創業貸款范例

大學生是大眾創業萬眾創新的生力軍，越來越多的大學生投入到創業創新洪流中來。但是，大學生創業初期面臨著融資困難、經驗缺乏等一系列問題。創業擔保貸款政策的設立，有效緩解創業自有資金不足難題，不少地區還制定專門的人才創業擔保貸款或大學生創業擔保貸款政策，提高貸款額度和次數，支持大學生創新創業。

一、創業擔保貸款工作現狀

淄博市自2003年開始，在全市開展下崗失業人員自謀職業小額貸款擔保工作，2013年小額擔保貸款基金達到2.02億元，制定《關于促進創業帶動就業的意見》，設立創業帶動就業扶持資金，小額擔保貸款最高額度提高到10萬元。2014年，放開2次申貸，發放貸款超10億元，達到2003年發放額的150余倍。2019年和2020年個人創業擔保貸款最高額度分別提高到15萬元和20萬元。近3年來，共發放貸款45.78億元，帶動就業6.8萬人，為維護就業形勢穩定發揮了巨大作用。

二、專項政策制定與落實

制定更加優惠的政策。2018年以來，淄博市加強人才專項政策制定，先后制定“淄博人才新政23條”和“淄博人才金政37條”等文件。根據以上政策，淄博市印發《關于進一步做好創業擔保貸款工作推進人才優先發展措施落實的實施細則》（淄人社發〔2018〕37號）和《淄博市人才優先發展創業擔保貸款貼息發放實施細則（試行）》，實行力度更大的大學生創業擔保貸款政策。為符合條件的大學生個人提供最高30萬元創業擔保貸款，單筆貸款期限最長為兩年。按同期貸款市場報價利率（LPR）基礎上浮最高不超過3個百分點的標準，第1次給予全部貼息，第2次給予50%貼息。符合條件的大學生或專業技術人員創辦企業申請創業擔保貸款最高額度為300萬元，按照貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50%給予貼息。對頂尖、高端、高層次人才創（領）辦的企業已獲得商業貸款且未列入其他貼息計劃的，按貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50％給予貼息，貼息金額最高200萬元。政策實施以來，全市累計發放人才優先發展創業擔保貸款1550筆，貸款總額4.5億元，為在該市自主創業大學生提供強有力資金支持。降低準入門檻。一是不對個人借款人在申請創業擔保貸款前的借貸情況作明確限制。二是打破傳統貸款注重抵押和擔保的慣性思維，為經營穩定且信用度較好的創業者取消反擔保措施，批量發放純信用形式的創業擔保貸款。2019年，淄博市被山東省人社廳確定為2019-2020年全省創業擔保貸款信用機制建設試點城市。三是持續放寬反擔保人條件，降低貸款申請門檻，將反擔保人范圍由最初的公務員、事業編制人員，逐步擴展至擔保機構審核認可的企業職工等具備擔保能力的多類人群。同時，推行房產抵押、存單質押、擔保公司等多種反擔保方式，使創業者可以根據自身經營狀況和資金需求，靈活選取反擔保方式申請貸款。提高信息化服務水平。為提高貸款申請的便捷度，推出“網上辦、零跑腿”創貸服務新模式，全面打通全市創貸服務“最后一公里”。2014年，研究開通“快易貸”網上服務平臺，在全省率先啟動創業擔保貸款服務信息化進程，貸款申請人通過網頁即可線上了解辦理流程、提交申請材料，免除電話咨詢、現場交資料、審驗核查等工作環節，大大縮短業務辦理時間。2018年，進一步研究開發“淄博創業貼息貸款”微信小程序，將創業貸款服務平臺延伸至手機，創業者們只需打開微信，利用微信小程序即可申請創業貸款，貸款申請材料由工作人員上門考察時一并收取，進一步簡化辦理流程，進一步提升工作效率。2021年11月“淄博創業貼息貸款”微信小程序正式并入“溫暖淄博人社”小程序就業創業板塊，政策覆蓋范圍更加廣泛。推出小微企業創業擔保組合貸。以創業擔保貸搭配企業經營貸模式放款，為考察合格的企業提供免費擔保，解決數額超限無法享受貼息和難以尋找抵押財產兩個難題，組合貸款上限可達1000萬元，打破小微企業創業擔保融資瓶頸。同時，實行“一套貸款手續、一次性受理完畢”服務模式，針對受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業，以及有發展前景但暫時受困的小微企業，堅持特事特辦、急事急辦原則，開辟業務綠色通道，推動貸款發放效再提速，加大創業擔保貸款發放力度，最大限度滿足企業合理融資需求。此項舉措取得良好效果，推出半年來，共為110家小微企業發放貸款2.1億元。健全風險防控措施。一是把好貸前審查關。要求各級經辦銀行通過現場考察、查詢征信系統，對借款人及其創辦企業資信情況、創業項目、還款能力等進行嚴格評估，既不隨意抬高政策門檻，也不隨意降低放貸標準，從源頭上把好貸款風險關口。二是把好貸后回訪關。貸后管理主要通過貸后跟蹤回訪服務實現，以防范貸款風險，確保貸款回收。要求經辦銀行建立定期回訪制度，通過實地上門、電話等方式定期對借款人進行回訪，及時了解經營狀況，對于重大或緊急情況要及時處理。貸款到期前1個月，通過電話、短信等方式提醒借款人按時還款。貸款到期前3個工作日內無法聯系到借款人的，應上門通知借款人還款，并通知反擔保人及時督促并將情況反饋給甲方。把好不良預警關。按照相關文件精神，適當放寬普惠型貸款不良容忍率。貸款逾期率達到2%時，對經辦銀行發出預警；貸款逾期率達到3%時，暫停開展業務，全力進行催收工作。當累計代償率達到20%最高限額時，暫停該經辦銀行的新增擔保貸款業務，追回逾期貸款，待代償率降到10%以下時再恢復辦理。針對逾期未還清的創業擔保貸款，經辦銀行催收仍無法回收的，由銀行提出代償申請，按照合同約定向經辦銀行履行代為清償責任，經辦銀行及市經辦機構繼續追償無果的，移交司法部門處理，未追回資金按照比例由逾期業務經辦銀行和創貸機構分擔損失。

三、其他省市政策經驗

浙江省政府出臺的《關于支持大眾創業促進就業的實施意見》（浙政發〔2015〕21號）規定，有創業要求、具備一定創業條件但缺乏創業資金的在校大學生可申請不超過30萬元貸款。2018年，浙江省政府出臺《關于做好當前和今后一個時期促進就業工作的實施意見》（浙政發〔2018〕50號），將貸款最高額度提高到50萬元。廣州市人社局《關于貫徹落實創業擔保貸款有關規定的通知》規定，創業帶動5人以上就業的個人借款人，個人創業擔保貸款額度最高50萬元。小微企業貸款總額最高500萬元。溫州市2022年1月21日印發的《溫州市創業擔保貸款實施辦法》規定，創業擔保貸款分為兩類，第一類由創業擔?；鹛峁＃诙愐缘盅?、質押、保證、信用等其他方式提供擔保。新創辦3年以內個體工商戶可申請最高不超過50萬元的創業擔保貸款；新創辦3年以內的企業的法定代表人可申請最高不超過60萬元的創業擔保貸款；符合條件的中小微企業，貸款最高額度不超過500萬元。以上省市的創業擔保貸款最高額度相對全國其他城市來說更高，能夠為創業者提供更好保障。

農民工返鄉創業存在的問題

政府對農民工返鄉創業的政策支持力度不夠：目前，政府對農民工返鄉創業的支持政策主要還是停留在吸引農民工返鄉創業階段，并沒有做出對農民工創業的后續支持政策。這就導致農民工返鄉創業后，新企業建立起來，但無法長期進行生產。

創業資金缺乏，資本集中度低：缺乏創業資金是農民工返鄉創業面臨的最主要問題。調查發現，在返鄉創業的農民工中，有90%以上的人認為創業的最大制約因素就是資金。返鄉創業的農民工資金來源主要有3個部分院家庭儲蓄資金堯親戚朋友借的資金及少量的銀行借貸資金。農民工無法向金融機構獲得大額貸款，也無法通過股票發行的方式向社會集資。因此，資金的缺乏導致創辦企業的資本集中度低，無法進行高資本運作，企業預算無法滿足企業發展目標。

企業規模小，不能形成規模經濟：調查發現，目前黑龍江省的農民工返鄉創業多以小作坊的形式進行。一是絕大多數企業都是由單個家庭創辦，企業規模小，廠房占地面積小，機器設備落后，工人人數少，無法形成規模經濟。有17%的新企業完全是家庭式作坊，并不對外招工，工人全部由家庭成員組成，生產不穩定。二是新企業分布不集中，散落在城鄉各處。此種分散建廠的創業方式，無法在各企業之間形成有效的原料堯產成品與信息的交流，上下游企業之間不能實現聯動生產。

勞動者素質較低:在由農民工創辦的企業中，勞動者整體素質較低。一是企業的經營管理者自身接受的教育水平較低，87%的經營管理者的受教育程度為初中或以下，所掌握的知識量較少，這必然導致管理者的思想意識程度和科技文化水平較低。二是工人結構單一。一方面，工人性別單一。在新成立的米酒生產企業中，所有員工全部為男性，而在手工藝品加工制造企業中所有員工全部為女性。另一方面，工人受教育程度單一。調查發現，只有2%的農民工建立企業中有大學生工作，9%的企業中有高中生工作，其他89%的企業中員工的受教育程度僅限于初中及以下。三是工人的身體素質較低。由于企業員工大多數是農民，他們的生活水平和營養狀況都較低，而且很少進行體育鍛煉，因此工人的整體身體素質較差。在調查中發現，有40%左右的工人患有長期慢性疾病[4]。

促進農民工返鄉創業的政策內容

促進農民工返鄉創業的政策內容是對政策進行研究的最核心的部分，內容的質量從根本上決定了政策實施的效果。如果能有高質量的農民工返鄉創業，那么就會出現農民工創業市場的繁榮曰相反，如果政策內容質量較差，必定不會吸引農民工返鄉創業。因此，促進農民工返鄉創業的政策至少應包括以下基本內容。

摘要：一方面，當前我國大力推動普惠金融發展，提出“建設普惠金融體系”的發展目標，從而提高金融服務的可得性，擴大金融服務的覆蓋面；另一方面，全社會大力推進“大眾創業、萬眾創新”，以“互聯網+”為依托的各類創業創新模式層出不窮。在上述背景下，作為普惠金融的重要領域之一，創業電商在迅速發展的同時，在創業融資方面面臨著政府及銀行扶持力度不足、融資渠道單一、變相融資能力有限等問題和障礙。因此，應充分利用互聯網金融理念，從融資服務平臺建設、融資政策傾斜、多元化融資渠道嫁接、自身融資能力建設等方面入手，構建更加完善的電商創業融資服務體系。

關鍵詞：普惠金融；電商創業；融資服務體系

一、研究背景

一方面，“普惠金融（InclusiveFinance）”概念最早由聯合國于2005年正式提出，其最基本的含義是指建立一個能全方位地為社會所有群體和階層，尤其是弱勢和貧困人口，提供有效的金融服務的金融體系。在2012年二十國集團墨西哥峰會上，我國領導人（原國家主席）首次公開倡導發展普惠金融，提出普惠金融的本質即通過發展，共同建立一個惠及所有國家和地區民眾的金融體系。2013年，黨的十八屆三中全會首次將“普惠金融”寫進黨的決議，將發展普惠金融作為全面深化金融領域改革的重要組成部分，并提出“發展普惠金融”是“完善金融市場體系”的重要內容之一。在2017年召開的“全國金融工作會議”上，再次強調發展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發展指明了方向。另一方面，當下“大眾創業、萬眾創新”的氛圍在我國如火如荼，創業、創新變得越來越平民化和大眾化，其中尤以互聯網電商創業最為火熱。“互聯網+”已變為一種大的發展趨勢，實體經濟只有與互聯網進行有效對接才能在現代社會中更好的發展下去；同時，互聯網技術帶來的大數據、云計算等信息傳播與資源整合途徑為經濟的發展提供了更多的便利，減少成本的同時也擴大了流量和利潤空間。作為一種新型經濟形態，“互聯網+”在優化和集成各種生產要素同時，將互聯網深度融合到各個領域，并形成廣泛的基于互聯網的經濟發展模式。“互聯網+”并非是不同行業間的簡單合并，而是傳統行業借助網絡技術及平臺尋找新的發展商機的重大創新與嘗試。創業電商的性質與特征決定了其是普惠金融關注與發展的重點對象之一。因此，如何在普惠金融視角下構建與完善電商創業的融資服務體系，是當前值得研究的命題。

二、普惠金融與電商創業的特征與內在一致性

1.普惠金融的特征。普惠金融主要具有以下幾個特征：一是服務對象具有廣泛性，并在此基礎上更加側重弱勢群體。普惠金融強調社會各階層和群體如共同享有生存權、發展權、人身自由權、財產權等基本權利一樣享有獲得金融服務的權利。此外，其服務對象更加側重弱勢群體。普惠金融側重的弱勢群體主要涵蓋小微企業、城市低收入人群、農業人口以及老年人、殘疾人等社會群體。二是服務對象獲取金融服務的便捷性更高、成本更低。普惠金融致力于滿足社會各階層和群體的有效金融需求，需不斷擴大金融服務的輻射范圍，尤其是需要通過多種途徑實現社會弱勢群體金融需求與金融服務的有效對接，提高其獲取金融服務的便利性。另一方面，需要通過降低金融機構的經營成本和預期利潤率，從而使弱勢群體獲取金融服務的成本在可負擔的范圍之內。三是普惠金融強調金融創新。要擴大金融服務的輻射范圍，延伸金融服務的觸角，就必須進行全面的金融創新，包括組織創新、技術創新、渠道創新和產品創新等。當前，普惠金融創新需借力當前大力倡導和推動的“互聯網+”等創新模式進行發展。四是普惠金融的發展需具備商業可持續性。前文已提到，普惠金融不是簡單的金融援助或政策幫扶，而是強調市場化運作，雖不追求傳統金融行業的高額利潤率，但其金融手段和商業模式應具備可持續性。不需要或不依賴外部輸血，而是通過自身的造血功能實現其可持續發展。五是更加完備和優化的政策環境。由于普惠金融理念的提出是為了彌補市場機制的缺陷，消除金融排斥現象，因此，要實現普惠金融的大力發展必須建立和完善與之配套的制度體系和政策框架。與此同時，為了鼓勵普惠金融的發展，需通過稅收減免等手段在一定程度上彌補金融機構在商業盈利方面所做出的犧牲。

2.電商創業的特征。與通常的商業模式不同，電子商務模式一般具有普遍性、便捷性、整體性、安全性、協調性、集成性等方面的主要特征。同時，由于電子商務模式本身所具有的這些特征，使得電商在其生存發展過程中也往往面臨著諸多的困難與問題，其中融資瓶頸是限制電商生存和發展的主要因素之一。電商企業生存發展過程中對資金、資本具有較高的依賴程度，主要由于以下幾個原因：首先，大多數中小規模電商企業處于創業初期，其后續企業的生存以及發展壯大需要大量的資金支持；其次，對于初具規模的電商企業而言，最顯著的特征和競爭優勢是通過充實資金、擴大經營規模、跨地域連鎖經營來掌握龐大的市場營銷網絡。我國電商行業屬于買方市場，能否掌握零售終端成為電商銷售流程中的關鍵因素，而零售終端的擴張，就需要巨大的資金進行支持；最后，為了應對大型的國際電商企業集團進軍我國市場所帶來的威脅，國內的電商連鎖企業紛紛加快在全國范圍內擴張的步伐。要想在新一輪的擴張中取得先機，國內的電商企業必須解決擴張所帶來的融資需求以尋求自身發展。

一、問題的提出

以創業帶動就業，鼓勵勞動者通過創業增加更多的勞動崗位，既是世界各國緩解就業壓力的成功經驗，也是全球金融危機背景下我國解決當前就業問題的一種選擇。國務院辦公廳于2008年9月26日轉發了人力資源部《關于以創業帶動就業工作指導意見的通知》，提出了“政府促進、社會支持、市場導向、自主創業”基本就業原則，并規定工商部門為大學生創業提供稅費減免等政策優惠。這標志著政府促進就業的工作思路從主要安排就業崗位轉移到開辟新的就業渠道與“以創業促進就業”相結合的道路上來。2009年4月2日，人力資源部聯合其它六個相關部委、單位下發了《關于印發三百萬高校畢業生就業見習計劃的通知》，決定在2009～2011兩年間組織100萬未就業高校畢業生到社會各部門、單位參加就業見習。同年12月24日，教育部下發《關于做好2010年普通高等學校畢業生就業工作的通知》，要求把高校畢業生就業工作擺在更加突出的位置，加大力度實施好各種促進大學生就業的政策項目，在國家法律允許范圍內積極開辟高校畢業生就業的新渠道;加強創業教育，完善創業政策，引導和扶持大學生自主創業;通過人員與經費投入的增加加強高校畢業生就業指導與服務工作，提升高校畢業生的就業技能;通過課程教學改革融入可雇傭性教學，提高大學生就業的能力。

二、相關研究綜述

國外對創業的研究興起于20世紀60年代。瑞典學者倫德斯特(AndersLundstrom)和史蒂文森(LoisStevenson)是較早關注于創業政策的兩位學者，他們在《創業政策的未來(Entrepre-neurshipPolicyforthefuture)》中提到，早期的創業研究主要集中于微觀領域，圍繞創業者本身以及創業者的創業精神和資源整合而展開的。主要內容包括創業者的個性研究、創業的融資渠道、資源整合方式研究、企業的生成機制、風險投資研究等。隨著創業在世界各地的蓬勃發展，對創業的研究范圍也在不斷拓寬，從風險投資的微觀領域逐步擴展到外部環境等宏觀領域，比如對創業支撐環境體系研究、創業企業生成過程研究、創業過程的影響因素分析、創業的國際間比較研究等。在創業環境研究方面主要有兩大流派，一是資源依存理論，強調創業活動對環境資源的依賴性，代表作是杰弗里•普費弗(JeffreyPfeffer)與薩蘭奇克(GeraldSalancik)在1978年出版的《組織的外部控制》;二是種群生態理論，把組織群落作為分析單位，通過檢驗企業(特別是初創企業)的“出生”和“死亡”率來研究進化和選擇，強調創業者社會生態環境的內生性，代表人物是漢南(Hannan)和弗里曼(Freeman)。我國對大學生創業的研究主要集中在大學生的創業教育和實務操作方面。在大學生創業影響因素的研究方面，歐清華教授的《大學畢業生自主創業的障礙與對策探微》指出，影響大學生創業的障礙主要是創業環境差、政府服務意識不強、創業教育滯后、觀念障礙、缺乏自信、能力欠缺、知識儲備不足、創新精神不強、個人信用危機嚴重;提出的相應對策是:政府應優化創業環境，學校應更新教育觀念，實行素質教育，家長、老師和社會應轉變觀念，積極支持大學生自主創業，成為他們創業的堅強后盾，大學生應勇敢地肩負起時代賦予的光榮使命。林桔(2008)指出，我國大學生創業存在五大瓶頸:過于注重形式、缺乏市場意識、缺乏商業管理經驗、缺少具有科技含量的項目、難以吸引風險投資。在大學生創業教育研究方面，杜宴會(2010)提出我國的創業教育有五種模式:學校理論、學校理論教育與創業者現身說法結合、理論教育與創業模擬結合、理論教育與具體實踐模式相結合、實施綜合式的創業教育。在大學生創業的政府支持研究方面，相關文獻還比較少，鄭毅在《高校畢業生創業:政府責任很關鍵》中指出，對大學生創業政府應承擔的職責包括:做好大學生創業的宣傳工作，引導全社會形成崇尚大學生創業的良好氛圍;全方位開展大學生創業教育和創業指導服務;出臺鼓勵大學生創業的優惠政策;增加對大學生創業的金融支持;在全國建立大學生創業的孵化基地，形成一套完整的大學生創業服務體系。

三、建立大學生創業服務體系的有益探索

我國大學生創業服務體系建設目前仍然處于起步和摸索階段，但也取得了一定的成效。政府為大學生創業提供服務的時間主要集中在在校學習期間和畢業初期，大學生在校學習期間的創業服務主要體現在創業教育方面，而畢業初期的創業服務主要體現在創業扶持上。

(一)政府高度重視，制定并落實相關政策近年來，我國政府相繼出臺了一系列支持大學生創業的優惠政策，并積極督促落實。如南京市政府制定出臺了《關于實施萬名青年大學生創業計劃的意見》，從2012年到2015年末，將扶持1萬名青年大學生創業，帶動5萬人就業，建成大學生創業園(基地)20萬平方米。據介紹，扶持群體由原先的“普通高校畢業生”放寬到“大專以上文化的大學生和海外留學人員以及畢業5年內的大學生”?！兑庖姟泛w七條創業扶持政策，包括資助優秀創業項目、支持創業載體建設、提供創業場地扶持、鼓勵多渠道融資創業、減免相關稅費、鼓勵創業帶動就業、加強創業指導和培訓。從2012年起，南京市每年將遴選出200個可行性和預期成功率較高的大學生創業項目，每個項目給予10萬元至20萬元的一次性補貼。

〔內容提要〕近年來，盤錦市致力于完善創新型創業服務體系，將促進小微企業蓬勃發展當作實現全面經濟轉型的一項重要抓手。本文分析了盤錦市小微企業發展中的制約因素，并就其未來發展作了進一步的探討。

〔關鍵詞〕小微企業;地方經濟;盤錦市

一、盤錦市小微企業總體情況

截至2019年12月末，盤錦市共有小微企業約89000余戶，按行業分類，公司制企業10600余戶，工業企業5300余戶，個體工商戶74000余戶，建筑業企業1600余戶，服務業企業82000余戶，其他類型企業3700余戶。按區縣劃分，盤山縣11500余戶，雙臺子區20800余戶，大洼區16600余戶，興隆臺區33700余戶，遼東灣新區4200余戶。盤錦市經信委聯合市直相關部門認定的中小微企業創業基地12家，創業基地使用面積共69.4萬平方米，已累計入駐企業約940戶，從業人員約10100人。其中，盤山縣創業大廈、盤錦市互聯網創業大廈、盤錦科技孵化器中小微企業創業基地、盤錦市小微企業文化創業園、盤錦新宇保利中小微企業創業基地、盤錦公路港小微企業物流創業園、盤錦小微企業創業園七家創業基地已晉升為省級創業創新示范基地。今后，隨著國家“個轉企、小升規、規升巨”工程的進一步推進，小微企業的成長和發展必將迸發出嶄新的生機與活力。

二、盤錦市小微企業發展中的制約因素

1.小微企業具有投資小、建設周期短、機制靈活、收效快等優勢，但也存在成本高、抵御風險能力差等限制其發展的不利因素。我國95%以上的小微企業是非公有制經濟，由于小微企業規模小、經營風險大、抗風險能力差、財務制度不規范的境況，使其不具備發行債券、股票的資格，無法直接在融資市場上獲得資金支持。小微企業融資的主要來源是商業銀行貸款，但長期以來的信息不對稱使商業銀行運用傳統的金融服務手段難以提高對小微企業金融服務的覆蓋面和成功率，進而形成小微企業獲得金融服務的效率低、滿意度差。截至2019年12月末，盤錦市各銀行業金融機構小微企業貸款余額約270億元。其中，市財政列支1000萬元作為政府風險補償資金與市建行合作開展的“助保貸”業務，現已投放貸款企業約21戶/次，投放貸款額約6300萬元。2.小微企業可用于辦理抵押貸款的抵押資產不足的困境限制了其發展。大多小微企業處于產業鏈的末端，資產規模較小，治理結構不完善。一方面，由于小微企業經營規模較小，擁有的土地、廠房等固定資產較少，不具有能夠提供抵押的固定資產；另一方面，雖然部分企業擁有少量的土地、廠房等固定資產，但因小微企業特有的經營不規范等原因，造成固定資產的產權或價值存在爭議，不能成為有效、足值的抵押物，且部分小微企業的財產大部分已設定抵押，再向金融機構申請增加貸款時，抵押物價值已不足。

三、未來小微企業發展探索

［摘要］目前我國面臨著地區發展差異大，城鄉發展不平衡的經濟現狀，扶貧工作仍然還有很大空間。小額信貸是近幾年提出的金融扶貧重要措施，確定精準扶貧的扶貧政策及方式建立在對扶貧對象的外部環境以及貧困程度的準確掌握的基礎上。小額信貸精準扶貧政策的提出給貧困農民脫貧提供了強有力的途徑。本文以大連、秦皇島為例，通過分析其運行模式與實踐經驗，最終得出啟示，為推進小額信貸精準扶貧工作提供一定的參考。

［關鍵詞］小額信貸；精準扶貧；金融扶貧

1研究問題的提出

1.1研究背景及意義

貧困問題目前已成為最尖銳的社會問題，如何正確解決好貧困人口脫貧，緩解貧困人口與日俱增的問題迫在眉睫。黨中央對于扶貧工作高度重視。2013年在湖南調研時首次做出了“精準扶貧”的重要指示，近期也在報告強調：堅持在發展中保障和改善民生。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發展中補齊民生短板、促進社會公平正義，深入開展脫貧攻堅，保證全體人民在共建共享發展中有更多的獲得感，不斷促進人的全面發展、全體人民共同富裕。全國各地也是積極落實精準扶貧工作，大力拓展金融扶貧渠道方式，鼓勵小額信貸模式創新。現階段我國小額信貸的發展已取得顯著成效，但仍存在著諸多問題，如扶貧精準度不高，風險控制體系落后等。因此為積極響應黨中央新時期的發展要求，在借鑒國外成功小額信貸發展模式的基礎上結合國內學者的研究成果探索出真正適合中國農村小額信貸發展的模式是本文的研究意義所在。

1.2研究現狀及綜述

關于小額信貸精準扶貧制度的推行中出現的種種問題，國內研究學者將重點放在其公益性質帶來的資金不足、風險高、利潤少、機構少且不完善等問題上，而國外較為成功的模式如亞洲的孟加拉國grameen銀行小額信貸模式、印度尼西亞rakyat銀行模式等放到我國效果卻不是十分顯著。（1）小額信貸精準扶貧的意義。潘麗霞（2018）認為小額貸款有兩部分內涵:一方面要為貧困農戶解決資金短缺的信貸服務,另一方面要通過金融創新和建立針對貸款用戶的信用評定系統來保證小額信貸自身的發展;兩者缺一不可。郝衛紅等（2018）認為，我國農村金融市場長期存在著供給不足的問題,農戶從事生產中面臨的主要困難便是資金短缺。在金融扶貧領域，我國將小額信貸政策作為重點政策大力推行,為單個尤其是貧困農戶提供貸款，有效地緩解了廣大貧困農戶資金難的問題,充分體現了小額信貸政策背后的精準扶貧。（2）制約我國農村小額信貸精準扶貧發展的主要因素。郝衛紅等（2018）以山西小額信貸扶貧工作的研究出發，認為小額信貸精準扶貧工作發展緩慢的主要原因在于資金使用不規范、還貸風險比較大。張琮?（2018）對我國農村小額信貸的發展現狀和存在的問題進行了深入研究,認為目前我國農村小額信貸在發展的過程中存在著諸多問題，例如缺少完備的征信體系、金融機構內部管理混亂、從業人員普遍素質不高、資金來源渠道有限、相關監管法律法規缺失等。（3）對放款對象的精準選擇。謝玉梅等（2016）認為各地應因地制宜，根據不同的貧困程度和貧困原因采取不同的策略;發放貸款的對象應該瞄準有一定增收能力和想法的建檔立卡貧困戶,部分建檔立卡戶生產積極性不高，對生產性貸款需求低的地區,也可以考慮發放一部分扶貧貼息貸款給建檔立卡以外的有還款能力的低收入農戶。祁曉慧（2017）認為金融扶貧存在資金流向對象轉移的問題,“扶富不扶貧”,貧困地區開展扶貧工作，真正的受益者卻并非貧困戶，而要避免這一情況，就要提高扶貧貸款的對象瞄準度，建立貧困戶還貸信用評估體系。從文獻研究看，大多數學者也都是選擇了一個或多個地區作為研究對象，推及全國小額信貸精準扶貧制度。學者們的研究結合了國內外先進經驗，結合我國農村實際情況，因地制宜，為如何發展適合我國農村的小額信貸精準扶貧政策提出建議。

[摘要]知識產權質押融資拓寬了科技型大學生創業融資的路徑，激發了大學生的創業創新活力，賦予“知本”以“資本”的價值，實現了科技成果的轉化落地，具有非常重要的實踐價值。以知識產權質押融資為視角，通過分析各地知識產權質押融資模式，就科技型大學生創業中知識產權質押存在的權屬不明、評估難、風險高、變現差等融資難現狀，提出相應的優化策略，助力知識產權質押融資在科技型大學生創業中的最終實現。

[關鍵詞]科技型大學生創業；融資模式；知識產權質押

麥克思《2019年大學生就業報告》[1]顯示，2018屆本科畢業生的就業率為91.0%，較2014屆下降1.6個百分點，連續五年呈現緩慢下降態勢。2018屆大學畢業生自主創業比例為2.7%，相較2014屆略有下降。2015屆選擇自主創業的畢業生中，三年后企業存活率為44.8%，比2014屆低1.4個百分點。2015屆本科畢業生半年后自主創業人群月收入為5131元，三年后為11882元，漲幅為132%，明顯高于2015屆本科畢業生平均薪資水平(半年后為4042元，三年后為7441元，漲幅為84%)。數據顯示，大學生整體創業熱情不高，但持續創業增效顯著，創業價值日益凸顯。2018年9月，為了進一步激發雙創活力，國務院公布了推動雙創發展的升級版意見，即《國務院關于推動創新創業高質量發展打造“雙創”升級版的意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟返谒捻椀谑豢罴暗谖?、六項對于強化大學生創業創新教育，以創業拉動就業，以及深入推動科技創新支撐能力提出了明確意見，為大學產學研用聯動發展，鼓勵大學生科技創業奠定了基礎。大學生創業類型不再拘泥于教育服務和普通零售業，向更高層次、更深程度邁進?？萍夹痛髮W生創業，依托技術優勢，實現優勢資源整合，對拉動經濟增長發揮了重要的作用。本文以科技型大學生創業類型為著眼點，根據其輕資產、技術優勢明顯的特征，探討其融資類型之一的知識產權質押融資模式，就其實踐困境提出破解對策，以期實現依托知識產權、助力大學生創業創新發展的目標。

一、科技型大學生創業模式及融資類型概述

(一)科技型大學生創業模式

近年來，為實現地方高校服務區域社會經濟發展的目標，以需求為導向，優化人才培養模式，各地本科院校紛紛調整應用型人才培養方案。在傳授豐富理論知識的同時，搭建產學研用平臺，促進校地、校企合作，增強實習、實訓、實踐技能，不僅提升了大學生的技能應用性和社會適應性，而且激發了大學生的創新精神、創業能力和創造意識，涌現出許多像陜西飛創達生物科技有限公司這樣的科技導向型學生創業團隊?？萍夹痛髮W生創業模式不同于其他創業類型的地方在于，大學生的專業領域具有高、精、尖特性，他們在四年的學習實踐中，已經具備豐富的知識儲備和熟練的操作技能，并取得了一定的知識產權，將研究成果投入生產活動，成立科技型創新企業，變“知本”為“資本”，既實現了其自身價值，也帶來了很好的社會效益。當然，不可否認的是，由于科技成果本身的非物質性、保護的時限性，其利用和轉化也呈現了一定的風險性。

(二)科技型大學生創業融資類型分析

摘要：隨著我國經濟發展進入新常態，大學生就業形勢開始變得越來越嚴峻，國家政策也積極鼓勵大學生創新創業，在此方面投入了大量人力物力財力，其本質就是在促進大學生就業和創業。在此過程中，積極構建大學生創業服務體系，就成為當前公共管理的重要節點。本文首先對于大學生創業服務體系構建的重要性進行分析，繼而站在公共管理視角下去審視大學生創業服務體系構建的問題，在此方面制定對應策略。

關鍵詞：公共管理；大學生創業；創業服務體系

一、大學生創業服務體系構建的重要性

首先，大學生就業關乎國計民生，尤其在我國大學畢業人數規模不斷增加的背景下，大學教育開始呈現出“大眾化”的特點，大學就業與社會需求的矛盾開始不斷呈現出來。以2018年為例，教育部公布全國普通高校畢業人數達到820萬人，大學生就業就成為社會普遍關注的問題，由此各級政府積極采取各種措施，其中鼓勵大學生創業，在此方面加大投入，就成為重要的節點。其次，當前我國大學生就業難是不爭的事實，面臨著各種各樣的社會風險和壓力，各方行為主體也積極投身到大學生創業服務體系構建中去。這是因為創業可以帶動就業，鼓勵各個領域的勞動者以創業的方式，實現崗位的創造，這樣可以使社會就業壓力減小，使市場人力資源配置朝著更加優化的方向發展和進步。最后，鼓勵大學生創業服務體系的構建，與當前高等院校就業工作的政策需求是文化的。如教育部門頒布的《關于做好2010年普通高等學校畢業生就業工作的通知》中，明確提出要強化創業教育，營造良好的創業環境，鼓勵和扶持大學生自主創業，開展創業指導，開設創業新課程等，由此實現大學生創業能力和素質的提升。

二、公共管理視角下大學生創業服務體系構建的策略

公共管理的本質目標在于：以政府為核心的公共部門實現社會各方力量資源的整合，綜合運用多種方式或者方法，使得公共服務品質得到提升，使得公共利益和公共福利得以實現。從這個維度來看，大學生創業服務體系構建也是公共管理范疇的重要節點，對此我們需要將焦點放在如下幾個方面：

（一）不斷優化創業政策環境