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摘要：自從改革開放以來，中國的經濟得到了極其迅猛的發展和進步。伴隨著經濟的快速增長，在政策性農險補貼方面也取得了舉世矚目的成就。眾所周知的是，中國是一個農業大國，中國的農業是中國經濟的主要來源之一，農業的發展情況直接關系到中國整體發展情況以及國際地位。但是，近幾年來中國在農業發展方面出現了一系列的問題，中國從事農業的人數正在大幅度的減少，使得中國農業發展過程中的人手嚴重不足，這就極大地阻礙了中國整個農業經濟的快速發展。為了盡快的改變這一現狀，中國相關部門針對目前中國農業的發展狀況提出了政策性的農業保險補貼，進而鼓勵農民積極參加農業活動。文章就目前中國政策性農業保險補貼現存矛盾進行了分析，并針對這些矛盾進行了政治經濟學方面的思考，提出了有建設性的政策建議。
一、引言
中國農業行業發展過程中所出現的一系列問題嚴重地阻礙了我國整體經濟的發展步伐，為了更好的提高中國農民從事農業行業的積極性，吸引更多的人們從事農業行業，中國在近幾年來已經提出了許多優惠的農業保險補貼政策，而政策性農業保險補貼的政治經濟學分析已經成為了目前中國所面臨的主要問題之一。盡管這些農業保險補貼政策已經被應用到了實踐中，但是由于受多方面因素的影響，中國在政策性農業保險補貼的政治經濟學分析方面卻始終存在著一系列問題。例如，中國許多經濟發展比較落后的地區，并不能享受到農業保險補貼的優惠政策，這就大大的降低了當地農民從事農業活動的積極性。為了盡快改變這一現狀，中國相關部門必須盡快對政策性農業保險補貼的政治經濟學進行進一步的分析，并且確保所有的農民都可以享受農業保險補貼這一優惠政策。由于受中國商業性經營方式的影響，我國目前的農業保險政策不僅缺乏實際的有效需求，同時也嚴重缺乏有效的供給，最終導致中國農業市場出現了市場失靈的現象。
二、中國農業保險補貼政策存在的供需矛盾
近年來中國相關政府在平衡農業保險補貼政策的供需方面投入了大量的資金和精力，并且也取得了一系列比較顯著的成就，但中國農業市場到目前為止始終存在著農業保險補貼供需矛盾的主要問題。
1.農業保險補貼的價格比較高。完成中國農業保險補貼供需存在矛盾的主要原因是目前中國的農業保險補貼的價格比較高。眾所周知的是，農業保險價格指的就是農業保險費率，這種保險費率主要包括兩種基本的類型，即純費率和附加費率。另外，在整個農業經濟的發展過程中，許多自然因素以及人為因素都會影響到農業經濟的發展步伐。而農業保險風險大部分主要來源于人類所無法抵抗的自然災害，這些自然災害的風險非常大，發生的頻率比較高，并且造成的損失也比較嚴重，這就導致了農業保險的損失率比較高。另外，農業保險的損失率不僅僅非常高，它的費用率也非常高。由于許多農村地區的經濟發展比較緩慢，人們的生活水平比較低，大部分農村地區的交通不夠便利，進而導致農業保險的業務比較分散，這就給農業管理以及經營帶來了許多的困難。最后農業發展受季節性影響比較嚴重，季節性這一影響因素使得許多農業業務在時間上比較集中，而在地域方面又比較分散，這就導致了農業活動需要消耗大量的人力以及物力。農業保險的高價格也抑制了農業保險的需求。農業保險的高風險也使得許多保險公司不愿意涉足農業保險這一工作領域。
2.農村地區的居民收入比較低。由于受中國經濟發展政策的影響，中國各個地區的貧富差距比較大，許多農村地區的經濟發展極其緩慢，人們的生活水平比較低，甚至有一些農村地區的人們連最基本的生活都不能得到保障。而由于農業保險補貼價格比較貴，許多農村地區的人們并沒有經濟能力去購買農業保險補貼。另外，農業保險補貼的風險比較大，人們即使購買了農業保險補貼也不能得到相應的保障，因此，即使有部分農村可以支付農業保險補貼，他們也不愿意花費資金去購買農業保險補貼。
3.逆選擇與道德風險。在所有的保險業務中存在的主要問題就是逆選擇與道德風險，而逆選擇與道德風險也嚴重的阻礙了整個農業保險行業的發展和進步。例如，許多農民在選擇農業保險補貼的過程中存在著選擇不合理的問題，他們不能根據農業的實際發展情況選擇合適的農業保險補貼種類。另外，在購買農業保險補貼的時候，購買雙方必須要具備一定的道德風險，但是，在中國現階段，許多人們卻不具備這一優良的品質，這就給農業保險補貼政策的落實帶來了許多的困難。嚴重的逆選擇以及道德風險，不僅僅大大的弱化了農業保險的激勵機制以及約束機制，同時也弱化了農業保險的有效供給與有效需求。
三、政策性農業保險補貼的政治經濟學分析及有效對策
促進農業保險補貼行業發展的過程中，農民以及政府都扮演了極其重要的作用，因此，政府應該鼓勵所有的農民積極購買農業保險，鼓勵所有農業保險公司合理的經營并且管理，政府還應該盡可能的根據農業的實際發展情況提出一些行之有效的農業保險補貼的優惠政策。
1.盡可能的避免農業自然風險和經濟風險。在整個農業經濟的發展過程中，自然風險以及經濟風險是影響農業經濟增長的主要因素，因此，應該盡可能地避免農業自然風險以及經濟風險，加快中國農業發展的步伐，提高農民的經濟收入。例如，政府應該首先準確地了解并且掌握農業發展的實際情況以及農業保險在經營過程中所存在的問題，同時還應該盡可能地結合農民的需求盡快的建立一個多層次的保險與風險分擔以及政府與市場共同參與的農業保險風險的防范機制，并且盡快將這一機制應用到實際中。另外，在避免農業經濟風險以及自然風險的過程中，應該積極地學習并且借鑒國外先進的經驗，積極地引入先進國家優秀的農業風險防范機制。同時，在對產品以及地區進行選擇的時候，應該積極的鼓勵各個農業保險機構參與，并且將合作保險作為核心，然后，政府可以提出一些優惠政策作為對活動的支持。最后，還應該盡快的建立健全將強制性的保險與自愿性的保險進行有效的結合，農業保險與自然災害救濟相互結合的農業風險補貼管理機制。
2.糾正農業保險的外部性。對于農業保險而言，它具有一定的正外部性，但是，這一特性不僅僅具有一定的優點，它也有一定的弊端，因此，必須要盡可能地糾正農業保險的外部性。例如，對于農業保險的正外部性而言，從短期來看，它對于整個農業的發展具有一定的促進作用，農業保險獲得的利益也比較多，但是，卻需要政府建立相對應的財政補貼制度，并且對外部的照應進行一定程度的內在化。因此，政府在進行補貼的時候，必須要根據農業發展的實際需求以及效率選擇能夠向經營農業保險的商業保險公司提供一定的補貼。但是，不管選擇何種形式的經濟補貼，都應該注意經濟補貼的幅度必須要控制在規定的范圍之內，即經濟補貼的幅度應該與農業保險的外部成本是相同的，這種補貼方式可以更好地抵消正外部性對農業保險的影響。中國相關部門也可以盡快地提出并且實施一些行之有效的農業保險計劃，或者政府可以以不同的出資方式建立一定的準備基金，進而可以更好的對農業保險費給予一定的補貼。
3.提供農業保險準公共物品。為了更好地促進整個農業保險的發展，必須要提供一定的農業保險準公共物品。農業保險主要指的就是準公共物品，它是介于私人物品與公共物品之間的一種特殊的產品。對于農業保險而言，它指的就是一種具有利益外溢特征的產品。例如，當農民在購買了農業保險之后，如果他們所購買的保險遭受到了合同中所約定的風險損失，這時候農民就可以從保險公司得到一定的資金補償。但是，盡管如此，由于農業風險主要是許多自然災害所引起的，而這些風險不能由農民個體進行控制，因此，為了改變這一現象，政府必須要采取相對應的解決對策，利用農業保險補貼政策來保護農民的利益，并且確保農業生產的正常進行。因此，對于農業保險而言，中國政府部門必須要盡快的采取政府進行財政補貼和推動商業化運行的管理和經營方式。
4.解決農業保險中的信息不對稱問題。在中國農業保險中存在的一個主要問題就是信息不對稱，這一問題嚴重的阻礙了中國整個農業保險的發展進程，因此，為了盡快的改變這一現狀，必須要盡快的解決農業保險中信息不對稱的問題。眾所周知的是，農民與農業保險公司是保險交易的雙方，而與保險相比較，農民處于信息優勢的位置，農民對于農產品的抗風險能力具有一定的了解，而保險公司卻得不到農業發展的詳細信息，這就導致保險公司對一些意外事故不能準確地進行預測和掌握，并且不能對災害進行一定的評估和補償，進而使得農民得不到相對應的經濟補償。為了盡快地解決這一問題，政府可以建立一定的再保險制度，再保險制度是一種合理并且有效得風險分散機制。另外，政府還應該盡快地成立專門的農業再保險公司，并且由政府分擔再保險的所有責任，或者也可以委托一些商業保險公司來承擔這一責任，然后對不同種類的保險進行相對應的分保比例，確定保險公司經營的重點和難點，進而不斷地提高農業保險經營主體的積極性和主動性。另外，政府還應該不斷地加大對于所有農業保險公司經營的監督力度，定期派遣監督小組到這些農業保險公司進行檢查和監督，進而不斷地提高保險公司工作人員的責任意識和法律意識。
四、政策性農業保險的發展方向及政策建議
1.轉變經營理念。首先，線上化。借助現有的互聯網金融和個人征信體系的發展背景，將政策性農業保險向線上化發展。其次，綜合金融化。國家現在大力發展農村地區綜合金融，如果能將政策性農業保險和地方特色產業發展相聯系，開展農業保險業務的保險公司可以聯合地方政府成立產業基金，切實為當地的農戶謀取福利。還可以將投保政策性農業保險視為增加個人信用的手段。第三，差異化。中國地大物博，各地的地質狀況和自然條件都不盡相同。由于政策性農業保險的發展不能缺少當地政府的配合，各地區的政府、保險公司和農戶三方應該聯動起來，因地制宜，細化本地區現有的政策性農業保險實施政策。如：西部地區可以實施覆蓋農業基礎風險，可以給予全額或大額補貼，減少農戶投入，保障保費低的政策性農業保險產品。也可以結合減免當地經營政策性農業保險公司增值稅的方式來促進當地保險公司開展農業保險業務。而東部經濟發達地區農民收入高，政府管理方式靈活，可以動用的財政資金較多，保險市場發展較快，農業生產技術性強，可以考慮采用政府、保險公司和農業互助組織三方聯合組織政策性農業保險的模式，保險產品也可以設置的相對復雜，三方聯合組織保險也可以三方共同承擔損失。這樣政策性農業保險制度的可持續性會加強，且可以作為試點地區供其他地區借鑒。
2.轉變發展模式。農業保險始終是一種商業產品，就中國社會主義市場經濟發展的進程來看，最終還是要把市場能管的盡量交給市場去自發運行，在制度設計上要考慮給財政減負，更好地發揮財政資金的杠桿作用。如果政策性農業保險一直靠財政補貼運行，總有無以為繼的一天。如何讓補貼更長效更具有可持續性，轉變現有依賴財政的發展模式，是政策性保險制度新的發展方向。同時，借鑒馬克思的農業基礎理論，應該變單個農戶投保為多人聯合投保，甚至可以以鄉鎮為單位統一投保統一厘定費率，這種從制度上擴大農業生產和農險投保規模的轉變，為政策性農業保險構造了農業大生產的條件，減弱市場失靈的程度，將市場可以處理的交給市場經濟去處理。做好部分政策性農業保險逐漸還原為商業保險的準備。
3.進行適度強制。由于政策性農業保險不僅關系到農戶個人的利益，還關系到國家糧食安全，所以在一定范圍內利用行政手段或立法，在某種程度上強制推行政策性農業保險也是有必要的。同時利用多人投保的大數量可以有效分擔風險，也符合保險的原理，有效地分散農民的損失，提高政策性農業保險的參與率也有助于保險公司通過精算等形式適當從中獲利，有利于促進政策性農業保險的技術發展。另外，政策性農業保險不同于商業性政策性農業保險，由于其部分依靠財政補貼，所以具有一定的政策性質。但由于中國在實施政策性農業保險過程中，利用政府的財政補貼資金這一社會性投入，用商業保險的手段去進行操作，這種操作模式可能導致部分經營政策性農業保險的商業保險公司獲利相對于正常商業保險水平來說偏高，供給方的額外獲利擠占了本來最應該從中得到補貼的農戶的福利，所以政府部門應考慮對此進行調節，使政策性農業保險回歸其“政策性”本位，不完全以獲利為目的。
4.促進良性競爭。目前，政府部門選定地方政策性農業保險服務商是通過幾年一次招標來選定的。一般的評定指標包括保險公司的資本公積金、承保能力、理賠及服務經驗以及保險方案來確定，承保公司一旦確定則幾年不會變動，且組成共保體的情況下共保體中的保險公司按照各自負責的區域來提供保險服務，這種服務方式導致各保險公司間基本不存在競爭，導致服務質量無法提升。如果要切實發展政策性農業保險，一定要以制度為手段，改良招標的方式和頻率，對保險公司的服務水平實施動態監控，建立良好的保險公司之間的競爭機制，使政策性農業保險業務在競爭中逐步完善起來。另外，對于糧食主產區的政策性農業保險，應加強財政支持力度，對于經濟困難地區，則應減輕市級縣級財政支出，改為中央提供更大程度的補貼或采取其他方式進行補貼。同時，通過制度對政策性農業保險的補貼范圍和補貼力度做出更明確的界定，也可以有效防止政府接受無限連帶責任，把市場該做的交給市場處理。采用分級補貼有利于將標準和額度逐步細化，避免一刀切地實施農業保險。
5.加強資金監管。要從資金源頭、資金流通和資金使用三方面進行監管。源頭上，為配合政策性農業保險的實施推廣，各地銀保監會應該成立專門的監管機構和監管部門，對各級政府關于農業保險財政補貼資金落實到位情況定期監管，督促各級政府將農業保險財政補貼資金列入各級政府的年度財政預算，杜絕農業保險財政補貼資金到帳的拖延現象，嚴禁將農業保險財政補貼資金挪作它用；資金流通過程中，各級政府財政部門應該定期抽查，遏制保險公司提供虛假材料騙取農業保險政府補貼資金的情況。財政部門應要求各區縣經營政策性農業保險的保險機構按月、季、年提供政策性農業保險專用保險單、保費匯總表及其他的相關材料，對其審核并匯總，并將單據留存以備核查，財政部門以開辦政策性農業保險的保險機構送交的單據為依據，及時向農業保險經營機構撥付保費補貼資金；資金使用方面，需聯合各級銀行需要將農業保險保費補貼資金實行專戶管理、分賬核算、?？顚Ｓ?。做到每一筆資金切實用到政策性農業保險的發展中來，減少中間無謂的耗損。綜合上述研究分析可知，政策性農業保險補貼對于促進中國整個農業的發展和進步具有至關重要的作用，中國相關政府部門必須要不斷地提高對于農業保險補貼的重視程度，盡快地發現農業保險補貼中存在的問題，然后及時采取相對應的解決對策。文章希望通過研究，給政策性農業保險的制度建設和補貼方式建言獻策，因時制宜，全力促進中國政策性農業保險的發展與成熟。
作者:劉宸希 單位:遼寧大學經濟學院
