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摘要：在“互聯網+”時代，農村金融已經步入網絡化與信息化，從而使金融服務功能得到了進一步優化。然而，和城市相比，農村金融生態環境仍須改善，主要原因是農村經濟基礎相對薄弱，金融機構偏少，互聯網金融發展落后。本文將在簡述這三種問題的基礎上，從大力發展農村經濟，實現金融組織結構多元化和提高金融管理安全性三個方面，綜合探討基于農村經濟視角下的農村金融生態優化路徑。
關鍵詞：農產經濟視角；農村金融；生態環境；優化路徑；研究
從農村經濟視角來看，優化農村金融生態環境有助于健全農村金融管理體系，促進農村經濟的持續發展。然而，當前農村金融生態環境建設仍須加強。從宏觀層次來分析，優化農村金融生態環境，必須努力實現農村金融組織多元化，科學設置農村金融服務機構，搭建多功能互聯網金融平臺，不斷提高互聯網金融管理安全性。
1農村金融生態環境現狀問題
1.1農村經濟基礎薄弱。與城市相比，農村經濟基礎明顯極為薄弱，特別是偏遠山村地區、經濟發展活力不足，大多數農民收入遠遠低于城市居民，農業經濟發展遲緩。另外，農村地區的工業和第三產業發展也遠遠落后于城市，這樣必然會影響金融業的發展。
1.2金融機構設置偏少。據調查，當前農村地區所設置的金融機構數量偏少，部分山村地區并未設置專業金融機構，農民和鄉村企業辦理金融業務多有不便。同時，因為金融機構有限，所以內部工作壓力也非常大，很難滿足農民和鄉村企業的金融服務需求。
1.3互聯網金融發展落后。互聯網金融推動了中國經濟的發展。目前，移動設備業務非常便利，同時，智能手機的發展為互聯網金融消費提供了良好的基礎。而且，互聯網金融經濟發展潛力巨大，有效提升了中國信貸余額，推動了國民經濟的發展，為GDP的增加作出了重要貢獻。截至2019年，互聯網消費金融下的消費余額高達30萬億人民幣。然而，對比城市與農村互聯網金融發展現狀，顯然，農村地區互聯網金融發展還相對落后，其主要原因是農村互聯網金融技術設施薄弱，互聯網金融平臺服務功能須待優化，而且互聯網金融服務管理的安全性亟須加強。
2基于農村經濟視角下的農村金融生態優化路徑
2.1大力發展農村經濟。隨著我國互聯網金融的不斷發展和完善，以及信息技術推廣和運用覆蓋范圍的不斷擴大，其越來越重視農村市場的開發，如螞蟻金服的谷雨計劃、微眾銀行等通過線上方式，逐漸向農村市場推進。推進農村銀行金融發展需要進一步加強金融基礎設施建設，為相關工作的開展和實施提供基礎保障和有利條件。例如，加強網上銀行建設、積極的開發移動支付等金融產品，積極推進線上銀農建設，打造系統完善的銀企對接系統等，以更好地滿足當前村鎮地區的業務需求，為其提供更加優質的服務。從基礎角度來看，優化農村金融生態環境，為金融服務業的發展提供良好的基礎保障，首先要大力發展農村經濟，不斷優化農村產業結構。在農業經濟發展中，應注意引導廣大農民積極發展綠色無公害農業，以此提升農業經濟效益。同時，需要充分利用物聯網技術來優化農業生產模式，推動生態農業革命的發展。據調查，當代農業最常用的物聯網技術可以劃分為農業工程技術、農業生物技術、農業環境技術和農業信息技術。目前，在物聯網技術的推動下，農民能夠逐步實現外在自然環境的人為控制，為農作物提供舒適的生長條件，提升土地資源產出率和農作物產量以及農業機械化水平，從而有效推動農業經濟的發展。另外，應注意大力發展農村工業和第三產業，做好農村旅游資源的開發工作，同步發展農村農業金融、工業金融和第三產業金融，以此全面優化農村金融生態環境。
2.2實現農村金融組織機構多元化。解決農村金融機構不足問題，首先需要綜合發揮農業銀行、建設銀行、信用合作社、金融保險工作和網絡金融服務的作用，努力實現農村金融組織結構多元化，滿足廣大農民和鄉鎮企業對金融服務的需求。其次，應給予互聯網金融組織機構發展以適當的政策優惠、鼓勵和支撐，加大面向農村金融組織機構發展的宣傳和推廣，引導這方面工作的實施，促使其融入社會公共信用信息服務平臺的共建共享當中。同時，要在綜合考慮和分析農村經濟的發展情況、經濟情況、金融業務需求等基礎上，為其提供針對性、特色化的規劃和扶持政策，并在稅收上適當給予優惠，實施稅收保護政策，扶持農村金融經濟的發展。再次，需要引進、聘用綜合素質好、專業技術強的人才，為農村培養一支專業化金融管理團隊，以提高內部工作人員的整體水平。對于金融組織機構在崗職員需要定期開展專業培訓和交流活動，為其提供學習的機會和平臺，增強職工的知識儲備和技術水平。在日常業務活動開展和實施的過程中鼓勵職工自我發展和完善，提高其自學開展針對性的培訓和專項培訓，內容包括金融科技新知識、運用技巧和手段等，促使金融機構內部職工適應互聯網金融模式下的業務活動和相關工作。
2.3優化互聯網金融平臺。在“互聯網+”時代背景下，金融服務產業結構更為完善，與此同時，云計算、區塊鏈、大數據以及人工智能使金融科技獲得了日新月異的發展，為國民提供了諸多便利服務。首先，優化農村金融生態環境，必須著重改善農村互聯網金融平臺，為廣大村民提供良好的金融服務。其次，應重視優化互聯網金融支付平臺管理結構。據調查，當前互聯網金融支付平臺幾乎每天會輸入大量零碎的數據，對所有數據進行統一整合管理，則需要著重優化互聯網支付平臺界面管理結構，所謂的“界面管理”即交互管理，界面（interface）指交互，體現了不同事物之間的聯系和互相作用，界面管理體現了界面之間以及界面體的關系。在基于互聯網金融支付平臺界面管理系統中，各種界面與界面體存在于某一系統內。同時，界面屬于系統內部不同要素之間的界限，各要素和各分支系統均以界面為限進行區分。從基于互聯網金融的支付平臺界面管理系統層次來分析，該系統是由一個總系統和多個子系統組合而成，各子系統也有大小之分，一個子系統外有更大的子系統，例如B系統外有更大的A系統，這意味著A系統將B系統包含在內，B系統是A系統的要素或者內部子系統，而這兩個子系統之間的界限也是界面。優化基于互聯網金融支付平臺界面管理系統，實現支付平臺界面管理系統化，則需要著重優化界面結構，對系統內部要素與子系統進行分類，處理好抽象的界面關系，適當轉化實體界面，改善不同要素組合模式，用界面和界面實現各要素的有機鏈接，提供完善的交互平臺，不斷完善各要素的耦合關系，使系統組織更為緊密。再次，要充分發揮界面功能?；诨ヂ摼W金融支付平臺界面系統下，界面有以下三項基本功能：第一，傳遞功能。界面能夠將不同要素的進化信息與變動及時反饋給系統，促進信息傳遞。第二，轉化功能。當系統內部某一要素和另一要素相接觸，界面會經過異質性與分離性處理實現信息與能力轉化。第三，緩沖與誘導功能。界面在實現各要素信息、能量與物質交換時會吸收有利的內容，對于不利的部分，會進行阻擋、過濾和減弱，使各要素的轉換、交流與對接更和諧，反應強度能得以緩解。最后，須著重改善農村互聯網金融平臺交易管理功能，加強銀行與農村各機構組織的合作，如加強與廣電局、自來水廠以及超市的合作，以此支持網上繳納水電費和購物支付等。從當前總體設計結構來看，交易管理功能是依據支付平臺從相關業務（像水電費繳納、便利店與超市等管理系統）中接收到互聯網金融業務數據，然后自動完成用戶與商戶單位的賬戶清分結算管理工作。在具體工作中，后臺會結合預設時間自動按批次處理。改善互聯網平臺交易管理功能則需要對交易處理模塊、清分處理模塊、資金結算模塊、對賬模塊、安全認證模塊五大組合模塊進行優化。其中，交易處理模塊主要是處理用戶在商戶消費交易中支出的金額信息，同時，該模塊能支持在線消費與離線消費。清分處理模塊會自動收集平臺每天所接收的消費交易流水數據，并自動進行準確清算。資金結算模塊是將清分處理模塊所輸出的結果輸入物聯網收費結算子系統，并提交于合作銀行進行識別，最終輸出完善的資金轉賬文件。對賬模塊是依據所接收的交易流水自動生成各種清算金額匯總數據，并由專業工作人員對這些數據進行統計與核對。安全認證模塊用于認證所有交易數據的安全性與完整性，通常，互聯網支付平臺會將所有交易數據一筆一筆輸送給認證模塊進行分批認證，以此避免數據信息被非法篡改，確保交易數據的安全性。除此之外，改善交易管理功能，確保交易安全，必須對充值管理功能予以全面優化，科學設置持卡賬戶管理模塊與虛擬賬戶管理模塊，加強在線充值與安全驗證管理，確保充值接口的安全性。
2.4提高互聯網金融管理安全性。21世紀，中國互聯網金融消費日趨智能化，當前在金融消費支付領域，智能化生物識別技術應用極為廣泛，有效提升了互聯網金融管理的安全性與高效性。優化農村金融生態環境，加強互聯網金融建設，則必須注重提高互聯網金融管理的安全性，加強對金融資金的安全控制力度，運用數據分析技術客觀評價金融風險。與此同時，發揮智能化生物識別技術的作用，全面分析金融信息的準確與否。
3結語
綜上所述，優化農村金融生態環境，必須大力發展農村經濟，實現金融組織機構多元化服務，做好農村旅游資源的開發工作，同步發展農村農業金融、工業金融和第三產業金融；全面優化互聯網金融服務平臺，并加強互聯網金融安全管理工作。
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作者:馬力 單位:江蘇聯合職業技術學院
