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摘要：隨著我國當前社會經濟的不斷發展，老年金融逐漸朝著蓬勃發展的態勢而不斷的增長，與之相伴的是老年金融管理風險不斷上升，保證老年金融的健康發展已經成為社會上廣泛關注的問題。因此要從老年金融消費的主要趨勢和特點入手，提出有效的公共管理對策與建議，從而使得老年人能夠更加健康的消費，推動我國社會經濟的穩定發展。
關鍵詞：老年金融；消費趨勢；公共管理
近年來，老年人的投資和理財的需求不斷增長，而老年人群體的金融管理問題也成為社會熱議的話題，其中一些老年人金融消費者在投資和理財，信息和心理學的概念上處于劣勢，對于老年金融發展產生了消極影響。
一、老年金融消費趨勢分析
相關數據顯示，我國60歲以及以上的老年人口已達2.5億人，占總人口的18%左右，預計到達2050年前后，我國老年人口將達到一個峰值，將會達到4.8億人左右，約占總人口的34%。40后在人生的大部分階段都是物質匱乏、艱苦樸素，晚年手上有錢也不敢花、不想花。隨著50后、60后逐漸變老，他們成長于改革開放年代，普遍受過良好的教育，趕上國家全面發展、互聯網全面普及的社會階段，消費觀念和經濟實力有很大改變，手里有錢，也敢花錢、愿花錢。通過查找資料、觀察身邊老人及銀行工作人員，總結出新老人消費趨勢：①老人對各類理財產品的需求逐步從“我不懂不碰”轉變到“我愿意接受一些適合我的產品，實現財產保值增值”；②退休后是精彩人生的另一個起點，子女長大沒有負擔，沒有工作的束縛，時間和金錢都比較寬松，對旅游產品和精神生活消費需求不斷提高。③消費觀念轉變，越來越多老年人愿意在教育、健康、文化生活上消費，逐步開始高品質、高質量的生活；低齡老人以娛樂性消費居多，高齡老人以醫療消費和服務型消費為主。④子代消費、隔代消費巨大，受傳統家庭觀念影響，老人即使對自己很吝嗇，對子女或者孫子女在經濟上還是百般支持，特別是在子女生育下一代以后，很多老人就帶著自己的退休金來幫孩子看孩子，在人力、財力上都給予最大的支持。⑤關懷性消費，這一部分主要是子女對老年人關心、孝心，年輕人也會根據自己的實力幫助父母購買住宅、資助父母旅游、為父母選購禮物等。“銀發經濟”蘊含著巨大的市場前景，蒙牛2019年開始推出面向中老年的高鈣奶、助消化奶和適合糖尿病人的奶產品，相關業績同比增長95%；足力健老人鞋，抓住老年人需求，3年時間里實現10億年營收的奇跡。這都充分說明“銀發經濟”即是“夕陽事業”同時更是“朝陽產業”。
二、老年金融消費存在的問題及原因
（一）金融消費問題。①消費返利。主要以低投資獲得高利息，銷售“套路”程序化，凡是以老年人為主要消費群體的商品，都存在一定的金融風險。②非法集資。以養老服務為托詞，以收取會員費、保證金等方式非法吸收公眾資金；以投資養老產品為名目吸引老年人“加盟”；打著推銷保健品、醫療器械等養老產品的幌子，以商品回購、消費返利形式吸引投資。③股票。利用微信群，給老年人分析并推薦股票，開始的時候會有一些盈利，等老年人加大投資后，血本無歸。
（二）原因分析。1.風險意識不足對于一些詐騙案件來說，在投資理財時，過多的承諾較高的收益，并且吸引大量的用戶來進行投資，其中老年人占據了大多數。他們通常利用一些成功者在老年人的社交圈中宣傳自身的成功經驗，使得老年人在受到一些錯誤信息的干擾下產生了錯誤的投資行為，這一部分老年人在投資理財的過程中，更加注重的是成功經驗，缺乏對信息的分析以及解讀，所以逐漸轉換為高收益的主要對象掉進不法分子所打造的陷阱中。這些違反金融規律的高收益模式會存在諸多的問題，假如具備不持續性特征的話，那么會給金融消費者的權益帶來諸多的影響，甚至還會威脅到社會的安定以及秩序。2.對空巢老人“情感”俘獲據統計，2019年，重陽節異地訂單超過27%，這從另一個角度說明，有大量的父母和兒女不在同一個城市生活。中國老年人口空巢率大概在50%～70%之間，且有升高趨勢。這意味著很多老年人可能會成為營銷組織的目標，且這部分老人在進行投資理財決策時無法有效借助子女改善信息弱勢，不法分子通常開始使用的是“感情牌”先取得老人們的信任，陪老人聊天，關心老人的生活，通過酒店宴請，旅游活動等讓老人逐步放下戒心。3.心理弱點一些營銷活動滿足了老年人的多層心理需求，表層如“占便宜”，深層如尊重感、存在感，關愛感、成就感，解決孤獨感等等，使他們對營銷活動產生依賴性，并由此對所謂的金融投資活動產生興趣；部分銷售保健品的組織，先通過聽課送藥、送禮品等，給老年人洗腦；通過組織各項大型活動，營造老人社交平臺，安插內部人從中蠱惑，一些非法投資理財活動在初期給老年人一點甜頭，所以這部分老年人認為這一個投資理財產品是非常安全的，并且也具備高收益的特征，逐步擴大投資額度，最后血本無歸。4.適合老年人金融產品相對較少新型老人在逐步接受適合自己的理財產品，但理解能力、接受能力、學習能力都有所減弱，對網上辦理或者手機App辦理相對不信任、操作流程也不熟練，他們依然傾向于到金融機構，尋求工作人員的幫助，但部分手續繁瑣，講解快速，避重就輕，很多后果和注意事項向并沒有清楚的表達，有的老人最后也不是很理解。5.老年人金融消費領域維權困難調查數據分析看，當合法權益受到侵犯后，84%的老年人不會采取任何措施，在采取措施維權的老年人中，成功的僅占20%，由于老年人的維權意識弱，不了解法律知識以及不懂如何維權，維權手續相對繁瑣，很多老年人合法權益受到侵害后，當成花錢買教訓，不采取任何的維權措施。
三、老年金融消費發展的對策
（一）加強宣傳，提高老年人金融消費意識。為了使老年金融消費能夠得到良好的發展，并且使老年人具備一定的風險意識，相關部門需要明確自身的工作職責，加強對投資金融方面知識的宣傳力度.以延邊州為例，在廣播電視臺利用黃金時段滾動播出公益宣傳片，搭起暢通的媒體宣傳渠道。在《延邊日報》（朝漢版）設立金融普法專欄，介紹非法集資的特征、表現形式和常見手段等，同步全州公開舉報電話2859665，勸導公眾理性投資，鼓勵群眾舉報線索。協調移動、聯通、電信三大運營商向全州用戶發送公益短信，實現全州范圍內的“行走式”普及宣傳。
（二）增加對老年人的家庭關懷。家庭成員在老年人防詐騙中起到至關重要的作用。子女在日常生活中要多關心老年人生活，經常與老人溝通，隨時了解老年人最近動態，老年人遇到事情如果愿意常跟成年子女溝通，也有助于子女幫助他們分析判斷，及時阻止詐騙事件的發生。
（三）加快研發，引導老年人理性參與金融消費。正規金融機構為老年人量身定做的理財產品相對較少，部分老年人有意愿理財，卻找不到符合自己意愿的理財產品。金融行業應探索符合老年人以穩健和安全為主的理財產品，為老年人提供更多的選擇。保險行業應加快老年保險產品設計，特別是老年意外傷害、養老儲蓄性保險、住院津貼和老年護理等保險產品。
（四）提高服務，為老年人金融服務提供便利性。開展公共熱線，鼓勵老年人舉報一些非法投資理財的產品，還可以讓老年人通過公共熱線來解答自身在投資理財過程中的疑惑，實現健康消費。相關政府部門可以指派專家接聽公共熱線，從而對老年人實際的投資理財活動進行針對性的指導以及引導，最大程度地保護老年人的金融消費安全。同時老年人也要提高自身安全意識和質疑精神，投資前請三思，不管有沒有把握都可以打電話咨詢，請專家幫助分析。銀行開展老年人專項服務。由于生理和身體原因，服務老年人和服務普通用戶需求有所不同，建議金融機構安排專項工作人員幫助老年人，一對一為老年人提供專項金融服務。包括從最基礎金融知識的講解、自助設備的操作、理財產品的優缺點，特別是需要有耐心、語速慢，建議與其他窗口分開辦公，慢節奏，不影響他人，老年人也不著急。
（五）依法維權，有效保護老年人金融消費的權益。設置專門保護老年金融消費權益的機構，分析和研判老年人上當受騙案件類型，提高老年人維權勝訴比例；簡化維權程序；針對老年人舉證困難，組織專門的團隊幫助老年人搜集證據。同時要加強宣傳提高老年人的維權意識，在受騙后需要正視這一問題，總結自身在投資理財方面的不足，不要放棄自身維權的機會，另外還需要具備一定的明辨是非能力，認識金融消費的發展趨勢和主要的特點，要更多地參與到維權活動中，防止給自己造成更大的傷害。
四、結語
老年金融消費逐漸朝著增長的趨勢而發展，但是在這項金融消費發展的過程中，由于老年群體的特殊性，還存在著諸多的問題，所以為了使老年人可以從一個正確的角度分辨合適的投資理財產品，要加強公共管理的力度，最大程度地解決老年人在投資過程中所存在的問題。
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作者:張黎佳 單位:延邊大學人文社會科學學院
