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企業財產保險范文1
投保人：_________
投保單號：_________
合同全文
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││││ │ 費率 │ 保險費 │
││投保財產項目│ 以何種價值 │保險金額 │││
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│ 基 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤
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││ 保 險 ││ │││
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││ 財 產 ││ │││
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│ 總保險金額人民幣（大寫）： │
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│ 附 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤
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│ 加 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤
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│ 險 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤
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│總保險金額人民幣（大寫）： │
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│ 保險責任期限自_________年_________月_________日零時起 │
│ 至_________年_________月_________日二十四時止。│
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│ 特 別 約 定 │ │
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│ │本投保單未經│
│ 投保人人地址：_________ │ 本公司簽章 │
│ 電話：_________ │不發生法律效│
│ 聯系人：_________│ 力。 │
│ 行業：_________ ││
│ 所有制：_________││
│ 占用性質：_________ ││
│ 開戶銀行：_________ │ │
│ 銀行賬號：_________ │ │
│ 財產坐落位置：_________ │ 保險 │
│ 共_________個地址：_________ │公司簽章│
│ ││
│ 本投保人茲聲明上述各項均屬事實，并同意以本投保 │ ______年 │
│ 單作為訂立保險合同的依據。 │ _______月 │
│ │_________日 │
│投保人簽章：_________ ││
│ _________年_________月_________日 ││
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本保險也適用于國家機關、事業單位、人民團體投保。
企業財產保險范文2
關鍵詞:產品開發;企業財產保險;澳大利亞經驗
中圖分類號:F84
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)03-0208-02
1 我國企業財產險條款的發展背景
1.1 我國企業財產險條款的現狀
目前我國企業財產保險條款分為國內、涉外兩個系列共四個主險條款。系列一為針對國內企業開辦的財產基本險條款和綜合險條款,這兩個條款通稱國內條款,是當時的保險監管機構人民銀行頒布的全國性條款,于1996年7月1日起在全國執行。系列二為三資企業、外商獨資(控股)企業,以及駐華使館、領館及外商租用的房屋和外國在華人員的個人財產開辦的財產險和財產一切險條款,也是當時的保險監管機構人民銀行頒布的全國性條款,于1995年8月1日起在全國執行。此后個別保險公司開發了專用的財產險條款,但市場主流使用的仍是上述條款。
1.2 我國企業財產險條款存在的問題
(1)企業財產險條款存在兩套體系,不利于保險行業發展。
(2)兩套體系之間存在差別,增加企業財產險業務展業難度。
國內條款和涉外條款之間存在的差異客觀上增加了保險公司展業的難度。首先,不利于業務人員向客戶介紹保險條款?？蛻舨⒎潜ｋU專業人員,兩套體系增加了客戶對條款理解的難度。其次,國內的中國企業客戶和外資企業均可投保國內和涉外兩種條款,降低了保險條款的嚴肅性。第三,條款存在差別增加了產生保險糾紛的可能性。(3)條款使用時間較長,不適應現有經濟法律環境。
(4)費率長期脫離市場,遠遠高于實際費率。
(5)承保模式僵化,難以滿足客戶需求。
2 澳大利亞企業財產險條款設計思路
澳大利亞根據企業財產保險目標客戶的不同設計了兩款產品來承保企業財險保險業務。針對大企業風險保障要求高的特點設計ISR(Industrial special risks)保單條款,針對中小企業要求靈活、便利的特點設計商業組合保險條款(business packs)。
2.1 ISR保單條款
(1)總體架構。
ISR保單分為兩個部分,第一部分是物質損失險,也就是企業財產損失險,第二部分是業務中斷險。企業財產損失險是以一切險的方式來承保,凡不在除外責任里的風險造成的損失保險人均承擔。
(2)保險財產。
保險財產包括客戶所擁有的所有有形財產,即動產和不動產,其中包括了現金、支票等有價證券,還包括了保險期限開始之后取得的所有財產?？蛻粢谕侗r和保險結束之后提交財產的聲明價值。如果發生了價值變動,將根據價值變動情況對保費進行調整。
(3)保險責任。
凡不在除外責任里的風險所造成的損失保險人都承擔。如果是除貨幣和商品之外的財產發生損害,在臨時搬運到澳大利亞的其他地方途中,保險人提供火災、閃電、爆炸、地震、航空器、暴亂、罷工、惡意損害、暴風雨直接造成的損害的保障,同時還承擔在保險事故發生后必要的評估、測量費用,向政府或其他法定機構支付的必要的費用或關稅,因盜竊造成的換鎖、密碼的費用,清理殘骸費用,必要的拆除費用及董事和雇員不過超2000澳元的個人財產保障等。
(4)除外責任。
除外條款中包括了除外財產和除外責任。除外財產主要包括了運輸中的財產,因為有更加專業的保險來承保;一般行業不涉及的財產如碼頭、隧道、鉆井平臺、船舶、飛機、牲口等財產,但可以通過特約進行承保。除外責任比較詳細,主要包括非偶然因素損失的危險,如洪水、損耗、露天環境的盜竊、存貨短缺、自燃等;政府行為,包括戰爭、沒收、國有化等;污染;設計失誤;鍋爐;電腦病毒等。
(5)賠付基礎。
賠付分為兩種方式,一種是復原價值,一種是補償價值。復原價值是將投保財產充分恢復到與原來相同的狀況所必需的置換、維修或重建成本,所恢復的情況既不好于,也不超過全新投保財產的狀況,也就是以舊換新,像房屋、機械和設備等大多數財產所投保的都是復原價值。補償價值與復原價值的區別是要考慮使用年限、狀況和剩余的使用壽命,也就是要減去折舊。
2.2 商業組合保險
(1)總體架構。
商業組合保險的設計目的是為中小企業提供一份可以自由選擇投保多種保險的保險。最常見的保障包括物質損失(財產損失保險)、營業中斷險、盜竊或入室盜竊險、現金險、玻璃險、機損險、責任險、貨運險、個人意外險及雇員忠誠險。物質損失(財產損失保險)是列明保險所承保的風險類型,未列明的風險不承擔責任。
(2)保險財產與保險責任。
類似我國涉外條款,保險財產分為四類,建筑物、租金損失、存貨、室內財產(機器設備等)。與ISR保單相區別的是不需要聲明價值表,而是直接確定投保金額。一般不包括機動車輛、游艇、飛機、活的動物、珠寶首飾、金銀、現金等財產。保險責任,提供的保障一般包括火災、閃電、爆炸、暴雨、暴風、管道泄漏、飛行物體墜落、暴亂、罷工、惡意損害、地震及火山爆發。在保單中對每種風險都有非常明確的定義。除外責任,保險責任條款中列明的風險之外的風險造成的財產損失,保險人都不承擔賠償責任。
(3)賠付基礎。
賠付也分為兩種方式,一種是復原價值,一種是補償價值。在投保時客戶可自由選擇保險財產的賠付方式,兩種方式的保費不同。一般來說,復原價值的保費要高于補償價值,因為復原價值的賠付金額要高于補償價值的賠付金額。
2.3 澳大利亞企業財產險條款的經驗
(1)使用組合保險承保業務。
澳大利亞保險市場比較成熟,企業投保意識較強,企業主要通過經紀人來購買保險。經紀人為方便招攬業務,減少管理費用,在實際承保業務中與保險公司共同開發使用組合保險承保業務。ISR保單和商業組合保險均屬于組合保險,ISR保單就包含和財產損失險和營業中斷險兩種最常用的險種,商業組合保險包括了中小企業常用的多種保險。
(2)目標客戶盡量明確。
ISR保單的目標客戶是企業資產價值高昂,風險要求較高,議價能力較強的大型企業,所以ISR保單的特點就是風險全面,方式簡便,對于特殊財產如地下財產、企業擁有的鐵路等財產可特約承保。而對于中小企業開發專有的組合險種,可根據企業實際情況自由選擇,基本上所需要的險種都在組合保險內容之內。
(3)可設計兩種賠付方式。
ISR保單和商業組合保險都設計了復原價值和補償價值兩種賠付方式。根據企業財產的不同選擇不同的賠付方式,充分發揮保險的保障功能,有力的支持企業的重建。因為一般來說廠房、設備等重要資產可能存在時間較長,在通貨膨脹較高的情況下一旦發生保險事故,補償方式往往不足以完全彌補企業的損失,而復原價值的使用可滿足企業的需要。
(4)保障盡量全面。
不論是ISR保單還是商業組合保險,對客戶提供的保障比較豐富。ISR除基本財產損失之外還提供了臨時轉移保障和事故發生后必要的評估、測量費用,向政府或其他法定機構支付的必要的費用或關稅,因盜竊造成的換鎖、密碼的費用,清理殘骸費用,必要的拆除費用及董事和雇員不過超2000澳元的個人財產保障等保障。商業組合保險提供多險種供客戶選擇。
(5)合理安排條款結構并使用通俗化語言。
澳大利亞的企業財產保險條款結構相對比較合理,總體結構是總的明細表,術語解釋,保險財產,保險責任,除外責任,適用的條件等部分。條款都使用平實的語言撰寫,任何有可能有疑問的術語都會進行解釋,保證一般人士都可理解保險條款。
3 澳大利亞企業財產險條款對我國企業財產險條款開發的啟示
3.1 設計新型體系架構
隨著市場環境的變化,企財險產品最需要解決的問題是兩套體系并行的問題,將國內涉外條款兩套體系合并,保留兩套體系的優點,克服其弊端,開發設計一套更為規范、有效的企財險產品體系。建議借鑒澳大利亞企業財產條款和我國涉外條款的體系,設計兩個條款,一個針對大型企業的以一切險方式承保的綜合險條款,一個以中小企業為對象的列明風險的基本險條款。進一步發展思路可設計組合保險,綜合險中增加營業中斷險,基本險中增加營業中斷險、雇主責任險、現金險、雇員意外傷害險、公眾責任險、雇員忠誠險等。
3.2 合理設計條款內容
第一放棄目前國內條款以資產負債表為核心的國內條款保險財產方式,融合涉外條款的做法,企業可自行申報財產清單及估價,也可根據資產負債表確認投保財產和非投保財產。其次,基本險將火災、雷擊、爆炸、飛行物體墜落設計為主險保障,其他自然災害如暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面下陷下沉可根據性質分為附加險,意外事故也可設計為附加險。第三借鑒澳大利亞商業組合保險的賠付方式,在投保時客戶可自由選擇保險財產的復原和補償兩種賠付方式,兩種方式的費率不同。
3.3 根據市場厘定費率
第一充分調研市場費率水平,借助現代精算技術,對新產品厘定一套保障充分、公平合理的費率體系。其次對地域性較強的特殊風險,可考慮根據地域厘定相應的差別費率。第三設計多種費率因子,如企業生產風險程度、周邊環境、企業管理水平、歷史賠付等因素綜合考慮,確保既促進企業財產險的銷售又滿足保險人的費率充足性要求。
3.4 條款措詞進行完善
首先合理設計條款結構,建議可采用下列順序:保單明細表,術語解釋,保險財產,保險責任,除外責任,適用的條件等。其次術語解釋中增加火災、爆炸、暴風、暴雨、龍卷風、被保險人代表和重大過失等以前放在條款解釋中的重要術語以減少法律風險,第三明確條款責任,減少爭議,如明確爆炸風險責任是否包括鍋爐爆炸責任,企業財產自燃是否屬于保險責任等國內、涉外條款規定不一致之處。第四,對條款進行可閱讀性測試,保證具有中等文化水平及以上的客戶理解保單。
3.5 新增多種附加保障
認真進行企業需求調研,在借鑒澳大利亞的條款的基礎上增加設計多種附加保障,如保險事故發生時臨時避難過程中提供火災、閃電、爆炸、盜竊等風險造成的損害;保險事故發生后必要的評估、測量費用;員工一定額度的個人財產保障等。另外國內部分行業如商業零售、糧食收購企業存在因季節變動導致存貨大幅變化情況,可設計浮動存貨條款,注明在某個月份存貨可上浮一定比例以滿足企業實際需求。
參考文獻
[1]徐平,許謹良.中美商業財產保險條款比較[J].上海保險,2003,(8).
企業財產保險范文3
(一)破產成本就風險防范的角度來看，在現代企業財產保險中一旦企業購買了保險之后，就能避免公司遭受災害損失而導致資不抵債情況的發生。此外，對企業來說破產是一種非常極端的情況，發生的概率非常低。常見企業問題主要是由企業流動資金不足造成的財務上的困境。但是企業在購買企業保險之后，就能夠享受到保險理賠，從而低成本、快速地恢復企業資金的流動與周轉。一般而言，中小企業比大企業更愿意購買企業保險，因為購買保險后能夠最大化降低企業發生破產的可能性，并能在資本市場以低成本融資，獲得兩全其美的結果。
(二)股東與管理者之間的博弈在市場經濟中，企業股東無法實時觀察企業管理者的行為，可能會出現管理者做出背板股東利益的行為。為了防止這種情況的發生，股東就會在給予管理者的報酬上稍加控制，企業管理者出于自身的利益也會引入保險這種最有效的監督機制，贏得股東對其的信任。由于我國企業發展的特殊情況，一方面是在政府控股、參股的企業中管理者與股東都是由政府直接任命，股東與國有資本之間沒有直接的經濟聯系，導致股東無法在人事權與財務權上達到制約企業管理者的目的，企業管理者也就不具備風險管控的意識。另一方面，由于中小企業的資金量弱小，難以吸引企業管理經理層的加入，而中小企業又普遍缺乏風險管控的意識，一旦企業出現資金鏈短缺的情況，就會影響企業的發展。
(三)股東與債權人之間的博弈當前，我國的股東與債權人的分配方式是不一樣的，股東的收益取決于公司的實際經營狀況且承擔相應的企業運行風險與債務。而債權人的收益相對來說是穩定的，其優先于企業資產的清償。因此對于一個負債很高的企業來講，一旦發生資金鏈短缺或其他損失要追加投資時，出于對自身利益的保護，股東就會有限制的進行投資。由此可見，股東的這一做法在一定程度上損害了債權人的利益。如果企業購買了財產保險后，就能夠滿足股東、債權人與企業管理者多方面的利益，并將企業遭受的風險全部轉移到保險公司上，從而進一步提高企業價值與股東的價值，充分保護債權人的利益。
(四)稅收政策按照國際通行的企業財會規則，企業在購買財產保險后能在一定程度上達到避稅的效果，其主要體現在三個方面:一是，在我國企業所得稅是按照累進稅制繳納的，而保險能有效降低企業收入的波動，從而穩定企業的收入水平。二是，由于保險企業與非保險企業之間存在損失準備金的稅制差異，因此相對于風險自留，購買企業保險更具誘惑性。三是，企業在購買財產保險時所產生的所有費用是全額免稅的。此外，我國現行的稅法存在著一定的缺陷，稅法只明確規定企業在受到嚴重的自然災害時可以申請免稅一年，對保險賠款能否全額免息等方面沒有給出明確的規定，企業很難在這種稅收政策下估算稅收帶來的優惠。
(五)保險公司的專業化經營隨著我國保險事業的不斷發展，現階段保險公司在風險管控中越來越專業化與規?；?，保險公司不僅僅在索賠與損失控制等方面具有明顯的優勢，而且對處在承包期內的企業還能一定程度上降低風險評估、監督管理以及企業核算等方面的風險。當然，我國的保險公司的也存在著一些問題，造成了對企業財產保險購買的影響，如保險公司核心技術部門實力弱小，對風險估算以及產品定價的過程較簡單，產品間的規模與內容趨于一致，風險管理服務不到位。
二、改善我國企業財產保險現狀的建議
(一)強化企業利益者的風險意識企業最大目的是實現利潤的最大化，而利潤與風險是成正比的。從這個角度上來講，企業實現利潤最大化的過程就是險中求利的過程。因此，企業應當具備正確識別風險、回避風險及轉移風險的能力，才能在風險中獲取利潤的最大化。對于企業而言，就應當強化企業管理者及股東的風險意識，加強對企業利益者風險意識的培訓。
(二)改進保險公司的產品設計與服務能力首先，保險公司要加快自身保險產品以及服務的創新，針對我國當前企業發展的狀況以及需求，從而找到與企業風險管控上的契合點。其次，要主動降低產品的價格，保險公司不能將產品制定產生的高額成本轉移到企業身上，只有通過不斷拓寬保險資金的運用渠道以及成本轉移的渠道，從而達到降低保險公司經營成本的目的，以此降低企業產品的價格。最后，保險公司要加強對企業的保險服務熱情，強化對承保企業的風險評估與勘查，與企業一起建立風險預警機制，幫助企業提高對防災防損的水平。
(三)提高中小企業的企業財產保險需求提高中小企業財產保險的需求還應當改善我國的保險行業的外部機制，如創建中小企業信用記錄及信息的平臺，保證保險公司與企業間信息的相互公開;成立地方性的政策保險法人機構，對特殊的企業實行強制性的保險并給予財政上的扶持;加大對投保參保企業保費上的財政補貼，積極鼓勵企業投保參保。其次，要積極推進保險公司的機構及營銷渠道的建設與完善，優化中小企業的保險服務網點;加大對企業財產保險益處的宣傳力度，并制定相關的激勵與保護性政策，充分調動企業對購買保險的積極性。
三、結束語
企業財產保險范文4
一、電網企業財產保險索償機制建立和健全的意義
1.通過財產保險索償機制健全，滿足企業財產管理要求。
通過財產保險索償機制健全，電網企業當中的財產管理風險能夠明顯減少。在電力企業損失補償過程中，可能會出現相關財產風險，通過財產保險索賠，相關經濟損失能得到補充，企業經濟狀況能夠得到緩解或者恢復。保險索償大小決定財產風險轉移大小。要想保證財產保險索賠有效，必須全面考慮相關因素，必須增強企業保險索償功能，降低財產轉移風險。
2.通過財產保險索償機制健全，保證風險資金充足。
要想保證電網企業安全運行，必須保證財產風險資金充足。企業出現經濟損失之后，要采取財產保險索償方式，降低經濟損失，促進企業生產正常進行，要保證電力供應到位，把保險責任落實到各個環節當中，促進電網企業產業安全運行。
3.通過財產保險索償機制健全，有效降低法律風險。
在應用財產保險索償機制之后，企業內部的財產預算局面能得到有效改善，計劃也不會被打亂，另外，財務相關問題也能得到有效解決，當企業出現民事糾紛之后，通過財產保險索償，就可以降低稅務風險以及其他風險。
二、電力企業財產管理當中存在的主要問題和索償問題
在很多電網企業財產管理當中，財產管理制度和體系相對來說都是比較完善的，不僅進行了財產索償制度優化和流程細化，還對報案索償體系進行了完善。比如在企業面對重大案件之后，在相關制度的管理下，可以分工協作，完成保險管理工作。制度完善的企業，其索償也是比較合理的，可以獨立有效的落實財產索償工作，企業案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業沒有對財產管理體系進行完善，財產索償機制也是不成熟的，當遇到糾紛后，無法實現各部門合作，無法快速有效解決經濟糾紛。其內部財產索償流程也是不明確的，當遇到財產糾紛之后，無法快速收集相關資料，案件處理率相對來說比較低。另外還有一些企業，其財產索償意識是比較弱的，無法實現保險管理責任的合理分配，沒有意識到企業財產管理工作是各個部門的工作，沒有把財產管理責任落實到個人，當出現財產糾紛問題之后，無法實現各個部門和人員的有效交流和溝通，對公司的依賴性過大，導致財產索償效率低下。
三、健全財產保險索償機制的對策和相關要求
1.電網企業財產保險管理具體規程研究。
要想落實電網企業財產保險管理工作，要實現財產管理統一化，不僅要實現保險管理與投保管理的有效統一，還要明確財產索賠方法，對財產保險合同相關內容進行完善，對財產保險標準要求進行有效規范，還要進行保險協調人員有效委托，落實保險工作。對于電網企業保險協調人來說，不僅要完成保險管理工作，還要完成咨詢工作以及流程落實工作，企業要建立起一支高素質的財產保險管理隊伍。電網企業相關部門在取得公司批準之后，要嚴格按照財產保險管理制度和計劃方案，由保險協調人進行指導，進行企業內部財產保險管理體系完善，有效落實財產索償制度完善工作。對于電網企業財產管理規程來說，要對保險協調人的責任進行明確，要對相關規范流程進行明確，這個流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。
2.財產索償相關內容研究。
要想有效落實電網企業財產索償工作，首先要進行出險報告有效制作，當企業出現財產問題之后，被保險人要及時告知保險人,對于那些財產損失比較大的情況來說，要獲取現場證據，在不破壞現場的情況下進行相關問題勘察。然后要根據現場勘察結果確定經濟索賠額度，嚴格按照保險承諾進行數額確定，對于那些經濟損失比較大的情況來說，保險人要和被保險人儀器進行現場勘察，確定具體合理的經濟損失，必要時由公估公司進行定損。其次要進行相關財產索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書，要獲取財產索償申請書，還要收集企業領料單、發票；還要整理現場拍攝照片以及相關證據資料等，另外對于其它保險人覺得應當收集的資料，比如裁決書等，也要進行有效收集和整理。再次要正式提出財產索償，被保險人要提供給保險人相關資料和證據，如果保險人認為相關信息不完善的話，被保險人要進行補充，在具體索償金額確定當中，要嚴格按照取費標準進行合理審核，明確計算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話，可以采取協商調解的方式解決。最后是保險結案階段，當索償金額被確定之后，還要簽訂相關確認書，對于那些存在異議的，在協商解決之后簽訂相關文件，最后保險人要把索償款以網上支付或者現金支付的方式給予被保險人。
3.電網企業各個部門財產管理制度流程研究。
在電網企業當中，相關制度流程是比較多的，不僅有財產索償管理和控制辦法還有具體索償內容指引，另外還有財產應急預案等，這些具體制度流程都應當嚴格按照統一管理體系要求進行完善，必要時要進行制度細化。第一，在各個部門具體制度流程確定當中，要根據電網企業各個部門的具體工作內容進行確定，要保證各個部門和人員良好合作、協調統一，還要大量應用其他輔助手段和方式，進而提升報案處理效率。第二，要嚴格按照財產索償內容指引要求對部門人員責任進行有效落實，要有效處理表單，要提升財產索償效率，促進電網企業正常生產。
四、結語
企業財產保險范文5
保險畢業論文
在財產保險中，除了目前市場上發展勢頭最好的車險外，企業、家庭財產保險也是與人們的生產、生活息息相關的重要一塊。在企業、家庭財產保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當初投保時什么都保了，出了事應該可以獲得賠償的，怎么到最后這也不賠、那也不賠，自己還是要承擔相關損失，感覺像是上當受騙了一樣
那么，到底在哪些地方易產生理賠糾紛？應如何避免這種“十賠九不足”的現象？本期將請來專業人士與讀者一起探討
【企業財產保險】
企業財險應足額投保
在發生火災、暴雨等情況致使企業財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現場
企業主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品等投保
物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額
理賠證據搜集要齊全
不久前，上海本地一企業因車間發生火災導致部分機器設備被燒毀，企業主發現后當即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產品已經被處理掉，保險公司無法準確定損，由此引發糾紛。
專業人士提醒，客戶應注意理賠證據保全問題。在發生火災、暴雨等情況致使企業財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現場。除了電信、供電等特定單位，在發生事故時需要盡快恢復，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當成報銷公司，把現場都處理好了之后再報案。
該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細確認損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發現還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發生扯皮現象。
例如上述案例中的情況，保險公司只能根據企業日常記錄的產量等數據推測火災中受損的物資。這種方法推算出的結果當然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據顯得至關重要。
投保時宜足額投保
上海某服裝廠，在生產規模擴大時購入一批縫紉機。數月后，因車間發生火災，燒毀了部分新買的縫紉機。企業主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業僅為賬面資產投保、未為賬外資產投保為由拒賠。
企業投保財產保險時，一般根據賬面資產原值計算保額。但是現在一些民營企業，賬面資產往往與實際資產相差很大，一家賬面資產只有幾百萬的小型企業，實際資產可能有幾千萬。如果企業主僅根據賬面資產投保，那么大量的賬外資產出險時保險公司是不會賠付的。
專業人士建議，有類似情況的企業主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品(價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當企業生產規模擴大、資產增加時，要及時為新增的資產投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業主一樣不得不自己承擔損失。
注意庫存量變化、季節性生產、折舊等因素
某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔。
專業人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業財產保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發生賠付不足的情況。一些受季節性因素影響較大的生產廠家，也應當按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。
該人士提醒，企業主在投保時還應注意資產在運作過程中的變化形式。例如現在有許多小型私企從事來料加工業務，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產并不屬于該企業所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業在投保時，不要忘了為這些代保管的資產也投一份保險。此外，從事租賃業務的公司也要注意及時將租賃資產的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產不在保險地址內而導致保險公司拒賠。
此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。
【家庭財產保險】
家庭財險要分清起因
客戶需轉變那種只要為家庭財產投了保，出險后凡是受損的家庭財產保險公司都應該賠的觀念
客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產范圍內的，保險公司也不賠
火源本身不賠
柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產保險，年底因使用取暖器不慎引發火災，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發中的一個單人沙發。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。
專業人士表示，客戶需轉變那種只要為家庭財產投了保，出險后凡是受損的家庭財產保險公司都應該賠的觀念。在上述的案例中，經查驗證實所有由于火災引起的損失保險公司都賠，而導致火災發生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。
該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據家庭財產受損的各種原因決定賠付內容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投?？蛻敉驗閷@些不了解，而在理賠時與保險公司發生糾紛。
例如：同樣是冰箱、電視機等家電損壞了，如果是因為雷擊而導致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩而導致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風導致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。
防范不嚴不賠
胡女士投保了家庭財產險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關窗戶導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現場及參考警方資料后認為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關好窗戶，這不在保險公司的保險責任范圍內，因此拒賠。由胡女士自己承擔5000元損失。
專業人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產范圍內的，保險公司也不賠。
在上述案例中，胡女士所丟失的現金和手機都不在家庭財產險附加盜搶險的保險財產范圍內，因此即使是胡女士關好門窗、家中由于門鎖被撬而導致財物遭竊，現金和手機總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔。該人士建議，對于家中的現金和有價證券，如果客戶擔心失竊，可再投保附加現金有價證券險。
值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以準確估計；另一方面，萬一發生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復費用，而實際上物品價值已大打折扣；此外，難以防范道德風險也是重要因素之一。
專業人士提醒，在家庭財產保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細一看，才發現這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔。
現在大多數保險公司都推出了家庭財產保險的套餐式服務，在主險之外附加電器責任險、水管責任險、第三者責任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應投保第三者責任險，這樣如果因自己家中漏水導致樓下鄰居受損時也可獲得相應賠付，而家里如果是別墅的就不會發生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。
賠付標準有“尺度”
家住長寧區的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時，家中進水導致部分地板、家具等被淹。林先生向保險公司提出了總計約8000元的賠償請求。保險公司查驗后認為，當日雖然雨量較大，但未達氣象學意義上的暴雨標準，由此帶來的損失保險公司不需賠償。當林先生得知其一家住寶山區的朋友同樣情況卻獲得了賠付時，對保險公司拒賠表示不能理解，遂引發糾紛。
企業財產保險范文6
[關鍵詞]企業投保 財產險 誤區
一、免賠額(絕對免賠額)越低越好
一些企業在投保財產保險時,認為免賠額越低越好,有的甚至認為沒有免賠額最好。這是對保險的錯誤理解,同時還會引發保險成本增加、安全管理水平降低等問題。
第一,免賠額存在的原因。免賠額是企業自擔風險額,或者稱為風險自留。企業購買保險的目的決定免賠額的存在。企業購買財產保險是為了在發生自然災害、意外事故后企業能繼續生存、穩定經營,即為了轉嫁那些企業不能承受的、一旦發生便使企業陷入財務危機或嚴重影響公司財務穩定性的物質損失風險。從風險管理的角度來看,損失的嚴重性是衡量風險程度非常重要的一個指標。一般來講,較小的損失可以不必要保險,而程度嚴重的損失是適合于保險的。在購買保險前,企業應該充分考慮所面臨的可能的損失程度有多大。如果是企業可以承擔的損失,就不必購買保險,可以通過自留來解決;當這個可能的損失是企業所不能承擔的時候,可以將企業能夠承受的部分以免賠的方式進行自留。
由企業來承擔一些小額的、經常性的損失而不購買保險是更經濟的,自留能力越強即風險承受能力越強,免賠額就可以越高,因為購買保險的主要目的是為了預防那些重大的、企業無法承受的損失。
第二,免賠額過低會使保費成本升高。保險公司制定免賠額是為了能消除許多小額索賠,減少因理賠而投入的大量人力物力,降低理賠費用,從而可以降低企業的保費。所以,當企業投保財產保險時免賠額過低,會使保費成本大量上升。通過確定免賠額的大小,可以使得被保險人調整保險費的支出。
第三,免賠額過低使對企業的安全管理不利。保險公司設立免賠額的目的是促進企業的風險管理意識,促使其加強防災防損工作,增強安全管理,強調對小額風險的控制。因為有免賠額的存在,企業要承擔免賠額以下的小的風險,企業會更注重對這些風險的管理?？偹苤?小的隱患是引起大事故的根源,小隱患不除大事故難絕。企業只有在細枝末節上加強風險的管控,才能預防大的事故。如果免賠額過低,或沒有免賠額,企業會對保險公司產生依賴,不論什么事故都有保險公司兜底,不做防災防損工作,導致企業安全管理的放松,形成安全管理漏洞,終將釀成大的事故。
二、賠付率越高越好
有些企業在投保了財產保險后,便希望賠付率越高越好,最好是高于所交保費,才感覺保險沒有白買,都賺回來了。其實這也是企業的一個投保誤區,這可以從保險的社會職能、風險管理的最佳狀態、保險成本等方面來分析。
首先,保險的損失分攤原則是其社會職能的一個體現。簡單來說,保險就是集合全社會的力量,集中救助個別遭受災害損失的個體,即互助共濟,將受災單位的損失分散到眾多單位分擔。表現形式為以多個單位繳納的保費建立保險基金,當少數成員發生損失時從保險基金中得到補償,這樣,發生災害損失的社會成員都能繼續生存下來,這也是保險存在的意義。如果社會中每個參加保險的成員都想每年將自己交出的保費都拿回來,那么這個保險基金就不復存在,也將失去其救助遭災損失嚴重的個體成員的能力,保險在社會中也就失去了意義。所以,當企業在遭受不能承受的事故損失時,能夠得到及時的賠付才是最重要的,而這時的賠付將遠超過企業所支出的保費。當然,保險保的是偶然事件而不是必然事件,企業很可能多年或者更久不發生這種災害、意外事故,那么保險賠付率將會很低。
其次,從風險管理的角度來說,對風險的控制最重要的是事前預防,將事故消滅于萌芽狀態。風險管理的最佳狀態是在風險處理環節將風險事故預防和避免,即不發生事故才是最好的。雖然保險作為風險處理的一種方法,將風險轉嫁給了保險公司,但當風險事故發生后企業所遭受的損失除了直接物質損失外還有很多保險所不能覆蓋的間接損失,例如企業的市值、企業的聲譽、企業的社會形象、企業的客戶關系等損失。也就是說,一旦發生災害、意外事故,企業能從保險公司得到的補償與真實的損失相比是遠遠不夠的。所以,企業應嚴格控制風險,杜絕災害性事故才是最重要的,與此相比,賠付率應是越低越好。另一個方面,從風險管理的預防控制風險方面來講,保險公司為企業的風險管理做出一定的貢獻。企業在投保以后,保險公司都會免費為企業提供現場查勘及防災防損服務。一般的保險公司都有專門的風險控制部,主動或按企業客戶需求,通過為客戶免費進行現場查勘,并根據查勘中發現的風險隱患提供書面的《防災防損建議書》、安全管理講座、安全技能培訓、提供《安全管理服務手冊》等多種形式促進被保險企業整改安全隱患和提高風險管理水平。而這些服務,都是未投保企業所不能享受到的。所以,企業應更加注重保險公司能夠提供什么樣的專業防災防損服務,能在多大程度上提高企業風險管理的能力,而不是保險賠付率有多高。
再次,從維持企業的保險成本穩定來講,保險賠付率不能過高。保險賠付率過高保險公司將會提高保險費率,使企業保險成本增長,持續的高賠付率還可能引起保險拒絕承保導致企業的風險無處可保。保險公司在承保企業財產風險時,通常會讓企業提交歷史損失數據等投保資料,以考察企業的風險管控程度和安全管理水平。對于損失記錄較好的企業,保險公司會認為該企業風險管理綜合水平很高,定性該企業的財產保險為優質業務,承保時會給企業開出較為優惠的費率,同時會為企業提供更多優質的保險服務。相反,對于損失記錄較差賠付率較高的企業,保險公司會認為該企業沒有很好的風險管理文化,會認定該企業的財產保險業務質量較差。對于這樣的企業和業務,保險公司沒有過多的費用和意愿為企業提供優質的保險服務。同時為避免虧損,保險公司會大幅提高保險費率,使企業的保險成本不斷提高。
三、保費越低越好
很多企業對成本費用的預算管理和控制很嚴格,這就使企業為了保證保費成本的穩定在投保財產保險時片面的追求保費越低越好,這主要表現在以下兩個方面:
第一,為降低保費成本,調低財產保險價值。調低保險價值固然能降低保費成本,但引發了一個很重要的問題:不足額投保。從目前保險市場所提供的財產保險險種來看,通常使用的都是重置價值條款,即重建或替換、修理或修復受受損財產,受損財產應達到等同或基本近似但不超出其嶄新時的狀態。重置價值條款要求:一是被保險財產若發生部分損失,需進行修理或修復的費用不能超過該財產全部損失應賠償的金額。二是若受損財產重新修復或重建所產生的重置費用高于該財產發生損失時的保險金額,本保險的賠償按該保險金額與受損財產重置價的比例確定,計算方式如下:
受損財產保險金額―――――――――×損失金額-免賠金額= 賠償金額受損財產重置價值
也就是說不足額投保的最大弊端是發生損失后,只能獲得比例賠付,即只能獲得部分賠償。如果這樣,從企業風險管理的角度看,沒有正確合理地轉嫁企業的財產損失風險,等于企業過多地自擔了風險。
第二,為保證保費成本不變,投保價值多年不變。企業的廠房、資產設備從建成投產以來投保價值就一成不變,從來不做投保財產的價值調整。隨著近年來中國經濟的持續快速增長,固定資產的投資規模越來越大,引起了原材料等成本的大幅上漲,也就是說,經過這樣高速的經濟發展幾年后再建造同樣規模的廠房、資產設備所需要支出的材料成本、人工成本、管理成本等與幾年前相比都已經大幅的上漲,個別費用可能已經是倍數增長,再用當年同樣的費用建廠已經是不可能的了。對于始終以資產原值投保的企業,相當于使企業的財產貶值投保,同樣是不足額投保,一旦發生全損即使是不執行重置價值條款,那企業所獲得的保險賠償也已遠遠不足重建一個同樣的廠房或資產設備了。從風險管理的角度,應正確分析評估企業所面臨的財產損失風險,合理轉移風險,即正確評估財產重置價值,確定合理的財產投保價值。所以,企業應對投保財產進行定期的清產核資,重估資產價值,以保證投保財產的保值增值。
企業為求降低或穩定保費成本所采取的低投保金額策略,這種降低費用成本的方法是不可取的。企業若想降低保費成本,可以采用提高免賠額等策略,以保證企業在遭遇巨災風險時得到最合理的賠付。
責任范圍越寬越好
