務預算及財務監管、服務質量管理）等等，具體可參考《上海市社會福利機構狀況評估報告》及北京市的《養老服務機構標準體系――技術標準、管理標準和工作標準》、《養老服務機構標準體系――要求、評價與改進》和《養老服務機構老年人健康評估服務規范》，對養老機構功能分類進行嚴格審查及評估，收受不同類型的老人入住不同的養老機構或護理區。
（四）對私人養老院予以優惠或提供資助
唐山共有各種類型的養老機構70余家，其中只有28家屬于民非和個體養老院，跟國內一些城市如溫州、上海等相比，唐山市老年公寓發展是比較落后的，特別是社會辦養老機構更是落后。雖然政府逐漸重視社會化養老問題，然而還處于摸索階段，最主要的原因還在于投資養老機構投入大、利潤薄，直接影響了很多想投資這一事業的人的積極性。從目前情況可以看出，住進老年公寓的老人不到老人總數的百分之一，自費入住的老人所占比例則更少。當然從長遠看，唐山在這方面的市場會很大，但卻是一個未知數，因為沒有人能準確的預料老年公寓的黃金期，所以前途雖然美好，但真正從事這項事業的并不多。所以政府在鼓勵社會力量參與的同時，出臺配套的措施加以援助或給予相應的優惠都是必要的。比如城市規劃部門在城鎮建設和小區建設規劃中，要安排社會福利設施特別是老年人服務設施項目。因為這在國內其他城市已經實施，且收到較好的效果。
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老年人需求評估報告范文3
關鍵詞：反向抵押貸款流動性風險廉租住房
反向抵押貸款是一種針對老年人的住房貸款。老年人把自有產權的房屋抵押給銀行等金融機構，金融機構在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房屋未來價值等因素后，按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，將房屋的殘值分攤到預期壽命年限中去，按月或年支付現金給借款人；當借款人去世后，金融機構將住房進行銷售、出租或者拍賣，用來補償貸款本息。
反向抵押貸款開展過程中，銀行為業務開辦的主要金融機構之一。借款人把住房抵押給銀行后，定期獲得銀行支付的貸款金額，可以看成是銀行分期付款從借款人手中購入住房，其現金流向與普通的抵押貸款相反，故稱為“反向”。圖1顯示了銀行放貸過程中二者資金流向對比的全過程。前半階段借款人申請正向抵押貸款購房，隨著借款人逐漸償還抵押貸款，住房資產從銀行過渡至借款人，銀行在逐步收回貸款的過程中現金資產不斷上升，并在借款人還清貸款時達到最大值。后半階段借款人通過反向抵押貸款將住房資產轉換成現金資產，此時借款人住房資產逐漸過渡到銀行手中，而銀行的現金資產隨著定期發放給借款人而逐步下降，最終貸款發放完畢，銀行擁有住房所有權。
反向抵押貸款與銀行流動性風險
（一）流動性風險管理是商業銀行經營中的重要內容
流動性是金融機構經營狀況的重要體現，是整個金融體系穩定的源泉。商業銀行流動性是其在不損失價值情況下的變現能力，即為資產增加而融資及在債務到期時履約的能力。當銀行不能及時以合理價格取得資金以履行償債義務（包括儲戶提存）和其他承諾（如擔保、貸款承諾等或有負債）時，便陷入了流動性風險。
（二）基于期限結構度量銀行流動性
商業銀行作為資金往來中介，其資金來源的期限結構制約著資金運用的期限結構，資產和負債之間的期限結構匹配直觀地反映著銀行流動性狀況。理想狀態下，短期負債用于短期資產，長期負債用于長期資產。當短期負債過度用于長期資產時，容易出現到期的負債不能及時償付出現的流動性風險。因此，流動性風險管理應該盡量使資產的收入現金流的時間和數額與負債的支出現金流的時間和數額都匹配。
FrederickMacaulay最初提出久期概念用來衡量債務工具到期期限的加權平均時間：（1）
其中，Di=第i種資產和負債的有效期；CFt=t期時凈流入的現金流；N=現金流入最后一期；r=現行利率水平；PVt=t期時流入的現金流現值。
假設商業銀行的資產和負債期限共有n種，資產的數量分別為x1，x2，…，xn，負債的數量分別為y1，y2，…，yn，則第i種期限的差額i=xi-yi。即i為資產或負債的一部分，對第i種資產和負債來說，i沒有被匹配。設i的有效期值為Di，對于組合i來說，有效期值D為：
（2）
當D0時，沒有完全匹配的資產平均到期期限小于沒有完全匹配的負債的平均到期期限，銀行流動性較充裕，但盈利性下降。
（三）反向抵押貸款引起的銀行流動性風險分析
銀行開展反向抵押貸款時面臨的風險往往比普通的住房抵押貸款要高。后者是銀行在前期一次性地給借款人發放貸款，借款人后續分期償還，隨著借款人逐步償清貸款，銀行流動性增強，風險也逐步降低。相比之下，反向抵押貸款逐期給付借款人資金，加上長期累積的利息支出，銀行支付壓力不斷增大，風險也上升。直到貸款期末，銀行擁有房屋所有權后將房產變現才能一次性地釋放風險。
以簡化的反向抵押貸款終生生存年金產品為例，說明其隱含的流動性風險。在完全競爭的市場中，假設忽略貸款發起費用及其他交易費用，在貸款期內所有年金的折現值之和應該與住房現值相等。即：
（范子文，2006）（3）
其中，Ax=年齡為x歲的申請人每年獲得的等額年金；tpx和tqx=分別為x歲的申請人在貸款合同開始后第t年內存活和死亡的概率，tpx+tqx=1；H0=住房初始值；g=住房價值年均波動率；r=反向抵押貸款年利率。由上可得：（4）
反向抵押貸款的年金貸款是銀行的資產類別，把式（4）代入（2）。若進一步放寬條件，假設未發放反向抵押貸款前銀行的資產負債期限相匹配，且現金凈流入為0。反向抵押貸款發放后，在貸款期限結束前，有效期值D為：（5）
由于在貸款期限結束前銀行只有年金式現金流支出，Di<0，即D<0，銀行陷入流動性風險。若期末住房未能及時變現以實現現金流入，便不能彌補資產負債期限結構的缺口。
反向抵押貸款期限長達十多年至數十年，金融機構在長期內連續支付貸款，最后獲得住房產權，但其目的是要將固定的房產變現，取得流動性資金以實現資金的借貸循環。反向抵押貸款的流動性風險在貸款期間逐步積累，若后期房產變現受阻，資金流入不能及時補償前期的貸款支出，金融機構將遭受損失乃至資金流斷裂。
引入廉租住房作為變現渠道以應對反向抵押貸款流動性風險的構想
（一）構想來源—上海市公積金管理中心“以房自助養老”
2007年4月，上海市公積金管理中心在一戶家庭中試點“以房自助養老”方案：65歲以上的老年人，可以將自己的產權房與市公積金管理中心進行房屋買賣交易，老人可一次性收取房款，房屋將由公積金管理中心再返租給老人。上海醞釀的“以房自助養老”可以看成是反向抵押貸款的變形，但反向抵押貸款是金融機構的盈利，而“以房自助養老”則側重居家養老，由政府機構主導，二者存在一定區別。引入廉租住房作為變現渠道，對于解決反向抵押貸款的流動性風險是非常有益的啟示。
（二）構想的總體思路
反向抵押貸款業務與廉租住房體系相結合，指金融機構在反向抵押貸款期末獲得的抵押住房作為廉租住房的房源進入廉租住房供給體系，同時政府支持廉租住房建造的財政資金可作為補償彌補銀行過去已流出的貸款。鑒于反向抵押貸款中作為抵押品的舊住房的特殊屬性，能解決我國廉租住房體系面臨房源不足的困難，減輕政府新建廉租住房的壓力；同時，能使銀行的抵押住房及時變現，使金融回籠資金，實現盈利，二者形成有效補充。
（三）構想的運作模式（見圖2）
申請人向具有貸款資格的金融機構提出書面申請，受理申請的貸款金融機構進行初步審核，委托獨立合法的中介機構詳細審查。根據中介機構的評估報告，申請人把房屋抵押給金融機構，金融機構發放貸款，雙方簽訂貸款合同，約定貸款支付、還款方式等具體項目。貸款期間，貸款金融機構依照合同向借款人提供貸款，并定期對抵押住房的折舊修葺情況進行核查，調整住房價值評估。貸款期限結束，借款人可以選擇以貨幣形式償還貸款，否則貸款金融機構將擁有住房的完全產權，將住房在二手房市場上出售拍賣或出售給廉租住房管理中心，由廉租住房管理中心支付高于金融機構貸款的數額。廉租住房管理機構取得抵押住房產權后，把住房作為廉租房出租給符合要求的低收入群體，收取租金，以及籌集來自政府財政部門和住房公積金增值收益的資金，繼續購買抵押住房，從而形成完整的循環鏈條。
（四）引入廉租住房作為變現渠道可實現多方互補及住房過濾循環
1.房源的供給與需求形成有效互補。作為房源需求方，廉租住房房源不足。由政府構建的廉租住房由于資金投入大，以及集中或分散構建統籌等多方面原因，使政府面臨較大的壓力。政府廉租住房建設計劃滯后，目前各地廉租住房制度以低保家庭起步，以20%的低收入家庭住房困難戶為目標，今后5年內全國計劃新建廉租住房僅145萬套，遠遠不能滿足需要。作為房源的供給方，金融機構擁有的抵押房產需尋求變現出路。廉租住房的巨大缺口正需要貸款金融機構所掌握的抵押住房供給來填補，二者的結合既解決了貸款機構盤活抵押住房的難題，使金融機構及時將住房變現以補償貸款給付并減少損失，同時也為廉租住房提供了房源。
2.資金的供給與需求形成有效互補。作為資金的供給方，財政撥款在各地的廉租住房資金來源中占有較大比重。實際上，政府新建廉租住房需要投入的建設資金規模大，涉及土地使用申請、規劃設計、建設施工等諸多環節，程序復雜，政府管理工作大。建成后因回收租金量少，日常維護依然需要長期的大量財政補貼。如果政府利用財政資源以及住房公積金向金融機構收購抵押的二手房，然后降低標準改造成廉租住房，這一方式與新建廉租住房相比，政府收購成本較低，并可以較快地投入使用。住房與城鄉建設部的“2007年全國住房公積金繳存及使用情況”報告中表明，目前全國住房公積金賬戶余額扣除風險管理基金等撥備資金后，仍有2186億元資金沉淀賬戶，成為“睡眠資金”，占公積金總額比例達到了22.76%。作為政府財政部門如果能主動挖掘住房公積金的使用渠道，參與到反向抵押貸款的初期引進當中，可以利用沉淀的住房公積金購買貸款人手中的抵押住房，成為貸款人抵押住房變現的資金供給，極大地降低金融機構流動性不足的風險。
3.實現住房過濾循環。所謂住房“過濾”，是指在住房市場中，最初為較高收入房客建造的住房，隨著時間的推移，住房發生老化，房屋價值降低，較高收入的房客為了追求更好的住房，放棄現有住房，而較低收入的房客接著繼續使用該住房的過程。實際上在反向抵押貸款業務中的抵住房，也就是住房市場上從一級市場過濾出來的房源。廉租住房所要求的質量規格不高，抵押住房屬性切合廉租住房要求，正好是吸收抵押二手住房的合適途徑。
綜上，反向抵押貸款運行過程中的住房最終能否順利在市場上出售出租從而套現，關系到金融機構能否從業務中實現資金回籠，開辦業務能否長期運行周轉。我國住房資產變現渠道市場發展的不完善，將給開辦業務的金融機構帶來一定的資金流動性風險。引入廉租住房作為反向抵押貸款運行過程中的變現渠道，能減低金融機構面臨的流動性風險，實現反向抵押貸款運行的資金鏈條循環。
參考文獻：
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老年人需求評估報告范文4
0世紀30年代,量子力學、量子化學及高分子化學鏈理論的確立,為自然科學和工程技術的發展奠定了新的基礎。40年代在各種應用研究領域已呈現出有深遠意義的重大進展。例如半導體器件的發明,高分子材料的誕生和電子計算機的研制成功等。此后,電子技術的迅猛發展,不僅帶動了其它工程技術,而且還以其為先導相繼涌入了醫學領域,從而出現了一門融理、工、醫的新型的邊緣學科——生物醫學工程學,并推動了諸多醫用高新技術的發展。例如0世紀50年代研制出了許多人工臟器(人工肺、人工心臟瓣膜、人工血管)。1957年開展了人工心臟的研究。1959年植入式心臟起搏器應用于臨床。光導纖維的出現使纖維內窺鏡得以發展。在醫學影像領域出現了用于動態觀察的照相機,紅外成像也開始用于臨床。1958年自動生化分析儀研制成功。
1960年世界上第一臺激光器問世,不久激光也進入了生物醫學領域并被廣泛應用[1]。然而,由于技術的迅速發展及其在醫學領域取得的巨大成功,在令人倍感振奮之時,也使人們陷入了對技術盲目追求的誤區。在這種思想的影響下,一些新的醫學技術迅速而不加任何限制地廣為傳播[,3]。而另一些人又對醫學技術持有懷疑看法。早在1816年聽診器剛剛發明不久,一些使用它的醫務人員即對其產生了懷疑和不信任。187年一位評論家寫道:“聽診器的應用程度遠遠超過了我們對這項技術本身的了解?！?850年甚至有懷疑者將“新的診斷輔助器械描述成危險儀器”[4]。雖然絕大多數人都肯定醫學技術給人類健康帶來的好處,然而還存在相當多的不確定因素,包括技術本身的特性,以及該技術是否應該使用,使用的程度,使用的成本效益等[5]。
在技術的廣泛應用中,人們還發現由它帶來的眾多未預料到的消極影響和不良后果,尤其是新的或不成熟的技術的應用,更是如此。這些不良后果涉及醫療、經濟、社會、倫理、法律及政治等等相關領域,例如對生命安全和健康的威脅、人口性別比例的失調、生態的失衡、環境的污染、醫療費用的過度上漲、醫患關系的淡漠等等。在此歷史背景下,人們開始意識到有必要對醫學技術進行科學地控制和管理,而其基礎即是要對醫學技術及其產生的各種影響進行全面性的評估。醫學技術評估也就隨之應運而生了。
技術評估(TechnologyAssessment)興起于0世紀60年代中期,是從對技術的重要作用和未知后果的評價開始的。技術評估這個術語是在1965年由美國的EmilioDaddario議員正式提出的。最初技術評估多集中在工、農業等技術領域,評估的題目有海底石油鉆探、農藥、汽車污染、核電站、超音速飛機等。197年,美國國會頒布了技術評估法案,并據此建立了技術評估辦公室(OTA)[]。在正式的醫學技術評估出現之前,即曾對醫學技術的安全性、有效性、成本和其它的影響開展過評估性研究。在早期的技術評估中也曾涉及到醫學技術,如對人工心臟及多階段健康篩查的評估等。于是,在美國國家科學基金會(NSF)的要求下,美國國家研究委員會(NRC)將技術評估的概念進一步擴展到生物醫學技術領域,實施了體外受精等技術的評估。
1974年,OTA提交了一份有關藥物生物平衡的報告,1976年OTA衛生計劃提交了第一份正式的衛生評估報告,這標志著醫學技術評估的誕生[7]。目前,技術創新和醫療費用問題,從正反兩方面推動了醫學技術評估的發展。首先,在最近的30年中技術創新層出不窮,生物技術、生物材料、手術技能和計算機技術的突破帶動了醫學領域的進步。據報道,每年就有50種新藥推出,新的器械、新的醫療方法和新的衛生保健的提供方式每時每刻都在增加[8]。面對這些眾多的已經廣泛使用的技術和新興的技術,醫生們、衛生系統的管理者們不知如何選擇,才能最大地滿足各方面的需求,而醫學技術評估恰恰是為這些選擇提供了科學的依據。
其次,醫學技術的迅猛發展,部分地造成了衛生保健費用的過度增長。在西方發達國家,其衛生保健費用的增長速度超過了國民生產總值(GNP)的增長速度,國家衛生總費用已超出了社會經濟所能承受的負擔。如美、法等發達國家,50、60年代國家衛生總費用占GNP的3%-5%,90年代初增長到10%-14%[6]。據有關報道,美國每年衛生保健費用增長的1/是用于技術的引入和使用[9]。各國政府都在努力控制衛生保健費用的增長,但是與此同時人們對衛生保健的需求卻越來越高,通過對醫療技術進行評估選擇適宜的技術,可較好地解決這種矛盾[5]。正因為如此,醫學技術評估得到了普遍的認可并迅速傳播。世界各地相繼建立了國際性的醫學技術評估機構。
諸如,1985年國際衛生保健技術評估協會(theInternationalSocietyofTechnologyAs-sessmentinHealthCare,ISTAHC)正式成立,截止1998年,已有來自40多個國家的100個成員單位[3]。1993年又建立了國際衛生技術評估機構網絡(theInter-nationalNetworkofAgenciesforHealthTechnologyAssessment,INAHTA),目前有35個成員機構[11],而且還相繼建立了其它的國際組織,包括衛生技術評估加拿大協調辦公室(theCanadianCoordi-natingOfficeforHealthTechnologyAs-sessment,CCOHTA),該組織包含10個國家的技術評估辦事處,還有為加強歐洲各國醫學技術評估的交流與合作,建立的歐洲評估計劃(EUR-AssessProject)[1]。在我國醫學技術評估起步較晚。80年代引入技術評估的概念,90年代醫學技術評估才日益受到人們的關注。
199年4月和9月,衛生部先后在上海、杭州召開了“全國醫藥科技成果推廣研討會”和“醫學技術評估高級研討會”[6]。1994年1月,在上海醫科大學(現復旦大學醫學院)成立了全國第一家醫學技術評估中心,并同時出版了首期《醫學技術評估》內部?？?。目前我國共有4家相關的醫學技術評估機構,即醫學技術評估中心(復旦大學醫學院),生物工程技術評估中心(浙江大學),醫學倫理學研究中心(北京醫科大學)和中國循證醫學中心(華西醫科大學)[10]。
2醫學技術評估的定義
醫學技術(國外又稱衛生技術,HealthTechnology),是指應用于衛生保健領域和醫療服務系統的特定知識體系,包括用于疾病的預防、篩查、診斷、治療和康復的藥物、器械設備、醫療方案、手術方法、后勤支持系統和行政管理組織[10]。這里的醫學技術是廣義的,它不僅涉及到所有衛生專職人員應用的全部方法,還包括那些使衛生保健服務提供更加有效的后勤支持系統和行政管理組織。技術的用途也不限于診斷和治療領域,在疾病的預防、篩查和康復中使用的技術也在其內。
醫學技術評估有多種定義,隨著這個學科的不斷發展,其定義也在逐步完善。1981年,美國國家醫學技術中心將醫學技術評估定義為“對醫學技術的安全性、有效性、成本、成本-效益、倫理和法律方面的影響進行細致的評估,評估既包括對技術本身的評估也包含與其它競爭性技術的比較”[13]。1994年,英國國家衛生署(NationalHealthService,NHS)的衛生處進一步擴展了醫學技術的內涵,定義為“醫學技術評估是用來描述對各種衛生專職人員所應用的全部方法,包括促進健康的,預防、治療疾病的,以及促進康復的和長期保健所涉及的方法的成本、效益和其它廣泛影響的評估”。同年,美國國會的技術評估辦公室又提出另外一種定義,主要強調了技術評估的目的,即“醫學技術評估是對一種醫學技術、一組相關技術或與技術相關問題的結構化分析,為政策制定提供所需的決策依據”。目前,國際上最通用的定義為:醫學技術評估是一個涉及多種學科的決策分析領域,它評估醫學技術在開發、傳播和應用過程中所產生的醫療、社會、倫理和經濟影響[11]。醫學技術評估定義的不斷完善,恰恰反映了這一新興學科尚在發展中。
3醫學技術評估的目的從上述定義可以看出HTA是一個決策分析領域,它通過多種途徑輔助決策。
3.1為協調機構就藥物、治療方案或手術方法及其它技術能否進入市場,提供決策提據。例如為FDA提供藥品和設備批準進入市場的證據。
3.幫助醫學技術的提供者和支付者,決定納入衛生福利政策的醫學技術,并確定合理的費用報銷制度。
3.3協助臨床醫務工作者、醫學技術提供者和消費者,做出衛生保健設施合理選擇的決策。
3.4為醫院、衛生保健網絡和機構的管理人員,獲得和管理醫學技術提供幫助。
3.5協助政府衛生部門的官員,制訂公共衛生計劃。
3.6支持衛生保健產品生產者,進行產品的開發和市場營銷。
3.7制定醫學技術生產、使用、維護和再利用等方面的標準。
3.8為政府官員制定醫學技術創新、研究、開發、調控、支付和推廣等方面的政策提供依據[7,10]?？傊?醫學技術評估可為不同層次的決策者提供所需的信息,例如為單位、地區、國家甚至國際間提供決策依據。通過為各種決策提供信息,達到的最終目的是影響醫學技術的研究、開發、推廣和應用,協助醫學技術的選擇,提高衛生保健系統的效率,使有限的衛生資源得到合理的配置,達到在最佳成本效益比的情況下提高衛生保健質量的目的。目前,循證醫學發展十分迅猛,實際上循證醫學也可視為是醫學技術評估在臨床領域的應用。
4醫學技術評估的內容及類型
4.1醫學技術評估的內容
技術特性;臨床安全性;有效性(效能、效果和生存質量);經濟學特性(成本-效果、成本-效益、成本-效用和宏觀經濟學效應);社會適應性(社會、法律、倫理、政治方面的影響)[7,10]。
4.醫學技術評估的類型
4..1按照評估的內容范圍可分為:全面評估和部分評估。前者是指一項技術按以上各方面均進行評估;后者是指對技術的一個或幾個方面進行評估。最常做的醫學技術評估是部分評估。醫學技術評估現狀的調查發現,全世界的HTA組織均進行技術的安全性、效能、效果和成本的評估,最多的是對技術效果、效能,其次是成本、安全性的評估。
4..按所評估技術的物理特性可分為:對藥品,對醫療器械和設備,對醫療方案和手術方法,對支持系統,以及對行政管理機構的評估。調查發現在美國89%HTA組織評估器械和設備,85%評估醫療方案,74%評估藥物。
4..3根據所評估技術的用途可將評估分為:治療性技術的評估、診斷性技術的評估、預防性技術的評估、康復性技術的評估和公共衛生技術的評估。調查顯示,全球89%HTA組織進行治療性技術的評估,84%評估診斷性技術,63%評估預防性技術,53%評估康復性技術,7%評估公共衛生技術[9,10]。
4..4按照所評估技術的不同階段來分類:新型技術的評估,已普遍接受的或標準醫療技術的評估,陳舊技術的評估。全世界93%的HTA組織評估新型技術,83%的組織評價已普遍接受的或標準醫療技術,僅有44%評估陳舊技術[9,10]。
4.3衡量健康結局的指標
要對一種技術的安全性、效能、效果等進行評估,首先要對這項技術所產生的患者健康結局進行研究,通過綜合患者健康結局的改變來得出對技術的安全性、效能和效果等方面的評價。健康結局的衡量指標存在一個發展的過程。首先應用的是患病率和死亡率,是傳統的結局衡量指標。之后,應用健康相關的生存質量指標(Health-RelatedQualityofLifeMea-sures,HRQL),其特點是反映了技術對患者及其他相關人群的多方面影響,常用于慢性病治療性技術的評估。最后出現了生存質量調節年(Quality-AdjustedLifeYears,QALY),它是一種結合了所獲得(失去)的生存時間和生存質量的健康結局單位,其特點是可直接進行技術之間的成本-效益比較。以上是評價除診斷性技術以外的技術的健康結局衡量指標。診斷技術的評價更加復雜,原因是診斷性技術與患者的健康結局之間是間接關系,無法直接應用現有的健康結局指標來衡量診斷性技術的效果,其衡量指標包括技術能力、診斷準確性、對最終診斷的影響、對治療的影響、成本-效益等[7]。健康結局的衡量指標還在不斷發展,這也代表了技術評估的發展。衡量指標越全面,越能更好地對多種競爭性技術進行比較,從而挑選出最為適宜的技術。
5醫學技術評估的步驟
醫學技術評估的基本步驟包括:
5.1確定評估的題目
5.1.1確定備選題目備選題目的確定在較大程度上是由機構的任務或目的決定的。不過也有機構通過對機構成員進行調查來獲取題目,還有的公司或組織通過對各種技術信息資源(新藥和新設備數據庫、醫學/技術期刊以及其它出版物)的廣泛查找確定備選題目。
5.1.設定評估優先級這一步是對評估的備選題目進行挑選的過程,以定出最終評估題目。在設定優先級時需要遵循一定的原則,要對技術及其針對的健康問題、項目本身的一些限制因素進行全面的考慮。最常用的是定性的方法,目前也有應用定量的方法來確定優先級的。
5.2明確評估問題
明確要評估的問題是技術評估過程中十分重要的一步,它對以后的一系列步驟都有影響。開展一項評估要清楚地理解評估的目的和評估服務的對象,這需要評估小組不斷地論證、討論和澄清。明確評估問題要對所評估的健康問題、技術、評估所涉及的患者人群、醫務工作者和衛生保健環境和評估內容進行說明。
5.3確定評估的機構
這一步主要是決定評估項目實施的機構。有3種情況:第1種完全由發起評估的機構本身來實施,這主要見于大型醫院、主要的保險公司等。第種情況是完全依賴專業醫學技術評估機構,可免費或交納一定費用獲得評估結果。第3種情況是本身實施一部分,從其它專業機構購買另外一部分的評估結果。在決策時,要考慮所評估的問題、可支配的資金、可獲得的專家資源、時間的限制以及其它因素,權衡本身實施和購買的比例。
5.4搜集可獲得的證據
證據的收集是進行醫學技術評估的重大挑戰之一。證據包括涉及特殊評估問題的數據、文獻和其它信息。文獻的檢索和相關信息的搜集,是一項成功的醫學技術評估所不可或缺的。對HTA有價值的信息資源種類繁多,包括期刊數據庫、臨床和管理數據的數據庫、印刷版的索引和目錄、政府報告和專題研究、專業目錄/登記報告、公司報告和信息、研究/綜述/Meta分析的參考文獻、有關的國際互聯網網站以及同事和其他專家。要做到對一項技術的客觀評價就必須獲得廣泛全面的資料,而許多有價值的信息不能從經典的信息資源中獲得,我們稱其為灰色文獻。有關文章介紹,灰色文獻可以通過查找行業和政府專題研究、專業機構報告和指南、市場研究報告、政策研究機構研究報告、專業委員會的即時出版物、會議記錄等等來獲取。在利用灰色文獻時,一定要仔細地閱讀、篩選,注意其權威性和準確性。資料證據收集的越全面,就越能避免出現片面性,這樣評估的結果才能越客觀、越全面、越有價值。
5.5新的原始數據的獲取
通常情況下,收集的現存的各種信息可能對于評價一項技術還不夠充分,需要一些新的數據來補充不足的證據,這時就需要進行新的原始數據的收集。但是目前大多數的HTA并不涉及原始數據的收集。新的原始數據可通過臨床試驗、流行病研究等方法獲取。通過在評估中將新的原始數據和搜集的現有的證據結合,來更全面、有效地評價醫學技術。
5.6證據解析
從不同質量、類型各異的科學證據中演繹出實質性的結論,這對于任何的HTA都是一種挑戰。評估人員需要一種系統的方法,來慎重地評價每一條搜集到的證據的質量?？傮w上說,證據的解析需要3步。
5.6.1研究分類
原始數據的收集方法種類繁多,但是用不同方法收集的證據其價值也不同,例如前瞻性研究優于回顧性研究,對照性研究優于非對照性研究等。根據研究的基本類型和特征,將所收集的原始資料整理成一個表明證據的表格,表格的項目涉及研究的設計(是否隨機、是否是盲法、有無對照等)、患者健康結局衡量指標(患病率、死亡率、健康相關生存質量等)和推論的統計學指標(P值、可信區間等)。評估者通過它可以了解所搜集的不同研究的類型分布。
5.6.證據評分
對證據的評分已經成為目前HTA的標準步驟之一了,但是不同的專業評估機構所用的證據評分體系不同。例如,美國的AHCPR認為對設計較好的隨機對照試驗的Meta分析中獲取的證據最可信,證據的可信度最低的是病例報告和臨床實例。評估成員可通過這些層次來對不同的研究分類,且對所得的證據進行分級。例如,AHCRP規定存在從Meta分析中得出的數據,定為一級(最強);而缺乏證據和只有病例報告、臨床實例匯報的數據,定為四級(最弱)。通過對證據的評分可以使評估成員對證據有一個整體的認識。
5.6.3選擇證據
在證據評分之后,評估成員可以選擇證據來應用于評估。在證據的選擇上評估專家們尚未達成一致,有的專家認為除隨機試驗以外的證據都不可取,有些專家卻認為那些可靠性較差的試驗可以使用,可以通過給不同的權重來體現證據的級別。
5.7綜合證據
由于證據收集的研究類型各異,而且每項研究的目的不同,所以就要求評估人員綜合有價值的信息。綜合證據的方法有:非定量的文獻評述、Meta分析及其它定量的文獻分析方法、決策分析、小組決策或專家咨詢(consensusdevelopment)。傳統定性的文獻評述存在許多片面性,目前評估人員更加青睞應用結構化強、定量的、經充分證實的方法。
5.8形成結論和建議
結論是評估的結果,建議是在評估以后得出的意見、觀點。建議比結論的操作性更強,它可直接用于臨床和政策制定。由于證據的價值不同,結論的可靠性也就有相應的差異存在。目前,評估的用戶對于明確結論強弱有確切的要求,所以評估人員可以利用以前對證據的評分來確定結論的強弱。結論的強弱也分為一定的層次,但是它是雙向的,支持的結論由強到弱,反對的結論由弱到強。
5.9傳播結論和建議
評估的目的是為決策服務的,如何將評估的結論和建議傳播給需要的各種決策者,對于HTA的成功也是至關重要的。傳播的計劃主要涉及3個層面:目標人群、采用的中介和實施的策略。例如,AHCRP采用小冊子向患者傳播評估結論,用快速的參考指南、臨床相關手冊的形式向醫生宣傳結論,通過全面的報告傳播結論給研究者和政策分析者。據1995年調查,全球95%的HTA組織通過在公開出版的雜志上發表文獻傳播結果,美國還通過研究所和計算機網絡系統如In-ternet傳播[9,10]。
5.10監督HTA的影響
HTA的影響存在許多不確定性,正像它評估的技術一樣,技術評估也會產生預期的影響和未預料的結果。它受許多因素制約,包括評估的目標組織及該組織的法律性、契約性或行政性的義務,環境因素,評估結論、建議本身,評估結果的傳播等。例如,AHCPR進行的絕大多數HTA,其結果直接應用于HCFA的衛生保險覆蓋的決策。而有些設計良好或有權威性的隨機臨床試驗的結論和建議卻沒有被采納[7]。以上介紹了HTA的10項基本步驟,但是這并不意味著每一次HTA都要進行所有步驟,它們可以實施其中的部分內容,且進行的順序也無嚴格的要求,美國和中國都有一些評估實例可以證明這一點。[18,3]
6醫學技術評估的方法
HTA方法可根據評估的內容來分類:
6.1功效與安全性的常用評估方法有,臨床前期評價法、非正規的臨床評價法、流行病學與統計學評價法、臨床對照試驗法與正規綜合法等。
6.生存質量的評估方法有,心理測試的健康指標測量和健康效用評價的方法。
6.3經濟學評價方法有:成本分析、最小成本分析、成本效果分析(cost-benefitanalysis)、成本效用分析(cost-utilityanalysis)、成本效益分析(cost-effective-nessanalysis)、敏感性分析。
6.4社會適應性的評價方法有,無結構、半結構和全結構訪問法、小組訪談法以及觀察法等[14]。目前,評估的方法學是一個重要的研究領域。原因是評估的用戶要求基于證據的評價、所得的結論要盡量減少片面性、要求盡量使用正規的定性和定量方法。同時還要求盡量縮短評估的時間、提高評估自身的成本效益,這些要求對評估研究者提出了新的挑戰。最近,由于技術評估國際化的發展,各國需要交流評估經驗和結果。在這種背景下,由EUR-ASSESS的方法學項目分組(ProjectSubgrouponmethodology),于1997年提出要建立一種為產生透明的、有力和有效的HTA所需的各種邏輯方法的經典結構。INAH-TA在000年提出要統一和規范評估方法的議題?？梢妵H上的組織機構正在積極進行這方面的嘗試[11]。
7醫學技術評估的實施
7.1實施機構
醫學技術評估的實施或發起機構種類很多,包括:調控機構,政府和私人支付機構,衛生職業組織,標準制定機構,醫院、管理保健組織和其它衛生保健提供者,患者和消費者組織,政府政策研究機構,私人評估/政策研究結構,學術中心,生物醫學研究機構,衛生產品公司,風險投資商和其它投資者。這些機構所進行的評估的目的、內容、方法各不相同。政府的政策研究機構進行的評價,是與國家層次上的技術政策的制定息息相關的;而衛生產品公司的評估可能是為公司的產品營銷、公司的經濟利益而進行的。
7.實施所需的人力資源
在定義別強調醫學技術評估是一個涉及多種學科的政策分析領域,而且在評估中使用的方法也涉及許多學科,所以就需要各種類型的專家來共同合作實施HTA。所需的專家有:包括放射、化驗等在內的臨床各科醫生,醫院、衛生組織的管理者,生物醫學和臨床工程師,藥理學專家,患者,流行病學家,生物統計學家,經濟學家,律師,社會學家,倫理學家,決策科學專家,計算機專家/程序號,圖書/信息專業人員。對于一項確定的HTA,專家的選擇要考慮到評估的目的、所評估的內容、可利用的資源等因素。
7.3實施的時機
實施HTA的時機很難把握,對于一項新技術越早發現它的不利影響,越早控制其傳播和誤用是評估人員所希望的,但是由于技術本身在發展、臨床使用者的技術使用熟練程度在改變,使技術使用早期的評估結論可能產生偏差或錯誤。要避免這一點,就要對技術進行多次的HTA,不能只靠進行一次的HTA就蓋棺定論[7]。
8醫學技術評估的意義
HTA開展以來,是否促進了醫學技術的合理使用和衛生資源的合理分配呢?答案是肯定的。在臨床方面,1995年加拿大魁北克的醫學技術評估委員會就1份HTA報告對衛生政策和醫療費用的影響進行了調查。結果表明,除3份報告外,其它的均產生了巨大的影響。1990年建議使用高滲造影劑來替代低滲造影劑,使醫療費用明顯降低,凈節約近100萬美元。對心導管再利用的建議節約醫療費用約600萬美元,而取消術前常規胸片則節約了700萬美元,并且,有關高檔技術如器官移植、MRI等的HTA報告,對制定衛生政策和臨床指南,以及合理配置資源均產生了顯著的影響[16]。
哈佛大學公共衛生學院分析了4種醫療方案,10年中:內皮細胞顯影檢查節約為1.3億美元,精神分裂癥的隔離節約為.46億美元,癌癥病人的熱療節約為.7億美元,近視眼的角膜手術節約為4.77億美元。加州大學洛杉磯分校公共衛生學院對另外3種治療方法進行的評估表明,10年節省為:家用氧氣600-000萬美元,心臟起搏器的電化監測為0.87-0.97億美元,風濕性關節炎的血漿提取療法為100-150億美元[6]。而且,有些HTA本身就可以產生直接的臨床作用,即通過參與評估所進行的臨床試驗,直接使患者受益[17]。例如某些癌癥和艾滋病患者,通過參與HTA的臨床試驗嘗試先進的治療方法,即可能會直接受益。在預防醫學領域,HTA也起著明顯的作用。例如加拿大一項有關乳腺癌普查的HTA結果顯示,對于50-70歲的婦女進行普查其成本-效果最佳,這使政府改變了過去對所有育齡婦女進行普查的政策,節約了相當的衛生保健經費,優化了衛生保健系統[10]。
1978年美國對肺炎球菌疫苗的成本-效果評價,發現成本-效果比最佳的是65歲以上的老年人。國會據此修改了老年保健法,規定從1981年開始給老年人接種肺炎球菌疫苗。1988年OTA發表關于在老年人口中進行青光眼篩查的報告。報告中指出,這種篩查成本高,效益不確定。分析結果表明,識別和證實1例青光眼患者的成本在000-1600美元。通過對技術評估結果的應用,減少一些沒有效果的或不必要的醫學技術的支出。據報道,美國國家衛生保健技術中心對老人保健項目覆蓋政策的咨詢工作,使項目開支每年節省幾億美元[6]?？傊?在選擇適宜衛生技術、合理利用衛生資源和優化資源配置上醫學技術評估做出了相當大的貢獻。
9醫學技術評估的障礙
雖然總的趨勢是鼓勵廣泛開展HTA,但是仍然有一些因素和情況不利于HTA,其中包括:
1)技術方面:存在對技術的盲目崇拜,尤其在美國一些人認為“技術是迫切的”,只要是新的就是好的,不管技術是否有效。還有一些技術權威人士在沒有可信的證據情況下控制技術的使用。更有些人認為,技術評估的目的是阻止技術的創新和傳播[7]。
2)醫學方面:醫生對于醫學實踐的慣性,他們習慣了長期形成的實踐常規,其醫學知識也已過時,且接受科學咨詢的機會甚少,同時也缺乏對臨床知識的批判態度,故產生了他們對舊的作法的慣性,這對于HTA結論的傳播和利用是一種障礙[7]。再者,一些醫生希望自己有選擇技術的自由,不希望HTA來干涉他們的自由[19]。
3)商業方面:一些生物醫學領域的企業認為,HTA限制了他們的醫學創新獲得最大經濟利益的自由。他們一般通過法律程序來限制HTA。1997年加拿大的BMS(BristolMyers-SquibbCanadaInc.)藥品公司CCOHTA來阻止其對該公司藥品的技術評估報告的發表。類似的事情也發生在美國的Merck公司。目前國際的經濟條例也對HTA是一種威脅,在經濟條例中給予商業機構過多的權利。1998年WHO表示要關注與貿易相關的知識產權協定(theAgreementonTrade-RelatedAspectsofIntellectualPropertyRights,TRIPs)的有關問題。這些由商業目的引發的法律威脅,對HTA造成了嚴重的影響,包括評估人員在評估中將會過多考慮技術以外的社會因素,研究者、研究機構、出版商和基金組織不愿進行可能引起法律糾紛的評估等不利影響[0]。
4)資金方面:HTA的資金不足。一些醫學研究人員不愿意將資金從基礎研究轉向HTA,還有一方面HTA要花費一定的經費用于應付技術生產商的[19,0]。
總之,HTA的發展過程中確實存在一些困難和障礙,并且這些困難正在擴大且還會出現新的障礙,HTA能否在未來順利地發展,將需要政府給予更多的關注和支持。
10醫學技術評估的展望
未來,HTA將在范圍、方法學、機構的聯合和評估結論的轉化方面進一步發展,今后著重強調基于證據的醫學技術評估。不僅對現代醫學領域中的技術進行評估,也要對傳統醫學領域的技術實施評估。在方法學上力求不斷創新、靈活運用,盡可能地縮短評估的時間,及早推廣先進的、有價值的適用技術。目前,國際上正在努力探索一套規范化的方法,促進國際間的技術評估交流和共享。重視國際和國內的評估機構聯合,最好是形成評估機構網絡,有利于資源共享、信息交流,減少不必要的重復評估。
老年人需求評估報告范文5
[關鍵詞]深化改革；公平正義；增進人民福祉
[中圖分類號]F061.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-2426（2014）02-0007-03
黨的十八屆三中全會提出，“全面深化改革，必須以促進社會公平正義、增進人民福祉為出發點和落腳點?！敝该髁巳嫔罨母锏姆较蚝鸵鉀Q的主要問題。以全面深化改革促進社會公平正義來增進遼寧人民福祉，是貫徹落實黨的十和十八屆三中全會精神，消除不公平現象，化解社會矛盾，維護經濟社會穩定發展的必然要求；是以科學發展觀為指導，全面推進遼寧省“十二五”規劃綱要全面順利實施，共享改革發展振興成果的必然要求；也是調整經濟結構，加快經濟發展方式轉變，實現遼寧省全面振興發展，跨入沿海發達省份的必然要求。
人民的福祉以人民的生活質量和水平來衡量。人民生活質量是既包括物質條件，又包括精神文化條件的綜合指標體系。從物質條件來看，人民生活質量和水平是對人民基本物質生活條件的總體概述，包括收入水平、就業水平、社會保障水平和住房水平及社會救助水平等。增進人民福祉，就是要提高人民的生活質量和水平。它是遼寧新時期全面深化改革，建設富庶文明幸福新遼寧的出發點和落腳點。
本文僅從人民福祉的物質條件入手，著重分析遼寧省提高人民生活質量和水平面臨的問題，探討如何全面深化改革促進社會公平正義，增進遼寧人民福祉的實現途徑。
一、當前遼寧省促進公平正義增進人民福祉面臨的主要問題
“十二五”規劃實施以來，遼寧經濟社會發展保持總體平穩、穩中有進的良好態勢，人民生活質量和水平均有較大提高，基本實現了時間過半、任務過半的總體要求，但是根據《遼寧省國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要實施中期評估報告》（2013年11月29日）的數據顯示，盡管“十二五”前半期，遼寧省經濟社會發展取得較大成就，但由于“城鎮居民收入水平不高，民生改善任務繁重”，在增進人民福祉方面還存在較大提升空間。
1.人民生活質量指標低于經濟增長指標。過去幾年，遼寧省GDP高速增長，現已達到全國第七位，城鎮居民人均可支配收入上升到第九位，農民人均純收入比全國平均水平高出1467元（2012年底）。城鄉居民收入增長幅度均高于全國平均水平。但與此同時，人民生活質量指標還明顯滯后。據2013年《中國城市生活質量指數報告》數據顯示，（“生活質量指數”由一系列客觀指標和主觀指標加權得出，其中，主觀指數包括收入、生活成本、醫療保障、生活環境、生活節奏及生活便利程度等滿意度；客觀指數包括人均財富、通貨膨脹率、綠地面積、恩格爾系數等。）在全國35個大城市中，由于單位地區生產總值能耗高于全國平均水平，城市霧霾等大氣污染現象時有發生等原因，大連市在生活質量主觀指數體系中，排名倒數第10位；沈陽市在生活質量客觀指數體系中，排名正數第10，均顯示出遼寧居民生活質量還滯后于經濟發展水平。
2.城鎮居民收入低于全國平均水平難以扭轉。遼寧省“十一五”規劃曾提出，到“十一五”期末城鎮居民人均可支配收入水平要達到或超過全國平均水平目標，但到2010年底，遼寧城鎮居民人均可支配收入僅為17713元，還低于全國平均數（19109元）1396元，沒有完成“十一五”提出的達到或超過全國平均水平的目標任務?！笆濉逼陂g，能否順利完成這一目標，目前看還是一個未知數。據《遼寧省國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要實施中期評估報告》（2013年11月29日）的調查數據顯示，盡管“十二五”前半期，全省經濟社會發展保持總體平穩、穩中有進的良好態勢，其他指標均基本實現了時間過半、任務過半的目標，但截止2012年底，遼寧省城鎮居民人均可支配收入還低于全國平均水平1342元，差距僅比2010年縮小54元，民生改善任務艱巨而繁重。
3.收入分配不公，城鄉、行業、群體和地區收入差距拉大。首先，職工工資水平與地區經濟發展水平不適應，勞動報酬在國民收入中的比重逐步下降，職工工資總額增長幅度滯后于地區生產總值增長幅度，在崗職工工資增長速度低于經濟增長速度，有近75%的企業職工工資低于當地平均工資水平，其中1/3低于當地平均工資的50%。其次，城鄉、行業、群體、地區間收入差別的“馬太效應”顯現，并有繼續擴大趨勢。其中，城鄉居民收入差已從2000年的2.3∶1，擴大到2009年的2.7∶1；衡量貧富差距的基尼系數，近年來一直在國際公認警戒線0.4標準上下徘徊；電力、電信、金融等行業職工實際收入高于其他行業5-10倍。
4.就業總量壓力未緩解，經濟增長對勞動力需求不足。一方面，經濟增長進入增速換擋期，經濟增長下行壓力增大，企業投資意愿下降，對就業增長的拉動開始遞減；另一方面，產業結構不盡合理，部分傳統產業產能過剩，新興產業競爭力尚未形成，對勞動力的吸納有限。在第一產業存在大量富余勞動力急需轉移的同時，作為遼寧經濟支柱的第二產業尤其是國有企業、集體企業吸納勞動力能力呈下降趨勢，導致總量壓力持續加大，特別是農村富余勞動力、高校畢業生、大齡就業困難群體等就業難度增加。
5.社會保障擴面難度大，住房保障、社會救助等水平不高?？傮w看，遼寧社會保障水平與城鄉中低收入居民日益增長的社會保障需求相比，還需要進一步提高。其中，最主要的是人口老齡化形勢嚴峻，60歲以上戶籍老年人口超過全省總人口的18%；2011年扶養比僅為2.2∶1，遠低于全國3.1∶1的平均水平，養老負擔較重，由此導致遼寧養老社會保障資金缺口日益增大，確保養老金按時足額發放形勢十分嚴峻。
二、促進公平正義增進人民福祉的實現途徑
1.消除分配不公，把分配制度改革作為增進福祉的加速器。收入分配不公，區域內國民收入向政府和企業過分傾斜，是制約我省增進人民福祉的主要障礙。因此，要促進社會公平正義增進人民福祉，首先就要深化收入分配制度改革，把收入分配改革作為“增進人民福祉”的加速器，啟動“居民收入趕超戰略”，從根本上改變遼寧城鎮居民人均可支配收入長期低于全國平均水平的現狀，使老工業基地振興發展成果更多地惠及全省人民，逐步形成合理有序的“橄欖形”收入分配格局。
深化收入分配制度改革，一是要實施“居民收入趕超戰略”，加大國民收入向居民收入的傾斜力度。在當前全國各地都在實施居民收入與國民收入同步增長戰略的條件下，遼寧要改變城鎮居民人均可支配收入長期低于全國平均水平現狀，必須實施“居民收入趕超戰略”，更大幅度地提高居民收入占地區生產總值的比重。二是要完善初次分配機制，確保勞動報酬與勞動生產率同步增長。要建立健全企業工資集體協商制度，嚴格執行最低工資制度，適時調整最低工資標準，加強對壟斷行業的分配調控，完善工資支付保障制度。三是要完善再分配機制，充分發揮稅收等對收入分配的調節功能。通過優化稅制稅種結構，更好地發揮稅收杠桿作用，逐步扭轉收入分配差距擴大趨勢，包括：加強對大型企業、壟斷企業的稅收監管；加大對低工資、勞動密集型中小企業的稅費減免；減輕人民群眾在稅費、住房、教育、醫療、養老等生活方面的負擔等。
2.理順“政-市”關系，使市場成為增進福祉決定力量。黨的十八屆三中全會提出，要“緊緊圍繞使市場在資源配置中起決定性作用深化經濟體制改革，推動經濟更有效率、更加公平、更可持續發展?！边@是我們國家在新形勢下，關于市場經濟理論的重大創新，核心是要處理好政府和市場的關系，充分發揮市場機制對資源配置和經濟發展的決定性作用。
在現代市場經濟中，市場不僅是資源配置的決定性力量，也是“增進人民福祉”的決定性力量。要加快提高人民生活質量和水平，增進人民福祉，不僅要發揮政府的作用，更要發揮市場的作用，通過市場機制的引導，加快富民經濟發展的步伐。
充分發揮市場經濟增進人民福祉的決定性作用，要按照權力平等、機會平等、規則平等的原則，實行統一的市場準入制度，建立和完善資源自由流動的現代市場體系。一方面，要毫不動搖地鼓勵、支持引導非公有制經濟發展，鼓勵居民創業；另一方面，要加快政府職能轉變，著力解決市場體系不完善，政府干預過多和監管不到位問題，破除市場壁壘，加快形成生產要素自由流動、平等交換的現代市場體系，提高資源配置的效率和公平性。
3.千方百計擴大就業，健全促進就業和創業體制機制。促進社會公平正義，增進人民福祉，必須深化就業制度改革，健全促進就業創業的體制機制，千方百計擴大就業。
第一，要健全政府促進就業創業的責任制度。市場經濟中，保持充分就業是政府的重要職責，因此，擴大就業不僅要依靠市場的決定性力量，同時，政府也要承擔促進就業鼓勵創業的責任。健全政府促進就業創業責任制度，就是要將就業和創業工作列入各級政府宏觀發展的目標責任考核體系，調動政府開發和創造就業崗位的積極性和主動性，促進擴大就業。
第二，要健全經濟發展和擴大就業的聯動機制。一方面，繼續保持經濟高速增長，拉動就業增長。因為根據奧肯定律，經濟增長率與就業率之間存在穩定的正相關關系。在勞動力供給一定的情況下，經濟增長必然促進勞動需求的增長。因此，要擴大就業就必須保持一定經濟增長率。另一方面，大力發展勞動密集型產業，增強就業的彈性系數。因為從經濟學角度看，就業增長既取決于經濟增長，也取決于就業增長的彈性系數。有研究表明，20世紀80年代以來，在經濟增長過程中，就業增長彈性系數總體呈下降趨勢，也就是說，經濟增長并沒有帶動相應的就業增長。從2000-2008年遼寧省經濟增長對就業增長的效應來看，全省GDP年均增長率為11.78%，就業增長率僅為年均1.55%，平均就業彈性0.13，就業增長速度遠遠滯后于經濟增長速度。之所以存在這種情況，與遼寧省國有經濟比重大，民營經濟和第三產業發展滯后直接相關?！笆晃濉币詠?，遼寧民營經濟“短板”有所加長，2010年民營經濟增加值首破萬億，吸納了全省80%以上的新增就業人員。今后，遼寧要建立健全經濟發展與擴大就業良性互動的長效機制，還要繼續大力發展民營經濟和第三產業。
第三，要完善就業服務體系消除就業創業障礙。消除一切影響平等就業的制度障礙和就業歧視，拓寬就業渠道，創造就業機會，形成政府激勵、社會支持、勞動者勇于創業的新機制。
4.加快社會事業改革，建立公平可持續的保障制度。黨的十八屆三中全會提出，“必須加快社會事業改革，解決好人民最關心最直接最現實的利益問題?！敝鉀Q關系人民群眾切身利益問題，是我們黨和國家一切工作的出發點和落腳點。改革開放以來，遼寧省社會事業有了很大發展，城鄉居民生活水平得到了很大提高。但與經濟快速發展相比，社會建設仍然滯后，涉及群眾切身利益的教育、醫療、環境、住房、治安、社保等方面，都存在許多亟待解決的問題。因此，必須加快推進社會事業改革，為解決好遼寧人民最關心、最直接、最現實的利益問題，提供更好的社會制度保障。
深化社會制度改革，要按照“建立權利公平、機會公平、規則公平為主要內容的社會公平保障體系”的要求，深化教育、醫藥衛生和社會保障等各項社會領域的綜合改革。當前，要重點解決由人口老齡化帶來的社保基金缺口問題，對此，一方面要通過社會保障財政投入制度，積極爭取中央財政加大對養老保險資金的轉移支付力度；一方面要加大宣傳力度，調動城鄉居民參保積極性吸納更多的社會保障基金；同時，要盡快研究漸進式延遲退休年齡政策的可行性，并加快推進社保資金市場化運營，以建立更加公平可持續的社會保障制度。
5.加快新型城鎮化建設，完善城鄉一體化發展機制。城鄉二元結構是制約城鄉發展一體化的主要障礙，也是導致我國、我省城鄉差別的重要原因，必須通過新型城鎮化建設和健全城鄉一體化發展機制，才能徹底消除二元結構帶來的城鄉差距。消除城鄉二元結構障礙完善城鄉一體化發展機制，要堅持走中國特色新型城鎮化道路，推進以人為核心的城鎮化，推動大中小城市和小城鎮協調發展，促進城鎮化和新農村建設協調推進；完善城鎮化加快發展保障機制，推進戶籍制度改革，推動農業轉移人口市民化，充分釋放城鎮化紅利，使其平等參與現代化進程、共同分享現代化成果；賦予農民更多的財產權利，建立城鄉要素平等交換和公共資源均衡配置的體制機制。加快新型城鎮化建設，完善城鄉一體化發展機制，還要處理好城鎮規模擴張和耕地、糧食安全的關系，注意節約土地資源，防止城鎮化“攤大餅”式發展。
參考文獻：
老年人需求評估報告范文6
1新加坡中央公積金制度及投資管理模式新加坡中央公積金（CentralProvidentFund，CPF）屬于強制儲蓄計劃。根據新加坡《中央公積金法》的規定，所有私營機構雇員和政府部門中無養老金待遇的雇員都要加入，自雇者可以自愿加入。該制度最早建立于1955年，建立之初，目的在于為退休雇員提供經濟保險；自1968年以來，其功能開始擴大，逐步加進了住房儲蓄、醫療儲蓄、投資等多項內容。中央公積金制度為新加坡國民提供多種保障，成為新加坡治國安邦之舉[3]。新加坡中央公積金由公積金局（CPFBoard）管理。公積金局負責征集繳費、執行法規、管理不同種類計劃等。新加坡財政部擁有中央公積金投資決策的管理權?！吨醒牍e金法》第4條規定，公積金局實行理事會制，理事會成員分別來自業界專家、政府代表、雇主代表和雇員代表。公積金局的上級行政管理部門為新加坡人力資源部，局長通常從執政黨黨員中任命。在基金的投資管理方面，中央公積金分為3個資產池[4]。①中央公積金局直接運作的基金。這是中央公積金最大的一個資產池，全部投資于非交易型政府債券。政府債券利率按當地銀行1年定期存款利率和儲蓄存款利率的加權平均值確定，每季度修訂1次。根據《中央公積金法》，公積金資產可以獲得2.5%的名義最低回報率；特殊賬戶可以在普通賬戶的收益率之外，獲得1.5%的附加回報率[5]。②公積金會員個人自主投資。目的是分散投資風險，增加公積金成員個人的投資選擇和積極性。從1986年開始，新加坡政府開始允許參保成員從普通賬戶和特殊賬戶中取出部分公積金資產到指定的銀行開戶，進行個人自主投資，這被稱為“公積金投資計劃”。與中央公積金局進行的直接投資相比，“公積金投資計劃”的投資范圍很廣，可投資于保險、信托基金（即基金）、股票、債券、黃金及其他產品。③保險基金。新加坡中央公積金包含多個保險計劃（包括住房保險、家屬保險、大病醫療保險等），保險計劃基金的投資主要外包給資產管理公司，如投資于定期存款、可轉讓存款憑證、股票和債券等。
2新加坡中央公積金個人賬戶的投資運作自1986年起，新加坡允許中央公積金會員運用公積金進行投資。此后，政府陸續對公積金投資計劃進行調整，賦予了中央公積金會員更多的投資選擇權。筆者通過對《中央公積金法》等有關中央公積金投資法律制度的分析發現，新加坡建立了完善的投資制度，明確規定了可投資賬戶種類、可投資金額、可投資產品等。
2.1中央公積金賬戶根據《中央公積金法》的規定，中央公積金被分為4類賬戶：普通賬戶、特殊賬戶、醫療儲蓄賬戶和退休賬戶。其中，普通賬戶內的公積金可用于購買房屋、支付保險、進行投資和教育支出；特殊賬戶內的公積金用于老年人消費，意外事故支出以及投資于一些退休相關的金融產品；醫療儲蓄賬戶內的公積金可用于住院費用和經批準的醫療保險；退休賬戶的用途在于，雇員達到55歲時，在退休賬戶保留足夠養老金的前提下，可將普通賬戶的公積金全部支取。根據《中央公積金法》，雇員若出現永久性地生活不能自理或者離開新加坡，可將中央公積金賬戶中的公積金全部提取。雇員死亡時，其指定的受益人也可以提取。如果雇員沒有指定受益人，則公積金將由公益受托人進行管理。2.2可投資賬戶及投資額度新加坡1986年通過了《中央公積金法（修正案）》，即Act16of1986—CentralProvidentFund(Amendment)Act，又稱為CentralProvidentFundInvestmScheme（CPFIS）。修正案明確允許會員利用普通賬戶和特殊賬戶內的資金進行投資。同時，根據《中央公積金法》和中央公積金投資計劃，中央公積金會員進行的自主投資，完全是基于個人的投資行為，任何機構都不會對會員的投資進行擔保，需由個人承擔投資風險。會員進行投資所得的收益也不能支取，只能存留于賬戶中。
2.2.1普通賬戶投資。根據CPFIS，會員可將普通賬戶的資金投資于以下金融產品：定期存款、新加坡政府債券、法定委員會債券、新加坡政府擔保的債券、單位信托、基金管理賬戶、年金、養老保險、投資連接的保險產品、交易所上市的基金。公積金會員利用普通賬戶的資金投資于這些產品的，投資比例不受限制，會員可將全部的普通賬戶資金投資于這些產品。除此以外，會員還可以投資公司股票和公司債券，但是投資資金最高不得超過普通賬戶資金的35%。會員還可投資于黃金及黃金相關的衍生產品，但投資比例不得超過普通賬戶資金的10%。
2.2.2特別賬戶投資。根據CPFIS的規定，公積金會員可將特別賬戶中資金用于以下投資：新加坡政府債券、法定委員會債券、新加坡政府擔保的債券，以及經評級后風險位于后3位的單位信托、定期存款、年金、養老保險以及經選擇的投資連接的保險產品和經選擇的交易所上市的基金。
2.2.3投資額度。由于中央公積金賬戶的根本目的是為會員提供充足的社會保障，包括醫療保障和退休保障，因此CPFIS明確規定會員不得將可投資賬戶內的資金全部用于投資，而應留存一定的額度，以滿足會員社會保障的需求。根據規定，普通賬戶中應至少保留20000新元，20000新元以上的資金才可以用于投資；特殊賬戶中應至少保留40000新元，40000新元以上的資金才可以用于投資。
2.3可投資的金融產品《中央公積金法》和CPFIS對于會員可以投資的金融產品的種類做出了明確的規定。根據規定，會員可投資7類產品。①定期存款。會員投資于定期存款的，定期存款必須存放于中央公積金理事會指定的銀行。②債券類金融產品。包括新加坡政府債券、新加坡短期債券、法定委員會債券、新加坡政府擔保的債券，可從一級市場和二級市場買入，且應通過債券交易商買入。③保險類金融產品。包括年金、養老保險和投資連接保險等，投資的保險產品必須由中央公積金理事會許可的保險公司發行，且保險產品的被保險人只能是會員自己。④單位信托。只能投資于中央公積金理事會許可的基金管理公司發行的單位信托，而且基金管理人運用從會員處所募集的資金的，也應遵循中央公積金理事會的投資指引。⑤上市基金。上市基金必須符合中央公積金管理局的投資指引，并且是在新加坡證券交易所上市的基金。⑥基金管理賬戶?；鸸芾砣诉\用資金的，應遵循中央公積金理事會的投資指引。⑦公司股份、單位財產信托和公司債券。發行人必須是新加坡成立的公司。
3新加坡中央公積金自主投資的監管《中央公積金法》和CPFIS規定，會員進行的投資需由個人承擔投資風險。安全性和流動性是社會保險基金運作的重要目標，為了確保會員自主投資的安全，新加坡政府構建了相應的監管體制，保障會員投資的安全和流動。監管體制主要包括金融產品發行的市場準入監管和信息披露。
3.1金融產品發行的市場準入監管在中央公積金會員個人投資的投資產品中，投資定期存款、股票、債券等投資產品的，只要符合中央公積金投資計劃的規定，即可由會員自主投資；投資基金、信托及保險等產品的，由于此類金融產品是由基金管理人和保險公司發行并管理的，因此實行準入監管制度。監管制度下，新加坡金融管理局（簡稱為“MAS”）、獨立的投資顧問和中央公積金理事會負責對金融產品發行人進行監管。MAS頒布的《CPF投資計劃遴選基金管理公司標準》明確規定了MAS選任基金管理公司的標準和審查內容。
3.1.1市場準入監管的主要機構。①新加坡金融管理局監管（MAS）是新加坡的中央銀行，其主要任務是促進新加坡經濟的平穩發展，制定宏觀金融政策，負責對金融機構及其金融服務進行監管。在中央公積金會員自主投資方面，MAS負責審查篩選基金管理公司向中央公積金會員發行投資產品的申請。②第三方投資顧問的評估。通過MAS的篩選后，中央公積金理事會將委托獨立的投資顧問作出評估。投資顧問將對基金管理公司和保險公司的申請進行審慎調查，調查范圍包括基金管理公司和保險公司的既往業績、管理團隊的穩定性、企業文化和管理能力。③中央公積金理事會根據投資顧問的評估報告，作出是否允許基金管理公司和保險公司向中央公積金會員發行金融產品的決定。
3.1.2市場準入監管審查的主要內容。中央公積金理事會審查基金管理公司的內容包括：是否具有資本市場牌照、是否具有1年以上的運營記錄、基金管理公司和關聯公司管理的資金是否超過5億新元、基金管理公司的基金管理經理是否超過3名、基金管理公司及關聯公司聲譽、是否有違規記錄等。這些標準是基金管理公司申請向中央公積金會員發行投資產品的基本條件。中央公積金理事會可與新加坡金融管理局協商后以一事一議的方式，審核基金管理公司的申請。中央公積金理事會審查保險公司的內容包括：保險公司是否依據《保險法》獲準從事人身保險業務、是否具有1年的運營記錄、是否具有至少3名以上的基金投資經理（其中1名應具有5年以上的基金管理經驗）、保險公司的聲譽以及關聯公司是否有違規記錄等。
3.2信息報告制度中央公積金會員自主投資的，由個人完全承擔投資風險。為了降低風險，新加坡《中央公積金法》和中央公積金投資計劃建立了信息報告制度。MAS頒布了《CPF投資產品信息披露規則》，要求向中央公積金會員發行金融產品的基金管理公司和保險公司進行全面的信息披露，包括金融產品招募書中的披露、日常運作的信息披露以及根據中央公積金理事會要求隨時報告基金運作信息。具體而言，基金管理公司和保險公司應在投資產品的招募書中披露的信息有：基金擬投資國家、投資資產類別、基金管理人設定的投資限制、基金業績基準、基金投資衍生品或證券借貸以及解決利益沖突的程序。基金管理公司和保險公司還應向中央公積金會員承擔信息披露責任，對于投資集合投資計劃的，應每半年披露一次投資；對于投資連接保險的，應根據保險法、保險條例及金融監管部門的要求予以披露；對于基金管理賬戶，基金管理公司應遵循行業管理進行披露。
4新加坡中央公積金會員自主投資和監管的基本經驗及對我國的借鑒意義
4.1健全社會保險基金投資運營和監管法律制度為監管中央公積金的投資，新加坡制定了完善的法律制度，包括《中央公積金法》、《中央公積金投資計劃》、《中央公積金投資指引》及《中央公積金投資自由化》等多個法令及政策，構建了較為完善的社會保險基金投資運營及監管法律制度。2010年10月28日，我國頒布了《中華人民共和國社會保險法》（以下簡稱《社會保障法》），并定于2011年7月1日起實施，標志著我國已經建立了完善的社會保障制度。但是，對于社會保險基金的投資運營及監管制度，《社會保險法》并未進行規定，只是授權國務院以行政法規的形式進行立法。社會保險基金是社會和諧發展的重要制度，社會保險基金從籌集到提供保障通常需要較長的時間，如果無法通過投資等方式實現保值增值，將使社會保險基金提供保障的能力大大降低。因此，我國應借鑒發達國家的經驗，建立健全我國社會保險基金投資運營和監管相關的法律制度。
4.2中央公積金投資制度對國家經濟發展的促進作用中央公積金會員通過投資于股票、債券等金融產品，為新加坡國家經濟建設提供了大量資金，政府利用這筆長期可靠的、源源不斷的資金基本完成了住宅、道路、機場、港口等基礎設施的建設。進入到20世紀80年代以后，政府又允許會員向海外投資，使得本國經濟得到了迅速的發展。經濟發展使得雇員工資得到了提高，使得中央公積金更加豐厚。從而實現了經濟建設和社會保險資金的共同發展和良性循環[6]。
4.3中央公積金投資應注重安全性和流動性新加坡中央公積金會員自主投資政策注重安全性和流動性，主要表現在以下幾個方面。①自主投資資金限于普通賬戶和特殊賬戶內的資金，醫療儲蓄賬戶的資金不能用于投資。中央公積金會員利用普通賬戶和特殊賬戶內資金投資的，也只能使用限額以上的部分。②中央公積金會員只能投資于中央公積金理事會指定的投資產品，其中投資于股票和債券的，必須是在新加坡交易所上市交易的；投資于單位信托產品和基金的，金融產品發行人必須經過金融管理局和中央公積金理事會的審查。③根據新加坡中央公積金會員自主投資政策的規定，投資品種均屬于具有良好流動性的金融產品，如上市流通的股票、債券、基金以及信托產品等。投資產品具有良好的流動性，使得中央公積金會員的投資具有更好的安全性[7]。
