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【摘要】農村建設對于我國的社會發展具有重要意義，但鄉村地區難以吸引外來投資，這一問題使得鄉村的經濟發展受到了較大的影響。本文將對農村金融的意義與問題進行分析，并結合當下的發展趨勢，提出利用農村金融提升農村建設的具體措施。
【關鍵詞】農村金融；農村經濟；重要影響；發展路徑
0.引言
我國政府每年的一號文件都會涉及三農問題，使我國鄉村得到更好的發展對于我國的社會建設具有重要的意義。首先我國當下的農村戶籍人口約為6億，提升農村的發展水平，使我國全面建設小康生活的重要組成部分。其次當下部分鄉村的社會問題較為突出，通過經濟發展改善當地的精神風貌，可促進我國社會更加和諧。再有我國的貧困群眾主要集中在農村地區，改善當地的產業結構，可使扶貧工作的效率得到大幅提升。但鄉村地區難以吸引社會資源的進入，使得鄉村建設難以有效開展。通過農村金融，可使社會資本與鄉村建設有效對接，因此發展好農村金融，對于鄉村的經濟發展具有重要的意義。
1.農村金融對農村經濟的宏觀影響
人類社會的早期形態是由鄉村聚落構成的，但由于工商業發展的需要，城鎮逐漸成為了人類社會的中心。在人類當下的社會中，糧食、礦產以及人力資源都朝向城鎮地區集中，通過匯聚效應，城鎮中所集中的資源將被轉變為工業產品、文化產品等高附加值商品。同時由于城鎮的資源較為豐富，因此其可為當地居民提供更加優質的公共服務。受此影響，更多的資源將集中到城鎮中。當下的商業社會中，商品交換極為復雜，因此貨幣成為了社會資源的主要計價工具。在穩定的社會中，通過貨幣居民可換取所需的資源。農村的發展離不開社會資源的注入，而由于鄉村地區普遍較為貧困，因此其往往難以籌措出足夠的建設資金。我國的銀行是掌握貨幣的主要機構，通過貨幣的調節，可有效調動社會資源。因此通過農村金融的發展，鄉村建設可與社會資源有效對接。
2.當下農村金融存在的問題
2.1農民難以獲得銀行信貸
當下的社會中，我國農民往往難以獲得商業銀行的貸款，造成這一問題的主要原因有幾個方方面。首先當下的金融風險不斷加劇，商業銀行將回收信貸作為了主要工作，因此在貸款審核中通常會制定較為嚴格的標準，我國的農民通常無法滿足相應的審核條件。其次農民的貸款數額普較小，大面積的放款，會為銀行帶來較高的管理成本，因此銀行更傾向于為大型企業提供金融服務。再有我國農民的償還能力普遍較差，部分道德素養較低的貸款人，常?？桃馔锨坊驉阂廪D移資產，這些問題也使得銀行對農村貸款的發放較為謹慎。
2.2民間信貸活躍
在我國鄉村地區，民間信貸較為活躍，產生這一現象的原因主要有幾個方面。首先由于農民難以獲得商業貸款，因此其融資渠道更加單一，在現實環境中，通過村民內部的籌集，是最為便捷的融資方式。其次農業貸款的使用周期通常較短，因此即使民間信貸的利率偏高，但農民的融資總成本仍然較低。再有在鄉村社會中，信貸雙方往往較為熟悉，甚至具有一定的血緣聯系，因此鄉村民間貸款的管理工作較為高效。最后民間貸款在我國鄉村具有悠久的發展歷史，其已經融入到鄉村生活之中，因此這一模式常常成為貸款人的首選。
2.3農戶小額續信用貸款存在的問題
農戶小額信用貸款是農村信用社投放的金融產品，其在一定意義上緩解了農村信貸渠道單一的問題，但該模式仍然存在一些問題。首選農戶小額信用貸的適用范圍較小，該項貸款只針對農村較為貧困，且具有較高信用評級的客戶。但這一群體的貸款意愿普遍不強，并且由于申請較為繁瑣，因此該項貸款的使用率不高。其次在部分地區，不法分子利用該項貸款，賺取利差的現象仍然存在，使得該項貸款的扶貧功能難以得到發揮。再有個別地區，信貸工作人員為了完成內部任務，常常委托當地干部攤派貸款，這一問題為當地群眾帶來了沉重的負擔。
3.科學發展農村金融的具體措施
3.1運用新型擔保體系
我國的商業銀行是掌握貨幣資源的主要機構，為農村建設引入商業貸款，對于促進我國鄉村的經濟發展具有重要的意義。農民難以獲得商業貸款的主要原因，是其償還能力以及誠信度難以得到銀行的信任，因此搭建新型的擔保體系，是促進二者有效對接的關鍵環節。在實踐中銀行可針對農民的小額貸款，制定聯合信用擔保制度，在該制度中，子女將作為擔保方承擔償還責任。在我國社會中，父母通常不愿為子女遺留債務，因此這一方式可提升貸款的償還率。其次針對農村的大額貸款，可建立以村集體為擔保方的擔保體系，村集體擁有土地等固定資產，具有較強的償還能力，同時村集體具有較強的內部審核機制，運用集體擔保會降低銀行的管理成本。
3.2規范民間信貸
在我國的鄉村地區，民間信貸較為活躍，通過立法對該模式進行規范，可幫助鄉村地區得到更好的金融服務。在立法中首先要防止黑惡勢力的介入，在我國的部分地區，法制觀念仍然較為單薄，通過民間金融不法分子獲得了一定的生存空間，因此在立法過程中應當對黑惡勢力堅決應予以打擊。其次農村民間貸款的操作往往不夠規范，一旦出現金融風險，信貸雙方都將面臨較大的損失。因此在立法中可為民間貸款引入規范的管理模式，通過私有銀行或農村信用社的參與，使農民的利益得到保障。
3.3完善農戶小額貸款模式
在實際工作中，農戶小額信用貸款并未發揮出預期的效果，針對這一難題，農村信用社應當建立新型的管理模式，使該項資金的作用得到發揮。首先銀行可建立新型的信用評級制度，該制度可借鑒信用卡的模式，并依據農民的戶均用地給予提款限額。同時該賬戶會以家庭為單位，將戶口中的家庭成員全部列為貸款方，通過這樣的方式還款率將得到提升。最后用戶可根據自身需要自動提取貸款，并隨著誠信評級的提升，其提款額度也會相應的提升。
4.運用農村金融提升農村經濟的路徑研究
4.1通過農村金融促進現代農業發展
糧食是農村產出的主要產品，提升糧價是農民增收到主要手段。但由于國際低價商品糧的沖擊，我國糧價難以得到大幅提升。因此具備條件的地區可發展現代農業，以提升農民的實際收入。現代化農業通常會采用集約化生產模式，即通過現代化農業機械減少人力需求，從而使農村剩余勞動力得到解放，是其在享受土地收益的同時，亦可參與到工業生產中。但這一的模式，需要購買大型的農用機械，因此將農村金融引入到現代化農業的建設中，可使農民快速享受到現代化農業帶來的好處。
4.2通過農村金融促進現代養殖業的發展
養殖業是我國農村的傳統產業，但在當下的農產品經營中，散戶養殖難以為農戶帶來更高的收益。針對這一問題，農村養殖戶應當以規?；a為發展方向，并推出安全可靠的綠色產品。在發展養殖業的過程中，農戶首先要建立合理的預算，并依據該預算向農村信用社額申請農戶小額貸款。農戶小額貸款的還款周期最長為12個月，農戶可利用動物繁殖周期短的有利條件快速回籠資金，以償還貸款。同時針對部分較受歡迎的產品，養殖戶開向客戶收取部分貨款，通過這樣的方式，養殖戶的資金壓力將得到有效的緩解。
4.3通過農村金融發展生態旅游業
生態旅游業是當下較受歡迎的旅游產品，其具有收益穩定、農民增收明顯等特點，但開展這一項目往往需要政府的帶動。針對這一問題，部分尚未得到政府支持的鄉村，可利用農村金融開展當地的旅游建設。首先當地應當在村集體的帶動下，成立運營公司并邀請農戶入股。之后運營公司可通過經營實體的身份，利用當地的集體用地等資源作為抵押，向商業銀行提出貸款申請。在獲得貸款后，運營公司可開展相關的旅游設施建設，并帶動村民共同致富。以村集體的名義成立企業，是農村項目申請大額融資的有效途徑。
4.4通過農村金融推動基礎設施建設
農村的基礎設施建設，通常會在“一事一議”制度的基礎上開展。“一事一議”是指任何集體建設都需要在全體村民大會上進行說明，并要求村民集體集資，當獲得2/3以上的村民同意后才會具體的落實項目建設。這樣的模式有效的保護了村民的利益，但行政效率卻大幅降低，以至部分迫切需要的基礎設施，也難以快速的開展。針對這一問題，村集體可運用農村金融開展基礎設施建設。農村基礎設施建設難以推進的主要原因，是村民在未見到收益的情況下不愿投入資金。因此項目的發起人可通過農村金融獲得啟動資金，當項目體現出具體收益后，村民的投資意愿將會更加積極。
4.5通過農村金融發展新農村建設
近年來新農村建設成為了我國政府的工作重點，但這一建設需要大量的資金投入，因此其進度較為緩慢。針對這一問題，尚未得到資金支持的鄉村地區可通過引入社會資本的方式，使自身的生活水平快速得到提升。首先當地政府應當明確投資建設意愿，并提出具體的發展規劃。之后村干部可通過村集體的名義向銀行申請貸款。當貸款落實后，當地可開展具體的建設工作，村集體則負責向村民定期收取貸款本金及利息。當上級政府的建設資金落實后，可用于償還村民。通過這樣的模式，村民可提前享受到新農村生活。
5.結語
農村金融對于我國農村的經濟發展具有重要的影響。首先通過完善現有的擔保體系可幫助鄉村獲得大額融資，從而使當地的經濟獲得到跨越式發展。其次通過規范民間融資，村民的利益將得到更好的保護，不法分子的生存空間將得到進一步的壓縮。最后通過建立信用評級制度，農戶小額貸款的使用效率將得到大幅提升。
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作者:趙麗 單位:六安職業技術學院
