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信用卡調查報告范文1
在日前舉行的“2007中國銀行業服務營銷論壇”上，專項市場研究公司TNS了2007年中國銀行業首份調查報告。TNS選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發現，目前客戶對國內銀行零售業務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
TNS的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，TNS分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業務為主
調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優化配置。該調查發現，我國的銀行網點業務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業務，柜面業務的結構十分單一。
據統計，目前87%的柜面業務為活期、定期存款賬戶業務，僅有7%的比例為投資理財業務，3%為借記卡業務，2%為信用卡業務，1%為貸款業務。分析認為，“銀行利潤最低的業務占據了柜面業務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。TNS從整體分析發現，中國銀行業客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業務：發展空間巨大
信用卡調查報告范文2
但是，仔細解讀各家銀行的收費項目和標準不難發現，一些報道反映的情況并不屬實或帶有一定程度的偏見。根據對多家發卡銀行收費內容的調查顯示，大部分銀行仍然為持卡客戶提供很多免費項目的服務，并且，各發卡銀行目標客戶不同，經營策略不一，免費項目不會整齊劃一的取消，持卡人通過選擇和比較，仍然會享受到很多無償服務。
例如：截至今天，中國工商銀行仍對所有信用卡持卡人實行交易短信、首年辦卡不收費、年內消費滿五次免次年年費，本地卡、本地卡與異地卡之間的卡卡轉賬不收費，本、異地的存款免費，掛失補卡免費等；中國銀行對所有信用卡持卡人實行交易短信、首年辦信用卡不收費；中國建設銀行對所有信用卡免收短信通知費，年內消費三次免年費；中國農業銀行信用卡客戶免首年年費，消費五次免次年年費，交易短信通知免費；廣大銀行信用卡首年辦卡不收費、消費滿3次即免次年年費等。
很多信用卡的發卡銀行除實行消費N筆免除次年年費外，還為持卡客戶提供“消費積分換年費”的服務，而且使用很少積分即可兌換年費，比如工商銀行、中信銀行等，5000積分即可兌換普通信用卡一年的年費。
相對而言，網點和自助機具投入不足的中小銀行則通過部分替客戶付費（所有通過銀聯系統進行轉接或使用人民銀行大額、小額支付系統均需付費）的“實質性免費”吸引或挽留客戶。如：興業銀行借記卡在異地本行ATM上取款不收手續費；華夏銀行借記卡每天第一筆ATM跨行取現免跨行手續費；光大銀行ATM跨行取款每月前兩筆免收跨行手續費；民生銀行借記卡同城跨行取現每個月的前三筆不收手續費等，以此惠及各自的持卡客戶。
因此，持卡人可以貨比多家、尋找服務最適合自己、免費力度最大的信用卡或借記卡，作為持卡目標，這樣，就可以享受到免費或者盡量少付費的服務。
換一個角度，商業銀行銀行卡收費顧及社會責任。這是相關權威部門2007年年初就銀行卡收費進行專門的調查而顯示：
針對公眾對各發卡銀行收取銀行卡年費和小額賬戶管理費的質疑，有關權威部門就13家全國性商業銀行（含個別分行）的此類收費情況進行了專門調查。調查顯示，從各發卡銀行提供的部分費用優惠和減免措施來看，各發卡銀行在按照市場化經濟原則開展經營活動的同時，還承擔了大量的社會責任。
調查結果顯示，截至2007年4月，13家全國性商業銀行針對與公眾生活密切相關的、公眾普遍使用的、帶有結算賬戶性質的158種借記卡賬戶（尤其是工資戶、低保戶、醫療保險戶、社會保險戶、代交商業保險戶、交通管理卡、公積金戶、用于貸款還款的卡賬戶等）提供年費減免政策；對用于社會福利保障事業的賬戶、特殊弱勢群體賬戶和專用賬戶等41種銀行卡（賬戶）免收小額賬戶管理費。
調查報告認為，商業銀行收取的銀行卡年費中卡片的購入和制作成本僅是很多成本中最小的一個單元，還另外包含了大量的發卡后為持卡人提供的各種售后服務成本。根據數據調查顯示，一個信用卡客戶在一個統計年度內持卡消費額在3萬元左右，發卡銀行為其服務提供的成本與獲得的收益才能持平。發卡銀行為保證投入產出比的平衡性，適當收費也是合理的，持卡客戶不應固化地在服務與無償之間畫等號而抵觸有償服務。
該調查報告還顯示，從相關發卡銀行的格式合同內容和告知消費者的方式來看，基本不存在收費條款不透明和欺詐消費者的問題。不過，發卡銀行提供的相關格式合同，雖然能夠覆蓋大部分銀行卡服務收費項目，但消費者在申領銀行卡時，業務人員多以完成營銷任務為目的，不注意提醒客戶仔細閱讀各類合同上的收費條款、未詳細說明客戶與銀行之間的責、權、利關系，導致大量持卡人在事前沒有充分了解收費項目、收費水平、優惠措施等情況下，在領用合約等格式合同上簽名確認。同時，部分商業銀行處理銀行卡收費投訴的方式過于簡單，往往以“領用合約上有明確的條款”、“合同具有法律效力”等答復消費者，解釋和溝通不充分，使得部分持卡客戶產生誤解。
再轉換一個角度看，2007年，基金、股票等投資市場如火如荼，買賣基金、股票前后端都要收費，且“價格”不菲，但參與人群仍然趨之若鶩，心甘情愿的讓基金公司、基金經理和證券公司賺錢，而這個領域的成本投入與銀行卡產業相比，小到幾乎可以忽略不計的程度，只不過沒有人在二者之間進行比較罷了。
信用卡調查報告范文3
什么是資產？什么是負債？清崎的定義非常實用。拋開財務意義上的資產負債表，
換個思路看――所謂資產，就是買了之后，還可以幫你生財，能把錢持續放進你口袋里的東西，
而負債，就是用了就沒了，只是把錢從你口袋里取走。
《錢經》此次與本文主人公劉暢一起與大家分享，怎么變負債為“資產”，怎么借錢的事。
從這個角度，我們能更好的衡量一筆負債是否值得。在管理咨詢公司麥肯錫2009年的一份調查報告中，31％的中國富人對貸款感興趣?！爸袊嗽絹碓綈劢桢X”，這份調查報告的作者之一肯尼?林表示：“中國有不借錢的文化，借錢一般被視為經濟實力不強的表現。但是，富人如今愿意借錢，不僅用于買房，還用于投資和教育等其他方面?！?無論借這筆錢的成本有多高，只要能獲得持續放進口袋的財富，撬動負債的杠桿就已經成功了。
Action1 房貸成本最低廉，沒必要提前還
華文文學獎小說獎得主王曉雨曾經分享他2005年在澳大利亞觀察到的華人購房的經歷：華人新移民購房時最擔心是何時能還掉款。而且都是將第一幢房屋債務還清再去考慮買第二幢。而西人的思考和行動，與華人就不一樣。以一家銀行的華人經理舉例。在新小區落成時，她有中西兩位客人同時來貸款。兩位都是當教師的，那位華人只買一套，現金10萬付首期，貸款15萬。洋人首期僅付5萬，買了兩套，貸款是華人的1倍。小區近城區，是個老牌中產階級區。澳洲當時利率低，出租回報高，正逢房產穩定上升，兩年中小區房產勁升25%以上。兩位教師收入不變，但洋教師投資回報差不多是華人教師的一倍。
看看目前的房貸利率，只要有一項收益率超過6.6%的投資，無論房產投資還是其他投資，為什么要先還貸款呢？
Action2 如果是消費，還是少借債吧
典型的例子是信用卡債，過了免息期之后，這筆消費如果不能幫你生財，每天還要搶走你萬分之五的利息，這才是真正的負債。
Action3 借錢投資前要想好：能賺回來嗎
臺灣音樂人許常德是個著名的例子，因為開公司向人借錢58萬美元，因為生意失敗無法按時還款，房產拍賣所得不夠償債，只能轉讓他寫下的眾多膾炙人口的歌曲著作權：張雨生的《一天到晚游泳的魚》、許美靜的《城里的月光》、動力火車的《明天的明天的明天》。與許常德一樣，本文主人公劉暢也打算借錢。借錢值得嗎？怎么借？他的家庭財務是否允許他借款。也許劉暢的經歷能給想借錢的讀者一些啟發。
開辦公司8年來，劉暢的生意一直順風順水，目前家里兩套住房，都是5年前買的?！拔一静唤桢X，倒是見過特難的，三年前，一個生意伙伴實在給不起貨款，又著急周轉，不得已把自己存的兩千克的黃金折給了我，那時候每克才兩百多，我還不想要，沒想到這幾年黃金嗖嗖漲”，劉暢沒想到現在自己也為貨款的事犯了難，只是這兩千克黃金這次派不上大用場。劉暢說起自己的難處：“這兩年生意不好做，尤其是外貿，以前賺上百萬很輕松，現在不少貿易公司看著倒，現在我每年賺六七十萬算過的去的啦，小單子也做，多做多賣，大單生意機會越來越少”。今年4月份劉暢好不容易接到一筆大單服裝生意，采購一批高檔成套服裝出口，賣家要求先行付款120萬元，但公司的錢好多沒收回來，手頭能馬上拿出來的錢沒那么多。他在紙上盤算了一下。
負債多少合適，融資成本不能超出承受能力底線
家庭負債多少合適？最好的情況是，現金、活期存款、金融投資這些變現快的資產能足夠應付。負債別超過總資產的一半，最好不要把影響家庭正常生活的資產考慮進去，比如，自住的房產、心愛的收藏品或者貴金屬等。超過這個限度，就需要破釜沉舟的果斷了。對于劉暢這樣的公司所有者，債務最好和家庭資產適當分開，或以法律公正方式事先約定公司債務以劉暢個人償付，不以家庭資產償付。
負債兩成不算多
算上120元外債，總負債（外債120萬元+信用卡1萬元）/總資產（612.2萬元），劉暢一家的負債率19.76%，是處于20%-60%的合理范圍，家庭財務夠健康，負債沒問題。唯一要考慮的，利息至少超過7萬，對家庭來說在短期內是筆支出。
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一、美國消費者征信服務公司的產生及其業務發展
美國的消費者征信服務公司是專門從事消費者個人信用調查的專業公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向規定的合格使用者有償出售消費者信用報告。
美國第一家消費者征信服務公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經過100多年的發展，美國已經成為世界上個人征信服務業最為發達的國家。但是美國的個人征信服務業并不是一開始就非常發達，而是經過了長期發展和多重變革才達到了的發達程度。
(一)個人征信服務業從不發達逐漸走向發達
美國個人征信業務發展較早，但是第二次世界大戰之前美國個人征信公司的業務發展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當時的信用交易不夠發達。雖然19世紀中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機和汽車等商品，但美國的信用消費大規模開展則始于二戰之后，戰爭回來的人們對買車、買房、受等對的巨大需求加速了信用交易的發展。美國1969年的信用消費交易額達1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費信貸余額為1.5萬億美元，信用消費已經成為美國人的基本消費方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費，消費者申請信用消費時，信用授予方都需要對消費者的信用資格、信用狀況和信用能力進行評價，這種評價的主要依據是個人征信機構提供的信用報告。信用消費規模迅速擴張極大地促進了個人征信服務業的發展，目前美國消費者個人信用報告的交易量達到每年11.4億份。
(二)個人征信服務市場從充分競爭向壟斷競爭轉變
自從第一家消費者征信服務公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴大，消費者征信服務公司數量不斷增加，到20世紀70年代達到2200多家的高峰，這些公司都向提供信用產品與服務，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發展中，經過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環聯（Transunion）公司等三大全國性消費者征信服務公司為主體，其余400余家小型或地方型消費者征信服務公司共存的市場格局。一方面這些消費者征信服務公司保持著相互競爭的關系，相互競爭促進產品質量不斷提高，服務不斷完善，為美國個人征信服務業保持快速發展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費者征信服務公司在相互競爭中也保持充分的合作關系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關系，其合作內容不僅有信息共享方面的合作，也有行業標準和規范制訂方面的合作。
(三)消費者征信服務公司服務對象從系統向多元化轉變
美國的消費者征信服務公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務。20世紀50年代以后，消費者征信服務公司改變了專門為銀行服務的狀況，其服務對象逐步擴大。這方面的成功開端是消費者征信服務公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務。目前，美國的消費者征信服務公司的服務對象已經多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業公司、雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費者等。
(四)消費者征信服務公司的工作方式從手工操作向化操作轉變
20世紀60年代之前，“手工作業”是消費者征信服務公司業務開展的主要方式，各消費者征信服務公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統計，對個人信用信息進行統計，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀60年代之后，電子迅速發展，尤其是機技術的成熟和計算機的普及，為消費者征信服務公司的信息收集、數據庫管理和產品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費者征信服務公司開始向客戶提供在線服務，消費者的信用報告已經可以在網上獲取，例如環聯公司2001年出售的紙質信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網出售的電子信用報告達到4億美元。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，消費者征信服務公司的也日益擴大。目前每月有20億條消費者信息進入美國各消費者征信服務公司的數據庫中，如果沒有互聯網的發展，這種大規模的信息傳遞不可能實現。
(五)消費者征信服務公司的產品與服務從單一的信用報告向多元化轉變
美國消費者征信服務公司產品創新經歷了一個漸進的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結果。20世紀50年代之前，消費者征信報告幾乎是美國消費者征信服務公司提供的唯一產品。20世紀50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費者征信服務公司為增強自身的競爭力，開始重視新產品與服務的開發，以占領市場。20世紀90年代以后，大部分消費者征信服務公司不僅將產品與服務的創新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費者征信服務公司稱謂上的變化反映了其產品與服務創新創新的歷程。起初，美國的消費者征信服務公司叫信用局（Credit Bureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費者征信服務公司最初只是將消費者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習慣性地將消費者征信服務公司稱為信用局，隨著消費者信用調查公司提供的產品和服務逐漸多元化，用信用局（Credit Bureau）已經很難準確說明這類公司的業務性質，因此從2000年后各消費者征信服務公司基本不用“Credit Bureau”這一稱謂。
(六)消費者征信服務公司業務規范從無法可依向有法可依轉變
20世紀70年代之前，沒有任何專門法律規范美國消費者征信服務公司的運作。隨著信用交易的增長和消費者征信服務公司業務的發展，信用數據開放和產品與服務的提供不可避免地產生一些，諸如消費者隱私的保護、公平授信、誠實放貸等問題。為了保護消費者的權益，規范個人征信服務業的發展，社會各界都強烈要求出臺規范個人征信服務行業的法律，并于1971年出現了《公平信用報告法》，從20世紀60年代末期到現在，美國一直在制定與完善關于個人征信行業的法律。目前，美國個人征信服務行業形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務業也在完善的法律的規范下運作。
二、美國消費者征信服務公司的業務運作
目前美國的消費者征信服務公司已經形成了從信息收集、產品與服務開發到銷售一體化的社會化大生產運作模式，并形成了鮮明的特點。
(一)消費者征信服務公司的數據收集
消費者信用數據收集是消費者征信服務公司業務開展的始點，是信用產品與服務開發的基礎。美國消費者征信服務公司的數據來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機構、信貸公會（Credit Union）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業雇主等，收賬協會，政府部門以及專業性行業協會，如公寓租賃協會。目前，環聯公司（Transunion）擁有7000個數據供應機構，它們不間斷地向環聯公司提供數據，從而使環聯公司有能力、有資源每月對2.2億消費者資料進行12次的數據更新。
消費者征信公司公司收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費者的同意，大多數授信機構都愿意將消費者的信息主動提供給消費者征信服務公司，而且信息提供方向消費者征信服務公司提供的信息都是免費的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設備和人員。
消費者征信服務公司主要通過四種渠道收集消費者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數據，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業協會（如公寓租賃協會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費者征信服務公司提供信息，消費者的信息一旦更新，或者有新的消費者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費者征信服務公司；二是消費者征信服務公司主動和零售商、企業雇主以及其它信息提供方接觸，通過實地調查獲得消費者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費者征信服務公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機構對這些信息進行收集匯總，然后有償提供給消費者征信服務公司；四是從其它消費者征信服務公司獲得，通常采取有償的方式，這是消費者征信服務公司業務合作的主要內容。
美國消費者征信服務公司對消費者信用數據的收集必須按照法律法規的要求進行，不得侵犯消費者的隱私權。根據美國法律，消費者征信服務公司不得收集有關消費者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫療記錄；保險單；收入；種族、信仰、傾向。
(二)消費者征信服務公司信用產品與服務的開發
消費者征信服務公司首先將收集到的信用信息經過多道程序篩選使之成為“合格”的數據后再將其放入數據庫，如益伯利公司（Experian）將數據提供方提供的原始數據經過六個步驟進行處理，審核其真實性、合法性及標準性之后再將其放入數據庫中，然后再對數據庫中的信息進行加工，形成信用產品與服務提供給需求方。對信用數據反復篩選和加工是個人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費者征信服務公司都非常重視信用產品與服務的開發。目前，美國消費者征信服務公司提供的產品和服務主要包括三個層次，即消費者和企業征信報告、消費者信用打分和衍生產品與服務。
消費者和企業征信報告是消費者征信服務公司的基本產品，是它們賴依生存與發展的基礎。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現大幅度上升的情形，20世紀70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達到了11.4億份，目前每家銀行在發放個人信用貸款時均購買消費者征信服務公司的信用報告，都將消費者信用報告作為貸款決策的重要依據，有些信用卡公司不僅將消費者信用報告作為發卡的依據，而且將其作為監控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費者信用報告協會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費者征信服務公司提供的消費者信用報告質量較高，在消費者征信服務公司提供的消費者個人信用報告中僅有0.02％的消費者信用報告存在錯誤，以致導致消費者信用申請被否定。
，美國消費者征信服務公司提供的消費者信用報告主要有三種，一是根據美國信用報告協會（CDIA）設計的標準格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機構的信用報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄，記錄的是消費者借款和還款的流水賬，正面信息與負面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費者欠稅記錄、違章記錄等；（3）就業信息記錄，一般提供消費者的雇主、職務、收入、服務年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費者的家庭和消費者的住所、安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的記錄。二是針對客戶的特定需要“量身定做”的信用報告，是對消費者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報告”（3－in－1 Credit report），是EQUIFAX專門開發的一種信用報告，其主要原理是充分利用三大消費者征信服務公司的信息共享機制，將三大消費者征信服務公司對某一消費者收集的全部信息整合形成的信用報告。
消費者征信服務公司提供的消費者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據。雖然銀行不必須按照個人征信服務公司對客戶的打分發放貸款，但是如果消費者征信服務公司對某客戶的打分較高時，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數消費者征信服務公司都提供消費者信用打分服務。
衍生產品與服務主要是消費者征信服務公司利用消費者的信用信息資源開發的除了信用報告和信用打分之外的、與消費者征信關系并不大的其它產品和服務。衍生產品與服務種類繁多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發的衍生產品與服務，如幫助客戶尋找目標客戶和新的業務、幫助客戶對其客戶進行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關系等等。二是針對消費者需求開發的衍生產品與服務，如EQUIFAX公司針對消費者身份欺詐開發出的“消費者信用監視（Credit Watch）”，只要消費者每年向EQUIFAX交納49美元，消費者的任何個人信用信息發生變化，EQUFIX就有義務在24小時之內將消費者的個人信息變化通過E－mail發送給消費者，以保證消費者隨時監控自己的信用狀況，該產品被美國《商業周刊》評為“2001年最好的產品”。再如，EQUIFAX公司開發一種“在線產品”，即消費者“信用打分模型（Score Power）"，消費者只要支付一定費用，不僅可以知道自己的信用分數，而且可以在互聯網上通過不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分數值，這樣消費者就可以據此確定自己的信用行為，并在今后指導自己的行為，力圖提高自己的信用等級。
(三)美國消費者征信服務公司產品的銷售
在美國，對個人信用報告的銷售有專門的規定，如《公平信用報告法》規定消費者有權取得自身的資信調查報告和復本，其它購買消費者信用調查報告只能用于信貸、保險、雇傭、獲得信用卡等合法的商業交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非征信報告產品與服務的銷售沒有限制性規定。
對信用報告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數據需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費者征信服務公司進行聯接，消費者征信服務公司對每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據需要，隨時登陸消費者征信服務公司的產品庫，收索需要信息，消費者征信服務公司根據客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應的費用。二是出售紙質信用報告。對其它衍生產品與服務的銷售，根據產品與服務的性能采取不同的銷售方式。
三、美國消費者征信服務公司業務運作的特點
(一)市場化方式是美國消費者征信服務公司的主要運行機制
美國消費者征信服務公司的產生與是適應市場需求而發展起來的，其生存與發展完全取決于市場需求，政府對消費者征信服務行業沒有任何準入限制，市場優勝劣汰的充分競爭是維持美國消費者征信服務行業運行的主要機制，市場化、商業化是美國消費者征信服務公司業務運作的主要模式，政府的主要職責是制訂規則，進行監管，建立起一種規范有序的市場環境和市場秩序。
(二)獨立性和中立性是美國消費者征信服務公司的立足之本
美國消費者征信服務公司全部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨立于各商業銀行，是獨立于機構、政府部門和消費者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國公司GUS( Great Universal Stores)plc的一個子公司，GUS plc是一家從事零售、房地產投資和信息咨詢服務的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國大型集團Marmon Group的一家子公司，而Marmon Group是一家向世界50多個國家提供500多中產品和服務的非金融集團公司。從實踐上來看，美國的消費者征信服務公司普遍具有較強的獨立性和中立性，它們的生存與發展取決于為客戶提供的信用產品與服務的質量。其基本理念是，如果消費者征信服務公司和政府關系密切，人們就會認為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯系，人們就會認為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨立性和中立性保證了美國消費者征信服務公司自身較高的信用。
(三)市場主體較強的信用意識促進了美國消費者征信服務公司業務的發展
除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯邦咨詢委員會法》和1976年的《陽光下的聯邦政府法》規定政府公開合理的個人信用數據外，美國沒有相應的規定私人部門必須向消費者征信服務公司提供數據。但在現實中，信息提供方都會自愿而且免費向消費者征信服務公司提供數據，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費者征信服務公司提供數據時還得配備專門人員和專用設備，但是信息提供方在購買信用報告時卻沒有任何利益體現，如價格上的優惠等。我們對此一直困惑不解，當我們向銀行提出這一時，他們的答復讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費者征信行業就不能發展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個銀行業的發展，這就是美國的“信用”。另一方面，消費者較高的社會信用意識也是促進美國消費者征信服務公司業務發展的重要因素，在美國，消費者個人非常珍稀自己的信用，他們時常關注自己的信用狀況，正是消費者對自己信用狀況的關心，各征信公司針對消費者開發出大量的信用產品。
(四)產品與服務的不斷創新是美國消費者征信服務公司的重要利潤源泉
美國三大消費者征信服務公司獲取的關于消費者的信用數據基本一致，都采取統一的信用報告格式，它們的征信報告差別不是很大，它們之間的競爭主要集中體現在信用報告的價格上，價格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據。消費者征信報告的價格從20世紀70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據CDIA介紹，目前美國各征信公司出售報告并不賺錢，甚至賠錢，消費者征信服務公司通過價格競爭出售征信報告的主要目的是利用征信報告保持住自己的客戶，在保持現有客戶的基礎上再向客戶提供進一步的增值服務，依靠提供各種增值服務賺錢。目前，三大消費者征信服務公司的衍生產品與服務的銷售額都占整個銷售額的50％左右。消費者征信服務公司產品和服務的不斷創新不僅增加了自己的利潤，同時也促進了行業的發展。我們可以設想，如果消費者征信服務行業普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護龐大的數據庫，依靠什么及時更新數據，又依靠什么提供優質的信用報告，那么該行業的發展前景便可想而知。
信用卡調查報告范文5
與普通信用卡刷幾次就能免年費的優惠相比，白金卡、鉆石卡動輒上萬元的年費，讓銀行意識到了還是富人的錢好賺。
作為購物消費中的智能貨幣，信用卡早已融入大眾的日常生活。而似乎專屬于少數人的高端信用卡，距離普通消費者似乎稍微遠了一些。
近日，知名藝人劉濤老公、被稱為“京城四少”之一的億萬富豪王珂，因為拖欠260萬信用卡欠款，在4月被廣發銀行北京分行起訴。一時之間，高端卡驚人的透支額度、嚴苛的申請條件才逐漸引起普通人的關注。普通人的信用卡透支額度也就是幾萬元，為何王珂的信用卡能夠透支到兩百多萬元？要達到什么樣的條件才能辦這樣的信用卡？
高端人士快速增長
最近，多家咨詢公司公布了中國2010年所謂高端人士的研究報告。這些報告顯示出中國的富裕階層正逐漸龐大起來。根據6月波士頓咨詢集團開展的一項調查表明，中國家庭資產達到百萬美元的富翁數量已超過100萬。波士頓咨詢集團全球財富調查報告顯示，2010年，中國百萬富翁家庭數量為111萬戶，比前一年增長31%。這使得中國的百萬富翁家庭數量位列全球第三，僅次于美國(522萬戶)和日本(153萬戶)。
4月12日，胡潤研究院和群邑智庫聯合《群邑智庫?2011胡潤財富報告》。該報告指出，截至2010年底，中國31個省、市、自治區中，千萬富豪人數已達96萬人，相比去年增長9.7%，其中包括6萬個億萬富豪，全國每1400人中就有一人是千萬富豪。
據5月由招商銀行和全球知名咨詢公司貝恩管理顧問公司聯合推出的《2011中國私人財富報告》顯示，2010年，中國高凈值人士達到50萬，共持有可投資資產15萬億元。所謂高凈值即可投資資產超過1000萬元的人士。高凈值人群擁有的財富占全國的比重略有上升，從2008年的23%上升到2010年的24%，預計2011年這個比例將進一步提高到25%。中國高凈值人群的組成以企業主為絕大多數，占到61%；職業經理人、企業高管和專業人士也在迅速擠進來，占到17%。另有少數的高凈值人群則是全職太太、退休人士、演藝明星和體育明星等，他們占比略有上升，但依然在10%以下。
高昂的辦理門檻
據媒體報道，富豪王珂的這張欠款260多萬的信用卡不是普通信用卡，而是廣發銀行發行的“無限卡”。所謂“無限卡”，并非是沒有額度限制，王珂的這張“無限卡”的信用卡申請表上，推薦情況一欄寫的是“客戶要求信用額為300萬元”。
目前，中、農、工、建、交和大部分股份制銀行均發行有高端信用卡，高端信用卡一般還分為白金卡和無限卡(或稱鉆石卡)。記者了解到，一般白金信用卡的授信額度在1萬到100萬之間，如興業銀行的白金卡，額度起點為1.5萬元，中信銀行的為3萬元，農行和招行為5萬元，光大銀行和建行為10萬元。在這些銀行中，除了建行和農行的白金卡最高限額分別為100萬和50萬以外，其余幾家銀行的信用額度都沒有上限。
那么，怎樣才能辦到這樣的高端信用卡呢？興業銀行的工作人員告訴記者，銀行是根據客戶提供的資料來判定額度的，“財力越高，額度越高?！睋私猓胀ò捉鹂梢缘姐y行通過填寫白金卡申請表和提交相關的身份、工作和財力證明，只要申請條件達到申請銀行對白金信用卡用戶的審核標準即可獲取白金信用卡。
據了解，光大銀行的白金卡要求申請人的年收入至少在20萬以上，并且在世界五百強企業工作。中信銀行要求申請人月薪在2萬以上，并且名下有一定數額的資產。
雖然也有銀行未向記者透露白金信用卡申請人的具體資產標準，但是從他們提供的申請要求來看，申請人的財力也不能過低。如招商銀行信用卡中心的工作人員告訴記者：“主要是審核申請人的大額存款單、房產證和高檔私家車的汽車行駛證復印件等。若提供相對完整的財力證明文件，將更有助于我們對申請人個人情況的了解以及信用額度的判斷。然后，根據申請人所遞交的資料，相關審核部門會做綜合評定?！?/p>
無限卡需銀行邀辦
而像王珂使用的“無限卡”，則是比普通白金信用卡還要高端的銀行頂級信用卡，其信用起點額度也比普通白金卡更高。如光大銀行的鉆石信用卡起點額度為30萬元，建設銀行起點金額更是高達50萬元。在透支額度方面，招行、交行等多家銀行的最高額度為300萬元，建行鉆石卡的最高額度可達500萬元。
這樣頂級的信用卡，想要辦理更是難上加難。記者從幾家銀行的私人銀行部門了解到，大部分銀行都不接受客戶申請無限卡，均是由銀行主動發送邀請函，客戶在收到銀行的邀請函后才可以申請。擁有無限卡的客戶，除了年收入一般要達到幾十萬元以上，在銀行的資產必須達到一定數量外，還要求有良好的信用記錄。交通銀行四川省分行私人銀行理財經理鄧澤瑜告訴記者，交通銀行辦理無限卡的標準是，客戶金融資產達到800萬元以上。當然，申請到無限卡的客戶，可以享受到銀行提供的頂級服務。全球機場貴賓通道、高達數千萬元的航空意外險、多家高爾夫球場的優惠服務及球賽邀請、還有一對一的私人商旅秘書……大部分銀行也緊貼這些商務人士的消費和生活需求，推出了一系列增值服務滿足客戶。
不過，與普通的信用卡不同，白金卡和鉆石卡的年費幾乎是不可避免的，通常高達數千元甚至上萬元。
還是富人的錢好賺
與普通信用卡刷幾次就能免年費的優惠相比，白金卡、鉆石卡動輒數千甚至上萬元的年費，讓銀行意識到了還是富人的錢好賺。信用卡市場經過多年的跑馬圈地，已經初具規模，銀行紛紛將目光從拼發卡量轉移到了拼搶高端客戶上。
白金卡占比自2009年初以來，就一直呈上升趨勢。據Bankrate銀率網的統計數據顯示，2010年上半年，白金卡環比上升11.32%，同比上升12.51%?？梢姼叨藘炠|客戶一直是銀行競相爭奪的重要資源。
一般來說，信用卡等級越高授信額度就越高，相應的年費就越高。普卡的信用額度大約在1萬元以內，金卡額度在1萬-5萬元，白金卡額度10萬元以上，鉆石卡50萬元以上。
記者了解到，國有四大行目前均發行了高端的白金信用卡，建設銀行更是發行了最高額度500萬元的鉆石信用卡。
高端信用卡通常都有一個專門的服務團隊，如24小時貴賓專線、私人秘書服務等，高端信用卡的服務成本不低，因此收取不菲的年費成為了高端信用卡的一個標志。
如中銀白金信用卡的年費是3600元，工行白金卡的年費是2000元，農行尊然白金卡的年費是3000元，建行鉆石卡的年費高達5800元。據Bankrate銀率網統計，白金卡的年費平均值是1968元，鉆石卡的年費平均值是8600元，無限卡的年費平均值是7500元。
不菲的年費讓一些收到邀請函的信用卡持卡人有所猶豫，不過銀行方面認為，他們所提供的貴賓服務能讓持卡人“值回票價”。
高端信用卡有的可以免年費，如中行、工行、農行，工行白金卡免年費需要消費20萬元以上，農行白金卡免年費則需要積分達到30萬分；建行鉆石卡、交行白金卡則不能免收年費。
據悉，銀行的高端信用卡目前普遍提供的服務包括機場貴賓服務、高爾夫、醫療服務、高額保險、緊急救援、特約名店等方面，同質化較為嚴重，特色并不突出。
如果用滿這些服務，持卡人肯定能“值回票價”，不過并不是所有的客戶都喜歡打高爾夫，也不一定會用到航空意外險，各家銀行的服務大同小異，消費者并沒有一個挑選的余地。
銀行的高端信用卡目前普遍提供的服務包括機場貴賓服務、高爾夫、醫療服務、高額保險、緊急救援、特約名店等方面，同質化較為嚴重，特色并不突出。
同質化的競爭也會越來越普遍，這就需要加強市場的細分策略，明確自己的市場定位。
信用卡調查報告范文6
與文化排除、社交排除等構成社會排除的子集[1-2]。這一定義包含了四重涵義:一是對金融服務或產品的獲得存在困難;二是對所獲得的產品的使用存在困難;三是服務的適用性問題;四是金融排除對社會排除的影響。
二、愛爾蘭家庭金融排除的現狀
(一)基本情況
在愛爾蘭,雖然在2008年經濟衰退之前曾經經歷了信貸及金融服務的極速擴張,許多愛爾蘭家庭沒有因此而接觸到主流金融服務及產品。其中所涉及的主流金融產品主要有四種:銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除[3]。
根據社會包容研究報告(2011)對愛爾蘭家庭進行的調查報告顯示,大約有20%的家庭沒有銀行賬戶,31%的家庭沒有任何形式的貸款(如銀行信貸、透支或信用卡),51%的家庭沒有儲蓄,27%的家庭沒有家庭財產保險。調查包括了愛爾蘭5208戶家庭信息,對于全國人口具有一定的代表性。
(二)最易遭受金融排除的家庭
1.銀行排除的家庭
調查顯示,20%的愛爾蘭家庭沒有銀行賬戶,而這些受到銀行排除的家庭特征主要是:戶主年老、失業、因疾病或殘疾而喪失勞動力、沒有學歷,單親家庭,廉租房的租戶,低收入。
2008年,在愛爾蘭有71%的家庭沒有貸款,65%的沒有透支工具(有些人首先是因為他們沒有銀行賬戶)還有49%沒有信用卡或儲蓄卡。對以上三種進行綜合考慮,在剔除了因為自我排除(不愿意借錢)而家庭無貸款因素后,全國有10%的家庭屬于信貸排除的對象。
有51%的家庭不能定期地進行儲蓄,在以下幾組群體中存在著高風險的儲蓄排除。
2.保險排除
從調查中因為對保險排除的界定比較粗略,僅就簡單的家庭財產保險做了詢問。在這種粗略的度量中,27%的愛爾蘭家庭沒有參保。
總體來說,通過對金融排除每一領域的分析,發現較高的排除程度存在于社會較弱勢的群體中,包括失業家庭,單親家庭,居住在廉租房的家庭,戶主疾病或殘疾等。分析顯示,金融排除和低收入及貧窮之間有著非常緊密的聯系。低收入家庭是最易遭受銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除的群體。僅以無銀行賬戶的比例來看,持續貧窮的家庭(60%)高于存在貧窮風險的家庭(36%),而非貧窮家庭只有17%。
(三)金融排除的后果
1.銀行排除對家庭的影響最為嚴重。首先,就業可能會受到影響,因為大多數的雇主只能通過銀行賬戶進行支付薪酬。其次,會使消費和交易變得復雜繁瑣。此外,由于很多公共設施供應商在收取費用時,現金支付的金額要稍高,因此沒有銀行賬戶的窮人反而支出更多。沒有銀行賬戶還會阻止這些家庭獲得其他金融服務及產品,例如信貸、抵押和一些投資、儲蓄計劃等[4]。
2.信貸排除迫使某些家庭不得不離開正規的金融系統尋求其他途徑來獲得資金。而這意味著要向貸款人或高利貸者支付高額的利息,從而遭受沉重債務負擔。
