金融消費論文范例

1我國農村金融消費者權益保護的現狀及存在的問題

1.1農村金融消費者權益保護維權工作機構尚不健全

我國現行的金融消費維權機構主要是消費者協會和“一行三會”內設的金融消費者權益保護機構，但是，“一行三會”等金融消費維權部門之間統一協調機制尚未建立，對于跨市場、跨行業的金融產品與服務，金融消費維權機構無法對其實施有效的監管。特別是在農村金融消費市場，地（市）、縣以下尚未設立證券、保險等分業監管機構，對于證券、保險行業有關的金融消費者權益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔著處理有關的金融消費者權益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設立專門的金融消費者權益保護工作機構和崗位，致使金融消費者權益保護工作開展不利。

1.2農村金融消費者投訴缺少渠道

農村金融消費者權益受到損害要求獲得合理求償權時，普遍存在著投訴困難的問題。單個金融消費者處于弱勢地位，維權需要耗費大量的精力和財力，成本非常高，但成功率卻比較低。對于農村金融市場來說，由于缺乏相關法律支持，難以將人民銀行、銀行業監管機構、工商消費者協會和公檢法監管部門統一起來建立起完善的農村金融消費者投訴機制及權益保護體系，致使農村金融消費者權益遭到侵害時缺少有效的投訴渠道。

1.3農村金融消費者維權意識不強

較強的風險意識是金融消費者權益保護的第一道防線，提高自身金融素質，增強自我保護能力對金融消費者是極其重要的。但是，由于農村地域較廣、農村人口文化水平較低，加之我國對農村的金融消費知識宣傳力度不夠，缺乏對農村金融消費者系統的、全面的金融知識教育，使得農村金融消費者無法全面了解自己應享有的權利，對金融產品、金融服務缺乏充分的認知，對金融消費產生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強的金融風險防范意識又缺乏依法維權意識。

摘要：文章在系統梳理《國民經濟核算》課程知識結構的基礎上，提出了《國民經濟核算》課程教學改革的建議，認為應從加強案例教學、課程論文、“雨課堂”應用等方面更好地實現課程教學。

關鍵詞：《國民經濟核算》；案例教學；課程論文；“雨課堂”

一、國民經濟核算概述

國民經濟核算是國內高等院校財經類統計學專業的一門重要的專業課程。國民經濟核算是概括描述宏觀經濟運行狀況的重要工具，通過國民經濟核算數據可以顯示經濟發展過程中呈現出的特征、格局和趨勢，是政府統計的重要組成部分。作為授課教師，在教學過程中要不斷思考，積極開展教學改革，努力提高學生的專業知識水平和實踐能力。

二、課程知識結構

《國民經濟核算》課程選用中國人民大學出版社出版的高敏雪等編寫的《國民經濟核算原理與中國實踐》為本科生教材，以中國國民經濟核算體系基本框架的內容組成為依據，按照子體系的方式組織開展相關內容學習，主要包括基本核算和擴展核算兩部分內容[1，2]。1.基本核算是整個課程的核心部分，主要包括國內生產總值核算、投入產出核算、資金流量核算（非金融交易和金融交易）、資產負債核算、國際收支及國際投資頭寸核算。其中，資產負債核算和國際投資頭寸核算是關于經濟存量的核算，而其余部分則是關于經濟流量的核算。國內生產總值是對一時期一國范圍內各生產單位所生產的最終產品價值總和的核算，反映的是核算期內各生產單位通過生產活動新增加的價值，具體包括四張核算表：生產法國內生產總值表、收入法國內生產總值表、支出法國內生產總值表、國內生產總值總表。前三張表分別提供了生產環節、收入初次分配環節、最終產品的消費積累使用環節的相關內容，而最后一張表則是概括呈現三種核算方法之間的關系。投入產出核算是國內生產總值核算向生產領域的延伸，通過多部門結構，揭示出國民經濟各產品部門間錯綜復雜的技術經濟聯系，具體包括三張表：供給表、使用表、投入產出表。其中，供給表反映了各產業部門生產的產品和各類產品的產業部門來源，使用表反映了各類產品的使用去向及各產業部門的投入，投入產出表則全面反映了各產品部門間的相互關系。資金流量核算是從資金循環角度顯示生產過程中新創造的價值如何以消費和積累目的為導向在各個經濟主體之間的流轉過程，是對貨物與服務從生產到使用的實物循環過程的補充，具體包括兩張核算表：非金融交易表和金融交易表。其中，非金融交易表集中提供了各個機構部門收入形成和分配過程、收入使用過程、非金融投資和資金籌集過程的詳細數據信息，而金融交易表則是就國民經濟過程中各機構部門參與金融交易的狀況進行核算，反映機構部門的金融資產和負債變化以及整個經濟體的資金融通過程。資產負債核算是對一國和各部門所擁有的經濟資產、負債及凈資產進行的系統核算，是對經濟存量的核算，它與流量核算體系的內容相結合，可以全面系統地反映國民經濟的完整循環模式，具體包括兩張表：期初（末）資產負債表和資產負債變化（積累）表。其中，資產負債表是對一國和各部門所擁有的資產（非金融資產和金融資產）、金融負債、資產凈值存量結果的核算，而資產負債變化表則是呈現引起期初、期末兩個時點間存量變化的各種活動和現象，涉及非金融投資和金融投資活動、資產其他物量變化和重估價變化的數據資料。國際收支及國際投資頭寸核算是對一段時期內一國常住機構單位與國外單位之間發生的對外經濟活動及其結果進行的系統記錄，可以呈現一國對外經濟的整體狀況。具體包括兩張表：國際收支平衡表和國際投資頭寸表。其中，國際收支平衡表集中反映的是一國當期對外經濟交易及其收支平衡狀況，而國際投資頭寸表則是反映一國對外金融資產和負債的存量以及各種因素引起的存量變化，可以體現各時期國際投資交易的積累結果。國民經濟賬戶體系是對各子體系核算內容的整合，是對整個經濟體系及其當期過程的完整描述。2.擴展核算是對前述基本核算部分的補充，主要涉及SNA的靈活和擴展應用（地區經濟核算、季度GDP核算、旅游衛星賬戶體系、綜合環境經濟核算體系等）、國民經濟核算的動態比較（物量指數和價格指數兩種思路）、國民經濟核算的國際比較（匯率法、購買力平價法等）。

三、加強案例教學

摘要：本文對商業銀行的個人消費信貸業務風險進行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業務風險的成因并提出相關的防范措施建議，希望本文能夠為商業銀行信貸業務的健康發展以及個人消費信貸風險問題的規避提供幫助。

關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；風險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機構為了滿足個人消費需要提供相應的借款，約定還款規則、利息以及雙方的責權義務后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數額小、還款時間短、利息少、可重復，是信貸活動中風險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機構提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發個人消費信貸風險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機構，如何防范這些風險，值得我們進行深入的思考和探索。

1.商業銀行的個人消費信貸業務風險

商業銀行為個人消費提供的信貸業務包括了住房貸款、購車貸款、助學貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數都需要說明消費目標，銀行根據消費目標和提請金額設計貸款年限，并根據信貸行為產生當下的金融市場情況決定利率，與個人達成貸款協議，形成合同之后發放貸款。商業銀行在個人消費信貸業務中所承擔的風險，總體而言表現為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業務風險并不低。信貸風險的成因復雜，個人消費信貸業務的風險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監管和銀行風險防控機制等，都應該為個人消費信貸業務風險負責。

2.商業銀行的個人消費信貸業務風險成因

2.1個人消費信貸立法不夠完整

摘要:大學生群體作為青年群體的主體之一，具有強迫性消費的特點。近年來，大學生高利貸、校園貸、裸貸等現象頻有發生?；蜗M觀念和貸款行為的轉變不僅要靠自我實現、家庭引導和學校教育，也需要社會大環境的引導，因此將征信范圍拓寬至大學生群體實屬必要。本文在分析了大學生消費特點和目前主流征信渠道的基礎上，將大學生征信模型按照行為分、經濟分和消費分三種劃分，依據主流建模技術對大學生信用評分建立提出了建議，并對評分后續應用進行研討。

關鍵詞:大學生；大數據；信用體系；消費者心理

隨著我國經濟的發展，金融工具的使用呈現爆發式增長趨勢，而與此同時，由于信用體系的不健全，信用風險也隨之大大增加。大學生群體具有強迫性消費特點，以及盲目從眾和攀比的心理特征，在諸多互聯網商家的正向激勵面前，大學生容易按照“心理賬戶”預期，也即內心對于消費品自身價值判斷而產生的消費價格預期，做出非理性決策，因此產生更多超支現象和貸款現象。目前社會對于大學生的經濟誠信教育尚有缺乏，征信體系在大學生群體中的普及極為必要。

一、大學生消費特點

從2010年的“援交門”，到2015年的校園貸，再到2017年的裸貸，媒體的不斷曝光將公眾一次次拉回對大學生經濟行為的討論中。大學生需要大量金錢現象產生的原因歸結于其入不敷出的異常消費行為。在眾多對大學生消費心理的研究中，主要的理論有從眾性消費[1]、炫耀性消費[2]和沖動性消費[3]理論。隨著強迫行為的研究深入，強迫性消費[4]因結合了心理學和行為經濟學理論，成為了研究大學生消費心理的最新觀點。強迫性消費[4]被廣為認同的觀念是，效用產生在消費行為本身而非商品本身。本質上講，這是一種非理性的消費行為，往往為宣泄某種負面情緒或填補某一缺失需求。在行為經濟學研究中，物質主義因具有一定時代特點，對于解釋強迫性消費有著重要的指導意義。物質主義指以物質享受為生活第一要義，在生活中對于物質需求極端重視。在信息時代，物質主義在各種媒介中廣泛傳播，客觀上影響了在這一時代背景下成長起來的21世紀青年。2012年王財玉等人[4]根據經改良的單一構念的強迫性量表研究發現，在大學生群體中，物質主義和強迫性消費呈現正相關關系，社會支持則會削弱物質主義對強迫性消費的激勵作用。這一結果驗證了物質主義對于強迫性消費的正向作用，同時反映了社會影響的作用。物質主義思想傳播也使人與人之間的依賴關系延伸至人與物，引發了人對消費品的價值認同及情感宣泄。這一延伸也使得心理賬戶，也即個體對于消費品價值的主觀定義，與實際賬戶之間偏誤進一步加大，驗證了心理賬戶影響下的非理性經濟行為。2019年王玉潔在研究中發現大學生對心理賬戶效應反映明顯，對于心理賬戶反映越明顯的大學生越具有強迫性消費傾向[5]。這一結果進一步論證了，大學生在面對互聯網商家的正向激勵時，其追求物質的心理得到極大滿足，心理賬戶估價也得到獲利心理暗示，以至于其容易產生強迫性消費傾向。由于大學生具有強迫性消費傾向，社會支持的作用不容忽視，對于大學生的社會性幫助和溝通對于解決大學生異常消費行為十分必要。在此基礎上，大學生失信受罰的誠信規則教育，對提高大學生誠信素養和控制大學生異常消費而言有莫大幫助。

二、主流征信渠道以及大學生信用評分

(一)國內主流征信渠道

摘要：在構建國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的大背景下，文創產業的發展日益成為經濟增長的重要力量。本文以產業經濟學為理論基礎，在新的發展格局下，分析了文創產業自身的高原創性、高附加值、外溢性強的特點，以及文化產業存在創新力度不夠、產業體系亟待完善、金融服務不夠健全的問題，提出拓寬產業發展方向、促進文創產業與市場聯動、完善文創金融配套機制的措施。

關鍵詞：產業經濟學；文創產業；產業融合

近年來，隨著人民對美好生活的需求日益提高，我國文創產品飛速發展，成了產業轉型升級的重要推動力。作為“十四五”的開局之年，國內國際雙循環的全新發展格局正在建立，數字經濟正在與傳統經濟模式深度融合，產業跨界成了新的發展方向。文化創業產業也逐步呈現市場化、規?；男聵I態。因此，在這樣的節點上，使用產業經濟學的相關理論分析文創產品的發展是找到新發展格局下文創產業發展路徑的重要手段。

一、產業經濟學與文化產品的基本概念

（一）產業經濟學的基本概念。產業經濟學經過近三十年的發展，擁有了相當完善的理論體系。西方的產業經濟學主要聚焦產業組織與產業行為，將產業與市場等同，進行微觀的組織行為分析。而我國產業經濟學的研究視角則集中于國民經濟的某一行業或部門，聚焦于產業之間的發展聯結以及產業內部組織結構的發展規律。因此有別于西方的產業經濟學理論，我國產業經濟學的研究內涵更加廣泛，層次更加豐富。在學科設置上除了有相關企業發展理論，以及產業組織理論，還有對產業布局、產業政策、產業間問題的研究以及經濟發展中各產業部門均衡發展的探討。

（二）文創產業的內涵與特點。第一，高原創性。文創產業的核心競爭力即其凝結在產品中的知識和創意，文創產品是通過對這些抽象的符號與圖案進行物化或由此產生的各類服務。對于文創產品的消費即對知識產權的消費。單純的模仿與簡單的組合并不會得到市場認可，同時阻礙了產業資本的形成，無法擴大再生產，最終只會導致市場的萎靡。只有通過完善的法律法規保護知識產權，讓原創性強的文創產品為促進整個行業快速發展提供基礎動力，這樣才能培養創意市場形成穩定優質的客群，實現行業可持續發展［1］。第二，高附加值。文化創業產品的高附加值體現在其與其他產品的高融合度。在核心的創意體系形成后，只要將其與成熟的產品進行配套研發，最終得到的文創產品都具有極高的市場價值。作為發展傳統文化的重要手段，文創產業的介入可以讓原本束之高閣的博物館藏品煥發新的生機。以臺北博物院為例，通過將北宋汝窯蓮花溫碗進行文創研發，力求在配色、造型、質感上保持特點，結合現代人的使用場景和新的審美進行二次創作，最終的產品受到了市場與同行的廣泛認可。作為一種高附加值的行業，文創產品自身的研發只是其經濟效益的一部分，由此形成的文化IP更是具有極高的辨識度與變現能力。隨著文創產業的飛速發展，我國也將發掘出一批高價值的文化IP，并圍繞此形成全新的產業布局。第三，外溢性強。文創產業的發展水平越來越成為一個國家文化影響力的重要例證。這源于文創產業本身外溢性強的特點。伴隨文創產業的發展，文創產品自帶的文化屬性將潛移默化地影響人們的生活，產品本身對美的追求也將逐漸影響每個人，進而從整體上滿足人們對精神文化的追求，提高社會審美水平，增強文化凝聚力，豐富精神世界，最終促進社會核心發展。同時文創產業形成的產業鏈也將涵蓋多個產業部門。由此形成的帶動能力也將促進消費結構由單一性向高層次、多樣化的角度發展，從而為新的產業結構提供良好的引領作用［2］。

二、產業經濟學視角下文化產品的現狀

本文作者：張霞 單位：中南財經政法大學經濟學院

一、費孝通《江村經濟》簡介

《江村經濟》是費孝通先生上個世紀30年代在英國倫敦經濟學院攻讀博士學位撰寫的博士論文,但這篇論文的醞釀和收集資料開始于國內,有扎實的前期研究基礎。費孝通先生論文里的江村真實的地名叫開弦弓村,位于太湖之畔,當時在行政上隸屬于江蘇吳江縣震澤區,該地區是中國近代傳統農耕文明遭遇西方工商業文明后發生社會變遷最劇烈的地區之一。費孝通比較早的時候就注意到了這個村莊。他于1933年10月和1934年5月分別在《獨立評論》和《大公報》上發表“我們在農村建設事業中的經驗”和“復興絲業的先聲”兩篇文章,介紹開弦弓村發展生絲制造工業的成就及所遭遇到世界資本主義沖擊等問題,闡述了興辦鄉村工業對維持農民生計的意義。這兩篇文章實際上是費孝通對開弦弓村進行調查的預調查。[1]1935年費孝通從清華大學研究院畢業后偕妻子王同惠赴廣西大瑤山進行調研,是年冬,在瑤山中迷路,妻子不幸遇難,他自己也受重傷,不得不返鄉養病。1936年暑假期間,接受在開弦弓村開展以推廣改良蠶種和科學養蠶為中心的土絲改良運動的姐姐費達生的建議,他到開弦弓村進行了為期一個多月的調查。從1936年7月3日至8月25日,費孝通寫了7篇《江村通訊》,相繼發表在《天津益世報•社會研究》第11、12、13、19期上,其中的首篇題為“這項研究工作的動機和希望”。1936年9月,費孝通帶著他的調查資料從上海啟程赴英國倫敦經濟學院留學。

在英國攻讀博士學位期間,費孝通接受導師弗思(Reader,Raymond)的建議決定以他在開弦弓村的調查成果為基礎撰寫博士論文。不久,弗思的導師、國際知名的人類學家馬林諾夫斯基(B?Mali-nowski)直接指導費孝通的論文寫作。1938年春,通過論文答辯,獲得博士學位。博士證明書上所標明的論文題目為“Kaihsienkung:EconomiclifeofaChi-nesevillage”(“開弦弓:一個中國村莊的經濟生活”)。1939年該論文由英國Routledge書局出版,英文書名《Peasantliefinchina》(《中國農民的生活》,扉頁上印有“江村經濟”)。1986年江蘇人民出版社出版中文版,書名《江村經濟———中國農民的生活》。2001年被收入《商務印書館文庫》,由商務印書館再版?！督褰洕吩谌祟悓W學術發展史上改變了人類學只研究未開發文化的軌道,擺脫了人類學“好古、獵奇和不切實際”[2]的傾向,對處于文化急劇變遷中的中國鄉村社區作了生動描述和深入研究。費孝通的導師馬林諾夫斯基(Malinnovski)在《江村經濟》英文版序言中認為此書“是人類學實地調查和理論工作發展中的一個里程碑。此書有一些杰出的優點,每一點都標志著一個新的發展”,“此書的某些段落確實可以被看作是應用社會學和人類學的憲章”。英國著名的歷史學家E•丹尼森•羅斯認為:“沒有其他作品能夠如此深入地理解并以第一手材料描述了中國鄉村社區的全部生活。”[3]由于費孝通博士論文的學術成就,1981年英國皇家人類學會授予費孝通人類學最高獎———赫胥黎獎。

二、費孝通鄉村經濟思想的基本內容

《江村經濟》廣泛探討了江村的消費、生產、分配和交易,實際上也是一部從微觀的視角研究“三農”問題的經濟學著作。本文不就該書在人類學方面的學術貢獻多加評論,僅就費孝通先生對鄉村經濟方面的研究加以評述。①*

(一)鄉村產權

摘要：采用文獻計量學分析法，對我國以來關于鄉村振興的研究論文，從發文數量、發文作者、發文機構、載文期刊、學科分布和研究主題等方面進行詳盡的分析，揭示了我國鄉村振興研究最具影響力的論文，用詳實的數據展示了我國鄉村振興研究的發展狀況和總體概覽，為相關研究人員提供參考。

關鍵詞：鄉村振興；文獻計量學；鄉村發展；文獻分析

2017年黨的報告首次明確提出“實施鄉村振興戰略”，把農業農村的發展擺到國家戰略的高度位置進行決策部署，以達到2020—2035年顯著縮小城鄉差距、邁向共同富裕的戰略目標。實施鄉村振興戰略，不僅需要充分認識這一戰略的重大意義，而且需要準確把握鄉村振興戰略的科學內涵、目標任務及實施路徑，這關系到鄉村振興戰略實施的效率[1]。研究鄉村振興問題，可以向上追溯到鄉村發展、新農村建設和美麗鄉村建設的有關文獻[2]。自黨的提出鄉村振興戰略以來，出現了對鄉村振興的多方面的詮釋，關于鄉村振興的文獻日益豐富，學者們從不同角度見仁見智，形成了一系列的豐碩成果。為了了解我國學者關于鄉村振興研究的全貌，追蹤相關領域研究的總體發展情況及動向，幫助相關學者把握研究的發展方向，本文采用文獻計量法對“鄉村振興”相關研究的歷史與現狀，如每年的發文數量、主要發文期刊、高頻關鍵詞、主要作者和主要研究機構及最具影響力的論文等作全面的梳理和分析，呈現我國鄉村振興研究的整體現狀和發展脈絡、研究基礎、當前研究的熱點和發展趨勢，摸清該領域的活躍作者群、最具影響力的學者，分析出主要研究機構及其影響力情況、最具影響力論文的研究內容和方向，以期為從事鄉村振興領域研究的學者提供信息支持和決策參考，也為探索新時期鄉村振興戰略提供一定理論研究和實證分析基礎。

1文獻來源與選擇

本文通過中國知網（CNKI）學術期刊全文數據庫獲取研究數據。具體檢索方法是：選擇主題字段，以“鄉村振興”作為檢索詞，選擇來源期刊類型為SCI來源期刊、EI來源期刊、核心期刊、CSSCI和CSCD來源期刊，以保證論文質量的可靠性。共檢索到2827條檢索結果。排除會議信息、相關報道和通知通告等非期刊論文后，共得2795條檢索結果。檢索時間為2019年12月30日。

2統計與分析

2.1論文年代分布。黨中央關于“鄉村振興”戰略提出于2017年，所以相關文獻起始于2017年（25篇），2018年、2019年發文數量迅速增長，分別達到1004篇和1757篇，另外9篇論文屬于2020年優先出版。這一變化表明此戰略目標一經提出，就掀起了研究熱潮，吹響了我國鄉村振興發展的新號令。

一、理論教學改革前奏———校本課程體系的開發

1.就業方向和崗位預期是學生在校期間課程設置的依據

該校金融與證券專業學生的就職方向主要包括證券公司、銀行、保險公司、擔保公司、投資咨詢類機構、信托機構、期貨公司等，崗位主要集中于基層業務人員，包括客戶經理、產品銷售人員、客服人員、前臺操作類人員等。課程的設置中:專業理論課包括金融基礎、證券基礎、銀行基礎知識、保險基礎等;專業實踐課包括證券交易、投資理財、信托與租賃、期貨交易實務、外匯交易實務等;專業輔助類課程包括公共關系、辦公自動化、溝通技巧、營銷基礎知識等。這種課程設置基本上能夠滿足用人單位對基礎性金融崗位的業務需求。

2.教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本

教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本，最好自行編寫與教學改革相匹配的校本教材。金融專業各科課程的校本教材在教學內容上應該對現有的內容加以刪減:基礎理論部分應保留針對性較強的知識點，同時增加與實踐類課程相匹配的理論介紹，減少宏觀分析和公式推導;應用類知識應改變原有教材的講述立場，盡可能以實務操作流程進行介紹或者以其他容易被接受的方式進行闡述;輔助類課程的教材應盡可能以案例或者場景演示的方式展現知識點，淡化概念，強化應用，讓學生在應用中體會概念。

3.改變課程考核方案

變傳統的期末考試定成績為完成任務累計積分定成績。學生在平日學習中要完成教師布置的若干任務，各項任務得分相加確定每個學生的期末總成績。任務的構成可以多樣化，例如投資理財課的任務可以包括連續一個學期記錄個人消費流水賬或學生為某個特定客戶出具一套理財計劃等。教師根據任務難度和完成情況給出得分。該課程總積分少于300分為不及格，不及格則該門課程不通過，學生需要完成新的任務或者重修此課程來取得課程的通過。為了與考核方案相匹配，在校本教材的編制過程中需要增加任務設置環節。