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摘要：財政部、農業農村部、銀保監會和國家林草局4部門2019年聯合了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，明確了我國將繼續推進農業保險提高標準，增加險種，擴大覆蓋面，加強推進小麥、稻谷、玉米保險覆蓋率，支持各地特色優勢農產品保險，助力農戶奔小康。
關鍵詞：農業保險；助力；農村經濟
1我國農業保險的發展狀況
1934年，安徽和縣建立了互助合作保險組織，這是由農民自發組成的、為耕牛提供的保險，也是中國現代保險史上最早的農業保險。隨后在1936年，江西省農業院獸醫組在臨川區成立了為耕牛提供保險的耕牛保險社。1939年，重慶國民政府農本局成立了為生豬提供保險的家畜保險經營處。我國農業保險經歷停辦、開辦、再停辦、再開辦跌宕起伏的80年，由此也得出了經驗，即如果沒有政府的支持，商業化運作很難運用到農業保險上，無法達到預期目標。只有在政府的政策和資金支持下，農業保險才能真正發揮保護農業的作用[1]。我國是農業大國，1982—1986年連續5年、2004年至今連續17年，中共中央以“三農”為主題中央一號文件，對農村改革和農業發展作出具體部署。
2我國農業保險目前存在的問題
2017年6月在北京召開了“中國農業保險保障研討會”，在這次研討會上了《中國農業保險保障水平研究報告》。報告提到，近10年我國農業保險的保障水平保持快速增長，保險保費規模躋身世界第二，農業保險在促進農民增收、提高農業抗災減災能力、維護國家糧食安全等方面發揮著重要作用?！蛾P于加快農業保險高質量發展的指導意見》明確提出，到2022年，玉米、稻谷、小麥3大主要糧食作物農業保險覆蓋率將達到70％以上。我國農業保險發展雖然迅速，但是仍然存在一些問題[2]。
2.1缺乏健全的保險工作機構
近年來，我國農業保險迅速發展。從山西省來看，納入中央政策性農業保險的品種逐漸增加，但市、縣、區農業保險的體系還不夠健全、完善。各地存在政府管理部門缺位、沒有相應的工作機構，或者有工作機構但牽頭單位不明確，相互協調不到位等情況，導致農業保險工作滯后。
2.2農民投保意識淡薄
農民投保率低主要有3個原因。一是農村經濟發展落后，農民文化程度不高，風險意識薄弱，仍然存在“靠天吃飯”的想法。同時相關部門的宣傳力度不夠，許多農民不知道農業保險可以提高農業的抗風險能力，可以在一定程度上規避風險。據相關調查數據顯示，在調查對象中，只有5％的農民完全了解政策性農業保險，不到25％的村組干部及農民基本了解，大多數農民根本不清楚投保后自己享有的權利以及應當承擔的義務?？床欢问瞧毡榇嬖诘默F象，造成農民對農業保險的認識偏差。二是農民收入水平低，沒有風險意識，并存在僥幸心理。許多農民認為災害不是年年發生，沒有災害就等于白交錢，并沒有將保險納入消費中，這是農民不想投保的重要原因之一。三是農業保險賠付額度不高、品種少、辦理程序煩瑣。這些因素導致了農民對農業保險投保的積極性不高，使得農業保險投保率和覆蓋面比較低。
2.3補貼金額相對較少
從農業保險補貼深度來看，2007年全球65個國家的平均水平為0.63％，美國高達4.4％，日本為1.3％，我國只有0.16％。比較后發現，我國農業保險補貼低于全球平均水平，與美國等發達國家相差甚遠。從全球來看，政府對農業保險的補貼主要包括對農民的保費補貼、對保險公司的經營費用補貼和通過再保險方式對超賠損失進行分擔的超賠補貼3大類。美國和印度都是3項補貼俱全，而我國只有保費補貼，沒有費用補貼和超額補貼。
2.4農業保險供給不足
農業風險不僅種類多，而且發生的概率大，保險公司經營農業保險要承擔較高的賠付率。根據相關數據顯示，我國農業保險的平均綜合賠付率超過120％。居高不下的賠付率與一般商業保險的經營目標背道而馳，拉低了保險公司的利潤。農業保險與其他保險統一核算、盈虧互補，打消了保險公司的積極性，從而導致一些商業保險公司不愿意進入農村市場開展保險業務。
3我國農業保險發展的建議
3.1提高農民對保險的認識
首先要加大宣傳力度，可以通過電視、廣播、講座、互聯網等方式進行宣傳，不僅讓農民知道農業保險的惠民支農政策，還要讓農民明白農業保險是防范農業風險的必然手段。農業保險的主體是農民?；鶎庸ぷ魅藛T要讓農民真正了解并看到農業保險給他們帶來的好處，讓農民認可并自愿購買保險。只有提高農民的保險意識，才能加大農民的投保率，擴大農業保險市場，在自然災害發生時保證農民的利益。
3.2構建多渠道農業保險體系
近年來，各地結合當地優勢產業制定了各種特色農產品保險，努力開發多種多樣的農業保險服務模式，從而滿足農戶的不同風險需求。例如“基本險+附加險+商業險”三級保險保障體系是安徽省部分地區探索出適合當地的農業保險模式；“扶貧+保險+期貨”試點是海南省對天然橡膠種植實施的農業保險模式；“一戶一單、一戶一保、一戶一賠”的種養綜合保險是甘肅省探索的農業保險模式。“保險+期貨”模式在2016年和2017年連續兩年寫入了中央一號文件。2018年提出探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點，從國家政策層面對保險與期貨的對接創新模式予以肯定。
3.3提高保險公司的服務能力
保險公司應積極探索創新，不斷提高自身的經營能力和技術水平，不斷提高政策性農業保險的服務質量。保險條款應盡量設計得通俗、簡單，讓農民能夠看懂、理解。對于保險條款，應先進行實地調研，因為不同地區、氣候條件、農作物結構的生產風險存在差異。以實際情況為基礎，根據《保險法》確立的保險合同條款解釋原則，解釋保險合同條款。應當遵循有利于被保險人的原則，使農民能夠得到切實的保障。保險公司應以客戶為中心，走進農村，了解農民的真實需求，開發農民真正需要的保險產品。同時，保險公司應開發多種營銷模式，加強農業保險隊伍的專業人才建設。
作者:陳新文 單位:山西省農業農村廳
