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創業擔保貸款政策范文1
結合當前工作需要，的會員“yuhtop”為你整理了這篇公共就業和人才服務局創業擔保貸款貼息資金項目績效評價整改報告范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。
【正文】
2020年9月-10月云南云達工程造價咨詢有限公司受開遠市財政局委托，對開遠市公共就業和人才服務局2019年度創業擔保貸款貼息資金進行了績效評價，針對云南云達工程造價咨詢公司出具的情況報告，現將工作中存在的問題和不足，做以下整改：
一、存在主要問題
（一）認識不夠。創業擔保政策作為“促就業、惠民生”有效舉措的作用還未充分發揮。對創業擔保貸款工作認識不夠，政策執行過于保守，過分強調貸款資金安全，影響了創業貸款發放量。
（二）貸款政策變化大。貸款期限由2年期調整為3年；貼息方式變更為：第1、2年政府全貼息，第3年貸款人自己支付利息，展期和逾期不貼息；除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車、5萬元以下小額消費貸款或者創業擔保貸款申請時，本人及配偶應沒有其他貸款?，F在的人多數都有貸款，而且額度都超過5萬，影響了創業貸款的申請。
（三）創業擔保貸款呆壞賬核銷難，影響貸款發放。當前尚未建立創業擔保貸款呆壞賬核銷機制，導致呆壞賬無法核銷，久拖未決，對開展創業擔保貸款業務產生一定影響。
二、整改措施
（一）認識不夠?！熬蜆I是最大的民生”對于創業擔保貸款這一惠民政策，我們要認真學習每一年調整的貸款政策，能夠熟練運用政策指導貸款工作。在工作中充分發揮主觀能動性，及時發現問題、思考問題、解決問題，借鑒其它縣市的成功經驗、結合自身工作實際情況，努力創新，認真審核，在確保貸款資金安全的同時，提高貸款發放成功率。
（二）貸款政策變化大。貸款政策由于貸款人群的不斷擴大、市場不斷地發展，為了適應社會要求，貸款政策在原來的基礎上不斷調整，只是為了能夠更好地為貸款者提供更完善的貸款服務。政策的調整是自上而下的，我們作為基層服務窗口，將發現的問題及時向上級部門反映，我們工作人員也將不斷努力學習貸款政策，為群眾提供更好地服務。
（三）創業擔保貸款呆壞賬核銷難，影響貸款發放工作。當前，我們尚未建立創業擔保貸款呆壞賬核銷機制，我們將根據相關規定，聯合承辦單位、承貸銀行根據開遠創業擔保貸款實際情況，制定開遠創業擔保貸款呆壞賬核銷辦法，處理好開遠創業擔保貸款呆壞賬的核銷。
新的一年，我們將再接再厲，對創業擔保貸款工作中出現的問題，短期能夠落實的，立即整改到位，短期不能落實的，將制定詳細的整改措施，今后工作中務必整改落實到位，讓創業擔保貸款貼息資金績效管理工作上一個新臺階。
創業擔保貸款政策范文2
2003年，為認真貫徹落實黨和國家再就業扶持政策，積極推進下崗失業人員的小額擔保貸款工作，全市正式啟動該項工作。近10年來，全市小額擔保貸款財政貼息工作，在省財政廳大力支持和市委、市政府正確領導下，在各有關部門的共同努力下，形成了有效合力，充分發揮勞動密集型小企業帶動個人就業的倍增效應，推進和完善了創業培訓與小額擔保貸款聯動機制，為全市經濟建設又好又快發展，保持社會穩定，促進充分就業發揮出積極效應。
一、基本情況
截至2012年9月末，我市已累計發放下崗失業人員小額擔保貸款1147筆，貸款擔保金額13556萬元。其中：微利項目貸款發放 1043筆3408 萬元，小企業貸款發放104筆10148 萬元，累計解除擔保責任 829筆擔保金額10092萬元，全地區小額擔保貸款到期回收率 98.6 %。擔保基金2476萬元。全市已辦理小額擔保貸款貼息資金401萬元。直接扶持4364名下崗失業人員自謀職業和自主創業，帶動近萬名下崗失業人員就業或再就業。
從全市小額貸款擔保工作開展情況看，總體運行狀況良好，業務規模不斷擴大、擔保政策不斷完善、操作辦法不斷創新。主要體現在以下幾個方面：
（一）小額貸款擔保政策不斷完善。一是創新小額貸款擔保工作機制。主要體現在簡化小額貸款擔保手續，建立審批、擔保、貸款發放“一站式”綠色通道。降低反擔保門檻，對符合一定條件的下崗失業人員小額擔保貸款，取消反擔保。二是制定了扶持創業帶頭人的優惠政策。對創業帶頭人申請小額擔保貸款，在推薦單位提供培訓證明、信用保證、承諾與擔保機構共同實施后管理的基礎上，可取消反擔保，由擔保機構直接辦理擔保手續。
（二）小額貸款擔保操作方式不斷豐富。一是充分發揮工青婦群團組織工作體系的優勢。全市大部分擔保機構與工青婦群團組織緊密合作，構筑了小額貸款擔保群團組織信譽平臺，促進下崗失業人員小額貸款擔保工作開展。二是進一步降低反擔保門檻，簡化擔保程式。對信用社區推薦的自主創業的下崗失業人員、勞動保障部門扶持的創業帶頭人，工會、共青團、婦聯組織認定的創業典型，擔保機構免除反擔保。獲得市級以上勞動模范、先進生產者等下崗失業人員，申請小額擔保貸款可免除反擔保。三是加強了小額貸款擔保業務的培訓和交流，有力促進了小額貸款擔保工作的開展。
（三）建立了比較完善的小額貸款擔保體系。一是小額貸款擔保工作體系已初步形成。目前各縣（市）區已建立了小額擔保貸款機構，而且各縣（市）區擔保體系建設也有了較大進展。市對各縣（市）建立了小額貸款擔保業務的指導、監督、協調等上下聯動的運行機制，小額貸款擔保體系已逐步形成。二是積級爭取省級小額貸款擔保委托運作基金。為補充我市小額貸款擔?；鸬牟蛔?，積極向省擔保中心爭取擔?；穑_展與省級小額貸款擔?；鹞羞\作業務。
二、主要工作開展情況
幾年來，下崗失業人員再就業工作，一直得到市委、市政府的高度重視，把它作為民生工程，德政工程和穩定工程來抓，而且小額擔保貸款工作看作是實現這些工程的重要手段。由于領導重視，工作較為順暢，主要表現在以下幾個方面：
（一）各級政府重視，把這項工作作為突出任務來抓
幾年來，市政府自加壓力，增加工作任務，將省政府下達我市任務逐年提高，為實現這目標，將其分解到各縣（市）區。各縣（市）區政府都非常重視，積極研究工作措施，層層建立責任制，把工作任務落實到具體企業和自然人。
（二）把握擔保貸款方向，培育創業型企業
2012年，各縣（市）區把扶持創業人員，培育創業企業作為發放小額擔保貸款的主攻方向，重點扶持參加創業培訓的下崗失業人員經辦的工商戶和創業帶頭人創辦的以吸納下崗失業人員為主的創業企業。對已成為再就業基地、信譽好的企業，上年雖然已給予貸款，在還款的基礎上，繼續給予貸款支持。
（三）加大回收力度，落實工作責任制
從2006開始全市進入貸款回收階段。市里要求各縣（市）區貸款回收率達到90%以上，否則不予發放新的貸款，實行了發放貸款與到期貸款回收率掛鉤的辦法，確定貸款發放額度。各縣（市）區都把回收率作為小額擔保貸款工作的重要指標來抓。有的縣區主管領導親自帶隊，逐戶排查，登門做工作，取得了明顯的效果。
（四）適時調整政策，擴大社會需求
為進一步推進小額擔保貸款工作，促進我市就業工作健康發展，支持失業人員自主創業，年初，根據《國務院關于做好促進就業工作的通知》（國發〔2008〕5號）等文件精神，經市政府同意并轉發了市勞動和社會保障局、財政局、商業銀行聯合制定的《關于運用小額擔保貸款支持失業人員自主創業的意見》（遼市政辦發〔2008〕34號），“意見”進一步明確了工作重點，同時完善了相關政策。
（五）相關部門積極合作，密切配合
市和縣（市）區勞動就業、財政、經委、商業銀行等部門，都能夠把小額擔保貸款工作作為分內工作來抓，互相配合、互相合作，在工作中克服很多困難，體現了和諧、合作精神。特別是根據全市貸款資源較少的情況，積極進行協調，打破地域界限，目標任務界線，保證了全市目標的完成。
三、采取的具體措施
（一）加大小額擔保貸款政策宣傳力度，引導下崗失業人員自謀
一是幾年來，市委、市政府把推進下崗失業人員再就業工作，作為建立“平安遼陽、誠信遼陽”，穩定社會、推動社會和諧發展的大事來抓。市政府專門成立了遼陽市再就業領導小組，主要負責下崗失業人員小額擔保貸款的政策制定及協調工作，同時市領導多次深入縣（市）、區街道、社區走訪下崗失業人員，了解、調查小額擔保貸款工作開展的實際情況，征求下崗失業人員的意見，及時與有關部門溝通協調解決實際問題，由于領導的重視，我市下崗失業人員小額擔保貸款工作開展比較順利。二是勞動就業、財政、銀行等多部門合作配合，通過宣傳欄，入戶走訪等多種形式向社會宣傳小額擔保貸款的政策，耐心講解說明規定及申報程序，主動與符合貸款條件的下崗失業人員聯系，幫助其完成申請手續，由財政擔保機構會同銀行對每一申請小額擔保貸款的企業和個人逐一進行考察，對符合條件的辦理擔保手續，給予發放貸款。
（二）簡化與完善小額擔保貸款審核撥付程序，提高服務質量和發放效率
一是為了確保我市小額擔保貸款工作健康有序地開展，由財政部門牽頭，勞動就業部門和經辦銀行按照各自應承擔的工作職責組織篩選并推薦好項目，做好貸款審核發放核算和管理工作。二是各縣（市）、區均先后成立了服務于下崗失業人員的擔保機構，配備了專職人員，從而方便了群眾，簡化程序，縮短了申報時間，使下崗失業人員在家門口就能辦理擔保貸款。三是結合我市各縣（市）、區下崗失業人員的情況，將省下達我市的任務指標分解落實到各縣（市）、區，市財政根據貸款任務指標及時的向各縣（市）、區財政落實擔?；痤~度，同時，市財政按縣（市）、區多安排擔保資金額的1：1配補擔保資金，鼓勵各縣（市）、區多安排擔保資金。
（三）研究建立信用社區、創業培訓與小額擔保貸款聯動機制，提高小額擔保貸款規模和質量
一是充分利用社區勞動保障平臺，掌握社區下崗失業人員的個人信用，就業能力等方面的信息優勢，全面綜合的了解申請小額擔保貸款的下崗失業人員全面情況，使小額擔保貸款真正發揮作用，減少風險。二是通過技能培訓，提升下崗失業人員的創業能力和創業項目成功率。三是積極配合銀行加大逾期貸款的清受力度，必要時采用行政、經濟、法律手段等，保證銀行、財政資金不受損失，同時提高借款人的法律意識，增強信用觀念，使下崗失業人員小額貸款工作能有良好的拓展的氛圍。
（四）防范小額擔保貸款風險，進一步調動承辦銀行積極性
一是在風險承擔方面，與承辦銀行達成了8：2的風險共擔協議。即減少了風險承擔比例，又使承辦銀行有了更大的責任心和風險意識。二是在審貸、放款和管理上認真規范和負責，在具體擔保業務中明確自然人貸款由具有穩定職業和固定收入的第三責任人提供反擔保。三是對密集型企業貸款要有相應的抵押進行反擔保，基本上保證了擔保和貸款的安全性，同時在辦理擔保貸款的同時即明確管理和回收貸款的責任。四是本著聯合辦理擔保貸款，聯合負責回收貸款本息的原則，明確銀行為主要管理和主要回收單位，市及縣區勞動就業部門負責督促社區或街道承擔起催收本息第一責任人的責任。市和縣區擔保中心與銀行一道作好貸后跟蹤管理和逾期貸款的清收工作。
四、存在的主要問題
一是認識不足，個別縣（市）區和部門對落實小額擔保貸款政策缺乏足夠的認識，感到小額擔保貸款工作責任和風險大，在推動小額擔保貸款工作方面措施不多，力度不夠，積極性不高。
二是發放和回收工作不平衡，存在重貸輕收現象。小額擔保貸款目標的構成有兩項：一項是發放，一項是回收，缺一不可。個別地區政府只重視發放目標的完成，忽視了貸款回收任務，導致發放工作正常不能開展。
三是對降低門檻，取消反擔保措施等一些對下崗失業人員的優惠政策，缺少相應的風險補償或化解風險的配套措施，銀行對這樣高風險的貸款不愿受理，影響工作開展，同時，也給財政帶來潛在的債務風險。
五、進一步開展小額貸款擔保工作的建議
一是下崗失業人員為社會的弱勢群體，創業中存在著諸多困難，因此，建議擴大貼息的項目范圍，對下崗失業人員小額擔保貸款全部給予貼息或放寬標準。
二是建議由人民銀行總行出臺統一規范的小額擔保貸款業務實施細則，統一貸款條件和要求；進一步明確金融機構合理分擔小額擔保貸款風險，以增強對貸款管理力度和責任感，降低擔?；痫L險。
創業擔保貸款政策范文3
小額擔保貸款是根據國家有關就業促進政策，對符合條件的創業人員在自主創業過程中面臨資金困難，各級政府設立小額擔保貸款擔?；?，經政府設立的擔保機構承諾擔保，銀行發放并由政府給予一定的貼息扶持的政策性貸款。
問：小額擔保貸款的主辦部門是哪個？
小額擔保貸款工作一般是由當地市縣人力資源和社會保障局（人社局）下屬事業單位下崗失業人員小額貸款擔保中心開展承諾擔保業務，擔保中心對受理的申請材料進行核實，對符合政策要求的為借款人向商業銀行承諾擔保，由商業銀行向借款人發放貸款，符合貼息政策的貸款由財政部門替借款人向商業銀行支付貸款利息。
另：小額貸款的其它形式如婦女小額擔保貸款、青年小額貸款等需到相關組織單位進行申請。
問：哪些項目屬于微利項目？
中國人民銀行、財政部、原勞動和社會保障部等聯合下發了《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》，明確由各省自治區、直轄市、計劃單列市人民政府結合實際確定微利項目的范圍。主要包括：家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄托服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務等。對于從事微利項目的，貸款利息由財政承擔50%（中央財政和地方財政各承擔25%，展期不貼息）。
問：小額擔保貸款對象是誰？
在法定勞動年齡內（年齡計算至還款日），具有完全民事行為能力，身體健康、遵紀守法、誠實守信，具備創業條件的以下人員可以申請個人創業貸款。
（1）持有《就業失業登記證》，處于自主創業狀態 ，且自主創業時不在機關企事業單位就業的人員。
（2）持有《高校畢業生自主創業證》，處于自主創業狀態的畢業學年高校畢業生；持有全日制大專以上（含大專）畢業證書畢業5年內的高校畢業生，處于自主創業狀態，且自主創業時不在機關企事業單位就業的。
（3）持有人力資源和社會保障部門就業困難人員認定證明，處于自主創業狀態，且自主創業時不在機關企事業單位就業的人員。
（4）持有《義務兵退出現役證》或《城鎮退役士兵自謀職業證》，處于自主創業狀態，且自主創業時不在機關企事業單位就業的退役士兵；持有《轉業軍人證明證書》和自主擇業管理服務機構出具的推薦介紹信，處于自主創業狀態，且自主創業時不在機關企事業單位就業的干部。
（5）持有司法部門《刑滿釋放證明》，且處于自主創業狀態的刑釋解教人員。
問：小額擔保貸款條件有哪些？
凡是在法定勞動年齡內，具有完全民事行為能力，有創業愿望，有一定自籌資金和合法穩定經營場所，能夠落實反擔保措施的各類創業者都屬于小額擔保貸款扶持范圍，具體包括：符合規定條件的城鎮登記失業人員，就業困難人員（一般指大齡、身有殘疾、享受最低生活保障、連續失業1年以上、失去土地等原因難以實現就業的人員），復員轉業退役軍人，高校畢業生，刑釋人員以及符合規定條件的勞動密集型小微企業。
問：辦理小額擔保貸款需要多長時間？
市小額貸款擔保中心受理申請材料后，一般10個工作日內（各地不同）完成各項調查審核，并與符合貸款條件的申請人簽訂擔保合同，之后由銀行發放貸款。
問：貸款額度及期限
額度：畢業學年或畢業5年內的高校畢業生最高貸款額度10萬元，婦女最高貸款額度8萬元，其他符合條件的人員最高貸款額度5萬元。就業貸款和合伙經營貸款，婦女最高貸款額度10萬元，畢業學年或畢業5年以內的高校畢業生最高貸款額度10萬元，其他符合條件的人員最高貸款額度5萬元，總額度不超過50萬元。
期限：個人創業貼息貸款最長期限為兩年；貼息期滿后可繼續申請，利息自付（低于商業貸款利率）。
創業擔保貸款政策范文4
[關鍵詞]下崗失業；擔保貸款；激勵不足
[中圖分類號] F832.4［文獻標識碼］ A
[文章編號] 1673－0461（2008）03－0074－03
一、引 言
下崗失業人員小額擔保貸款是再就業的重要途徑之一。下崗失業人員小額擔保貸款始于四部委聯合下發的《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，其主旨是解決下崗失業人員自主創業的資金困難。自一系列政策頒布以來，許多下崗失業人員，通過小額擔保貸款這一信用方式實現了“創業式”的再就業。但在許多城市，特別是下崗失業嚴重的資源枯竭型城市，這一政策對促進再就業的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，阜新僅為85人，撫順僅為98人提供了貸款。這一政策的實施是一個探索的過程，即是問題不斷出現和政策不斷完善的過程。政策的]進主要體現在兩方面，一是地方政府對該政策的具體落實，另一是對政策的不斷調整和完善。本文將分析這一政策的]進過程和其運行中存在的問題，為政策的進一步完善與執行提供支持。
二、下崗失業人員小額擔保貸款的政策依據與相關要求
為了促進和規范下崗失業人員小額擔保貸款工作，中央政府、相關部委和各級地方政府相繼出臺了一系列的政策規定，具體如表1 所示，從其內容可以看出這一系列政策是逐步完善和]進的，這一]進有的體現在貸款對象和貸款人的拓展，有的體現在政策的完善方面如對反擔保的管理等方面。其中，銀發[2002]394號文件和銀發[2006]5號文件是當前小額擔保貸款的主要政策依據。除表中所列的文件外，各級地方政府也分別制定了本行政區劃內小額擔保貸款的實施細則。這些文件和實施細則從貸款人范圍、貸款對象范圍、擔保機構、財政貼息、創業培訓、信用社區、金融機構考核制度等方面對小額貸款工作進行約束和指導，促進了下崗失業人員小額擔保貸款工作的實施。
三、下崗失業人員小額擔保貸款運行中存在的問題
實行下崗失業人員小額擔保貸款的目的是以財政資金為基礎利用“杠桿效應”獲取更多的融資以支持再就業工程，但現實中杠桿效應的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，全省的發放金額為24,789.8萬元，而擔?；饘嶋H到位的金額為18,936萬元，比例僅為1.3∶1，除大連達到3∶1，營口，遼陽超過1∶1外，其他城市均未達到1∶1，而下崗失業最為嚴重的資源枯竭型城市更低，阜新僅為0.25∶1，撫順為0.6∶1，盤錦為0.64∶1，杠桿作用沒有得到有效的發揮，資金未能得到有效利用，對促進就業的效果不明顯，遼寧省僅扶持10,690人，而大連就占了近60%，失業最為嚴重資源枯竭型城市阜新和撫順均不到百人。這一政策的效果不明顯的根源主要在于對各行為主體的利益激勵并不明顯。
首先，對下崗職工的激勵不明顯。第一，申請條件過于嚴格，相關規定對申請人的標準進行嚴格界定的同時，申請過程中要求提供的各種相關證件特別是營業執照副本、公章、擔保人身份證和擔保人單位證明，實際上變相縮小了貸款對象范圍[1]；第二，反擔保條件較高①，其要求有穩定收入的國家公務員或事業單位干部作擔保人，或以銀行存單、債券等有價證券可進行質押擔保，以房產抵押，下崗失業人員很難找到滿足反擔保條件的人和資產為其擔保；第三，貸款在時間和數量上不匹配在給下崗失業人員造成較大還款壓力②，造成借款人在短期內還貸壓力較大，使得下崗失業人員失去了申請貸款的動力；第四，從經辦手續的角度，申請小額貸款程序比較復雜，完成整個流程不僅需要時間較長，正常辦理的時間為一般在1個月左右，但實際情況是至少兩三個月，甚至半年以上，且相關文件表格就得復印報送多處，成本很高，這也影響了下崗失業人員申請貸款的積極性[2]。
其次，對貸款人激勵不足。由于小額擔保貸款在某種程度上是屬于政策性貸款，具有一定的公益性屬性，這與商業銀行的贏利性和安全性相沖突，使得商業銀行缺乏激勵開展這項業務。第一，從成本的角度，貸前調查和審核成本較高，小額擔保貸款相對分散，不具規模，對下崗人員的信息收集較為困難，銀行很難對下崗失業人員的具體情況進行詳細核實；事中運行成本較高，由于下崗失業人員多為自謀職業，流動性大，有的甚至營業網點都不固定，管理難度較大；事后成本也較高，下崗失業人員涉及面廣，加之自身的經濟實力導致的其風險承擔能力較弱，導致貸款責任追究困難。第二，從收益的角度，由于執行同期基準利率，資金運用的機會成本較高，銀行獲利空間相對于其他貸款收益較低。第三，從風險的角度，根據規定擔保公司僅為小額擔保貸款有限擔保，銀行承擔一部分最終損失，而由于下崗人員資信情況難于掌握，經營項目多為商業服務或其他第三產業等微利項目，競爭激烈，發展前景無法預料，同時下崗失業人員受自身文化水平、專業、技能、年齡等各種因素的制約，生產技能和管理水平較差，創業成功率低，導致貸款風險較高，更為嚴重的是這類貸款的政策因素成分較多，承貸者容易誤認為是政策性放款而誘發道德風險。由于這類貸款的高成本，低收益，高風險的項目，所以貸款人不具有開展這項業務積極性。
最后，對擔保機構缺乏激勵。表現為擔保機構的風險與收益不對稱，第一，根據《管理辦法》，小額擔保貸款發生不良后三個月內，由擔保機構履行代清償責任，這樣導致在實際操作過程中，貸款的事前調查、初審主要都是由擔保機構承擔，特別是一旦當貸款形成不良三個月左右，就對擔?；鹂蹨p進行代位清償，貸款的整體風險大部分被轉嫁到擔保機構上；第二，擔保公司對每一筆貸款均要進行調查和落實反擔保程序，而按照相關規定其收取的擔保費不能超過貸款本金的1%，收益偏低。由于成本高，收益低，其辦理小額擔保貸款的積極性難以調動。
可見，貸款對象的參與機制和激勵機制、貸款人的貸款發放機制和運行機制、擔保機構的風險與利益機制等都存在著不同程度的缺位，致使三位一體的聯動機制不能有效形成，不能有效利用金融信用杠桿的作用促進再就業。
四、促進下崗事業人員小額擔保貸款工作的建議
針對貸款對象，主要是讓貸款對象對下崗失業人員小額擔保貸款有正確的認識，方便其辦理，切實降低反擔保門檻，提高其創業成功率和完善貸款結構和金額設計。第一，改進小額擔保貸款服務方式，一方面經辦單位如銀行、財政、擔保機構、勞動和社會保障部門要在指定的地點開設窗口，專門為下崗失業人員提供貸款政策、貸款辦理、信息咨詢服務，如有可能實現定時定點的“一條龍”服務，另一方面，有關部門應適當減免下崗失業人員在申請小額擔保貸款過程中的各種收費，如評估、公證等費用[3]。第二，努力拓展降低反擔保門檻的途徑，以建立社會通行的個人信用檔案與失信懲戒機制為根本，努力拓展其它途徑，特別是通過信用社區建設解決反擔保的問題，鼓勵金融部門積極參入信用社區的認定，規范和完善社區信用評價指標體系，使各相關部門認可其認定標準，以達到個人信用機制與社區整體信用機制的一致，同時構建信用社區貸款損失分擔和責任追究機制，以使各相關部門形成利益共同體，真正發揮信用社區降低反擔保的作用。第三，貸款金額和貸款結構的重新設計，充分考慮現實情況，根據不同貸款人的項目需求、創業培訓狀況和經營能力，適當增加貸款額度和延長還款期限，將貸款額度拓展到3~5萬元，將不超過兩年貸款期限的期限適當延長，按照貸款人項目和經營狀況，將還款時間定在經營較為平穩以后[4]。第四，實施創業培訓與小額擔保貸款相結合。一方面，通過創業培訓，增強下崗失業人員創業能力，根據每個下崗失業人員的創業經歷和項目，重點分析項目的可行性、資金使用的合理性；另一方面，成立創業指導和項目征集中心，建立創業指導專家團等類似組織和項目資源庫，推進創業項目與創業人員對接、扶持政策與創業項目配套[5]。第五，加大小額擔保貸款政策的宣傳和解釋力度，充分利用各種渠道，使下崗群體正確認識這一政策，特別是利用一些優秀創業人才的示范效應推動下崗失業人員小額擔保貸款優惠政策的理解。
針對貸款人，在政策重新設計的基礎上調動經辦銀行的積極性。第一，參照鼓勵勞動密集型小企業貸款業務給予手續費的規定，給予經辦銀行發放小額擔保貸款的手續費補助，以提高其收益；第二，加強對下崗失業人員貸款用途的跟蹤，包括對貸款使用的投向、技術、信息等方面的指導和動態跟蹤管理，特別是對貸款用途的指導，實現促進再就業和風險控制的多贏。第三，整合小額擔保貸款政策與中小企業貸款扶持政策，加大對勞動密集型中小企業的支持力度，比如大連的捆綁式，特別是通過加大對勞動密集型中小企業的信貸支持，以中小企業為載體，發揮小額擔保貸款吸納就業的輻射帶動作用，同時實現貸款成本和風險水平的降低。第四，商業性金融機構在符合既有政策的基礎上，根據貸款項目的特點和自身經營管理水平，創新金融產品，重組業務流程，改進金融服務，特別是要設立負責辦理創業貸款的相關機構和推出與小額擔保貸款相銜接的商業性貸款產品，以在提高收益同時降低風險。
針對擔保機構，主要是降低其經營風險，提高其收益。第一，從短期來看，鑒于擔保公司的手續費偏低情況，可以在國家規定的1%手續費基礎上，再給予一定的財政補貼，以提高其工作積極性，推動該項業務的更好發展，從長期來看，可以逐步通過招標等市場競爭手段吸引商業性擔保機構加入，以促進該項擔保業務的規范化。第二，建立貸款機構和擔保機構的風險共擔機制，以防止貸款銀行將經營風險轉移給擔保機構。
[注 釋]
①雖然《關于進一步推動下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》提出了信用社區建設，但在實際中信用社區卻存在著諸如利益與風險承擔主體不一致，整體信用與個體信用不一致等許多不足，難以發揮作用。
②根據管理辦法，貸款金額不超過兩萬，貸款期限一般不超過兩年還款，且期限、計息和結息方式由借貸雙方商定。而兩年的還款期限(或展期一年)要求貸款本金年純收益率達到30% 以上，而根據管理辦法有關貼息的規定和下崗失業人員自身經營條件的限制，貸款往往被用于本金回收期較長的微利項目，還貸的壓力很大。
[參考文獻]
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Insufficient Incentive: Barriers to the Operation of Micro-loan Scheme for Laid-off Workers
Hou Qiang1,2
(1.Dongbei University of Finance & Economics,Dalian116025,China;2.Shenyang University of Technology,Shenyang 110023,China)
創業擔保貸款政策范文5
為進一步貫徹落實市委、市政府《關于加快推進創業型城市建設的工作意見》和《關于切實做好鼓勵創業促進就業的工作意見》精神，充分發揮金融對創業型城市建設的促進作用，加速推動我市全面創業工作，現提出如下實施意見：
一、進一步完善創業擔保貸款政策
1．增加擔保基金總量。將全市創業擔保貸款擔?；饛?00萬元增加到800萬元。
2．擴大貸款發放范圍。將創業擔保貸款發放的個體對象進一步擴大到大中專畢業生、職技校畢業生、退伍軍人、婦女、大學生村官、返鄉農民工、殘疾人等所有符合條件的創業者；將創業擔保貸款發放的企業范圍進一步擴大到吸納下崗失業人員的勞動密集型企業、科技型企業及所有小企業。
3．提高創業貸款額度。對符合條件的個體創業者，創業擔保貸款額度可提高到20萬元。對勞動密集型小企業，根據實施吸納符合條件的就業人數，按每人不超過10萬元的標準，每戶最高不超過200萬元的額度發放貸款，并給予50％貼息。創業擔保貸款的期限不超過兩年。到期確需延長的，經申請批準后可展期一次，展期不超過一年，展期不貼息。
4．增加經辦金融機構。將創業擔保貸款的經辦機構擴大到全市所有銀行業金融機構、村鎮銀行、農村小額貸款公司。市財政拿出一定額度的創業擔保貸款資金，專項用于農村小額貸款公司發放創業擔保貸款。
5．給予經辦銀行貸款利率補貼。從2010年起，對所有經辦銀行新發放的創業擔保貸款，執行中國人民銀行公布的貸款基準利率，財政部門根據各經辦銀行發放額度和回收率給予l到3個百分點的利率補貼。
6．提高代償與補助比例。對創業擔保貸款不良率在20％以內的、經催收仍無法回收的呆、壞賬損失，由經辦銀行和財政部門共同分擔，其中：經辦機構承擔l0％，財政部門承擔90％，但不得在創業擔保貸款資金的本金中核減。
二、進一步改善全民創業金融服務
7．加快金融產品創新。金融機構要結合各自實際，根據不同群體、不同階段、不同行業的創業融資需求，有針對性地開發金融產品，實現融資產品與創業對象需求的有效對接。
8．創新融資擔保方式。全市凡有政府出資的擔保公司都要積極開展創業融資擔保業務；積極發展林權、土地使用權和農村宅基地、房屋產權等抵押貸款，放寬和擴大農村地區可用于抵(質)押物的范圍；探索創業者自發聯保貸款；建立和完善適合創業人員創業特點的授信制度，在貸款額度、期限、利率以及評估咨詢等方面提供優惠。
9．提高金融服務效率。金融機構要設立創業貸款及小企業貸款的專門團隊，在保證貸款安全的前提下，盡量簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，降低貸款利率，提高服務效率；以最好的服務來滿足全民創業需求；要加強與創業實體或創業人的聯系與溝通，深入了解其生產經營情況，實施全程服務。
10．加大金融引導力度。積極為創業主體提供金融政策、金融法規咨詢和企業財務相關知識培訓等配套服務，免費為創業主體開展小企業客戶專項培訓和各類金融知識培訓。
11．建立部門互動機制。積極探索建立金融部門和財政、勞動、人事、經貿、工商等部門的互動機制，在創業人員及項目認定、貸款額度和利率、貸款質量管理和補貼政策等方面實現信息交流共享。
三、進一步加大對經辦機構和個人的獎勵力度
12．完善考核機制。將金融支持創業工作列入政府對金融機構綜合考核的重要內容。成立由金融辦、財政、勞動、人事、人行、銀監辦等部門組成的考核小組，對金融支持創業工作進行考核。
創業擔保貸款政策范文6
小額貸款擔保政策是服務民生、扶持創業含金量最高、最直接的政策。洛陽市下崗失業人員小額貸款擔保中心在全國首創小額擔保貸款“市帶縣”管理模式，不斷擴展小額擔保貸款政策等措施，促使洛陽市小額擔保貸款工作逐漸步入健康、可持續發展的“快車道”。擔保政策激發了全民創業熱情，擴大了就業、改善了民生、推進了城鄉統籌發展，向洛陽人民交出了一份滿意的民生答卷。近日，記者趕赴洛陽，專訪了洛陽市下崗失業人員小額貸款擔保中心主任王現利，了4解到了這份答卷背后的努力和汗水。
“皺眉頭”——
初到擔保中心問題多
2008年9月，王現利初任洛陽市小額貸款擔保中心（以下簡稱擔保中心）主要負責人?！澳菚航涋k人員少，貸款條件也很苛刻。截至9月底，共發放3000多萬元貸款，后來去省里開會，全省進行排名，洛陽市發放貸款排名為倒數第二?！蓖醅F利告訴記者，“看到這種現狀，我不禁皺了下眉頭，明白當務之急是盡快找到原因，對癥下藥?！?/p>
從省里開會回來，王現利便開始認真研究小額擔保貸款政策，接合本地實際開展大量調研工作，還親自做了一份調查報告。他調查發現，洛陽市小額擔保貸款面臨著諸多難題：一是小額擔保貸款政策體系不夠完善，扶持范圍有限，貸款額度??；二是擔?；鸹I措渠道不明確、不暢通，擔?；馃o法及時、足額撥付，造成審批通過的貸款無法及時發放；三是經辦銀行積極性不高，辦事效率低下；四是各縣（市）分散管理，難以形成合力，機構重復建設嚴重；五是辦公條件簡陋，人員少，辦公經費緊張。
面對這些困難，2008年9月30日，在洛陽市東山賓館，王現利拿著自己做的一份調查報告，當面向時任洛陽市委書記的連維良進行匯報。王現利假設，發放1個億的無息貸款，一年最少流轉3圈到4圈，流轉3圈就有30%的利潤，就是3000萬。每次交易稅收按最低4%計算，一年流轉3圈就是12%的稅，就是1200萬的稅收。
“因為要貸款的都是等待就業的老百姓，他們不可能把這筆錢放在銀行里吃利息，這筆錢會作為流動資金，5萬元能同時拉動3個人就業，這樣老百姓都有了事干，家庭溫飽問題解決了，不再吃低保和等待社會救濟，可以改善困難群體的就業狀況?！?/p>
王現利說，他當時向連維良保證，當年要實現小額擔保貸款發放1個億?！暗?008年年底，我做到了，當年共發放小額擔保貸款1.5142億元。”
“抓行動”——
七項措施行之有效
隨后，王現利積極與相關部門協調，他帶領擔保中心工作人員在協調經辦銀行、創新工作模式等七個方面，做出了許多有益的探索。
不斷拓展小額擔保貸款政策。依托國家、省、市先后出臺的國發〔2008〕5號、財金〔2008〕77號、銀發〔2008〕238號、鄭銀發〔2008〕230號、財金〔2009〕72號等文件，結合本地實際，擔保中心先后參與制定《洛陽市下崗失業人員小額貸款實施辦法》《洛陽市大中專畢業生、轉業退役軍人小額擔保貸款操作辦法》《洛陽市大學生村干部小額擔保貸款實施辦法》等文件，在貸款對象和貸款額度方面進行了突破，將失地農民、殘疾人、大學生村干部等人群納入扶持范圍，將婦女的貸款額度上限由不超過5萬元擴大到不超過8萬元，個人貸款由部分貼息發展為全額貼息。2011年，擔保中心參與起草了《洛陽市小額擔保貸款支持全民創業實施辦法的通知》，將洛陽市的小額擔保貸款額度上限由原來每人5萬元提高至每人10萬元，捆綁式企業貸款額度上限由原來50萬元提升至100萬元，勞動密集型企業貸款額度上限由原來的200萬元提升至500萬元（其中300萬元為商業貸款），并將信息科技產業、文化創意產業等新興行業納入貸款扶持范圍。
積極爭取上級領導的重視和支持。洛陽市委、市政府將小額擔保貸款工作列入政府年度目標考核體系，實行目標責任制，并將小額擔保貸款工作列入“著力為民辦好的十大實事”之一，定期召開聯席會議，通報工作進展，交流工作情況，及時解決工作中存在的問題。
大力協調經辦銀行。在省、市領導的強力推動下，洛陽市小額貸款擔保中心與國家開發銀行河南省分行簽訂合作協議，實施“統貸統還”、“批發直貸”，同時將洛陽銀行納入合作銀行，建立了長期穩定的合作關系。
不斷創新工作模式。在充分調查研究的基礎上，擔保中心將9縣（市）小額貸款擔保機構的業務進行了全面整合，開創“市帶縣”管理模式，即縣（市）小額貸款擔保中心只負責接收審核申貸資料、調查核實申貸人員的真實性以及提供擔?；?，貸款審批與發放由市擔保中心統一委托銀行進行，這樣既降低了縣級擔保中心與銀行間的協調難度，又減輕了縣（市）處理復雜矛盾和關系的壓力，極大地提高了工作效率。
加強人才隊伍建設。2009年年底，經報請洛陽市委、市政府批準，擔保中心公開選拔了一批高素質人才充實到隊伍中，為業務流程的細化、服務質量的提高和貸款的安全回收等各項工作提供了有力的人員和組織保障，初步形成了完整有效的管理服務網絡。
不斷簡化貸款流程。為減少中間環節，避免貸戶“多頭跑”、“跑空趟”，縮短貸款辦理時間，擔保中心嘗試取消社區初審和區級人社部門推薦環節，直接面對貸戶辦理業務。對符合條件、手續齊全的申請人（企業），把原來比較煩瑣的貸款手續簡化為個人（企業）申請、反擔保的認定、擔保機構核貸的三步走程序，并采取擔保機構與經辦銀行“一站式”聯合辦公的辦法縮短貸款周期，爭取在10個工作日內辦結放貸。在反擔保的認定上，取消了擔保人單位出具證明材料的手續。
加大宣傳力度。擔保中心多次在洛陽電視臺、洛陽電臺、《洛陽日報》《洛陽晚報》《東方今報》和洛陽市人力資源和社會保障網、洛陽人才網等媒體上設置關于小額擔保貸款政策、辦理流程、項目推介等欄目，組織編印了《洛陽市小額擔保貸款須知》《小額擔保貸款一次性告知單》等一大批宣傳材料，通過人才招聘會、大型廣場宣傳等活動，設置展板，發放宣傳單，現場咨詢、現場辦理業務等形式，向廣大市民宣傳政策、推介項目，增強了人民群眾對小額擔保貸款政策的了解，激發了廣大市民“想創業、敢創業、創大業”的熱情。
“數成效”——
從全省末位到全省第一
通過以上這些舉措，洛陽市小額擔保貸款工作逐漸步入健康、可持續發展的“快車道”。從最初的全省排名末位，一躍實現2009年和2010年連續兩年放貸量位居全省第一，但在王現利領導下的擔保中心并沒有滿足，而是更多地開始思考如何更好地創新工作模式，提升服務質量，努力實現小額擔保貸款工作“貸得出、收得回”的良性循環。同時，也幫助不少創業者實現了“老板夢”。
41歲的李永杰，在小額擔保貸款資金的支持下，開了一家照相館，實現了多年的“老板夢”。20歲時，李永杰到遠房親戚家開的照相館去打工。從暗房洗照片到攝影棚管燈光，他不斷潛心學習，刻苦實踐，技術水平不斷提高。經過不斷磨練，2002年，李永杰考取了國家高級攝影師證書，加入了河南省攝影家協會。2006年他在《人像攝影》雜志上一組兒童攝影作品的啟發下，發現當時的關林鎮還沒有一家專業兒童照相館，于是他就與妻子商量決定開一家自己的照相館，可是苦于缺少創業基金，這事一直擱置下來。直到他獲得擔保中心的支持，得到了16萬元政府貼息的小額擔保貸款資金，他的照相館才終于開業。由于他經營有道，在宣傳上又別出心裁，來找他拍兒童寫真的顧客越來越多，生意也紅火起來。如今，李永杰照相館的生意做得有聲有色，遠近聞名。
像這樣的例子，舉不勝舉。劉海（化名）是一名低視力殘疾人，從河南省針灸推拿學校畢業后，四處打工，吃盡苦頭。2005年，他四處借錢開始創業，開了一家按摩店。可由于店內設備簡陋，沒有名氣，他的創業之路舉步維艱。2006年，在小額擔保貸款3萬元資金的支持下，他購買了牽引床、理療儀等治療設備，讓按摩店上了一個檔次，慢慢地打開了市場。由于他信用良好，并且為很多殘疾朋友提供了就業崗位，劉海還得到了擔保中心提供的二次扶持資金13萬元。如今，他不僅開辦了一家保健按摩院兼培訓中心，還開辦了一家小型食品公司。多年來，他免費培訓了600多名殘疾人，吸納就業200多人，為社會作出了貢獻。
