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摘要:我國一向重視“三農”問題，積極為農業農村的發展提供強大的人力、物力、財力的支持。隨著我國經濟的發展，我國對農村經濟發展上投入逐漸增加，從各方面促進了農村經濟實體的發展。尤其現代金融行業的發展，農村金融體系不斷創新，在解決“三農”問題方面發揮了重要作用?；诖?，對農村金融創新與農村經濟實體發展進行分析探究，并提出合理對策。
關鍵詞:農村金融；創新；經濟實體
現代金融業的發展，尤其網絡金融的出現，支付方式更加多樣化，新型的金融服務模式和金融產品逐漸改變了人們的生活方式和消費觀念。在農村金融服務上，也不斷進行創新，立足農村實際，合理配置資源，為我國農村經濟發展提供了一系列扶農、惠農方面的政策，為農業的發展提供了強大的資金支持和發展動力。
1農村金融創新與農村經濟實體發展的可行性分析
1.1農村金融創新與農村經濟實體發展符合經濟發展的自然規律
市場經濟迅速發展，我國經濟總量不斷提高，工業反哺農業。農業急需得到大力發展以順應經濟發展的需要。同時，現代金融經濟的發展，尤其互聯網金融的發展，為現代農村金融創新發展提供了良好的發展基礎和環境。我國改革開放以來，也一直追求經濟的創新發展，國民經濟處于良性發展的狀態。促進農村金融創新，實現農村經濟實體更好的發展符合當前經濟發展的趨勢和規律，是經濟自然發展的結果。
1.2農村金融創新與農村經濟實體發展有著良好的政治、經濟、社會等環境
我國發展市場經濟，主要發揮市場在資源配置中的作用，同時國家進行宏觀調控，以更好地實現資源的有效、合理利用。我國政府大力支持“三農”的發展，在宏觀調控下，農村經濟實體發展因國家政策的傾斜而有較大的有利條件。同時，在當前的經濟發展水平下，現代化提高，科技力量作為經濟發展的后盾，為農村金融創新，發展新的金融產品、提供金融服務提供了良好的發展環境，能促進我國農村經濟的可持續發展[1]。
2當前農村金融創新在實體經濟發展服務上存在的問題
2.1農村金融機構分布較少且規模有限，服務能力有限
在農村金融機構大多為農村信用社，商業銀行分布較少，在這樣的情況下，業務比較單一，且金融機構間競爭不充分，金融機構能提供的服務有限[2]。不僅金融機構的發展空間有限，而且農民也很難很好地享受到農村金融機構的良好的服務。農村金融機構網點較少，在金融業務的辦理方面，農民需要花費更多的時間和精力。在金融服務中，最常見的貸款服務，在農村經濟發展中，農民資金較少，農村借貸中，抵押物、質押物較少，農民在貸款業務中處于劣勢，農民貸款難是普遍存在的問題。在農村借貸業務中，一般貸款金額較少，且繁瑣的借貸手續、較長的貸款周期往往讓農民望而卻步。在很大程度上制約了農民進行資金借貸發展農業經濟的積極性，也限制了農村經濟發展。
2.2農村金融機構服務和金融產品較為落后
在農村金融經濟中，農村信用社等農村金融機構規模小、市場競爭力小，提供的金融服務功能有限。競爭力和金融功能較為健全的商業銀行分布較少，有限的金融機構和金融服務對周邊地區輻射功能有限，對于農村經濟的發展具有很大的制約作用[3]。同時金融產品的落后也抑制了農民進行金融活動的積極性，從而使金融機構的業務量減少，這在一定程度上不利于農村金融機構的發展[4]。農村金融業務服務和金融產品的落后已不能適應當前經濟迅速發展的需要，滿足不了人們日益增長的需求，不利于農村經濟的長遠發展。
2.3農民不了解相關金融知識
在農村金融業務發展中，金融機構對農民的金融信息普及較少，農民對信用常識、日常金融業務不夠了解，不利于金融機構業務的正常辦理和發展。金融機構對基本信用常識、金融機構業務、客戶的基本義務等宣傳不到位，農民對金融機構業務的了解有限。在日常業務辦理中，進度較慢，或者業務出錯導致辦理時間過長，影響了金融機構的正常業務辦理的秩序。除此之外，對于客戶的基本義務和責任、業務的基礎內容沒有及時、全面地向客戶傳達，導致客戶對業務不了解，在辦理過程中易發生摩擦或誤會，影響了金融機構業務辦理的效率。或者農民信用意識不足，在金融業務辦理后出現拖欠現象等。這些問題都可能對金融機構日常業務的進行造成非常不利的影響，甚至帶來嚴重的經濟利益損失，不利于保障金融機構的正常業務秩序和金融機構的長遠發展。
3農村金融創新對農村經濟實體發展的作用
3.1農村金融創新是農村經濟轉型升級的需要
我國經濟發展處于轉型時期，推動農業升級轉型是農村經濟發展的必然要求，也是我國社會經濟發展的必然趨勢。我國農村經濟的發展需要轉型升級，以建立現代農業體系，并運用科技的力量提高生產力，降低人力需求，解放更多的勞動力，使其投身于農業集約化、專業化建設。在基礎農業經營中減少人力成本，在農業的產業鏈中增加勞動力，保障農業的可持續發展和良性循環。農村經濟發展離不開資本的支持，所以要大力發展農村金融創新，為農村經濟升級轉型提供良好的資金保障。在現代農村經濟的發展中，出現了大量的農村合作社、農村企業等集體性的生產方式，在這樣的生產方式下需要大量資金支持和金融支付平臺的配合。但是，傳統的金融機構和傳統的金融服務理念依然落后，所以，這就需要金融機構大膽創新，在現代金融工具和支付平臺的幫助下更好地為農村金融經濟實體服務。大膽進行金融創新，開發出更適合農村經濟發展的金融產品，提供更具有收益性的金融服務，從而促進農村金融和農村經濟實體的良性發展。
3.2農村金融創新也是我國經濟深化改革的一部分
農村經濟的發展需要農村金融創新的參與。農村在經濟改革浪潮中，農村金融的服務升級，金融機構業務的創新與拓展，金融產品的豐富化，金融風險的降低等方面都是農村金融改革發展的一部分。農村金融機構的創新發展對我國經濟深化改革與發展具有重要的現實意義。農村金融體制的完善，對于促進現代農村金融體系的發展，服務領域的完善，“三農”惠農、支農政策的發揮提供了更好的服務。在農村經濟發展中，農村更多的以引入商業銀行的方式拓寬金融行業發展空間，從而為農村經濟發展提供更多金融機構覆蓋點，增強農村經濟的活力。農村金融機構的拓展和改革，也有利于我國金融行業發展空間的壯大和服務水平的提升，有利于其在不斷創新中提高應對風險的能力。
3.3農村經濟市場的發展對現代金融機構的發展提出了更高要求
隨著農村經濟的發展，新型農村經營方式出現。現代農村經濟更提倡專業化、集約化的生產方式，在這樣的現實狀況下，農業發展對金融服務的要求更高。農村產業的升級在短期內對融資、投資需求急切，且農村經濟抵押物、質押物有限，農村產業發展面臨貸款難、資金不足的問題。在農村金融市場方面，競爭不力小，擔保業務不足，貸款過程較長，貸款金額有限等問題，在很大程度上壓制了農業活動的開展。隨著農村金融經濟的創新，貸款方式更加靈活多樣化，為農村經濟發展解決了貸款難的問題，提高了農民參與的積極性，在農村現代化建設上發揮金融機構應有的作用，彌補現代農業發展中的短板。
4推進農村金融創新，促進農村經濟實體發展
4.1進行農村金融服務和金融產品的創新
農村金融經濟的發展需要不斷對農村金融服務和金融產品進行創新。根據農村經濟發展的需要和市場需求，要不斷豐富金融服務和金融產品的種類，開發出更多適應農村市場需求的產品。在農村基層設施建設、農業產業服務、農村合作機構發展上給予經濟的投融資服務支持。農村金融機構在提供金融服務和金融產品上簡化手續，提高服務效率，使金融業務辦理更加方便、快捷。
4.2政府機構加強對農村金融機構的引導和對農村實體經濟的扶持，做好金融機構和農村經濟實體間的紐帶
相關政府機構要大力加強農村金融機構和農村實體經濟合作的推進，一方面加強對農村市場的開發，建立現代農業體系，促進農業機械化、規?；l展；另一方面要推動金融機構的改革，提高對農業建設的信貸支持，從而為農村農業發展提供更多的便利。從農村實際出發，在重要的農業發展項目上，政府機構要加大對農村建設的支持力度和財政扶持，鼓勵農村金融機構轉變服務模式和服務思路，建立合理的農村金融業務擔保機制，從而更科學、更全面地為農村經濟發展服務[5]。
4.3加強農村金融機構的監督和管理，降低農村金融經濟的風險
在金融經濟發展過程中，不可避免地存在風險因素。相關部門要加強對金融機構的監督和管理，從源頭上減少風險因素的產生。在農村金融創新中，要嚴格按照市場經濟發展規律和金融機構的從業制度及相關法律法規來執行，不能做出違法法規的行為。在農村金融機構的準入上嚴格把關，以規范金融機構。在金融機構的日常金融活動開展中也要樹立風險意識，對重點領域和關鍵崗位進行嚴格監督，以減少風險的產生，加強對金融機構日常業務的監管，加強金融機構的內部控制。并且，金融機構要建立風險預警機制，一旦發生風險要積極應對，從而降低風險帶來的經濟損失。
4.4在農村加強金融機構基礎業務和金融服務的宣傳，讓農民對金融經濟有一定的了解
在農村，農村經濟發展相對閉塞，農民對金融經濟和金融機構的了解較少，當遇到問題時，通過金融機構解決問題時易出現諸多問題。為了促進農業經濟獲得更好發展，從而為農村經濟的發展提供良好的金融保障，應從思想認知上加強宣傳。相關金融機構加強宣傳力度，讓農民更多地了解農村金融機構設立的目的、開展的業務、客戶的收益和各項優惠政策等。通過加強宣傳，讓農民更清楚、更全面地了解金融機構的基礎性業務和金融服務。同時通過宣傳加強農民的信用意識，提高其信用等級，這樣有利于提高個人金融業務的辦理效率，而且也有利于促進農村金融機構市場秩序的正常運行，為金融機構的發展提供一個良好的發展環境，減少不良貸款的產生，促進了農村金融機構的良性循環，推動了農村現代化經濟的穩定發展。
4.5吸引更高的金融機構的加入，促進農村金融經濟更完全化的競爭，提高農村金融服務水平和質量
農村金融機構大多是農村信用社，商業銀行分布較少，且在偏遠地區分布極少，所以人們辦理業務極不方便。且農村金融機構的有限性、金融服務業務的有限性也限制了農村產業發展的步伐。農村金融市場不完全性競爭不利于金融機構服務水平和質量的提高，因此健全農村金融機構，鼓勵更多的金融機構加入農村建設，打破壟斷，實現金融服務的自由化和規范化，不但能促進農村經濟的可持續性發展，也能促進金融機構的良性發展。
5結語
通過加強農村金融創新，提高農村金融機構的服務水平和服務質量，提高金融業務辦理的效率，加強金融產品和金融服務創新，更好地為農村經濟發展提供資金支持和金融服務，有利于促進農村經濟實體的可持續性發展。加強對農村金融機構的監管，降低風險，實現金融機構與農村金融實體經濟的良性發展，符合當前我國加強新農村建設的要求，也符合現代金融經濟發展的要求。
參考文獻
[1]王俊，馬成勝.可持續發展視野下新農村金融創新發展的路徑選擇[J].改革與戰略，2012（1）：82-84.
[2]高安峰，李媛，趙云.農村金融改革發展中存在的問題及對策[N].農民日報，2012-02-04.
[3]范淑蓮，劉志平.農村金融改革發展亟需多方給力——基于山西省臨汾市的調查[J].銀行家，2011（8）：122-125.
[4]權志國.農村金融創新之重點：“三增一多元”[J].時代金融，2011（1）：36-37.
[5]夏蘭.農業政策影響農村經濟發展的機制與路徑研究[D].武漢：武漢理工大學，2012.
作者:孫言雅 單位:河南牧業經濟學院
