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摘要：近幾年來，國家加快數字農業農村建設，提升數字化生產力。在這個背景下農村數字普惠金融通過與數字技術有效結合，有助于擴大農村金融服務覆蓋廣度和貧困農戶使用深度，是農村普惠金融未來的創新方向。本文在理解國家數字農業農村相關政策的基礎上，深刻分析當前農村數字普惠金融發展的現狀，并總結出三種農村數字普惠金融的創新模式，為數字普惠金融在農村的發展提供一些思路。
關鍵詞：數字農業農村；數字普惠金融；創新模式
一、數字農業農村建設的提出
為加大數字農業農村建設，提升數字化生產力，利用數字農業農村切入點，讓三農共享數字經濟發展紅利。數字農業農村建設主要是指利用數據為關鍵生產要素，通過“數字技術+農業農村”的有效結合，推進農村地區生產經營的網絡智能化，用互聯網數據平臺為農村地區實現全面現代化提供有力保障［1］。通過互聯網數字技術與三農經濟相結合，預計到了2025年三農數字經濟占全部農業產值的比重從2018年的7.3%增長到2025年的15%，實現三農領域數字經濟增長翻番；農產品網絡零售額占農產品交易額的比重從2018年的9.8%增長到15%，整個農村地區互聯網普及率要達到70%。
二、數字普惠金融的內涵
2016年G20國會議首次將數字普惠金融界定為“一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動［2］。”數字普惠金融可理解為“數字技術”與“普惠金融”的結合，通過“數字技術”實現“普惠”的目標。這正是數字農業農村發展倡導的以數字技術促進農業農村發展的一個改革方向。為加快數字農業農村的發展，數字普惠金融應運而生。數字普惠金融的潛在優勢是“成本低、速度快、覆蓋廣”。數字技術可以跨時間、跨空間地為人們提供金融服務，無須設立物理網點，大大節省了經營成本。而且，互聯網大數據等數字技術在普惠金融領域的廣泛使用，使得對缺乏信用信息的群體進行風險評估與控制、降低服務成本、設計與提供相適應的金融產品成為可能。因此，不僅有利于解決各種排斥問題，還可以大幅度降低金融服務的門檻和成本，增強普惠金融的可持續性，提升金融服務質量，從而為數字農業農村提供有力的金融支持。數字普惠金融是將數字技術與普惠金融相結合，可以減少普惠金融服務的成本，提高普惠金融服務質量和覆蓋面，使農村地區能夠獲取價格合理、安全便捷的金融服務，從而為普惠金融的可持續發展提供了新的思路，其重要性和可行性在國內外已形成基本共識。北京大學數字金融研究中心課題組（郭峰等，2016)編制了一套“北京大學數字普惠金融指數”［3］，比較清晰地揭示了中國數字普惠金融的發展現狀和成效。北京大學數字普惠金融指數由三個部分構成，一是覆蓋范圍，二是使用深度，三是數字支持程度。數字普惠金融的全方位發展主要體現在其所提供的金融服務能夠廣泛地為社會所有階層和群體所享有。這有兩方面的含義：第一，相比于傳統普惠金融，數字普惠金融能夠達到更全面的可得性；第二，數字普惠金融服務的地區差異能夠逐漸縮?。?］。
三、農村數字普惠金融的發展情況
（一）農村地區互聯網普及率不斷提升。目前，我國已初步建成融合、廣泛、安全綠色的寬帶網絡環境，基本實現“城市光纖到樓入戶，農村寬帶進鄉入村”。截至2019年6月，我國光纖接入（FTTH/O用戶規模已達3.96億戶，行政村通光纖和通4G的比例均超過98%。農村地區網民數量呈逐年遞增態勢。2018年1農村地區網民數量達2.22億，占整體網民的26.7%，同期增加1291萬人，增長率為6.2%；農村地區互聯網普及率為38.4%，較2017年底提升3.0個百分點［5］?？梢钥闯觯r村地區互聯網普及率每年都在增加，從2008年年底的12.3%增加到2018年年底的38.4%，年均增加2.8個百分點（如圖1)。但從總量上看，農村的互聯網普及率依然不足，僅有城鎮地區的一半，說明在農村地區還有巨大的互聯網提升空間。
（二）農村數字支付服務覆蓋面不斷擴大。根據中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標分析報告》顯示，我國農村地區電子支付發展迅速，在農村地區成年人使用電子支付的比例達到70%。農村移動支付數量持續增加，尤其是手機銀行業務量迅猛增長。根據中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標分析報告》顯示，2018年農村地區手機銀行使用數達到6.7億戶，同比增加29.64%，近年來呈上升態勢。同年農村地區使用手機銀行支付業務93.87億筆，總金額達到52.21萬億元。2018年我國農村地區網上銀行使用數量達到6.12億戶，同比增長15.29%；通過網上銀行支付業務筆數102.08億筆，總金額達到147.69萬億元，交易金額較上年略有下降［6］。
（三）農村數字普惠金融產品和服務不斷豐富。在服務農村地區經濟發展中，數字普惠金融泛指傳統銀行業金融機構和金融科技公司在農村金融服務的交付中運用數字技術的業務模式。目前在服務“三農”上，傳統銀行業金融機構利用數字普惠金融服務農村地區主要是從構建平臺、服務模式以及產品這幾個切入點著手，不斷創新服務方式。中國建設銀行以“裕農通”平臺為依托，構建縣域普惠金融服務體系。中國農業銀行搭建“平臺+網絡融資+支付結算”農村電商三大服務功能。圍繞廣大農民小額支付、便民繳費、投資理財等金融服務需求，以農銀聚合掃碼支付和農戶版APP為重點，大力推廣“惠農e付”；圍繞做好工業品下鄉、農產品進城，進一步優化農業銀行“惠農e商”電商金融服務。中國銀推出“科技+智慧+載體+資金”定點扶貧服務模式，建立“銀行+政府+核心企業+農戶”產業鏈金融扶貧模式，通過差異化信貸政策鼓勵支持現代農業、旅游業等潛力行業。金融科技公司在農村市場比較活躍的業態主要有互聯網支付、網絡借貸這兩種。在農村市場重點服務“三農”經營性融資需求，開發貼合需求特點的借款產品。中國互聯網金融協會調查數據顯示，2017年“三農”群體通過樣本個體網絡借貸機構融資主要用于購置農業原材料與擴大經營，放款金額占比分別為46.87%和37.61%。截至2017年3月，支付寶“三農”用戶已達到1.63億。螞蟻金服旗下的“網商銀行”純互聯網運營，始終將服務小微企業、支持實體經濟、實踐普惠金融作為自己的使命。截至2018年6月末，浙江網商銀行服務的小微商家已達到1042萬家，累計為用戶提供信貸資金1.8萬億元。網商銀行借助“數據化產融模式”打通農村經濟價值鏈，聯合農業龍頭企業，為其上游種養殖戶提供產融信貸服務和銷售渠道。
四、農村數字普惠金融的創新發展模式
（一）基于電商平臺的供應鏈數字普惠金融模式?；陔娚唐脚_開展供應鏈農村數字普惠金融業務，主要是依托大型電商平臺經過多年經營，積累了海量客戶交易數據，包括平臺上買家的購買信息、賣家的銷售信息和供應商的供貨信息?；谫I賣雙方的交易過程互評，電商平臺可以獲取雙方的真實信用狀況，建立基于大數據的互聯網征信體系。擁有大量用戶數據的綜合電商憑借云計算、大數據技術和信急服務，結合用戶的平臺信用數據進行信用評分，為平臺用戶提供支付結算小額信貸、投資理財、供應鏈金融、基金銷售等多元化的金融服務，逐步發展成為高效的電商平臺金融模式。電商平臺借助互聯網平等、開放、共享、服務無邊界的特點，能夠觸及傳統金融服務薄弱的農村地區，為“三農”發展提供低成本、快捷、高效的數字普惠金融服務。其中，最具代表性的是阿里巴巴、京東兩個綜合電商企業，它們都以農村電商為切入口開展農村數字普惠金融活動。2016年初螞蟻金服成立農村金融事業部，啟動”千縣萬億”計劃，旨在整合內外部各資源，向農業農村用戶提供綜合金融服務。隨后，螞蟻金服通過并購和參股“三農”相關金融機構，與之合作，通過其在大數據、云計算、風控等方面的技術優勢，共同開拓農村地區市場。螞蟻金融開發的農村數字普惠金融主要包括數據化平臺模式、線上+線下的熟人借貸模式與供應鏈及產業金融模式。其對應的是三農用戶的不同普惠金融服務需求［7］。在農村產業鏈中，螞蟻金服提供的鏈條有：銷售線—村淘農資電商平臺銷售農資到種植養殖戶、鄉甜（天貓、淘寶等)平臺銷售農產菜鳥物流整合倉儲及物流等資源，保障農資及農產品物品；物流線流成本更低；金融線—螞蟻金服在風險可控的前提下，以更低成本為種植養殖戶及終端消費者提供金融支持；數據線—阿里云以強大的數據運算、分析能力為合作伙伴及種養殖戶提供安全的數據支撐。
（二）基于農業產業鏈的數字金融普惠模式?；谵r業產業鏈優勢開展農村數字普惠金融的主要是一些傳統三農服務商。這些企業處于農業產業鏈條的關鍵環節，擁有眾多客戶資源。通常做法是，涉農龍頭企業首先利用其在農業產業的市場勢力，實施農業互聯網戰略，打造基于互聯網平臺的農業綜合服務生態圈，然后根據農業數字金融生態圈中各產業鏈的資金需求，為農業生產上下游提供融資、支付、資信、投資理財等金融服務，在農業生產過程中開發農村數字金融產品。該模式的代表性企業有大北農集團，這家涉農公司為國內上市農業產業化龍頭企業，通過數字普惠金融模式，開拓農村數字普惠金融。大北農集團通過子公司—農信互聯，著力建設農業互聯網金融生態圈，初步建成了“數據+電商+金融”三大核心業務平臺。數據業務以農信云平臺為基礎，電商業務以農信商城為核心平臺，金融業務以農信金融為載體提供。在此基礎上，通過“智慧大北農”建設，將智慧管理、智慧養豬和智慧金融融為一體，打造農業互聯網生態圈和互聯網金融的閉環，實現從農業原材料、飼料、種子、農資采購，到生產管理、產品銷售、金融服務的全產業鏈條綜合服務，逐步構建了線上、線下一體的農業互聯網與金融生態圈。大北農集團通過“大數據+”建立農業農戶的風險管理體系，通過互聯網操作實現平臺構建，并通過“普惠金融+”實現產業化向金融化的轉變，其優勢是具有養殖戶和經銷商數據，依托平臺交易數據以及經驗的積累，進行大數據分析，并建立以信用為核心的農村數字普惠金融服務體系［8］。
（三）基于三農網絡金融平臺的數字普惠金融模式。三農網絡金融平臺主要是指P2P網貸平臺。網貸平臺通過互聯網實現了資金端與資產端的有效對接借款人在互聯網借貸平臺上借款信息，出借人根據自己的資金情況、投資偏好和項目收益率進行投標。出借人與借款人雙方直接達成借貸協議，網貸平臺只充當信息中介，資金則委托獨立的第三方機構存管，并引入擔保機構進行擔保有的網貸平臺專注農村的互聯網金融平臺，結合互聯網技術和農業產業鏈條，與農業實體企業合作，為農業產業鏈上下游企業和農戶設計金融產品，有效降低了信息不對稱，彌補了“三農”資金缺口。目前，比較具有代表性的P2P借貸平臺有宜農貸、開鑫貸、農發貸和翼龍貸等。其中，宜農貸是宜信公司在2009年推出的公益性助農平臺。宜農貸通過網絡平臺農戶借款信息，出借人以“愛心出借”的方式將資金借給農村貧困地區信用良好、需要資金的借款人。宜農貸的借款對象僅限于農村婦女，最低出借額為100元。出借人不以營利為目的，只象征性地收取預期2%年化收益率的愛心回報。宜農貸通過與屬于中國小貸聯盟的農村公益性小額信貸機構（M)合作，由M篩選和審核符合條件的借款人并提供相應擔保，解決借款農戶的信用風險防控問題，有效突破了傳統公益扶貧的捐贈“輸血式”方式，以出借而非捐贈的“造血式”扶貧方式創造了公益性和商業性相結合的“可持續扶貧”新公益模式［9］。
作者:謝琳 單位:桂林航天工業學院
