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農業銀行貸款政策范文1
兵團工業化程度較低，要實現跨越式發展，縮短與經濟發達省區在經濟上的差距，需要大量的資本投入以促進產業升級換代，將兵團資源優勢轉換成經濟優勢。金融業為經濟可持續發展作出了重要貢獻。首先，兵團貸款從流量看，2004年至2010年各項貸款發放額分別為174．69億元、170．90億元、177．95億元、184．81億元、130．73億元、184．10億元、232．29億元。中長期貸款穩定增加，為大型項目建設提供了資金支持。中長期貸款的增加，也有力地支持了工業固定資產投資增加，為工業規?？焖賶汛蟀l揮了重要作用。其次，工業貸款繼續保持穩定增長的趨勢。2004年至2010年工業貸款分別為18．17億元、19．38億元、20．58億元、34．65億元、51．4億元、52．87億元、51．16億元，工業貸款的增長為滿足工業企業生產經營資金需求及企業發展提供了有力的資金保障。銀行的貸款推動了工業生產穩步增長，效益不斷提高。2010年全年兵團生產總值770．62億元，其中，第二產業增加值262．27億元，增長21．2％，第二產業增加值比重為34％。全年全部工業增加值186．29億元，比上年增長18．5％。規模以上工業增加值增長25．4％，其中，國有及國有控股企業增長14．4％，股份制企業增長27．5％，外商及港澳臺商投資企業增長47．1％。按輕重工業分，輕工業增長24．9％，重工業增長28．2％。兵團國有及國有控股農工建交商企業實現利潤40．26億元，比上年增加27．69億元。
兵團金融支持存在的問題
盡管金融業發揮了積極而重要的作用，但是兵團要實現跨越式發展，對金融業在兵團的發展提出了更高的要求。相比而言，兵團金融業的支持狀況還存在一定的不足。
（一）金融結構、網點布局不合理
目前，服務于兵團的金融企業有中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國銀行等。由于兵團特殊的體制，兵團自有銀行僅農業銀行兵團分行服務于各團場，其它銀行服務于地方較多，雖然各銀行加大了對兵團的金融支持，但投放小、投入區域較集中，僅北疆的石河子市、五家渠市有中國人民銀行、建行銀行、中國銀行、工商銀行、農業銀行、城市信用社等比較完善的金融機構。其他一些兵團師局，比如農三師圖木舒克市從2002年成立以來，金融機構只有兵團農業銀行支行、巴楚縣信用社。尚不完善的金融體系不利于兵團經濟發展。
（二）儲蓄－投資轉化率偏低
從表2可以看出，反映資金運用效率的儲蓄投資轉化率連續幾年呈下滑趨勢。從兵團農業銀行存貸款差來看，“十五”末期兵團農業銀行的存貸款差為187．27億元，“十一五”初期兵團農業銀行的存貸款差為242．97億元，到“十一五”末期，兵團農業銀行的存貸款差為514．27億元，存貸款差逐漸增加。同時，貸款占存款的比重呈逐年降低趨勢，從2004年的55．49％逐年下降，到2010年為31．1％。這表明，兵團的資金融通渠道不夠暢通，金融機構效率不高。兵團儲蓄未能有效轉化成投資以支持兵團實現跨越式發展。
（三）間接融資為主，直接融資不足
首先，隨著跨越式發展中“三化”建設的循環推進，兵團對資金產生大量的需求，在資本市場發育不完善的金融環境中，兵團企業融資結構表現為對銀行信貸融資的高依存性（見表3）。2004年至2010年，兵團國有工業貸款占國有工業固定資產投資的比重平均達到50％以上，表現出對間接融資的高依賴性。另外，在貸款擔保方面，農業銀行兵團分行的貸款多由團場擔保，主要業務是農業生產的貸款，農業的自然風險會造成貸款風險。再加上兵團有21個國家級和兵團級貧困團場，大部分是以大農業為主，銀行對團場貸款風險加大，必然影響銀行業務開展，導致服務功能弱化，銀企之間合作差，對工業化發展產生較大影響。另外，從銀行支持工業化發展來看，工業貸款比重過小。從兵團工業貸款占各項貸款款項比重來看，2004－2010年平均占比20％左右，但呈現漸上升的趨勢。特別是2008年，受金融危機的影響，其他融資渠道不暢，工業貸款占各項貸款比重較高，接近40％。2009年，所占比重又有所回落（見表4）。從直接融資渠道看，兵團資本市場發展緩慢，債券和股票市場發育程度不高，基金市場更是薄弱。從債券市場看，債券余額占金融資產比重很低，自2004年以后，沒有從債券市場融通資金。股票市場融資方式與銀行貸款融資相比，融通的資金占總資金的比重很小。資本市場對兵團緊缺的資金供給能力十分有限。2010年，累計募集資金100．70億元，發行上市融資38．39億元［3］。與新型工業化發達省區相比，差距甚遠。
（四）擔保體系不健全，數量較少
農業銀行兵團分行農業貸款擔保主要是以團場為主。目前為止，兵團得到正式承認并有政府注資背景的擔保公司僅有兩家。資金規模小、補償機制缺、擔保覆蓋范圍窄是擔保公司存在的主要問題。另外，由于缺乏兵團貸款擔保的法律認可，影響了貸款的可獲得性。所以，在兵團墾區難以落實把擔保作為銀行化解和防范風險的一種重要方式，特別是兵團企業長期保持軍隊建制，地縣級以上管理部門均為政企合一的管理體制，未來兵團及其所屬財務部門的擔保資格得不到國家司法部門的明確。貸款形式將信用貸款改為保證擔保貸款后，由于一些墾區缺乏必要的抵押登記機構，使屯墾企業很難辦理銀行貸款抵押和擔保。這些對“三化”建設的促進作用不顯著，更難以為兵團跨越式發展提供全方位的金融支持。
兵團實現跨越式發展的金融支持對策
為推進兵團“三化”建設，實現跨越式發展的目標，筆者認為，兵團金融支持可以從以下幾個方面進行完善。
（一）健全的金融體系是支持兵團實現跨越式發展的基礎
首先，應重點建設與兵團實現跨越式發展要求相適應的多元化金融組織體系，大力發展兵團城市金融業，要利用政策積極支持和發展農業銀行之外的地方性金融機構；另外，通過制定靈活和優惠的政策，使證券、保險、信托、租賃和基金等非銀行金融機構得到進一步的發展，為經濟建設提供更多的資金融通渠道。其次，完善金融監管體系。按照分業經營、分業監管原則，通過監管手段的改善來提高監管水平和效率；同時，各類金融企業的內控機制和風險防范體系應進一步加強，強化內部監管，達到有效防范風險的目的。第三，圍繞兵團城鎮化、工業化建設充實、完善金融支持的服務體系。兵團金融機構要進一步加快金融產品的研究和開發，創新金融工具，充分運用綜合金融服務手段為兵團“三化”建設提供優質高效的服務，切實提高金融支持經濟的效率。
（二）合理選擇金融支持重點是兵團實現跨越式發展的根本
在兵團實現跨越式發展的過程中，資金投入是一個長期的過程。為進一步提高資金使用的效率，金融業需要合理引導資金的流向，應繼續向兵團食品醫藥工業、紡織工業、農用裝備制造業、化工及礦業、建材工業、能源工業六大支柱產業加大金融資金的投入。在此基礎上，通過融資支持兵團具有發展潛力的新興產業，提高兵團工業發展的技術水平。此外，農業產業化發展是推進兵團跨越式發展的重要組成部分和基礎環節，加大對農業產業化進程中龍頭企業的扶持是勢在必行的。在扶持過程中，金融業應該圍繞兵團加工工業發展的需要，全面推進經濟增長對資金的需求。
（三）金融外部環境的優化是兵團實現跨越式發展的保障
農業銀行貸款政策范文2
【關鍵詞】中國農業銀行 信用評級 信用風險管理
一、引言
所謂信用風險，即銀行的借款人在規定時間內不能履行義務的潛在可能性，已成為商業銀行面臨的主要風險之一。由于我國商業銀行的擴張加大了其潛在的信用風險，因此，商業銀行必須通過對其進行管理，將信用風險控制在可接受的范圍內，從而獲取更高的收益。
伴隨國內外金融形勢的變化，我國銀行業改革面臨著一定的問題。其中，信用風險管理問題尤其突出，然而運用國外先進的管理方法還缺乏足夠的前提條件，不論在監管，還是在防范方面，都存在較大的隱患。
本文以中國農業銀行為例，選取了中國農業銀行2008-2012年年報，分析中國農業銀行信用風險管理方法，并根據具體數據做出客觀評價，最后提出相應對策。
二、中國農業銀行信用風險管理現狀及問題
（一）中國農業銀行信用風險的現狀分析
1.不良貸款率現狀
高的不良貸款率，表明銀行存在較大的信用風險。近幾年，為了減少不良貸款率，農行積極采取措施來減少信貸風險的累積。從官方數據來看，到2007年末，農業銀行的不良貸款率高達23.6%，然而，自2008年開始，農行開始著手減少不良貸款，并將其比率降低至5%以下。
雖然自2008年不良貸款率不斷下降，但是剖析深層原因發現，農行于2008年11月21日，處置了行內不良資產8156.95億，當然，包括26%的可疑類貸款以及67%的損失類貸款。如果沒有上述不良資產處置，農行2008年以后的不良貸款率將不會大幅降低。除此之外，貸款規模的擴大也導致了不良貸款率的下降。
2.貸款集中度分析
農業銀行貸款集中度較高，從2008-2012年的數據來看，集中體現在三個特點：貸款投向的地域、產業以及貸款客戶的集中度較高。因此，過度集中的貸款導致農行受到個別貸款客戶和個別產業興衰的影響極大，加之又沒有相應的分散風險渠道，這樣就加大了農行的信用風險。
從中國農業銀行2012年年報來看，總體上講，60%的貸款投向了能源、交通、通信、高效等領域，投放行業比較集中，如果經濟增長速度下降，先前積累的信用風險就會展現，轉化為不良貸款的幾率就會大大增加。同時，農行將貸款集中在大城市和大企業上，而忽視欠發達地區和中小企業，容易造成信貸領域的“馬太效應”。
3.資本充足率現狀
資本充足率，也稱為資本風險資產率，集中反映商業銀行面對資產損失前，能夠以資本承擔損失的能力。合理的資本充足率能夠衡量商業銀行的信用風險大小。農行自2008年以來，資本充足率呈不斷上升趨勢，而且其核心資本充足率雖然在2009年有所降低，但是其整體也是穩健上升。但是，從核心資本充足率來說，巴Ⅲ在核心一級資本充足率的監管上有所增加，并且該比率不得低于4.5%，此外一級資本充足率從4%升至6%，大大增加了農行對于資本充足率要求的壓力。
（二）中國農業銀行信用風險管理存在的問題
1.信用風險管理組織問題
農業銀行實行客戶-經理制，該制度存在一定的缺陷?？傂泄緲I務部負責全國范圍內的大型客戶，分行負責所在區域的大型客戶。但是，這樣就會導致道德風險的產生，總部的客戶經理只剩下匯報和產品分析的職能，導致市場營銷常常脫節。
2.信用評級體系不完善
首先，農行的信用等級評定采用綜合打分法，與國際先進銀行相比，農行信用評級的技術水平還很低。其次，信用風險管理體系的完善性和科學性較差，缺少全面的風險管理框架，風險管理政策的實施缺乏協調性。最后，內部評級缺乏廣泛性，覆蓋程度較低。
3.信用風險管理的技術方法落后
農業銀行信用風險管理水平雖然有了較大的進步，但是與國際先進管理技術還有一定的差距。對于信用風險管理的有關技術如VaR、信用衍生產品的風險轉移技術等還處于理論研究階段，并未投入實踐中去。
三、完善中國農業銀行信用風險管理的對策
（一）建立風險預警機制和管理制度
首先，要根據不同的對象建立各自的風險預警制度，有針對性的預警體系才能發揮更好的預警作用。其次，盡快制定一套風險限額控制的比例。最后，建立貸款失敗后評價制度。嚴厲懲罰不當行為，并在銀行內部進行批評和警示。
（二）建立高效的內部評級體系
要完善內部評級體系，數據的收集首當其沖。之后再對數據進行研究、分析，在此基礎上建立一個包含客戶信息和符合管理要求的系統，為內部查詢、監控等提供準備。
（三）推進信貸資產證券化
積極推進信貸資產證券化，可以有效的對沖風險。農行要根據自身特點，有步驟的實行資產證券化，同時，對于接著產生的一系列問題要做好相應的準備，制定對策，積極防范資產證券化帶來的額外風險。
四、結語
目前，中國農業銀行加強了在重點領域的信用風險管理，但是農行還需不斷完善行業貸款的限制管理，加強客戶關系管理以及不良貸款處置，推進我國銀行體制改革順利進行，為完善我國社會主義市場經濟體制做出應有的貢獻。
參考文獻
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農業銀行貸款政策范文3
關鍵詞：農村金融機構；金融服務；功能定位
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2014）01-0095-03
農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”的重要力量。農村金融機構在三農方面的作用主要有三點：促進農業增長、保持農村穩定、幫助農民增收。當前我國農村金融改革雖取得了階段性成果，但農村金融依舊還是金融體系的薄弱環節。
目前，孝感市農村金融服務體系形成了一個以農村信用合作機構為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的正規金融服務體系和非正規金融并存的格局。其中，正規金融機構包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行等。非正規金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會等。農村的非正規金融在制度體系、風險控制等方面還存在很大的問題，處在探索發展階段，在農村金融服務方面起主要作用的仍然是正規金融機構。因此，筆者將著重對當地正規農村金融機構的農村金融服務問題進行分析和研究。
一、孝感市農村金融機構概述
中國農業發展銀行是直屬國務院領導的我國唯一的一家農業政策性銀行，其主要任務是：按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，國家支農、惠農財政資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。中國農業發展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現轄6個縣（市）支行、1個營業部。2012年底，各項貸款總計60億。其中，政策性、準政策貸款44億，商業性貸款16億。
中國農業銀行是中國大型上市銀行，其主要任務是：根據國家的方針、政策和法規，組織編制和執行農村信貸計劃，籌集農村資金，統一調度和管理農村信貸資金，對農村的機關、團體、企業及事業等單位實行現金管理和工資基金管理以及做好農村貨幣流通的調查工作。中國農業銀行孝感分行自1979年成立以來，經過30多年的發展，現有8個一級支行和58個營業網點，在崗員工1097人。制定了“面向三農，服務城市”的發展戰略。農業銀行一方面繼續貫徹中央的支農、惠農政策；另一方面作為盈利性商業銀行開展了一系列以“服務”為主題的網點轉型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業，穩健行遠”的核心價值觀，不斷加大對孝感經濟社會發展的支持力度。搭建銀企合作平臺，加大信貸投入，全力支持孝感重點產業倍增計劃。深化三農服務，以農業產業化龍頭企業為重點、以金穗惠農卡為紐帶，支持農民、農業、農村發展。
農村信用合作社是指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。孝感市農村信用合作社聯合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢、應城、漢川、孝昌7個縣級農村信用合作聯社，全轄現有機構網點152個，員工2765名，網點數占全市金融機構總數的38.3%，是全市金融行業中機構人員最多、服務覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務“三農”力度最大的金融機構。近幾年來，孝感市農村信用社加大改革發展步伐，不斷拓展業務范圍。主要業務有存款、貸款、結算、中間業務等。其涉農貸款增長與新農村建設同步，充分發揮著農村金融主力軍的作用?？傮w來看，孝感市農村信用合作社正處于一個積極健康的發展態勢。
孝感市郵政儲蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個縣（市）一級支行。自成立以來，開辦業務品種不斷豐富，服務渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農銀村鎮銀行一家村鎮銀行，該行以“立足縣域，服務三農”為辦行宗旨，結合城鄉農業產業化、農村城鎮化、城鎮工業化的“三化”發展趨勢，更加全面地支持當地經濟建設。
二、孝感市農村金融機構各類金融業務比較分析
孝感市的正規金融機構主要有合作性金融機構、商業性金融機構與政策性金融機構三類，它們分別起著主導作用、支持作用和引導作用。
（一）存款業務比較
孝感市的云夢縣有九鎮三鄉，270個村委會，1617個自然村，總人數60多萬人，其中農業人口44萬人。云夢縣的網點有6個，4個集中在縣城，鄉鎮網點僅2個，80%以上的鄉鎮只有農村信用社和郵政儲蓄銀行。作為政策性金融機構的農業發展銀行，其主要存款業務是辦理業務范圍內企事業單位的存款及協議存款、同業存款等業務。而孝感市農村信用合作社聯合社下轄的農村信用社存款業務品種豐富，服務方便、快捷，主要存款產品包括個人通知存款、存本取息定期儲蓄、教育儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便、對公存款等。
在存款業務方面，農村信用社有網點多，覆蓋面廣的優勢。相較于農業銀行和農業發展銀行，農村信用社更能深入到許多偏遠的農村地區，因此能更好的服務于農戶。但在網點硬件設施、人員素質培訓和服務功能方面農業銀行都優于農村信用社，并且作為傳統金融機構，農業銀行的企業品牌和企業形象更加深入人心，因此絕大多數大中型涉農企業還是偏向在農業銀行辦理存款業務。而農業發展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業務辦理方面具有較大的局限性。
（二）貸款業務比較
農業發展銀行是政策性銀行，主要的貸款業務有儲備糧貸款、糧食調控貸款、商業儲備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業貸款、農業生產資料貸款、農業產業化龍頭企業貸款、農村流通體系建設貸款等。目前，農業發展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現有信貸管理體制來看農業發展銀行實行的是總分行制，通過逐級授權的方式管理基層縣區級支行的經營活動?；鶎愚r發行開展銀團貸款業務需要層層上報，由總行審批導致程序復雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。
農村信用社縣級為一個獨立法人，在貸款審批方面的自更大且審批程序相對簡單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優勢，這也為其更好地服務于基層農戶提供了保證。孝感市云夢縣農村信用社專為農戶設置的幾個貸款產品有“龍頭企業+農戶”貸款、訂單農業貸款、農村專業組織成員聯保貸款、農戶保證擔保貸款和農戶小額信用貸款等。農村信用社根據國家規定，專門對農村的貸款占比在70%以上，充分發揮了其在農村金融服務中主力軍的作用。
農業銀行是“一級法人”管理模式，除了年度信貸計劃受到上級控制外，在信貸資金運用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經營道路。基層銀行資產業務的信貸立項、調查、授信、審批、投放等逐步走向規范化，其前提是信貸項目必須通過國家行業限制、節能減排、重復建設等名目繁多的信貸準入門檻，而且各級對風險控制的要求也相當高，下級行除“小額農貸”外，一般無審批權限。這在很大程度上限制了對農貸款的投放力度。農業銀行孝感分行現行的金融產品相對單一，仍以傳統產品為主，主要是面向中小企業、農業產業化龍頭企業進行信貸支持。個人消費類、生產經營貸款僅適用于城鎮。盡管農業銀行也開設了面向農戶的信用貸款和擔保貸款，但由于風險過大，在實際操作中，基本不實行信用貸款，以及較少實行聯保貸款。常見的個人貸款方式有，請公務員、教師或內部員工來擔保的方式貸款，對于城中有住房、有門面的個人采用抵押擔保的方式貸款。
面對大量需求資金的農戶，農業銀行現行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農戶資金需求不適應，農戶資金來源主要依靠源于農村信用社等合作性金融機構。由于農業銀行和農業發展銀行均實行的是總分行制，是“一級法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農村信用社程序復雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農村信用社靈活。
（三）中間業務比較
孝感市農業銀行多年來堅持開拓創新，不斷加大金融產品服務創新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結合的現代金融產品體系。農業銀行還了“新農?！睒I務。自取得“新農?！豹毤乙詠恚⒏惺修r業銀行投入大量的人力、物力、財力，主動配合各級政府開展工作。針對部分偏遠鄉鎮沒有營業網點，農戶辦理業務不便的現狀，積極開展電子銀行業務。在農村安裝轉賬電話、開通個人及企業網銀、短信平臺，形成了連接城鄉、功能齊全的電子化金融服務網絡。
農村信用社在辦理中間業務的時候一般不能直接作為信用活動的一方出現，即不直接以債權人或債務人的身份參與，一般不使用農村信用社自有資金。孝感市的農村信用社中間業務品種多、收費低、服務優，主要有各類保險業務、辦理銀行卡業務、工資業務、收費業務、短信服務平臺等。其現有的支付結算系統通過多次改造升級后，也處于行業先進水平，具有速度快、收費低、品種多、保安全的特點。主要支付結算業務包括：大、小額支付系統，農信銀匯兌業務，農信銀通存通兌業務，小額通存通兌，轉賬電話業務，農信銀自助結算業務。
農業發展銀行主要辦理開戶企事業單位結算、發行金融債券、辦理保險、資金結算、代收代付等中間業務。同時還辦理糧棉油政策性貸款企業進出口貿易項下的國際結算業務以及與國際業務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業外匯拆借、代客外匯買賣和結匯、售匯業務。
農村信用社在開發中間業務方面缺乏技術支持，人才也相對匱乏，在建立內控制度與防范中間業務風險方面也存在著很大的不足。農業銀行作為國有四大行之一，內控制度健全，防范風險能力強，相較于農村信用社在中間業務方面更具優勢。農業發展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業務與商業銀行之間存在一定差距。
三、農村金融機構在農村金融服務中存在的問題
通過對孝感各農村金融機構在農村金融服務方面基本情況的了解，以及對合作性、商業性、政策性農村金融機構在各類銀行業務方面進行比較分析，發現了農村金融機構在農村金融服務中存在著農村金融機構職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導致其無法滿足農村對資金和服務的多樣化需求。
（一）政策性金融機構支農力度逐步弱化
農業發展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機構偏低。由于其業務范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時也伴隨著支農力度的逐漸弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。功能的相對單一導致農業發展銀行在支持農業產業化、農村綜合開發、農村基礎設施建設、農業科技推廣等諸多農村經濟發展的關鍵環節方面受到制約。后期的政策調整使其僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，造成農業發展銀行退化成糧棉的收購銀行的結果，而亟須政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設等方面卻得不到應有的政策性金融支持。
（二）商業性金融機構對農村金融服務力度減弱
農業銀行目前承擔著農村扶貧、農業綜合開發以及農業基礎設施建設等農村政策性金融業務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰，農業銀行幾年來實行商業化改革，實施了一系列限定農業貸款的政策，其信貸重心正由農村轉向城市、由農業轉向商業。逐利動機驅使農業銀行從農村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農村資金非農化。在這種經營戰略主導下，銀行貸款投放集中于少數重點企業，而對鄉鎮工業、特色農業生產及農業深加工等企業發放的貸款在逐步減少。因此，農業銀行對孝感當地農村經濟的支持作用日趨減弱。
（三）合作性金融機構逐步走向商業化
農村信用社等合作性金融機構作為專門為農民提供金融服務的金融機構，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業化發展正逐步背離合作金融性質。在中國農業銀行不斷改革過程時期，農村信用社在農村金融市場中的主體地位逐漸顯著。目前農村信用社多項貸款余額中農業貸款余額占金融機構農業貸款余額的比重超過80%。然而，農村信用社在追求自身利益最大化的驅使下，日漸與商業性金融機構趨同，片面實行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現出了日趨“非農化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現象嚴重導致其放貸的范圍對象都具有嚴重的局限性，一般農戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業化發展背離了合作金融性質，嚴重影響了農村信用社為當地“三農”服務的效果。
四、優化涉農金融機構對農村金融服務的建議
目前，我國農村金融機構結構體系仍然很不合理，需要根據農村需求多樣化的特點，積極發揮政府的導向作用，加大各種政策措施力度，構建適應“三農”特點的農村金融體系，提升“三農”金融服務水平。針對農村金融需求多樣化的特點和社會主義新農村建設的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融機構，著力構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。因此，需要對農村金融機構的功能進行重新定位，使農村金融真正做到為農民服務。
（一）加強政策性金融的支農力度
政策性金融的本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農業銀行和農村信用社承擔著較多政策性金融產品的供應任務，因此，要把農業銀行和農村信用社中的政策性金融業務分離出來，將農業銀行的政策性金融業務劃歸給農業發展銀行，對農業信用社承擔的農業開發性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農業發展銀行，統一由農業發展銀行集中管理，充分發揮政策銀行的優勢。其次，針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融職能的局面，需重點完善農業發展銀行功能定位和運作機制，擴大政策性業務范圍，在繼續做好糧棉油收購融資基礎上，大力開展有政策指導、資本約束、與“三農”相關的業務，突出加大對農業綜合開發、農村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務“三農”的骨干和支柱。合理界定它的業務范圍， 使農業發展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整甚至是農產品進出口的綜合型政策性銀行。
（二）加強商業性金融對農村市場有效金融需求的服務
作為商業性銀行的農業銀行應加大對農村金融的支持，強化商業銀行支農的社會責任。商業銀行要按照中央要求，穩定縣域機構和業務。鼓勵和支持各類商業銀行到農村地區設立機構，開拓業務，自覺履行社會責任，將一定比例信貸資金運用于“三農”，加大對“三農”的信貸支持力度。農業銀行要按照“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則，穩步推進股份制改革，在借鑒現有國有商業銀行改制經驗的基礎上，重點處理好“面向三農”和“商業運作”的關系，完善經營管理體制，加快經營機制轉換，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面優勢。加大對縣域經濟發展的支持力度，努力成為商業金融服務“三農”的支柱和骨干。保留農業銀行在農村的營業機構，可以農村信用社匯兌結算業務，有利于解決農村信用社“匯路不通”的問題。農業銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優惠政策或財政補助，引導農業銀行向農村投放資金，為農業開發和農業產業化經營提供規模較大的資金服務。
（三）加強合作性金融對農村金融服務的主導作用
農村信用社作為主要的合作性金融機構，應繼續發揮其主力軍的作用。明確農村信用社的市場定位，是其保持競爭力的關鍵。同時要進一步深化農村信用社改革，改革中應遵循以下基本原則：一是按照市場經濟運行規則，明晰產權關系，促進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換，使農村信用社真正成為自主經營、自我發展、自我約束、自擔風險的市場主體；二是按照為“三農”服務的經營方案，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平；三是按照因地制宜、分類指導的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度，建立與各地經濟發展和管理水平相適應的組織形式和運行機制；四是按照權責利相結合的原則，充分發揮各方面積極性，明確農村信用社的監督管理體制，落實對農村信用社的風險防范和處置責任。在深化改革的同時，農村信用社應發揮自身的自主性大，靈活性強的優勢，業務經營進行靈活調整，開發和創新差異化的金融產品，加快建立存款保險制度，著重面向鄉鎮企業、農村個體私營企業和農戶，更好地滿足農村客戶的金融服務需求。
五、結束語
充分發揮金融在現代農村經濟中的核心作用，對于解決好三農問題具有重要意義。農村是保增長、擴內需、調結構的主戰場，擴大農村投資和消費離不開農村金融的大力支持。一方面要充分發揮農村信用社等合作性金融機構的主導作用，同時農業銀行等資金實力雄厚的商業性金融機構也要充分發揮其對農村金融的支持作用；另一方面，要充分發揮政策性金融機構的引導作用，妥善調整農業發展銀行職能定位，拓寬其業務范圍和資金來源。
在服務三農的過程當中，不同的金融機構應有專門的功能定位，對于不同的服務對象，應有相應的金融機構去服務，使農村金融機構逐步走向職能專一化、專業化道路。特定的銀行服務特定的對象，逐步達到資本的合理配置，使農村金融機構在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務于三農。
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農業銀行貸款政策范文4
中國加人世界貿易組織后國際金融形勢發展變化莫測，國外企業重組、銀行重組、經濟全球化和自由化的浪潮此起彼伏，對國內銀行體制改革形成巨大的沖擊。形勢的發展已迫切要求國內銀行不斷重組。作為四大國有商業銀行之一的中國農業銀行如何加快自身重組，不斷調整結構，建立現代商業銀行制度，已顯得猶為迫切。
一、農業銀行重組的目的:一是按現代金融企業的屬性要求，建立健全法人治理結構。二是降低不良貸款，化解歷史包袱。三是提高資本充足率建立起動態的資本金補充機制
二、農業銀行重組的必要性:加人世貿組織后，外國銀行業的到來給我國銀行業帶來了前所未有的沖擊和嚴峻挑戰。主要體現在，國際跨國銀行已取得了混業經營的相對優勢;二是國外銀行具有成熟的市場化操作經驗，能夠熟練利用國際國內、貨幣資木等市場，在市場營銷、產品訂價、金融避險、優化資產方面積累了大量經驗;三是創新能力強、手段多，一個以客戶為中心的經營方式與機制日益完善。這些銀行在我國加人世貿組織后，將利用上述優勢，在經營服務、市場份額、優質客戶及優秀人才等方面與中資銀行展開全面競爭。
而中資金融企業在一片狼來了的喊聲中，自身所處的狀態卻是:傳統銀行業務的衰退期剛剛開始，對于混業經營還處于論證與準備階段，尚未找到擺脫銀行脫媒困擾的好方法;國有獨資商業銀行的行場化剛剛起步，市場化操作經驗不足商業銀行創新能力弱且手段少，正在實行經營模式由產品為中心向客戶為中心的轉變，在消費信貸、資產證券化和衍生工具創造、以及銀行貸款等領域剛剛起步二法人治理結構尚不完善，自我約束、自我發展和業務創新能力滯后;不良資產比例偏高，稅賦過重;資本金廈乏等等。加人世貿組織后，外資銀行將利用其靈活的經營機制，與中資銀行在人才、客戶、產品與服務、各類金融市場等方面展開激烈的競爭。農業銀行由于受多種因素的影響，既有國有商業銀行在體制、機制和管理方面的共性問題，還存在組織體系龐大、人員較多、政策性專項貸款影響大等特殊性問題，因此，重組改革就顯得猶為迫切。
三、農業銀行重組方案選擇:中國農業銀行集團內部可以分立重組為以下幾個機構:
1、中國農業銀行(由地(市)級以上銀行直接變為中國農業銀行，按城市商業銀行經營模式進行管理)在剝離不良資產給中國農業資產管理銀行后容易清產核資，消化不良資產，及早股份化上市。通過上市，農業銀行能夠在股票市場上籌集到相當數量的永久性資本，配股和增發新股的制度性便利可以使它利用“虹吸效應”從公眾投資者手中源源不斷地補充核心資本;上市可以建立較規范的法人治理結構，并遵守監管法規的信息披露要求定期公布自身的各種信息，這將使得農業銀行的市場化，規范化運作水平提高，使非公眾公司變為公眾公司;_上市可以使農業銀行的知名度極大提高，可以節約大量的宣傳成本。
2、中國農業儲蓄銀行(由縣級及以下支行網點的機構、人員和儲蓄業務構成，所有不良資產均山原有銀行負責，可以解決相當大一部分人員的分流問題)
3、中國農業資產管理銀行(壞銀行模式，具體負責管理中國農業銀行剝離的不良資產。該銀行內部實行公司化管理)
4、中國金穗長公司(在總行統一領導下，實行統一調度，內部獨立核算、垂直管理和專業化經營?？蛻舻膸粜畔祿?、財務會計核算、風險控制以及授權和客戶服務等后臺業務將由金穗卡公司集中處理)。金穗卡公司和農業銀行分支機構之間是一種相互、相互計價關系。農業銀行眾多的營業網點仍是金穗卡業務面向客戶的零售體系。
5、中國農業保險公司〔接收目前的保險業務)
6、中國農業證券公司(接受目前的證券業務)
四、現階段農業銀行重組前的各項準備工作:重組農業銀行成為集約化的金融控股集團是一項長期的工作任務，目前農業銀行可以采取以下措施，逐步成立金融控股集團。
(一)、積極推行扁平化管理改革。按照以市場為導向，以客戶為中心的原則，建立以拓展市場為主體的市場營銷體系，以管理監督為主體的風險控制體系和以服務為主體的內部保障體系，突出和強化市分行營銷能力，取消城區支行的管理職能，由市分行直接管理城區營業機構，經背城區業務。調整市分行內設機構職能定位，實現經營重心的上移。經營平臺的上移，不僅帶來了市分行組織架構和人員的變化，更主要的是職能和定位的調整。一是要全面推行客戶經理制，建立以客戶經理為骨干的營銷隊伍。并進一步明確客戶經理的工作職責，充實客戶經理的職能，以逐步形成“客戶經理圍著客戶轉，管理部門圍著客戶經理轉”的經營機制，實現市分行對城區業務的直接經營。二是對前臺部門實行準事業部制管理，進行全面的成本效益核算，把市分行直銷部門辦成真正意義上的利潤中心和業務拓展中心。以有效建立起市分行營銷平臺，發揮專業化分工的優勢，提高服務效率和質量，以促進市分行由管理行向經營管理行的轉變。三是整合城區業務，提高管理水平，并依據直銷客戶的情況適當增加市分行人員編制，切實建立起以市分行為主體的營銷平臺，提高經營層次。(二)墓層支行實行公司化清收模式。成立清收公司，實行不良貸款公司化管理，把不良貸款作為一種資源進行經營和運作，通過機制的改變，最大限度地激發清收積極性和創造性，從而達到不良貸款“雙降”的目標。具體思路如下:
1、在基層農行內部成立不良貸款清收公司，作為農行專業清收單位，實行商業化管理。公司經營產品為呆壞賬不良貸款，通過清收公司不良貸款的公司化運作。最大限度地挖掘清收潛力，促進不良貸款絕對額下降，直至達到規定的占比。
2、建立不良貸款清收比例收益機制，為公司化運作提供政策空間。本著“早活化，早受益;多盤活，多收益”的原則，根據不良貸款清收難度，分別確定收益系數，難度越高，收益相應增加，清收越多，收益越高。
3、實行公開招標，確定最低化解額度。對公司經理人選本著“自愿、公開、透明、雙贏”的原則，向本行員工進行公開競聘，在確定保底清收任務的基礎上，雙方簽訂聘任合同，在基層農行授權范圍內，對不良資產進行運作。
農業銀行貸款政策范文5
然而，由于文化產品的無形性特點，長期以來這些企業很難從銀行獲得貸款。在政府相關政策的鼓勵下，已經出現了可喜的突破。2007年11月2日，首筆文化創業產業中小企業版權保證貸款誕生，北京一家影視公司從交通銀行北京分行成功獲得了600萬元的貸款。2012年，各大銀行頻繁與文化產業企業及地方政府簽署《合作協議》，增加文化產業授信。4月，陜西廣電網絡產業集團與中國農業銀行陜西省分行在西安簽署戰略合作協議，在未來3年內，將獲得農業銀行80億元的意向性信用額度支持；8月，中國工商銀行無錫分行與無錫市文廣新局簽訂《金融支持全市文化產業發展戰略合作協議》，計劃在5年內，為無錫市文化和相關企業提供100億元的意向性融資支持。這些合作協議的達成，對于未來經營性文化單位融資及發展注入了催化劑。但是，這些都屬于框架性協議，在具體實行過程中，還會遇到很多具體的問題，最明顯的就是知識產權主要是版權的擔保貸款的可靠性問題。
對此，可以用法律的形式在宏觀上規定一些通過無形資產擔保向銀行進行貸款的法律原則，為銀行和希望從銀行貸款的文化創意企業提供法律引導。民間資本和風險資本。我國擁有大量的民間資本，伴隨著我國經濟水平的不斷提高，越來越多的風險資本也開始看好中國市場。文化創意產業市場是一個特殊的市場，出于對國家文化資源的保護而對部分外資的限制是合理的，通過法律確定民間資本和風險資本可以進入文化創意產業領域格外重要。
在部分公益性文化單位，應當限制民間資本和風險資本的進入，保持國有資本的控股狀態；而在經營性文化單位，則可以向民間資本和風險資本敞開大門，確保他們合法的投資主體地位，讓這些資本可以放心地進入文化創意產業當中，發揮其資本優勢，促進相關文化創意產業的發展。
農業銀行貸款政策范文6
論文摘要：隨著農村經濟發展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統正規農村金融機構、創新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。
一、我國農村金融機構體系簡介
改革開放至今，我國農村金融市場不斷發展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構在內的，以傳統正規金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行及農村信用社；創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村商業銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統正規農村金融機構在農村金融服務中的情況分析
1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。自1996年中國農業銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現擴大趨勢。為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業發展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業銀行轉向商業化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續發揮在“三農”中的核心作用。
（一）中國農業發展銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業發展銀行是以政策為導向的國有農業信貸機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。但中國農業發展銀行并不與農民直接發生信貸業務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發揮中國農業發展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行；鼓勵國家開發性金融參與新農村建設，使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。
（二）中國農業銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業銀行的業務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業化方向轉變，業務范圍也由廣大農村向城市及經濟發達地區傾斜。目前，農業銀行在農村的業務重點主要放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。
（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析
農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業生產者和小商品生產者。主要是因為農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現利潤最大化，還需多多努力。
傳統的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環境并制定相關扶持政策，以此激發正規農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。
三、創新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
傳統正規農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統正規農村金融機構商業化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是在一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。
（二）村鎮銀行在農村金融中的金融服務情況分析
村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮銀行的發展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮銀行的數量近年來雖不斷增多，發揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉鎮企業和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮銀行多數設立在經濟發展比較好的區域，部分鄉鎮只有一家，多數比較偏僻及經濟發展不好的鄉鎮根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉鎮多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發展過程還存在一些困難。村鎮銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。 （三）農村商業銀行在農村金融服務中的情況分析
經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業銀行——張家港市農村商業銀行正式掛牌營業。農村商業銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉統籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行，一定程度上可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，農村信用社改組成農村商業銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。
（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業在傳統正規農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監管機構應做好政策支持和監管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規金融機構不能滿足農村居民和鄉鎮企業日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發展。非正式金融機構為農戶和鄉鎮企業融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規的金融機構信貸手續繁瑣、服務態度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。
參考文獻：
