農村普惠金融范例

摘要：

長期以來，“三農”問題一直都是政府聚焦和改革的重點。我國農村地區金融發展滯后，農村金融發展現狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農村金融發展中難道是實現普惠金融的關鍵。自2013年以來，互聯網金融為我國金融發展注入了強勁動力，同時也為解決農村金融難題、促進農村普惠金融體系的可持續發展提供了有效路徑。研究農村普惠金融，從發展農村普惠金融的意義入手，提出農村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯網金融的角度分析對農村普惠金融的促進作用，為利用互聯網金融促進農村普惠金融發展提供了新思路。

關鍵詞：

互聯網金融；農村普惠金融；農村金融

一、引言

當今，中國從工業時代轉型進入了“互聯網+”的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新“三農”的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。

二、發展農村普惠金融的意義

［摘要］農村普惠金融是服務廣大農民、貧困群體和小微企業，推動農村經濟進一步發展的重要手段。但目前農村地區的普惠金融市場還存在很多不利因素，如金融服務體系不完善，金融風險管控難度大等，都在一定程度上阻滯著農村普惠金融的長效發展。因此，構建有效的金融服務監管措施成為較為關鍵和迫切的問題。

［關鍵詞］農村普惠金融；服務監管措施；構建

農村經濟的發展不僅需要國家相關政策的支持，也需要經濟上的支援，金融服務就是其中之一。對于我國整體金融市場水平而言，農村金融無疑是最薄弱的環節，這也成為制約農村經濟在新時期趨向快速發展的重要因素之一。因此，改革金融制度，使之能夠較好地服務于農村經濟及農村廣大農戶、中低收入者和小微鄉村企業，是金融業在新常態下的重要課題之一。國家于2015年12月31日正式頒布了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，使以往被排斥于正規金融體系之外的農戶、貧困人群及小微企業也能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務，［1］也使長期以來農村地區一直存在的“三農”到款難、貸款成本高等問題得到了一定解決。但目前農村地區的普惠金融發展還存在很多問題，如金融服務體系不完善，金融風險管控難度大等，都在一定程度上阻滯著農村普惠金融的長效發展。因而，構建有效的金融服務監管措施成為較為關鍵和迫切的問題。

一、農村普惠金融建設的目標和要求

（一）農村普惠金融的概念與內涵

聯合國在2005年提出了普惠金融的概念，其內涵是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中的農民、城鎮低收入群體、小微企業等弱勢群體是其重點服務對象。農村普惠金融顯然是指以普通農戶、低收入農民和鄉村小微企業為服務對象的金融活動。普惠金融有三個重要特征：一是普及性，即人人都能享受到金融提供的服務，包括社會弱勢群體；二是包容性，即對于不太符合條件要求的客戶也盡可能提供金融服務，以實現“普惠”的理念；三是便捷性，即讓有金融服務需要的客戶都能夠以簡單快捷的方式得到該項服務。

（二）農村普惠金融的目標要求

作者：謝婷婷 單位：石河子大學商學院

1引言

普惠金融服務體系能滿足新疆農村貧困農戶多樣化的金融需求，為貧困農戶提供了一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利。目前新疆農村金融體系離普惠金融體系還有很大距離，低端貧困群體金融機構覆蓋面嚴重不足。因此對于新疆農村而言，不斷完善新疆農村普惠金融體系更是創建和諧社會不可缺少的一部分，構建新疆農村普惠金融對有效改善新疆農村人民生活水平，促進新疆農村經濟發展具有跨時代的意義。

2普惠金融的內涵

“普惠金融”一詞來源于英文inclusivefinancialsystem。2005年聯合國率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用該詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融目標的實現對金融機構的目標定位、運行機制、績效衡量等都有一定的要求，服務的主要目標客戶是窮人和低收入群體。2006年，印度國有開發銀行—印度農業和農村發展銀行(NABARD)將非正規農戶互助組(SH6)與正規金融業務結合起來開創了新型小額信貸的模式。2006孟加拉國銀行家、“小額信貸之父”穆罕默德•尤努爾博士，開創了小額信貸發展之路并在全球范圍內取得了巨大成功。另外還有印尼名為BRI的國有商業銀行改造傳統小額信貸的模式，使其農村信貸部成為覆蓋成本和達到高還貸率的小額信貸和農村金融機構。

3普惠金融在新疆農村金融發展中的實踐

3.1小額信貸業務缺失，新疆農村普惠金融在實踐中初露頭角在小額信貸發展初期，新疆農村地區實施普惠金融的機構主體為農業銀行和農村信用社兩家。農業銀行作為國有商業銀行來說，由于小企業融資規模上不去，運營成本很高，收益有限，風險很大，沒有一定的補償等等因素是不愿意給小企業貸款的，這在一定程度上造成了小企業這塊“貸款難”問題；而農村信用社承擔了為“三農”提供金融服務的重任，全區網點達1062個，資產總額達到533億元，負債總額達到512億元。除存單抵(質)押外，農行信用社基本停止了其他貸款，而且由于農村信用社規模經營效應較小，可用人才缺乏，市場經營意識淡薄等缺陷導致大量專項貸款被豁免或核銷，進而導致農民款項債權債務不清，這些貸款實質上扮演了普惠金融的角色，普惠金融實踐在此階段開始顯現。

提要:農村金融是整個我國金融體系中最為薄弱的環節，發展農村普惠金融應是下一步我國金融體系改革的重點。本文分析揚州市農村普惠金融發展現狀，認為我國農村金融市場體系不斷優化，但還有待進一步完善和優化。本文基于揚州市農村普惠金融發展現狀，提出促進農村普惠金融發展的對策建議。

關鍵詞:普惠金融；農村金融；鄉村振興；金融發展

一、引言

“十三五”時期是我國全面建設小康社會的關鍵決勝階段，對普惠金融的發展也提出更高的要求。為更好地支持經濟發展和社會進步，普惠金融更加側重于對貧困人口以及弱勢群體提供金融服務，農村是貧困人口和弱勢群體較為集中的地方，農村金融也是整個金融體系中較為薄弱的環節，因此要重點在農村地區發展普惠金融。本文通過研究農村普惠金融發展成效與困境，針對性地提出政策建議，以期為政府決策提供支持。

二、普惠金融發展現狀

（一）發展成效。普惠金融最早由聯合國提出。根據聯合國定義，普惠金融具有包容性、便捷性、可獲得性和商業可持續性四大特征。普惠金融得到G20、國際貨幣基金和世界銀行等大力推廣，成為一個世界共同研究的主題?，F如今，普惠金融在中國已經有了一些成效。1、服務覆蓋范圍不斷擴大。全國鄉鎮一級銀行網點和保險服務覆蓋面不斷擴大。2017年末，我國銀行業機構營業性網點覆蓋面達到96%，多數省份實現鄉鄉有機構；農業保險鄉村網點鄉鎮覆蓋率達到95%，村級覆蓋率達到50%。同時，城市社區和行政村基礎金融服務覆蓋率不斷擴大。截至2017年末，全國金融服務已經覆蓋了93萬個行政村，行政村基礎金融覆蓋面約為96%，覆蓋了全國約20%的小微企業。銀行業涉農貸款余額和農戶貸款余額分別較2013年末增長了48.2%和6.5%。近年來，揚州市普惠金融也在穩步發展，金融服務可得性以及質量得到進一步改善。截至2019年6月末，揚州人均持有3.15張銀行卡（其中信用卡0.21張），較上年末小幅增加。據統計，揚州個人消費貸款余額為1，587.10億元，比年初增加129.81億元，同比增長58%。全市銀行網點數達846個，平均每萬人擁有銀行網點1.87個，高于全國平均水平。農村地區銀行網點鄉鎮覆蓋率達100%，當前在農村布點扎根的主要是郵儲銀行、農村商業銀行和國有商業銀行。因此可以看出，不管是全國還是揚州市的普惠金融發展，都在政府政策的大力推進下取得了顯著的成效。2、國內研究數據不斷增多。在總體文獻匯總，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文獻為發表于2009年6月份的兩篇。自此，中國的普惠金融高質量研究開始呈現出遞增趨勢。2009～2012年間文獻產出量稍低，期間文獻量增長緩慢。2012年6月，在墨西哥舉行的G20峰會上提出“普惠金融問題”，這是中國高層第一次在公開場合正式使用“普惠金融”的概念。2013年11月，黨的十八屆三中正式提出了要“發展普惠金融”，自此以后，國內對普惠金融的研究開始呈現指數型增長態勢，2018年的產出量達到峰值68篇，說明普惠金融研究具有強烈的時代感和明顯的政策導向。根據CNKI文獻可視化計量分析預測，2019年文獻產出量將達到78篇。通過對我國普惠金融文獻進行分析可以得出：普惠金融高質量研究自2009年開始研究，并且平穩低速增長，直至十八大后，開始出現快速增長趨勢，至2018年達到頂峰，但總體的文獻量不多，還有待進一步深入研究。

（二）普惠金融發展困境。由于我國國情的特殊性，我國農村地區信息不對稱以及對農戶的征信缺失現象嚴重，政策性貸款的發放有一系列的限制條件。而且貸款程序煩瑣，多數農戶無法完成復雜的審批程序，使得政策性貸款支農的效果不明顯，普遍存在著范圍窄、規模小、增長慢、發放不規范、貸款質量和持續性差等特點，因此農民對于國家政策性貸款的可得性不高，貸款覆蓋率較低。1、金融市場供求不均衡。目前，農村金融機構體系表現為以單元制的農信社為主體，農業銀行和農業發展銀行參與其中，地下錢莊等非正規金融組織充當補充的二元農村金融機構體系。這一體系導致了農村金融服務功能較弱，不能滿足農村日益提高的金融需求?；镜慕鹑诜崭偁幐窬稚形葱纬桑r村金融市場競爭度低，服務供給量總體不足。另外，農村金融市場的發展程度取決于手續的繁簡程度、形式的靈活度以及抗風險能力，金融市場的發展程度越高，抗風險能力水平越高，違約還款風險越低。2、金融服務功能單一。受地域條件限制，農村金融機構普遍呈現網點分散、產品與服務單一等特點，金融服務功能單一，很多鄉鎮只有最基本的存、貸、匯業務。欠發達地區的金融市場不健全，能夠提供融資的渠道較少。金融機構新業務開發不足、發展遲緩，銀行業金融機構作為普惠金融的主要供給主體，難以針對不斷變化的新興金融服務需求做出快速、有效的反應，導致整個金融體系向新興產業滲透的能力不足，缺乏創新性。3、客戶準入門檻高。從金融產品來看，中小銀行普惠金融借貸產品結構單一，貸款利率偏高，存在價格性排斥，導致借貸實際發生率不高，個性化服務更是乏善可陳。為了緩釋風險，多數中小銀行普惠金融產品均設有附加抵質押擔保要求，這對輕資產的小農戶而言無異于提高了準入門檻。此外，金融服務人性化不足、信貸手續繁瑣，在主要依靠熟人擔保而非財產性擔保的情況下，金融機構出于風險防范考量，采取的限制性措施較多，間接抑制了信貸的實際發生。

【摘要】自從我國將惠普金融視為長期發展戰略的重要內容之后，這一概念就成為國內金融領域的核心目標?？v觀國內金融格局，不難看出農村及偏遠地區在金融方面的發展相對緩慢。雖然國家將農村地區的惠普金融作為金融領域的主要突破點，但因農村地區經濟發展水平相對緩慢，很難循序漸進地開展相關工作。鑒于此，本文以互聯網金融發展為寫作背景，介紹了農村普惠金融發展所遇到的一些問題以及在解決這些問題過程中需要采取的一些改進措施。

【關鍵詞】農村經濟；普惠金融；金融改革

伴隨農村金融的持續發展，“三農”問題中的某些難點終于被解決，其不僅具備較理想的市場規模，發展潛力也非常高，特別是在農業貸款方面，其同比增長率呈穩步上升趨勢。但由于農村地區至今仍未構建完善的信用環境，加之配套法律法規體系完善度較低，導致金融市場的規模存在一定缺口，很多涉農貸款的不良率都超出了標準值，這嚴重威脅到國內惠普金融的穩步發展。如今我國的互聯網金融已進入快速發展階段，大數據技術、移動支付等創新技術給金融領域帶來了全新的突破點。在應用互聯網金融后，金融機構即可采取各種方式識別或收集農戶信息，直觀地掌控其信用信息，進而管控相關貸款的不良率。

一、農村普惠金融發展困境

1.農村征信環境不完善

農村地區惠普金融的核心業務是銀行信貸，而與此類業務相應的監管工作大多由銀保監會負責，但我國農村地區構建征信環境的時間較短，難以圍繞所有信貸業務展開風控管理工作，這也是銀行信貸業務的不良率始終無法控制的原因。雖然從整體看，我國已構建了大致完善的征信體系，特別是在一線城市銀行，相關機構可借助大數據抓取并識別有關客戶的信息及信用記錄，從而擬定針對性的房貸決策，但農村地區的金融機構并不重視與信貸業務相關的信息收集工作?？傊?，國家若要推動農村地區惠普金融事業的發展，就必須持續優化與之相應的征信環境，這是國內農村地區在推行惠普金融期間必須重視且要及時解決的問題，也是導致其發展緩慢的主要原因。

2.農村金融基礎較薄弱

摘要：近年來，普惠金融受到了國際社會的廣泛重視和關注，同時也得到了眾多金融機構的研究與實踐。普惠金融具有可獲得性、公平性以及覆蓋面廣等特點，服務的對象主要為農民、城鎮低收入人群、中小微企業、老年人以及殘疾人等。農村商業銀行的服務對象為農村，屬于地方性的金融機構，大力發展普惠金融是其順應社會發展的必然要求。不過，雖然當前農村商業銀行普惠金融發展取得了一定的成效，但是其自身發展中也逐漸暴露出較多的風險，阻礙了農村商業銀行普惠金融的可持續發展，因此做好該方面問題的分析，并構建完善的解決對策顯得十分重要。本文就該方面的內容進行了深入分析，并針對我國農村商業銀行普惠金融可持續發展提出一系列有效的對策和建議。

關鍵詞：農村商業銀行；普惠金融；可持續發展；對策和建議

一、普惠金融概述

1.普惠金融的含義

普惠金融是由聯合國在2005年國際小額信貸年宣傳的過程中提出來的，后來被世界銀行以及聯合國大力推行。普惠金融提倡為社會所有成員提供金融服務，并推動福利水平的不斷提升，同時比較注重金融機構的財務可持續性和盈利水平。其基本含義為，一個能夠全面化、高效化為社會所有階層人員，特別是低收入人員、貧瘠人員提供服務的金融體系。從本質上來看，普惠金融是微型金融以及小額信貸的發展和延伸，其發展經歷了從淺到深的過程，當前隨著其發展不斷健全和完善，其涵蓋的范圍在不斷擴大，基本涵蓋了信貸、理財、保險、支付以及儲蓄等各個層面。

2.農村商業銀行發展普惠金融的必要性

一是我國全面建設小康社會的必然要求。普惠金融旨在將不同的金融服務合理進行普及，使得社會中的每一個階層人員都能夠享受到金融服務，這就能夠提升社會弱勢群體、貧困群體的福利，為他們提供了更加有力的社會保障，使得各個階層的人員都能夠跟上社會發展的步伐，推動人們的生活水平得以有效提升。同時，普惠金融的實施，能夠更好地解決我國東西部地區的不公平金融差異，使得我國東西部地區以及農村與城市地區的發展差異得以降低。主席提出，全面建設小康社會是我們的目標，也是奮斗的動力，而大力實施農村普惠金融正是順應了這一目標，有助于推動小康社會的快速建成。二是推動我國金融業健康持續發展的必然要求。從當前我國金融市場的實際發展情況來看，其發展是呈現一種分階層現象的，基本上是呈現一種金字塔式的結構，而這個金字塔的結構從上到下分別是大型企業、中小型企業、個體工商戶以及農戶。這就說明，大型企業通常更能夠受到金融機構的青睞，其所享受到的金融服務最高，而個體工商戶以及農戶則所享受到的金融服務是最低的，可知我國金融市場產生了一種資源分配不均的現象，而在這種背景下，大力發展農村普惠金融，則能夠對這種現象進行有效地緩解，更好地打破金融市場的壁壘，推動金融業更加健康持續地發展。

摘要：我國地區遼闊，地區之間的經濟發展程度差距十分明顯，據某項調查顯示，我國最窮地區與最富裕地區的經濟收入差距達到了十幾倍，經濟發展不平衡的現象在我國十分常見，其中的典型案例就是我國農村地區與城鎮地區的經濟發展差距，且這個差距還會越來越大。在城鎮經濟快速發展的今天，農村地區的經濟發展就顯得十分落后，改善農村地區的經濟結構，提高農村地區的人均收入，是促進我國經濟整體上升的重要任務。

關鍵詞：普惠金融體系;農村經濟;發展策略

一、前言

普惠金融體系最早由聯合國提出，其主要的作用是用來支持社會弱勢階層和群體的金融服務需要。普惠金融在農村經濟發展中所展現出的效果和作用使得國家層面開始重點關注，并逐漸上升成為國家的發展戰略之一。我國的普惠金融肩負著金融扶弱脫貧、金融推動農業發展、金融支持大眾創業和金融支持小型企業這四大戰略使命。而這四大戰略使命都和農村地區的經濟發展息息相關，在普惠金融體系的支持下，新時期農村脫貧的目標越來越近。在農村經濟發展的歷史進程中，存在著大大小小許多問題，其中農村金融是整個農村金融體系中問題最多同時也是最為薄弱的地方。

二、普惠金融的相關介紹

（一）普惠金融的含義

普惠金融體系最基本的含義是指能夠全方面、有效的為社會上所有階層和群體提供服務的金融體系。很多經濟發展較為落后的地區，比如農村地區，存在一大片經濟弱勢群體，而普惠金融可以幫助這些經濟弱勢群體也能享受到金融服務。普惠金融體系是一種讓所有人都能平等的享受金融服務機會的理念，社會上的發達企業和富人很早就擁有金融服務的機會，但是傳統金融服務機構具有一定的門檻，而很多經濟貧困群體是無法夠到傳統金融服務的門檻的，由此就產生了普惠金融體系。

摘要：普惠金融作為面向社會各階層和群體的金融服務理念，它在我國金融機構和金融企業的應用和發展得到了持續的完善和提升，從而保證金融業服務實體經濟的經濟職能充分發揮。但是，關于大力發展普惠金融產業，我國各級金融機構和金融企業所作出的努力依然不夠充分。因此，金融業從業人員需要明確普惠金融的發展現狀和存在問題，主要包括發展平衡性和可持續性不強現狀、普惠金融的兩個主要沖突問題、普惠金融理論的應用統一性問題等，從而探索出提升普惠金融服務水平、提升普惠金融發展水平的科學措施。

關鍵詞：普惠金融;問題;科學措施

由于國民經濟下行壓力明顯，各行業產業發展的持續績效增長面臨困難，同時金融業作為多種產業穩步發展的基石，普惠金融產業得到了持續的發展和壯大。為保證我國金融系統的持續完善，普惠金融理念近年來在我國得到了持續推廣和深化探討，但是目前普惠金融發展現狀依然不容樂觀，同時普惠金融理念的應用過程中也存在一定的問題，這些都需要相關從業者慎重思考和反復考慮。

1我國普惠金融發展過程中存在的現狀和問題

1.1普惠金融的發展現狀

我國普惠金融發展規劃一經提出，就呈現出受政府主導、各級金融機構和企業積極參與的發展狀態，經過近年來的發展，普惠金融理念在我國多種客戶群體和多種發展區域呈現出主要兩方面發展現狀：一是普惠金融的發展平衡性和可持續性不強。由于普惠金融在各級金融機構的發展布局規劃不一致，再加上地區金融業發展的不平衡現象，普惠金融的可得性和惠及面在東部發達地區和中西部地區出現一定程度的差異，比如，個別西部地區的農村普惠金融發展困難、融資難度大。同時，由于普惠金融業務的普惠性較強，個別針對低收入群體和弱勢群體提供的金融服務成本高、融資機制不健全，使得普惠金融業務的進一步深化發展出現困難，最終難以保證普惠金融業務的整體可持續性發展。二是普惠金融的輻射范圍基本確立。由于農村區域作為普惠金融發展輻射范圍的關鍵難點，農村普惠金融體系的構建確實經歷了一定的發展歷程，通過新建村鎮銀行金融機構和非銀行農村金融機構，農村普惠金融業務供給主要來源于商業性和合作性的金融機構，使得基于小微企業、農村企業、農村個體和其他普惠金融的需求方基本成為普惠金融穩步發展的輻射范圍，以保證普惠金融的發展廣度持續提升。

1.2普惠理念與理性經濟人的沖突問題