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非正式金融論文范文1
關鍵詞 非正式學習；理念；知識觀
中圖分類號：G642 文獻標識碼：B
文章編號：1671-489X（2016）22-0113-03
Key to Understanding Informal Learning//Gao Yuan
Abstract Compared with formal learning， the external differences of informal learning reflect its internal changes， which is the change of learning idea in informal learning. The difference of learning idea is the key to distinguish informal learning and formal learning， as well as the key for people to understand the inner characteristics through the surface characteristics of informal learning.
Key words informal learning； idea； knowledge concept
1 非正式學習的研究現狀
所謂非正式學習，是相對正規學校教育或繼續教育而言的，指在工作、生活、社交等非正式學習時間和地點接受新知識的學習形式，主要指做中學、玩中學、游中學，如沙龍、讀書、聚會、打球等[1]。非正式學習英文稱為Informal Learning，是一個外來詞匯，國內對非正式學習的關注和研究時間不長，始于20世紀末。
2005年，國內學者余勝泉、毛芳在《電化教育研究》第10期上發表了題為“非正式學習：e-learning研究與實踐的新領域”的學術論文，論文不僅介紹了非正式學習的概念，還對非正式學習的時代意義、內涵和特點、理論基礎、典型形式、促進與實施策略進行了介紹。論文對非正式學習闡述全面、系統，在國內非正式學習研究領域堪稱轉折點，隨后有關非正式學習研究的論文數量明顯增多，并且不少研究都引用了這篇論文。
筆者通過CNKI（中國知網）進行文獻檢索發現，截至2015年12月，和非正式學習有直接關聯的論文有318篇，其中2014年、2015年共有論文90篇，占文獻總數量的28.3%，說明國內有關非正式學習的研究成果尚不算豐厚，但近兩年又有上升趨勢。筆者根據學者王妍莉等通過內容分析法對國內非正式學習的研究發現，近年來國內對于非正式學習的研究主要側重于相關技術、資源建設、實踐成果等應用方面，綜合來看，應用方面的研究超過研究內容的80%[2]。楊欣、于勇的研究也證實，有關非正式學習的應用研究在國內備受學者青睞，成為研究的重點[3]。
任何理論的創立最終都是為了在實踐中能夠得到應用，否則，再完美的理論也會失去其存在的價值。人們把非正式學習理論應用到很多具體領域，說明非正式學習在實踐中有很強的應用和研究價值，得到實踐的歡迎。筆者以為，非正式學習越是在實踐中受歡迎，就越需要加強對其理論方面的研究，以促進其不斷發展完善，更好指導實踐。
當前人們對非正式學習理論層面的探討傾向于對其特征的關注，非正式學習的特征是其區別于正式學習的關鍵，也是人們認識和研究非正式學習的主要抓手，更是其吸引眾人目光的焦點。但從研究的歷程來看，對事物的認識還不能止步于此，還需μ卣鞅澈笏隱含的東西開展深入研究。事實上，對非正式學習的認識容易為其特征的表面所吸引，也容易因其表面的特征而疏忽對其內在的認識。
筆者認為，與正式學習相比，非正式學習外在的不同反映了其內在的變化，這個變化就是蘊含在非正式學習中的學習理念實現了轉變。學習理念的不同是非正式學習區別于正式學習的關鍵，也是人們需要透過非正式學習特征的表面認識其內在的關鍵。基于這樣的認識，筆者試圖對非正式學習所蘊含的學習理念進行探討，并求教于大家。
2 非正式學習體現的是后現代主義的知識觀
現代知識觀認為知識具有客觀性、普遍性、價值中立性、實用性與功利性的特征。現代知識觀對知識的客觀性、普遍性、價值中立性和實用性及功利性的追求雖然消除了知識的主觀性、個體性和不確定性等缺陷，但也帶來一些問題，使知識缺少人性的溫度，變得生硬、冷漠，這樣的知識缺乏與現實世界的聯系。知識因人的參與而生成，所以知識應體現人類的價值取向，現代知識觀下的知識缺失價值取向，它異化了人與自然、人與人之間的關系。
知識的絕對客觀性和確定性，在一定程度上導致人們只重視以符號系統形式保存、積累下來的社會知識，注重社會知識向學生個體的傳授，而忽視了社會知識的個人化，把個人知識與社會知識簡單地對立起來。忽視了從個人經驗中獲取自下而上的知識，個體在很大程度上只是在被動地接受知識，從而抑制了個體對知識的批判意識和能力。對非正式學習的理性認識反映了人們的知識觀發生變化，這種變化通過后現代主義的知識觀集中體現。
1）不再具有絕對的客觀性，而是具有相對的不確定性。知識不是主體對客觀世界直觀的“鏡式反映”的結果，而是主體與客體之間溝通和對話的結果，溝通和對話的過程基于主體的經驗和所處的社會文化背景，知識是學習者通過意義建構的方式獲得的[4]。這樣的知識成為一種主體性的存在，這種主體性的存在導致知識不再具有絕對的客觀性。
2）具有開放性，與封閉性相對立。知識系統是開放的，不是封閉的，各種突發事件、外部干擾、錯誤都有可能轉化為學習契機，最終形成有價值的知識。
3）具有復雜性，與單一性相對立?，F實世界是一個充滿各種聯系的網狀世界，由多種交互作用的要素組成，個體處于這一網絡之中而非網絡之外，于是形成一種主體與客體、主觀與客觀相互交融的、復雜的知識狀態。
4）傳播方式的多樣化。以往知識的傳播主要依靠教師課堂傳授和書本兩種方式，當下知識的傳播卻可以依托各種技術，實現傳播方式的大跨越。
3 非正式學習使人們平等地享有學習的權利
以往，人們習慣性地認為學習行為只能發生在教室中、課堂內，是那些走進學校坐在教室里的人的特殊權利，走出學校大門或無法進入學校大門的人不能享受學習的權利。這樣的觀念顯然建立在傳統的機構化和結構化了的教育體制之上，認為知識傳播的活動和學習的行為只能以正式學習的形式發生在正規的教育機構中。這種觀念反映了人們對獲得知識的熱切渴望，也折射出人們對正式學習的非理性認識，更是那些被排斥在教育體制之外的人們失落心理的真實體現。很明顯，這種狹隘的認識自然地把大部分人排除在可以產生學習行為的主體之外，使人們無法平等地享有學習的權利。
相對于人的一生，人們在學校中的時間畢竟是短暫的，何況有的人一生都沒有接受過學校教育。如果按照上述邏輯進行認識，能夠進行學習的主體只能是人類社會的一小部分，大部分人是不能學習或不能繼續學習的?，F實給出的回答并非如此，常說不學習就會為社會所淘汰，為什么絕大多數的人沒有繼續進行學校中的學習行為而并沒有被社會淘汰？答案只能是人們在以學校為代表的正規教育機構之外仍然進行著學習活動，即非正式學習的活動。非正式學習沒有正規教育中過多的限制，是每個人天然的權利，尤其是那些已經結束學校教育或從未接受過學校教育的人們，他們依靠非正式學習很好地應對工作和生活中的各種挑戰，不僅未被社會所淘汰，甚至成為緊跟時代步伐的不斷創新的群體。非正式學習使人人都可以成為學習的主體，成為學習活動的真正主人。
4 知識來源的渠道不再局限
建立在傳統的機構化和結構化了的教育體制之上的學習觀念很自然地會認為知識來源的渠道主要是書本和教師。書本和教師固然是知識來源的重要渠道，尤其是那些已被高度程序化和理論化的知識。如果是在過去，人類知識總量不多和更新速度較慢的情況下，人們依靠書本和教師獲得的知識完全可以應對工作和生活的要求，但當下的情況則完全不同。正如哈佛大學教授、著名的社會學家和未來學家丹尼爾?貝爾在1973年所述：“即將來臨的后工業社會（即當下的社會）與以往工業社會有著很大的不同，從總體的廣泛特征上說，如果工業社會以機器技術為基礎，后工業社會是由知識技術形成的。如果資本與勞動是工業社會的主要結構特征，那么信息和知識則是后工業社會的主要結構特征?！盵5]丹尼爾?貝爾還用中軸原理來形容知識處于中心地位，它是社會變革與制定政策的源泉。
知識社會初見端倪的當今世界印證了丹尼爾?貝爾40多年前的預見，在當下，知識具有絕對的核心地位。學者Blair通過長時間對數千家非金融企業的資產組成研究發現，以知識為主的無形資產在1978年的企業資產組成中平均占據20%，到1998年這個數字變成80%[6]，可以肯定，目前這一比重會更高。同時，知識還以驚人的速度在不斷更新。有研究表明，18世紀以前，知識更新速度為90年左右翻一番，20世紀90年代以來，知識更新加速到3～5年翻一番。知識如此重要，并且更新速度在不斷加快，那種試圖通過書本和教師等有限渠道來滿足人們學習需要的做法與當前的實際是格格不入的。
非正式學習的知識是通過非教學性質的社會交往來獲取的[1]，因而非正式學習中知識的來源渠道是多元化的。從人的角度看，非正式學習中的知識可以來源于家人、朋友、同學、同事等工作和生活中可以直接接觸到的所有人，也包括那些無法直接接觸但可以借助媒介發生聯系的人，甚至是素不相識的人。從來源的媒介看，可以是書本、報刊等傳統媒介，也可以是電視、電腦、移動媒體等新媒介；從來源的場所看，可以是辦公室、生產車間、會議室、圖書館、博物館、地鐵站等多種場所。
5 學習可以是一個愉快的過程
《論語》開篇即講：“學而時習之，不亦說乎？”雖然不能對這句話進行簡單解讀，卻可以明確地看出孔子認為學習是可以帶來快樂的。學習不僅是智力活動的過程，也是人的內在心理活動過程，學習與人的內在心理、情緒等聯系緊密。學習應該既是人們獲得知識的過程，也是人們因內心得到滿足而愉快的過程。因為人類不僅有學習知識的現實需求，同時在知識面前也充滿好奇心，學習使人們的現實需求和好奇心可以同時得到滿足。而現實中發生在教室中課堂里的正式學習往往事與愿違，不僅沒有帶給學習者快樂，反而使他們面對學習充滿畏懼。
正式學習的過程經常是學習者被牽著鼻子被迫學習的過程，教師主導整個過程，從學習的發起到知識的傳遞，再到學習的結束，學習者都處在被動地位。英國著名首相丘吉爾曾說：“我隨時準備投入學習，但是我不喜歡被教。”教師主導權的過度發揮限制了學習者主體作用的充分發揮。正式學習中傳遞的知識往往是脫離真實情境而高度抽象化的知識，如果教師再不注重教學的方法藝術，而是一味填鴨式地灌輸，坐在教室里的學習者產生厭煩的痛苦心理是不難理解的。
更令學習者擔憂的是正式學習往往伴隨著考試，學習的結果都要通過考試成績進行鑒定?？荚噾撌菣z驗學習者學習狀況的一種手段，目的應該是更好地促進學習?，F實中，考試卻成為學習的指揮棒，學習者淪為考試的奴隸。有的學習者因為考試成績不佳，對自己的學習能力產生懷疑，使本來就不積極的學習心理更是雪上加霜。這種在正式學習中產生的失敗學習心理其破壞性影響極大，不僅是學習成績不佳的學習者在學校期間的困擾，也會使其在走出學校后面對以后的正式學習而喚起學習失敗的記憶，從而失去繼續學習的信心。
非正式學習中，學習者完全主導學習的過程，學習由學習者自我發起、自我控制、自我負責。知識不僅是學習者當下的現實需要，而且傳遞發生在真實的社會情境中，學習的過程甚至不易察覺，學習的結果也不被別人量化考核，學習者對結果自主負責，失敗了也不會對學習者產生挫敗心理，甚至會啟示學習者尋找新的學習方法。非正式學習這種學習者內心對知識的真實需求，學習過程的自我主導和情境化，使得學習者在學習中處于一種自然放松狀態，感受不到學習的壓力。尤其是網絡技術和多媒體技術的高度發達，更使非正式學習的過程充滿愉快的體驗。
參考文獻
[1]余勝泉，毛芳.非正式學習：e-learning研究與實踐的新領域[J].電化教育研究，2005（10）：18-23.
[2]王妍莉，楊改學，等.基于內容分析法的非正式學習國內研究綜述[J].遠程教育雜志，2011（4）：71-76.
[3]楊欣，于勇.非正式學習研究現狀綜述[J].現代教育技術，2010（11）：14-18.
[4]何克抗，李文光.教育技術學[M].北京：北京師范大學出版社，2002：28.
[5]貝爾.后工業社會的來臨[M].高，王宏周，魏章玲，譯.北京：新華出版社，1997：156.
[6]Blair M M. Unseen wealth： report of the Brooking Task Force
非正式金融論文范文2
在他們之中到處存在的替換儲蓄和信用協會——非正式的金融機構(IFIs)，是遠古的起源。被貧窮的和非貧窮的當地人擁有自我管理的自助組織，通過動員他們的自己資源,在他們的利潤扣除成本后，他們獲得了成長。隨著經濟的發展，他們已經進入新的領域且數量增多，規模和多樣性，但最終，大多數仍然受制于規模、推廣和存續時間。他們最好是單獨下，還是應該得到幫助，以提高他們的業務，并融入更廣泛的金融市場？在有利的政策條件下，其中一些會自發地利用機會，演變成半正式的或正規小額信貸機構（小額信貸機構）。這通常會產生巨大的效益：金融深化，可持續性和推廣。捐助者可以利用這些土著基金會和支持各種體制方案的發展，其中包括：激勵主導的互動;鼓勵在缺乏金融服務的地區建立新的國際金融機構;連接國際金融、小額信貸機構與銀行;加強非政府組織（非政府組織）作為發起人的良好做法，以及在非抑制的政策環境中，促進恰當的法律形式，授予審慎監管和監督。
關鍵詞：小額信貸，微儲金，非正規金融，自助團體
1.非正規金融，自助組織
在1967年3月，在我的第一次實地考察在利比里亞，我有機會觀察一組12個屬于馬諾的在田地中砍樹的農民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動物，唱歌。一個變成了獅子，另一個為布什豬等。他們在整個一天中繼續模仿這些動物，在自己的土地上辛勤勞動。我知道我遇到嚴肅的事情；在這一天結束的時候，當他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個團體工作，依次處理每一個的地，實行被人實施的所有任務。對由于性別的原因，女性組織他們的自己團體(Seibel，1967)。在接踵而來的二年的時間里，對利比里亞的每個17個族群的后續訪問期間，我繼續提出問題。研究開始于團體工作；以非正式金融結束。
在利比里亞，我發現人們組成的自助團體，其中每個人定期等量的貢獻寶貴的東西：勞動力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發現大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的Kissi便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當地貨幣。在所有這些團體，在一定時期內，一位參與者可以獲得數倍于他個人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應團體的幫助。當每個會員收到了總額超過一次時，這個周期已經完成。一個新的周期可以從相同或不同的成員中開始。
勞動積累和分配，大米和金錢似乎是三個不同形式的經濟合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會見的一個農民看來，它們都是關于金融中介：“Letravail,c''''estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產棕櫚油。在一定的時間里，他們在市場上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數這些團體還提供了社會保險的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現在它通常是金錢。
隨著經濟的錢，這些非正式的金融機構（IFIs）并沒有失去其活力。恰恰相反，他們已經成倍增加，無論在數量和多樣性。銀行，其不恰當的產品和做法，都沒有阻止IFIs的發展。在許多情況下，即使是商業和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經被發現參與。一些銀行甚至通過了金融技術的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發銀行。
2.從傳統的小額貸款組織到微觀金融
我的第一個研究，在20世紀60年代用于傳統組織（賽貝爾與安培，1974年），一項條款那，充其量，喚起人類學家的興趣。在20世紀70年代，技術援助機構發現這些組織是（根據弗森100年前所使用的一個古老的名字）：自助團體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規金融機構（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關于微型企業的世界銀行會議上，我向在科羅拉多的博耳德經濟學院建議，它提供的計劃一部分，其在世界銀行業和金融項下的小額信貸，既包括微儲金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識別正式和非正式的起源和實踐的事實。
3.Dhikuti，小的企業家的自我幫助財政公司
Dhikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。直到20世紀50年代，dikur或dhikuti是一個簡單的微儲金之間的塔卡里貿易商協會。自那時以來，在尼泊爾，它已經擴展到所有城鎮和大多數民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當商業機會成長和錢成為不足，秘密的招標（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個輪回，最低的投標人可能接受600美元的1000美元的一個罐，減少個人捐款的40％或將余額400美元到一個新出現的貸款基金。
在回應允許財政公司的機構一條新的法律，第一，dhikuti現已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統模式的微儲蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財政節余公司，把各種儲蓄和信貸產品提供給整個尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規則導致儲存中收藏家的數目和增長縮減以前，多達600個日常的儲金收藏家搜集每日0.15美元的押金總計。（賽貝爾和施拉德，1999年）4.金融服務協會（FSAs）：被農發基金開拓的一項選擇
金融服務協會(FSAs)的概念和發展是是農發基金創新的原則基礎上的土著式儲蓄和信貸協會：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續性的，接近地方的金融中介。為了在沒有銀行設施的在村一級的地區，促進提供具有成本效益的金融服務，1994年，農發基金第一次在南非共和國引入這個模型，隨后在1996年是在剛果共和國，1997年則是在幾內亞和貝寧灣共和國。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設施稀少的北方鄉村區域，被在計劃。FSA模型通過以公平的形式動員本地儲金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉機制把它們轉化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下：
(a)接近.FSA是一家有可變資本且被股東（當地居民）擁有與運營的合資公司。
(b)儲蓄.動員地方性的儲蓄作為股份，而非存款.購買股份的主要激勵措施是地方性資源的積聚和儲蓄的安全。
(c)會計.記錄，包括年度賬戶的結束，是由當地的FSA自己完成。會計和行政程序的簡化和透明基于當地的做法和經驗。
(d)管理的自。所有的股東作出決定并實行，包括他們自身的信用檢查。一個會員的股份數目沒有上限，但沒有股東可以有10個以上的票，所有主要的管理一般在大會作出決定。
(e)控制.機制的內部和外部控制構成一個有機的整體，有利于快速實現高度自治和自我調節。
(f)收益性.盈利的能力。股東為自己利潤的生成而確定FSA的戰略;關注盈利能力是所有決策的一個組成部分。
(g)貸款項目業務.FSA以公正的形式動員金融資源,在其職權業務范圍內，為投資到該地區。協會的主要金融產品代表是非常短期小額貸款，能服務其80％的成員并促進社會經濟的發展。其提供的金融服務，可能是擴大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實現一個可以接受的之間的權衡的財政狀況和金融廳對借款人的盈利能力。
(h)可持續性。成員確定自己的戰略，對儲備的構成，為了管理風險、資本報酬和決策撥備營運成本，壞帳準備和對抗通貨膨脹以實現資本的保值。
(i)網絡.FSAs的創新能夠刺激當地的機構和網絡提供核心服務給FSAs。同樣地，FSAs能夠提供便利給正規的金融機構到農村市場。因此，FSA的概念是一種村民自己發起、擁有和經營的，靈活的小額信貸模式，它向農村地區提供低成本的金融服務，建立村一級的財務結構。它又解決正式和非正式的金融實體之間缺乏互動的問題。（世界銀行，國際農業發展基金會和Tounessi，2000年）
5.連接銀行業
在他們的自己倡議（有時借助顧問的建議），非正式的金融機構開始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲存話。但是非正式的，這些機構很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農村和農業信貸協會（APRACA），曼谷協會中央和農村，農業銀行，進行干預。越來越多的會員機構，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲備銀行，支持農業和農村發展的印度國家銀行（NABARD），和支持農業和農業合作社（BAAC）的泰國的銀行，鼓勵銀行和非政府組織，在商業的條款上，與現有的金融自助團體合作（Ghate，1992;Kropp等。1989;賽貝爾＆Parhusip，1992;賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲戶的交易成本。
這是亞洲國家的政策框架下，有利于金融創新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環境是不利的，或不太穩定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農村和農業信貸協會（AFRACA）發現它更難以促進銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機構，如國家銀行農業信貸杜（國家推行的）；津巴布韋農業金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國際農業發展基金會和非洲開發銀行正在制定一項新的行動，以聯接土著儲蓄和信貸協會，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。
6.作為好的實踐促進者的非政府組織
非政府組織可以發揮特殊的作用，促進健全微觀金融機構（多邊金融機構）。它們可以傳播信息和組織培訓計劃，如孟加拉國的Grameen銀行。通過培訓（視需要而定），他們可以協助小機構改善其生存和提高他們的法律地位。它們還可以開展金融業務的，在許多國家，妨礙存款收集。但是，如果他們真的是對金融業務感興趣，他們應該登記為農村或商業銀行，金融公司或儲蓄和信貸合作社。有些已經成功地走上了這條道路，僅舉幾例：玻利維亞的BancoSol銀行，在印度尼西亞銀行的Danarta銀行和許多其他非政府組織，和菲律賓的農業和農村發展的中心支柱——農村銀行（賽貝爾和托雷斯1999年）。
非政府組織可能會傳播小額貸款的良好的做法（但并非最佳做法，引起普遍有效的概念的最佳解決方案）。好的實踐對于小額金融服務的可持續性是至關重要的。它們可能包括：
*調動內部資源的體制，通過吸收儲蓄、更高利益、貸款利率、股本、利潤和保險保費，以自力更生。
*動員微儲金作為微型企業或農戶的自有資金，包括自愿可撤回的儲蓄，定期存款，強制性定期儲蓄，獎勵儲蓄和日常儲蓄的收集。
*適當的小額信貸產品，越來越根據償還的表現和吸收能力，短期信貸主要是根據客戶分期付款的能力，堅持及時還款，市場利率覆蓋每個產品的成本。
*小額保險產品有助于貸款的安全，如生命保險、健康保險和牛保險。
*產品互惠，搭售儲蓄和信貸保險，以強化金融紀律和銀行努力。
*互惠儲蓄是預防拖欠的一種手段，儲蓄和貸款相結合的創新，或分期付款金融產品和商品的結合。
*向客戶提供小額貸款服務的是金融機構而不是政府，包括健全的財務管理，方便收集和存款設施，獲得適當的貸款處理，充分的風險管理，及時還款收集，監測和會聚有效的信息。
*獲益于正式與非正式機構經驗的條款及條件，服務這兩個機構及其客戶的和利益。
7.促進謹慎的調整和監察
7.1本土的自我規則
從替換對非替換信用團體的儲蓄團體，從口頭的規則和規則到書面的議事程序的一個改變。在他們的最簡單的形式中，他們可能象在1967年在利比里亞內地的一個單一的村莊里，找到的一家所謂的錢公司的那樣閱讀規則：
所有的成員須達成每一星期日支付錢的總數，且遲于星期日將有五分錢的利息增加到他本應支付的總數.成員須從收入中支付;無論生意如何難做；你將會必須要求收入.在錢被借出之前,五個官員須一致同意借給某人.他們有責任支付從銀行會計收不回來的任何錢.收入催收時間:每一星期日.(Seibel,1974)。
7.2謹慎的調整和監察
在一種壓抑的政策環境，IFIs和其他小額信貸機構不受管制，與被管制的機構相比，具有競爭優勢，因為它們可以自由地確定自己的利率和其他合同條款。許多IFIs保持非正式的，只是因為沒有合適的法律形式提供，或至少沒有充分的法律形式與最低股本要求，或與資本充足比率代替。但是，一旦放松管制的政策環境和刪除準入的障礙，但可能會獲得的謹慎管理和監督。三年的改革措施至關重要，用于改善IFIs納入規范小額信貸機構：
1.撤銷存款和貸款的利率管制：允許每個機構調整利率，以有效成本，包括服務邊緣地區和收集微儲金和在門口的微職薪金。
2.修改銀行法：允許當地居民建立自己的小金融機構，要求合理的最低資本，或資本充足比率（高于商業銀行）。此外，法律制度應應該提供為可讓與的土地使用權或所有權，以抵押和有效地處理索賠所產生的壞賬。
3.提供有效的銀行監管：同時對小額信貸機構和他們的客戶提供指導和監督機構微觀金融服務的利益。對于眾多的當地的小額信貸機構，這種監督可能是單獨提供的，即下放管理和監督給二級管理機構，也就是說，組織自我網絡的微型金融機構又是監督的金融當局。
8.MFIs的狀況
小額信貸機構受益于銀行業的地位？或者，他們應該隱藏在一個非正式的金融部門？答案明顯是，他們應該留在非正式，如果是壓抑的政策環境，加強利率調控，不恰當的監督，或干脆禁止機構健全的做法。在許多國家，有自有資本的要求，例如，銀行的地位未達到地方小額信貸機構;IFIs的唯一途徑，進行登記，從而變成根據社團法半正規的小額信貸機構，作為非股票，非營利性公司，私人或公共信托基金，或者合作社。升級到一些法律地位可能使該機構大幅增加其資產并繼續建設，而不是定期在各成員之間進行利潤分配，這是大多數非正規金融機構的做法。
一個例子是在西方蘇門答臘島，印尼的Minangkabau中間的LumbungPitihNagari(LPN)。他們來源于兩次非正式體制的發展：社區米店——lumbungpitih和替換儲蓄集團替換——julo-julo。作為貨幣代替大米，大約500大約500LPN被轉換為其成員所擁有的和被省政府注冊的半正式金融機構。隨著20世紀70年代新的省級法的建立，它不屬于國家銀行法，法律體制不斷升級、演變。省政府給LPN注入股份，其中約一半的財政是用在不斷增長和推廣其實力上。1988年，通過一個村莊銀行法，LPN進入另一個階段的法律發展，這意味著他們現在可以注冊為正式的鄉村銀行，如銀行Perkreditan人民（賽貝爾，1989年）。越來越多的LPN已利用這種辦法，近年來，大量提升了其業務的影響。
9.目標：非正式的金融機構(IFIs)被升級和主流
1.IFIs之間的聯網提供便利
1.1形成草根金融體制的格局
組織進行了分析（例如，替換與非替換儲蓄和信貸協會，自助金融服務團體，如水用戶協會或婦女團體，存款收藏家，放債）。
1.2現有的窮人的IFIs的確定
1.3協助窮人加入為窮人所擁有和管理的地方性IFIs
1.4在IFIs中提供便利
1.5促進中央的網絡服務來激勵IFIs叁加網絡(例如:訓練，顧問,簿記工具，法律援助,交流經驗,感興趣表現,與地方和國家當局對話，審計和監督,流動換,和商業銀行之間的聯系)
1.6幫助主動登記的IFIs
1.7支持非政府組織，協助IFIs的網絡和培訓IFIs
1.8達成謹慎的監管
2.倡導、鼓勵IFIs應成為主流
2.1提供基本的會計培訓，以鼓勵IFIs注冊一個網絡
2.2提供財務管理培訓，來激勵IFIs注冊網絡
2.3獎勵提供良好咨詢服務的實踐者，獲得法律地位
2.4提供流動流和再融資服務，作為遵循審慎準則的獎勵
2.5提供一個質量認證的證書，作為遵循外部監督的獎勵
3.IFIs的改善提供便利
3.1升級法律,以為實現一個合適的法律地位提供便利
3.2通過工作人員和財務管理培訓，實現人力升級
3.3組織升級，轉換貸款基金替換團體（循環儲蓄和信貸協會，養老儲金會），喪葬社會，存款收藏家和其他IFIs借助股票、存款和費用或保險費建造，進入常設機構的貸款基金
3.4業務升級，提供包括適當簿記，有效的金融產品，網絡
3.5財務方面的升級，自力更生（動員內部資源），活力（收入扣除營業費用）和可持續性和推廣（增加、擴大收入）
4.給銀行（連鎖銀行）商業化運作提供便利條件
4.1提供再融資服務
4.2提供存款服務
4.3付款服務
4.4財務顧問服務
附錄2
圖及其解析
圖（補充2）解析：
農村農業基礎設施的建設關系到第一產業的長遠發展.因此,把它置于圖中的核心。
第一產業的存在是農民存在的前提條件，也農村企業(特別是農村資源型小企業,它一般以農產品的加工為主營業務）的基礎。
現在,我國從傳統農業向現代農業的轉變,催生了農民經濟合作組織。農民經濟合作組織作為農民的載體。支持、引導和規范合作社能有效地實現規模的擴大與品牌的升級，實現產供銷與農工貿于一體的產業化，以適應超市連鎖、量販、物流配送、電子商務等現代商戰，進而提升農民、農民合作社的利潤空間。預期利潤甚至超額利潤的出現，將會激勵農村經濟主體與金融機構對農村、農業的投入，并促進它們的良性互動。從而，從根本上解決農村經濟主體的金融需求問題。
有關農村金融機構如何參與農村經濟主體之間的交易,我在論文（P33-34）的：
（2）“信用證”農戶信貸創新模式
（3）“龍頭企業+信用社+農戶”的“三方協議”信貸創新機制有較詳細的解析。
“資金融通（紅色箭頭）”主要是指農村金融機構根據國家政策以及自身的發展需要,決定資金在城鄉及農業和非農產業之間的流動。
黃色箭頭主要是指農村金融機構之間:如何分工協作,以促進農村金融體系的完善。
我在論文P28的做了相應的解析:
5.堅持合作、適度競爭、有進有退以及競爭與產權改革相結合的原則
圖（補充1）解析：
廣西北通鎮是一個以農業為主的鄉鎮，主產亞熱水果,地處亞熱帶,蚊蟲較厲害.因此,發展以頻振殺蟲燈和沼氣池為主的生態循環系統，是非常重要的。
同時,沼氣池提供的有機肥是發展綠色農業的前提。因此,把它置于圖中的核心。
經濟作物(我當時,認為是能給農民提供收入的作物）：荔枝龍眼香蕉
非經濟作物(我當時,認為是農民自給自足的作物）：水稻薯類作物
個體戶是指從事化肥飼料等生產資料和日用品的農戶。
農民是指主要從事上述經濟作物和非經濟作物的。
企事業單位包括政府機構、教育等事業單位、農村企業（以工藝品編織廠為主）
非正式金融論文范文3
論文內容摘要：我國改革開放以來，金融制度的移植從來就沒有停止過，但這些金融制度移植過來后多數水土不服，效果不佳。因此，如何根據國情，在現有的約束條件下進行金融制度移植并在此基礎上進行創新，是我國金融改革得以順利進行的關鍵。
金融制度的移植與創新
健全的金融制度是一國經濟發展的基本前提，而作為一個必須隨貨幣資金流動客觀需要不斷變化的動態系統，金融制度健全與否又取決于其能否針對金融發展而及時、準確地作出適應性的更替，因而，金融制度總是處于不斷的變遷之中。一般來說，金融制度的變遷過程大致通過兩種途徑來實現：一是金融制度移植，二是金融制度創新。
我們可以把金融制度移植理解為某一國家或地區的金融制度中的一部分移植到其他國家或地區，使其成為接受國或地區的金融制度的有機組成部分。對于什么是金融制度創新，有不同的理解。本人認為，金融制度創新有廣義和狹義之分。從狹義上講，只有從無到有地形成某項全新的金融制度，才能稱之為金融制度創新，但這種情況很難出現；從廣義上講，只要是對原有的或從國外移植來的金融制度作局部調整或某些更新，以適應變化了的實際情況，就可以認定為金融制度創新。本文所探討的是廣義上的金融制度創新。
之所以要進行制度的移植，是因為制度的移植對于移植國家來說有很多的好處。它可以大大降低制度創新和制度變遷的成本，W·拉坦說，制度創新的引入，不管它是通過擴散過程，還是通過社會、經濟與政治程序所進行的制度轉化，它們都會進一步降低制度變遷的成本。“他山之石，可以攻玉”，我們在建立社會主義市場經濟體制的過程當中，有必要吸收國外的先進技術及一些被市場經濟證明是行之有效的制度，這其中就包括金融制度在內。
但是，單純的制度移植只能是“拋卻自家無盡藏，沿門持缽效貧兒”，無異于舍本逐末，其后果可能使自己的發展永遠受制于別人。只有在自我創新的前提下進行制度移植，才能做到揚長避短，優勢互補，相得益彰。
金融制度移植的約束條件
我們不能簡單地理解金融制度的移植就是某種金融制度取代另一種金融制度，制度的移植還存在著兩種不同制度是否相容的問題。對于“移植”的部分，必須經過一些相應的變更，以使外來制度本土化才能實施，也就是說金融制度的移植并非是無條件的，在移植的過程中會存在許多約束條件，若對這些約束條件視而不見，金融制度的移植就有可能失敗。
文化因素。文化是一種非正式約束，而我們所移植的金融制度屬于正式約束，它與一國的價值觀念、風俗習慣、民族精神等有著廣泛的聯系。薩維尼認為，一國的民族精神決定一國的法律制度。顯而易見，民族精神這一文化因素對一國的法律制度的影響是不應被低估的，正式規則中包含了大量的隱性的非正式規則。新制度經濟學也認為，正式規則只有在社會認可，即與非正式規則相容的情況下，才能發揮作用。因此，別國的某項金融制度若與本國的文化存在重大沖突，那么金融制度的移植就會失去效果或產生移植不適應癥。這就要求我們在引入西方發達國家的金融制度時，既要對來源國的金融制度的文化背景作深入細致的了解，又要對準備移植的金融制度與本國文化的適應性作科學的、真實的評估，并在此基礎上進行理性選擇。
經濟因素。經濟因素對金融制度的移植，其影響表現在兩個方面：一是各國經濟發展水平的差異。經濟發展水平的高低，在一定程度上影響一國金融制度體系的結構。二是市場經濟發育程度的不同。西方國家市場經濟已經高度發達，而我國的市場體系正在逐步建立和完善之中，因此，當前我國在融入WTO的過程中，金融制度層面上就遇到了很大的困難，這主要是因為我國原有的金融制度在許多方面帶有計劃經濟的痕跡，這與WTO的許多規則存在一定的沖突。由于歷史的原因，我國并非是WTO規則這一正式制度的制定者，使我國入世在事實上就成為強制性變遷的金融正式制度的執行者，而我國的經濟體制改革走的卻是一條漸進式的道路，因此，從西方移植過來的金融制度就有一個在我國改造的過程。這也是我國當前許多金融制度改革不能一步到位的原因。
政治因素。政治因素主要指國體、政體和政治權力的配置方式。在市場經濟條件下，資源配置大部分是通過市場來進行的，但政府對資源的配置仍然起一定作用。在我國，計劃經濟向市場經濟過渡的啟動力量直接來源于政治權力的主要載體——國家，而不是像西方國家那樣，由自然經濟向市場經濟過渡的啟動力量來自市場本身。由于我國的金融制度變遷是一種強制性制度變遷，金融制度供給和需求的主體都是政府，這就決定了在我國金融制度的制定過程中，政府帶有決定性的影響。
我國金融制度移植存在的問題
近年來，金融制度的移植在我國很活躍，這與我國融入WTO后金融業開放程度不斷提高，而原有的金融制度不再適應新形勢發展的需要有關。但是，由于我們在金融制度的移植過程中，缺乏成熟的經驗支持，存在不少的問題，極大地影響了金融制度移植實效的發揮。這主要表現在：
對金融制度移植的性質、特點和規律把握不是很準。表現在對移植的理解就是“拿來主義”，對西方發達國家的金融制度與本國的政治、經濟和文化環境是否相容，沒有進行深入的對比分析和全面了解，以至于移植來的金融制度在運行一段時間之后實效不大或出現負效應。如在我國設立大區行制度就是從美國移植而來的，當時我們只考慮到為了增強央行的獨立性，減少地方政府對央行各分支機構執行貨幣政策及銀行監管方面的干預這一因素，而沒有考慮我國的實際情況與美國有很大的差別，中國的大區行并不具備美國地方聯儲較強的研究能力和政策制定、執行能力。因而這一制度移植進來之后，原有的問題不僅沒有得到解決，而且還產生了新的問題，由于省會中心支行的地位降低，影響力較小，發揮的作用越來越有限，使得中央政府近來又不得不重新考慮將大區行的制度進行改革。實際上，在中國目前的政治體制下，央行分支機構工作的開展是離不開地方政府的支持與配合的，大區行的改革思路是正確的，但在做法上有些超前了。
表面文章做得多，沒有抓住本質性的東西。一些金融制度的移植基本上只是引進了一張皮而已，對于深層次的內容卻沒有深入領會。如銀行服務業收費制度的推出就是如此，華廈銀行南京分行的一位副行長說得非常好：收費服務是一把雙刃劍，如果沒有過硬的特色服務，一旦某銀行收費了，就等于拱手把自己的客戶讓給了別人。一些銀行在引入這項制度時，只看到了服務收費的重要性和合理性，卻忽視了在收費的同時是以提高服務質量為前提的，結果導致這項制度在國內推出后遇到了很大民眾及某些行業的抵制。
金融制度移植，實質上是一個外來的金融制度本土化的過程。因此，我們在對待金融制度移植這個問題上，一方面要從本國實際情況出發，對要進行移植的金融制度進行篩選揚棄，擇優汰劣，尋求最適合我國目前金融業發展現實狀況的金融制度作為移植的對象，并結合內外環境約束加以改造和具體化；另一方面，要辯證地否定本國原有金融制度上不合理的地方，保留其合理成份，在此基礎上走向融合創新，最終形成具有中國特色的金融制度體系。
參考資料：
1.盧現祥，西方新制度經濟學[M]，北京：中國發展出版社，2003
2.籍慶利、田永豐，制度變遷中的創新精神探析[J]，南京師范大學學報（社科版），2000(2)
非正式金融論文范文4
一、課程分析
“網絡金融”這門課程在內容上具有很強的時效性，在教學上需要師生之間的頻繁互動，在技術上又離不開豐富的虛擬學習環境支持。因為要提供學生針對案例進行分析判斷的機會，而數據是直接來自于日新月異的證券市場、保險市場、銀行、外匯市場，所以把這門課程設計為可以遠程傳輸、在線討論和各種同步、異步通訊聯系方式，而不光是傳統的面對面研討，才有可能與現實數據保持同步；而且只有通過即時討論，學生才能得到模擬現實決策的感受和鍛煉。
二、使用的信息技術介紹
1.博客
“博客”是一種十分簡易的個人信息方式，它讓任何人都可以像免費電子郵件的注冊、寫作和發送一樣，完成個人網頁的創建、和更新。在教育方面，博客有著獨到的方便之處：①群博客。圍繞一定的主題建立相關的博客社區，社區成員可粘貼文章、開展有關討論，學習目標相近的學生可以建立這樣的群博客。也可以成為教師指導學生的一個公用資源平臺。②學術博客。許多專家教授已開始擁有自己的博客，這些博客具有鮮明的學術研究和討論的特點（在某種程度上也類似于群博客）。③學生博客。學生博客可能是教育方面在教和學的環節中最有趣和最重要的部分，有很多種博客可以用來輔助教學。學生可以把它們作為日記或文件夾來闡述某個主題的想法、反映和討論。博客最普遍的用法是綜合以上各種方式的特點，這就是課堂博客，這種社區式的博客既可以被教學者用來傳遞消息、資源和組織討論，也可以被學生用來進行合作和討論。教學伊始，教師首先自建了一個“網絡金融”的群博客，作為指導學生、信息、傳遞課堂知識點的公用資源平臺。這個群博客有課堂討論專區、案例分析區、實時點評、學生平時成績和共享資源五個部分。他們各自起著重要的作用。
（1）課堂討論專區。
博客可以克服課堂教學時間的限制，每個學生可以自由發言，而且能充分了解其他同學的觀點。在管理上教師則要求學生必須都參與博客的討論，每次要發表評論2條以上。
（2）案例分析區。
案例分析是學生喜歡、但教師在傳統教學中難以開展的互動環節。在博客中，教師可以不受時空的限制，把案例的詳細介紹放在博客上，提出問題，指導學生的分析思路，學生們則可以根據相關思路，去查詢所需的背景資料，總結在一起成為自己的分析，這極大地激發了學生參與性。有教師的思路指導，還有其他同學的分析，使學生可以實現案例分析的拾遺補缺，清晰地了解到分析重點。
（3）實時點評。
重要的財經新聞和本課程有極高的相關性，教師在博客上引領學生進行相關財經時事點評，學生興趣很濃，而且有把課堂上學到的枯燥理論知識在現實中有效地運用的體會。
（4）平時成績。
學生是需要激勵的，成績是最直接的激勵方式。博客很容易地實現了成績即時公開，學生可以對自己的學習作評估，激發學習自覺性。
（5）共享資源。
博客上的內容豐富得多，不僅有參考書及其簡評、相關學術論文和雜志目錄，還有學習經驗交流和相關資料鏈接，大家在這里可以輕易地得到學習資源，極大地降低了搜尋學習資源的時間和成本。
2.音頻會議。
在“網絡金融”課程里，就像討論其它技術的教學用途一樣，教師需要仔細地考慮音頻會議的正式和非正式的用途。引入音頻會議，不僅將其用于正式的分段辯論活動，還用于個人對個人，或小組圍繞辯論展開的準備活動，以及非正式的討論中。學生在之后的其它一些文字在線討論中表現得更為積極和主動。不同的角色使各自的學習計劃不同，最新信息技術在專業課程教學中的應用準備的學習資料也不一致。但它的特點是必須人人發揮作用，所有人的作用都是清楚明白的。而且在辯論過程中沒有時間限制，可能同步也可能異步。學生們有充足的時間準備和應對，達到了通過比賽而實現學習真實網絡路演的目的。
3.即時通訊。
在一個小組中使用即時通訊，學生們覺得對該小組有歸屬感和聯系便捷的感受。在“網絡金融”課程中，技術目標之一就是讓學生一開始就接受和學習即時通訊的使用。然后再組織討論在“網絡金融”這門課程中它對于學生們的小組學習分工與協作的幫助。最后，根據課程的設計，學生們由于他們擔任的不同角色，在參與案例分析和網絡路演中，需要不時地與本組同學互通消息，使用即時通訊為工具，能幫助他們更為便捷地實現溝通和觀點交換。
三、使用信息技術進行教學必須進行好的課程設計
首先，它允許了對風險的控制。由于在每個獨立的學習目標中每項技術都是可分離的，技術的學習不影響課程的學習，兩者之間的獨立有利于學生進行自我調整，消除了由于應用新的信息技術給學生帶來的陌生感，進而影響課程學習的風險。其次，它給了學生一定的選擇度。雖然以文件夾形式的評價方式需要學生以技術的利用作為例子，但在課程中選什么樣的特殊技術是根據他們的喜好而定的。再次就是要求課程設計者謹慎地對待他們所選擇的技術。例如：一些學生可能對用即時通訊或對所選的消息服務提供商不習慣，她們可能喜歡用QQ聯系，課程中所選的可能是MSN，課程設計者可以建議學生不參加這項技術活動而選另一項技術。為了使課程內容與時俱進，課程技術的設計具有開放性是很重要的。
非正式金融論文范文5
【關鍵詞】 集群 高技術產業集群 集群創新網絡模型
隨著經濟全球化和以信息技術為代表的科技革命的迅猛發展，創新更加依靠企業間的合作和網絡化以及企業和知識生產機構、各級支撐機構之間的相互作用和互動學習。集群這種組織形式改變了創新主體的線性創新模式，以緊密的集群創新網絡形式進行，即網絡式創新。其主要特點體現為通過組織間的互動實現知識的產生、傳遞和積累，而集群創新網絡的存在為網絡式創新的實現提供了可能。隨著高技術產業集群的發展，越來越多的學者開始從創新網絡視角研究高技術產業集群創新問題。
一、產業集群及集群創新
美國學者邁克爾?波特認為產業集群是一組在地理上靠近的相互聯系的企業和關聯機構，它們同處在一個特定的產業領域，由于具有共性和互補性而聯系在一起。集群包括一系列相關聯的產業和其他一些與競爭有關的實體，集群也往往向下游拓展到銷售渠道和服務客戶，橫向擴展到互補產品的制造商和在技術、技能上相關或有著共同投入品的企業。另外，許多集群也包括政府和其他機構，如大學、標準化機構、職業培訓機構及商會等，這些機構提供專門化的培訓、教育、信息、研究和技術支持。
產業集群是一種有利于創新和塑造競爭優勢的制度安排，創新是產業集群的重要特征，創新能力是產業集群持續發展的不竭動力。地理上的臨近使集群內部企業能夠更方便地交流，難以編碼化和以經驗技能形式存在的隱含知識能被更方便地學習（嵇登科，2006）。
熊彼特認為創新的發生是一種相互作用的過程。集群組織形式改變了創新主體的線性創新模式，以緊密的集群創新網絡形式進行，即網絡式創新。產業集群中的創新主體通過組織間的合作和相互作用，通過集群內部形成的正式和非正式網絡聯系，促進知識在集群網絡中的產生、傳遞、擴散與積累，進而產生新技術和新產品的過程。
二、集群創新網絡概念的界定及功能
Freeman（1991）最早提出創新網絡概念，認為創新網絡是應付系統性創新的一種基本制度安排，網絡構架的主要聯結機制是企業間的創新合作關系。Olaf Arndt和Rolf Stermberg （2000）把創新網絡看作不同的創新參與者的協同群體。它們共同參加新產品的形成、開發、生產和銷售過程，共同參與創新的開發與擴散，通過交互作用建立科學、技術、市場之間的直接和間接、互惠和靈活的關系，參與者之間的這種聯系可以通過正式合約或非正式安排形成，而且網絡形成的整體創新能力大于個體創新能力之和，即網絡具有協同創新特征。
我們認為集群創新網絡是集群創新的一種組織形式，各個行為主體（企業、大學、科研機構、地方政府、金融機構以及中介機構）在協同創新和交互作用過程中，彼此建立的各種相對穩定的、能夠促進資源流動的、正式或非正式關系的總和。集群創新網絡的形成對于集群的發展和創新具有重要作用，主要表現在以下幾個方面。
1、創新網絡加強了產業集群的資源共享和能力互補優勢
創新網絡的建立為企業提供了一個信息交流的平臺，各種知識、信息能在集群企業間更快速便捷的傳播，從而節約了企業的學習費用；企業與區域內大學、科研機構等行為主體之間通過網絡聯系發生強大的交互作用，推動知識創新的增值與創新的擴散；從整個產業集群來看，各個企業通過創新網絡形成專業化的分工，相互之間形成優勢互補，可以有效地降低交易成本，提高知識和資源的協同效應，從而提高產業集群的整體技術創新能力，增強產業集群的競爭力。
2、創新網絡為群內企業提供了集體學習機制
創新網絡為群內創新主體提供了一種互動、開放式的學習過程，通過各種正式與非正式的交流渠道，企業不僅可以利用知識溢出效應獲得個體難以獲得的知識，而且可以通過交互式地溝通增加彼此的信任度和默契感。而隱性知識對于集群的重要程度往往高于顯性知識，對隱性知識的學習更能反應創新的成效。
3、創新網絡降低了企業參與創新過程中的風險
技術創新過程存在許多不確定的因素，研發周期長，產品的生命周期短，單個企業進行技術創新需要承擔更多的風險，而創新網絡通過企業間的分工協作，減少了創新的不確定性，而且企業可以利用內部網絡廣泛的技術基礎迅速開展創新活動，從而降低企業參與創新過程中的風險。
三、高技術產業集群創新網絡模型
高技術產業集群是指由高技術領域內相互關聯（互補、競爭）的企業與相關機構在一定的地域范圍內聚集，從而形成的產業體系健全且具靈活性的一種組織形式，這種集群通常圍繞在大學或研究機構的周圍形成，是充滿創新活動的有機體。與傳統產業集群相比，該集群內部的成員企業一般是具有高投入、高風險、高收益特征的高技術企業。除此之外，網絡中的行為主體一般還包括大學、科研機構、金融機構、服務供應商、政府部門等。
高技術產業集群具有產業集群的一般特征，同時還具有自己的獨特性。
1、空間集聚性
產業集群最重要的特征之一就是能夠產生廣泛的集聚經濟效應和規模效應。高技術產業是知識密集型產業，對技術和知識的要求較高，其產品技術復雜、生命周期短、具有高附加值、研究開發費高等特點決定了高技術產業集群具有明確的區位指向性，一般趨向聚集于基礎設施發達、智力資源密集、信息靈通、良好的生活環境、交通通訊便利的地區。
2、經濟外部性
經濟外部性是產業集聚的最根本特征，任何產業集群都存在這一現象，它來自非正式創新網絡內部的知識溢出、資源和基礎設施的共享、社會文化約束等。產業集群的經濟外部性特征使處于集群內部的企業比處于集群外部的企業享受更多的利益，更容易形成競爭優勢。
高技術產業集群的外部效應還包括人才的外部效應，知識是高技術產業集群最重要的資源，而知識的載體就是人才，聚集便于高技術企業獲得人才和信息。大學、中介機構為企業提供了人才，同時人員之間的流動促進了信息的流動，增加了不同企業人員之間信息、技術、經驗交流的機會。另外，高技術產業的發展需要良好的風險資本和資本運營環境，由此造成金融服務業的聚集，從而形成多元化的投資體系，為高技術產業發展提供資金支持。
3、內部成員關聯性
高技術產業集群內部企業之間以專業化分工和協作為基礎構成了具有穩定技術經濟聯系的網絡體系，包括水平方向和垂直方向上的聯系。這兩種聯系都會產生知識溢出效應，可以使企業在創新中節約成本、提高效率、縮短創新的技術實現周期和市場實現周期，減少創新中的風險和不確定性，提高創新的投入產出效率。
4、根植性
根植性亦稱為社會文化特征。集群內企業具有相同或相近的社會文化背景和制度環境，經濟主體之間通過合作與交流所產生的相互信任、理解和合作的創新氛圍，可以促進知識的流通和擴散，進行協同創新。
按照Hakansson（1987）的觀點，任何一個網絡都包含三個基本變量：行為主體、資源以及活動的發生。在集群創新網絡中，行為主體構成了網絡的節點，包括集群中的企業、大學、科研機構、地方政府、金融機構、中介機構等。集群中的資源包括物質資源、資金資產、人力資源、知識資源、信息資源等，而知識資源是各種資源的基礎。集群的活動主要是集群內部行為主體之間的相互作用，表現為各節點之間的聯結，既包括正式的網絡聯結，如企業在垂直產業鏈上與供應商的原材料或零部件交換，與客戶的產品、服務等的交易活動，在水平層面上與研究機構、大學共同開發項目，與政府、金融機構的合作等，也包括非正式的活動，如基于私人關系的一些聚會活動、交流等。
高技術產業集群是典型的、開放的創新網絡系統，在構建創新網絡結構時要強調各要素集之間的協調與合作發展，將集群建成一個開放式系統，能夠不斷接受外界信息，加強與其他集群的橫向聯系，并且考慮政府及市場環境對其運行的影響，使集群具有信息反饋能力，能根據影響因素的變化自動調整自身的運行結構或參數，保持集群創新功能，維持高效率運轉。
根據以上分析構建高技術產業集群創新網絡模型，如圖1所示。
四、高技術產業集群創新網絡結構分析
1、核心企業群
企業是直接參與創新活動的最主要的行為主體，它處于集群創新體系的中心位置。企業群是由相互關聯的企業在協同競爭過程中形成的一個群落。其內部關系表現在以下幾個方面：一是水平鏈上的關系，即成員企業之間的關系。產業集群是一種競爭與合作的組合，企業之間的關系呈現出兩種特征――協同競爭性和資源共享性。二是垂直鏈上的關系，即供應商與客戶企業之間的關系。三是企業自身表現出的企業衍生現象。
2、輔助網絡層
高新技術產業集群創新網絡的重要子網絡為創新源與企業群之間形成的互惠共生系統。大學、科研院所、公共研究機構等創新源為企業提供科研成果、創新信息、中試設備以及人才培養，企業主要進行產品開發、工藝開發和市場開發，在以技術創新為主的高技術產業集群中，企業與創新源之間形成了互惠互利、優勢互補、共同促進的互惠共生關系。
高技術產業是資金密集型產業，必須擁有足夠的資金，才能實現科技成果的轉化，創新網絡中金融機構的聚集可以為高新技術產業集群提供資金支持。
各種中介服務機構主要是指在技術創新過程中，在技術供方和技術用方之間起橋梁作用的機構，并不直接參與集群創新活動，在集群創新網絡中主要有三大功能。第一，中介機構是促進各行為主體間網絡聯系、產學研結合的紐帶，為各類創新資源或各行為主體間牽線搭橋，使他們以低交易成本和低風險實現協同創新。第二，中介機構集聚了信息、技術、投資、管理等方面的專家，可以為企業提供專業化的服務，幫助企業獲得市場機會和投資，有效地降低企業成長初期的競爭風險，使科技發明迅速進入相關經濟領域，加快技術成果的轉化。第三，中介機構可以有效地協調和規范企業的市場行為，促進資源合理配置，促進知識的流動，使企業能有效地利用創新資源，更快更好的創新，優化企業的管理。還可以幫助政府和市場激活創新資源，進而增強網絡創新活力。
3、創新環境層
創新環境包括硬環境（集群基礎設施）和軟環境（創新文化和制度）。創新文化可以產生一種非正式的溝通和交流，與創新網絡層面非正式的交流有機結合可以促進技術的擴散和創新。制度能夠對網絡行為主體的行為起到約束和規范的作用，保持一個公平、公正和激勵創新的穩定氛圍，對行為主體的創新能力具有重要影響?；A設施是集群的重要組成部分，對于綜合要素生產率的提高以及促進各產業的發展有著直接的影響。
4、支撐網絡層
支撐網絡由集群所在地的政府和市場構成。另外，產業集群的發展應該以市場為導向，推動集群的市場化運作，但政府的作用卻不容忽視。政府是影響集群創新活動的主要機制，政府參與創新主要表現在兩方面：通過改善交通、通訊等基礎設施來營造創新的硬環境；致力營造一種適合創新主體發展的氛圍和軟環境。包括營造有利于培育本地企業家和創新的文化氛圍；營造創新網絡所需要的信任環境；確立促進集群創新網絡建設的政策體系；培育非正式社團。
五、美國硅谷高新技術產業集群創新網絡模型分析
為了對高技術產業集群創新網絡模型作實證分析，特別選擇美國硅谷作為案例。硅谷擁有世界上最大、最密集、最具創造性的高科技產業集群，其發展模式和發展經驗成為世界各國發展高新技術產業集群競相模仿的對象，具有很強的代表性。
1、核心企業群
硅谷的核心企業群是產業鏈條上的供應商和客戶合作網絡以及同行業企業之間競爭合作網絡的集合體。在硅谷地區，有些小企業定向于芯片的設計、生產或者銷售，而有些公司則致力于前沿生產技術和設計程序整合，另一些公司則把精力放在快速設計和向外界廠商轉包加工產品上，還有一些公司則以靈活快捷的方式為一大批芯片和系統軟件制造公司服務。
2、輔助網絡層
斯坦福大學、加州大學伯克利分校、5所加利福尼亞的州立大學和社區大學等一流學府成為硅谷高新技術產業集群的創新源，不僅提供重要的知識和技術，而且提供高素質的技術人才。這些大學不僅對創新活動感興趣，更熱衷于新技術企業的誕生和參與本地產業合作，尤其重視與區域內小企業之間的合作。大學、科研機構與企業群形成了互動合作關系，不斷進行交流、合作互補，從而使創新能力大大增強。
硅谷擁有完善的中介服務機構，包括科技咨詢服務機構、人才中介機構、管理咨詢機構、各類評估機構、信息服務機構以及法律顧問等服務中介機構。硅谷有3000多家中介企業為2700家電子信息企業提供中介服務。
風險投資是硅谷創業者的主要資金來源，為區域提供了一個良好的金融環境，這是硅谷內企業衍生能力強的重要原因之一。同時，風險投資家在集群內積極與企業進行交流，參與企業運作，并向企業提供幫助，形成了穩定的合作關系。
3、創新環境層
硅谷難以模仿很重要的一點就是硅谷內各行為主體的合作文化和創業精神難以模仿。硅谷文化的主要特征是：鼓勵冒險、善待失敗、樂于合作。正是由于硅谷內特殊的文化氛圍以及這種文化所具有的強烈融入性和在區域內的迅速擴散，確保了知識和信息在各種水平的公司之間和產業之間，從最低水平的技術人員到高級工程師之間流動。硅谷獨特的創新文化提高了硅谷持久的創新力。
4、支撐網絡層
硅谷的發展主要由市場主導，通過市場規律配置各類要素資源，但政府也發揮了重要作用。當地加州政府有一套完整的《加州投資政策與指南》，包括了各種優惠政策。特別是近幾年，硅谷快速膨脹帶來了諸多的公共問題，政府開始介入基礎設施、區域環境等的規劃問題。
【參考文獻】
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非正式金融論文范文6
論文關鍵詞:近代工商,同業組織變遷,經濟績效
一、引言
行業組織是一種業緣性的商人團體,旨在維護同業商人的經營權益。行會、同業公會都是一種行業經濟組織,在制度經濟學家看來,組織與制度是不可分的,組織是制度的一部分,是按一定規則、有秩序地運作的單位。行業組織具有四大功能,即組織功能、經濟功能、社會功能、政治功能,其中經濟功能是核心,主要職責就是制定并執行行規或業規,行規或業規是其成員或會員在商業或生產行為中必須遵守的規則,是一種非正式制度安排。但是,行會與同業公會對社會經濟發展產生的作用并不相同,行會制度下的行規體現了限制市場競爭的壟斷原則,與傳統小農經濟體制相適應,同業公會制度下的業規則更多地表達了自由競爭的精神,能夠滿足現代經濟運行的行業需求。那么,中國近代工商同業組織的變遷會產生怎樣的經濟績效呢?本文擬圍繞這個問題展開分析:第一部分簡要介紹中國近代工商同業組織變遷,第二部分從總體上剖析工商同業組織變遷的經濟績效。
二、中國近代工商同業組織變遷
從中國工商同業組織的近代史來看,行業組織經歷了從傳統會館、公所、行幫到同業公會的形態變遷,筆者曾從文獻資料中了解過其變遷的歷程及其方式,得知,從后,隨著中國經濟、政治領域的新變化,行會不斷受到沖擊與挑戰,資本主義關系的成長與新興工商業的發展對行業組織提出了新的制度要求,傳統行會開始了內在性變遷,組織緩慢趨新,功能取向逐漸轉變,形成一種較有利于行業發展的非正式制度安排。但是這種內在性的變遷在行業上與地區上表現出很大的差異性與不平衡性,同時,要使這種非正式制度安排具有權威性,還必須得到國家的法律支持,使其成為一種正式制度安排。晚清至民國政府頒布的一系列法令及其配套措施,提供了行會變遷的制度供給系統,加之商會的推波助瀾、西方同業公會的示范效應,從外部促成行會的最終轉型。近代中國行會的制度變遷是內力與外力相結合的產物、是自上而下的強制性變遷與自下而上的內在性變遷兩種方式交織的結果。
從制度系統的角度來看,將行業組織看作是行業制度系統內的一個部分,是按一定規則、有秩序地運作的單位。任何制度都有其特定的功能,行業組織也不例外,從行會向同業公會的變遷關鍵是制度功能的轉型,否則僅僅只是名稱上的流變。行業組織具有四大功能,除組織功能外,行業組織的制度功能還可以區分為三個大的系統,即政治功能、社會功能和經濟功能,其中經濟功能是核心,是最本質的制度功能,各個功能系統下又包含若干子功能,構成一個完整的制度功能系統。在制度功能上,行會、同業公會有著不同、甚至完全相反的行動取向,分別代表著傳統與現代的不同導向。同業公會作為一種正式的制度安排取代會館、公所、行幫等行會組織,在制度功能上完成了由傳統向現代的轉型,其轉型的基本取向如下圖:
三、工商同業組織變遷的經濟績效
“同業公會本身任務,對于會員的投資、事業的監督、計劃的核準,都負有責任,它是會員聯合經營的總機構,并且在制定的同業公會法里已有關于會員營業之統制之規定,一切經營均照此辦法辦理”。因此,組織系統和組織規程的相對規范使近代工商同業公會成為一種具有很強自律性的民間經濟團體。在促進組織自律和行業自律的基礎上,工商同業公會能有效地規范市場主體的行為,產生了一定的經濟績效。
(一)平抑物價,穩定金融。
物價起伏是市場機制調節的必然結果,合理的價格波動能促進經濟資源的合理配置。然而,劇烈的價格波動對生產消費都構成巨大的負面影響。為了保障行業經濟的合理發展空間,工商同業公會或制定價格規則約束行業成員的價格行為,或協同商會、政府厲行價格統制,其中尤以戰時和戰后對糧價的調節控制為典型。糧食作為特殊商品,糧價是其他物價之基礎,戰爭動亂時牽動著社會各界的關注。糧價動百價動,各種物價隨之上漲,影響國計民生,沖擊社會穩定,于大局關系匪淺。
(二)統一度量衡器,規范交易規則。
近代工商同業公會在行業中的巨大權威性使之能承擔起規范行業成員行為,維護市場秩序之職能。統一度量衡器和規范行業交易規則是工商同業公會履行這一職能的重要舉措。
(三)打擊走私行為,嚴禁偽劣產品。
走私貨物逃避稅費,在市場競爭中具有明顯優勢,對合法商品和守法商民形成巨大生存壓力。非但如此,走私貨物游離于有效監管之外,產品質量難有保證。販賣假冒偽劣,既坑害消費者,又損害行業信譽。由此看來,非法走私行為與販賣假冒偽劣有異曲同工之處,本質上同屬不正當競爭行為,均系市場經濟發展中的毒瘤,素為官方與主流商民所不齒。
