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【摘要】隨著2007年中央出臺大力發展政策性農業保險的政策，安徽省農業保險也迎來了強力發展的春天。本文首先從了解農業保險支持安徽農業發展的現狀出發，進一步找出農業保險在支持安徽農業發展過程中存在的主要問題，指出農業保險對安徽現代農業發展的重要支持。結合農業保險推進過程中存在的問題與市場對于農業保險的關鍵需求，提出解決兩者矛盾與農業保險結構性問題的政策建議，從而使得農業保險更好地服務于安徽現代農業發展。
【關鍵詞】農業保險;現代農業;農業風險;可持續發展
保險作為防范系統風險的重要途徑，為現代經濟發展與社會穩定做出了巨大的貢獻，是金融機構的重要組成部分。而農業自古以來是受自然環境影響最為劇烈的產業，因此最大程度上發揮農業保險支持農業發展的作用，對于一國或地區經濟發展顯得尤為重要。
一、農業保險支持安徽農業發展的現狀分析
（一）農業保險支持安徽現代農業發展取得的成績
農業保險支農深度持續加強。安徽省各類自然災害在全國較為嚴重，災害類型主要包括洪澇、干旱、風暴、霜凍、地震、病蟲害等。2016年，農作物受災面積達到近136萬公頃，占總面積的15.3%。保險在維護農業生產方面充當了非常重要的角色：2016年全省農險保額、保費及賠款額分別首次突破600億元、20億元、25億元，主糧作物補充保險覆蓋全省。特色農險助推產業扶貧，品種達到53項，全年支付賠款9731萬元，滲透力不斷增強。同時，2014年安徽省成為全國第一個大宗農作物承保面積過1億畝的省份，并成為第一個實現農業保險全覆蓋的省份，基本形成了以中央政策性農險為主，特色農險為輔，整體全面發展的農業保險服務體系。農業產業的不斷升級促進了安徽省農業保險的規模擴大，并反過來促進農業產業發展，形成了農業保險與農業之間相互促進、螺旋上升的良好局面。
（二）農業保險支持安徽省現代農業發展過程中存在的問題
在看到巨大成績的同時，也不禁要開始反思：我們在如此短的時間內取得了如此豐碩的成績，其業務框架和產業結構是否如同它的規模一樣取得了同樣驕人的成績呢？答案是否定的。安徽省在農業保險推進的整體過程中存在以下問題：
1.上下級財政主體不協調。一般來說，中央負責補貼總保險費額的40%左右，剩下部分地補貼由各地政府提供。實際上，中央采取的這種行為是一種“縱向不公平”行為：如安徽省，由于農業屬于最初級產業，產業附加值低，其自身在發展農業、穩定糧食供應的過程中相當于一定程度上變相地放棄了工業化或城市化進程，受到了一定程度的“經濟損失”并為國家整體做出了貢獻。政府在此過程中仍要求地方政府為其鼓勵農業生產的行為買單，無疑給地方政府造成了雪上加霜的效果。那么，協調解決上下級財政主體之間的補償機制勢在必得。
2.農業保險產品推進困難。由于整體保險市場的欠發達，農民仍存在諸多僥幸心理，保險中介市場發展萎縮不前以及市場對保險行業存在的偏見等等，產品推進過程困難重重。在這一過程中政府并沒有起到很好地宣傳與理論知識普及作用。2016年末，全國農業保險深度約為0.66%，安徽全省農業保險深度為0.78%，稍高于全國平均水平，但距農業發達國家均仍有相當大的差距。此外，安徽省農村居民或農業人口教育程度普遍較低，甚至存在相當大一部分農業從業人員不識字、不識數現象。而晦澀難懂、條條框框頗為復雜的保險雙方權力義務關系以及其他合同條款給消費者理解保險內容造成了相當大的障礙，并進一步導致其保護意識增強，從而大大降低投保意愿。
二、安徽現代農業發展對保險的需求分析
農業生產的高風險性與農業產業基礎的薄弱性使得農戶產生了對保險的需求，這也是現代農業保險產生和發展的基礎。而近年來安徽省農業產業取得的高速發展，也離不開農業保險在其中作出的巨大貢獻。研究農業發展過程中對農業保險的需求，對于摸清農業保險發展方向、制定合適的農業保險發展戰略具有重要作用。
1.價格需求難以滿足。農業屬于基礎性行業，農民屬于低收入、弱勢群體，按照保險原則，對于農業這類具有極高風險性的產業進行保險，其必須實施高級別的保險費用，而這跟農民低收入是天然矛盾的。因此，農戶對于農業保險的首要質量性需求即價格需求：農戶要求更低額的保費以確保其收入水平，保證生活質量。而目前為止，安徽省對于農業保險的補貼水平仍然不足以充分激發消費者參保需求。因此農業保險的價格水平嚴重影響消費者對其的需求能力，并進一步影響農業生產的穩定與經濟的發展，保險產品的價格因素構成消費者產品需求的重要方面。
2.保險產品缺乏創新。產品需求是農業保險發展過程中最核心的需求，是農業保險發展的重中之重。安徽省復雜的地理環境決定了我國農業生產的多樣化與分散化，而不同的農業產業形成了對不同的農業保險即保險產品的多樣化需求。消費者對于保險產品的需求始終是保險機構以及政府付諸努力，設計、創新保險產品的最重要動力。安徽省的農業保險產品仍只在大宗農業產品領域有所發展創新，但特色、小微、精準農業保險產品仍存在著很大上升空間，保險產品供給與消費者需求相比差距甚大。保險機構農業保險產品的多樣性從而進一步影響了消費者的參保需求。
三、農業保險支持安徽現代農業發展的政策建議
綜上分析，安徽省農業保險發展與消費者需求之間仍存在著一定的差距，造成這些差距的原因既有供給側的，也有需求側的，但更多的是供給側的。黨的十五屆三中全會以來，“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念作為經濟新常態下指引經濟發展方向的最高引領，為我國經濟長期持續健康穩定發展注入新動力。接下來，針對安徽省農業保險發展過程中存在的諸多問題，文章將從以下幾個方面提出提高安徽省農業保險支農水平的有效路徑。
（一）提高農業保險產品創新水平
創新作為促進安徽省農業保險發展水平的根本動力，是影響農業保險發展的最根本因素。安徽省在農業保險發展過程中的創新應至少要包括兩個方面：即制度創新和產品創新。首先，對于安徽省而言，在已有的基于農林畜牧養殖業專門人員形成的各級理賠辦公室基礎上，應更凸顯其獨立性與專業性，適當的減少人員規模，并從政府主要分支機構中脫離，不再身居他職，形成專事專員專辦的、只隸屬于一個農業相關部門的良好政治機制。其次，安徽省應在基于當地生產生活基本情況下繼續大力發展以特色農險產品為主的農險產品創新。如安徽省皖南山區以種植業、林業、養殖業等產業為主，因此應繼續著重推出以此類產業為主的、適合當地產業發展水平和層次的特色農險產品。在此基礎上，還應擴大基層政府部門或保險機構部門的權責范圍，并對基層部門的農險創新產品制定激勵措施，并給予一定的財政支持，從而擴大基層部門的農業保險產品創新能力。
（二）加大政府的扶持力度
農業保險要想實現可持續發展就是要提高農業保險的服務水平。到目前為止，安徽省對農業保險的政府補貼仍僅局限于于農戶，缺乏對保險公司農業保險經營過程中產生損失的補貼機制，這是極為不合理的。因此應制定能兼顧保險機構與農戶兩者利益的激勵機制，使得農戶的利益與保險機構的利益綁在一起，才能從源頭解決包括產品研發以及理賠等在內的系列問題。并且，一旦采取了合適的激勵措施，保險機構的監督與管理任務可以大大減輕，對于進一步縮減政府規模，減少政府工作量將起到十分積極的作用?？v觀中外歷史經驗及現實，可以采取的措施有高質量農險產品設計獎勵機制、農業保險按賠付額實施對保險機構的定量補貼、對服務質量高的保險機構實施政策傾斜或公開表彰宣傳等。完善的激勵機制是提高農業保險服務水平，滿足消費者“服務需求”的最重要手段。
（三）完善農業補償機制
農業保險即使在政府財政與政策支持下，其仍然是高危行業。安徽省由于其特殊的地理條件，山體滑坡、蟲害等自然災害頻發。一旦發生大規模地質災害，單個保險公司完全無力償還巨額保險債務。因此，各個保險機構甚至包括期貨、基金等在內的其他所有金融機構均應負擔起國家使命，共同承擔起應對大規模自然災害風險的重任。在實際操作上，各保險或其他金融機構應在各自承擔本身的農業保險業務之外，加大相互提供農業保險的再保險業務發展。分散市場風險，擴大農業生產保障面，從而內在的降低農業生產風險。新時期，新環境，新目標。2017年是安徽省脫貧攻堅的關鍵一年，在此重要節點，我們更應該艱苦奮斗，砥礪奮進。在“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念的指引下，為實現美好安徽、建設美好安徽而共同努力。
作者:周姝豆 單位:安徽大學
