前言：中文期刊網精心挑選了保險公司經理個人總結范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
保險公司經理個人總結范文1
一、個人基本情況和工作履歷
我叫，男，1990年6月2日出生，XXXX年X月畢業于鄭州理工專修學院國際經濟與貿易專業，大學本科文化。2011年6月參加工作，先后在人保財險阜陽分公司潁東支公司綜合部綜合崗、渠道業務一部中介展業崗工作，后來擔任營銷業務二部和營銷業務四部個代營銷團隊經理崗、銷售團隊經理。
二、認真學習，提高業務水平和工作技能
自參加人保財險工作以來，我意識到保險業不斷發展和業務創新對保險員工提出了更高的要求，必須認真學習，提高自己的業務水平和工作技能，才能適應工作的需要。為此，我積極參加上級組織的相關業務培訓，認真學習保險業務操作流程、相關制度、資本市場知識、保險產品知識以及如何與客戶溝通交流的技巧等等，做到在與客戶的溝通中，當客戶問起保險產品和其他有關問題時，能夠快速、正確地答復客戶的提問，給客戶提供建議和處理方法，用自己的專業知識構架起與客戶溝通的橋梁，促進保險業務發展，為單位創造良好經濟效益。
三、認真工作，努力服務好客戶
我現在主要負責安徽省阜陽市開發區“長城、菲亞特、帝豪、全球鷹、奔騰、江淮和鈺龍名車行”等6家4S店的保險業務。我帶領全體銷售人員認真工作，努力服務好客戶，促進保險業務發展，提高單位經濟效益。一是始終堅持以客戶為中心，嚴格履行“公開承諾”、“首問負責”、“微笑服務”，增強服務意識，創新服務方式，改進服務作風，滿足客戶多元化需求，提高客戶的滿意度。二是徹底更新觀念，自覺規范行為，認真落實支公司各項服務措施，苦練基本功，加快業務辦理的速度，避免失誤，把握質量，維護好客戶關系。三是針對不同客戶的特點，細致入微，努力做好服務工作，要贏得客戶由衷的贊許，為支公司爭取更多的忠誠客戶，持續推進保險業務發展。
四、辛勤工作，創造良好經營業績
保險公司經理個人總結范文2
過往的工作，去總結，去回顧，是為了來讓自己認識到自己有哪些收獲，同時也是可以讓領導清楚你做了哪些事情，作為部門經理，更是要去把述職做好。下面小編為大家整理2021銀行部門經理個人述職報告5篇，歡迎閱讀，希望對大家有幫助！
銀行部門經理個人述職報告(一)尊敬的領導：
您好!
20__年對我而言，是非常重要的一年。在擔任支行營運經理期間，帶領運營團隊圍繞“安全、優質、高效”的會計營運目標，堅持”安全就是增效“的理念，把做好支行的規章制度執行、內控風險防范、提升柜員服務技能、效率、風險意識作為目標而努力奮斗，發揮了自己在本職崗位上應有的作用，確保了支行全年會計工作圓滿安全完成?，F將本人20__年會計經理工作情況述職匯報如下：
一、認真貫徹落實會計管理工作的要求和指導精神，認真履行營運經理的職責
1.在工作中，本人始終保持高度的責任心和事業心，保持強烈的集體主義觀念，嚴格執行各項金融政策和規章制度，工作上兢兢業業，克己奉公
2.根據支行20__年年度人員內部輪崗的安排，認真分析梳理，對支行現有人員進行了崗位設置和不相容崗位的分工，落實完善了支行的崗位責任制和分級授權責任制，達到了人力資源的良好利用率。
3.日常工作中強抓營運管理重要環節和風險防范。
采用監督、檢查、輔導、授權、審核等多種方式，按頻度和質量要求，完成盡責事項、實施日常管理，做到有據可查、規范有序。加強對重點業務和環節的控制，對異?，F金支付進行嚴格審批與報備;強化全員提高自助設備現金分流率的意識，有效引導客戶分流;庫存現金限額管理和大額現金反假工作由專人負責，有條不紊;分析查找支行薄弱關鍵問題，合理解決問題，提高質效;定期組織全員對風險案例的分析和學習，增強員工風險防范意識，規范柜面業務操作，防微杜漸。
二、強化內控管理，提升合規經營水平
1.作為支行的運營經理，主要履行會計監督及防范風險的職能。
我嚴格執行以經濟資本為核心的風險和效益約束機制、以經濟增加值為核心的績效考核評價機制，努力追求業務發展和風險控制的內在統一。堅持“標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預防”的方針，進一步完善防范案件的長效機制，努力從源頭上防范案件的發生。加強合規教育，努力實現人人懂得合規、主動遵循合規、盡職維護合規的工作目標。使每個人加強警惕，做好內控管理，防范金融風險，實現無違規無差錯。
2.認真履職，正確處理內控與發展的關系，有效防控營運風險和合規風險。
根據網點客戶群體、業務發展需要，營造和諧的團隊氛圍，合規高效的營運執行力，為支行各項業務的開展、落地保駕護航。
3.認真組織年終決算各項業務及賬務清理工作，嚴格按要求和規定，認真學習，精心組織，親力親為地做好各項準備工作：核對帳務、清理各項資金、年終決算測試、核實損益、編制報表、上報各類自查報告等。
保證了20__年度會計決算的順利進行，無差錯事故發生。
4.重視銀企對帳工作和電子對賬推廣工作，及時根據分行結算部下發的銀企對帳回收的情況，主動聯系加緊催收。
特別是針對財務人員變動，地址變更等問題，支行克服時間緊、人員少、工作量大的困難，在年底將帳務及時核對完畢，進一步維護好我行與企業的良好合作關系。
三、抓好隊伍建設
從基礎入手，著力于運營人員的安全素質培養，保障支行的穩健經營。
1.加強對監控錄像的管理。
嚴格按分行對監控錄像管理回放的要求，每周認真抽查回放錄像，全月將所有柜員的監控均能全部調閱，在回放中發現柜員的不規范現象，耐心地給柜員講解原因和后果，以減少事故隱患;對于發現的其它問題均能及時聯系相關職能部門，督促完善，確保錄像資料完整清晰和有效性。
2.認真審核柜員的傳票，及時處理后督下發的差錯。
加強對新行員和差錯較多柜員的傳票審核，使差錯率得到較好的控制。遇后督的查詢及差錯下發，做到逐筆核對并與柜員共同分析差錯原因晨會講解，認真登記柜員差錯臺帳，督促柜員整改杜絕再范。
3.加強員工業務輔導培訓和技能訓練，制定支行《內控獎懲積分考核機制管理辦法》，有效激勵員工，確保風險防范工作和__培訓有序開展，執行制度不走樣。
精心組織晨會學習，及時對總分行風險提示清單進行分析傳達、對新業務進行培訓、做好班前、班中、班后檢查通報、后督差錯的講評、以及監控回放中出現的問題進行逐一講解等。定期上報風險排查報告，對管理風險、內控風險、安全風險等環節逐一排查，積極整改，員工遵章守制的意識得到了提高。多渠道的培養和教育員工樹立風險意識、責任意識，使員工意識到自己是風險管理體系中的一部分，切實貫徹落實各項規章制度，做到有章必循，加強各項規章制度的執行力。
本人工作中存在的不足
1.內部精細化管理有待提高，內控監控力度不到位。
由于不能顧及諸多工作全權管理到位，員工的業務技能亟待提高，有時會疲于應付日常工作，管理精細化不高。
2.風險監控意識與系統更新不同步。
由于總行__系統上線及各項清理工作緊鑼密鼓的開展，新業務系統內容更新加快，自身學習的節奏還需同步跟進，考慮不夠全面。在今后的工作中，定會努力克服自身不足，及時學習和掌控，豐富自己的業務知識水平，更好把握規章制度，增強風險意識。
3.支行服務還有待提高，員工的業務素質還不能達到適應銀行高強度業務風險的能力，20__年主要從服務和制度的執行上及提高員工素質上入手，提高我們支行運營人員的工作能力和服務水平。
此致
敬禮!
述職人：___
20__年_月_日
銀行部門經理個人述職報告(二)尊敬的領導：
您好!
本人于20__年_月_日被支行黨委任命為營業室經理，任期內主持營業室全面工作，主管對外業務拓展、客戶關系維護、安全保衛工作，對部門的工作負全責。在此，向行領導及同事做述職報告：
一、概述
任職期內，本人能忠于職守，嚴于律已，作風廉潔，大膽管理，工作勤懇，嚴格執行國家金融政策，遵守省行、支行的各項規章制度，積極響應上級行的有關號召，在支行黨委的授權范圍內積極開展各項工作。任職期內，無發生一起案件事故，實現“安全運行年”目標。在全體員工的共同努力下，本部門業務發展穩健，業務運行機制良好，員工精神面貌較好，部門狀況呈良好的發展趨勢。
二、履職及廉潔從業情況
1、主要業務指標情況
20__年底，營業室一般性存款為__萬元，其中儲蓄存款__萬元，企業存款__萬元，20__年底一般性存款達__萬元，一般性存款下降了__萬元，其中儲蓄存款新增__萬元，企業存款下降了__萬元，實現中間業務收入__萬元，基金認購、申購__萬元，柜臺保險__萬元，貸記卡開卡__張。儲蓄存款增長不理想，主要原因是今年缺乏新的存款增長點、原有個別大客戶由于因___上線后系統不支持原有的個人支票業務，而轉向其他銀行，在我行的存款大幅下降，從年初的近__萬元下降到__多萬元。去年存入的拆遷補償費陸續到期、新轉入拆遷費基本無沉淀、無帶來新增存款。而_月下旬，一大客戶因用款轉走存款__多萬元，導致儲蓄存款大幅下降，降幅達前_個月累計增長額的_%。
2、業務拓展主要工作情況
在任職期內，本人始終堅持以工作為重，在工作中以嚴于律已、寬于待人的標準要求自己，在工作中做到以親情團結同事，以規章制度規范人，以獎金制度來激勵人，部門業務狀況穩定，員工團結協作。在業務拓展方面：1、為了讓更多的客戶認識、使用我行的金融產品，組織和參與多次戶外產品宣傳和營銷活動。如利用周日或放學時間人流量較大的時段分別在小學、廣場、舉行戶外宣傳活動，營銷我行重點產品，并充分利用大廳的__設備，每天在營業時間不停播放熱賣中的基金或建行各產品介紹的光碟，對樹立我行業務品牌和業務擴展，起到一定的積極宣傳作用。2、做好存量客戶的維護和精耕細作工作，始終把為客戶服務作為服務宗旨，用客戶的滿意度來衡量我們的工作質量，時時以客為先，不斷改進服務方式，務求取得以舊帶新的效應。通過平日人情化的有效的溝通，增進彼此間的了解和信任，不僅增強原有客戶對我行的忠誠度，還為我行帶來了新的優質客戶。如我科的一名VIP客戶帶他的朋友來開戶，為我們帶來__多萬元的個人存款和__多萬元的對公存款，原有一客戶在我行的活期存款達到一定數額就如數轉到_行，經我們的努力，該客戶在我行開立了定期存款，在我行的存款增加了__多萬元。__年共新增VIP客戶__人，其中總行級VIP客戶_人，省行級__人，支行級__人，新增客戶存款余額達__多萬元。
3、積極跟進統發工資續簽相關工作。
為在同行爭奪的情況下順利續簽，做了大量細致、具體的工作。4、走出銀行，發展中間業務。深入到附近的小區、等市場，宣傳業務，尋找商機，營銷中間業務產品。
3、網點管理方面
(1)、強化優質服務理念，提高柜臺服務質量。我室通過組織員工學習“家園文化”、《銀行柜面服務管理辦法》和《銀行柜面服務標準》，組織全體員工觀看____在我行先進事跡報告會后，進行討論、寫觀后心得體會、讓員工通過游戲中感悟等形式，使員工對優質服務內涵有更進一步的理解，強化優質服務理念，并將服務理念貫徹到工作中，規范柜臺服務標準，掌握如何化解客戶的不滿、得體解答客戶等服務技巧，柜臺服務水平有較大的改觀。開放式柜臺多名員工因工作敬業、服務周到受到多數客戶的贊揚。
(2)、加強團隊建設，發揮激勵機制的積極作用。為進一步提高員工的工作積極性，年初，重新制定營業室員工的績效二次分配考核辦法，把考核內容細化、量化，徹底打破部門內部吃大鍋飯現象，收到較明顯的效果，由于通過各項指標考核，使員工收入有所差距，員工之間的工作熱情、工作效率和對產品營銷的積極性有了較大的提高。在執行過程中，我發現仍有不盡合理之處，于是對不利于員工工作積極性的細則，再次征詢全體員工意見書，進行二次修改。修改后，為體現考核的科學性，按工作崗位不同設置不同的考核指標，為每位員工設立工作臺帳，并讓所有員工參與評議，每月將柜員評議、營銷業績、差錯考核、扣分情況等一一張榜公示，使考核更趨公平、公正、公開，通過修改二次分配考核辦法，鼓勵員工做好柜臺服務工作的同時，向目標客戶營銷產品、發展VIP客戶，從傳統操作、核算型柜員向核算、營銷并重的復合型柜員轉變。為增加部門的凝聚力，在緊張、繁忙的工作之余，組織一些有益身心的活動。
(3)、及時、合理地調整服務窗口和設備硬件。為更好為我行貴賓客戶實施差別化服務，營業室在業務柜臺中增加了二個VIP貴賓服務窗口，有效避免貴賓客戶等候時間過長，同時減輕了貴賓室柜員的工作壓力。通過與科技部門的溝通合作，重新整合營業室開放式基金銷售系統的安排，使每一個營業窗口都安裝了系統，大大方便了有基金需求的中高端客戶。自___系統上線后，在分管行長的大力支持下，我室實行了分區服務，在原有的基礎上，辟出貴客客戶服務區，專門為VIP客戶和個人理財客戶服務，不受理一般客戶業務，以便留住和吸引更多的客戶成為我行的VIP客戶，為我行帶來更大的效益。
(4)、與風險經理一起，做好員工培訓工作。今年的工作重點之一是抓員工培訓。我部堅持每天班前會和每周集中一次培訓，每周保證有2-3小時的學習時間。為提高培訓效果，我科在傳統宣讀形式的基礎上，嘗試采取外請保險公司人員、本行他所營銷精英分享柜臺營銷經驗、讓員工參與游戲、柜臺實操展示等多種生動活潑的形式，取得良好的效果。_月份開始，在保證對外營業的同時，安排員工脫產參加___培訓工作。
4、廉潔從業情況
本人在職期間，在政治思想方面，一直響應并貫徹執行上級行的有關方針、政策，認真學__精神，緊跟時代步伐，不斷轉變觀念，提高加強管理、嚴防風險的意識，保持廉潔的工作作風。作為部門負責人，對部門的業務發展及安全運行負主要領導責任，我能團結所有員工，以身作則，在處理問題上本著“公開、化平、公正”的態度，以事實為依據，不偏袒，以理服人。在工作之余，我也不斷參加在線學習，提高自己的業務及管理水平，因為__，比的不是學歷、也不是財力，比的是學習力。
三、工作中存在的問題及今后工作設想
在變幻莫測的市場中，我部存款增長不理想，基礎工作管理工作仍有待加強，如會計核算差錯居高不下，VIP客戶識別率較低，業務拓展能力有限等，這都是我們明年重點的工作內容。作為部門負責人，在許多方面也存在許多不足：
1、工作創新能力不足，未能帶領團隊打開新的工作局面。
2、在員工管理中也由于缺乏經驗，考慮、處理某些問題時不夠周到。
3、本人的綜合素質有待提高，業務水平不夠全面，管理能力仍需加強。
以上是本人的述職報告，不足之處請批評指正。
此致
敬禮!
述職人：___
20__年_月_日
銀行部門經理個人述職報告(三)尊敬的領導：
您好!
20__年，在支行領導和同志們的幫助和指導下，本人能夠認真貫徹支行黨委工作部署，堅持“增存就是增效”經營理念，把組織存款、壓降不良貸款放作為中心工作，發揮自己在本職崗位上應有的作用，和同事們一道較好地完成了支行下達的工作任務，直接創造了近__萬元的經營收入，為全行扭虧為盈做出了貢獻?，F將20__年度工作述職如下：
一、思想作風建設情況
(一)思想上能從嚴從高要求自己，自覺加強政策理論和管理知識的學習，努力提高政治理論水平和管理能力。
一年來，我能認真學習重要思想和重新修訂的《____》，學習黨的路線、方針、政策和法規，特別是堅持學___精神，參加整肅行風行紀活動，思想認識有了較大提高，充實了理論知識、開闊了工作思路，豐富了領導經驗，對我們_行改革的前景更加充滿了信心。
(二)學習上能不斷充實自己，自覺加強基礎理論和業務知識的學習，努力提高業務水平和操作能力。
為更好地為__行奉獻自己的聰明才智，自入行以來，我刻苦學習，掌握了較為全面的理論知識和專業知識。尤其是_月份組織安排我主持客戶部工作后，為盡快適應新的崗位，進入角色，我不斷完善自身，提高業務水平，擴大知識面。
一是不管工作有多忙，堅持反復學習《信貸經營管理必讀》、《商業銀行公司業務實務》等業務書籍，認真閱讀金融法規、業務管理制度和業務操作辦法，以提高自己的業務知識和業務能力。
二是參加總行組織的__倉單質押貸款調研活動，并參與了《__銀行__標準倉單質押貸款管理辦法》等制度的起草工作。
三是親自組織支行網上銀行、外匯知識、保險業務培訓班，與全行員工一起學習、探討業務，共同發展。一年來，通過自己的努力，本人的業務水平和工作能力有了進一步的提高。
(三)作風上能嚴格要求自己，不斷增強法制觀念，按章辦事，廉潔自律。
我主持客戶部工作后，作為一個部門的帶頭人，我以優秀__、客戶經理的標準嚴格要求自己，工作走在前頭，講求奉獻，廉潔奉公。
對情況復雜，政策性、敏感性強的問題，我能夠加強請示匯報，未出現越權行事的情況;針對客戶部門的工作特點，能切實按要求對部門員工進行依法辦事、廉潔自律的教育，堅持經常性的制度學習，平時注意加強部門管理，加強內控管理和信貸檔案管理;能夠嚴格執行客戶經理制度，檢查和督促各項規章制度的落實、執行情況。
如本人利用在部隊積累的管理經驗，針對客戶部門存在的問題，從提高思想認識、抓制度落實入手，大膽管理，狠抓部門管理，建立了例會(學習)、《客戶經理日志》等制度，使客戶部門的面貌煥然一新，較好地完成了上級領導下達的每一項工作任務，這充分證明我們客戶經理是一支有戰斗力的隊伍。
二、履行職責情況
在職業活動中，我把服務基層、服務客戶放在首位，有了這種心境，與網點、客戶交流就能處于一種和諧的狀態，許多事情便迎刃而解。
大家都知道，我們客戶部與機關保障部門相比，多了經營的職能，與營業網點相比，多了管理的職能，我們既要管理、又要經營，上對省行所有的業務部門，下對所有網點，外對重點客戶，對于僅有_名客戶經理，要管理近__億存款、_億貸款的客戶部門來說，我們的任務是相當繁重的、責任也是相當大的。20__年，我和同事們一道主要做了以下三方面工作：
(一)以大戶目標管理為核心，抓好存款組織工作
全年存款凈增__萬元，創歷年增幅。針對我行存款連年大幅增長，20__年面臨的困難和問題更多、更為嚴峻的形勢。我和同事們牢固樹立“存款就是增效”的經營理念，一是認真做好20__年度工作計劃和考核方案，主筆撰寫了《__支行績效考核管理辦法》、《__支行業務經營綜合考核辦法》等7個辦法;
二是積極落實《__支行目標大戶管理方案》，定期或不定期走訪__等__多個目標大戶，積極為客戶解決遇到的困難和問題;
三是積極拓展市場，全力以赴做好__的公關，發展了__醫療基金、__有限公司等一批有發展潛力的客戶。
四是認真抓好20__年__競賽活動，在全省__項考核指標中，我行有_項指標名列前三名。
五是抓好“__”管理，在20__年度全省“__”考核驗收中，我行有_個網點被評為“三”以上網點;同時，認真處理客戶抱怨，降低了客戶的投訴率，維護了我行的社會形象。
(二)以清收壓降不良貸款為重點，抓好信貸資產的管理，不良貸款占比較年初下降了_個百分點。
我主持客戶部工作后，針對由于歷史原因，我行不良信貸資產居高不下的現象，一是定期或不定期組織部門客戶經理研究和分析管理信貸企業的情況，對信貸客戶進行分類排隊。
二是深入__等信貸企業，了解生產、經營、產品銷售和信貸資金使用情況。
三是親自撰寫《關于__支行不良貸款情況的報告》，并制訂了《__支行信貸客戶不良貸款處置方案》。
四是按照支行貸審會決議，新發放貸款__萬元，辦理借新還舊貸款__萬元，展期貸款__萬元。
五是積極落實__等客戶不良貸款清收計劃，收回不良貸款__萬元。
六是累計收回貸款__萬元，累計收回貸款利息__萬元，占全行收入的__%。
(三)以網上銀行為突破口，以業務為重點，積極推動全行中間業務的發展。
一是以網上銀行為突破口，為期貨公司、__企業安裝網上銀行，同時做好__企業銀行的維護，促進了我行電子銀行業務的發展，全年我行電子銀行業務結算量達__億元;發展網上銀行客戶__個，結算量達__億元，占全省結算量的__%。
二是積極推動保險、基金、國債、匯利豐等金融產品的營銷，全年本人銷售基金__多萬元。
三、存在的問題和今后努力的方向
本人經過總結回顧，認為自己一年來的工作是稱職的，但仍然存在以下不足：工作經驗有待豐富，工作系統性不夠強;今后本人將一步加強學習，虛心求教，克服不足，將工作做得更好。
(一)放下思想包袱，扎扎實實做好本職工作，當一名合格的客戶部經理。作為客戶部負責人，不同于其他保障部門和營業網點，承擔管理和經營的雙重職能，工作擔子是很重的，需要具備把握宏觀全局、處理微觀事物的能力，今后本人一定會放下思想包袱，放開手腳，積極主動協助主管行長抓好工作，當好助手，按照“三個規范”要求管理業務，發展業務。
(二)刻苦學習，努力提高業務素質和管理能力，為全行業務發展貢獻聰明才智。
今后，我要進一步加強學習，努力提高業務水平和管理能力，要經常深入網點，走訪客戶，抓好大戶目標管理，做好客戶維護，加大產品營銷力度，積極拓展優良客戶，抓好不良貸款清收，切實提高我行信貸資產質量，提高我行的綜合實力。
(三)嚴格要求，廉潔自律，做一名優秀__和客戶經理。
目前正在常深入開展“____”，作為信貸業務的負責人，我一定要保持清醒頭腦，以__的標準嚴格要求自己，廉潔自律，絕不干有損于國家集體和人民的事情，清清白白做人，堂堂正正辦事，繼續保持一名優秀__和客戶經理的本色。
此致
敬禮!
述職人：___
20__年_月_日
銀行部門經理個人述職報告(四)尊敬的領導：
您好!
我在職期間，能夠嚴格遵守國家金融法規和__銀行的各項規章制度，認真履行工作職責。認真貫徹落實上級領導的戰略部署和工作安排，以市場為導向，以客戶為中心，以追求經營價值最大化為目標，積極適應市場變化，認真分析當前的經濟發展形勢和金融環境，制定相應的部門業務發展方向;強化部門員工的管理，努力提升部門員工的業務水平以及防范風險的能力，較好地完成了聘期內各項業務指標。任職期間內工作職責履行情況本人任職以來，帶領__部門較好地完成了大部分的業務指標，各項業務得到了持續健康的發展。
一、主要財務指標情況
截止20__年__月末，我部實現人民幣存款余額__億元，完成分行任務的__%;員工費用、業務管理費、經濟資本回報率、成本收入比等指標也都控制在合理水平，為部門持續穩健發展夯實了基礎。
二、業務發展情況
(1)存款業務穩步發展。截止__年__月末各項人民幣存款余額達到__億元，(企業存款__億元，其中活期存款__億元;保證金類存款__億元。儲蓄存款__億元，其中保證金類存款__億元;活期存款__億元)，美元存款__萬美元，理財產品銷售額__億元，完成全年任務的__%。
(2)貸款業務穩健增長。截止__年__月末部門各項貸款敞口余額__億元，較年初新增__億元;其中對公業務新增__筆，金額__億元，個人經營性貸款新增__筆，金額__億元。
三、采取的主要工作措施
調動部門員工主觀能動性，深入挖掘存量客戶潛力，加大對重要客戶的維護，加強低成本資金營銷力度，確保存款總量和市場份額地持續增長。加強對公結算賬戶數量營銷，夯實客戶基礎。特別是加強基本結算賬戶和存款額度高、貢獻度大的客戶營銷，將賬戶營銷與存、貸款營銷結合起來。加強業務知識的學習，利用我行優質產品吸引更多有價值的.客戶開戶，不斷擴大客戶群體。
四、存在的問題和不足
(1)對我行的一些新產品、新業務學習不夠，對產品屬性、業務流程不十分了解，營銷指導不到位。
(2)個別考核指標尚未到分行要求。
本人鄭重聲明，我對任職期間內本人分管工作及與本人相關的工作存在的風險或損失承擔相應的責任。我對以上述職報告內容的真實性和完整性負責，在審計過程中向審計組提供真實和完整的資料。
此致
敬禮!
述職人：___
20__年_月_日
銀行部門經理個人述職報告(五)尊敬的領導、親愛的同事們：
大家好!
本年的各項工作基本告一段落了，在這里我簡要的總結一下我在這一年中的工作情況。
一、年度主要工作情況
今年我在__支行擔任大堂經理一職，隨著__銀行的市場化，服務也越來越受到重視，而大堂這個工作是客戶接觸我行優質服務的開端，是客戶對我行的第一印象，因此我行對我們的要求也格外嚴格;大堂經理是連接客戶、高柜柜員、客戶經理、理財經理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時，我們為其指明方向;在客戶遇到困難時，我們施予援手;當客戶不解時，我們耐心解釋;我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業，感受到賓至如歸的感覺。每當客流量較大時，我就會大聲詢問：“幾號客戶請到幾號柜臺辦理業務”，分流客戶任務，以免一些客戶中途離開的空號占據時間，保持營業廳內良好的工作秩序。因為只有良好的營業秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標客戶，營銷我們的理財產品，引薦給我們的客戶經理，實現服務與營銷一體化。
作為大堂服務人員，除了要對銀行的金融產品、業務知識熟悉外，更要加強自身職業道德修養，愛行敬業。在工作中，自覺維護國家、農行、客戶的利益，遵守社會公德和職業道德。平時在工作中，大堂
經理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關注，因此要求其綜合素質必須相當高。在服務禮儀上也要做到熱情、大方，主動、規范。優質的服務不能僅僅停留在環境美“三聲服務”行為規范等方面，應該是一種主動意識，一種負責態度，一種良好的工作心態。更需要柜員問，要形成環節整體互動，默契配合。只有秩序好、流程好、整體好才能做到最好。為了更好的提高自己的服務水平，和業務水平，我參加銀行從業資格證考試、基金從業資格證考試，并順利通過。在今后的工作中，我更要不斷地提高工作質量和服務藝術，更好地為客戶提供優質服務。
二、工作中存在的問題
一是學習不夠。當前，以信息技術為基礎的新經濟蓬勃發展，新情況新問題層出不窮，新知識新科學不斷問世。面對嚴峻的挑戰，缺乏學習的緊迫感和自覺性。理論基礎、專業知識、文化水平、工作方法等不能適應新的要求。
二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自己政治素質不高，也是世界觀、人生觀、價值觀解決不好的表現。
在新的一年里，我要努力學習服務技巧和專業知識，提高自身業務水平，以新的面貌，為客戶提供更好更優質的服務。
述職人：___
保險公司經理個人總結范文3
一、消費信貸在中國的發展
中國的消費信貸業務始于上個世紀80年代中期。1996年，中央銀行開始允許國有商業銀行辦理個人住房貸款。1998年4月，《中國人民銀行關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關于改進金融服務支持國民經濟發展的指導意見》則在官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年5月，人民銀行在《個人住房貸款管理試行辦法》的基礎上，正式制定和頒發了《個人住房貸款管理辦法》。1998年9月，中國人民銀行下發了《汽車消費貸款管理辦法》。1999年2月，出臺了《關于開展個人消費信貸指導意見》。
總結起來，我國消費信貸的發展主要有以下特點：
(一)發展速度快
據中國人民銀行統計數據顯示,1998年，我國發放的消費信貸總額為147億元,2003年達到了15732億元，5年間規模增長了90倍，年平均增速達到112％。
(二)消費信貸品種日益豐富，結構體系日趨完善
逐步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。
(三)地區發展不平衡
從地區看，東部地區居民收入水平較高，消費能力較強，消費信貸市場擴張迅速，截至2005年，個人消費貸款余額占全國個人消費貸款余額70％以上。中部、西部和東北地區消費信貸市場規模相對較小，多數省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10％。
我國消費信貸與發達國家相比還有相當大的差距。截至2005年，我國消費信貸余額達2.2萬億元，消費信貸占金融機構貸款的10.6％。在消費信貸發展成熟的國家，消費信貸約占銀行貸款總額的20％-30％。在美國，消費信貸占整個貸款比重達40％；在香港，消費信貸比重占到全部貸款的55％。
二、制約消費信貸發展的因素分析
(一)信用風險
信用風險是借款人或其他當事人不按照協議履行合同而導致貸款不能按時收回造成損失的可能性。目前我國尚未建立一套完備的個人信用制度。中國人民銀行已于2005年10月1日開始實施《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，它為商業銀行加強風險管理，完善個人信貸業務提供了方法。但是該征信系統處于起步階段，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性和穩定性等資信狀況做出正確判斷、容易造成銀行信貸資產損失。
(二)道德風險
相對于一般的企業信貸，信息不對稱性對開展消費信貸業務的金融機構帶來的逆向選擇和道德風險更大。在貸款利率不斷上升的情況下，最積極尋求貸款的借款人，可能是風險最大的借款人。
(三)操作風險
可分為銀行內部人員操作風險和第三方操作風險。銀行內部人員操作風險包括銀行內部人員利用職權以貸謀私，發放人情貸款或降低貸款條件為關系人貸款，致使貸款損失。
第三方操作風險包括律師事務所與借款人串通，中介評估機構高估抵押物價值，房地產開發企業與特約汽車經銷商與借款人串通，簽訂虛假合同騙取銀行貸款的假按揭、假消費貸款。
(四)法律風險
我國至今沒有出臺一部規范銀行零售貸款的法律，開展零售貸款業務無法可依。銀行作為資金的出借方經常處于不利地位，正當權益得不到法律保護。
(五)流動性風險
個人住房貸款期限較長，而商業銀行的負債期限相對較短，在銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金渠道的情形下，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
(六)利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制
由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行只能在規定的范圍內，根據貸款品種本身的風險程度，實行差別定價的貸款策略，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
三、促進消費信貸發展的對策分析
(一)盡快建立全國聯網的個人征信系統
建立科學有效的個人征信系統是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的情況看，四大國有商業銀行已經建立了各自的征信系統，并且與人民銀行個人征信系統掛接，形成了涵蓋四大行的征信體系。
(二)開發應用“個人信用風險評分模型”和“消費信貸電腦審批系統”，嚴格把好消費信貸入口關
銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準。
同時，加大系統開發建設力度，對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序，并按此程序設計標準軟件。這套標準程序中，貸款抵押率和負債一收入比率是兩項最重要的風險控制指標。
當客戶申請一筆消費貸款時，各營業網點只須按軟件顯示的要求輸入相關信息，電腦系統會自動通過內部評分模型進行打分，識別每一筆消費信貸是否應該發放。只有在電腦無法識別有關信息并做出判斷，或貸款超過一定的金額時，才按規定交給相關貸款審批處理。
(三)積極防范操作風險
首先，商業銀行要培養一支高素質的營銷隊伍，進一步完善激勵考核機制，建立有效的雇員管理酬勞制度，以提高風險防范積極性。其次，防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理，加強后備人員和后備系統建設，以維持操作的持續性。再次，防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。將電子化運用到消費信貸風險管理的各個環節，包括風險識別、風險控制、風險審計監督和風險挽救系統，強化操作流程的規范化、程序化。
(四)進一步完善消費信貸擔保制度
在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發放住房貸款。在香港實行購房抵押。在美國，有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回。一旦購房者違約，由抵押擔保機構承擔金融機構的貸款損失。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現；再次，由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政
府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。
(五)把個人消費貸款與保險結合起來
銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等國家，在開展消費信貸業務過程中，規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款中的個人信用貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。
(六)實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息
1、人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行更大的余地，以便更好地服務客戶、防范風險。同時允許商業銀行在辦理消費信貸業務過程中，收取必要的手續費和服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。
2、對貸款期限長、利率風險大的住房貸款實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。實行多種還款方式，由借款人根據自己收入情況自由選擇。
3、實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，將導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。
(七)完善貸款制度
具體來講，完善的貸款制度建設應包括以下內容：
1、重點開發風險低、潛力大的客戶群體。選擇“風險低、潛力大、信用好”的客戶群是防范消費信貸風險的重要工作。
2、強化對于客戶的信用調查和信用評估，建立風險識別和評估體系。銀行應該利用自身掌握的信用信息和征信公司提供的信用信息，對借款者信用等級進行合理評估。
3、完善貸款審批制度，要做到嚴格授權制度，實行職責分離控制；完善銀行內部崗位責任制，實行雙人原則；在貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作；強化稽核的再檢查和監督等。
保險公司經理個人總結范文4
（一）課題背景
消費信貸是為滿足消費者消費的一種融資性活動。在國外已有一百多年的發展歷史，且在發達國家己是相當成熟的一個行業，是聯系生產制造業、商品零售業、銀行保險業和證券業的橋梁。我國的消費信貸始于二十世紀八十年代，特別是世界金融危機之后，為了應對這場危機給經濟增長帶來的不利影響，中國政府實施了擴大內需的政策，消費信貸作為擴大內需的主要手段之一而被提了出來。中國人民銀行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》為標志，我國消費信貸步入了快速增長的軌道消費信貸作為賣方市場向買方市場轉型的產物，在今后相當長時間內都將作為我國擴大內需的主要手段之一。相對于投資和凈出口而言，在對經濟增長的貢獻中，消費則處于主要位置，雖然消費沒有前兩者變化活躍，但它對經濟增長的影響慣性最大，是國民經濟穩定發展的重要保證。我國經濟建設歷史和現實多次證明，如果單純靠投資拉動經濟，會出現拉動滯后、短期效益不明顯的問題。這也提示我們，投資拉動必須和啟動消費相結合。從經濟規律看，最終消費的增長才是實實在在的增長。實證研究表明：信用消費占消費的比重提高到10%,可拉動經濟增長4個百分點，而信用消費對最終消費的又有著巨大的擴張作用。目前我國消費信貸不到貸款總量的1%,大大低于國外商業銀行20%至30%的普遍水平，可見發展潛力巨大。
（二）研究意義
消費信貸的發生、發展是中國金融市場進一步成熟的重要標志。在經濟全球化的今天，金融界面臨著來自銀行內部“存貸差”和同業競爭的雙重壓力，也面臨著支持發展以住房、汽車工業為龍頭的全國經濟需求，更要迎接WTO帶來的金融服務開放化的空前機遇和金融服務國際化的激烈競爭。在嚴格控制風險的基礎上提高金融服務的利潤價值，發展作為商業銀行盈利最高的業務之一的消費信貸，是金融業抓住機遇、迎接挑戰的重要途徑。同時，消費信貸作為一個新的金融領域，它的發展也將帶動包括銀行業、證券業、保險業、擔保業、資產資信評估業等在內的相關金融產業的深化發展，為整個金融業開辟一個新的業務領域。另一方面，消費信貸勢在必行，控制風險則是重中之重。消費信貸風險問題的研究是一項很復雜和困難的工作，在發達國家，風險問題始終貫穿其中，消費信貸也仍然是作為一種金融工具在經濟生活中發揮作用，自發性大于自覺性，理論研究非常有限。
個人消費信貸在我國還是新生事物，從理論到實務都還在探索之中，這些是我們的劣勢，同時也可以說是我們的優勢。作為后來者，我們不必重復國外多年的探索過程，通過借鑒西方發達國家發展消費信貸的經驗，避免走他們的彎路，降低我國消費信貸探索過程中的經濟和時間成本，又可以在比較中發現我國消費信貸的市場特點，結合實際，設計和建立消費信貸風險管理機制以及高效運作制度，并在實踐中不斷加以完善，促進我國消費信貸的發展，因此研究個人信貸消費風險及對策具有深遠的理論意義與實踐意義。
（三）國內外研究現狀
1.國外研究
美國學者費雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費者對于目前消費和未來消費的時間偏好，并對消費者將全部財富在當前和未來消費的分配進行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對費雪的理論進行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費品能夠為消費者提供一系列的服務，與租借這些消費品相比，購買這些消費品能夠使消費者在使用期內節約一定的時間和租金。在消費者目前和將來的消費偏好一定的情況下，消費者會更愿意購買耐用消費品。而當目前的收入和財產不足以滿足消費需求時，消費者就會利用消費信貸來滿足購買欲望。消費者在選擇一種跨期的消費最佳模式時產生了對消費信貸的需求。
弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說”.這兩種消費函數理論將消費需求與收入水平聯系起來。它們認為，消費者根據他們一生中預期的收入水平和積累的財富來安排一生的消費支出，一般來說，消費者更愿意在一生中保持比較平穩的消費水平。如果消費者對于收入水平的預期比較高，消費支出也會比較高。如果他們目前的收入和財產不能滿足當前的消費需求，他們就會借助消費信貸來維持一個穩定的消費水平；如果消費者的收入出現暫時性的下降，他們也會轉而使用消費信貸，來保證正常的消費水平不會因為收入的暫時下降而降低。消費者對消費信貸的需求是為了保持一個比較穩定的消費水平而解決暫時性的資金缺乏。
在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業銀行開始注意給消費者貸款，消費者也逐漸接受了舉債消費的觀念，在這種情況下，預期收入理論應運而生。
2.國內研究
華東師范大學學者陸一晴[5]在《我國券商經紀人核心競爭力分析》中認為：任何股份制商業銀行資產能否到期償還或轉讓變現，歸根結底是以該資產所投資的項目或借款人的未來收入為基礎，如果未來收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進行長期性放款，只要通過分期還款的形式，就可以保持該資產的贏利性、流動性與安全性；反之，如果未來收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發生壞帳，到期本息不能收回的風險。因此，股份制商業銀行除了發放商業貸款以及投資有價證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項目和個人借款，發放中長期貸款，如項目貸款、設備貸款、住房抵押貸款和耐用消費品貸款等。預期收入理論豐富了信貸管理理論，推動了信貸業務多樣化的發展，它提供了信貸風險管理的尺度，通過未來收入的判別來進行風險信貸管理。
針對巴塞爾資本協議的信用風險計量與經濟資本展開的研究。華東師范大學葛正良（2011）[6]對新的資本充足率框架與個人消費信貸風險管理進行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據巴塞爾協議，對個人消費信貸信用評級的實踐情況進行了系統的分析和比較探討在我國個人消費信貸建立有效的內部評級系統的發展道路。揚中軍（2011） [8]針對我國商業銀行客戶信用評級工作目前存在的主要問題，提出應從評級標準、評級方法等基礎環節入手，將個人消費信貸信用風險評級作為信貸管理控制的導向系統加以創新和設計，以構建中國特色的客戶信用風險評級體系。
武劍（2011）[9]認為個人消費信貸從包括風險內控機制、風險轉化機制、風險預警機制、風險監管機制和風險補償機制等幾方面內容，詳細闡述了如何加快建立我國的信貸防范機制。高伶（2011）[10]認為銀行信貸風險的管理關鍵在于對借款客戶的違約風險的控制，并借鑒國外銀行對企業違約風險的評估模型，利用層次分析法，建立起我國銀行信貸風險預警模型，對銀行信貸風險管理具有一定的指導意義。
3.本文評析
綜上所述，通過對文獻的收集和整理，筆者發現，商業銀行信貸風險管理這個課題研究成果已經很豐碩了，但是個人消費信貸的研究文獻還是少之又少，特別是個人信貸消費風險的防范幾乎沒有。因此，本文以我國個人消費信貸的風險分析為切入點，全面系統的研究我國個人消費信貸的風險分析與防范，以期為我國個人消費信貸風險分析與防范的發展貢獻一點微薄的力量。
（三）研究內容與方法
1.主要內容
制約消費信貸市場擴展的核心問題是風險，對消費信貸風險問題要做出深入的研究，圍繞風險產生的根源來提出解決風險問題的對策，使風險降低在可以接受的范圍內，促進消費信貸的可持續性健康發展。本文從對消費信貸風險的內涵分析開始，以風險的形成、化解與管理為主線詳細介紹了消費信貸風險的特點，消費信貸風險管理的重點，分析了我國消費信貸風險的現狀及成因，并據此提出了管理消費信貸風險的措施。
2.研究方法
（1）理論與實踐相結合的方法。由于國內銀行業相對落后的現實，在我國商業銀行個人消費信貸業務不斷發展的現狀下，個人消費信貸風險管理體系不適應當前對于風險進行有效的管理的要求，需要對現存的管理體系進行有效的改進和完善。
（2）歷史的考察與經驗的歸納相結合的方法。本文中通過對我國消費信貸發展歷史的考察和狀態的描述，重點在于歸納和總結消費信貸發展歷程中的信貸風險產生的原因，希望從中尋找某些帶有結論性和規律性的東西。
二、我國個人消費信貸發展現狀
（一）消費信貸風險的界定
從風險的一般含義推出，消費信貸風險主要是指銀行在開設個人消費信貸業務過程中，貸放出去的款項，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費信貸風險是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費信貸一旦發放，還面臨著自然災害、市場變化、經濟政策改變等風險因素的作用。企圖消滅風險，是不現實的，必須積極地認識風險、處理風險。同時由于消費信貸風險是風險因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風險既包含對銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說，有些風險大的消費信貸資產。其最終實際收益可能要比風險小的消費信貸資產高，也就是人們常說的高風險高收益，故有收益與風險相當之說。
（二）我國個人消費信貸發展現狀
中國金融機構開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機構開辦的個人消費貸款業務主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、醫療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。
為推動個人信貸業務健康有序發展，我國正在加快制定落實相關的政策方針和建立健全相應的法律法規。2010年10月12日，為推動我國信用體系建設再登新臺階，國務院法制辦公布《征信管理條例（征求意見稿）》，向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國內外先進管理經驗的基礎上，中國銀監會《個人貸款管理暫行辦法》，在保護個人貸款權利的同時，進一步防范個人貸款的風險。然而，對比國外的發展狀況，我國個人信貸業務的發展仍然任重道遠，迫切需要社會各界協力合作。
1.消費信貸業務發展規模
長期以來，我國商業銀行的服務重點一直放在吸收存款、對公貸款、匯款業務上，消費信貸業務幾乎是空白的。直到2008年國家經歷了世界金融危機，出臺了多個促進消費信貸業務發展的政策，商業銀行消費信貸業務才開始發展。隨著我國經濟的不斷增長以及居民收入的不斷提高哦啊，商業銀行消費信貸業務也在不斷地發展，到現在己取得了一定的規模，我國產業得到不斷改革升級。2001年我國的GDP為84402.3億元，人均國民生產總值6796元，到2010年我國的GDP上升到300670億元，人均國民生產總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國經濟發展迅速；與此同時，居民收入大幅提高，2001年城鎮居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對消費品及借貸的需求，使商業銀行消費信貸貸款余額不斷增加，消費信貸資產在貸款總資產中的占比也越來越大。到2010年末，全國商業銀行消費性貸款余額達到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費性貸款在銀行各項貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.
2.消費信貸業務發展特點
我國商業銀行消費信貸業務不僅在規模上發展很快，而且在發展的過程中也呈現出一些特點。
（1）總體快速增長，但銀行間發展不平衡。我國銀行業中，工、農、中、建四大商業銀行的消費信貸規模占絕對優勢，四大銀行以網點優勢、存款規模，占據著消費信貸市場份額的3/5以上，其他股份制商業銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來越重視對消費信貸市場的開拓，貸款份額正逐步提高。
（2）各商業銀行的消費信貸資產規模在本行信貸總資產規模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個人貸款在信貸總資產占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產規模中占比仍較小。
二、我國個人消費信貸存在的主要風險分析
（一）來自銀行內部的風險
1.個人信貸風險管理薄弱。國內商業銀行管理水平不高，更缺乏個人信貸方面經驗，同一個借款資料人分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享?？蛻艚浝硗ǔＶ煌ㄟ^身份證明、收入證明等原始信用資料對借款人資質進行判斷、決策，而對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現、有無失信情況等缺乏必要的了解。
由于現階段尚未形成一套完善的管理個人信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，手工辦理，加上從事個人信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的認真審查、核對，加上一些業務人員素質不高、審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后監督檢查一旦發現問題不能及時補救，致使個人信貸的潛在風險增大。
2.缺乏專業化的風險研究團隊。目前國內商業銀行普遍存在對個人信貸業務風險缺乏專業化的研究，銀行在個人資產業務方面的分析除了進行簡單的個人資產五級分類外，很少有定期不良監測報告。缺乏在組織架構和崗位職責上對個人資產業務的專業化研究團隊的設置，還不能對以下風險管理的內容進行專業分析與研究：如各類消費貸款所涉及的產業、行業風險的發展趨勢；消費貸款結構的現狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個人信貸產品之間的分布規律；客戶消費者行為等。論文格式同時，由于沒有建立個人資產業務發展的歷史數據資料庫，包括各種個人信貸產品的規模，比重結構，總客戶數分布、違約客戶數分布、不良資產數額分布等，使得相關風險研究變得更為艱難。
3.個人信用體系不完善。商業銀行對個人財務收支狀況缺乏有效的跟蹤和監控手段，無法對借款人的信譽、品德、工作、收入、財務狀況等情況進行動態跟蹤和監控。而目前我國個人的社會信息分散在各個部門，大量可以開放的數據由于沒有統一的征信體系、法律法規和相關政策，而被封鎖在行業主管部門手中，除了工商部門的部分數據明確對外開放以外（如上紅盾網查詢企業信息），大部分的數據都不對外開放，這極大地阻礙了對借款人資信情況的征詢和調查，使商業銀行對借款人財務狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無法實現多角度和動態的收集個人資料，銀行很可能通過所掌握的片面資料對借款人資質做出錯誤判斷。
（二）由消費者方面因素導致的原因
消費者原因是導致個人消費信貸風險產生的主要原因，正是由于消費者的機會主義行為和道德風險，導致了銀行的任何設計上的缺陷都有可能被利用，從而產生消費信貸難以回收的風險。總的來說消費者方面的原因主要包括：
1.消費信貸本身蘊涵的風險
消費信貸在銀行貸款業務中有“金融零售業務”的特點，借款對象是眾多的消費者個人，信貸戶數多、額度小、個人生化因素復雜，手續繁瑣，居住分散費用高等。由于貸款戶數多而散，銀行難以集中精力對每個借款人進行深入細致的貸前調查及貸后跟蹤檢查，加之消費貸款期限長、金額小，不確定因素增多，無疑會給銀行帶來較大的貸款風險。
2.消費者償還能力的不確定性
由于消費信貸的發放和收回之間存在一定的時間間隔，消費者財產的安全性、收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化、未被預期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內均可能發生不利的變化，其中任何一個甚至幾個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人，由貸款人吸收風險：反之，當消費者的償還能力始終超過應償付額時，對于貸款人是安全的。因此正確分析消費者的償還能力和采取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。在有關涉及個人信用的交易行為中，在相關信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優勢地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢地位。在我國個人信用制度缺位的情況下，使個人信用在數量及質量上存在著較大的差異，借款人對自己的風險類型及其信貸資金的配置風險等真實情況有比較清楚的認識，而貸款人則較難獲得這方面的真實信息，況且即使風險偏好型的借款人也會極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對稱的。這種非對稱信息的存在，使貸款人往往無法對借款人的信用質量、風險類型和資金償還概率做出可靠的判斷。
在理性經濟人的假設前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優勢方的借款人，就有可能產生機會主義的傾向，即利用自己的信息優勢為了獲得更有利于自已的條件，實現其利潤最大化目標，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規定，而是見機行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤或不能獲得超額利潤時逃廢銀行債務，從而造成個人信用風險。被借款人為了獲得每個借款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用去向，勢必要投人大量的人力和物力，當搜集信息的成本和監督成本過大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時，被借款人則無利可圖。因此，在信息不對稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價的一般方法，對不同風險的借款人進行差別定價，而只能規定一個相同的利率水平，為了彌補搜集信息的成本和監督成本以及因違約風險所帶來的損失，貸款人總是規定一個較高的利率水平，試圖通過提高利率增加收益。假設銀行將利率提高至一定程度后，由于高風險的借款人愿意支付的利率一般比低風險的借款人高，當有很多風險偏好的借款人愿意接受高利率的借款時，資信較好的、風險較小、比較安全的借款人就會放棄借款而退出市場，因為過高的利率可能使安全的貸款項目變得無利可圖，這時可供銀行選擇的借款人大多是風險偏好型的，這種風險類型的借款人意味著較高的違約概率，過高的違約概率最終增加了銀行的邊際風險，導致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應。當風險偏好的借款人借到高利率貸款時，由于必須追求更高的利潤，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項目的本來性質，使項目風險加大，這就是所謂的道德風險效應。
可見，在信息不對稱的情況下，提高對借款者的利率可能會逆向影響銀行貸款的質量，其主要原因是存在著逆向選擇效應和道德風險效應。道德風險效應將激勵那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風險、高收益的項目，因而償還的可能性較??；逆向選擇效應會導致借款者的逆向選擇行為，使低風險的借款人退出市場。兩種效應的結果是利率的提高將使銀行的平均風險上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。
3.消費行為的不確定性
在有償付能力的情況下是否存在風險還取決于消費者的行為。目前在我國的消費信貸活動中，借款人和貸款人之間存在較強的信息不對稱。在這種情況下，消費者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：
消費者在申請消費信貸之前，可能會夸大自己的償還能力，以取得更多的消費信貸，這實際上是把大量的風險轉嫁給了貸款人；理性的貸款人預期到借款人虛報有關償付能力的信息，會通過提高利率，以降低自己的貸款損失；結果是償付能力較高的借款人退出消費信貸，剩下堅持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請者；這將導致銀行預期借款人平均償付能力下降，會進一步縮減信貸規模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅逐良幣，如此循環最終是質量低的借款者將質量高的借款者排擠出消費信貸市場。從信息經濟學的角度講，這就是典型的逆向選擇現象。
消費者在取得消費信貸之后，有可能隱瞞或轉移自己的財產，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務，這稱之為道德風險。該類風險在沒有任何抵押和擔保的國家助學貸款中表現最為突出。被視為“天之驕子”的受過高等教育的大學生違約率也高到了銀行無法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對稱問題以及由此導致的借款人行為的不確定性帶來的風險，是消費信貸風險控制面臨的重大課題。
（三）社會環境方面
1.缺乏個人消費信貸擔保制度
我國已有的擔保法規沒有針對消費信貸的相關規定。消費者在申請消費信貸時難選擇有效的擔保形式；現實中有些消費信貸品種，貸款擔保已經成為制約其發展的瓶頸，如銀行助學信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔保：但最需要貸款的往往正是貧困學生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質押物做擔保，幾乎是不可能的，找一個合適的擔保人也很難，所以往往是銀行的錢難進學生的口袋：再次，由于房地產二級市場發育滯后等原因，抵押的住房產權變現能力較差，不能為貸款機構提供有效的風險保障。
此外，還有中介機構方面的問題。信用消費中介機構的障礙，主要是信用消費中介機構不健全，個人信用評估困難，限制了個人信用消費的范圍擴大；我國的擔保機構尚處于剛剛發展過程中，貸款擔保公司較少。還沒有專門的消費信用擔保公司：政府對消費信貸的參與度也不足，而在消費信貸成熟的美國，住宅按揭擔保機構，由其擔保借款人違約風險。
2.個人消費信貸的商業銀行保險制度滯后
國外為防范消費信貸風險，使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，將個人消費信貸與保險結合起來，發放個人信用貸款時，強制要求客戶購買保險。法國早在70年代末就將壽險產品與銀行業務組合起來運行，意大利、西班牙采用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中，對購車者有一條嚴格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險、駕駛責任保險和對新購買汽車的汽車保險。國外政府對住房抵押貸款提供保險的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸擴大消費需求發揮了相當大的作用。這使銀行、貸款個人、保險公司三者皆受益，有效地避免貸款風險。顯然，我國政府在這些方面的作用還沒有發揮出來。我國目前與消費信貸直接相關的險種僅有對所購商品投保的財產險，對于由于借款人的原因出現的不能按期還款，并沒有相應的險種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導致借款人償還能力下降而無法得到清償的風險。
三、我國商業銀行個人消費信貸風險防范的主要措施（一）完善銀行內部管理體系
1.完善銀行內部的個人信用評價與管理系統
既然個人信用需要一個規范、標準的評價來衡量其優劣，那么就要建立一個個人信用制度，這個制度就是個人信用評價的基礎。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費、投資和經營制度，即指國家監督、管理和保障個人信用活動的一整套規章制度和行為規范，它使個人不僅單純根據勞動報酬所得進行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。它的主要內容包括個人信用征信制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理個人信用風險轉嫁等制度。
個人信用體系是由相互聯系、相互制約的個人信用形式、個人信用工具及其流通方式、個人信用機構和信用管理體制有機結合的統一體。它實際上就是一種社會機制，它把各種與個人信用相關的社會力量有機地結合起來，共同促進個人信用體系的完善和發展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟正常地運行和發展。
個人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個人信用制度普遍完善的產物。個人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個人收入和資產的公開化，每個居民都在銀行開立實名制的個人基本賬戶，個人的收支都在這個基本賬戶上得到反映。這種資產公開化使居民的任何個人收入都置于銀行的監控之下，個人的財產資信狀況如何，通過銀行檢索可以一目了然。第二是社會居民普遍信任感的建立和信用維護機制的完善。個人信用體系是一個系統工程，不僅要有金融機構等硬件力一面的安排，還要有社會居民之間普遍信任感的建立及信用維護制度等軟件方面的完善。每個居民的信用程度，在社會信用體系中應有一個檢索機制，很快可以查出。當某位居民出現信用污點時，不僅在銀行的監控機制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負面評價，就像對司機駕駛執照的罰分制度。這種負面評價對其擇業、入學、求職、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會產生影響。這種信用維護機制會使人像愛惜自己的財富一樣珍惜自己的信用，因為信用就意味著則富，社會居民普遍信任感和信用維護制度的建立與完善，是個人信用普遍完善的保障。
在信用交易中，當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時，信用風險就會發生。為了規避信用風險，任何社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系基礎上建立起穩定的信用關系，現代市場經濟才有可能生存與發展。
2.建立個人客戶信用數據庫
建立全行性個人客戶信用數據庫，即在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶。標準化的個人征信數據庫是個人信用制度體系的核心環節，應包括以下幾個方面：
（1）征信數據庫的硬件設施。一個典型完備的個人征信數據庫必須擁有先進的硬件設施，這是建立征信數據庫的基礎條件，主要包括：高級的計算機資料中心，它山大型先進的計算機、自動化磁帶取讀碼機、大型機房、大量應用軟件；完善的電力控制機組，以保證不間斷充足的電力供應：必要的系統工程人員，進行系統管理工作，以確保系統與網絡的正常工作。
（2）消費者個人信用調查原則。從調查項目看，可分為一般項目與特定項目，調查的重點從涉及消費者個人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項目調查。個人信用調查主要考察消費者個人信用償還意愿與償還能力。
（3）消費者個人信用調查報告。報告應具有標準化的版式，包括：消費者識別號碼、當事人的姓名、住址、當事人信用歷史、社會安全號碼。報告版本應基本符合國際標準版式設計，考慮到我國國情的特殊性，在設計上應具有中國特色。此外，為保證信用報告的公正性與維護消費者個人的合法權益，應允許消費者進行申訴，對于消費者的服務應有一定的作業流程。
（二）建立科學的個人信用評價標準
在國外對個人信用的評估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。
道德品質主要是對借款人生活習慣和生活態度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質也能反映出一個人商務或職業中的操行，他對待責任、義務的態度，是否尊重他人的權利。在個人信用中，道德品最能反映一個人對于債務的償還意愿。因此，大量的過去信用行為的記錄結果能夠大體上作為個人信用評估的依據。
能力，在個人信用評估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因為適當的收入和穩定的工作是其保證持續償還債務的一個客觀基礎：第二是指借款人的支出及其他債務狀況。我們知道，即使借款人的收入穩定，如果他的各種開銷很大，或同時還有其他債務，當這些占去所有的收入時，他的持續還款就不會得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個方而考慮。
資產狀況，就是借款人的財力，主要取決于借款人已有的資產水平。通常我們會認為考察借款人的資產狀況，要求他出具房產證，行駛證就可以了。其實，房產、車輛都屬于有形資產，我們忽略了資產不僅包括這些有形資產，也包括無形資產。這里的無形資產主要指借款人獲得的某種技能或知識，其實正是這種無形資產決定了Capacity中的收入和工作，所以無形資產的考察也是不容忽視的。資產狀況在個人信用中的作用可以用借款人失業這個例子來說明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產）來繼續履行還款約定，同時可以依靠自己的特殊技能或學識盡快獲得另一份工作（無形資產）。抵押是對債權人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權人則可以擁有抵押物的所有權。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對于評估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權人的資金安全，不過，這是在抵押物經過審核無誤的情況下才可以的。
借款人情況，是指借款人對于經濟環境的適應能力及經濟事態對借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來源，如果借款人將因失業帶來的收入減少歸咎于社會的原因，則其很有可能在失業期間小愿歸還借款。高齡、技能過時、缺乏系統教育及其他條件都會對借款人是否能夠維持收入產生影響。
（三）建立有效的個人消費信貸擔保制度
消費信貸的擔保，應既符合降低風險的要求，又要手續簡便，方便借款人。我國要健全抵押擔保制度，在規定金額以上都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保進行嚴格審查，確保消費信貸的安全。我國要建立有效的個人消費信貸的擔保保證制度設想三個層次：
1.個人提供擔保；這種擔保形式是借鑒香港按揭貸款的經驗，開展以借款人所購消費品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優點：
第一，安全性好；第二，手續簡便。由于消費品是以市場價格購買的，因此無須再進行評估，只須按照要求辦理保險、登記手續。這種手續的簡化，是按揭貸款的重要優勢所在。第三，成本較低。銀行可以與開發商簽定合作協議，形成較穩定的協作關系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復成本。
2.以社區為單位，成立合作性質的擔保機構；
3.由政府部門成立專業的政策性擔保機構。由政府出資或參股，建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔?；鸸?，專門為消費信貸、尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決擔保不到位的問題。根據國外消費信貸發展的經驗來看，政府擔保機構對于分散風險能夠起到重要作用。
因此可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，以較低的收費對為配合會福利制度改革而發生的消費信貸業務進行擔保或保險，以降低銀行所面臨的信用風險，促進消費信貸的發展。目前在上海等地已成立住房擔保公司，在完善住房貸款擔保制度方面，商行提出由開發商和銀行共同擔保。消費信貸擔保保證制度的建立必將減少商行在開展消費信貸業務中面臨的風險，提高其發放消費貸款的積極性。
（四）加快個人消費信貸法律法規建設
良好的法律環境是消費信貸順利健康發展的保證，它通過對參與消費信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進行消費信貸活動，也使消費者的權益有所保障，能夠更積極的投入到消費信貸活動中。所以我國要加快消費信貸的立法，為消費信貸發展提供法律上的支持和保障。消費信貸立法一方面應盡快制定個人消費信貸基本法，從總體入手，制定《消費信貸法》，對消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規定，對消費信貸在中國的發展做出總體設計，以此規范各行為當事人的權利和義務，并對消費地信貸在中國的發展做出總體規劃。中央銀行應制定消費信貸中長期發展規劃和全國統一的消費信貸政策，建立健全消費信貸的規章制度和各項配套措施，提高消費信貸規章制度的適應性、可操作性和權威性。另一方面完善現有擔保法以及相關消費貸款法規，增加針對消費信貸以及擔保的規定，從而建立有效的消費信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費相關的法律法規，使其具有更強的操作性，如《消費信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個人信用制度、擔保和保險制度、個人信用破產制度等，使消費信貸有法可依，有序運作。并且針對具體的消費信貸品種制定貸款準則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構建完整的消費信貸法律體系。
此外，作為我國消費信貸管理中的重要組成部分——個人信用數據庫的建立，還應該注意在我國消費信貸法律中個人信用相關法律制度的建設和完善。
