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西部民族地區農村金融服務市場是指現代金融市場在西部民族地區農村的特殊表現形式，即特指在現代金融體系中，以農村為目標市場而提供金融服務的機構，以及廣大農村在一定的經濟發展水平下，對金融服務的客觀需求而形成的供求關系的總和。筆者基于2011年2月和2011年7月在四川省甘洛縣的實地調查，從金融服務的供給和需求兩方面，介紹和分析了甘洛縣農村金融服務市場的基本情況。 1甘洛縣概況 甘洛縣位于四川省西南部、涼山彝族自治州北部，與樂山、雅安2市接壤，全縣幅員面積2155．94km2，轄28個鄉鎮，227個行政村。甘洛縣統計資料顯示:2010年，甘洛縣全縣總人口為21.2282萬，比上年增加5224人，增長2.52%;其中，非農業人口為16625人，農業人口為19.5657萬;總人口中，少數民族人口為15.7932萬，比重為74．4%。2010年，甘洛縣國內生產總值達237543萬元，農民人均純收入達到2884元，城鎮居民可支配收入為13541元。由此可見，甘洛縣的人口呈現出以農業人口為主，且少數民族人口居多的特征。甘洛縣的經濟總量和人均收入水平都在穩步上升，但城鄉收入差距明顯。據筆者實地調查，甘洛縣的金融服務機構主要有:中國農業銀行、農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國人壽保險股份有限公司和中國人民財產保險股份有限公司。而甘洛縣農村金融服務市場供給方提供的服務主要為銀行儲蓄、銀行信貸和保險業務。 2甘洛縣農村金融服務市場分析 2．1供給分析 2．1．1各家金融機構在農村金融服務市場中做出了努力，并取得一些成績。中國農業銀行甘洛支行是甘洛縣最大的金融服務機構，農行結合甘洛實際情況提出了“以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為推手，不斷提高服務‘三農’的深度和廣度”等多項有效措施。農村信用社也提出“把支農工作放在重要位置上，將解決農民貸款難的問題作為一項重要任務來抓”。僅2010年1～10月小額信貸累計投放4326戶，金額2010萬元，均用于支持農戶的種養殖業。中國郵政儲蓄銀行雖然2010年2月才開始開展業務，但是到2010年底時已發放貸款83筆，金額達530．90萬元?？傊?，各家金融機構正在響應國家政策號召，積極開展涉農服務工作支持“三農”，支持地方經濟的發展。 2．1．2金融服務供給不足是一個客觀事實。 2．1．2．1金融基礎設施薄弱，覆蓋率低，城鄉資源配置不均。盡管農行在加大力度服務“三農”，但就目前提供的服務來看，可以說是明顯不足。農行從1993年起農行就開始逐步撤出農村市場，到2000年，農行已經撤銷了所有鄉鎮的營業所。目前的中國農業銀行甘洛支行僅在縣城設有營業部2處，ATM機3臺，在相關政策的指引下，農行開始在各鄉鎮設立“金融便民服務點”，但仍有不少金融空白鄉鎮;而同樣作為農村金融服務主力軍之一的農村信用合作社，截至2010年末，全縣農村信用社有營業機構8個，其中，縣級聯社1個，獨立核算信用社7個，也就是縣城占了3個，其他鄉鎮中只有5個鄉鎮有農村信用社的營業機構;甘洛縣的中國郵政儲蓄銀行雖然主營業務就是小額貸款，但其營業范圍目前也僅僅覆蓋縣城及田壩鎮;而作為保險類金融服務機構的中國人壽保險股份有限公司和中國人民財產保險股份有限公司的分支機構也全在縣城?？傊事蹇h金融服務機構的總體特征是總量不足，配置不均，基礎薄弱，覆蓋率低。 2．1．2．2金融服務產品單一，且實際涉農服務有限。甘洛縣農村金融服務市場供給方提供的服務本來就只有銀行儲蓄、銀行信貸和保險3種業務。筆者實地調查得知，由于諸多因素的制約，甘洛縣廣大農戶最終得到的金融服務實際上只剩下銀行儲蓄一項。比如銀行信貸，目前沒有一家銀行在農村開展抵押貸款業務，涉農貸款僅有小額貸款一項。農行雖有一些較好的支農惠農的政策措施，但農行的小額貸款至今尚處于籌備階段，未真正實施，也就是說農行尚無涉農信貸。而惠農卡和惠農信用卡的發放量，至2010年末僅1108張和15張，相對于甘洛縣近20萬人口的農村來說，無疑是杯水車薪。農村信用社雖然有涉農的小額貸款，并且在支持農村種養殖業發展方面取得了一定的成績。但是由于各種條件的制約，信用社的涉農信貸產品只有小額貸款一種，且服務范圍同樣十分有限。中國郵政儲蓄銀行和農村信用社的情況相似，雖有許多的信貸產品，但是針對農村的也緊有小額貸款一項，且僅覆蓋到縣城周邊及田壩鎮。中國人民財產保險股份有限公司，其涉農產品僅“母豬養殖保險”，且由于保險條款中規定“能繁母豬存欄數量30頭以上(含)”，進而把廣大普通農戶排除在服務對象之外了?？傊?，甘洛縣農村金融服務涉農服務的產品單一，且服務對象僅為廣大農村的較小區域或廣大農戶中的少數農戶。 2．1．2．3金融服務機構的涉農服務工作乏力。各家金融機構都有明確的涉農服務工作思路和目標，但是在具體貫徹執行中仍有不理想之處。從上述分析中也可以看出，一些很好的政策措施沒有執行或者只是象征性的完成一定工作量，這與預期效果和農村金融服務的實際需要差距很大。這里并不是要指責金融機構的工作問題，而是描述甘洛縣農村金融服務市場的另一個現實狀況。這種現狀背后的原因也正是亟待解決的問題。 2．2需求分析實地調查表明，甘洛縣農村金融服務的需求方面可以說是“供給型金融抑制”與“需求型金融抑制”兩種問題同時存在［1］。居住在縣城周邊和各鄉鎮中心以及交通干道沿線的大部分農戶，市場經濟意識相對較高，對金融服務的需求強度也較高。而隨著經濟的發展，其他相對偏遠落后鄉村的一小部分農戶對金融服務的需求也在日益增強。 他們都希望獲得足夠的信貸資金來發展種植業、養殖業以及其他的產業來增加經濟收入，希望得到保險公司分擔經濟風險。但是正如提到的“金融服務的供給仍然不足”，這種需求強度高，但需求卻無法得到滿足的現狀導致了“供給型金融抑制”問題的出現。#p#分頁標題#e# 與“供給型金融抑制”相對應的是“需求型金融抑制”。 同樣居住在縣城周邊和各鄉鎮中心以及交通干道沿線，但其中有一小部分農戶和廣大相對偏遠落后鄉村的大部分農戶一樣，對金融服務的需求強度卻相對較弱。他們也有發展經濟的需要，但是事實上他們很少向金融機構尋求金融服務。 正如筆者在新市壩鎮隨機訪談了解的情況一樣，很多農戶經商都是靠著自己的家庭積累，遇到資金短缺他們就向親戚朋友借，如果借不到，多數選擇暫不開業或者暫不擴大經營規模。 3甘洛縣農村金融服務市場存在的問題的原因淺析 3．1金融服務的供給方面從金融服務的供給存在的問題來看，根本原因是受甘洛縣經濟發展水平和城鄉二元經濟結構的制約。甘洛縣的經濟雖然在穩步增長，逐年提升，但是相對于發達地區而言，甘洛縣的經濟發展水平還是落后的，且城鄉二元結構特征明顯。作為西部民族地區的甘洛縣，可謂是“社會主義初級階段的初級階段”［2］。這樣的客觀經濟特征意味著，能給金融機構帶來利潤的大中型企業數量有限，規模有限，農村的金融需求相對薄弱，能帶來的只有負擔，沒有利潤。還有廣大農村基礎設施和微觀經濟基礎薄弱，很多地方電、信不通，沒有網絡，當地農民受教育程度不高，農業發展水平低，農民收入不高，而且小額貸款的服務成本較高，貸款風險較大。因此，甘洛縣金融服務的金融機構規模很難擴大，甚至還面臨自身生存與發展的問題。甘洛縣農村信用社就長期未能擺脫虧損的困境，2010年全縣8個法人營業機構中，只有3個信用社是盈余社。同時，金融機構市場化不徹底，業務種類和利潤來源單一，主要依賴存貸款利差，缺乏創新意識和為“三農”服務的積極主動性，也是一些不容忽視的影響因素。 3．2金融服務的需求方面造成金融服務的需求中存在“供給型金融抑制”的主要原因是金融服務供給不足，而導致“需求型金融抑制”的原因則需要具體分析。因為“需求型金融抑制”的主體包括兩部分，一部分是居住在縣城周邊和各鄉鎮中心以及交通干道沿線的小部分農戶，另一部分則是居住在廣大相對偏遠落后鄉村的大部分農戶。對于前者而言，他們的金融意識和經濟收入都相對較高，但他們認為金融機構的交易規則約束太強，太繁瑣，于是他們傾向于自我積累和向親友借款，因此減弱了這部分農戶的金融需求強度。對于后者而言，由于經濟情況，受教育程度，民族構成等方面都差異很大，所以情況要復雜很多。有的是害怕還不上貸款而不敢向銀行貸款;有的卻是因為受教育程度的原因，金融意識淡薄;有的是因為受觀念的影響，恥于借貸。這些影響金融需求強度的因素在西部民族地區也具有一定的代表性。 4完善甘洛縣農村金融服務市場的對策建議 4．1政府引導，改善制約金融服務市場發展的經濟環境要解決甘洛縣農村金融服務市場中存在的問題，其關鍵點在于解決安全保障和利潤來源的問題。為此，政府的介入是必要的，而且不僅要有政策引導，更應給予一定的政策優惠和財政支持。在現有的經濟環境中，金融機構為農村提供大量的金融服務工作，結果多半是工作量大，利潤低，甚至有高風險的存在。因此，在完善甘洛縣農村金融服務市場的過程中，政府應扮演重要角色，幫助改善外部環境，提供安全保障。也只有政府對農村金融服務市場目前所面臨的問題加以關注，并為解決問題和營造良好發展環境而尋找出路，才能為金融機構進軍農村市場卸下包袱，并提高他們的工作積極性。當然，政府在出面幫助改善客觀經濟環境，調動金融服務的供給工作的積極性，激活金融服務的需求的金融需求的同時，還要注意加強對金融服務的供給的工作質量的監督，不能讓一些很好的工作思路再半途而廢，甚至僅停留在規劃書上。 4．2加大農業投入，發展當地農業，提高農民收入甘洛縣農村金融服務市場發展滯后的根本原因是受到甘洛縣的經濟發展水平和城鄉二元經濟結構的制約，實質上就是農村相對太窮、太落后。只有加大農業投入，加大科技投入和產業升級等，發展當地農業，提高農民收入，才能從根本上扭轉甘洛縣農村金融市場發展滯后的問題，也才能更好的調動金融機構為農服務的積極性和主動性，解決其涉農服務工作乏力等問題。 4．3提高金融機構涉農服務的積極性和主動性目前的經濟條件是客觀的，如何在現有的環境下有效地展開工作是非常值得金融機構思索的問題。通過實地調查，了解農戶的客觀需求，根據不同的需求，創新服務產品和內容;了解不同群體金融需求強度不同的原因，針對性地解決問題。比如簡化工作流程，優化工作規則，創新服務方式，同時加大宣傳力度，激發“需求型金融抑制”農戶的需求愿望，提高其需求強度等都是值得嘗試的方法。當然，作為金融服務的需求者一方的農戶也應該主動適應市場經濟發展的要求，發展經濟，增加收入，學習金融知識，了解相關政策，主動與金融機構進行互動。 5結語 綜上所述，甘洛縣農村金融服務市場存有金融服務供給不足與需求方面的“供給型金融抑制”與“需求型金融抑制”并存的問題。這些問題，在一定程度上代表了我國農村金融，尤其是西部民族地區農村金融服務市場存在的一些問題。從這個角度來看，甘洛縣農村金融服務市場可以說是西部民族地區農村金融服務市場的一個縮影，完善和發展甘洛縣農村金融服務市場，對整個西部民族地區都具有一定的借鑒意義。
