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農村普惠金融范文1
發展實踐
網點布局趨于合理。包頭市縣域銀行的營業網點共有114個，覆蓋了全市34個鄉鎮，覆蓋率為100%。其中：農村信用社74個，國有商業銀行19個，郵儲銀行12個，新型農村機構6個，政策性銀行2個，城市商業銀行1個，形成了以農村信用社為主導、各類銀行業共同發展的農村金融格局。到2015年6月，全市支持縣域經濟貸款較年初增長8.34%，貸款增速高于存款增速7.7個百分點，縣域機構存貸款比例達到了83%，有效緩解了縣域經濟發展“融資難”問題。
農村支付環境不斷改善。轄內銀行業不斷改善農村牧區的支付結算環境，擴大金融服務覆蓋面，有效滿足農村地區、弱勢群體金融服務需求。轄內銀行業機構共設立簡易便民服務網點和流動服務網點238個，布設ATM機117臺，覆蓋所有鄉鎮。布放了201臺助農取款智付通，縣域有固話行政村覆蓋率達100%。通過布放移動POS機將金融服務延伸到沒有固話網絡的行政村，讓廣大農牧民“人不出村”、“足不出戶”就可以享受到支付結算的方便快捷，節省農牧民的時間成本和資金成本。
金融產品和服務創新逐步深入。郵儲銀行包頭分行積極開展肉羊養殖特色農業貸款發放工作，在土右旗肉羊養殖基地建立村落聯絡員，與養殖戶進行一對一交流，為養殖戶“量身定制”的特色農貸，貸款周期與農戶生產周期和資金回籠周期相契合，并適當的增加了授信額度、降低了貸款利率，加快了審批速度，現累計發放了282筆貸款，有效促進了土右旗肉羊養殖業的快速發展；土右旗農村信用聯社通過推行“公司+農戶”“農戶加企業”“企業連市場”等支農模式，為包頭市長信農牧業開發有限責任公司和 24 名農戶發放了肉羊養殖貸款；農業銀行包頭分行針對扶貧龍頭企業和農牧民專業合作組織（包括扶貧互助組織），推出“金融強農貸”，為固陽縣廣大農牧民、專業大戶、合作社發放專業型貸款。針對失地農戶和種養殖農戶的生產經營資金需求，將惠農卡發卡與農戶貸款發放結合，累計發放惠農卡490張，主動發放農戶小額貸款和農村生產經營貸款，支持農戶創業和擴大經營。
創新擔保方式不斷嘗試。土右旗農村信用聯社嘗試推出“農業設施經營權”抵押貸款品種。將流轉土地上的農業生產用房（包括農房）、蔬菜大棚、設備一齊進行抵押，旗聯社根據評估價值的40%進行授信，截至2015年6月末，發放為19戶發放了此類貸款。農行包頭分行將“互惠貸”模式延伸自然村，由村里有影響力的自然人牽頭成立擔?；穑繎舸迕窭U存貸款金額15%～20%的保證金，3戶及以上聯保，村民之間承擔連帶保證責任，有效解決了村民擔保難的問題。
農村信用體系建設加快推進。包頭轄內涉農銀行業機構深入開展“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”的創建活動，全市已有13.2萬農戶建檔評級，占全部農戶的60%。對于信用良好的企業、個人在辦理貸款業務時，可以享受貸款優先權、利率優惠、保證方式靈活的激勵政策，而且還可以享受較高的授信額度，滿足守信農戶和企業發展的資金需求。相反對于失信的農戶和企業，要嚴格堅持限貸、甚至拒貸的原則，讓其為自身的失信行為受到相應的懲戒。
面臨的主要問題
農村金融服務產品單一。目前，農村金融機構主要提供基礎性的金融服務，如存款、貸款、匯款等，金融理財等金融服務功能嚴重不足。部分農村中小企業和農民對于金融服務的需求不再僅限于存取款業務和資金結算，而是希望能將資金投向收益率更高的領域。
農村金融服務機構放貸信心不足。農戶小額信用貸款具有金額小、利率低、戶數多、分布廣等特點，加上客戶經理多為異地任職且按內控管理要求限期交流，導致催收管理難度大、成本高，影響該項目推廣。其次，農民缺乏有效的抵押物。目前雖然我們在探索“三權”抵質押，但由于缺乏與擔保物相配套的登記、評估、定價等中介機構和流轉市場，使其價值難以形成擔保。受經濟下行因素的影響，涉農貸款開始出現聊一些不良，處于利潤和考核的壓力，銀行業也機構出現惜貸現象。
農村信用環境比較差。農村貸款調查機制不完善，目前的狀況往往就是村委會開一份貸款人家庭收入證明，就意味著對貸款人收入調查的結束。這種情形很容易導致沒有償還能力的貸款人取得貸款。有的農戶對個人信用認識不足，信用觀念和法制意識不強，蓄意拖欠、代借等不誠信行為導致貸款逾期的情況大量出現。
支持、保障政策措施配合力度不大。在市場經濟條件下，普惠金融的發展仍離不開政府的支持。面對農業和農村經濟發展投資風險高、回報率低、生產周期長的實際，政府還沒有構建起促進農村金融發展的外部激勵和風險補償機制。政府制定的強農惠農政策還未能實現與銀行業機構信貸的有效配合。在具體實施中，更多傾向于向所扶持產業、工程直接發放投資或相關補貼，難以發揮財政投入對信貸資金的杠桿引導作用。
建議
加強監管引領，密切同業合作。當前，國有或股份制商業銀行在產品與服務體系、創新能力等方面更有優勢，政策性銀行在專項扶持政策、資金來源等方面更有優勢，農村信用社在網點覆蓋面、人緣地緣等方面有一定的優勢。完善普惠金融體系是銀行業共同的目標與責任，建議各方加強合作，資源共享、優勢互補，利用農信社遍布城鄉的服務渠道，將商業銀行豐富的產品與服務、政策性銀行實惠的政策和資金，迅速送到農民和小微企業身邊，為“三農”發展提供低成本、便捷、優質的金融服務。
建立健全農村金融擔保補償機制。一要建立農村擔保機構，建立由龍頭企業、農戶等多方參與的民營擔保機構，為農民提供貸款擔保服務，最大程度地分散農業信用擔保風險。二要加快推進抵押制度改革。積極探索允許農民利用農用地、宅基地等使用權進行貸款擔保抵押；同時，積極推行權屬清晰、風險可控的農具、牲畜、農作物收獲權等動產以及林權、保單、商標權、專利權等權利的質押方式。三要加快政策性與商業相結合的農業保險體系建設。可考慮通過建立農業政策性保險機構，將對農業自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式；設立農業貸款保險基金或建立類似的風險補償機制，分散銀行對農戶貸款的風險。
農村普惠金融范文2
關鍵詞：普惠金融 農村金融改革 創新思考
農村作為經濟發展相對落后地區，金融基礎設施建設和金融服務的普及率一直較低，這也在一定程度上阻礙了農村經濟的快速發展和轉型升級，在當前普惠金融政策逐步推進的背景下，農村金融改革必須朝著普惠的方向，有效落實好各項便民、富民措施，以金融發展來提高農村地區的資金流動比率、降低農村群眾獲得金融服務和金融產品的成本，真正為“三農”發展和地區經濟社會進步提供可靠的金融支持。
廣東省作為國家金融綜合改革示范區，為實現建設金融強省、趕超長三角金融發展步伐，制定了《廣東省建設珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區總體方案》，其中，以梅州市為農村金融改革示范區，推進農村金融改革、實現金融普惠是方案中不可或缺的重要內容。
一、普惠金融的內涵
實際上，目前對普惠金融還沒有明確的定義，一般較為被廣泛認同的說法是：以合理的價格為有真實金融需求的人提供平等、方便、全面、高質量的金融服務。
普惠金融的提出本來就是為了著重解決經濟落后地區的金融服務確實問題，眾所周知，金融是促進經濟發展的重要力量，于是普惠金融也就更多地與增加發展遲滯地區信貸投入和網點建設聯系起來。實際上，農村群眾不僅有發展生產的貸款資金需求，也需要涉及存取款、匯兌、繳費、保險、養老、獲得財政補貼等多個維度的基本金融服務需求，只有滿足了他們的這些基本的需求，才能夠算得上是達到了普惠的要求。
二、梅州金融改革的實踐
根據普惠金融目標和農村金融改革示范區建設方案，梅州市委、市政府聯合市金融工作局、市人民銀行、市銀監局，以及梅州市各銀行機構、保險機構聯合推進金融改革工作，在一定程度上改善了梅州地區的金融生態環境，使支付結算更加便利，使獲取貸款更加容易，使金融體系更加穩健，走出了梅州路子，創造了梅州經驗。
總的說來，梅州主要做了以下幾項工作：
（一）推進助農取款點和金融服務站建設
由于梅州是一個“三山六水一分田”的山區市，農村地區居民分散，道路不便，而金融網點主要是鎮上的農村信用社和郵政儲蓄所，往來取個錢都要花費大半天的時間，如果想要貸款的話，就要來來回回地跑，獲取金融服務的成本非常大。為改善農村支付結算環境，由農信社、郵儲牽頭，農業銀行、客家村鎮銀行配合，推進助農取款點和金融服務站建設。具體做法是，在全市范圍內，每一個行政村均設立助農取款點，以銀聯POS機、轉賬電話為載體，為農戶提供小額取現、查詢、轉賬、匯款和繳交電話費、電費、領取低保和財政補貼等服務，使農民在村里就能夠獲取基本的支付結算服務。同時，還在各村辦公場所設立農村金融服務站，為各家銀行提供必要的活動場所，各家銀行則負責到各掛點村進行征信、反洗錢、發假貨幣和其他金融知識宣傳，提高農民對金融經濟的認知程度，同時，服務站還可以接受農民的信貸業務咨詢，經咨詢登記后，相應的銀行機構會派信貸人員到村里進行調查、評估，直至最終簽約放款才需要農戶到銀行網點辦理，大大提高了農戶獲取貸款的便利性。
（二）推進農戶信用體系建設
由市人民銀行牽頭設立農戶誠信信息服務系統，由各級政府落實各村委會負責分階段采集村內每一戶農戶的信用信息，包括家庭情況、經濟狀況和社會關系狀況、不良嗜好、違法違規記錄等，并對農戶信用進行評級，各銀行機構可以按照評級結果給予農戶10萬元以下的無抵押信用貸款。這一系統是為農戶服務的征信系統，覆蓋了市內全部農戶，各銀行機構可以隨時查詢任意農戶的信用信息和信用評級，大大節省銀行機構信貸調查成本的同時，也解決了農戶由于無抵押而難于獲得貸款支持的難題。
（三）推進貸款專營中心建設
為向農戶和中小企業提供更加多樣化、有針對性的貸款產品，也為進一步支持梅州市委、市政府的農村金融改革工作，梅縣農村信用合作聯社設立了“三農”貸款中心和小微企業貸款中心，推出了多個系列40多個品種的信貸產品，涉及林權抵押、青年創業、農村婦女創業、種植養殖和設備抵押、擔保融資、信用貸款、銀團貸款等多種形式，針對不同的客戶設定不同的貸款條件，提供不同的信貸服務，使不同群體、不同類型的客戶能夠更加便利地獲得信貸支持。
（四）設立風險分擔補償機制和信貸獎勵機制
由于農村經濟的特殊性，農戶的有效抵押物少、生產經營受外界影響大，所以信貸資金存在較大的風險，同時，農村信貸多為小額信貸，銀行機構的貸款收益低而信貸成本高，故而設立相應的小額信貸風險補償基金十分必要。梅州市政府發文要求由各縣財政資金設立不低于500萬元的小額信貸專項補償金，負責補償銀行機構因不良小額信貸而產生的本息損失，并對小額貸款、涉農貸款投放力度大的銀行機構進行現金獎勵和稅收返還。同時，梅州還設立了專業農業貸款保險基金，為自然災害造成的房屋、農產、牲畜、人身等提供保險，提高農戶和銀行機構抗風險能力。
三、結束語
農村金融改革涉及財稅、金融和地區經濟發展等多個方面，是金融改革領域一貫的重點和難點，在普惠金融背景下，梅州農村金融改革實踐有了許多創新之處，其模式有許多可供借鑒之處，但各項改革措施尚處于啟動階段，還需要市場、社會等多個層面的考驗，農村金融改革創新之路依舊人則道遠。
參考文獻：
[1]董平.普惠金融創新與農村反貧困[J].21世紀經濟報道，2012
農村普惠金融范文3
【關鍵詞】雙二元金融結構；農村；普惠金融
一、我國的雙二元金融結構
雙二元金融結構（Double Dual Financial Sectors）的概念最初出現在2014年3月于上海舉辦的APEC普惠金融研討會上。此次會議指出，中國的金融體系存在兩個二元結構，一個是城鄉金融二元結構，一個是正規金融和民間金融二元結構。城鄉金融二元結構由我國的城鄉二元經濟結構和城鄉二元社會結構所決定，而正規金融和民間金融二元結構是由監管制度在正規金融和民間金融之間的差異所決定的。
（一）城鄉金融二元結構
中國長期存在的城鄉二元經濟結構和城鄉二元社會結構促成了城鄉金融二元結構。
劉易斯在1954年發表的論文《無限勞動供給下的經濟發展》中提出了著名的用以解釋發展中國家經濟問題的“二元”模式。他指出，二元經濟結構是指發展中國家現代化的工業和技術落后的傳統農業同時并存的經濟結構。作為一個發展中國家，我國的城市經濟以現代化的大工業生產為主，而農村經濟以典型的小農經濟為主；農村人口眾多，但人均消費水平要遠低于城市居民；在基礎設施方面，農村的道路、通信、衛生和教育等也都要遠落后于城市。這種經濟結構上的突出矛盾，是我國相對貧困和落后的重要原因。二元社會結構是指由市民組成的城市社會和由農民構成的農村社會并存的社會結構。農民與市民階層之間最大區別只在于是否持有農戶戶口，而二者之間的差距涉及戶籍、土地產權、住宅、教育、醫療、就業、保險、勞動保障等日常生活的各個方面。二元社會結構是指以二元戶籍制度為核心的，以城市為一元、農村為另一元的城鄉分隔和差異的狀態。二元社會結構不僅包括二元戶籍制度，還包括二元就業制度、二元教育制度等，它強化了二元經濟結構。
在此城鄉二元經濟和社會結構中，金融體系也帶有明顯的二元特征。首先，城鄉居民的融資權利不同。農村集體土地所有制長期限制農戶以土地和宅基地作為抵押資產融資。其次，農村存貸差巨大，資金被抽離農村，投向發達地區和城市。最后，農民融資難，民間高利貸盛行，融資成本高。這種城鄉二元結構造成了金融資源在城鄉之間配置的不公平，形成對農民、農業和農村的金融排斥。
（二）正規金融和民間金融二元結構
在城鄉金融二元結構存在的同時，中國的金融體系還表現出另外一種二元結構，即按照法律和政策地位劃分的受監管的正規金融和未受監管的民間金融。
中國的經濟經歷了由計劃經濟向市場經濟轉變的過程，政府政策對市場的干預依舊存在，大型國有企業是市場主體，而金融市場的主體是大型國有金融機構。國有金融機構往往接受國家政策指導，主要為大型國有企業服務，投入國家大型項目。隨著改革開放的順利進行和不斷深化，我國的民營企業逐漸發展壯大，雖然大部分是中、小、微企業，規模較小，但在數量上遠遠超過大型國有企業。民營企業的迅速發展帶來的是不斷增加的金融服務需求，但正規金融機構優先為大型國有企業服務，民營企業被他們排斥在大門之外。在這種情況下，金融市場和金融監管制度沒有適應民營經濟發展而做出相應的調整，依然限制私營部門投資注冊成為為中低端市場提供服務的金融機構。需求催生供給，為了滿足大量中、小、微企業的金融服務需求，許多未被監管的金融組織和金融活動應運而生。農戶和中小微企業等社會弱勢群體在難獲得正規金融機構服務的情況下，不得不依賴民間金融機構。但民間金融組織和活動不是一種可持續的金融服務，他們沒有被納入監管，缺少法律保護，也被排斥在政府給予金融機構的各項優惠政策之外，發展受到很大限制，經常出現局部混亂和危機。結果是非正規的民間金融市場的風險和成本高于正規金融體系，加大了中小微企業的經營成本。
二、對我國農村普惠金融的分析
（一）我國農村普惠金融產生的背景
普惠金融的基本含義是“有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融”。普惠金融的服務對象包括農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢群體在內的社會各階層和群體，致力于以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。目前我國市場上知名的普惠金融有平安普惠、宜信普惠等。
由于包括地域、經濟在內的各方面的因素，我國的農村貧困人群和低收入者沒有充分享受到足夠的金融服務。在這種情況下，農村普惠金融應運而生，其客戶層面主要包括農村貧困人群和低收入者，發展農村普惠金融可以將這部分以前無法充分享受金融服務的人納入到金融服務的范圍中來，擴大金融服務覆蓋面。農村普惠金融體系的構建和完善對于推動整個農村經濟的發展、消除貧困、促進社會公平有著十分重要的意義。
（二）我國農村普惠金融的發展現狀
農村普惠金融的需求方是農村居民，他們對金融服務的需求主要包括借貸需求、儲蓄需求、轉賬需求和保險需求等。根據中國統計年鑒提供的數據可以看出，近年來農村居民的年人均收入呈逐年遞增的趨勢，年均增長率為13.69%，這使得儲蓄需求隨之增加。同時，農村居民的年人均支出也呈逐年遞增的趨勢，年均增長率為12.71%。通過比較年人均收入和年人均支出，可以看到整體而言人均支出少于人均收入，但是二者之間的差額不大，也就是說人均結余很少，此時一旦遇到大額或緊急支出，便會產生借貸的需求。近年來，隨著我國外出務工農民數量和收入的增長，農村居民對于轉賬匯款的需求也增長迅速。最后，隨著農村經濟的不斷發展，農村居民越來越注重對潛在的各種風險的預防，投保積極性明顯提高，使保險需求逐漸增加。
農村普惠金融的供給方是農村普惠金融機構，是為農村居民提供普惠金融服務的各類金融機構，主要包括商業銀行和郵政儲蓄的縣級及以下網點、農村信用合作社以及村鎮銀行等新型農村金融機構。農村普惠金融機構具有網點總量大、發展迅速的特點。就目前來看，我國的農村普惠金融具有以下幾個特點：首先是涉農貸款明顯增加，其次是小額貸款增長顯著，最后是創新農村金融服務產品不斷出現。
（三）我國農村普惠金融的現存問題
農村普惠金融的建設和完善對于發展農村經濟、解決“三農”問題、促進社會公平有著十分重要的作用。但是就目前而言，我國農村普惠金融的發展還存在著以下問題。
首先，農村普惠金融的供給方，即農村普惠金融機構存在可持續發展能力不足的問題。相比于傳統金融機構，農村普惠金融機構的客戶層面主要是比較貧窮的農村居民，不良貸款率高，再加上農村普惠金融機構自身的規模小，注冊資本和存款準備金率都比較低，風險承受能力低，法人結構也不夠完善，使其可持續發展能力明顯不夠，有待進一步增強。
其次，對于農村普惠金融的需求方，即農村居民而言，他們的金融服務需求尚未得到充分滿足。出于控制風險的目的，農村金融機構在發放貸款時比較謹慎，不僅手續復雜、審批環節多，而且需要相當數量的申請材料。由于大部分農民的文化程度比較低，難以理解和掌握復雜的貸款程序，他們的貸款需求也就沒有充分被滿足。另外，隨著農村經濟的不斷發展，農村保險的增長速度逐漸跟不上保險需求的增長速度，使農村居民的保險需求不能得到有效滿足。
最后，農村普惠金融的相關政策和法規仍不夠完善。就目前來看，我國出臺的金融法律法規大都是針對城市金融的，專門針對農村金融體系建設的法律法規仍處于空白期。早日完善這一領域的法律法規對于規范農村普惠金融市場、保護農民切身利益，從而促進農村經濟發展是十分重要的。
三、雙二元金融結構對我國農村普惠金融發展的影響
由于各方面因素的影響，我國農村普惠金融在發展過程中遇到了一些問題，例如農村普惠金融機構的可持續發展能力不足、農村居民的金融服務需求尚未得到充分滿足、農村普惠金融的相關政策和法規仍不夠完善等。這些問題的產生是諸多因素共同作用的結果，例如我國雙二元金融結構的長期阻礙、農村經濟發展滯后的負面影響、農村金融機構運行機制不健全和政府部門的不當參與等。其中，雙二元金融結構的存在對我國農村普惠金融的發展有著不可忽視的負面影響。
首先，城鄉金融二元結構使大量農村信用社和郵政儲蓄吸納的資金被抽離農村，投向發達地區和城市，只留下很少的一部分進行農村建設和農業發展，資金的抽離使農村居民的借貸需求無法得到充分的滿足。同時，由于農村集體土地所有制長期限制農戶以土地和宅基地作為抵押資產融資，導致城鄉居民的融資權利不同，農民融資艱難。在這種情況下，為了籌措資金，農民只能轉而依賴民間高利貸，導致民間高利貸盛行，融資成本高。這種城鄉金融二元結構造成了金融資源在城鄉之間配置的不公平，形成對農民、農業和農村的金融排斥。
其次，除了城鄉金融二元結構，我國的金融體系還存在著正規金融和民間金融二元結構。在這種金融體系中，正規金融機構主要為大型國有企業提供服務，而農村居民難以享受到其所提供的金融產品和服務。由于難以獲得正規金融機構所提供的金融服務，農村居民不得不依賴于民間金融機構。但是，民間金融組織和活動不是一種可持續的金融服務，他們沒有被納入監管，缺少法律保護，也被排斥在政府給予金融機構的各項優惠政策之外，發展受到很大限制，經常出現局部混亂和危機。這使農村居民在獲得金融服務過程中所面臨的風險和成本都大大提高。
總之，不管是城鄉金融二元結構，還是正規金融和民間金融二元結構，都造成了金融資源在城鄉之間分配的不公平，阻礙了農村居民充分獲得其所需的金融產品和服務，在很大程度上影響了農村普惠金融的發展。
四、發展農村普惠金融的建議
發展農村普惠金融對促進農村經濟發展、縮小城鄉差距等各個方面都有十分積極的意義。為了促進農村普惠金融的進一步發展，主要應該從以下幾個方面人手：
首先，農村普惠金融應圍繞國家惠農支農政策創新金融產品和服務。由于我國農村的經濟發展水平和地理位置等因素的差異，各地農村對金融產品和服務的需求不盡相同。因此，農村金融機構應該根據不同地區在不同時段的不同需求，設計并提供真正符合農村居民切身需求的金融產品和服務。與此同時，國家惠農支農政策不僅為新農村建設提供了政策支持，還注入了豐富的資金，豐富了農村金融資源。因此，農村普惠金融機構在提供金融產品和服務時，一方面要充分利用國家的政策支持，另一方面也要圍繞國家對農民的財政補貼進行。
其次，大力發展農村保險，提高農村普惠金融機構的風險承受能力。農村保險對抵御潛在農業風險、促進農民增收、維護農民生活穩定、促進社會主義現代化新農村建設有著十分重要的意義。隨著農村經濟水平的不斷提高，農村保險的發展步伐逐漸落后于農村居民對農業保險的需求增長速度。因此，促進農村保險的大力發展對于推動農村金融建設有著很重要的現實意義。另外，與傳統金融機構相比，由于農村普惠金融機構的客戶主要是比較貧窮的農村居民，使得農村普惠金融機構所面臨的貸款風險提高，再加上農村普惠金融機構自身的規模小、注冊資本和存款準備金率都比較低，其在放貸時便會過于謹慎，從而降低了交易成功的可能性，阻礙了農村普惠金融的發展，而農村保險的大力發展可以有效改善這一情況。
農村普惠金融范文4
文章編號：1005-913X（2017）06-0075-02
一、基本情況
近年來，甘肅銀行業金融機構以銀行網點及銀行機具布設為主要推手，著力發展農村普惠金融。截至2016年末，全省銀行業金融機構共布設各類網點36 946個，比上年增加12 859個，增幅53.4%。全省金融服務空白村1 948個，比上年?p少了1 108個，空白村占全省行政村的比例12.1%，比上年下降了7.12個百分點，電子機具對行政村覆蓋率90%。并通過打造“四融”平臺服務，提供的網絡存取款、水電費代繳、小微貸款交易撮合等基礎業務和服務已覆蓋全省80%行政村。銀行業機構與省政府相關部門密切配合，在全省成功開展通村道路和安全飲水工程試點融資，立足扶貧攻堅，加大農民創業增收力度。推出“雙聯惠農貸款”，加大產品創新力度，支持特色產業發展。建立“政府+銀行+龍頭企業+農戶”等新模式，突出對農村新型產業的信貸支持。農村中小金融機構依托廣覆蓋優勢，悉心提供便民服務。將支付結算渠道建設和金融知識普及有效銜接，開辦“農民工銀行卡”等特色服務，積極改善鄉鎮支付結算環境。探索增信手段，增加涉農信貸投放。擴大“三權”抵押貸款范圍，將支持重點由生產經營擴大到和與借款人其他生產、生活相關的其他資金需求方面。
二、存在的問題
（一）城鄉二元結構明顯，普惠金融組織體系尚不均衡
甘肅地廣人稀，銀行業營業網點數僅為全國的2%，尤其在農村地區金融服務的覆蓋面、滲透率仍然較低。自2011年以來，甘肅省銀行業機構在鄉鎮一級新設網點數僅占新設網點的10%。經濟較發達縣域金融機構競爭日趨白熱化和扎堆化，而經濟落后以及地理位置偏僻的鄉鎮地區金融供給明顯不足。據統計，現有47.19%的標準化網點和62.35%的各類電子機具多分布在縣政府所在地，在鄉鎮以下行政村的標準化網點和便民服務點明顯偏少。全省絕大多數鄉鎮僅有信用社、村鎮銀行等農村中小金融機構，農村地區推廣普惠金融的重任過多地落在了農村中小金融機構肩上。
（二）風險大收益低，銀行推廣普惠金融動力不足
一是信用體系相對缺失。由于農村金融生態環境較為薄弱，信貸活動中企業和個人惡意違約、逃廢債情況時有發生，有的客戶貸款到期有能力償還卻不愿意按時歸還，有的客戶不重視信用記錄保護，隨意為人擔保，形成不良記錄后不能再貸款，造成信用環境差的局面。農戶總體貸款歷史記錄少，缺乏信用記錄。二是貸款補貼缺失、農業保險的覆蓋面小。金融機構貸款風險很難有效覆蓋，加大了銀行信貸投入的顧慮。三是銀行盈利能力有限。由于甘肅地廣人稀、道路交通不便，網點籌建難、營運維護成本高，業務量小。四是銀行普遍缺少與普惠金融體系掛鉤的考核機制。發放同等數量的小額貸款的成本比大額貸款成本大約高出30%，造成信貸人員“喜大厭小”，進一步擠壓普惠金融的資源空間。四是入不敷出，成本高。
（三）產品服務滯后，與市場實際需求對接不足
一是功能創新不足。農村中小企業和農民對于金融服務的需求不再僅限于存取款業務和資金結算，而是希望能將資金投向收益率更高的領域。而目前全省銀行機構在農村地區主要提供存款、貸款、匯款等基礎性的金融服務，創新產品少，金融理財等服務功能嚴重不足，難以滿足普惠金融主體的多樣化需求。比如，針對自建房、子女教育、旅游度假等服務方面的信貸產品少，抵押擔保貸款多于信用貸款，短期貸款多于中長期貸款等，同時缺乏中間業務新品種和新領域的拓展。二是產品創新不足。大型銀行信貸產品創新機制不夠靈活，出于慎審經營的考慮，抵押擔保條件仍較為嚴格，對貸款實行分級授權審批，審批環節多，手續復雜，貸款期限短，縣域機構缺少自主授權，逐層上報審批時限長，延誤市場機遇和自主創新的積極性，難以適應農村地區生產經營周期，實際受益客戶覆蓋面較窄。三是配套服務創新不足。電子化水平仍然相對較低，服務手段（如自助銀行少）仍較為落后。僅15%的縣區便民服務店可提供財政助農補貼、醫保養老等資金發放和水電通訊費繳納，85%的縣區便民服務點僅能提供小額提現、轉賬、查詢等服務，無法提供多樣化的便民服務。
（四）商戶獲益少，基礎金融服務可持續發展能力不足
便民金融網點的商戶需投入一定的時間精力并保存一定現金用于周轉，但每年取得的收入（基礎服務費+手續費）大多未達到1 500元，在短期內難以取得正常商業利益。由于許多村民對點開展的業務不知情或者不信任、農村地區網絡速度慢、信號不穩定等因素導致投放的電子機具使用效率低，部分人不知或不愿交每月固定的通信費用而導致機具無法使用。據調查，全省農村地區便民金融服務網點有效使用率僅為60.55%，28%的網點每月交易筆數少于3筆，部分甚至零交易。
三、意見建議
（一）下沉服務培育市場，密切同業合作
鼓勵各銀行業機構，特別是農合機構、村鎮銀行，首先要在金融機構空白鄉鎮鎮、規模較大的行政村加大網點布設力度，將金融服務與新農合、新農保等民生服務緊密結合，加強與地方政府部門、通信公司的溝通協作，在初期快速積累客戶資源，并形成一定交易規模，達到收益覆蓋成本和風險的商業可持續條件。加強銀行間合作，資源共享、優勢互補，利用農信社遍布城鄉的服務渠道，將國有大型銀行或股份制銀行的產品與服務創新、政策性銀行的優惠政策和資金，迅速送到偏遠地區的農村，為當地農民和小微企業提供低成本、便捷、優質的金融服務。
（二）加大產品創新，構建全新的普惠金融服務體系
一是為金融創新提供有力支撐。探索成立跨部門的普惠金融工作領導小組，建立溝通聯絡機制，加強各部門的溝通協作，避免單個部門從單方面考慮推出政策，對其他部門的政策產生“擠出效應”，形成發展普惠金融的合力，確保政策合理推出、有力執行，為銀行業產品創新提供有力的支持。
二是積極踐行支持“大眾創業”、“萬眾創新”的國家戰略，圍繞市場潛在客戶和多元化需求，鼓勵轄內各銀行業機構借助電商平臺、交易平臺等中介，大力發展“互聯網+”、“金融+”業?眨?降低服務成本，延伸金融服務的無形觸角，提高融資效率。
三是切實轉變觀念，加快產品創新和進行營銷調整，不斷擴大目標客戶群，注重消費、零售領域的金融產品開發，在偏遠地區除設立便民服務點和轉賬電話等電子機具外，還應通過汽車移動金融等形式提供流動性金融服務，同時運用網上銀行、手機銀行等支付工具降低服務成本和門檻，延伸金融服務深度和廣度。四是創新農村信貸服務品種，在農村地區推出簡單易懂、收益穩定、貼近農民的理財產品，提高“三農”、小微信貸的可得性。擴大農戶小額貸款投放，滿足社會各階層消費者特別是弱勢群體的各種不同的金融需求，實現人人都享有平等的金融權利。
（三）結合“三農”實際，建立風險擔保、分散和補償機制
一是加大政府支持力度。由各級政府、財政部門從專項扶持基金中提取一定比例的資金用于償還農戶因災、因病、因禍等因素形成的不良貸款，制定及時的風險補償措施。政府部門每年從財政預算中安排一定比例資金對因重大自然災害形成的貸款損失給予補償。
二是加大銀行機構支持力度?？焱七M“三權”抵押改革，各銀行業金融機構應擴大抵押貸款范圍，將抵押貸款的支持重點由生產經營擴大到和與借款人生活相關的其他資金需求方面。簡化貸款手續，縮短貸款流程，推動農村房產及承包地經營權的市場流轉，使此類產權能夠正常在轄區內流轉交易。積極推行權屬清晰、風險可控的農具、牲畜、農作物收獲權等動產以及保單等權利的質押方式。
三是加大多方合作力度?？梢杂傻胤秸⒋寮壖w、入股社員共同出資，成立農業貸款擔?；?，主要用于農業自然災害補償和對支農貸款進行擔保，用以解決農業貸款風險補償和農民貸款抵押擔保難問題。同時，建立風險分散機制，加強涉農信貸和保險公司合作，將涉農保險投保情況作為銀行業授信要素，鼓勵借款人對貸款擔保財產進行投保，分散銀行對農戶貸款的風險。
農村普惠金融范文5
關鍵詞：普惠金融 農村農戶 對策
一、政府應對農村新型金融機構提供更多的政策支持
發展農村金融，制定農村金融政策，要站在國家、民族和社會發展的全局高度。需要出臺專門的優惠政策，對農村新型金融機構給予稅收減免和補貼，確保其持續健康發展。完一對農村“普惠金融”的政策扶持，應是“政策補貼、優惠利率”結合起來。國家政府對農村貸款的定補貼是必要的，農村小額貸款的發放主體應是所有的有條件的商業性金融機構，同時必須建立種資金向農村的流入機制，這就需要政府的推進和制度創新。政府可以逐步放開利率，利率放開后，不僅可以減輕國家貼息的負擔，也可以使威海小額信貸專職機構逐步走上可持續發展的道路，從量上和質上保證農村融資環境的改善，擴大威海農村金融市場供給，擴展融資渠道，通過間接融資、再融資、債券發行等方式，讓資金進入良性循環，滿足廣大農戶的需求。
二、加大公眾監督力度
將公開宣傳、公眾監督作為“軟監管”的重要手段，與人民銀行金融消費者權益保護部門、執法部門、媒體等加強合作，通過公益宣傳活動、講座、新聞等手段，將全市小額貸款公司“正規軍”推薦給公眾，既達到監督小額貸款公司的目的，同時也通過對社會融資需求的引導，利用市場的力量逐步擠壓非法民間融資活動生存空間，實現“良幣驅逐劣幣”，營造良好的市場環境。
三、發揮地方政府的積極性，建立激勵約束機制
農村金融市場的系統性缺陷，需要地方政府的干預。但政府對金融的干預具有外部性，可能造成過度干預或者市場失靈的情況。由于地方政府可以通過推動農村小型金融機構的發展，改善農村金融服務，所以建議給予地方政府部分金融發展權與監管權，實現金融分權。另一方面，為防止地方政府濫用金融權力，必須要同時加大監管力度。同時，為了發揮地方政府的積極作用，限制其對農村小型金融的過度干預，金融監管部門應采取措施，建立相關的激勵約束機制，減少政府失靈。
四、調動社會各界的力量，構建協調發展機制
新型農村金融機構的發展，涉及到農戶、農村合作組織、農村中小企業、大中型金融機構、商業資本、地方政府和非政府組織以及金融主管部門等眾多交易主體，不同交易主體具有不同利益訴求，必須調動社會各界的力量和積極性，探尋相關激勵相容機制。例如，可以考慮資金互助社的設立與發展與新型農業合作社相結合；發揮非政府組織和社會志愿者的積極作用，推動互助合作金融機構和扶貧機構的發展；將財政扶貧資金轉貸給新型農村金融組織，實現扶貧資金金融化；從郵政儲蓄銀行拆借資金，既可以開辟新型農村金融的資金來源渠道，也可以解決郵政儲蓄銀行資金運用渠道偏窄的問題。
五、新型農村金融發展與農村綜合改革同步配套進行
建立和完善現代農村金融體系，強化農村金融服務是項系統工程，需要采取多項配套措施才能取得顯著實效。在制定農村金融準入政策的同時，啟動農村綜合改革，主要包括：給予農戶使用期限更長、權利更為明確的土地使用權，發展流通性質的合作社，克服單一農戶的市場弱勢問題；積極推進農村社會保障制度建設，完善農村低保制度；加大對農村教育投入對農村生源的高等教育助學貸款給予適當傾斜等等。
六、嚴格控制農村小型金融的擴張沖動
農村小型金融機構的特點在于小型化、社區化，經營方式靈活。但由于布局分散，規模較小，多數交易主體均有使其規模在短期內迅速擴張的沖動或傾向。地方政府出于政績需要和GDP考量，金融監管部門為了降低監管成本，股東為了加速資本增值和實現利潤最大化目標，都可能在一定程度上支持或默許農村小型金融機構的擴張行為，從長期來看，不利于農村小型金融機構的發展，所以必須采取有力的防范措施，避免重蹈農村合作基金會的覆轍。
農村普惠金融范文6
[關鍵詞]普惠金融；城鄉收入差距；農村金融
[中圖分類號]F8327[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）01-0105-03
[作者簡介]徐彬彬（1991-），男，新疆烏魯木齊人，碩士研究生，研究方向：商業銀行；李秀剛（1973-），男，新疆烏魯木齊人，教授，博士，碩士生導師，研究方向：區域金融與經濟。
[基金項目]新疆維吾爾自治區軟科學項目“現代農業與農民增收視角下的新疆農村金融區域協調發展研究”（201342106）階段性成果。一、引言
我國是一個農業大國，但是因為農村金融服務的高成本性導致我國農村金融發展相對落后。近年來，國家大力發展普惠金融，相繼出臺政策支持農村金融的發展，但是農村金融仍然存在著網點少、發展不平衡等諸多問題。以新疆為例，2012年新疆農村平均每萬人擁有金融網點數僅為106個。與此同時，城鄉收入差距一直處在較高水平：1978年新疆的城鄉收入比為268：1，1995年達到最高367：1，2008年之后城鄉收入差距雖然有一定的縮小，但是2012年這一比值仍然處在281：1的高位。城鄉收入差距的擴大對新疆整體經濟的健康發展和社會穩定都會造成不利的影響，因此，建立普惠制農村金融體系，縮小城鄉收入差距勢在必行。
二、文獻回顧
普惠金融是2005年聯合國在宣傳小額信貸年時提出的，國際上對普惠金融理論和現實問題的研究比較成熟。Seibel（2008）設計了兩個普惠金融發展模式：一是支持商業銀行發展普惠金融網點；二是對鄉村銀行和合作社實行內部控制和外部監管來提供普惠金融服務。Mitra（2009）認為普惠金融在運營時利率較高，違背了普惠金融為窮人服務的初衷，因此普惠金融機構應該制定合適的貸款利率Battilana和Dorado（2010）認為可以通過雇傭和社會化政策的引導等途徑為普惠金融機構建立一種廣泛的社會認同感。
在我國，普惠金融的概念最早由杜曉山和焦瑾璞引入。周孟亮、張國政（2009）從理論和實踐兩個方面分析了普惠金融形成的淵源，借鑒國際成功經驗，為建立適合我國國情的普惠制農村金融體系提出了新方法和思路。劉營軍（2011）探討了未來我國農業政策性金融可行的改革思路，充分發揮政策性金融在普惠農村金融體系的作用，提高我國農村金融服務覆蓋的廣度和深度。胡秋靈（2012）介紹了國際上普惠金融發展的成功模式，并對比我國現階段農村金融發展實際，提出適合在我國推廣的普惠金融發展模式。
目前我國對農村金融和城鄉收入差距的研究主要集中在國家層面，且鮮有從普惠金融的角度出發。本文立足新疆農村金融的具體情況進行實證研究，并從普惠金融的角度提出相關的政策建議。
三、農村金融發展影響城鄉收入差距的內在機理與指標說明
1內在機理
張立軍、湛泳（2006）通過分析和實證檢驗提出金融發展影響城鄉收入差距主要通過三條途徑，即金融發展的門檻效應、降低貧窮效應和非均衡效應。1門檻效應。窮人由于自身資本積累水平低達不到享受金融服務的門檻，也就享受不到高收益的回報，富人則由于自身的資金優勢能夠享受到金融服務所帶來的高收益回報，從而金融發展影響收入差距。2降低貧窮效應。金融發展促進經濟增長，經濟增長給窮人帶來實惠而導致貧窮降低，從而金融發展影響收入差距。3非均衡效應。發展中國家由于總體金融資源的有限性，可能產生金融資源在各地區、各部門以及城鄉之間金融資源的配置不均衡，也就是金融發展的非均衡，從而對地區之間、部門之間以及城鄉之間的收入差距產生影響。這三種效應對城鄉收入差距的最終影響如何，需要通過實證分析得出結論。
2指標構建與說明
本文構建以下指標：城鄉收入差距指標（IR）、農村金融發展規模指標（RFS）、農村金融發展效率指標（RFE）。城鄉收入差距可用城鄉居民收入差距指數來表示，城鄉居民收入差距指數=城鎮居民人均可支配收入/農村居民人均純收入。記做IR，比值越高，表示城鄉居民收入差距越大。農村金融發展規模采用由美國經濟學家雷蒙德？W？哥德斯密提出的金融相關率來表示。由于新疆農村經濟主要為第一產業，所以農村金融發展規?？杀硎緸檗r村金融機構的信貸總和/農業GDP總值。記做RFS，比值越高，說明金融發展規模越大。其中信貸總和=農業貸款+農村儲蓄。農村金融發展效率用農業貸款和農村儲蓄的比值表示，記做RFE。RFE=農業貸款/農村儲蓄。比值越大，表明農村儲蓄轉化成農業貸款的速度越快，金融發展效率就越高。
本文的所有數據均來自歷年的《新疆統計年鑒》《新疆金融年鑒》和中國人民銀行烏魯木齊中心支行。數據的期限為1978―2012年，對所有數據都進行了對數處理。計量模型的檢驗通過Eviews60實現。
四、實證分析
1單位根檢驗
為了避免模型出現偽回歸，首先需要對數據進行平穩性檢驗。本文采用ADF檢驗方法對數據進行平穩性檢驗，滯后階數按SIC的準則選取，檢驗結果見表1。
2協整檢驗
根據Eviews60的輸出結果，在最大滯后階數為2的情況下，得到回歸模型為：
lnIR=0169lnRFS-0273lnRFE+1214+ui （1）
（2247）（-2044）（14665）
R2=0867，Adjusted R2=0821，Prob（F-statistic）=000002，括號內為t統計量。
再對（1）式的殘差進行單位根檢驗，不含截距和趨勢項，由SIC確定階數，輸出結果見表2。
表2殘差項的單位根檢驗結果變量1ADF值110%臨界值15%臨界值11%臨界值1P值ui1-2721-1611-1961-268100090檢驗結果顯示，殘差序列為平穩序列。所以，可以確定lnIR、lnRFS、lnRFE之間存在協整關系，式（1）回歸方程就是協整方程。
從協整方程可以看出，農村金融發展規模與城鄉收入差距成正相關關系，且農村金融規模變動1個百分點，城鄉收入差距同向變動0169個百分點；而農村金融發展效率與城鄉收入差距成負相關關系，且農村金融發展效率變動1個百分點，城鄉收入差距反向變動0273個百分點。
五、結論與啟示
從以上對新疆1978―2012年相關數據的實證檢驗可知，新疆城鄉收入差距與農村金融發展規模和效率存在著相關關系。農村金融發展規模的擴大會拉大城鄉收入差距，農村金融發展效率的提高會縮小城鄉收入差距，且農村金融發展效率對城鄉收入差距的影響比農村發展規模對城鄉收入的影響要大。究其原因，農村金融發展規模擴大反而拉大了收入差距是因為門檻效應，農村金融在數量上的增多并沒有使農村居民和鄉鎮企業享受金融服務的門檻降低，農村資金大部分流向了城市；而農村金融效率的提高，表示農村儲蓄更多轉化為了農業貸款，農業貸款促進了農村經濟的發展，提高了農民收入。由此提出以下對策建議：
1在擴大農村金融規模的同時，要注意防范農村金融資產外流
由實證分析結果可知，如果只是一味擴大農村金融規模，反而會擴大城鄉收入差距，這是由于農村金融資產外流所造成的。所以，政府應注意防范農村金融資產外流?？山梃b國外的“輸血式”普惠金融模式，通過政策優惠和資金支持降低農村金融機構對農戶的服務成本，使得更多的農戶能夠享受到金融服務，抑制農村金融資產外流。
2建立以小額信貸為核心的普惠金融體系，提高農村金融運行效率
現有的為農村地區提供金融服務的組織機構包括農業發展銀行、中國農業銀行、農村郵政儲蓄銀行和農村信用社。其中除了農村信用社貼近農民生活之外，其他金融機構很難直接為農戶提供貸款，造成農村金融市場的低效率。要解決農村金融市場的低效問題，一是要引導正規金融機構向農村金融市場適當傾斜，創新針對農村的小額信貸產品和服務；二是要規范農村非正規金融，非正規金融作為正規金融的有益補充，有其存在和發展的必要性，但是一定要得到政府部門的規范管理，建立一個以小額信貸為核心的普惠金融體系，提高農村金融運行效率。
3建立農村信貸擔保體系，優化農村金融環境
完善的農村信用體系是農村金融生態的基礎，鑒于現今農村信用的缺失，農村正規金融機構傾向于把農村資金轉移出去，影響了農村的經濟發展，因此有必要建立完善的農村信用體系。缺乏抵押品是農民貸款難的主要原因，建立抵押品替代機制是解決此問題的關鍵，可借鑒孟加拉鄉村銀行放款模式，實行小組聯保、零抵押。借此完善農村信貸擔保體系，提高農村金融效率，縮小城鄉收入差距。
[參考文獻]
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[2]劉營軍，張龍耀，諸保金批發金融機制和農業政策性金融改革研究――基于普惠金融視角[J]南京農業大學學報，2011，11（4）
[3]張立軍，湛泳金融發展影響城鄉收入差距的三大效應分析及其檢驗[J]數量經濟技術經濟研究，2006（12）
