前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的農村互聯網金融發展對策，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
內容摘要：作為互聯網技術與傳統農村金融相結合的新型業態模式，農村互聯網金融可以加快農村地區金融產品創新，提升金融服務質量，并對統籌城鄉普惠共享發展、解決農村金融發展痛點以及“三農”問題具有重要意義。當前我國農村互聯網金融已衍生出自營放貸模式、供應鏈金融模式以及土地質押模式等多種模式，但農村信用體系不健全、金融監管缺位、農民風險控制機制不完善等一系列問題，阻礙了農村互聯網金融的健康發展，需要建立健全征信體系，加強金融安全監管，嚴格農村金融市場準入標準，并加強宣傳力度，推動互聯網金融在農村地區的應用和普及，促進農村互聯網金融的進一步發展。
關鍵詞：“互聯網+”；農村金融；互聯網金融；風險防控；“四融”
引言
隨著“互聯網＋”戰略在我國各領域的深入實施，傳統農村金融依托互聯網平臺不斷融入大數據、云計算及區塊鏈等技術，逐步打破了時間和空間對傳統農村金融服務業務的限制與約束，成為完善農村金融服務、創新金融產品、推動農村金融市場升級的主要推動力量，其中以傳統金融機構中國農業銀行研發的“四融”平臺、互聯網新生企業宜信公司所推出的宜農貸項目、傳統農業企業新希望集團所建立的農業信息撮合平臺以及融合了互聯網金融眾籌業務的大家種項目最具有代表性。“四融”包括融通、融資、融智、融商。融通方面，可以幫助農民提供小額存款服務、賬戶查詢、轉賬結算；融資方面，根據各地不同發展水平，創新差異化農村金融產品；融智方面，為農民解釋國家惠農政策以及農業技術；融商方面，解決與農產品銷售相關問題。宜農貸的業務流程：業務員將借款農戶信息上傳平臺，信息包括農戶家庭信息、項目經營狀況、借款金額、期限以及利息；資金出借人選擇感興趣農戶和項目；平臺提供結算服務，將資金發放到農戶手中。大家種眾籌的運用主體是北京五谷眾籌科技有限公司，大家種眾籌定位是平臺類服務，平臺上的項目全部由農場給出，對客戶和廠家全部免費開放。用戶下單后資金將在平臺內沉淀一段時間，待產品成熟后再將資金以分段形式發放給農場，并且平臺上的項目全部免費。農業信息撮合平臺以企業30年在農業市場的產業鏈優勢為突破口，搭建農村互聯網金融平臺，在為客戶提供產品與服務的同時也向農戶銷售金融產品?；ヂ摼W金融業務在“三農”領域發展時間尚短，農民對其認知度嚴重不足。雖然互聯網金融在我國發展火熱，創新出多種業務模式，但是與傳統農村金融模式相比，農村互聯網金融仍舊無法與傳統農村金融相比擬，在農村普惠金融發展方面仍存在諸多問題。第一，農村互聯網金融機構體量不足，其金融服務提供能力有限，無法滿足大量農村金融需求；第二，農村互聯網金融運行成本高，當前大量分布在農村地區的商業銀行運行效率低下，對涉農貸款業務審批周期較長，貸款手續復雜，不能滿足農村群眾農業生產的需求。對于以P2P企業為代表的互聯網金融企業而言，雖然在農村金融業務方面有所創新，拓寬了農村經濟融資渠道，但高昂的監管成本和后期跟蹤在很大程度上提高了P2P企業的運行成本，難以得到有效推廣。第三，農村互聯網金融業務模式對技術要求較高，具有較高的進入門檻，傳統金融機構缺乏資金和技術支持，無法大范圍應用。而互聯網技術企業雖然擁有互聯網金融技術優勢，但是互聯網技術企業缺乏金融運轉經驗，金融風險預警、抵抗能力較低，存在較大安全隱患。對此，近年來國內幾家主流的電子商務平臺正積極與金融機構展開合作，開始銷售互聯網金融產品，同時為了拓展其業務，通過自建物流方式將物流產業拓展至我國大部分農村地區，解決了我國農村地區物流落后的痛點，增強了農村經濟活力。因此，在我國農村金融改革創新的環境下，探索農村互聯網金融發展意義重大。
一、農村互聯網金融的意義與現狀
探究農村互聯網金融的戰略意義。自改革開放以來，我國金融產業尤其是農村金融，伴隨著每一次金融改革發展。一方面，農村金融不斷的改革創新使我國農村金融發展破除重重困難，取得了矚目成績；另一方面，較差的農村經濟基礎與過多的政策依賴，也使得不同形式與種類的農村金融發展模式存在諸多缺點，甚至充斥著許多爭議。當前，隨著我國“互聯網+”發展戰略的深入實施，農村互聯網金融創新發展迅猛，創新出了包括加盟模式、自營放貸模式、供應鏈金融模式以及土地質押模式等多種模式。但是，從農村金融創新的實質來看，農村互聯網金融的創新思想和模式普遍還是沿襲了城市金融發展路線，在一定程度上以供給為主，需要大量的資金支撐。然而，我國城鄉經濟發展存在差異性，城鄉二元結構意味著當前農村互聯網金融發展路線行不通，農村金融創新發展不能完全照搬城市金融創新發展。因此，需要創新農村金融以達到普惠金融目標，將農村金融服務覆蓋到農村各金融主體。我國農村互聯網金融發展現狀。在傳統金融模式下，農村金融業務往往都是由商業銀行或者農村村鎮銀行提供，但是由于我國農村地區面積廣闊且人口分布較廣，因此農村金融主體為了占據農村金融市場或者向更多的農村居民提供金融服務，只能通過廣開線下服務網點以達到廣覆蓋目的，而大量的線下農村金融服務實體店，意味著更多的資金投入和運營成本。對此，我國四大國有銀行自1998年起就開始陸續對農村金融分支機構進行撤并，其中在1998年至2005年期間是國有銀行撤并的高峰期。改變農村互聯網金融運營主體，是改革農村互聯網金融、創新農村互聯網金融的重要途經之一，而農村電子商務作為一種新興產業，由于發展時間尚短，商業模式仍在探索階段，因此行業競爭程度一般，有利于農村互聯網金融的創新與發展。目前，除了大型商業銀行積極布局農村互聯網金融以外，許多技術型企業也在積極拓展農村金融領域，創新農村互聯網金融發展，其中以阿里、京東和蘇寧最具有代表性，具體布局如表1所示。
二、農村互聯網金融發展的機遇和挑戰
（一）我國農村互聯網金融的發展機遇
農村互聯網金融是利用大數據、云計算、區塊鏈及物聯網等現代互聯網技術，對農村資金進行整合與合理分配的過程，在技術的協助下對農村金融需求者進行信用分析和預測，以更加科學合理方式豐富農村金融產品。當前，伴隨著我國農村供應鏈結構性改革的東風，農村金融改革如火如荼，迎來了難得的發展機遇。首先，發展農村互聯網金融是實現農村普惠金融目標的重要手段，是促進農村經濟增長的必然要求。農村互聯網金融之所以能夠實現農村普惠金融其原因，一方面是因為農村互聯網金融可以實現金融服務線上運行，消除傳統農村金融對線下實體服務網點的需求，提升農村金融覆蓋面與可獲得性，減少了地域限制；另一方面農村互聯網金融借助信息技術可實現金融產品創新化發展，不僅滿足農村金融服務的數量要求，更能滿足農村金融服務的質量要求，有助于增加農村金融服務深度。其次，農村互聯網金融業務模式豐富多樣，可根據需求制定差異化農村金融服務。目前，農村互聯網金融包含P2P借貸、眾籌及線上理財等多種金融業務模式，每種業務模式又可細分為多種金融產品，可滿足一般化的農村金融服務需求。同時，互聯網技術使得農村金融產品富有彈性特征，可創新出更多種產品，降低金融服務門檻。例如，大數據和云計算技術可準確分析農戶及農業企業的信用狀況，讓那些無法在傳統金融機構獲得服務的金融需求者獲得金融服務；區塊鏈技術的應用實現資金流向實時監控并且對潛在金融風險進行預警，提升農村金融機構的資金安全性。最后，農村互聯網金融具有金融資源調節和再分配作用，實現農村資金的高效運作。我國農村地域遼闊，大部分農村居民偏好存款，所以農村地區的民間借貸較為活躍，民間資本較多。當前，我國農村金融機構在農村經營成本較高，普遍缺乏資金，而農村互聯網金融則可以將農村地區閑散資金進行匯集和融合，如農村P2P模式，農村互聯網金融平臺可將搜集的資金，根據農村經濟發展需求具有針對性的流向資金缺口部門，實現農村資金高效運轉。
（二）我國農村互聯網金融發展的潛在挑戰
首先，眾多金融風險的存在和高昂的農村物流成本阻礙了農村互聯網金融的發展。作為傳統金融業務與大數據、物聯網等信息技術相結合的衍生物，農村互聯網金融運行機制和相關模式尚不成熟，不僅具有傳統金融風險，也具有因應用信息技術等產生的新風險。農村互聯網金融尚沒有達到傳統金融業務的安全性與運行機制的完善性，農村互聯網金融業務內部的激勵機制、獎懲機制以及規制機制有待進一步完善。另外，由于農村地區經濟發展相對落后，許多地區無法被第三方物流所覆蓋，因此農村電商平臺想要開拓農村地區金融業務，必須要自建物流，但是農村電商平臺自建物流所需要的資金龐大，并不是所有平臺都可以承受。根據統計數據顯示，即使農村地區建好物流基礎設施，但是由于郵件數量以及路程等因素的影響，農村地區單件快遞的成本要高于城市單件快遞成本的兩倍，配送在30公里內的快遞成本是城區配送成本的3倍，而配送在60公里內的快遞成本則是城區配送成本的5倍。因此，高昂的費用導致許多農村電商平臺無法開展農村互聯網金融業務，目前我國僅有阿里巴巴、京東以及蘇寧等互聯網電商巨頭企業開展了農村互聯網金融業務。其次，農村互聯網金融供應鏈尚不成熟，金融詐騙事件頻發。雖然農村互聯網金融電商化發展可以壓縮農村金融中間環節，但同時也對農村電商平臺在供應鏈兩端的組織能力提出了更高要求，農村電商平臺在線上與線下的組織協調能力是農村互聯網金融電商化能否順利轉型的關鍵。例如，在銷售環節，大量離散的電商農戶由于缺乏完整的農業產業鏈支持，無法整合相關信息，導致買賣雙方不能有效聯合，再加上離散的農戶電商在產品運輸以及管理方面存在較大的成本壓力，無法體現農村電商的低成本與高效率優勢；在融資環節，由于大部分農村金融需求者對互聯網金融融資方式與模式仍不熟悉，因此在融資時顯得無所適從。農村電商由于人力有限，無法像在金融實體店一樣進行一對一或者一對多的方式講解，從而導致農村互聯網金融電商化轉型緩慢。最后，農民組織化程度偏低，金融立法監管缺位。近年來，我國農民合作社發展速度緩慢，主要從事種子、化肥以及農資產品購買的做法，并不適用于當今快速發展的現代化農業轉型，農民的收益微乎其微。2017年，農業部、發改委、中央網信辦等八部委聯合通過《“互聯網+”現代農業三年行動實施方案》，提出了農業物聯網試驗示范工程、農業電子商務示范工程以及信息進村工程，并且要求建立縣鄉村三級電商服務體系，整合農村電商資源，加強農村電商與其它產業合作的結合。但這些行政法規沒有法律效力，沒有專門針對農村互聯網金融運行機制、金融風險防范和糾紛處理解決辦法的相關規定。
三、我國農村互聯網金融健康發展對策
建立健全征信體系，加強金融安全監管。當前我國農村經濟仍以小農經濟為主，農業生產以家庭為基本單位，生產技術相對落后，生產規模較小，單個農戶農業生產的資金投入相對較少，眾多金融機構基于成本考慮，不愿意在農村地區布局營業網點。農村互聯網金融業務起步發展較晚，安全性與運行機制尚不完善，農村互聯網金融業務內部的激勵機制、獎懲機制以及規制機制有待進一步完善，對保障農村互聯網金融安全的技術投入和研究明顯不足。因此，要加快農村金融數據監管和服務平臺的建設，逐步完善農村信用市場和征信體系，支持引導征信企業發展壯大并參與到農村征信體系建設完善等相關工作中，通過深化征信體系改革實現不同征信系統之間的信息共享，實現農村社會信用征信體系的高質量發展。對于關聯點評估可以讓法人機構或者分支點進行評估，一方面加深平臺對監管的理解，另一方面促進平臺風險防范意識；建立農村互聯網金融糾紛解決制度，增加對違規平臺的處罰力度，保障投資人利益。由于農村互聯網金融模式仍處在探索階段，因此建立完善的糾紛解決制度十分必要，具體可以設立專門的業務投訴委員會或者設置咨詢服務平臺以幫助投資人快速解決糾紛，減少投資人損失。同時，需要建立相應的懲罰機制以約束電商平臺在業務推廣與運營過程中的行為，對于違規平臺堅決加大處罰力度，包括罰款或者強制退出等懲罰。嚴格農村金融市場準入標準，加強對農村互聯網金融的監管。在二元經濟結構背景下，依靠傳統商業銀行與村鎮銀行的農村金融主要參與主體來建設與發展農村金融，完全照搬城市金融發展方式顯然不合適，受到條條框框等規則的限制，傳統商業銀行、村鎮銀行、農村信用社等農村金融機構主體只能被動接受改革，難以實現金融創新。因此，要充分利用大數據、云計算等現代信息技術防范和控制金融風險的發生，并通過與第三方企業溝通合作和信息共享，快速建立保證運行安全有序的農村互聯網金融風險防控體系。在基于客戶資金和信息安全的基本前提下，要逐步建立相對嚴格的農村金融市場的準入審批制度，大幅提升農村金融服務質量，推動農村金融普惠化和便捷化發展。另外，平臺可以從企業內部挑選優秀員工到金融機構或者互聯網企業培訓，掌握基本金融知識或者互聯網技術，以提升平臺員工素質，或者平臺可以與高等院校聯合共同培養人才，高校提供理論知識，平臺提供實踐機會，從而達到培養農村互聯網金融電商化模式發展所需要的復合型人才目的。加強宣傳力度，推動互聯網金融在農村地區的應用和普及。強化宣傳力度，培養農民的信用意識和現代金融價值觀，支持和鼓勵包括農村信用社和商業銀行在內的金融機構開展農村互聯網金融業務，或者政府定期在農村地區開展科普教育講座，聘用和委派具有農村互聯網金融專業知識的相關人員到廣大農村地區進行宣講授課，傳遞現代金融的相對優勢和發展現狀等基本知識，使農民更好地甄別信息和防范金融風險。金融模式相比于傳統農村金融的優勢與作用，對農村金融需求者或者潛在需求者進行講解，促進農民對農村互聯網金融的接受和認可。另外，要注意使用教育與懲罰相結合手段改變長久以來農民的信用價值觀，即向銀行借款不還、國家將替他們兜底或償還的思想。比如可以通過借鑒國外或國內有經驗地區的相關經驗，制定一系列行之有效的防控措施，如通過宣傳逐步培養農民的征信意識和信用水平，限制失信名單庫的相關人員的貸款額度，相應提升其貸款償還利率，還可以根據細化征信標準，禁止和嚴格限制對嚴重失信人提供基本的金融服務。
作者:張中正 謝思 單位:山東管理學院經貿學院 遼寧大學經濟學院
