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風控調查報告范文1
為進一步規范公司內部管理，根據公司內部不同部門和崗位的特點，突出不同崗位間的考核重點，按照100分設置條件，對每個部門和崗位進行考核，具體考核內容如下：
一、 擔保業務部
擔保業務部為業務前臺，負責擔保項目的受理和調查,共分3個部門,主要針對三個業務部門經理進行考核，具體考核內容及分值如下：
1、業務受理：主要負責前期客戶的接待，了解客戶的需求，宣講我公司的政策，將所需提供的資料一次性告知客戶，對客戶的經營情況做初步了解。(10分)
2、擔保調查：在現場調查的基礎上與客戶提供資料結合分析，利用多種手段核實客戶反映的情況的真實性、完整性、時效性，編寫調查報告，對自身調查情況負責。（20分）
3、出具調查報告，提交風險控制部審核，接受風險控制部及公司保審會對調查情況的詢問：對報告內容及編寫重點要清楚知曉，對風控部及報審會提出的問題和不足之處要能清楚解答，要確保報告內容無重大遺漏和錯誤。（10分）
4、對公司保審會否決的擔保業務通知客戶并退還資料：對未通過的項目要及時與客戶溝通，做好政策引導，同時將客戶資料退還客戶，如客戶未來領取，及時銷毀。（10分）
5、對風險控制部及公司保審會退回要求補充調查的業務，及時補充調查，充實報告后再次提交審核：退回補充調查的業務，要注意時效性，再次提交的報告要對指出的問題做出清晰明確的闡述，保證補充調查的有效性。（10分）
6、配合風險控制部落實保后管理工作：按照風控部時間要求，根據保后管理資料清單和報告模板，以及按季下發的企業清單，實地深入企業，了解企業貸后情況，分期分批進行保后管理。同時將保后管理工作按要求整理成冊，報風控部接收。（20分）
7、按季度形成部門業務工作報告，總結工作經驗、計劃下季度工作安排。(10分)
8、按時完成公司領導交辦的其他工作任務。(10分)
二、 風險控制部
風險控制部為業務后臺，負責擔保項目的風險防控和保后管理，具體考核辦法如下：
（一） 業務審查及匯報
1、 對擔保業務部提交的擔保業務調查報告的真實性、完整性、合法性、合規性進行獨立審核，評估分析擔保風險，必要時要求擔保業務部解釋、說明，與擔保業務部共同到企業復核、了解；（20分）
2、 認為不符合擔保條件、存在重大不可控風險的業務、對調查報告內容不詳實、存在重大遺漏或疑點的，列明存在問題后退還擔保業務部補充調查；（10分）
3、 對于提交公司保審會的擔保業務，向保審會匯報獨立意見，根據保審會決議進行相應處理；（10分）
（二） 風險防控及保后管理
1、 負責公司整體保后管理工作，實行清單式管理，督促各業務部門按季度執行保后管理工作，每季度形成一次風險報告；（10分）
2、 定期和不定期的檢查各業務部門保后管理完成情況，對于風險等級較高的客戶與業務部門共同管理，不定期走訪客戶，跟蹤了解在?？蛻舻慕洜I情況、貸款使用情況，根據各業務部門保后管理報告分析風險程度，確定風險等級；（20分）
3、 對于突發的和不可避免的風險事件及時匯報處置，對于有代償預期的項目提前設定預案處置，查找反擔保措施及其他有利條件，對于需要提交法務部門處置的做好交接管理及配合工作。（10分）
（三） 按時完成公司領導交辦的其他工作任務。（10分）
（四） 按季度形成部門業務工作報告，總結工作經驗，計劃下季度工作。（10分）
三、財務管理部
財務管理部主要負責公司整體財務工作，具體考核辦法如下：
1、編制財務預算、決算，并按月向董事長匯報預算執行情況。（30分）。
2、督促各崗位人員嚴格執行各項財務制度和財經紀律，進行日常會計核算、做好資金管理工作、依法納稅、分析、保管財務數據，將財務運行工作按月向董事長匯報。（30分）
3、及時統計各項報表、按時向有關部門披露財務信息等工作，確保統計數據的及時性、準確性。（10分）
4、及時了解上級主管部門及業務指導單位的財務工作要求，接受相關單位指導工作，及時向董事長匯報財務政策變化情況。（10分）
5、按季度形成部門業務工作報告，總結工作經驗、計劃下季度工作安排。(10分)
6、按時完成公司領導交辦的其他工作任務。（10分）
四、綜合管理部
綜合管理部作為后勤保障部門，主要考核辦法如下：
1、負責按照報審會議結果及時簽訂業務合同、落實各項反擔保措施、辦理抵、質押及其它反擔保手續。（30分）
2、管理業務臺帳，督促各業務部門將已發放的業務臺賬即使交接保管，并做好交接記錄，做好卷宗的保管移交工作。（20分）
3、做好公司內部考勤工作，按月向董事長匯報考勤結果。（10分）
4、做好上級主管部門及業務指導單位、集團公司、公司內部的文件傳達、政策搜集匯總工作，及時向董事長匯報各項政策變化情況。（10分）
5、做好公司內部整體后勤保障等工作。（10分）
風控調查報告范文2
【關鍵詞】內部審計；信貸業務；發展；監督作用
信貸資產質量是指銀行通過多種渠道、多種手段和多種工具，將多方籌措和聚集的資金，采取不同形式配置和運用后所形成的資產存量在安全性、流動性和效益性方面綜合體現出的經濟指標所包含的約定俗成的內容。
信貸資產質量優劣決定著商業銀行利潤來源的核心比例，其操作風險也是銀行最大的潛在風險。當前，部分商業銀行由于歷史遺留及當前經濟形勢的影響，局部地區和領域信貸風險頻發、不良貸款反彈加速。如何遏制商業銀行不良貸款占比增加，化解不良資產風險，防止前清后增現象的產生成為當前商業銀行迫切需要解決的問題。
除卻外部因素影響，從銀行自身方面來看，商業銀行經營管理缺少健全的信貸約束機制。首先，商業銀行在信貸資產質量管理方面存在很大缺陷，表現在“有章不依”，貸款制度執行不到位，貸款“三查”制度落實不到位；其次，目前許多機構現有信貸人員業務素質參差不齊，且個別人員法制觀念非常淡薄，違章違規現象時有發生，人為造成信貸資產損失；最后，缺乏一套嚴密的再監督機制，信貸人員在業務操作過程中難免會存在制度理解不透徹，執行偏差，未嚴格執行貸款政策的現象，這也是造成不良貸款增加的一個重要因素。
縱觀不良信貸資產成因，強化內部審計的監督作用顯得至關重要。內部審計部門獨立于單位內部其它各職能部門，接受本單位最高領導決策層的直接領導，并獨立開展工作。同時，內部審計是一項管理活動，它獨立評價一個組織的操作系統的充分性、有效性，因此信貸內部審計的目的便是促進商業銀行改善內部經營管理，合理使用信貸資金，提高資金使用的經濟效率。
依據工作安排，商業銀行內部會不定期的開展不同形式的信貸檢查，包括專項的、全面的，側重點也會有所不同。商業銀行由于各自服務領域及對象的區別，造就了各銀行主體信貸產品自身特點的差異，有的戶數多、筆數少、金額小，這種零散模式下的信貸產品審計起來比較費時；有的戶數少、筆數少、金額大，這種數據集中模式下的信貸產品審計起來相對來說就比較省時。針對當前信貸資產管理現狀，結合審計工作實踐，淺談一下銀行信貸業務內部審計應重點關注的幾個方面：
一是嚴格審查借款主體資格。首先，關注借款人提供基礎資料的完整性，由于信貸產品的多元化，應分別依據不同的制度辦法進行審理，查看貸款必備資料是否齊全、真實有效；其次，關注借款主體信用狀況，嚴禁對在金融機構有表內外不良及擔保不良貸款等重大不良信用記錄的客戶新增授信，法人客戶可通過網絡相應公示系統查詢登記情況及真偽；
二是審查貸款調查報告的真實性、完整性、合規性。面對冗雜的信貸資料，想要快速了解該筆貸款基本情況或許可以從貸款調查報告著手，調查報告是業務人員在對借款資料綜合分析及實地調查的基礎上入手的闡明自己觀點的第一手資料，可以說調查報告的質量高低決定著該筆信貸產品發放后的可收回情況，容不得一絲虛假，這就要求客戶經理不僅業務素質必須過硬，具有較強的分析判斷能力而且覺悟必須達標，才能實事求是的進行調查分析；查看貸款調查報告是否包括借款人的資產負債、還款能力和經營效益以及保證人、抵質押等情況；借款用途是否明確、合法，
三是查看貸款審查審批環節是否達到了控制風險的目的，是否嚴格執行審貸分離制度，關系人是否進行了回避，有無超權限審批放貸現象。查看貸審會會議記錄、表決結果、審批結果是否一致，參會人員是否達到最低要求，最高決策人具有一票否決權，不可有一票通過權。
四是審查貸款發放是否依正常程序進行，是否存在先發放貸款后審查審批現象，有無逆程序、人為減少程序現象，具體包括：調查時間是否在征信報告時間之后，是否在審查審批之前；合同簽訂時間是否早于審批時間。
五是審查信貸合同的合規、有效性。查看合同文本是否為有效文本，合同金額、期限、利率、支付方式、還款方式等內容是否與貸款審批內容相符；信貸業務合同是否在授信有效期內簽訂，合同期限是否超出授信方案的期限控制；借款主體、擔保主體簽字筆跡是否前后一致。
六是審查貸款集中風險，有無向一個或一組關系密切的借款人超比例發放貸款。自然人客戶家庭成員采集是否齊全，是否存在同一家庭成員分別有授信的情況；對存在關聯關系的法人客戶是否進行統一授信管理。
七是分別依據擔保方式查看擔保是否有效、合規。自然人須具有完全民事行為能力，收入穩定，信用良好，具備擔保能力；抵押物法定所有權是否有效，抵押物是否處于被監管狀態，是否為允許自由買賣的財產；質押物是否排除不接受質押的質押物范圍，抵質押物是否具備有權人及財產共有人同意抵質押聲明；
八是審查貸后檢查頻率、貸后檢查內容是否合規。是否按規定執行了首次貸后檢查及日常貸后檢查，各項內容是否填寫齊全，貸后檢查表是否雙人進行了簽字，是否及時關注到了潛在風險隱患。
九是審查貸款逾期的催收頻率是否符合規定，催收是否有效。對于逾期貸款，借款人、擔保人在催收通知上的簽章要和合同文本上的簽章比對，防止虛假催收；對不能正常催收的，是否采取了公證、公告、郵寄等方式進行，是否根據情況及時采取了訴訟、仲裁等保全措施。
風控調查報告范文3
1、明確禁止券商公募資管計劃參與股票質押回購業務
業務辦法第17條規定，“證券公司及其資產管理子公司管理的公開募集集合資產管理計劃不得作為融出方參與股票質押回購?！?/p>
這里指的公開募集集合資產管理計劃，除了申請公募牌照的券商資管發行的公募產品，還包括券商資管在2013年新基金法出臺前發行的大集合產品。之前的法律法規中對公募資管計劃參與股票質押式回購交易未做明確規定，此次新規正式做出了規定。
2、強化證券公司盡職調查要求，加強業務風險的事前控制
新規細化了盡職調查流程、人員、報告等內容，加強業務風險的事前控制，具體如下：
人員：證券公司對參與盡職調查人員和方式應當集中統一管理，應當成立盡職調查小組，調查小組至少安排兩名人員，并指定調查小組負責人。
流程：盡職調查時應當以實地調查方式為主，輔助以其他必要的方式。證券公司應當對盡職調查獲取的各項材料進行詳細分析，形成盡職調查報告。
報告：盡職調查報告應當包括近三年融入方的財務狀況、信用狀況；融入資金用途、還款來源；質押股票的擔保能力；質押股票的質押率、利率確定依據和考慮因素；存在的風險因素和應對控制措施等。盡職調查報告應當包括各部分分析內容的結論，并給出明確的整體結論意見。
3、要求券商資管參與股票質押式回購業務強化管理人職責
新規風險管理指引中專門增加一條(第30條)，對資管計劃參與股票質押作出規定，要求“證券公司以集合資產管理計劃和定向資產管理客戶參與股票質押式回購交易業務的,應當強化管理人職責，重點關注融入方的信用狀況、質押股票的風險情況等,加強流動性風險管理，切實防范業務可能出現的風險?！?/p>
需要注意的是，此次監管并未區分定向計劃和集合計劃(定向計劃基本上為被動管理通道業務)，均要求強化管理人職責，關注融入方的信用狀況和質押股票的風險情況，而在過往的行業實踐中，融入方信用狀況和質押股票的風險(履約保障比例盯市除外)主要由定向計劃的委托人來監控。此次新規可以說拉平了券商資管在通道業務和主動管理業務中的職責差異，或者說，在股票質押業務領域，新規并不認為有所謂的通道業務。
4、按照分類監管原則對證券公司自有資金參與股票質押回購交易業務融資規模進行控制
新規規定：分類評價結果為A類的證券公司,自有資金融資余額不得超過公司凈資本的150%;分類評價結果為B類的證券公司,自有資金融資余額不得超過公司凈資本的100%;分類評價結果為C類及以下的證券公司,自有資金融資余額不得超過公司凈資本的50%。
截至2017年6月30日，129家證券公司凈資本為1.5萬億元，遠高于目前券商自有資金參與股票質押式回購業務余額，所以從整體上來講，資本金對券商自有資金參與股票質押式回購業務目前無影響，個別公司(評級低的公司和資本金較少的公司)可能會受到限制。
5、增加暫?；蛲Ｖ棺C券公司股票質押回購交易權限的情形
與之前規則相比，增加了三種情形下，交易所可以暫停證券公司交易權限：一是未盡核查責任，導致不符合條件的融入方、融出方參與股票質押回購(之前為：未盡核查責任，導致不符合條件的集合資產管理計劃或定向資產管理客戶參與股票質押回購)；二是內部風險控制不足，股票質押回購發生較大風險；三是從事股票質押回購時，擾亂市場秩序。
新規增加了在如下兩種情形下，交易所可以終止證券公司股票質押回購交易權限：一是內部風險控制嚴重不足，股票質押回購發生重大風險；二是從事股票質押回購時，嚴重擾亂市場秩序。
新增的這幾種情形，體現了監管機構更嚴格的防控風險要求。股票質押回購發生風險，主要的風險類型是信用風險、流動性風險和操作風險，而信用風險的市場影響更大。而內部風險控制，既體現在事前的盡職調查和項目評審，也體現在事中的風險監測和持續管理。
如何理解“從事股票質押回購時擾亂市場秩序”，應至少包括兩方面，一方面是開展股票質押業務未考慮國家宏觀政策與產業政策，為大量不符合宏觀調控政策與國家產業政策的融入方提供融資；另一方面是在違約處置時，因未遵守相關業務規則或者決策/操作不審慎，帶來二級市場的非正常波動，嚴重影響了二級市場交易。
6、要求券商在股票質押回購業務中進行集中度控制
風控調查報告范文4
由中央電視臺七套《致富經》欄目、清華大學中國創業研究中心、中國農業大學MBA 中心和國家發改委中小企業對外合作協調中心聯合推出的《中國百姓創業調查報告》揭示，在失敗的創業者中，因資金周轉問題導致企業失敗被最多的創業者所認可，其次是創業項目選擇錯誤，第三是管理不善。而把握市場機會是創業成功的關鍵因素，其次是家人、朋友的支持，第三是在創業前進行充分的市場調研。
10 萬元就可創業
綜合眾多創業個案，我們不難發現穩健的財務能力是創業成功的必備條件之一。別舉債，別投下家庭儲蓄，控制個人財產的資產負債率是對創業者的忠告。
《中國百姓創業調查報告》顯示，如果你想創業，有10 萬元就可以起步了。在924 份有效問卷中，48% 的創業資金規模在10 萬元以下，19% 在10 萬到30 萬之間。
如果你有了足夠的積蓄，而你的年齡又恰好在26 ～35 歲之間，那么就趕快行動吧，這個年齡段看來是創業的最佳時期，在這段時期創業的人數接近一半，達到47%；36 ～ 45 歲年齡段的創業者也占了27% 的比例。其次是25歲以下的創業者占的18%，數量也不少。而46 歲以上的創業者只占到了8%。
理念帶來創新
一個很好的創意，也許獨一無二，但在市場上并不一定有價值；而市場上有價值的東西，別人在做，你也可以分一杯羹。《中國百姓創業調查報告》顯示，多數人往往根據工作、生活中的啟發來選擇創業項目，所占比重達到70%。男性和女性選擇創業的行業存在顯著的差異。女性創業趨向于選擇的前三個行業分別為餐飲業、批發零售業、信息服務業；而男性創業趨向于選擇的前三個行業分別為批發零售業、工業加工業、農業加工業。
專家建議，創業者不能以項目能夠賺多少錢為惟一目標。如果能把創業當做一項事業來經營，有理念就會帶動很多新的產品創意和實踐沖動。
高學歷有助于創業
本次調查結果顯示，目前，企業雇員和農民是創業的主力軍，企業雇員所占比例達到了41.56%。他們所選擇的創業行業前四位依次是批發零售業、工業加工業、信息服務業及農業加工業。創業者中男性比例為77%，女性為23%。
在創業者目前的最高學歷中，高中學歷占的比重最大，其次是?？?。專家預測，今后的整體趨勢將是創業者向著高學歷的方向發展：小學、初中、高中的學歷人數在減少，?？?、本科、研究生在增加。雖然創業能力不一定和高學歷成正比，但教育所帶來的思維方式、眼界以及附加的人際關系等資源，無疑會對創業起到良好的助力作用。
積極掌控創業風險
《中國百姓創業調查報告》顯示，創業初期，創業者遇到的主要困難是資金籌集、市場需求、技術、人才和內部管理等，其中市場營銷、企業的戰略目標制定和員工管理是最讓創業者頭疼的問題。而在經營過程中最普遍的問題是資金困擾和客戶拖欠賬款，這兩個問題的嚴重化最容易導致企業不能正常運轉，走向破產。相對來說，司法、宏觀經濟以及其他的外部環境在創業企業經營過程中的影響要小一些。
創業和打工不同，方方面面的事情都需要張羅。對創業者來說，首先要對即將面臨的困難和挑戰有充分的心理準備；其次，把更多的注意力放在企業內部管理上，只有理順內部的資金、產品和人員鏈條，后院不起火才能更好地應對市場的變化；第三，不要過于迷信宏觀經濟環境的變化和經濟學專家的論斷，更多地關注所在行業、所在地區的微觀環境，因為甚至是一個小小的交通環境問題，就有可能給企業的物流帶來影響，從而影響到企業的發展。第四，在這個強調合作的時代中，一個良好的團隊是抵御風險的有力保障。創業者在組建團隊時，簡單一點，樸素一點，每個人不一定都很強，只要能凝聚起來，就是一個非常好的團隊，這會比有很多“大明星”的隊伍要好得多。此外，行業協會或政府組織會為創業企業提供多方面的幫助，所以創業企業也應該選擇加入這些組織，以擴展自己的事業發展空間，尋求更多支持。
重視員工培訓更有利于企業成長
一個不斷成長的團隊才能造就不斷壯大的企業，而我國創業企業對人才素質及提升的重視程度還遠遠不夠。在《中國百姓創業調查報告》被調查的創業企業中，員工整體學歷水平都不太高，主要分布在高中和初中學歷水平。2005 年，不同行業的創業企業員工培訓支出存在著較大的差異。其中信息服務業用于單位員工的支出最高，達到2151 元，服裝加工業最低，只有247 元。
對于創業者自己來說，持續不斷的學習也是非常重要的。研究表明，創業者應具備的前五大品格是誠實守信的原則、人際交往的能力、創新求異的思想、靈活變通的本領、把握機會的意識。應具備的五大能力為市場營銷能力、財務管理能力、人際溝通能力、技術管理能力和生產運作能力。此次被調查者中，有一半參加了各種培訓，其中有近60%的人認為幫助作用是很大的。他們主要接受的培訓有三類，技術類、管理類和政策法律類培訓，而接受管理類和技術類培訓的創業者更多一些。
有趣的是，創業者都有讀書的習慣。其中有48% 的人平均每天的讀書時間在1 ～ 2 小時之間，有32% 的創業者讀書時間低于1 小時，讀書時間在2 ～ 3 小時的創業者占15%。創業者讀書的目的是為了更好的工作，以自我提高和工作需要為目的而讀書的約占73%。從創業者經常閱讀的圖書種類統計發現，經營管理類圖書、專業圖書（醫、工、法律、計算機等）和歷史人物傳記類圖書占據了前三名的位置。
北京市儀器儀表工業學校創建于1964 年，隸屬于北京市教育委員會。是北京市政府首批認定的“重點中等專業學?！?，先后被國家和北京市政府授予“全國職業教育先進單位”“北京市職業教育先進單位”“北京市德育先進單位”和“首都文明單位”等稱號。
北京儀表學校設有機電技術應用、數控技術應用、計算機及應用、自動控制技術、電子與信息技術、市場營銷、經貿外語等14 個專業，其中“機電技術應用”被教育部確定為全國中等職業教育示范專業，同時被北京市教委確定為現代化標志專業。機電技術實訓中心和計算機應用實訓中心是北京市重點建設并向全市開發的實訓基地。
學?，F有在校學生3640 人。四十多年來，已向社會輸送了兩萬多名應用型、復合型、外向型的中等技能型人才。
學校在辦好中等職業教育的同時，還開展崗位培訓和成人學歷教育，為社會和行業培養了近萬名急需的各類人才。
風控調查報告范文5
“信貸工廠”的概述
所謂“信貸工廠”，是指銀行進行小企業授信業務管理時，設計標準化產品，對不同產品的信貸作業過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調查、審查、審批，貸款的發放，貸后維護、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業、標準化管理?！靶刨J工廠”具有“六化”特點：“產品標準化、作業流程化、生產批量化、隊伍專業化、管理集約化、風險分散化”，由此做到在既定的風險容忍水平內，提高效率，擴大規模，降低成本，既滿足了小企業客戶信貸融資的“短、頻、急”需求，又能使銀行實現小企業業務的戰略發展目標。
“信貸工廠”的運營管理模式
在“信貸工廠”組織架構的設置上，目前主要有兩種模式：戰略事業部制和準事業部制，本文的所有探討主要基于第二種模式。
戰略事業部制的組織架構。即根據銀監會提出的設立小企業信貸專營機構的模式：根據戰略事業部體制構建、設立主要為小企業提供授信服務的專營機構。此類機構可申請單獨頒發金融許可證和營業執照，一般需要在總行設立專門的管理機構，負責對下轄具有準子銀行、準法人性質的小企業專營機構的管理。這種模式最大的優點是完全事業部性質的專營機構可真正落實“六項機制”建設，但很難充分共享銀行現有資源，而且批量設立專營機構成本很高、推進速度較慢。
準事業部制的組織架構。這種模式在總行設立準事業部制的小企業業務部，負責小企業業務的經營和管理，可下轄專營機構，但主要依托現有分支機構開展小企業金融服務，與專營機構相比具有“形散神不散”的特點，其最大優點是能充分利用現有資源，在不失專業化服務的同時發揮“點多面廣”的優勢。目前建設銀行、杭州銀行基本采用該種組織體制模式。
“信貸工廠”的作業流程
基于目標客戶群體的“產品標準化”開發
產品設計必須在充分市場調研的基礎上首先確定目標客戶群體，然后按照標準化與非標準化兩大體系進行產品設計與開發，但設計標準化產品時必須遵循小企業信貸“六化”原則，針對不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進行設計，既要考慮“集群性”，以便進行標準化、流程化和批量化生產和銷售，又要考慮風險分散功能，對不同行業、區域，以及抗經濟周期能力進行組合設計。
在標準化金融產品的開發和設計時就要內嵌風險控制條款，同時根據小企業創業、成長、發展、成熟等不同發展階段中的不同需求，將“以客戶為中心”和“小企業全面金融服務”理念真正嵌入制度和流程，基于客戶細分、市場細分和客戶貢獻度差異設計多樣化需求的產品組合。
基于不同“生產車間”的“作業流程化”操作
“作業流程化”指針對小企業客戶數量多和資金需求“短、頻、急”的特點，在信貸業務的作業流程中引進工廠流水線作業方式，將小企業信貸操作的前、中、后臺業務分離，變“部門銀行”為“流程銀行”，按統一的流程標準分崗操作，以提高小企業融資服務和風險控制效率。即在產品開發完成后，將小企業業務流程劃分為多道工序，強調專人專崗和業務流程端對端操作。主要工序包括市場營銷、業務受理和盡職調查、審查審批、貸款發放、貸后管理以及集中清收等六個主要環節。
市場營銷。產品營銷與產品開發緊密相連，研發能力強的銀行可先研發產品，營銷人員先進行“產品菜單式”營銷，而后根據市場反饋完善產品；對于大多數中小銀行而言，可根據營銷人員在尋找市場中發現的目標客戶群，再由總部設計產品，采用“（客戶）名單式”營銷，并“以點代面”，實現從“個案創新”到“全局創新”，逐步完善主要業務和產品的營銷模式。
業務受理和盡職調查。客戶經理受理業務后需著手盡職調查，要該環節、甚至今后審查審批的效率，總部應提供三項基本工具：《標準作業手冊》、內部評級系統（對于個人經營性貸款也可采用“申請打分卡”系統）和標準化的調查報告模板。
針對與客戶接觸的關鍵點和內部管理主要環節編制信貸業務《標準作業手冊》（含業務流程圖），能使客戶經理在接受業務申請時便可根據《標準作業手冊》，通過評級系統（或申請打分卡）進行初步評級和打分，不符合政策準入條件的可當即拒絕。對于符合準入條件的，則根據標準化的調查報告模板進行調查并填制調查報告。小企業的評級（打分）系統設計應盡可能簡化，操作人員一般可在10～30分鐘內完成。調查報告模板要實現電子化（非WORD格式）和標準化，并實現與客戶號的直接關聯，便于客戶經理維護、審查審批和檢查人員查閱，單個企業盡職調查和填制報告應可在1天內完成。
審查審批。為縮短操作鏈，小企業審查、審批可合而為一，但審查審批人員必須實施專業化的專職審批?？煞侄喾N模式：如對“專業市場集群業務模式”業務等可在相應網點派駐“風險經理”；對“供應鏈金融模式”業務等可實行（區域）審批中心集中審查審批。審查審批人員主要依據客戶經理提交的信貸調查報告，結合產品的風險特征，發揮專業審批經驗，通過系統進行在線審批。一般情況下審查審批人員不直接與借貸企業接觸，但對供應鏈金融的核心企業、專業市場集群業務的市場管理方等需現場核查。
貸款發放。放款審核、放款前的核保和抵押物（集中）登記、放款后的檔案管理等均應由后臺（放款中心）集中負責。該模式需要兩項基礎技術支撐，即需要上線信貸影像系統、實現合同終端電腦打印，以便于放款審核人員提高審核效率，并由業務受理網點打印合同和貸款出賬，方便客戶和客戶經理，并減少操作風險。
貸后管理。小企業貸后管理主要以集中的非現場預警監測為主，現場檢查為輔；強調動態監測、及時預警和持續跟蹤，要實現該項目標必須首先按照不同產品的風險特征和行為模式，開發基于現金流、物流、商流和信息流監測的計算機網絡化監控系統。如杭州銀行開發的貸后現金流預警監測系統，實現對小企業客戶貸后風險管理的指標化、數量化、集約化管理。
集中清收。小企業信貸形成不良貸款后，按照其擔保方式主要涉及到與擔保公司及保險公司的賠償協調、抵質押財產處置、個人連帶責任的追索等，或對部分企業進行重組轉化，因此必須設置專業的法律訴訟、清收人員進行集中管理。
基于不同客戶群體的“批量化生產”和“風險分散化”
小企業個體風險相對較大，但具有組合風險分散功能，因此需以做“批發”的理念做小企業業務，以流程和品牌優勢拓展市場，以產品帶動、客戶群挖掘來形成規模效益，通過風險定價和撥備覆蓋預期損失。因此在完成了產品開發及標準化的作業流程設計后，在進行信貸產品的批量化生產前，必須解決風險定價、核算、考核及隊伍建設等問題，即實現銀監會提出的“六項機制”建設：“科學的利率風險定價機制、自成體系的內部核算機制、高效的貸款審批機制、完善的激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、準確的違約信息通報機制”。對于多數中小銀行而言，要實現“六項機制”建設，短期內難度較大，可以先建設小企業信貸“六單”機制，即單列計劃、單獨核算、單獨考核、單獨流程、單設隊伍、單建系統等。
合理風險容忍基礎上的規?；洜I。生產批量化和規模化經營，首先需要明確基于發展戰略給予的資源傾斜、合理高效的審批授權、適當的風險容忍度、盡職者免責等關鍵問題。特別是在風險控制手段上，要發展中國的“尤努斯模式”，顛覆“抵押擔保崇拜”，以企業訂單、納稅、用電、用工等有效數據彌補財務數據的不足，以客戶正常生產經營所產生的可支配現金流收入（包括家庭成員收入）作為小企業貸款的風險控制核心，以風險定價作為風險補償的主要手段，除開展傳統的抵押貸款、專業擔保公司貸款等以外，開展各類創新質押貸款、物流金融、小企業聯合擔保貸款，引入“第四方承諾”的“橋隧模式”貸款以及小額信用貸款等。
小企業信貸資產證券化。資產證券化是“批量化生產”和“風險分散化”的重要途徑，開展小企業信貸資產證券化可擴大培育小企業客戶群體、提高其忠誠度的同時，釋放出更多的資源投入到新客戶業務，并打造資產證券化業務的特色品牌，推進綜合經營。
多元化全方位的小企業金融服務?？杉訌娕c非銀行金融機構、小額貸款公司及政府部門的合作，擴大客戶培育面。同時要克服產品開發上的簡單“做產品”和營銷上的簡單“賣產品”，導致部分客戶經理面對沒有融資需求或融資需求不強烈的客戶時“束手無策”。要充分挖掘客戶融資、結算、理財、咨詢服務、電子商務等全方位需求；利用滿足小企業的員工工資賬戶、小企業主（家庭成員）個人賬戶、信用卡賬戶等金融需求的契機，提高整體提供金融服務，提高銀行綜合效益。
基于不同流程的“管理集約化”和“隊伍專業化”建設
實現“管理集約化”和“隊伍專業化“，必須首先建立以總行小企業業務部為管理平臺、以小企業經營中心為經營載體，集營銷、管理和風控于一體的專業化管理體制和集約化經營機制?？傂行∑髽I業務部主要負責制訂業務發展規劃、業務發展策略、產品研發、渠道建設、營銷策劃和推動、流程建設、績效考核、后臺集中處理等；小企業經營中心/業務團隊主要負責客戶營銷和服務，并按照標準化流程操作。
營銷管理。小企業業務部可引進小企業金融的“4S”理念，解答“賣什么――產品和服務(What to sell)；賣給誰(Whom to sell)――客戶；誰來賣(Who sells it)――客戶經理；怎么賣(How to sell)――營銷策略”，并建立標準化、規范化、高效率的業務處理流程，打造具有自身特色的小企業融資服務品牌。
總行在營銷推動上要采取多層次主動營銷，高度重視營銷規劃和目標客戶篩選工作，完成“兩個轉變”，即首先變“守株待兔”為“主動出擊”，主動與政府部門、行業協會、擔保公司等建立合作關系，通過各種渠道收集小企業客戶資料，認真做好小企業市場和客戶細分；其次變“漫天撒網”為“有的放矢”，對收集的客戶名單進行初步篩選后，建立目標客戶庫，營銷團隊借助目標客戶庫進行針對性銷售，同時對目標客戶庫進行動態管理和維護。
渠道建設。一是通過設立小企業經營中心或在現有支行成立小企業專門團隊。二是充分利用網上銀行，通過各銀行的網上銀行開展信貸業務申請，或開展網絡銀行電子商務信貸業務，如中國建設銀行與阿里巴巴公司聯手開發的網絡銀行電子商務信貸業務模式。三是利用電話銀行開展業務，如杭州銀行在國內首創“96523小企業金融服務在線”，杭州的小企業客戶通過電話直接提交貸款申請，三個工作日內銀行客戶經理會主動聯系并展開貸前調查，符合貸款條件的客戶一般在三個工作日內完成審批工作。
風控調查報告范文6
2018年，小微槐蔭分中心進緊緊圍繞董事會“黨建引領、轉型突破、提質控險、穩健發展”的指導思想,在總行和槐蔭中心支行的大力支持下，嚴格遵循《銀行二0一八年度授信政策》、《小微企業金融中心二0一八年度信貸管理意見》、《銀行經營性微貸業務管理辦法》及小微企業金融中心各項貸款產品的業務管理辦法，積極
開展營銷工作，現將2018年度工作情況匯報如下：
一、指標完成情況
截止到2018年11月30日，貸款余額22006.64萬元，較年初增加了4971.56萬元；存量戶數858戶，較年初增加了287戶；經濟利潤570.1萬元。
截止到11月29日,線下人工審批貸款共879筆,審批通過856筆,金額22086.2萬元,已放款855筆,金額22040.74萬元（含稅融e貸等網貸平臺業務）,其中新增619戶,金額15147.34萬元,還后再貸236戶,金額6893.4萬元。
不良貸款余額90.33萬元，較年初增加了61.55萬元，貸款不良率為0.41%。
二、 2018年主要工作情況回顧
（一）團結協作，全力以赴，大力開展營銷工作
1、加強與經營行交流聯動，推薦業務實現較大突破。2018年，在中心支行零售部的協助下，與轄內經營行進行了密切對接，多次進行業務及政策宣講，并為每家支行配備了對接的小微客戶經理，通過不定期的走訪支行，加強交流聯動。在年初總行推出網貸業務尤其是稅融e貸業務以來，分中心借助轄內支行資源，實現了網貸業務成功發放125筆，金額5360.8萬元。中心支行推薦稅融e貸業務筆數更是位列全轄第一，實現了槐蔭分中心業務增長的較大突破。
2、加大外拓營銷力度，深入市場進行地毯式推廣。2018年槐蔭分中心為尋求新的客戶資源制訂了詳細的外拓營銷計劃，加大外拓推廣的頻率和廣度，提高客戶經理外拓營銷能力和獲客的成功率。同時，中心支行在前期制定了小微企業貸款推動方案，充分發揮各個部門的職能優勢，促進小微企業的穩健發展。
3、積極推進批量項目進度，開展多渠道對接。分中心成立以來，就把平臺批量業務作為一項重要工作來抓。今年分中心對已有項目的濟南陜汽、聯興汽車工貿繼續加強溝通聯系；實現了與濟寧金鄉大蒜經銷商合作的1000萬元授信業務落地；繼續與濟南市財金農擔積極合作營銷惠農貸業務，截止到11月29日，放款72筆，金額1409萬元；加強與槐蔭區人社局聯系，積極開展創業擔保貸業務，截止到11月29日，放款324筆，金額3213萬元。2018年分中心積極開展各種新的渠道對接,分別與濟南市中小企業公共服務中心、山東省寶玉石協會、濟南市茶葉協會、濟南食品協會、山東汽配協會等機構進行業務對接。
（二）嚴控風險，處置不良，確保信貸資產質量良好
為有效防控風險，槐蔭分中心在業務拓展過程中，堅持選擇優質行業，在優質行業中尋求優質客戶的原則，極大地規避了信貸風險。同時，通過分中心負責人實地走訪、貸審會上會、嚴格把關放款、強化貸后管理等一系列措施，確保了信貸資產安全
1、為全面了解客戶風險情況，分中心延伸貸前調查環節的深度、廣度，對于額度較大的客戶，分中心負責人參與貸前調查，最大限度的了解客戶，降低風險隱患，對貸款額度進行控制。同時，要求客戶經理認真撰寫貸前調查報告，如實填寫客戶融資、擔保等情況。
2、提高對風控經理的崗位職責要求，不斷提高其風險把控的能力與意識，客觀、公正的審批業務； 對業務中存在的不足和風險點進行點評，從源頭上確保了信貸資料的質量，有效防范了操作風險。
3、在整體經濟形勢的下行期，加大貸后檢查的頻率和覆蓋率，強化“貸后創造效益”理念，嚴格對待每一條預警信息，做到有警必落實，有險必排查，做到貸后檢查工作不流于形式。
