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【摘要】城鄉居民養老保險制度自形成以來參保人數逐年遞增，但近年研究發現部分地區斷保行為大量存在、長期繳費率下降，參保忠誠度偏低。持續參保率下降不利于我國基本養老保險作用發揮，甚至影響其正常運行。因此，對這一現狀進行研究具有重要意義。
【關鍵詞】城鄉居民；養老保險；參保行為
近年有學者研究了年齡與參保農民持續參保意愿和行為的聯系，但僅將二者關系歸因于風險感知和理性選擇，較少從代際視角研究。本文擬從代際差異視角出發，研究不同年齡段城鄉居民養老保險參保行為與參保忠誠度的關系。
一、理論分析與研究假設
1.1代際差異理論。代際差異理論認為在社會進程中有共同位置的人有相似的經歷從而產生趨同的思考和行動模式，重大社會歷史事件對不同年齡層影響的差異是代際差異的基礎。代際差異通過兩個層次發揮作用：屬于個人特征且與生命周期高度關聯的年齡差異，多為直接影響；屬于群體特征且與生命歷程高度關聯的世代效應[1]，反映周圍環境對個體觀念行為的間接影響。城居保制度的年齡跨度為16-69歲，故以15歲為間隔劃分代際，將參保人群分為青年（16-30歲）、中年（31-44歲）、中老年（45-59歲）。1.2參保行為。參保行為影響因素可概括為個人特征和周圍環境。個人特征主要基于年齡效應對參保行為產生影響。學者認為參保人的參保意愿對參保行為有直接影響，年齡是區分參保意愿的重要指標[2][3]。有研究也發現年齡越大離收益期越近的人更傾向于持續參保。這是在城居保繳費方式下，不同年齡的人對參保進行理性評估后產生的差異。周圍環境體參保行為的影響主要反映為世代效應。起初研究僅證明周圍環境會對參保行為產生一定的影響，婚姻狀況、經濟收入、政策知曉度等是不同參保行為的影響因素[4][5]。有研究進一步將上述因素與不同世代人群的參保行為聯系起來。中年人是家庭主要勞動力和決策者，參保是家庭決策的結果；青年人家庭負擔較小，參保更多依靠個人決策；中老年參保人家庭負擔同樣較輕，參保更多是制度和社區雙重影響的結果。這表明不同世代不同影響因素的作用也不同。據此本文提出假設1：城鄉居民保險參保行為具有代際差異。1.3參保忠誠。顧客重復購買行為被界定為消費者忠誠度，可概括為忠誠這一情感及表現行為的量化。年老狀態下經濟收入減少、患病概率增加，養老就顯得尤為重要。自古子代養老深入人心，隨著市場經濟發展和國家制度完善諸多新型養老方式誕生，人們對子代贍養的依賴性逐漸減小[6]。養老決策中收入是一個重要因素，財富擁有能力與風險感知會影響行為決策[7]。對養老保險的了解同樣重要，對城居保內容越了解的群體越能在理性分析后對這一制度持認可態度。這些因素對城居保參保忠誠的影響會在不同年齡層群體間顯示出差異。研究發現參保農民的年齡與其持續繳費意愿或行為顯著相關[8]。臨近退休謀求有力養老保障的需求增強，城居保作為國家制度因強穩定性受中老年青睞。相反中青年對養老保障需求較低，或更愿意投資高收益的商業養老保險。同時社區異質性越低社會信任的水平也較高。計劃經濟時代居民各個方面差距小，異質性低，因此老年群體受干部宣傳更能相信并了解城居保政策。市場經濟時代的年輕人則相反，變革與差距降低了對國家政策的信任感。故年輕人更接受市場化的養老方式，老年人則傾向選擇傳統、有保障的養老方式，對城居保反映出較高忠誠。據此本文提出假設2：城鄉居民養老保險參保忠誠有代際差異。1.4城鄉居民養老保險參保忠誠具有代際差異。行為表現與忠誠意愿存在一定出入，但行為踐行會對態度產生影響，形成忠誠意愿。首先參保與否會影響參保者對于制度的了解和認同。已參保者對于制度的了解更多，更有關注意愿，從而有更深的忠誠度。此外由于轉換成本存在，已參保者更傾向于持續參保，忠誠度更高。故參保行為會影響參保忠誠。而不同世代人群具有不同的參保行為，老年人更傾向于持續參保，而斷保、退保人群中以青年居多[9]；此外地方間轉移續接存的障礙也抑制了青年人的參保意愿，減少了參保行為[10]。據此本文提出假設3：參保行為對參保忠誠的影響存在代際差異。
二、數據來源與變量測量
本文以2015年全國五省問卷調查結果為依據。調查采用五階段隨機抽樣法選取樣本。據經濟水平將全國省份分為西北、東北、中部、西南和東部，每個地區隨機選擇1個省份，共對1500個樣本家庭進行入戶調查，獲得有效問卷1139份，回收率75.9%。2.1變量測量。（1）因變量。參保忠誠由“不會間斷參保、持續參保是正確選擇、勸說周圍人參保”進行因子分析法構造所得，KMO值0.628，Bartlett球形檢驗達0.01顯著水平，α系數0.787，信度較高。（2）自變量。參保行為選擇“家庭人均繳費金額、個人是否參保”兩個問題。代際劃分為16-30歲為青年，31-44歲為中年，45-59歲以上為中老年三組。（3）控制變量。本文參考已有研究從個體、家庭、社區三個層面，選取了11個控制變量。在調查樣本的描述統計結果中，青年、中年、中老年參保忠誠度指數呈現遞增狀況，且差異顯著，有力說明不同代際的參保忠誠存在差異，如表1所示。
三、參保行為和參保忠誠的代際差異回歸分析
基于假設，本文構建參保行為及參保忠誠的代際差異回歸模型（如表2所示），模型1為只放入控制變量的空模型；模型2、3分別在模型1基礎上加入年齡和年齡組變量，反映代際差異的年齡和世代效應。參保行為由人均繳費及是否參保行為共同構成，故分別對這兩個變量構建代際差異回歸模型。人均繳費分析顯示部分地區和政策知曉度對人均繳費影響達0.01顯著水平；身體狀況對人均繳費也存在影響。年齡和年齡組變量均未達顯著性水平，無法體現人均繳費的代際差異性。這可能是因城居保政策推廣時一些經辦人員通過統一繳納最低繳費檔次來提升覆蓋率，參保人缺乏自主選擇機會故無法體現代際間決策差異。模型2、3中身體狀況的顯著性提升反映不同年齡和年齡層群體身體狀況差異較大。同時，政策知曉度始終維持在較高顯著性水平，可見政策知曉程度是人均繳費決策的直接影響因素。學歷、婚姻、地區和政策知曉度在模型1中對個人是否參保行為的影響表現出較高顯著水平。模型2、3中，年齡和年齡組變量都達到了0.01的顯著水平，可見隨年齡提升參保決策更傾向于肯定。同時婚姻、政策知曉度和中部地區顯著水平不變，表明三者對是否參保影響受年齡和世代效應共同作用。但學歷的影響略下降且系數始終為負，盡管年齡和世代效應削減了學歷對是否繳費決策的影響，但仍體現學歷較低的高年齡層群體更容易選擇不參與城居保，可能是因高齡群體中存在部分政策實行時已無需繳費的群體，或是因低學歷造成對養老風險防范的認識不足而選擇不參保。綜合參保行為兩個維度的分析可以發現，自變量對這兩個維度存在不同程度的影響，是否參保受年齡和年齡層調節顯著，有明顯年齡和世代效應，假設1得到檢驗。參保忠誠的分析中能發現，婚姻狀況和政策知曉對忠誠度的影響最顯著。加入年齡變量后參保忠誠的年齡效應達顯著水平。同時身體狀況顯著性升至0.01水平，表明身體狀況對參保忠誠的影響經年齡效應體現。相反，婚姻對忠誠度的影響消失說明這不是影響忠誠的直接因素。而在模型3中，年齡組變量達0.01顯著水平，世代效應顯著。身體狀況和政策知曉度繼續體現高水平的影響。至此假設2得到檢驗。
四、代際差異對參保行為影響參保忠誠的效應檢驗
為檢驗參保行為對忠誠影響的代際差異是否存在，本文構建年齡組與人均繳費和個人是否參保行為變量的交互變量，結果見表3。年齡與人均繳費、個人是否參保的交互項分別通過了0.01與0.05水平的顯著性檢驗，表明人均繳費、個人是否參保對城居保參保忠誠度的影響受年齡的調節作用。世代效應的檢驗以青年作為參照可以發現中老年年齡組與人均繳費交互項通過0.01顯著水平且系數為負，表明人均繳費對城居保的參保忠誠度影響受到年齡組的調節作用，且中老年忠誠度受繳費水平影響小于青年，可能是因青年相對中老年更在意投資收益，低繳費水平的收益無法滿足其投資需求，進而影響其參保忠誠。中年群體的交互項在此未表現出顯著性，即在參保行為對參保忠誠度的影響上與青年群體未有明顯的差異，可能是兩個群體年齡層次較為接近，人生階段的差異對行為對忠誠度的影響還未現顯，但青年與中老年之間的顯著差異仍能體現世代效應的存在。上述分析表明城鄉居民的城居保參保行為對忠誠度的影響會受到年齡與年齡組的調節作用，即城居保參保行為對參保忠誠度的影響效應存在代際差異，假設3得到驗證。
五、結論
其一，城鄉居民參保行為與忠誠存在顯著代際差異。老年人對健康保障需求更高，投資回報期短，故對城居保更支持，而其在年輕群體中的影響有待提高；其二，政策知曉度與參保忠誠顯著相關。政策知曉度越高決策越理性，在此基礎上的的體驗能一定程度上提升滿意與忠誠；其三，行為對忠誠度的影響受年齡的影響，中老年群體受影響最顯著。青、中年居民對城居保的忠誠主要受繳費水平影響，他們有一定投資知識經驗、健康資金狀況良好，在參保決策中會更看重投資效益，即便參保，城居保的收益率可能是影響其忠誠度提升的重要因素。本文認為，應重視城居保參保行為與忠誠度的代際差異，針對影響不同群體參保忠誠的因素對制度進行完善，加強對青、中年居民的吸引力，保證繳費檔次間的回報率差異性，同時加強政策宣傳并在此基礎上動員青年群體參保，推進城鄉居民養老保險的持續發展。
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作者:方心蘭 王新會 田豐璐 江泫靜 單位:西北大學