農業保險范例

一、農村保險市場存在的問題

（一）農業保險產品品種單一，數量少

由于我國農村地域、農業各方面（自然、經濟和技術優勢）的不同，商品生產和商品交換日益發展，鄉鎮企業的迅速崛起，半自給經濟呈現向較大規模的商品經濟轉化的趨勢，相應的農業保險制度也應有所差別才能滿足日益增長的農村保險的需要，所以目前針對性不強、不夠靈活，設計保險產品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變的農業保險產品品種單一，數量少無法滿足農村發展的需要。

（二）金額偏高的農業保險收費標準

作為盈利機構的保險公司開說，經營的險種能夠彌補成本甚至盈利才行的。由于農業保險承保的自然災害導致的農作物的損失率、養殖物的死亡率通常高于一般險種，農業保險費率從保險公司自身經營來說通常高于一般財產和人壽保險。但作為參保的大量農民而言，過高的收費標準不僅讓他們在經濟上無法承受，同時也因保險意識淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當突發災害來臨時，不足或沒有的農業保險補償不了受到損失的農業經濟，自然影響當地農業的恢復和發展。

（三）數量偏少的農業保險經營主體

由于農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務，使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。

一、農林業保險補貼政策比較

根據我國《農業保險條例》的規定，農業保險按保險對象不同可以分為種植業保險和養殖業保險兩大類。種植業是指以各種糧食作物為主要對象的保險。養殖業保險是指以飼養、繁殖的各種畜禽、水生動物為主要對象的保險。森林保險是指以樹木為主要對象的保險。研究將從補貼品種、補貼比例、保險責任、保障水平等方面分析農林業保險補貼政策的差異。

1、補貼品種

2012年1月，財政部《關于進一步加大支持力度，做好農業保險保費補貼工作的通知》，在現行政策基礎上，進一步加大對農業保險的支持力度，中央財政針對關系國計民生和糧食安全的大宗農畜產品，繼續增加保費補貼范圍。在現有的水稻、玉米、小麥、油料作物、棉花、馬鈴薯、青稞、天然橡膠、能繁母豬、奶牛、育肥豬、牦牛、藏系羊13個中央財政補貼品種的基礎上，將糖料作物納入補貼范圍。中央政府和各級地方政府對于農業保險的財政扶持政策都實行了較高標準的補貼政策，同時補貼品種按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平，實行差別保費補貼，堅持險種差別費率原則。擴大了農業保險的覆蓋面，使得更多農民受益。我國森林保險的補貼范圍為生長、管理正常的商品林和公益林，從試點省區看，不同地區的商品林的種類差別很大，對應的經營成本和風險也大不相同，現有的森林保險產品沒有區分不同標的物等具體情況，采取統一費率，導致保費補貼品種有限，不能適應不同林業經營者的需求，森林保險的有效供給不足，使得森林保險的有效需求不足，影響森林保險工作的開展。森林植被豐富，品種繁多，價值差異也非常大，將不同地區不同類別的樹種歸為一類的做法，不利于保障全國各地區的不同林業生產者的利益，對我國森林經營的長期發展也極為不利，因此有必要擴大森林保險補貼范圍，增加森林保險補貼品種。

2、補貼比例

從政府財政補貼形式上來看，森林保險試點省(區)的財政補貼形式主要是對被保險人提供保費補貼;從政府財政補貼比例上來看，政府財政對森林保險的保費補貼力度不夠，補貼額度總體相對農業保險明顯偏低。從我國農業保險各補貼品種的中央財政補貼比例統計(表1)可以看出，我國種植業保險的中央財政補貼比例達到了40%(東部經濟發達地區補貼比例為35%)，其中部分地區最高達到了65%;而養殖業保險的中央財政補貼比例則達到了50%，其中部分地區最高達到了80%。我國農業保險補貼比例均達到了較高水平。相對農業保險而言，我國森林保險的中央財政補貼卻存在補貼比例低等問題，從我國森林保險第二批試點省份的保費分擔比例來看，對于公益林來說中央財政保費補貼比例達到了50%，但是商品林的中央財政保費補貼比例僅有30%，省市兩級財政補貼比例因經濟發展水平、對林業重視程度等原因也存在較大的差異。比較結果，從中央財政保費補貼比例上來看，中央財政對森林保險的保費補貼力度不夠，補貼比例總體較農業保險明顯偏低。

(1)商品林保險的保費補貼比例較低。目前中央財政對商品林的保費補貼比例僅為30%，而對水稻、棉花等其他種植業保險的補貼比例則達到了40%，高于森林保險10百分點，因此相對農業保險來說，我國商品林的中央財政保費補貼比例還有一定差距。

本文作者：周佰成 白雪 李佐智 單位：吉林大學中國國有經濟研究中心 吉林大學經濟學院

我國是一個典型的農業大國，也是遭受農業自然災害影響最為嚴重的國家之一。農業災害往往會使農產品產量大幅降低，導致農民收入低、生活質量下降，嚴重影響農民的切身利益。農業巨災保險是在農業生產過程中因遭受大規模自然災害或人為禍害，造成一定區域內大面積的農產品受損而為農業生產者提供保障的一種保險。具有小概率、高損失的特點，保險標的往往是一定區域內的大面積農產品?？梢?，農業巨災保險在穩定農業生產經營、提高農業生產能力、防止自然災害造成嚴重損失和穩定國民經濟發展方面都發揮重要作用。然而，我國還沒有建立完善的農業巨災保險制度，因此，通過研究一些國家農業巨災保險的做法，盡快建立起適合我國國情的農業巨災保險制度尤為重要。

一、我國農業巨災保險的現狀

一直以來，農業是我國國民經濟的基礎，農業的發展直接影響到我國國民經濟的發展，我國的農業巨災保險也是一個巨大的市場。近年來，我國高度重視農業巨災保險的發展，農業巨災保險市場開始快速發展。同時，農業保險的經營模式也發生巨大變化，從原有的計劃模式到農村救災合作保險模式，再到農村互助統籌保險模式，目前逐步形成了五種模式，分別是:安信模式、安華模式、互助模式、共保體模式及安盟模式。由于農業保險的高風險性、保險體系的缺陷、經營環境不善等原因，使許多農業保險經營機構陷入困境。這些缺陷導致我國農業保險市場供給與需求不相匹配，影響了農業保險市場的穩定與發展。2006年，國務院的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出要建立有國家財政支持的農業巨災保險體系，并依據我國國情完善適合我國農業發展特色的農業保險模式，將更多農戶納入保險體系之中，惠及農民。近年來，我國發生的旱澇災害、冰雪災害、臺風災害及地震災害等嚴重影響了局部地區農民的生產和生活。中國保監會也積極研究新形勢下中國農業巨災保險制度的建立與完善，合理、有效地利用各類資源，不斷完善我國農業巨災損失補償機制，穩步提高農民抵抗巨災風險的能力。［1］2011年，中國保監會《關于做好2011年農業保險工作的通知》，要求各保監局和相關保險公司認真貫徹黨中央國務院決策部署，更好地落實中央強農惠農政策。從中國保監會的這些政策也可看出政府對農業巨災保險的日益重視。借鑒國際成功經驗，探索適合中國國情的農業巨災保險體系，有助于提升我國抵御自然災害的能力，也有利于促進中國農業的健康發展。

二、一些國家農業巨災保險的做法

本文通過對北美洲、南美洲、歐洲、亞洲的典型國家的農業巨災保險制度進行研究，通過對這些國家農業巨災保險做法的分析，以期對我國農業巨災保險體制發展有所啟示。

(一)美國

摘要：贛州被譽為“世界橙鄉”，但由于受柑桔黃龍病防控，全國柑桔等大宗農產品總量過剩，優質果品呈現結構性、季節性短缺矛盾等因素影響，產業發展正面臨重要戰略機遇和挑戰。分析贛南臍橙產業轉型升級新機遇和產業轉型升級新瓶頸，提出了產業轉型升級新作為的對策。

關鍵詞：臍橙；產業；轉型升級；思考

設施農業具有使用期長、效益高的特點，同時也因一次性投入高，易遭受風災、雪災、冰雹、洪水等自然災害的侵襲，造成比露地種植更大的損失[1]。設施農業保險是對大棚棚體設施、棚內作物物化成本及農戶收益給予風險保障的保險。政策性設施農業保險是政府牽頭引導、財政支持、商業保險公司運作、農戶受益的一種特殊保險，是政府支持農業的重要舉措[1]。

1三明市設施農業保險現狀

為降低自然災害對設施農業的影響，三明市2013年啟動了設施農業政策性保險工作。2013年中國人壽保險公司在福建天禾農業開發有限公司尤溪基地，2015年中華聯合財產保險公司在福建沈佳有機農業科技發展有限公司，2016年中華聯合財產保險公司在海亮生態農業集團尤溪種植有限公司開展政策性保險試點工作。截至2019年末，三明市僅有中華聯合財產保險公司與海亮生態農業集團尤溪種植有限公司簽訂設施蔬菜保險協議，面積16.14hm2，保費83571元，不足三明市設施農業大棚面積1686.67hm2的1%，這與三明市設施農業發展現狀極不相稱。

2三明市設施農業保險發展中存在的問題

2.1設施農業保險覆蓋面不夠。由于小規模設施農業生產者分散，組織參加農業保險成本高，管理成本也高，費率高，很多分散的小規模設施農業生產者都不愿意參保[2-3]。目前，福建省種植業保險作物險種有蔬菜、水果、中藥材和食用菌等類別，但三明市設施農業種植規模最大的花卉尚未入保，2019年全市花卉種植面積7666.7hm2。

摘要：文章闡述了廣西地理氣候條件以及農業發展現狀，分析了廣西農業發展面臨的氣象災害、病蟲害、市場等風險，為避免和減少風險造成的負面影響和損失，探討了農業保險對廣西農業發展的積極作用，以及對廣西鄉村振興的助推作用。

關鍵詞：“三農”；農業保險；廣西農業；鄉村振興；發展

廣西位于我國西南邊陲，2020年11月，廣西54個貧困縣（含21個自治區扶貧開發工作重點縣）全部退出貧困縣序列，脫貧攻堅成效顯著。然而，廣西鄉村振興之路仍然任重道遠。廣西實施鄉村振興需要解決好“三農”問題，實現農業強、農村美、農民富，其中農業強則需要實現農業高質量發展。近年來，廣西第一產業（即農業）發展成績可喜，2019年增加值增長5.6%，農林牧漁業總產值首次突破5000億元，達到5498.81億元；2020年雖受新冠疫情的不利影響，但仍增長5.0%，增加值為3555.82億元。然而，在看到廣西農業快速發展的同時，也應該看到廣西農業發展中可能面臨的風險，如高溫干旱、低溫凍害、洪澇等氣象災害，疾病、蟲災等病蟲災害。農業保險有助于規避農業發展過程中的一些風險，能夠降低風險造成的危害和損失。為了給農業的穩定發展提供保障，給農民的持續增收吃下“定心丸”，穩步推進鄉村振興，如今農業保險業務加大了推廣力度，已被越來越多的農戶所接受。

1廣西地理氣候及農業發展現狀

廣西的農業發展情況與其地理氣候條件緊密相關，廣西的地理氣候條件形成了廣西的特色農業。

1.1廣西地理氣候條件

廣西屬喀斯特地貌，素有“八山一水一分田”之稱，山地面積多，河流較少，土地瘠薄，良田較少。廣西地處低緯度，屬亞熱帶季風氣候區，全區大部分地區氣候溫暖、熱量豐富，雨水豐沛、干濕分明，季節變化不明顯，日照適中、冬少夏多。

本文作者：楊紅 繆小蘭 單位：江蘇省泰州市海陵區委農村工作辦公室

2010年泰州市海陵區開展了水稻、能繁母豬、奶牛、高效設施農業等險種保險工作，全區主要種植業和養殖業險種投保面均達100%，全區5畝以上連片鋼架蔬菜大棚全部實現投保，完成高效設施農業保險任務完成率居全市首位。

“三到位”提供保障

一是領導重視到位。區委、區政府領導高度重視農業保險工作，研究制定了《海陵區2010年農業保險工作意見》，并多次召開專題會議推動工作。各鎮（街、園區）領導也都高度重視，將農業保險工作擺在重要位置，落實工作班子和工作經費。二是政策宣傳到位。區農保辦、財政局、保險公司等部門（單位）采取召開工作會議、舉辦業務培訓、利用新聞媒體、發放宣傳資料等形式，加大宣傳引導力度，增強了廣大農戶花小錢、防大災的保險意識，使廣大農戶對農業保險這項工作從陌生到了解、從疑惑到放心、從拒絕到參與。三是組織網絡到位。建立了區、鎮（街、園區）、村三級聯動的組織網絡，形成了黨委統一領導、黨政齊抓共管、有關部門各負其責的領導體制和工作機制，條塊結合、分線作戰、分線負責。充實了農業保險定損理賠專家隊伍，為搞好農業保險工作提供技術保障。建立了基層專兼職協保員隊伍，宣傳農業保險知識，接受農民咨詢，掌握需求信息，協助做好農險承保和查勘理賠等工作。

“三著力”抓住關鍵

一是著力抓高效設施農業保險。海陵區近年來大力發展都市型高效農業，投入大、收益高、風險大，農戶存在著既想保又惜保的患得患失心理，針對這一狀況采取雙管齊下的辦法。一方面幫助算好一本帳，從正反兩方面幫助分析，闡明利弊，打消顧慮；一方面加大扶持力度,在省財政補貼30%保費的基礎上，區和鎮（街、園區）財政補貼50%，農戶只需承擔20%。同時，還建立了高效設施農業保險無賠款農戶自繳保費優待制度，對連續投保未出險的農戶給予最高50%的自繳保費優待，大大調動了投保人的積極性。2010年高效設施農業投保面達到了60%。二是著力抓主要種植業保險。按照“低保障(保物化成本)、廣覆蓋”的要求，全面開展主要種植業保險，確保保險面達100%。2010年水稻、小麥、油菜等主要種植業保險保費仍然為每畝20元,保險金額為400元。水稻、小麥保險面積仍以糧食直補(農資綜合補貼)面積為依據，油菜保險面積以油菜良種補貼面積為依據。各鎮（街、園區）由農經站(財務科)負責，以財政部門數據為依據,做到區、鎮（街、園區）、村、組、農戶保險面積與糧食直補面積五相符。水稻、小麥、油菜保險均以村為單位統一投保(附到戶清冊)，保費全部由各級財政補貼。三是著力抓主要養殖業保險。嚴格按照保險條款的規定，對符合投保條件的能繁母豬、奶牛等主要養殖業險種做到應保盡保。全區對符合參保條件的能繁母豬全部辦理了投保手續，承保面達100%。全區對符合參保條件的675頭奶牛全部辦理了投保手續，承保面達100%，保費總額16.2萬元。

“三實招”強化支撐

一、當前我國農業保險補貼制度運行局勢分析

政府政策的支持是農業保險可持續發展的重要依托，農業保險補貼這一重要制度對現代農業發展產生積極的作用。因而，不同國家針對農業保險補貼制度的積極探索也從未停止過。2014年我國農業保險額約為432億元，保持市場規模世界第二位。2014年我國出臺的農業保險最新補貼政策涉及50項內容，比2013年增加了35項補貼品種，覆蓋了我國重要農產品補貼。我國各級財政合計保費補貼比例平均達到80%以上，完全發揮了農業保險分散風險和補償損失的能力，農業保險補貼成為我國支農的重要突破口，農業保險補貼制度穩定了我國農業發展和農民生活，發揮了積極有益的作用。綜上所述，我國農業保險補貼的現狀有如下特點：

（一）保險補貼的險種品種逐步增多

從2007年實施補貼政策之初的五個補貼品種，到2014年的50個補貼項目，這是極大的補充和完善。補貼項目增加了：種糧直補；提高小麥、水稻最低收購價；啟動東北和內蒙古大豆、新疆棉花目標價格補貼試點；安排20億元專項資金支持糧棉油糖高產創建和整建制推進試點；在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，以局部區域農村展開合作社信用試點，完善農村地區金融機構類型等內容。

（二）補貼范疇進一步擴展

2013年財政部增加了保費補貼力度，拓寬了我國保費補貼的范疇。海南省和大連市為新增奶牛保險保費補貼區域。而在育肥豬保險方面，增添8個保費補貼區域。新增補貼區域的試點工作應該先選擇有條件、有能力、有意愿的地區開展，待條件成熟后逐步推開。此外，針對納入農業保險保費補貼范圍的區域，批準自主開展相關險種，并按規定獲得中央財政補貼資金。當前，農業保險已經基本覆蓋了所有省區，百分之九十七以上的農業保險業務獲得了農業保險相關補貼。

（三）補貼比率大幅提升

本文作者：李萍 單位：廣西財經學院

一、財稅政策扶持農業保險的必要性

（一）農業、農業風險、農業保險所具有的特點決定農業保險需要財稅政策扶持

我國是一個農業大國，又是農業災害十分頻繁的國家，而農業作為基礎產業，由于其自身的弱質性以及生產過程的特殊性，面臨許多風險即自然和市場雙重風險。這就使得財政支持農業保險的開展顯得尤為必要。況且財政支持農業保險是市場經濟國家實現農業可持續發展的重要保障。世界各國都實行財政對農業的保護，當然我國也不例外。農業風險的特殊性，如農業風險的可保性差、風險單位大、具有明顯的區域性等，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。難以滿足傳統保險理論對風險的要求，更難符合私人保險公司市場化經營的條件。這決定了農業保險需要財稅政策扶持。農業保險準公共物品的屬性和正外部性的存在及農業保險的“三高”(高風險性、高賠付率、高虧損率)特征，決定了國家必須對其進行財稅政策支持，以保證農業保險的有效供給與需求，規避農業風險，保護農民利益和實現農業可持續發展。

（二）從我國農業保險發展軌跡來看，農業保險與國家政策扶持呈高度正相關關系

從1982年恢復農業保險至今近30年的發展歷程來看，我國農業保險業務發展的狀況與財政的扶持程度呈高度的正相關關系。1982至1993年，我國農業保險出現快速發展，保費收入從1982年的23萬元猛增到1993年的8.6億多元，年均遞增127%。究其原因：就是當時國家財政對農業保險實行兜底的制度，即有政府的支持。而1993年以后，農業保險出現了全面萎縮，到2004年跌至低谷，保費收入僅為3.96億元。究其原因：就是中國人民保險公司向市場化體制轉軌，農業保險業務全面商業化，失去了政府的支持。2005年隨后開始回升，保費收入由7.5億元，快速上升至2010年的135.68億元，原因在于國家出臺相關財稅支持政策，逐步實行政策性農業保險。

（三）從我國農業適應WTO需要，決定農業保險需要財稅政策扶持