保險理賠管理范例

1.關于“部分農戶對農險政策缺乏了解，農戶滿意度不高”問題。

各鄉鎮、各部門、各經辦承保公司要高度重視，切實采取措施，加大宣傳力度?？h電視臺、報社要為政策性農業保險宣傳開綠燈，積極主動配合縣促展委相關部門和保險公司對政策性農業保險開展形式多樣的宣傳，增強工作透明度與宣傳效果，讓更多的老百姓切實體會政策性農業保險好處與實惠。

2.關于“部分鄉鎮保費由村集體代交或村組干部墊交”問題。

審計發現部分鄉鎮農業保險保費由村集體代交或由村組干部墊交，通過保險理賠方式收回墊交款，有的鄉鎮通過截留墊繳保費獲得的理賠款墊繳下年保費。如：大東鎮鎮南村農業保險保費大部分由村組干部墊支，理賠款打到農戶的“一折通”存折上，村干部將理賠款取出后先給予“一折通”農戶每戶50元的報酬，并將村組干部墊支的保費歸還，剩余資金歸村集體所有，并入村賬。該村收到三麥理賠款3.18萬元，支出2.71萬元，剩余0.47萬元入村賬。根據《政府辦公廳關于進一步加大力度推進全省農業保險工作發展的通知》“規范開展承保工作，禁止村組干部為轄區內農戶代墊或代交保費”的規定，縣政府要求各鄉鎮、各部門要嚴格執行上述文件，迅速糾正上述類似問題，將違規資金收繳財政，在今后的工作中要加大依實籌收保費力度，杜絕村干部墊支和代交保費現象的發生。

3.關于“個別鄉鎮違規使用小麥保險理賠款”問題。

市審計發現12個村兩季小麥共獲得保險理賠款135.19萬元，其中：用于受災農戶51.17萬元，占理賠款的37.85%；沖抵墊交保費26.62萬元，占理賠款的19.69%；通過財政所賬務調整，沖銷欠付農戶土地租金24.87萬元；用于村水利設施建設14.89萬元；用于還欠款及部分干部工資5.95萬元。理賠款結余11.7萬元。上述行為不符合《政策性農業保險實務規程（試行）規定。根據《財政違法行為處罰處分條例》第六條第一款“國家機關及其工作人員以虛報、冒領等手段騙取財政資金，責令改正，調整有關會計賬目，追回有關財政資金，限期退還違法所得。對單位給予警告或者通報批評…”的規定，對保險理賠款用于農民土地租金等欠款30.82萬元及理賠結余資金11.7萬元，共計42.52萬元，縣政府責成財政所于2015年2月底前進行調賬，繼續用于農業保險理賠，原來欠農民土地租金和村干部工資繼續掛賬。同時責成黨委、政府及對此問題負有直接責任和監管責任的人員向縣政府作書面深刻檢查，并予以通報。

4.關于“存在種植業保險理賠款用于交納高效農業保費的現象及部分農戶賠付頻次較高、數額大，存在不合理現象”問題。

摘要：政策性森林保險是國家強農惠農、穩定林業生產的一項惠農政策。貴州省自2013年全面推行政策性森林保險以來，森林保險業務得到了快速的發展，但也存在林農參保積極性不高、保險險種單一以及保險理賠時間長等問題。因此，應強化政策性森林保險的宣傳服務，豐富保險人員的專業知識，完善森林保險理賠程序，完善政策性森林保險制度等，以促進貴州省政策性森林保險持續穩定的發展。

關鍵詞：森林保險；政策性；林農；貴州

森林保險是國家從宏觀經濟利益出發，為森林產業實施保護政策而開辦的保險，其所具有的準公共物品、外部性和信息不對稱等特點，決定了只能實行政策性森林保險。政策性森林保險是政府提供保費補貼，保險公司不以營利為目的，對森林和林木及其產品進行的保險[1]，投保的可以是國有林業生產單位、集體所有制合作林場、林業股份制企業以及林業專業戶、重點戶等。政策性森林保險是集體林權制度改革的一項重要舉措，是降低林業生產者的風險，增強林業生產者抵御風險能力的一項措施。貴州省政策性森林保險的推行時間較晚，通過這幾年的發展取得了一定的成績，但也存在許多問題。本文擬對相關問題進行探討，以拋磚引玉。

一、貴州省政策性森林保險的必要性

貴州省有較為豐富的森林資源，截至2016年底，全省林地面積達到880萬公頃（1.32億畝），全省森林面積達到863.22萬公頃（1.29億畝），森林覆蓋率達到52%，森林蓄積為4.01億立方米。貴州省的森林面積雖占地較廣，易進行林業生產，但是在林業生產過程中會面臨干旱、冰雹、暴雨洪澇等自然災害，并且生態承載力低、生態環境脆弱[2]，急切需要保險作為規避風險的方式。通過分散自然災害對林業生產的風險，森林保險已成為提高林業生產抵御風險能力的有效措施。森林保險可以保護林農的利益，使林農通過森林保險獲得一定的經濟補償，從而彌補自然災害帶來的損失，使之迅速恢復生產，貴州省政策性森林保險業務的開展為促進林農民增收提供支持。例如，2015年黔西南州的保險機構結合評估給林農造成的損失進行理賠，已理賠資金1432萬元，貴州省2016年保險公司向林農賠償1730萬元。林農獲得的賠償可以用于其他農業生產活動，從而為其增加收入。

二、貴州省政策性森林保險發展的現狀

第一，貴州省政策性森林保險發展的情況簡介。從2013年開始，貴州省全面推行政策性森林保險，主要險種是火災保險，以承保公益林、商品林為主，其后逐步擴大到經果林。貴州省政策性森林保險每畝保額為500~1000元，林木火災險保險費率不超過2‰，綜合險保險費率不超過3‰。公益林保費全部由各級財政補貼；商品林保費各級財政補貼80%，投保人承擔20%。國家和省級自然保護區及省屬林場統一實施林木綜合保險。林農購買綜合險，商品林一畝每年最多只需交0.6元保費，在保險期內，因自然災害導致被保險林木受損的，根據受損程度可獲承保單位500~1000元的賠償[3]。2013年貴州省政策性森林保險投保面積7173萬畝，保費達1.7億元；2016年全省森林投保面積5500萬畝，保費達1.6億元。第二，貴州省政策性森林保險的運行。貴州省政策性森林保險政策性較強，利益主體之間的關聯性強，需要政府與其他利益主體的配合，因此需要按照政府引導為主、林業生產者自愿參保、保險承辦機構負責的原則，采用兼顧林農繳費能力、財政補貼能力、承保主體風險承受能力和低保額、低保費、保成本的運行模式?？h財政部門負責本級財政負擔的保費補貼資金的收繳、分配、結算等管理工作；林業部門組織對災害防控，協助保險公司做好事前的保險風險評估及災后查勘定損和宣傳引導工作，協同組織相關生產經營者投保；保險公司對承保、理賠服務和普及保險知識等需要加大投入力度[4]。如黔西南州2017—2018年度政策性森林保險工作由州林業局牽頭負責，州財政局、州政府金融辦配合，州平安保險、州人壽財險、州人保財險、州太平洋財險、國元農險5家公司具體組織實施，共同做好政策性森林保險業務工作。第三，貴州省政策性森林保險的賠付情況。2014年1月31日，畢節市七星關區陰底鄉箐口村野雞林場發生重大森林火災，人保財險貴州畢節分公司支付賠款80萬元；2014年，安順市森林保險賠償金額為291.29634萬元；2015年1月27日，桐梓縣林業局和中國平安財產保險股份有限公司為桐梓縣柏箐自然保護區支付森林保險理賠金6.9萬元；2016年貴州省森林保險的保險賠償金額為1730萬元。以上數據雖不能完整反映全省政策性森林保險的賠付情況，但說明了森林保險的賠付處于穩步發展階段，體現了各保險公司對森林保險賠付的較高積極性。

摘要:如今市場經濟快速發展，人們的消費觀念發生了變化，保險行業也快速的發展起來。然而對保險行業而言，在快速發展的同時，勢必會存在著一定的不足，本文主要是找出宏觀經濟發展的背景下，保險行業快速發展存在的弊端，同時針對保險行業存在的問題制定相應的解決措施，以此保證保險行業能夠穩定健康的發展。

關鍵詞:宏觀經濟發展；保險業；影響分析

隨著市場經濟的快速發展，對金融業起到了一定推動作用，促進金融業的快速發展。市場經濟的增長，人們生活水平提高，保險觀念逐漸發生了變化。如今，保險觀念意識正在逐漸加強，直接促進了保險行業的發展。然而，在快速發展過程中，我國保險行業依舊存在著一定的不足，找到存在的問題，并且制定解決措施，能夠更好地促進保險行業的穩定發展。

一、宏觀經濟背景下對保險業發展的影響分析

(一)我國宏觀經濟的發展狀況

目前我國經濟呈穩步發展模式，國內生產總值正在逐步上升，如圖1所示，為我國2012年到2017年的國內生產總值統計數據，到2012年我國的生產總值為540367.4億元，而到2017年我國的國內生產總值已經達到了827122億元，比2016年增長了6.9%。我國市場經濟的穩定發展，有效地提高了居民的生活環境，居民生活水平有效提高。截止到2017年，我國居民人均可支配收入為25974元，比2016年提高了9%，人們可支配收入的提高，為居民理財行為的提高，提供了經濟基礎。我國經濟快速增長，人們可支配收入增加，如圖2所示，為我國居民2012年到2017年人均可支配收入值，截止到2017年人均可支配收入值已經達到了25974元，比2016年增長了9.0%。人們手中可以支配的資金增加，為人們購買保險提供了經濟基礎，有助于更好地促進保險行業的發展。

(二)我國保險行業的發展

摘要：農業保險是氣象災害重要的風險管理工具。研究通過分析氣象科技服務農業保險的現狀，以陜西省氣象部門為例系統總結了氣象部門利用現有技術手段服務農業保險創新發展的具體實踐，為農業保險高質量發展要求下氣象服務關鍵技術在精準承保、理賠等農業保險全流程中的應用提供思路和建議。圍繞解決農業保險道德風險大、勘災成本高、理賠糾紛多、信息不對稱以及基差風險等現實需求，提出基于差異化費率和氣象指數化的保險產品設計、基于農業大數據和衛星遙感的投保校驗、直通式的保戶精準服務、基于多源數據融合技術支撐的格點化理賠核算、基于互聯網的信息對稱公示、基于物聯網的精細化監測及服務鏈延伸等服務技術，并結合未來可能的應用場景進行具體分析與展望。

關鍵詞：保險科技；氣象服務；農業保險；氣象指數；衛星遙感；氣候變化

農業保險作為一種氣象災害風險分散和管理工具，在規避生產風險、穩定農民收入、鄉村振興等方面發揮了“穩定器”和“助推器”作用。截止2021年，陜西農業保險總保費已達21．95億元，共為597萬戶次參保農戶提供風險保障1549億元，涉及種植、養殖、林業等領域，為農業產業可持續發展提供了金融支持；但由于科技創新手段支撐不足，農業保險“五公開三到戶”難度較大，管理相對粗放，存在虛假投保、勘災成本高、理賠糾紛多、信息不透明、道德風險高等難點［1－2］，距離精準承保、理賠的要求還有一定差距。同時，隨著全面脫貧和鄉村振興戰略實施，農產品從單純提高產量到品質提升轉變，農業期貨和精準農業對保險提出更高要求，保險與農業產業總體發展的需求還有不小距離［2－3］。這些都是農業保險邁向高質量發展階段進程中亟待解決的問題，解決這些問題一方面需要政策制度、政府與保險機構運行機制、保險機構經營管理等方向的變革與創新。另一方面還需要氣象等行業的科技手段支撐，以提升效率強化創新應用來助力農業保險的轉型升級［4］，以科技創新來驅動農業保險高質量發展［5－7］。農業保險面臨的自然災害風險主要以氣象災害為主，隨著農業保險領域的快速發展，農業保險對氣象服務的需求快速增長，要求提供針對農業保險的精細化氣象服務。國務院頒布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》文件中，明確提出鼓勵探索氣象指數保險等創新產品和服務。2016年以來的中央一號文件多次提出探索實施氣象指數保險試點。2021年，中國氣象局與國家發展和改革委員會聯合印發的《全國氣象發展“十四五”規劃》中指出，服務金融保險氣象部門要承擔指數設計、天氣指數保險氣象認證表出具，同時做好農業金融扶貧工作技術支撐等落地工作。發展“氣象＋保險”服務新模式，發揮氣象科技優勢，促進氣象科技成果轉化，通過農業保險氣象科技創新助力農業保險產品、承保理賠機制和服務創新提升農業保險創新力和科技轉化水平已成為科技創新驅動農業保險發展的重要內容之一［8－10］，亟需氣象部門開展農業保險氣象服務關鍵技術的應用研究和布局。本文分析了氣象科技服務農業保險的現狀，并以陜西氣象部門為例總結了氣象部門利用現有技術手段服務農業保險創新發展的具體實踐，為農業保險高質量發展要求下氣象服務關鍵技術在精確承保、理賠等農業保險全流程中的應用提供思路和建議。

1氣象科技服務農業保險現狀

1．1氣象科技服務農業保險國內外現狀

目前，氣象科技在農業保險領域的應用中。國內外主要集中在氣象指數保險產品設計應用研究、氣象預報預警、精細化農業氣象災害風險區劃評估、氣象災害損失評估、農業遙感監測分析等方面。其中，農業氣象指數保險產品設計應用是氣象科技最重要的應用場景，國內外圍繞擴大氣象指數應用范圍、氣象指數模型測算、費率厘定等內容，以降低基差風險為目標開展相關研究，增強農業氣象指數產品的適用范圍、實用性和合理性［11－14］。針對保戶和保險機構的氣象防災減災需求，研究主要集中在分區域、分作物的農業氣象災害指標上［15－17］，以提供基于位置、分作物、覆蓋農業生產全流程的農用天氣預報預警服務［18－20］。針對農業保險逆選擇問題，主要開展基于區域氣象站、海拔、地形等的精細化農業氣象災害風險區劃研究，為農業保險費率厘定提供訂正依據，基于農業氣象災害風險實現差異化費率［21－23］。針對農業保險理賠查勘定損，開展分作物、分災種的氣象災害指標研究，結合農業產業、地理信息數據等，提升農業氣象災害損失評估定量化水平［24－27］。近年來，遙感技術在農業保險領域的應用研究快速發展，其中作物長勢以及洪澇、干旱等災害遙感監測分析是農業遙感應用的重要研究方向［28－31］，相關成果已逐步發展為氣象部門的農業遙感監測業務，為農業保險承保、理賠提供重要科學參考。

1．2氣象科技服務陜西農業保險現狀

單位：中國保險監督管理委員會河南監管局

針對前一段時間社會媒體高度關注的“無責不賠”、“高保低賠”等熱點、焦點問題，本著更好地保護投保人和被保險人利益的原則，本文從如何完善機動車輛商業保險制度入手，由河南保監局、行業協會、保險學會組成的調研工作組，通過召開以行業內部、法院、律師、媒體、高校專家、交通運輸協會及4S店等部門為主體的多場座談會，在全省12個地市發放并回收1.26萬份有效問卷調查等方式，廣泛征求各界意見，就河南省商業車險發展現狀進行了深入調研。

一、調研中所反映的商業車險主要問題

（一）商業車險部分條款內容不夠科學，條款設計有待完善。

1.部分商業車險條款與現行其他法律法規“相沖突”。調研了解到，由于制定年份較早，加之部分法律的頒布和修改，使得部分車險條款與現行的《保險法》、《道路安全交通法》、《合同法》、《民法通則》、《侵權責任法》、《物權法》等法律法規不同程度地存在沖突。主要有：

第一，“無責不賠”問題?！兜缆钒踩煌ǚā返谄呤鶙l規定，除非機動車駕駛人、行人故意的情形外，機動車一方沒有過錯的，仍應承擔不超過百分之十的賠償責任。即無論保險車輛方是否有過錯，都會因意外事故的發生承擔賠償責任，車險條款內容與此規定不一致。另外，機動車傷人案件的“按責分擔”的比例與現行條款也有沖突。

第二，“高保低賠”問題。轄內產險公司反映，公司處理的車險賠案中，絕大多數是部分損失的情況，做到了“足保足賠”和“足保多賠”。而“高保低賠”所涉及的案件，還不到1%。針對賠案中占比極小的全部損失情況，多數參會人員建議，可以設計兩種條款費率，分別針對部分損失和全部損失，供投保人選擇；還可以在原來條款的基礎上，增加相應規定，對發生全部損失的客戶，退還保險金額與實際價值的差額保費。

摘要：為了進一步推動農業保險保費補貼工作深入開展，從加大農業保險宣傳、加強農業保險產品創新，規范農業保險經營操作、完善獎優罰劣機制等4個方面提出了改進措施。

關鍵詞：農業保險；財政；補助；管理

1工作現狀及成效

1．1農業保險補貼品種、覆蓋范圍及保費規模逐年擴大

當年包頭市農業保險保費補貼品種單一，主要是玉米、小麥和能繁母豬；開展保費補貼的地區僅有土右旗、九原區、固陽縣、達茂旗。經過10年的發展，目前包頭市農業保險保費補貼品種擴大到：玉米、小麥、馬鈴薯、油菜籽、葵花籽、甜菜、溫室大棚、能繁母豬、育肥豬、奶牛。開展農業保險保費補貼工作的地區擴大到除白云區外的所有旗縣區。保險經辦機構由最初的安華保險一家擴大到現在的人保財險、安華、中華聯和太平洋保險4家。

1．2農險保費補貼資金撥付程序進一步科學完善

在保障農險補貼資金及時足額撥付的同時，不斷改革農險補貼資金撥付程序，進一步完善財政管理，推進科學理財。2007年上級補貼資金直接撥付保險經辦機構；2008年改革為通過旗縣區財政部門將補貼資金撥付保險經辦機構；2009年采取了提前預撥保險補貼資金的辦法，同時按照上級財政部門要求，將農業保險理賠資金通過“一卡通”系統發放，提高了理賠工作效率。2011年將農險補貼資金撥付程序改革為市財政將上級財政下撥補貼資金的20％下撥至旗（縣、區），其余補貼資金由市財政直接撥付至市級保險經辦機構，理順了市本級與旗縣財政之間的權責關系，提高了資金撥付的準確性和安全性。

摘要：

為認真貫徹落實中央和省市提出的關于積極開展政策性農業保險的有關文件精神，山東省金鄉縣于2012年開始實施政策性農業保險。在縣委縣政府的領導下，在省、市農業部門的支持和幫助下，金鄉縣政策性農業保險工作穩步健康發展。筆者就金鄉縣政策性農業保險開展取得的成效和做法進行了總結，并提出了啟示性建議。

關鍵詞：

政策性農業保險；成效；建議

引言

金鄉縣地處魯西南平原腹地，轄9鎮4個街道辦事處和一個省級經濟開發區，總面積886km2，常用耕地94.4萬畝，是典型的農業大縣。常年種植大蒜、棉花60萬畝，辣椒30萬畝。金鄉縣于2012年開始實施政策性農業保險。在縣委縣政府的領導下，在省、市農業部門的支持和幫助下，政策性農業保險工作穩步健康發展。

1金鄉縣政策性農業保險開展情況

［摘要］隨著人工智能時代的到來，農業保險正在經歷一場深刻變革。農業保險現有的粗放性、低效性、單一性、低粘性、低韌性問題，影響了我國農業保險健康、持續的發展。通過科技賦能農險，從智能識別、智能服務、智能風控、智能理賠等技術視角出發，建立精準、高效、多層、場景、強韌的農險機制，從而推動農業保險機制創新，實現農險智能化。

［關鍵詞］人工智能；農業保險；機制創新

原中國保險監督管理委員會副主席魏迎寧在2018年“當保險遇上人工智能———人類社會新未來”論壇發表講話時，提到AI時代已經到來，AI對保險而言是新的機遇，運用它可以使保險業顛覆傳統模式。在人工智能背景下，隨著機器學習、模式識別、專家系統等AI高尖技術與保險業的融合，人工智能正在重塑保險生態環境，為農業保險的發展提供新的可能。當前，我國農業保險高速發展，農業保險保費收入（見圖1）從110．68億元（2008年）增長到478．9億元（2017年）。①2018年上半年，公開數據顯示，農業保險原保險保費收入為367．97億元，同比增長27．91％；農業保險保額19062．32億元，同比增長62．29％。②但是，在高速發展的背后農險機制落后于農業保險實踐發展的新需求，行業的痛點得不到及時解決，人工智能技術的運用則為農險機制創新提供了新思路。

一、我國農業保險問題特征分析

（一）粗放性

我國農業保險經營方式還比較粗放，保障水平還比較低。趙思健、張峭（2015）認為農業保險經營管理的粗放性表現在定價粗放、承保粗放、理賠粗放和產品粗放。馮文麗、庹國柱（2018）分析發現農業保險現有的精算數據比較匱乏。在農業保險費率精算方面，未合理做好費率分區和風險區劃，風險數據積累不足，各個省份在制定農險產品的費率時往往實行一刀切，而沒有細分到市縣區，定價缺乏公平和科學合理性。在農業保險標的管理方面，大部分田間地塊、養殖牲畜的驗標不精準，保險公司對參保標的生長過程參與度低，農業保險市場逆選擇問題突出。

（二）低效性