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在信息化時代下，互聯網金融在學術領域中，已經得到了持續性的關注。借助互聯網平臺，能夠有效實現對技術、商業模式的創新，可以將互聯網金融平臺看做是互聯網金融的創新。此外，互聯網金融的創新，是對制度的革新，能夠在一定程度上顛覆傳統的金融體系。互聯網金融，不止可以有效創新傳統金融交易、支付方式，且能夠對傳統金融業務或是機構等，形成挑戰。本次展開對新時期下互聯網金融創新與風險管理的研究，具有現實性研究價值和意義。
一、新時期下互聯網金融創新研究
（一）垂直搜索為核心的互聯網金融服務模式
根據對互聯網金融的分析，其服務平臺最大的價值與作用，主要體現為渠道。借助大數據技術，能夠將產業鏈上游企業、下游企業等聚集到一處，構建以產業鏈為依托的聯盟平臺。此種聯盟平臺，能夠將多種金融產品、金融服務匯聚，并為用戶提供具有垂直性搜索的功能，是用戶能夠在對比分析的方式下，對金融產品進行選擇。同時，垂直搜索為中心的互聯網金融服務模式下，服務平臺可為用戶提供相對完善的信息，包括金融行業信息、金融產品信息等，充分為互聯網金融企業提供產品銷售服務，此種產品銷售服務具有智能化的特點。由此，從深度挖掘的角度上，進一步滿足用戶在應用金融產品時的各種個性化需求。針對金融交易中存在的信息不對稱問題，采用垂直搜索的方式，掌握互聯網金融相關信息，為雙方信息的交流提供基礎。互聯網金融服務平臺創新中，在擁有平臺本身的品牌、客戶群體基礎上，將會成為傳統商業銀行、基金和信托等融資方式的渠道之一。
（二）普惠金融服務的民營互聯網銀行模式
在新時期下，互聯網金融已經取得了創新。在多種金融創新發展模式中，普惠金融服務的民營互聯網銀行模式，對于互聯網金融發展水平的提升，具有重要的影響。互聯網銀行在發展中，始終依托于移動互聯端，其發展資本與民間企業、小微企業所提供的金融服務，具有密切的關系。借助網絡平臺、網絡中介等方式，互聯網銀行能夠有效擴張自身的業務領域，通過大量的客戶群體、成熟的產業鏈，對供應鏈金融展開進一步發展。大數據技術支持下的社交媒體，能夠對風控體系進行構建，實現與傳統銀行的差異化競爭。無論是在服務流程方面，還是在服務質量方面，普惠金融服務的民營互聯網銀行模式始終凸顯出較為明顯的優勢。利用互聯網技術，互聯網銀行能夠有效突破空間時間等限制，促使互聯網金融朝向多元化的方向發展。此外，客戶對商家模式，也是互聯網金融創新的內容之一。該模式，是將客戶作為中心，利用局和分散的方式，使龐大的用戶形成采購集團，改變以往商家對客戶模式中用戶的弱勢地位。此種互聯網金融模式，能夠使用戶以較低的價格購買單個商品，可在極大程度上降低產品的購買成本。
（三）線下擔保與數據開放的個人對企業模式
在互聯網金融創新中，個人對個人的互聯網金融模式，具有監管水平偏低、風險控制能力相對較差的現象。針對此種現象，加強互聯網金融模式的創新，是尤為必要的。在諸多互聯網創新模式中，給予線下擔保、數據開放的個人對企業模式，主要是針對中小企業開展的融資服務模式。此種融資服務模式，是擔保機構向借貸方提供擔保，可充分實現對投資人權益的保障。個人對企業的金融模式，在經營活動中涉及到的參與者較多，包括借貸企業、個人對企業的網貸平臺、個人投資者、第三方資金托管機構登。個人對企業模式平臺主要是為個人投資和、中小企業設立的，個人投資者具有一定的理財需求，中小企業具有一定的借貸需求。作為第三方的資金托管機構，個人對企業模式平臺，可通過對大數據的利用，對貸款前相關信息進行統一的審核，并將平臺上自帶的信用評估模型、信用評分等加以公布。在個人對企業模式網貸平臺中，投資者可根據實際情況自行選擇合理的投資項目，且自行向融資項目進行投標，將資金轉入到第三方的資金托管賬戶中。此外，擔保機構要求借貸企業進行反擔保，可采用提供線下抵押品的方式。線下擔保與數據開放的個人對企業模式，具有固定時間內投資標少、參與投資人多的特點。
二、新時期下互聯網金融風險管理研究
（一）加強對互聯網金融立法的完善
在新時期下，對互聯網金融風險進行管理時，需要加強對互聯網金融立法的完善。針對當前互聯網金融風險的現狀，從互聯網金融企業從業資格、權益等方面，完善立法相關內容，有必要掌握互聯網企業的從業資格和應遵循的義務。在此過程中，互聯網金融企業要認識到互聯網金融立法工作的完善，是漫長的過程?；ヂ摼W金融本身存在較多具有變化性的特征，在完善互聯網金融立法時，并不適合過早的出臺與互聯網相關的操作性細則，需要分階段、分組后的有序推進互聯網金融立法工作。就互聯網金融立法工作的現狀來說，應大膽的對立法相關內容進行假設和論證，通過宏觀性、原則性指導文件的沖突愛，構建良好的互聯網金融立法開端。與此同時，在完善互聯網金融相關立法內容時，不僅要重視互聯網金融立法的科學性，同時也要加強對國際西安僅互聯網金融管理經驗的重視。在20世紀70年代，歐美較多發達國家就已經開始加強對互聯網金融的重視。時代的不斷變遷和發展，歐美等地區已經具備了相對完善的互聯網金融立法工作成果。因而，在加強對互聯網金融立法完善期間，充分加強對國外關于互聯網金融立法領域經驗的借鑒，具有十分重要的作用。
（二）構建互聯網金融監管平臺
在互聯網金融風險管理中，互聯網金融監管平臺的構建，對于金融風險管理水平的提升，具有重要的作用。在互聯網金融監管機構改革與創新期間，可從統一性、協調性等角度，完善互聯網金融監管平臺。從傳統角度上來說，金融監管機構是依據不同行業，進行分別監管的。例如，監證會主要是對證券行業進行監管。隨著技術的不斷更新與發展，金融市場商業模式發展呈現出多樣化的趨勢。互聯網金融企業發展期間，普遍存在跨界經營的現象。為此，傳統分業監管模式的弊端日益凸顯出來。為了進一步適應當前時代下，互聯網金融發展的需求，需要針對傳統的分業監管模式，設置專門的負責機，將中央作為主導，結合公安部、工商部、工信部等，國家互聯網信息辦公室等結構也積極參與到協同工作中，對互聯網金融監管平臺進行搭建。在統一的平臺下，所構建的互聯網金融監管主體，能夠做到統一部署、行動和安排等。由此，通過對互聯網金融監管平臺的構建，進一步實現對新時期下互聯網金融風險管理的研究。
（三）創新互聯網金融監管方式
互聯網金融風險管理中，重視對互聯網金融監管方式的創新，是尤為必要的。根據對互聯網金融的分析，其屬于新型金融業態?；ヂ摼W金融與現代信息技術相融合，與傳統金融模式對比分析發現，此種金融模式的科技含量相對較高，更加依賴于真實身份驗證。因而，新的發展形勢對互聯網金融風險管理方式，提出了更高的要求。其一，在創新互聯網金融監管方式過程中，要加強互聯網安全技術的投入，提高互聯網金融安全密匙的可靠性。其二，完善公民誠信檔案。將公民的誠信情況，納入到互聯網金融呈現檔案中，并定期對公民的誠信檔案進行更新，按照相應的標準的，更新互聯網金融企業信用評級動態，對于涉嫌互聯網金融詐騙的企業，實施相應的現金處罰和信用降級懲處。其三，加強對高科技人才的招聘。通過對高科技人才的聘用和培訓，提高在職人員的金融安全技術水平，能夠獨立完成互聯網金融安全防控工作。其四，重視互聯網金融風險?；ヂ摼W企業主管部門需加強對互聯網金融企業保障資金的重視，對互聯網金融企業的杠桿風險進行防范，避免因資金鏈斷裂，引發金融風險。
（四）重視對互聯網金融安全知識的宣傳
在互聯網金融風險管理中，重視對互聯網金融安全知識的宣傳，是極為重要的。通常來說，互聯網金融安全知識的宣傳，能夠提高企業或是個人等關于互聯網金融安全知識認知水平，在日?；ヂ摼W金融行為中，實現對各種風險的防范。同時，互聯網金融風險管理中，離不開廣大民眾的配合與積極參與。就我國來說，我國的網民較多，網民的文化素質、科學水平等具有明顯的差異，因而加強互聯網金融安全知識宣傳，是十分有必要的。在宣傳過程中，可通過聘請互聯網金融專業人員舉辦講座的方式，向廣大群眾普及互聯網金融安全知識，降低網絡詐騙案件的發生率。此外，國家互聯網信息辦公室部門可通過拉橫幅的方式，使更多民眾關注互聯網金融安全，從而提高互聯網金融安全知識的宣傳水平，提高民眾對互聯網安全知識的掌握程度。由此，通過重視對互聯網金融安全知識的宣傳，可有效實現對互聯網金融風險的管理。
三、結語
信息化時代，是網絡化、數據化特征為主的新經濟時代。在新社會環境中，大數據與金融交叉性融合，能夠利于金融市場提升數據的透明度，從大量數據中獲取更有價值的信息，從而實現對商業決策的支持。目前，不少金融企業通過對金融創新的重視，實現了對新時期互聯網金融的有效創新。本研究中，主要從垂直搜索為核心的互聯網金融服務模式、民營互聯網銀行模式、個人對企業模式等方面，對互聯網金融進行創新。此外，從完善互聯網金融立法、構建互聯網金融監管平臺、創新互聯網金融監管方式、宣傳互聯網金融安全知識等方面，探究新時期下互聯網金融風險管理方案。期望在本次關于互聯網金融與風險管理相關內容的研究下，為日后提升互聯網金融風險管理水平，提供建議。
作者:關宏 張冰玉 單位:西安歐亞學院
