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摘要:保險扶貧是金融扶貧的重要組成部分，同時也是精準扶貧基礎性制度的有效途徑。本文在分析我國農村貧困人口致貧成因的基礎上，簡明分析了保險資金扶貧的運作機制，并提出了一系列加強保險扶貧制度，完善保險資金扶貧體系的政策建議。
關鍵詞:保險;保險扶貧;農業保險;精準扶貧
一、農村貧困人口致貧成因
貧困問題一直以來是我們不可忽視且需要長期與其斗爭的重要問題。而造成農村地區貧困的原因不僅僅是單方面的，這是一個繁瑣復雜、由多方面原因所導致的值得我們深入研究的重點問題。我們可以從多個角度出發，站在扶貧道路的歷史角度上來看，不難發現，最初開始顯現出致貧成因的端倪是由于歷史因素所導致的產業結構不平衡問題。而如果站在目前我國的局勢角度上來看，導致我國農村根本性致貧的原因主要是惡劣的自然條件以及不發達的思想觀念。站在風險控制的角度上考慮，大病風險是最可怕的。大病風險致貧的概率要遠超其他風險。高昂的醫療費很可能給一個原本普通收入的家庭帶來永久性的經濟創傷。綜上所訴，自然災害和疾病是現階段造成我國農村貧困人口貧困的主謀。因此，我國農戶應積極接受新的思想，響應黨的號召，增強對抗風險的能力。此時，保險資金扶貧就充當起來重要的角色。與保險合作扶貧，是當前政府的一種新的扶貧模式。
二、保險扶貧的運作機制
保險的本質是保障，“保險姓保”的發展理念與扶貧工作有著天然的內在聯系。在扶貧工作開展中引入保險，能夠在有效分散風險的同時，充分利用保險資金的流動盤活社會扶貧的資源，從而達到精準扶貧、精準脫貧以及防止返貧的目標。根據保險與扶貧工作的特性，保險扶貧的運作機制體現在以下幾個方面:
(一)保險保障功能。正因為自然災害以及重疾是貧困人口貧困的主要成因，這才使得提高農村貧困人口抗風險能力尤為重要。而保險的保障功能正是提高農村貧困人口抵抗風險能力的有效途徑，保險扶貧的本質內在機理正是利用保險保障功能作為風險管理的基礎手段，使貧困人群在遭受到疾病、自然災害后及時獲得損失補償和保障。保險的保障功能不僅確保了風險事故發生時，受害的貧困戶能及時進行生活自救以及后續的再生產，更是充當了扶貧工作的穩定器。
(二)保險增信功能。我國農村貧困人口想要通過貸款進行生產經營從而擺脫貧困的思想觀念是合理的，但是往往現實卻不盡人意。沒有任何抵押物的他們普遍存在貸款難的問題，同時貸款利息對貧困人口而言也是一筆不菲的數額，這些問題使得農村貧困人口根本無法擴大農業生產規模。此時，保險的增信功能就排上了用場，保險增信可以幫助貧困人口及時便捷地獲得貸款，農戶可以通過小額貸款保證保險或者農業保險保單質押等方式完成信用增級，及時獲得貸款。保險的增信功能是使得扶貧工作由“輸血”走向“造血”的樞紐。
(三)保險融資功能。隨著現階段我國脫貧攻堅的深入推進，農村貧困地區的經濟發展對國家扶貧資金的需要越來越大，但是由于政府的財政補貼是有限的，所以部分貧困地區不可避免的會出現資金的缺口，這就更加需要能有更多社會資金流向扶貧開發工作。而剛好可以彌補貧困地區資金短缺問題的正是保險的融資功能，有利于提高貧困地區發展建設。保險資金可以通過債權、資產支持計劃等形式積極參與貧困地區的重點產業和民生工程建設。為社會資金和扶貧資金之間架起橋梁，推動貧困地區特色優勢產業發展和經濟轉型升級。
(四)保險公益機制。保險公益機制是保險業專門基于扶貧項目，以扶貧為目的而設立的針對于公益行動的運行機制。雖然保險公司作為市場行為主體，不可避免營利是最終目的。但是一方面有政府的扶持優惠政策，另一方面，保險扶貧行為有很強的外部溢出效應。這使得保險扶貧行為的社會影響帶來的價值遠超于經濟效益。目前我國有眾多保險公司已經設立了保險公益基金，幫助許多的貧困人群實現脫貧。
三、完善保險扶貧工作的政策建議
(一)完善保險扶貧制度的頂層設計。“阜平模式”的成功，可以作為正式將保險機制與扶貧計劃和政府政策相結合體系的參考，讓保險在脫貧攻堅過程發揮最大程度的作用。同時應該考慮對年老失養人群以及患重疾喪失勞動能力等貧困人群提供更多的政策性保險，保險扶貧政策迫切需要與區域性扶貧措施做統籌安排。
(二)提高扶貧保險的各險種覆蓋率?，F階段我國扶貧保險的險種覆蓋程度還遠遠不夠，應當積極鼓勵保險公司研發可供家庭或者不同類型人群自主選擇的扶貧保險“套餐”，實現扶貧保險的菜單化與多層次化。為了防止返貧的出現，力爭打造“社會保障+商業保險”的雙保險體系，尤其是身處邊境地區的農戶，建議為他們提供“基礎保險+補充性保險”的險種，來充分分擔風險。
(三)建立保險精準扶貧長效宣傳推廣機制。為了提高貧困人群的保險意識，對保險扶貧機制的大力宣傳與推廣是必不可少的。在這個過程中，地方政府充當著很重要的角色，應該充分參與進來，積極將保險扶貧成功案例向所管理的貧困地區進行推廣，讓農戶對保險有重新的認識，加大扶貧保險產品的宣傳力度，這是保險公司能夠順利開展扶貧業務的首要前提之一。
(四)完善加強中國農業再保險公司。農業保險作為政策性保險之一，有著不錯的發展前景。但是農業保險卻缺少相應的全國統籌范圍內的大災風險分散機制。目前我國還是主要通過大災風險準備金的制度來分散風險，但卻反映出了目前我國農業保險市場的總體承保能力表現不足的問題。農業再保險公司的組建讓巨災風險分散機制變得更健全，我國的保險體系也將進一步被完善。
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作者:張堃璐 單位:河北經貿大學
