前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的互聯網金融發展的趨勢3篇，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
如今，互聯網早已與人們的日常生活密不可分，互聯網金融平臺的搭建也使得互聯網消費金融服務開始廣泛地服務于人們的日常生活?；ヂ摼W消費金融的發展為我國的經濟發展注入更強的動力，并且為人們的日常生活提供更加便捷的服務。當前互聯網金融概括來說，新興商業業態主要有“互聯網+支付”“互聯網+借貸”“互聯網+理財”三大主流模式，這些模式從生活的各個方面為人們提供便捷的互聯網金融服務，并進一步拉動內需，打開經濟窗口。想進一步地了解未來互聯網金融發展趨勢，就要對當前的互聯網消費金融現狀進行分析。
一、我國互聯網消費金融發展現狀
（一）互聯網消費金融保持高速發展態勢。互聯網消費金融自2004年進入我國以來，一直保持著相對高速的增長，特別是隨著互聯網的普及，互聯網消費金融的規模呈現爆炸式增長的態勢。在當下消費金融進一步開放的背景之下，越來越多的傳統金融服務企業開始開通互聯網消費金融服務，對市場的發展起到了進一步的促進作用?；ヂ摼W金融的相關服務主要是利用互聯網本身高速快捷以及信息傳遞的效率高等特點來為特定的用戶群體提供便捷的支付與投資服務。尤其是近年來，隨著互聯網消費金融的不斷發展與功能的開發，像P2P網貸等消費金融服務產品也開始逐步地進入市場當中，這些服務的開發進一步擴展了互聯網消費金融的服務范圍，為互聯網金融服務進入人們的日常生活打下了堅實的基礎，并且為互聯網金融與實體行業的融合創造了條件，進一步促成了互聯網消費金融至今仍然保持著高速的發展態勢。
（二）移動支付互聯網消費金融成為主流消費模式。當前，互聯網支付模式的便捷性已經充分得到大眾的認可，人們在生活中進行消費支付行為時，越來越傾向于選擇電子支付方式，這是互聯網消費金融與人們的消費生活進行融合的重要體現。截至2021年，我國的網民數量已經達到九億的規模，是世界上網民數最多的國家，面對如此巨大的互聯網市場以及金融消費市場，互聯網消費金融領域的商家開始對網絡用戶的個人支付系統的開發投入大量的人力和物力，形成了便捷、可靠的電子支付系統，以微信支付和支付寶支付為主要代表，這種移動電子支付的互聯網消費金融服務模式正在成為消費主流。通過這些與人們日常的支付環境以及金融消費息息相關的細節方面的滲透，大大拓展了互聯網金融對于消費者的消費意向以及消費者偏好的信息獲取渠道，進而為進一步推廣互聯網支付創造了便利條件，也是移動支付促進互聯網消費金融成為主流消費模式的重要體現。
（三）互聯網消費金融結構縱深進一步擴大。當前的互聯網金融不僅僅是在城市中使用，而且早已深入到了農村網民的生活中，互聯網消費金融的結構縱深進一步擴大。隨著我國新農村建設的加強，我國的農村網民數量大幅度增長，而農村網民對于互聯網消費金融企業來說是一片未經深度開發的藍海，具有強大的吸引力。并且，我國農村基礎設施建設的逐步加強也為互聯網消費金融向農村發展提供了更為廣闊的空間與基礎保障，像京東、順豐等快遞配送企業都提出了“最后一公里”配送的服務，解決了農村網民的網購之憂，進一步深化了互聯網消費金融的結構特征。除此之外，面對生活條件日益提高的農村消費群體，互聯網金融的一部分企業已經敏銳地發現了商機，開始面向農村的消費人群進行一些服務下沉的業務結構調整，使其能夠以更為方便有效的方式來為廣大農村消費市場提供所需要的服務，進一步擴張自己的互聯網消費金融結構縱深，搶占農村市場。
（四）政策大力支持，發展潛力巨大。自2015年起，我國相繼出臺了大量的互聯網消費金融促進方案，為互聯網消費金融的發展提供了強大的政策支持，為互聯網消費金融的服務商擴展業務范圍提供了便利條件，進一步促進了互聯網消費金融的發展。這些政府部門相應的支持性舉措為互聯網消費金融行業的業務擴展以及相關手續的審批都提供了十分便利的條件，并且為互聯網消費金融在更為廣闊的經濟領域的發展提供了有力保障。除此之外，隨著“互聯網+”的概念被寫入政府工作報告中，也進一步地明確了互聯網消費金融服務開展的緊迫性和重要性，這是國家支持互聯網消費金融的實施與應用的重要信號。當前互聯網消費金融的發展潛力仍然十分巨大，在未來一段時間，互聯網消費金融的發展勢頭仍然會保持強勁，在市場需求的引領以及國家政策的支持下，互聯網消費金融將會獲得十分廣闊的發展空間。
二、互聯網消費金融的特征
（一）移動化。移動互聯網技術將大眾的消費模式進行了重新塑造，更多地利用手機支付，縮短了時間和空間的間隔。第三方支付如微信、支付寶等移動支付應用，在各類支付場景中扮演著重要的角色，遠超其他支付方式。同時，通過貸款摩爾法則的規律預測，網絡帶寬不斷增加，人們上網的需求更容易被滿足，通過網絡隨時申請貸款，貸款發放的速度非常之快，這也在一定程度上提高了支付效率，擴大了消費場景，間接促使消費意愿擴大化。
（二）數據驅動。隨著互聯網、物聯網、大數據在人們生活中的地位不斷提升，人們日常生活中產生的數據非常巨大，并且利用技術手段將采集到的數據進行多維度分析的能力也在不斷地完善。國內相關財經分析將數據主要分為三種類型：金融數據、消費數據、行為數據。金融數據是指客戶本人的資金信息、信用程度，客觀上反映了客戶的資金實力、履約能力及信用好壞。消費數據主要是指消費品類、收貨物流等相關數據，可以直接地將客戶的消費習慣以及消費喜好等數據進行量化。行為數據反映了客戶的瀏覽、點擊、對比、登錄時間、位置信息等，這些數據反映客戶的消費場景，在大數據技術的加持下，有助于商家有針對性地推送商品，同時也有助于商家構建用戶形象?？蛻魯祿约皝碓炊鄻踊?，由客戶數據自行積累，用戶、第三方機構提交，以及合作商家等渠道獲取海量的數據，經過清洗、處理后匯聚成一個數據庫，通過數據挖掘技術挖掘符合目標定位的客戶，保留優質客戶，剔除劣質客戶。
三、我國互聯網消費金融發展趨勢
（一）流通性企業成為互聯網金融產業鏈的核心。從目前國內互聯網頭部企業的經營模式以及發展方向上來看，未來一段時間流通性企業將逐漸成為互聯網消費金融產業鏈的核心。國內的互聯網大型企業如天貓、京東等，開始逐步將流通性產業作為重點建設的工程，同時大力建設與互聯網金融相關聯的產業鏈，并逐步將互聯網金融的產業鏈核心向流通性的產業轉移。之所以會出現這樣的局面主要是由于流通性產業以及流通性企業能夠更精準地為用戶提供服務，進而對用戶的消費偏好有更強的了解，有利于未來的服務優化。除此之外，流通性企業在發掘用戶需求以及改善基層服務水平方面具有第一手的精準數據，從而能夠對用戶的偏好進行較為有效的刻畫，通過對用戶群體的整體需求的分析來達到產業升級以及確定產品更新換代方向的目的。流通性企業的這種貼近客戶需求的整體性的特點，造就了流通性企業對于用戶需求的精準判斷以及對未來行業發展趨勢的核心導向作用。
（二）大數據技術成為風險控制的核心。大數據技術是互聯網技術發展的又一重要產物。隨著互聯網技術的運用與發展，互聯網消費金融的技術風險也逐步顯現。多年來，不法分子利用互聯網金融實施的詐騙等案件數量巨大，對社會的安全以及網絡經營的安全都造成了嚴重的威脅，因此對互聯網消費金融實行有效的信息保護是十分必要的。而大數據技術能夠通過對用戶行為的精準分析，來進一步地對有關風險進行防范與提示，將用戶的信息進行有效的保護，從而避免信息泄露帶來的風險與危害。并且隨著大數據技術在諸多領域的高效應用以及技術水平的不斷更新，大數據技術對于風險防控的技術模型也越來越成熟，尤其是在風險因素的分析以及不確定因素的規劃方面，都具有靈活性以及全面性。大數據技術的應用為未來互聯網金融消費市場的安全運行以及用戶隱私的維護提供了強大的安全保障，是實現互聯網消費金融進一步發展與擴張的必要基礎，也是安全控制的核心技術。
（三）市場監管體系進一步完善。雖然發展互聯網消費金融是當前國家積極推進的經濟發展戰略，但是在國家管理層面上來看，同樣需要對有關的互聯網消費金融市場的服務進行監督與管理，從而達到管控資本無序擴張等目的；從市場方面來看，如果不對互聯網消費金融市場制定科學合理的市場監管體系，那么就可能會出現金融資本擴張做空國家經濟、危害實體經濟的問題，這對于國家的發展以及社會的長治久安是十分不利的。因此，未來國家還會進一步地完善金融市場的監督管理體系。
（四）加強信用體系的整合。隨著互聯網消費金融行業的飛速發展，互聯網消費借貸也正在逐步地向國內的消費者滲透，大量的P2P貸款服務充斥在網絡環境中。同時，網絡環境中充斥著大量的信息與用戶，網絡的連接使不同用戶之間的信息交互實現了極大程度的公開與透明，這就衍生出了一個新的問題，就是互聯網的借貸信用的問題。大量的借貸公司在互聯網金融消費市場中投放廣告，并且對用戶進行信息的精準調研，進而實現對用戶的需求刻畫。這項服務如果控制在合理的范圍內是有利于市場經濟發展的，但是如果缺乏系統化的管理和信用體系的建立，則十分容易對市場的有序運行造成影響。因此，未來要以政府為主導，加強建設以政府和企業共同構成的征信體系，推動數據共享，維護互聯網消費金融的運營安全性。
四、結語
綜上所述，面對互聯網時代不可阻擋的發展腳步，我們要積極地利用互聯網技術來推動國家經濟的發展與人們生活水平進步。但目前互聯網消費金融的發展還不夠成熟，還面臨著數據泄露的風險以及“最后一公里”配送等問題，因而要通過國家出臺的相應利好政策以及市場監督規范來進一步提高互聯網消費金融的發展水平與服務質量，起到良好的擴大內需與促進經濟發展的作用，并為我國的互聯網應用建設貢獻可靠的實踐經驗。
作者:張冰 韓建偉 毛慶凱 燕慧 單位:齊魯銀行股份有限公司東營分行 東營市現代畜牧業發展服務中心
互聯網金融發展篇2
近年來，互聯網技術迅猛發展，并不斷拓寬應用領域，我國在２０１５年提出“互聯網＋”，充分預示著利用互聯網技術促進中國經濟轉型升級已成大趨勢，傳統行業在互聯網技術支持下不斷創新發展，傳統金融業也在此背景下逐漸形成“互聯網＋金融”的互聯網金融模式。重慶作為我國西部重要的金融中心，擁有較為齊全的線上和線下金融業務。近十年間，除傳統模式金融業務不斷發展外，互聯網金融業務也進入前所未有的發展期，以第三方支付、Ｐ２Ｐ、電商小貸等業態進入快速發展時期。一方面，不斷發展互聯網金融業態，在促進普惠金融發展、降低中小企業融資難度等方面發揮重要作用；另一方面，重慶市互聯網金融發展過程中爆發出的諸如挪用資金、跑路等信任風險，給投資者帶來極大的損失，也給整個金融行業健康發展造成系統性風險。所以重慶市互聯網金融行業如何健康平穩發展變成了亟待解決的問題。
1互聯網金融內涵與國內外發展
1.1互聯網金融的內涵
早期對互聯網金融的討論大多集中在互聯網金融模式、內涵等方面。在國外，互聯網金融是技術融合于傳統互聯網金融模式的創新行為［１］，是直接融資和間接融資之間的另一種金融交易模式［２］。在國內，謝平首次提出“互聯網金融”一詞，互聯網金融是既不同于傳統銀行間接融資、也不同于股票市場直接融資的第三種融資模式［３］。這種模式具有便于支付、降低交易成本、提高信息透明度等特點，對于提高金融服務的能力具有重要作用［４］。與西方注重將技術融合于傳統金融不同，中國互聯網金融更注重模式創新［５］，學者亦將互聯網金融著重表示為互聯網消費金融，認為互聯網金融主要有三種模式，分別是電子商務平臺模式、分期購物平臺模式與網絡借貸平臺模式［６］。中國近些年開始高度重視金融科技的應用，其有利于從降低企業融資成本和增強企業經營效率兩個方面促進實體經濟發展［７］。本文認為，互聯網金融是以現代技術為基礎搭建互聯網平臺以此實現社會資金融通、信息中介、支付等現代服務功能的新興模式，概括來講，互聯網的金融業態大致可分為“互聯網＋支付”“互聯網＋借貸”“互聯網＋理財”等模式。
1.2互聯網金融在國內外的發展
２０世紀９０年代以來，美國的傳統金融業務互聯網化以及新興互聯網金融業務兩大模式都領先于世界。除金融模式外，美國的法律體系和信用體系在世界范圍內也是非常成熟的，但是在美國，互聯網金融生態系統并沒有形成，各個互聯網金融業態獨立性較強，對傳統金融機構也并無顛覆性影響。原因可能在于：①美國成熟且完善的法律體系和高進入門檻，很大程度上消除了套利空間，加之在美國，金融體系發展時間長，金融需求趨于飽和，傳統金融模式基本能滿足客戶業務需求。②美國金融業的技術創新能力較強，使其互聯網金額業態能夠相對獨立發展［８］，科技在美國始終處于輔助傳統金融市場發展的位置，稱之為金融科技。③在美國，自由市場經濟已高度發達，用戶黏性弱，并沒有強有力的控制者推動互聯網金融生態發展。中國已形成較為成熟的互聯網金融生態系統，之所以互聯網金融生態系統能在中國形成，原因可能在于：①從供給端來講，中國互聯網金融業態擁有強大的整合控制者，ＢＡＴ等互聯網巨頭有實力打造互聯網金融全產業鏈，集“匯、存、貸、理”于一身，各大巨頭相互博弈，給互聯網金融發展留有空間。②從需求端來講，互聯網發展造成人們消費需求的變化，人們對于支付類、融資類需求巨大，加之“雙創”背景下，中小企業融資需求強烈，給互聯網金融生態巨大市場空間。③互聯網金融發展初期，由于法律不完善，各大業態進入門檻低、監管寬松使各大業態快速成長，盡管出現很多互聯網行業亂象，但整體來講，中國互聯網金融生態改變了中國經濟形態，在助推實體經濟發展，為人們帶來便利方面做到了顛覆性影響，互聯網金融生態系統已然成型。
2重慶市互聯網金融的發展現狀
2.1第三方支付問題頻出，行業問題亟待解決
重慶的第三方支付早在２００９年便出現并持續發展到今天，根據落霞在《２０２１第三方支付牌照公司ＴＯＰ２００》一文中可以看到，重慶市目前擁有支付牌照的公司一共有５家［９］。易極付平臺主要專注于公司支付，包括中小型企業、小微企業，除此之外，還涉及高凈值個人用戶，目的是做能夠幫其客戶賺錢的金融服務平臺；聯付通主要專注于重慶聯合交易所支付結算業務，并試圖探索多元化市場，做大做強；重慶市公眾城市一卡通有限責任公司主要業務是從事“城市一卡通”在線支付服務；重慶市錢寶科技服務有限公司主要業務包括第三方支付、收單、計算機軟相關產品開發和網絡技術開發；重慶千禮科技有限公司是屬于個人消費與企業福利支付平臺。然而，近幾年來，第三方支付出現發展不利的問題。２０２０年初，重慶聯交所在其官方網站掛牌出讓其占比７５％股權的第三方支付公司聯付通。其主要原因在于兩大第三方支付巨頭占據大多數市場份額，導致其他第三方支付機構利潤被嚴重擠壓；其二，隨著金融監管的加強，備付金上繳政策出臺，金融機構在支付業務領域收益甚少，進一步弱化支付牌照價值。據重慶聯合交易所披露的企業財報顯示，２０１８年聯付通營業凈利潤６６２．３６萬元，２０２０年財務數據表明，其營業凈利潤８．４１萬元，利潤率大幅度下降；重慶易極付科技有限公司及重慶市公眾城市一卡通有限責任公司因客戶備用金缺失，未按規定落實有關風險管理等問題受到披露與處罰。以上問題的出現，給第三方支付機構敲響了警鐘。
2.2Ｐ２Ｐ網絡借貸由盛轉衰，網貸機構整體取締
Ｐ２Ｐ屬于互聯網金融產品的一種，自２０１１年來重慶市Ｐ２Ｐ網貸業務借助國家政策支持和自身發展優勢，呈現出較快增長的態勢，但是近幾年來，Ｐ２Ｐ網貸等互聯網金融產品在重慶范圍內被大面積取締。根據網貸之家數據，截至２０２１年２月，重慶市總共３６家Ｐ２Ｐ網貸企業已全部取締。早在２０１３年，重慶市政府就已出臺一系列政策支持互聯網金融產業發展，包括但不僅限于稅收優惠、市場準入、研發支持、基礎設施，Ｐ２Ｐ也在重慶市場大環境中快速發展，但其為何在大起之后又大落？究其原因主要有以下幾點：①重慶Ｐ２Ｐ網貸業務是在金融監管制度不成熟情景下發展起來的，相對寬松的金融環境，加之市場準入門檻低催生了大量不合規、風險管控能力弱的Ｐ２Ｐ網貸平臺，激增的Ｐ２Ｐ網貸平臺給Ｐ２Ｐ暴雷事件留下隱患。②在重慶征信制度不完善的情況下，Ｐ２Ｐ網貸交易中，部分借款人素質高低不齊，誠信缺失，部分網貸平臺非法集資，使Ｐ２Ｐ行業蒙上陰影，使投資者喪失信心。③互聯網金融行業最為重要的就是風險管控，而這部分卻是被Ｐ２Ｐ借貸平臺忽視的一部分，而當風險真正來臨時，暴雷事件就到了不可挽救的地步。
2.3電商小貸平穩發展，貸款余額逐年增加
電商小貸又稱“電商信貸”，其不同于Ｐ２Ｐ模式。電商小貸主要是指以阿里巴巴、京東金融等大型企業利用其多年積累的平臺企業特有優勢直接或者間接向企業和個人提供金融借貸業務的金融模式，其模式是對傳統金融行業線下借貸模式的的創新發展。相比于我國其他省市，重慶市對于設立電商小貸的門檻相對較低，阿里借唄和花唄、京東金融、美團、蘇寧、百度等小額貸款基本上重慶都有。雖然重慶市小額貸款公司數量在全國各地區排名不算靠前，但其實收資本、貸款總額充分說明了其具有較強的行業優勢，截至２０２１年７月末，重慶小額貸款公司２５３家，僅占全國的３．８％，排名第１０，但其貸款余額１９０９．１８億元，占比全國的２１．５％，位居榜首。表１為重慶市小額貸款行業近三年的相關數據，從中可以看出，小額貸款企業總數量呈下降趨勢，但其貸款余額、注冊資本、境內外上市公司家數呈上升趨勢，說明重慶市電商小貸發展態勢總體樂觀，但發展過程中依然存在不少暴力催收問題和利率管制問題［１０］。
3重慶市互聯網金融未來趨勢
3.1金融科技帶動金融業數字化轉型
當前，金融科技已經上升為國家戰略，以金融科技推動金融業高效發展已成為大趨勢。數據顯示，２０２０年我國互聯網金融機構對于金融科技的投入高達４１３．７億元，相比２０１９年增長了１４％。長期以來，中小企業融資難、融資貴等現實問題一直存在，而重慶作為西部金融中心城市，如何利用其優勢更好地服務實體經濟，促進普惠金融的發展，“金融＋科技”是核心方式［１１］。用金融科技緩解重慶市實體經濟融資約束、提高實體經濟融資效率。
3.2第三方支付逐漸回歸本源業務
１）第三方支付企業要轉變發展觀念，從“重業務拓展”到“重風險防范”。重慶市幾家大型第三方支付企業都在不同程度上拓展新業務，但存在輕視合規性，未按規定進行風險管理等問題，會給第三方市場帶來不利影響。在高質量發展引導下，重慶市第三方支付企業金融創新應兼顧“效率”與“風險”平衡，在做好風險防控基礎上創新發展。
２）夯實為實體經濟和為人民的本質。在新冠肺炎疫情大背景下，“網上經濟”提速，第三方支付應積極切入新的增長極，做好新服務。
3.3電商小貸繼續助推實體經濟發展
近十年來，互聯網金融各業態模式發展過程中有許多經驗與教訓，其中最為重要的則是風險管理，重慶市小額貸款行業繼續優化發展的前提條件必然也是風險管理，這是小貸企業生存之基，可以在小貸行業優化發展的過程中避免系統性風險出現。小貸行業如何優化發展？關鍵是要以助力實體經濟發展為宗旨，正確處理好行業從業者、客戶、監管機構三者利益的平衡。小貸公司不同于Ｐ２Ｐ行業，其主要的資金并不是來源于民間公眾投資者出借資金，而是來源于股東資金，所以，在解決小貸行業融資渠道問題的同時，避免出現Ｐ２Ｐ行業暴雷風險是今后小貸行業發展亟需解決的問題之一。除此之外，利率管制、非法催收也是影響小貸行業聲譽、取得民眾信任的關鍵問題。
4重慶市互聯網金融監管對策
4.1規范資管機制，完善消費者權益保障制度
以備付金為重點加強市場監管，客戶存放在第三方支付平臺的預備金或者留存資金，通常情況下都有延遲支付等情況，給第三方支付平臺挪用資金的可能性，給客戶帶來嚴重資金風險，甚至威脅整個行業健康狀態。因此監管機構應該堅決抵制這種違法犯罪行為，肅清行業環境，守住第三方支付業務紅線［１２］。具體來講，第三方支付機構應該建立備付金銀行存管制度，可大大降低客戶資金挪用風險。另外，由于第三方支付行業兩大巨頭占據強勢地位而趨于飽和狀態，利潤空間也在不斷壓縮，第三方支付巨頭規?；l展，可能會存在收購小型支付機構的可能，面對新的不確定性，針對第三方支付新情況的相關法規也亟需排上日程。
4.2聚焦普惠金融，以信用服務西部金融中心建設
重慶市互聯網金融在快速發展的過程中也存在很多問題，諸如借款人信用缺失、惡意逃債等，因此應進一步完善包括借款人和平臺服務企業的信息收集。雖然２００６年我國就已建立起集中統一的征信系統，但依然存在很多問題，征信體系成熟度仍然落后。應該將征信體系建設作為促進互聯網金融穩步發展的基礎設施建設［１３］，在我國法律規范前提下，收集包括但不僅限于風險管理記錄、信貸記錄、查詢記錄等多維度信息。另外，在數字化大背景下，各大金融消費平臺利用大數據、人工智能等，對用戶的的互聯網金融消費信用進行綜合評估，進而形成互信征信平臺。
4.3推進監管立法，完善地方金融法制保障體系
為優化金融業發展環境，提供高質量的法律保護措施，重慶市監管局有必要進一步強化地方金融監管制度，規范地方金融秩序，防范化解區域性金融風險，優化金融業發展的營商環境，為重慶市金融行業提供更健康、高效的法律途徑。隨著國家對于成渝經濟融合發展的重視、政策的傾斜，加上重慶經濟發展自身的優勢，重慶市金融業將迎來新的大發展，“金融＋科技”、金融創新、金融監管必將進一步升級和加強。規劃綱要提出到２０２５年初步建成西部金融中心，而金融中心的重要標志之一就是健全的金融法律制度。目前，有關重慶市地方金融監管相關制度問題已在重慶市政府部門規劃之中，這一做法，預示著重慶市地方金融監管問題得到充分重視，法制化治理之路將會進一步強化［１４］。
4.4注重利率把控，規范電商小貸行業“催收”機制
電商小貸高質量發展是重慶市經濟健康發展的要求之一，而促進其高質量發展，應該從兩個方面入手：一方面，注重電商小貸融資渠道的擴大化［１３］，電商小貸主要資金來源于股東自由資金和銀行貸款，缺乏民間投資，所以其資金空缺風險大，未來應該注重借助證券市場等途徑擴大其融資渠道，調控成本收益，進而防止高利率的產生，提高競爭力；另一方面，構建明確、具體的行業及行為標準，是催收規范的核心，要通過借款人和機構雙方解決問題，對借款人進行信用管理和機構之間借款人借款信息共享是兩大方法，若借款人違背信用，則可以規定其禁止借款年限，通過信息共享對貸款總額作出限制。
作者:任靜 青霞 單位:西南政法大學商學院
互聯網金融發展篇3
互聯網金融作為區別于傳統的金融方式，依靠著現代信息技術手段所產生的一種產物，并且與中國金融改革發展相吻合成為改革的動力。這種互聯網金融方式正在推動我國經濟發展，并且打造一種新型的網絡經濟時代，對于我國傳統的金融行業和市場產生了巨大的沖擊，同時這也是一個金融改革的機遇。中國的金融效率，交易結構，都會發生著深刻的變化，并且對于全中國的金融結構都會有重要的影響。因此，本篇文章著重分析互聯網金融的現狀，對互聯網金融未來的發展趨勢進行進一步的預測，再一次證明我國互聯網金融對于未來中國經濟發展具有重要的經濟潛力和幫助。隨著互聯網金融市場的不斷擴大和發展，會讓越來越多的人重視金融行業，并且融合物聯網產業發展，帶動更多的互聯網金融公司不斷的擴大業務范圍，包括了貸款、基金、理財等方面。未來我國的互聯網金融會全面化發展，從此我國將會進入互聯網金融時代，并且進一步深入未來的經濟生活當中。
一、互聯網金融的定義
所謂的互聯網金融主要是指金融服務，通過互聯網平臺這一傳播媒介向客戶提供更多樣化的金融業務內容，比如說債券，股票，保險，理財產品等多樣化的金融服務，換另一種表達就是通過現代化信息科學技術作為支持，采用電腦互聯網進行的金融活動。由此看來，互聯網金融就是傳統的金融行業以及互聯網技術融合的一個新型金融領域。而這種形式是在提供必要的前提下利用互聯網作為傳輸，同時又借助平臺進行業務辦理，通過操作的界面讓用戶在終端進行有效的金融運作。從具體表現形式上看，互聯網金融通常表現為線上的理財產品銷售和辦理、第三方支付或者金融電子商務等模式。而這樣任何與互聯網都有一定聯系的金融業務都可以被納入互聯網金融的范圍，需要依靠著互聯網這一平臺所運作的金融業務。除此之外，與傳統金融業務不同的是，它不僅需要互聯網技術和客戶端來進行傳導，這種虛擬的體驗會慢慢的被用戶所接受，自然而然的就會擴大它的優勢和發展。在未來中國的互聯網金融發展過程當中，為最大限度地滿足客戶的新需求和個性化體驗，開展更多的新業務，新模式以不斷壯大互聯網金融模式。
二、中國互聯網金融發展現狀
(一)中國互聯網金融的主要模式
就目前的形勢而言，我國互聯網金融主要采用的是5種模式，即支付結算、網絡融資、虛擬貨幣、渠道業務及其他。而其中網絡融資又包括網上貸款，眾籌和電商等方式，再細化一些，就需要按照他們不同的業務內容和行業特點進行分類。所以目前的互聯網金融時期還處于萌芽階段，用戶規模比較小，從業人員比較少，社會對其預估的經濟價值不大，我們還需要加強對這方面的重視和研究，規范企業的運作模式，樹立更好的發展方向，鼓勵更多的從業人員參與擴大用戶規模，提高社會預期估值。除此之外，我們還要做好市場的監管和優化，對不同行業進行整合，減少惡性事件的發生。讓社會的預期更加偏向理性和科學，在行業的低谷期時淘汰一些劣質的企業，讓監管更加及時到位。在未來正規運作之后加強監管力度，鼓勵行業進行創新創造，穩定行業的交易規模和效率。
(二)各模式發展現狀
1．支付結算
第三方支付主要是指商業銀行通過互聯網和銀聯支付之外的支付平臺進行支付。目前國內比較知名的第三方平臺有支付寶，微信，網銀等。而這些第三方支付平臺并不是專業的金融機構所創立的，它更多的是與商業銀行有一定的合作，通過企業或者單位在銀行所受理的業務，能夠減少一些銀行的手續，辦理功能更加齊全完善，提供了更加全方位專業化的電子商務服務。雖然這樣的支付方式起步比較晚，但是核心競爭力強，優勢較多，成了許多小商戶和網上支付消費的發展方向。
2．網絡融資
網絡融資主要是通過網絡進行眾籌完成企業金融融資的另一種途徑，截至目前，我國共有將近500家的網貸公司，而這樣的貸款規模高達百億，同比增長389．4%，網貸的規模在未來將會一直保持增長的速度，在未來P2P貸款交易規模將會增至3000多億，貸款的融資方式現在也越來越普遍，對于企業融資和運營都有著極大的便利，能夠更快的完成資金鏈，幫助企業運營。
3．渠道業務
對于業務辦理這種模式，我們將會以多元化的渠道、多樣化的形式來進行發展。早年間保險業的互聯網時代增值比較快，越來越多的人開始采用互聯網進行銷售，而這也讓國內的保險行業有了突飛猛進的發展。我國保險網絡銷售的規模甚至達到了40億元，相比去年增長了134．7%。而在過去的三年交易當中，保險行業的網絡營銷渠道將會一直保持100%的增長速率。單單從增長速率和規模來看這樣的保險經濟增值非常的可觀。然而我國的保險網銷還處于初步發展階段，正是市場不穩定時期，雖然它有一定的市場潛力，但還是需要多方面的管理和控制，這樣才能夠在未來國內的保險網絡銷售渠道上上升幾個百分點，有望未來10年保險網銷市場突破千億的規模。
三、我國互聯網金融發展趨勢
(一)首先是與傳統金融相結合、互補，共同發展
互聯網金融和傳統金融并不是對立的立場，更重要的是它們能夠相互補充、共同進步、共同發展。互聯網金融的巨大創新改革，改變了傳統的金融業務，促進了金融行業能夠更好更快的轉型升級，改變了傳統意義上的金融生態圈。目前我國各大銀行不僅推出了網絡銀行，電子業務辦理等方式，也推出了互聯網形態下的理財產品。這些巨大的創新和改變，也讓我國互聯網金融市場有了發展的空間。所以我國研究互聯網金融的學者和專家認為，互聯網金融和傳統金融能夠有效融合是必不可免的，更是未來的發展趨勢，他們能夠為客戶提供更加多元化的服務，未來金融行業也會向多元化、綜合化、集成化的方向發展。對于銀行來說，互聯網時代的到來是他們的記憶，同時也是挑戰，不僅要充分的利用互聯網的優勢，做好風險規劃，還需要帶動銀行的理財產品銷售變革。利用互聯網產生更多的網絡銷售機會，拉近傳統金融機構和互聯網金融的有效融合共同合作，利用現代化信息技術的技術支持和傳統的金融內部控制能力，在互聯網的時代下實現共贏。
(二)其次是逐步實現去重量化
互聯網技術史的有限的空間，實現了實體產品的服務，無形之中也實現了去重量化，在網絡平臺上實現了現實生活當中的服務，讓更多低端劣勢的產品失去了競爭優勢。比如一些影像錄像，他們的經營成本不僅高，在包裝銷售和運輸的環節還需要復雜煩瑣的流程，而互聯網的誕生不僅可以去除這些環節，還可以打造更加數字化的文件，做好這些事情，不僅減少了成本，還提高了工作效率，而這樣一種去重量化的趨勢，在未來越來越多的行業會出現。網絡數字化，能夠將可視化的文字圖片音頻等信息變成數字化的信息。同理，在一些支付購買等社交領域也會出現聚眾化的趨勢，借助互聯網平臺在支付方式上的簡便流程減少成本，也將成為互聯網金融的發展趨勢，通過互聯網模式來改革業務工作實現高效率。對此銀行也會做出相應的改變，符合人們的需求和市場的發展規律，減少一些營業網點在互聯網上推出銀行業務辦理，進一步實現銀行金融機構的去重量化。
四、結語
基于上述可以得知，我國互聯網金融的發展是機遇與挑戰并存的，正因如此我們還需要更加重視互聯網金融的發展，做好預測和判斷才能有效地規避風險，以更加科學合理的方式引導互聯網金融的發展。在一邊推動著健康有序的金融發展時，還需要采取一系列的措施降低其風險，減少金融危機的發生。做好金融建設監管體系的改革還需要完善好相應的金融法律法規，針對一些電子交易的安全問題要加快立法，保護公民的合法權益。鼓勵企業和事業單位推進互聯網金融的交易方式使得金融市場進一步擴大，將容納更多的金融業務?？偠灾酒恼轮饕劦搅嘶ヂ摼W金融在我國發展的現狀以及未來趨勢，也對我國未來的互聯網金融提供了更有價值的參考意見，不僅對于未來互聯網金融的發展起到了至關重要的推動作用，還對我國未來的經濟建設有著良性的研究。
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作者:馮濤 單位:天津津路鋼鐵實業有限公司
