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互聯網時代信息技術呈現加快發展趨勢，大數據技術的普遍應用，對人們的工作、生活產生直接影響。對商業銀行而言，必須要對新形勢有清晰的認知，并把握市場實際需求，在辦理信貸業務過程中對大數據技術加以利用，這樣可以使得工作壓力大幅降低，工作效率明顯提升。相關專家針對大數據應用展開了深入探析，認為大數據技術應用過程會帶來一些新的風險，而且會對信貸業務基本原則產生較大的沖擊，風險防范如果未能做到位的話，銀行信貸業務必然會受到影響，因此，商業銀行在開展信貸業務的過程中，風險管理很有必要，同時要尋找到可行的措施來保證風險管理更具實效性。
一、大數據的內涵
大數據是互聯網時代的新產品。其在數量、數據、信息共享、人臉識別、霧計算、單粒度管理等方面起到了非常重要的作用，同時也為現代社會中數據文明的發展做出了貢獻［1］。當下大數據的特點是數據量大、類型多、處理速度快、值密度低。商業銀行利用大數據的特點，可以使所得到數據維度更廣、時效性更強、分析結果準確度更高。而要充分利用大數據的特點，相關技術手段必不可少，例如，依托互聯網信息平臺能夠更加科學、智能地實現對企業和個人的授信，通過收集到的信用數據，綜合評估借款人的信用分數、還款能力以及貸款額度［2］。所以，通過大數據相關技術，商業銀行在提高風險識別能力的同時也能夠加快授信審批效率，有望實現降低成本和有效進行風險防控的雙贏。
二、商業銀行發展大數據資源的基本需求
（一）信用評估
隨著資本市場發展速度的持續加快，金融產品創新成為人們關注的重點，商業銀行通過信貸業務能夠獲取的利潤明顯降低。通過對大數據資源加以利用能夠使商業銀行的用戶數據定位更加準確，即對用戶的信貸需求、消費特征、還款能力、不良記錄等都會有切實了解，因此商業銀行發生信貸風險的概率就會大幅降低。對于商業銀行來說，必須要認識到大數據資源的利用價值，通過大數據資源可以使得其信貸業務與終端客戶之間形成更為緊密的關系。
（二）風險預測
眾所周知，商業銀行信貸服務對象并不局限于個體用戶，企業也在服務范圍之內，因而其對地方行業發展也能夠起到良好的促進作用。對于商業銀行來說，信貸風險必須要加以重視，不少中小企業擁有的還款能力明顯降低，即使針對其固有資本進行準確評估，也無法將風險全部消除。當下市場發展呈現出動態特征，需要對數據資源加以充分利用，對每個行業的相關數據有切實地了解，如此方可保證行業分析更加深入，進而確定企業運營過程中可能出現的風險［3］。商業銀行在對信貸管理中可能出現的風險進行預測時，如果只是針對還款能力予以評估是無法達成目的的，更為重要的是分析行業發展的整體趨勢，才能保證將市場動態風險清晰呈現出來，才能使商業銀行自身規劃的合理性大幅提升。
三、大數據時代商業銀行信貸業務的發展現狀
現如今，信貸管理能夠為銀行帶來較大經濟效益，因此銀行對信貸業務依賴程度是較高的，而要保證緊跟經濟發展的形勢，最為關鍵的是要構建起更為完善的信貸管理體系，才可保證商業銀行能夠穩健發展。我們國家對商業銀行信貸管理的重視程度較高，在 2016 年就組織了專人進行了實地調查。在各家商業銀行中，工商銀行的信貸業務所占份額排在首位，所有信貸業務當中，公司類信貸數額共 78695.52 億元，其余額在 85000 億元左右。從增長率角度來說，廣發銀行呈現出負增長，其他銀行則為正增長，但程度有所差異。銀行規模較大的話，增長速度并不快，而規模相對較小的銀行則是相反，增長率明顯較大，增長幅度甚至為兩位數。對這些數據展開全面分析可知，國內商業銀行信貸業務呈現出良好的發展趨勢，而且發展潛力較強［4］。這里需要指出的是，部分商業銀行信貸管理仍存在較多問題，一旦這些商業銀行的風險控制沒有做好，那么它們受到的沖擊將會非常大，甚至會被市場淘汰。即使是規模較大的商業銀行，其將來的發展也必然會受到影響，前行速度必然放緩。
四、大數據時代商業銀行信貸風險管理當中所存在的問題
（一）信貸體系不完善
在商業銀行對信貸風險進行防控的過程中，信貸體系是不可缺少的基礎，因而銀行要針對其進行完善，才能保證信貸風險防范更具實效性。從相關機構的研究結果來說，國內商業銀行雖然已經構建起信貸體系，然而其中仍然存在漏洞，尤其是信貸征信體系、風險監管體系并未建立起來。導致此種問題的原因較多，最為關鍵的是以下兩點：首先是國內的商業銀行開展信貸業務的時間并不長，而且信貸市場機構設置也不是十分合理，這就使得信息管理平臺的實用性不強，帶來的結果就是信貸征信體系具有的作用難以真正得到展現；其次是國內的銀監部門未能履行好自身的職責，監管權利不夠明確，監管內容也不夠清晰，而且采用的監管模式也過于傳統，導致監管力度不強，效果達不到預期。
（二）人員綜合素質普遍偏低
從國內商業銀行的現狀來看，從事信貸風險管理的人員擁有的綜合素質并不高，這就使得管理的實效性較低，信貸業務策略也難以順利實施。導致此種情況出現的最為關鍵的原因是以下兩點：首先是商業銀行并未組建起專職的培訓部門，相關人員擁有的專業技能得不到提升，綜合素質水平也就無法滿足實際需要。其次是從事信貸風險管理的相關人員不了解大數據技術的價值所在，對其加以應用的意愿較低，除此以外，信貸風險管理的創新也沒有得到重視。這些人員普遍認為對大數據技術加以應用只能使得成本大幅增加，帶來的成效也不是十分明顯，如果這種意識沒有得到改變的話，信貸風險管理人員擁有的綜合素質自然就無法得到提高。
（三）信貸業務管理機制不完善
如今，國內商業銀行已經構建起信貸業務管理機制，然而并不是十分完善，其中激勵、預警、退出等機制存在明顯疏漏，使得信貸業務發生風險的幾率大幅增加。對于這種現象出現的具體原因進行分析可知，首先是相關人員并不是十分了解信貸業務，尤其是對核心內容沒有形成正確的認知，這就使得管理機制不夠完善。最后是商業銀行管理層并未認識到管理機制的重要性，因而在人員、資金等方面沒有給予大力支持。再次是從事管理工作的人員未能履行好自身的職責，創新意識明顯缺乏，因而制定出的管理機制和風險管理實際需要并不相符，帶來的結果就是風險管控的實效性達不到預期［5］。
五、大數據時代商業銀行風險管理創新的策略
（一）大數據深度挖掘與用戶畫像
在過去很長一段時間內，商業銀行在進行評估時關注的是信貸償還能力，即收集銀行流水、固定資產之類的數據，并以此完成評估工作。然而當下的市場已經出現了變化，個性化消費在整體消費中所占比例大幅增加，而且人們的消費習慣也有明顯改變，如果商業銀行還是依據銀行流水、固定資產來進行評估的話，想要將信貸償還能力清晰呈現出來是不太可能的。故商業銀行除了要對基礎消費數據進行收集外，外部數據資源也不可忽視。用戶畫像是根據用戶社會屬性、習慣和行為等信息抽象出的一個標簽化用戶模型。對于公司類客戶而言，商業銀行通過挖掘其整體客戶規模、客戶結構和客戶偏好等方面的數據完成用戶畫像的制作，其標簽主體范圍主要包括基本信息、風險信息、客戶價值、綜合簽約信息、產品服務偏好等。而對于個人客戶而言，商業銀行則需要挖掘用戶消費品、消費習慣、瀏覽習慣等方面數據，其標簽主體范圍較大，包含人口統計基本屬性、地理位置信息、客戶生命周期、客戶價值等方方面面。要達成完成用戶畫像制作的目的，還要在獲取信息的基礎上進行大數據建模和計算［6］。所以，為了使得用戶數據資源的開發工作更為深入，商業銀行要和網絡平臺建立起合作關系，才方可以保證非結構化數據信息能夠真正整合起來，利用這些數據獲取更精準的用戶畫像，聚焦和洞察用戶的情況與需求，進而明確其擁有的長期還款能力，這樣，信貸業務產生的風險就可得到嚴格控制。
（二）構建社會信貸體系
國內商業銀行所要面對的風險較多，其必須要認識到信貸風險防范的重要性，同時要針對風險管理進行適當創新。從事風險管理的相關人員要履行好自身的職責，尤其是要建立起更為健全的社會信貸體系，在此基礎上，商業銀行才能夠保持穩健發展。對于商業銀行而言，要對社會信貸體系的構建予以重點關注，管理人員應該完成好以下工作：首先是要確保大數據技術、信貸征信體系能夠真正融合為一體，確保征信體系更加的完善。商業銀行在對信貸風險進行防控的過程中，征信體系是十分重要的防線，為了保證體系建設能夠有序展開，必須要將大數據技術的作用充分發揮出來，才可以保證風險管理更具實效性。這里需要指出的是，若想保證以上工作順利完成，信貸風險管理人員必須要形成牢固的融合意識，主動對大數據技術、信貸征信體系進行整合，而且要想盡辦法來保證所需資金、人才真正得到滿足［7］。其次是要針對信貸風險監管體系予以嚴格管理，若想保證管理力度能夠大幅提升，管理人員應該要認真做好以下兩點：一是要建立起更為完善的內部監管體系；二是要將外部監管體系的作用發揮出來。另外，現場監管、非現場監管也應該要結合起來，并在工作中順利實施，這樣才能使得大數據技術具有的優勢真正展現出來，風險管理創新能夠切實達成，進而使得商業銀行信貸業務保持可持續發展。
（三）補充信用描述風險預警機制
商業銀行要構建起更為完善的業務決策機制，在此過程中則要將市場定位予以明確。眾所周知，商業銀行所處市場環境存在差異，如果選用相同的市場數據，那么機制的可行性必然會受到影響。然而風險管理預警機制卻是不同的，風險管控指標必須要統一起來。在展開風險管理的過程中，若想保證預警目的真正達成，應該要將信用描述作為基礎，確保數據解碼得以實現。通過大數據能夠完成終端用戶的信息收集，并可使得信息資源處理更為及時。數據源是難以將用戶償還能力直接反映出來的，商業銀行必須要對其進行深入分析，使得預測更加的準確。當然，預測分析涉及到的環節是較多的，此時必須要將精算師的作用發揮出來，這樣可以保證數據結果得到優化，用戶信用描述更加的全面、精準。商業銀行在獲得相關信息后就可以選擇可行的措施來規避不良信貸，并保證信貸業務風險管理的實際效果更為理想。
（四）重視工作人員綜合素質的提升
1. 構建人才培訓部門。首先，相關的管理人員必須要準確地認識到提升風險管理人員綜合素質對于提升商業銀行信貸風險管理水平的重要性，并在這種意識的引導下積極努力的構建完善的人才培訓部門。其次，要為人才培訓部門的建設工作提供必要的資金支持以及設備支持。最后，必須要明確人才培訓目標以及人才培訓內容，將培養出綜合素質較高，且能夠熟練掌握大數據技術的專業性人才作為主要培訓目標。將大數據技術、大數據應用能力、信貸業務內容、信貸行業規范準則、風險管理內容、信貸風險類型、風險管理措施等作為主要培訓內容，以此來保證人才培訓工作的規范性與全面性。
2. 制定培訓計劃。要想制定合理的培訓計劃，首先要調動員工的積極性，讓每一個被培訓的員工真正學到東西，而不是敷衍了事。其次，要合理安排培訓的時間，使得培訓與工作不沖突，同時又不侵犯員工的休息時間，這樣既保障了銀行的正常運營，又保障了員工的合法權益，并且達成培訓的預期效果。最后，要讓每一個員工清楚地認識到大數據技術在培訓中的重要地位，讓員工做好準備，并將大數據技術應用作為學習的重點，強調學習的目的，提高學習效率。
六、結語
綜上所述，隨著互聯網技術的不斷發展，大數據技術逐漸應用到生活的方方面面，商業銀行信貸業務與大數據技術的結合是信貸業務發展的契機同時也是挑戰。信貸風險管理方面存在許多問題，需要結合大數據技術、方法策略去解決，讓商業銀行信貸業務在大數據時代更加蓬勃地發展。
作者：張萍 單位：武漢農村商業銀行
