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商業銀行市場論文范文1
目前,我國已經形成了以四大國有商業銀行為骨干、以新興商業銀行為輔的商業銀行體系。盡管我國加入wto后,國內商業銀行在市場營銷方面取得了長足發展,但與西方發達國家的商業銀行相比,我國商業銀行在市場營銷上仍顯得十分落后,目前西方發達國家商業銀行已經進入營銷管理和客戶導向階段,而我國商業銀行在市場營銷上還停留在較低的戰術層次上,銀行營銷還沒有真正形成一套完整的制度,并從戰略層面對市場營銷活動進行全面的整合。如果我國商業銀行不能建立起系統的市場戰略和營銷管理模式,將無法面對國外金融巨頭的挑戰。
一、目前我國商業銀行市場營銷存在的主要問題
由于我國商業銀行市場營銷起步較晚,目前僅僅停留在較低的戰術層次上,還存在著許多認識上的盲點和操作上的誤區?？傮w上講,我國商業銀行市場營銷存在的主要問題包括以下幾個方面:
(一)商業銀行對市場營銷的認識還停留在較低的層次上,沒有形成全面的市場營銷觀念
全面的市場營銷觀念是建立在客戶導向、利潤、全員努力和社會責任四個支柱之上的,是引導企業走向成功的指導方針,滲透到企業工作的方方面面,關系到銀行的每一位員工。而目前我國一些銀行對市場營銷的理解還十分片面,沒有真正樹立以“客戶為中心”的全面的市場營銷理念。
(二)商業銀行內部機構設置不合理,不能滿足客戶日益多樣化的需求
隨著金融市場競爭的加劇,商業銀行過去那種按照產品和幣種方式劃分部門的機構設置方式,已經越來越不能滿足客戶日益多樣化的需求。對客戶來講,這種橫向的業務分割給辦理業務帶來極大的不便,面對同一家銀行要同時跑幾個部門,浪費了客戶許多的時間。
(三)商業銀行缺乏準確的市場定位
時至今日,全國已有四家國有商業銀行和近20家股份制商業銀行以及眾多的非銀行金融機構,再加上外國金融機構的大舉進入,商業銀行面臨的市場競爭越來越殘酷。各商業銀行為爭奪市場份額,紛紛使出渾身解數,投入了大量的人力、物力,但與大量的投入相比,商業銀行并未獲得理想的競爭優勢。究其原因,恐怕主要是由于商業銀行沒有進行科學的市場調查和市場細分,不能形成準確的市場定位造成的。
(四)商業銀行市場營銷策略組合不合理
首先,從產品開發方面看,商業銀行產品品種增多,但創新不夠,遠遠滿足不了消費者的需求。近幾年,各商業銀行對傳統業務開發了眾多的銀行產品和服務項目,但仔細考察各商業銀行的產品和服務,就會發現,各銀行具有自己特色的產品開發不多,大多數都是各銀行之間的相互模仿和復制,產品內容同類,無法形成競爭優勢。
其次,從定價方面看,商業銀行產品定價還受到諸多限制,未能形成真正的市場定價機制。金融產品的定價一般表現為利率和費率。在利率方面,目前我國商業銀行的存貸款利率都由人民銀行制定,報經國務院批準后執行。銀行服務收費標準很少有變通的余地,服務上的差異主要表現在便利性上,很難以費率變動為手段吸引顧客,擴大服務范圍。
再次,銀行加強了集約化經營管理的同時,相繼建立了電話銀行、網上銀行和自動柜員機等電子化分銷渠道,但這些分銷渠道的使用頻率相對較低,技術性能也不夠穩定,還需要進一步加以改善。
最后,從促銷方面看,商業銀行的促銷投入增加,促銷方式增多,但溝通力度和效果卻不盡如人意。目前各商業銀行普遍重視了廣告宣傳,所利用的媒體種類也增多,廣告數量和質量也有了一定的提高,但同時存在著廣告頻率較低,高檔次廣告較少等問題;從公共關系看,各行都加強了與政府、企事業單位、個人的信息溝通和情感交流,但從根本上說,各行還沒有真正建立起穩定的公共關系網絡和基礎,難以使顧客對自己產生長期的偏好。
二、我國商業銀行市場營銷對策探討
如前所述,盡管我國商業銀行市場營銷近年來取得了一些進展,但目前還處于淺層次的戰術層面上,與發達國家商業銀行市場營銷相比,還有較大的差距。要從戰略的層面上提升我國商業銀行市場營銷的檔次,還需要付出相當大的努力。
(一)要確立全面的市場營銷觀念,真正樹立以“客戶為中心”的市場營銷理念
要把客戶導向、利潤、全員努力和社會責任為基礎的全面的市場營銷觀念,作為商業銀行市場營銷的指導思想。從銀行服務方面說,它不僅要求直接面對顧客的一線人員要以客戶為中心,為顧客提供優質的服務,同時要求后臺的員工要對一線人員給予支持,以利于前臺工作人員更好地為顧客提供服務;從銀行策略組合和組織構架來說,它不僅要求商業銀行從產品設計、定價、促銷等方面從顧客角度出發,采取適當營銷組合,還要求從根本上對商業銀行組織結構進行調整改造,建立適應市場和客戶需要的銀行組織結構。
(二)要以“客戶為中心”設置銀行內部機構
目前銀行各個部門單獨面對客戶,客戶有不同需求,就要接觸不同部門,客戶的需求得不到及時有效的溝通和綜合。市場化經營要求銀行營銷人員與客戶全面接觸,把客戶需求綜合起來,統一傳遞到業務審核和風險控制部門,批準后交給產品部門處理。這就要求設立一個具有市場研究、客戶開發監控和風險控制的整合營銷部門,作為商業銀行內部綜合運營核心部門,實施對市場營銷活動的規劃、分解和監督,并對營銷過程中出現的偏差加以及時修正,使市場營銷高效有序地開展,這需要對原來的機構進行全方位的整合。
(三)要通過市場調查和市場細分,準確進行市場定位
要深入細致地進行市場需求研究、發現、分析和評價市場機會?？蛻舻男枨缶褪倾y行的創新。商業銀行的市場營銷必須先從“確認”需求開始,發現市場中未被滿足的需求。在激烈的市場競爭中,只有首先發現機會并抓住機會,才能在競爭中獲勝。
同時,要通過市場細分,正確選擇目標市場,準確進行市場定位。顧客需求的千差萬別使得銀行不可能用自己的產品去滿足所有顧客的需求。所以,銀行必須對客戶進行細分,實現金融產品的市場定位,選擇合適的目標市場。 只有準確地進行市場定位,才能夠做到揚長避短,發揮優勢,實現自身資產結構的優化,促進資金的良性循環和擴張。
(四)要以客戶需求為導向,進行市場營銷組合策略的創新
營銷組合環節薄弱是我國商業銀行整體營銷水平較低的重要原因。因此,商業銀行必須在激烈的市場競爭中,面對客戶不斷變化的金融需求,分析和挖掘新的市場潛力,制定出滿足客戶需求的市場營銷組合。營銷組合策略要綜合運用市場活動的四個要素——產品、價格、分銷渠道和促銷,從而達到商業銀行市場營銷目標。具體地講:
首先,對產品結構進行調整和創新。
對產品結構進行調整和創新包括對現有產品進行整合和進行產品創新。(1)對現有產品進行整合。一方面應對現有產品進行評估定位,確定核心產品,圍繞核心產品進行結構調整。另一方面要組合包裝現有的金融品種,適應不同客戶的需求,提供多樣化和個性化的服務。(2)進行產品創新。產品創新可以形成至少暫時的壟斷,而壟斷往往是獲取超額利潤的最佳手段。因此,加強產品創新,既可以獲取定價權和超額壟斷利潤,為后續產品的開發提供經費,也可以在競爭激烈、無利可圖的情況下,轉向新的產品和市場。
其次,采取適當的價格策略,合理擴大收費品種范圍。
目前我國商業銀行產品定價主要由人民銀行具體規定,如存款利率、貸款利率等,而其他一些可以自主定價的產品卻因為競爭、讓利等多方面因素沒有制定合理的價格。從發展趨勢來看,隨著利率市場化及融資渠道廣泛的外資銀行的進入,定價策略將成為我國商業銀行的一個重大課題。價格策略是實施戰略規劃、改善經營狀況的重要手段。商業銀行在價格策略上,要綜合考慮客戶、產品、服務等各種因素,同時還要兼顧競爭對手的狀況和市場的變化。
再次,進一步調整分銷渠道,加快銀行電子化建設。
最后,有效運用促銷組合,推進金融產品和服務的銷售。
(五)要通過實行內部營銷戰略,培養銀行員工的顧客導向服務意識
在現代社會,銀行員工的顧客導向服務意識以及他們的服務技能已經成為商業銀行市場競爭的關鍵要素之一。我國商業銀行普遍地存在著對銀行內部營銷重視不夠的問題。許多商業銀行都把工作重點方在了產品、價格、廣告、銷售等外部營銷上,而沒有意識到內部營銷是外部營銷的起點,是外部營銷成功的先決條件。
那么,商業銀行應當怎樣通過實行內部營銷戰略,培養銀行員工的顧客導向服務意識呢?首先,商業銀行的管理者尤其是高層管理者要樹立為顧客和員工服務的意識,為下屬創造良好的工作環境,調動員工的積極性,激發員工的工作熱情。其次,商業銀行可以通過內部評估的方式,檢查內部支持系統的有效性。再次,商業銀行要通過強化管理,建立有效的激勵機制等來充分地調動員工的積極性,增強員工的顧客導向服務意識。
參考文獻:
1.吳有富、張海芳:《現代市場營銷策略和技巧》,上海外語出版社2000年出版
商業銀行市場論文范文2
利率是交易資金的價格，是衡量金融市場資金供求關系的重要指標，也是貨幣政策傳導機制的中介變量。隨著全球經濟一體化和金融自由化的趨勢下，利率從最初的自由到管制，再到逐漸放開制度，最終走向市場化。利率市場化是指利率不受監管當局的強制干預，中央銀行把利率的決定權交給資金交易的主體，而資金交易的主體即為市場。在利率市場化的情況下，盡管市場是調控利率的主體，但中央銀行也會對利率進行適當的調節和操作，以達到宏觀調控效果?？傮w來說，利率市場化的主要特點是：
1.利率形成方式為市場化。金融市場環境中，資金交易雙方通常根據項目的具體情況來設定交易數量、交易期限、交易風險，進而確定一個交易結果。這一交易過程是不受中央銀行所控制的，也不在當局管理范疇之內，而是在市場環境下完成的。市場環境的變化可以直接影響金融交易的數量、期限以及風險等，那么市場也就能夠間接影響利率的數量結構、期限結構、風險結構等。所以說，利率形成方式為市場化。
2.利率管理方式市場化。就形式上來講，利率的管理主要是由中央銀行和市場。但中央銀行對市場利率進行管理只是出于宏觀調控的目的，通過間接的手段來影響市場利率。總體來說，利率管理方式為市場化。
3.利率定價權有交易主體掌握。資金交易過程中的細枝末節都是由交易雙方來決定的，這與利率是否市場化毫無關系。
二、利率市場化改革背景下商業銀行面臨的機遇和挑戰
利率市場化是金融領域尤其是銀行領域的一項重大改革，對商業銀行產生了廣泛和深遠的影響。利率市場化的改革是一把“雙刃劍”，在給商業銀行的發展帶來機遇的同時也帶來了挑戰。以下，筆者就利率市場化改革背景下商業銀行面臨的機遇和挑戰進行分析。
1.利率市場化改革背景下商業銀行面臨的機遇(1)促進商業銀行向現代商業銀行轉變長久以來，我國商業銀行處于利率管制的階段，再加上其國有產權的屬性，所以經營策略多多少少帶有比較強的行政色彩。此種情況下，商業銀行所面對的客戶多半是國有企業。由于一些國有企業具有預算軟約束等問題存在，就會經常性的拖欠商業銀行的貸款。長此以往，商業銀行就會出現不良資產現象，這對于商業銀行的發展有很大影響。利率市場化的改革，有效的改善了這一現象。利率市場化的形成，使得市場成為決定利率的主體。商業銀行在金融市場環境中，沒有國家政策的支持，需要面對諸多風險，其中就包括利率風險。商業銀行要想持續發展，就需要改變經營理念、經營方式、經營策略等，提高經營水平，不僅可以抵御風險，還能夠促進企業發展。
(2)擴大商業銀行的經營自，提升其核心競爭力利率市場化的改革，擴大了我國商業銀行的經營自，提升了商業銀行核心競爭力。以往在利率管制時期，商業銀行需要執行中央銀行統一的貸款利率標準，使得商業銀行不能從經營狀況；資金規模等等方面出發，主導商業銀行的經營策略。但利率市場化的改革，使得商業銀行具有絕對的經營主導權，成為獨立的市場主體。在利率市場化改革的背景下，商業銀行可以銀行的發展目標、經營情況、發展前景、市場環境等，合理的規劃銀行經營策略，可以促進商業銀行更好的發展。
(3)促進商業銀行進行金融創新在利率管制時期，商業銀行沒有自行決定利率的權利，只能按照中央銀行提出的統一利率標準來執行利率。此種情況下，我國所有商業銀行都要依據統一的利率標準進行業務活動或開展產品。各個商業銀行所推出的產品或業務大同小異，難以促進商業銀行更好的創新和發展。利率市場化改革，使得利率不再受當局或中央銀行的控制。商業銀行可以根據銀行經營情況適當的調整利率，以此來促進銀行發展。利率市場化的情況下，商業銀行獲得更大的自主定價權，其可以根據當前金融市場形式、企業經營情況等，創新多種不同的金融產品或業務活動，提高商業銀行的業務水平、服務水平等，增強商業銀行的競爭力，促進商業銀行更好的發展。
2.利率市場化改革背景下商業銀行面臨的挑戰
(1)商業銀行的市場競爭更加激烈利率管制時期，所有商業銀行都要按照統一的利率標準進行業務活動或金融商品銷售，這使得所有商業銀行都具有一定的行政色彩，促使商業銀行開展的經營活動比較相似，并且服務的客戶多為國有企業。此種情況下，商業銀行之間競爭小，可以在同一個市場環境下共同發展。但利率市場化的逐漸形成，打破了商業銀行這種經營狀況，使商業銀行不得不面對金融市場中的各種挑戰和困難。利率市場化的背景下，商業銀行有絕對的經營，并且有更大的自由定價權，可以自由創造金融產品，在金融市場中銷售。此種情況下，商業銀行之間形成真正的價格性競爭，市場競爭將會變得更加激烈。商業銀行在激烈的市場競爭中若沒有組足夠的實力和能力，很可能被淘汰。
(2)商業銀行的信用風險增強之所以說，利率市場化改革的背景下，商業銀行信用風險加大。主要是利率市場化的情況下，商業銀行有了更大的自由定價權，可以提高存款利率，進而招攬更多的客戶。但是，需要注意的是商業銀行存款利率的提高就意味著銀行融資成本增加。商業銀行融資成本增加對于商業銀行融資是有很大影響，很可能需要借助于高利貸，這將會大大增加上商業銀行信用風險。所以說，利率市場化的形成，會增加商業銀行信用風險，需要商業銀行慎重考慮銀行經營策略，避免銀行守信用風險的影響。
(3)商業銀行利率風險增強利率風險是指經營主體由于利率的變化而受到損失的可能。在利率管制時期，商業銀行沒有自由定價權，無法自由的進行利率調整，按照中央銀行統一確定的利率標準進行金融商品銷售，商業銀行需要面多的利率風險較小。但利率市場化情況下則不同。商業銀行有更大的自由定價權，可以根據經營活動需要或金融市場形勢等原因適當的調整貸款利率。通常情況下商業銀行為了與客戶建立長期友好的合作關系，往往會增加貸款利率，這會增加商業銀行的利率風險。
三、商業銀行管理在利率市場化改革背景下的優化對策
利率市場化改革的背景下，商業銀行面對多種機遇和挑戰。此種情況下，商業銀行要想在金融市場中更好的發展，需要不斷強化商業銀行管理，促使其在商業銀行中科學、合理、有效的應用，嚴格監督和控制商業銀行經營活動，提高經營活動效果的同時，預防信用風險、利率風險等風險，促進商業銀行更好的發展。商業銀行管理在利率市場化改革背景下的優化策略主要為：
1.加強商業銀行金融產品定價管理利率逐漸走向市場化，商業銀行的自主定價權將逐漸擴大，商業銀行的盈利能力在很大程度上取決于其產品的定價能力。為了提高商業銀行金融產品定價能力，應當加強金融產品定價管理。金融產品管理可以結合當前金融市場實際情況及商業銀行發展目標，就產品類型、產品定價、產品定位等方面進行監督和控制，以此提高商業銀行金融產品定價能力，促使金融產品定價更為合理，不僅可以促進商業銀行經營利潤提高，還可以降低風險。所以，加強商業銀行金融產品定價管理是非常必要的，可以約束商業銀行金融產品定位，避免商業銀金融產品盲目定價的情況發生。
2.加強商業銀行業務管理受利率市場化的影響，商業銀行要想在金融市場中更好的發展，就需要進行業務轉型，以應對激烈的市場環境。然而，商業銀行業務轉型是有一定困難的，需要從客戶需求出發，合理的進行業務轉型，保證所轉型的商業銀行業務符合金融市場發展趨勢，并能夠提高商業銀行經營效益。為了保證商業銀行業務轉型能夠快速的進行，并且所轉型的業務活動適用市場的轉變，應當加強商業銀行業務管理。商業銀行業務管理可以就利率市場化改革進行分析，從利率市場化角度出發，就當前金融市場的實際情況及未來發展趨勢進行考慮，從而科學、合理的管理商業銀行業務，促使業務活動的客戶結構得以優化，傳統利差收入情況減少、中間業務增強，促使商業銀行業務在利率市場化的背景下更好的開展。所以，利率市場化改革背景下，商業銀行業務轉型應當在商業銀行管理的監督和控制下進行，這樣才能夠保證業務活動正確合理的轉型，使其適于金融市場。3.加強商業風險防范利率市場化之后，商業銀行應該警惕和防范銀行中存在的各種風險，尤其是利率風險。要想促使商業銀行在激烈金融市場中發展，商業銀行找到行之有效的規避商業風險的有效措施。而規避商業風險的有效措施就是加強商業銀行管理。加強商業銀行管理的有效措施是：
(1)加強建設完善的利率風險管理體系。構建完善的、健全的風險管理體制，可以就商業銀行管理現狀及商業銀行內外部環境，合理的規劃商業銀行管理，促使其科學合理的實施。
(2)加強商業銀行利率風險評估。在進行商業銀行管理的過程中，應當加強商業銀行利率風險評估是非常必要，可以了解商業銀行利率風險，進而合理的規劃商業銀行管理，提高商業銀行水平。
四、結束語
商業銀行市場論文范文3
眾所周知,銀行是經營貨幣和提供相關服務的金融企業,服務的本質是一種涉及某些無形性因素的活動,銀行市場營銷具有自己的獨特性。商業銀行營銷是現代商業銀行組織或銀行營銷人員在特定的市場環境中,以銀行最高領導層的戰略決策和各級主管的管理哲學、營銷理念、思維方式為指導,以市場格局的變化及其未來趨勢為導向,以競爭對手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來變化為中心,以提供超值服務滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準,以創建、擴大、鞏固忠誠顧客群為目標,以適應、改造瞬息多變的環境與創造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過一系列創造性活動,運用一整套先進的科學技術與設施和各種營銷工具、技巧、方法,創造和實現銀行與顧客的教育機會,變潛在的交換為現實交換和公平交易,進一步實現銀行發展目標的帶有全面性、整體性的銀行管理活動和社會管理活動。
2商業銀行市場營銷體系的設計方法
根據企業戰略管理理論和市場營銷管理理論,結合銀行營銷的特點和實際情況,商業銀行營銷體系的設計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉化為全體員工的思想,進而上升為企業文化。第二階段,營銷狀態分析:主要是對銀行的內外部環境進行系統分析,收集所有相關數據,對商業銀行的優勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標市場,并進行市場定位,確定本行及產品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據本行的營銷戰略制定內部營銷、傳統營銷、創新營銷三大要素的營銷策略,包括內部營銷策略的制定、傳統營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標相適應高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構的設置及激勵機制、管理辦法等。
3商業銀行市場營銷體系的構建措施
3.1樹立商業銀行市場營銷理念
商業銀行市場營銷的理念是一個綜合性較強的概念,所謂理念,就是銀行堅持的一種信念,它產生一種規范力和推動力。有什么樣的理念,就會產生什么樣的行動和目標,因此,理念是銀行經營的源泉。我們認為,當前中國商業銀行營銷的基本理念以為以下幾點。(1)以市場為導向。以市場為導向是指銀行的各種資源的利用和配置,始終要追隨市場的變化而進行調整。以市場為導向,是因為市場存在比較經濟效益,這是市場經濟條件下每一位經濟主體追逐的主題,銀行也不例外,否則就會被同業市場競爭淘汰掉。(2)以客戶為中心?？蛻羰巧系?客戶是銀行利潤的來源,客戶是銀行賴以生存和發展的基礎。以優質的服務贏得客戶的信賴,擴大客戶的數量和質量,從而完成銀行自身的利潤目標,最終獲得客戶和銀行的雙贏局面,是銀行的基本目標。銀行應先滿足客戶的核心需求努力滿足客戶的邊緣需求,先滿足客戶的現實需求再滿足客戶的潛在需求,先滿足客戶的功能需求再滿足客戶的價格需求。(3)誠信經營理念。市場經濟是信用經濟,商業銀行面臨的最大經營問題之一是社會誠信不足,尤其是顧客的誠信資源。商業銀行除了要廣泛充分挖掘客戶的誠信資源,建立起誠信約束外,自己也要樹立起誠信理念,以信譽至上面對廣大顧客和公眾,以堅不可催的高信譽度贏得客戶的信賴。商業銀行必須充分培育自己的誠信經營理念,在激烈的競爭中樹立起誠信的榜樣,取信于民,只有這樣,商業銀行才會開辟更廣泛的國際國內市場。
3.2廣泛推行銀行品牌戰略
近年來,在金融產品同質化越來越嚴重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此,我國商業銀行有必要重新審視現有業務品種,在廣度、深度、關聯度三要素上作文章,通過應用現代高科技加以改造,并及時不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現代化的業務新品,輔之以精美的包裝,廣泛的宣傳、良好的服務,使之更加適應市場的需求,樹立起各商業銀行個人理財業務的名優品牌,并通過現有的各種業務宣傳陣地,以統一的宣傳形象、統一的宣傳資料進行營銷,以吸引更多的客戶。對低收入階層提供低費用、與日常生活緊密相關的實用型中介服務。根據不同年齡所擁有的資產和生活方式不同進行市場細分。另外在細分市場的同時,要認真研究自身的優勢和特點,采取差別經營、有取有舍、突出重點。銀行要利用完整的營銷和服務體系大力拓展客戶市場,快速增加市場份額。
商業銀行市場論文范文4
關鍵詞:市場準入監管法制不足完善
一、我國外資銀行市場準入監管法制的不足
我國對外資銀行市場準入的監管主要是通過對外資銀行的組織形式、開業條件、業務范圍等方面對外資銀行的市場準入實施規制。但我國并未樹立明確的監管原則,政策上寬嚴不一,某些存在的模糊性給實際操作帶來麻煩,而有些真空地帶又為經營者留下可乘之機。
1.立法層面上。《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其實施細則與我國的《商業銀行法》相比,前者更多的是原則性的規定,且其是國務院的行政法規,其立法層次低于《商業銀行法》。同一監管當局對外資銀行和內資銀行所依據的監管法律在效力層次上的不一致易使被監管者對執法的公平性和可靠性產生懷疑,破壞法律權威,導致執法環境的惡化。而且,在很多新型的準入問題上如海外市場的準入等問題,我國尚未有配套的管制措施,立法漏洞明顯。
2.監管內容上。我國法律的規定過于籠統,監管體系并不完備。從《外資銀行管理條例》縱觀從申請到審批的整個過程,主體主要為申請人和監管機構,經監管機構認可的會計師事務所只有在一定條件下,正式申請參與專業性問題的審計,程序的封閉性問題暴露出來?！锻赓Y銀行管理條例》第16條規定:申請人應當自獲準籌建之日起6個月內完成籌建工作。在規定期限內未完成的,應說明理由,經擬設立機構所在地銀行業監督管理機構批準可再延長3個月。在延長期限內仍未完成籌建工作的,國務院銀行業監督管理機構做出的批準籌建決定自動失效。而在申請批準和批準程序之后,相應的修改和撤銷程序缺位,其顯然不符合正確的立法邏輯。
二、我國外資銀行市場準入監管制度的完善
(一)完善外資銀行市場準入的立法
我國現在并無完善的《外資銀行法》或者《外資銀行監管法》,根據實際問題處理的需要,可以在適當時機出臺上述法律,也可以對《商業銀行法》進一步做出修改,完善有關市場準入的制度規則。針對實踐中可能出現的申請人的申請及對其核準存在錯誤或者因事實或者環境變化導致核準不符合實際的,有必要規定核準的修改和撤銷程序。對于外資銀行通過收購股份進入中國市場的問題,可以借鑒國外的經驗,對外資股權占有的最高比例進行限制,采用資本控制的標準,并對投資者的經營實力從資產與資本兩方面進行要求,以資本總額為主要標準,在時間上有所延續。
(二)市場準入方面具體制度的完善
市場準入方面的具體制度主要涉及組織形式、開業條件、地域限制、業務范圍等方面。
1.組織形式的改進。如果說銀行業開放之初傾斜于分行的政策其客觀需要和可取性,那么時至今日,這種外資銀行準入的形式未免顯得單一,分行占絕對比例的狀況有待改善?！安灰阉械碾u蛋放進一個籃內”,風險的分散是防范和控制風險的良方。我國應提倡準入形式的多樣化,特別是鼓勵以中外合資的形式引進外資銀行。
2.開業條件的放寬。我國對外資銀行要求較高的資本標準,但僅有這樣的一項高標準顯得過于單調。以美國作比較,美國大銀行的平均資產是265億美元,盈利占31%。這就是說并不是只要財力雄厚、規模龐大的銀行就可以經營有道、盈利性強。相反,很多資產規模不大的中小型銀行反而異軍突起,單純的限定高額的資本金意義不大。此外,外資銀行的最低注冊資本明顯少于內資銀行的最低注冊資本。這種規定給予外資銀行以超國民待遇,反而不利于內資銀行與外資銀行在平等條件下的公平競爭,給本來就處于劣勢的內資銀行加重了法律上的負擔。亟待解決的便是適當調高擬設立機構的最低注冊資本,至少與內資銀行的注冊資本基本一致。
3.地域限制的開放。我國在入世承諾中明確了地域限制的逐次開放。具體如下:外匯業務,自加入時起無地域限制;本幣業務,地域限制按下列時間表逐步取消:加入時起,開放上海、深圳、天津、大連;加入后一年內,開放廣州、珠海、青島、南京、武漢;加入后兩年內,開放濟南、福州、成都和重慶;加入后三年內開放昆明、北京、廈門;加入后四年內,開放汕頭、寧波、沈陽和西安;加入后五年內取消所有地域限制。表面上看,這是對外資銀行的一種限制,但實際上這些提前開放的經濟較為發達的地區反而減輕了外資銀行的發展顧慮。外資銀行以追求利潤最大化為目標,一般只愿選擇經濟發展程度較高的金融中心發展。我國應該著手調整外資銀行的市場分布,結合我國的中西部大開發戰略,從市場準入方面為中西部的外資銀行準入提供相對優惠的條件。
4.業務范圍的限制。2006年起,外資銀行可以向我國國內任何客戶提供外匯和本幣服務。外資銀行所享有的“超國民待遇”是非常不利于我國自我金融秩序的完善的。我國應適當增加對外資銀行某些業務的限制,比如零售業務。同時,也可以對一些特殊客戶的資產、負債業務給予適當的限制。結合《外資銀行管理條例》的修改,我國應注重該《條例》與《商業銀行法》的一致性,做到對外資銀行和內資銀行的監管基本一致。
(三)加強外資銀行監管的國際合作
我國已承諾實施《巴塞爾協議》,這是我國金融監管機制與國際接軌的必經之路。我國監管當局應注重國際交流,中央銀行盡早充實調查統計分析部門,加強與其他國家監管當局間的協助,通過信息交流促進信息共享。立法上應該明確母國監管大局和我國監管當局的雙邊信息交換協議或諒解,以此作為市場準入條件之一,在實踐中保證只有那些受母國有效監管的金融機構進入我國市場。
參考文獻:
