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商業貸款政策范文1
關鍵詞：城區特征 住房抵押貸款決策 住房價格波動率 中低收入城區
中圖分類號：F830.49文獻標識碼：A文章編號：1006-1770(2007)03-048-03
一、引言
城區特征是商業銀行住房抵押貸款決策的一個重要因素，它分為三類：（1）人口特征，包括中位家庭收入、離婚率、失業率、年齡結構和受教育水平等；（2）住房存量特征，包括住房交易規模、土地供給彈性、住房所有權比率、住房空置率、中位住房租金價格比、中位住房建筑周期和中位住房年齡等；（3）公共服務特征，包括接受公共住房支持的家庭比例、學校質量、治安狀況和拆遷改造等；（4）其它特征，包括經濟增長率和產業分散化程度等1。
城區特征或多或少以相同方式影響一個城區所有住房抵押貸款的風險。在單個貸款申請者特征和單個住房特征難以準確獲得的情況下，商業銀行可以根據城區特征判斷一個城區的住房抵押貸款違約風險，以確定該城區的最低首付款比例，甚至對整個城區拒貸，這一方面使商業銀行面臨的違約風險降低，另一方面可能使中低收入城區居民的住房融資難度加大。本文通過分析國外城區特征對商業銀行住房抵押貸款決策的影響機制，聯系我國實際情況， 指出我國商業銀行根據城區特征進行住房抵押貸款決策具有合理性，建議商業銀行密切關注城區住房價格波動率，并且政府限制中低收入城區商業銀行的數量。
二、國外城區特征對商業銀行住房抵押貸款決策的影響機制
(一) 城區特征對商業銀行住房抵押貸款決策影響機制的相關理論
國外關于城區特征對商業銀行住房抵押貸款決策影響機制的相關研究主要有違約理論、理性歧視理論、信息外部性理論和內部信息效應理論。其中,違約理論解釋哪些城區特征影響貸款風險；理性歧視理論解釋商業銀行根據城區特征進行貸款決策的合理性；信息外部性理論和內部信息效應理論解釋城區特征對商業銀行貸款決策的影響會導致中低收入城區貸款供給不足。信息外部性理論和內部信息效應理論的主要區別在于研究角度不同：前者認為，當前住房交易提供的城區信息使該城區的所有貸款者受益；后者認為，單個貸款者在從事住房抵押貸款業務過程中搜集到的某些城區信息只使該貸款者受益。
1.違約理論
住房抵押貸款違約理論有兩種：支付能力理論和權益理論，分別解釋被迫違約和理性違約。
支付能力理論的主要內容是：（1）當借款者無力支付月還款額時，違約就會發生。（2）影響借款者支付能力的因素有：觸發事件(trigger events，包括失業、離婚和疾病等)、融資來源（Financial resources,包括收入和儲蓄等）、融資條款(Financial commitments,包括住房抵押貸款的利率、期限和貸款價值率以及其它負債)和其它（包括戶主年齡和家庭里孩子的年齡與數量等）。
權益理論的主要內容是：（1）違約可視為住房抵押貸款所內含的看跌期權，即以不償還住房抵押貸款余額為條件而賣出住房的期權；即使借款者有能力支付月還款額也可能在一定條件下執行看跌期權（即違約）。（2）違約的必要條件是負權益（即住房價值小于貸款價值），并且違約受交易成本和觸發事件的影響。（3）負權益的影響因素包括初始貸款價值率、住房價格波動率、已抵押年數、貸款期限和資金機會成本2；交易成本因素包括違約信用損失、尋找新住所的搜尋費用和搬遷費用等，它增加違約成本從而降低違約概率；觸發事件因素包括失業、離婚和遷移等，它將多期最優違約決策提前到現在3。
Von Furstenberg(1969)考慮了初始貸款期限、初始貸款價值率和被抵押的是新房還是舊房等因素，發現初始貸款價值率是影響違約率的重要因素，初始貸款價值率越高違約率越高。Wilson等(1995)采用1992-1995年加利福尼亞的數據估計了違約損失函數，發現城區住房價格波動是導致違約損失的最重要因素。Capozza等(1997)研究了交易成本和觸發事件對違約率的影響，他們用城區收入水平和年齡結構作為交易成本的變量，用城區失業率、離婚率和遷移率描述觸發事件，發現城區中位家庭收入水平與違約率高度負相關，城區失業率和離婚率與違約率高度正相關，其它變量不顯著。Boheim和Taylor(2000)研究發現，孩子年齡小于六歲的家庭違約率較高；戶主年齡對違約率有顯著影響，在38歲以下，違約率隨戶主年齡遞增，在38歲以上，違約率隨戶主年齡遞減。由此可見，住房價格波動率、失業率或離婚率高以及中位家庭收入低的城區違約風險大。
2. 理性歧視理論
19世紀70年代初，Phelps（1972）和Arrow（1973）提出勞動力市場的理性歧視理論，后來被應用到住房抵押貸款市場。該理論的主要內容是：(1)在單個貸款申請者和單個住房特征難以準確獲得的情況下，權衡收益和成本，貸款者根據貸款申請所屬城區的特征判斷違約風險更有利可圖。(2)某些城區的違約風險比其它城區高，如果高于貸款者的最大可承受風險，來自這些城區的貸款申請會被拒絕；如果低于貸款者的最大可承受風險則會被批準，但同時被要求較高的首付款比例。（3）因為理性歧視是有利可圖的，市場競爭不能使其消失。
Schill 和Wachter（1993）發現，金融機構對低收入或少數民族城區比對其它城區的拒貸率高，但在控制了城區風險之后，拒貸率的城區差別消失，這表明理性歧視是存在的。Marschoun(2000)發現，對住房價格波動率較大的城區，貸款者要求較高首付款比例的概率較大。
3. 信息外部性理論
Lang和Nakamura(1993)提出信息外部性理論(information externalities theory)。該理論的主要內容是：（1）一方面，住房估價的精確性與近期的城區住房交易規模正相關，與城區預期住房價格波動率負相關；另一方面，如果住房估價不精確，貸款者為降低違約風險會要求較高的首付款比例或者拒貸，導致住房銷售難度增大；兩個方面相互影響，產生了一個動態的信息外部性。（2）在一個外部沖擊（例如住房交易稅提高）下，如果住房交易規模下降得較小，則信息外部性作用較小，住房抵押貸款市場能恢復到初始的穩態均衡點；如果住房交易規模下降得足夠大，則信息外部性作用會大到使該市場持續萎縮，甚至消失。（3）低收入城區的住房交易規模一般較小，而且首付款是對低收入家庭擁有住房所有權的一個重要門檻，所以信息外部性對低收入城區的影響較大。
Claem（1996）和Vermilyea（2005）等學者都發現，住房交易規模4與拒貸率顯著負相關，表明信息外部性是存在的。Harrison（2001）發現，信息外部性不僅存在于房地產市場衰退期也存在于房地產市場非衰退期；考慮了銀行差異性的信息外部性更顯著；在其它條件（例如城區預期住房價格波動率）不變情況下，一個標準差的近期住房交易規模增加使拒貸率降低2%。
4. 內部信息效應理論
1999年，Avery等提出內部信息效應理論(internal information effect theory)。該理論的主要內容是：（1）單個貸款者在從事住房抵押貸款業務過程中搜集到的某些城區信息只使該貸款者受益，這些信息與該貸款者的抵押貸款業務規模正相關。（2）在低收入城區，購買住房的抵押貸款申請總量通常比較小，如果一個城區存在多個貸款者，可能沒有任何一個有足夠的業務規模以獲得足夠的城區信息，貸款風險或單位貸款成本會更高，從而首付款比例或拒貸率也更高。
Avery（1999）和Vermilyea（2005）都發現，單個貸款者的住房抵押貸款業務規模5與其拒貸率顯著負相關，表明內部信息效應是存在的。Avery（1999）還發現，內部信息效應在低收入城區比在中高收入城區大，可以解釋中低收入城區之間1/4的拒貸率差別。
(二) 城區特征對商業銀行住房抵押貸款決策的影響機制
我們對上述國外的相關理論進行概括總結,發現城區特征對商業銀行住房抵押貸款決策的影響機制有以下三種：
1. 違約理論和理性歧視理論：城區預期住房價格波動率、城區失業率、城區離婚率或城區中位家庭收入水平違約風險首付款比例或拒貸率
2. 信息外部性理論：城區住房交易規模或城區預期住房價格波動率住房估價精確性違約風險首付款比例或拒貸率
3. 內部信息效應理論：貸款者收到的住房抵押貸款申請數量該貸款者獲得的城區信息違約風險首付款比例或拒貸率
三. 城區特征對我國商業銀行住房抵押貸款決策的影響現狀
城區特征對我國商業銀行住房抵押貸款決策的影響已經開始顯現，并導致中低收入城區居民的住房融資困難加大。
2004年下半年，上海多家銀行在二手房抵押貸款方面出臺了新的限制條件――城區和環線概念，停止了向奉賢、金山、南匯、川沙、崇明五個城區發放二手房抵押貸款；內環線以內的二手房抵押貸款首付款比例普遍增至3成，內外環之間的增至4成，外環線以外的增至5成6。另外，為防范金融風險，中國人民銀行規定，從2006年6月1日起，個人住房抵押貸款首付款比例不得低于30%，但考慮到中低收入者的住房需求，對購買自住住房且套型建筑面積在90平方米以下的仍執行最低首付款比例20%的規定。然而，在實踐中，商業銀行對住房抵押貸款申請者普遍執行的最低首付款比例是30%或30%以上，中低收入者沒有得到最低首收付款比例20%的好處。
四、啟示
1. 商業銀行根據城區特征進行住房抵押貸款決策具有合理性。目前，我國個人信用查詢系統處于起步階段，尚不完善；住房估價技術的科學性、客觀性較差，并且委托問題使房價高估的現象比較突出。這導致商業銀行搜集單個貸款申請者特征和單個住房特征的成本高、準確性低。相對而言，城區特征的獲取成本較低、較準確。所以，商業銀行會根據城區特征判斷一個城區的住房抵押貸款違約風險，對違約風險較大的城區規定較高的最低首付款比例或者拒貸率較高。
2. 商業銀行應該密切關注城區住房價格波動率。城區住房價格波動是導致違約損失的最重要因素。一個城區的住房價格波動性越大，則住房估價的精確性越低，進而住房抵押貸款的風險越大，因此商業銀行對該城區的貸款申請應該規定較高的最低首付款比例或者拒貸率較高。
3.政府應該限制中低收入城區的商業銀行數量。中低收入城區的住房交易規模通常較小，所以住房抵押貸款申請總量較小。如果一個中低收入城區的商業銀行多，則可能沒有任何一家能收到足夠的住房抵押貸款申請數量以獲得足夠的城區信息，貸款風險或單位貸款成本會比較高，從而首付款比例或拒貸率也比較高。因此，政府應該限制中低收入城區的商業銀行數量，或者幫助中低收入城區的商業銀行分支機構組成住房抵押貸款銀團，以使商業銀行獲得更多的城區信息，進而減小中低收入城區居民的住房融資難度。
注：
1 Marschoun.M，Availability of Mortgage Loans in Volatile Real，Journal of Urban Economics,47,443-469(2000)
2初始貸款價值率決定貸款初期借款者權益的大小；住房價格波動率決定借款者權益變化的方向、速度和大?。浑S著已抵押年份的增加，貸款被不斷償還，借款者權益增加；貸款期限越短，償還速度越快，權益增加越快；資金機會成本越大，貸款價值越小，權益越大。見虞曉芬，住房抵押貸款理性違約的決策分析[J]，《數量經濟技術經濟研究》，2000年第9期。
3例如，一位借款者在獲得期限為30年的貸款之后過了5年面臨遷移，典型的純期權模型會預測：除非當前貸款價值率達到120%，違約才會發生，因為借款者理性預期未來可能有更好的違約機會（比如住房價格大幅下跌的情況）。然而，對面臨遷移的借款者而言，不會去等待未來可能的更好的違約機會，違約的最優貸款價值率將是100%，甚至更小。見Capozza.D.R,Kazarian.D and Thomson.T.A, Mortgage default in local markets,Real estate economics,25, 631-654(1997)，p634。
4 用一個城區某一年住房交易量/前三年平均住房存量表示。
5 用住房抵押貸款余額/總資產表示。
6數據來源：“不同區域不同成數 申城二手房貸款又遭收緊”[EB]，省略，2004年9月9日。
作者簡介：
商業貸款政策范文2
2、以海南省為例。海南省支持商業住房貸款可以轉公積金住房貸款。根據《海南省個人商業性住房按揭貸款轉住房公積金貸款管理辦法》第五條規定，借款人申請商轉公貸款時，除了符合住房公積金貸款的申請條件外，還應符合下列條件。
3、借款人必須為原個人商業性住房按揭貸款中的不動產權證書載明的權利人。
4、銀行同意借款人提前結清原商業貸款。
5、原商業貸款所購房產已辦妥不動產權證書。
商業貸款政策范文3
隨著住房制度改革的深入和住房貸款制度的推廣，購房貸款越來越成為人們的熱門話題。最近一段時間，很多報刊也發表了一些文章，對住房公積金貸款和銀行商業貸款做了一些比較，我認為其中一些地方尚值得進一步推敲。
文章認為，“如僅考慮利息負擔，住房公積金貸款有一定優勢，但考慮在貸款辦理過程中需立即支付的費用，按揭貸款（銀行商業貸款）有明顯優勢，綜合考慮總支出，公積金貸款已無優勢可言?！睂嶋H上，文章為證明上述觀點做兩種貸款費用比較時，僅采用住房公積金貸款中即時費用最高的一種擔保方式“抵押加購房綜合險”舉例，由此并不能客觀說明住房公積金貸款相對于銀行商業貸款已無優勢可言。
采用同種貸款方式 公積金有明顯優勢
住房公積金貸款有四種擔保方式，即“抵押加連帶責任保證”、“抵押加購房綜合險”、“質押擔保”和“連帶責任保證”。其中最常用的是前兩種，即“抵押加連帶責任保證”和“抵押加購房綜合險”。目前銀行商業貸款有三種擔保方式：“抵押加連帶責任保證”、“質押擔保” 和“連帶責任保證”，一般采取“抵押加連帶責任保證”擔保。文章進行貸款費用比較時，住房公積金貸款采用的例子是“抵押加購房綜合險”擔保，銀行商業貸款（按揭貸款）采用的例子是“抵押加連帶責任保證”擔保。文章比較時兩種貸款費用列表如下：（借款人年齡40 歲，房屋總價60萬元，借款30萬元，10年）
需要注意的是：住房公積金貸款的房屋保險按照目前政策5年購買一次，而且可以按照貸款額保險，所以房屋保險費為1147.2（38.24×30）×22294.4元。另外，委托代辦費并不是必須的，也不是公積金貸款特有的。委托機構辦理商業貸款也須交納費用，如自己辦理不需交代辦費，而且目前也有開發商辦理住房公積金貸款且不收取費用的。
由上可見，僅從費用多少考慮，當公積金貸款和商業貸款都采用“抵押加連帶責任保證” 擔保時，公積金仍具有相當的優勢。按文章舉的例子，住房公積金貸款本息及費用總和比銀行商業貸款少17219.2元?？梢赃@么認為，當兩種貸款采用同種擔保方式時，公積金貸款仍有相當優勢，而購買綜合險實際上是公積金貸款比商業貸款可以多采用的一種擔保方式。
公積金貸款綜合險與商業貸款全程擔保各有利弊
公積金貸款中，購買購房綜合保險只是四種擔保方式之一，另一方面保險公司收取保險費即承擔相應的保險責任。從這個角度上講，保險費用不僅是貸款當中需要支付的費用，而是支付費用比單位保證方式多，但相應減少了借款人將來的償付風險。比如，借款人失業、死亡、殘疾，保險公司經審查確認后替借款人償付剩余的貸款本息。
而在單位保證的擔保方式下，一旦借款人不能還款，保證單位將清償貸款，但相應獲得了追索權。如果借款人無力償還，保證單位可以按照法定手續處理借款人所購住房。
辦抵押登記越快 交保險費越少
按照目前規定，借款人用所購住房抵押進行貸款，在辦理完成抵押登記手續后，保險公司可以辦理退保。按照規定，保險公司將扣除一定手續費后退還借款人剩余期限的壽險保險費。舉例來說，借款人購買了5年的保險，當第二年抵押登記辦下后，保險公司將扣除一定手續費后將剩余3年的保費退還。抵押登記一般要交納登記費，但費用不高，一般在每建筑平方米0.3元左右。假如借款人購買100平方米的住房，他的抵押登記費用將是0.3×10030 元。抵押登記手續做完后，借款人實際上僅采用住房抵押擔保，所以在借款人采用“抵押加購房綜合險”擔保方式下，最終的總費用多少還要看借款人抵押登記情況。假如借款人借款 10年，5年后仍未辦理完畢抵押登記手續，借款人則還須交納剩余5年的保險費。目前情況是，抵押登記手續在房地局辦理，但各區縣房地局辦理的手續、快慢不盡相同。
開發商只為商業貸款擔保 何時為公積金貸款護航
需注意的是，許多人認為住房公積金貸款必須購買綜合保險，這種情況與開發商的認識也有關系。實際情況是，商業貸款準許借款人貸款購房的項目，都是與銀行簽了協議的項目，開發商須為在銀行貸款購房人提供擔保。而公積金貸款則沒有與開發商簽訂協議，即用公積金貸款買房，開發商可提供保證，也可不提供。開發商不提供保證的，借款人可以找自己單位或其他單位為自己的貸款做保證或購買綜合保險。
另一方面，有些開發商在這方面的認識存在問題。同樣是客戶通過貸款購買住房，而且住房公積金貸款利率低，更有利于開發商銷售房屋，開發商沒有什么理由只是因為一種貸款強制保證，一種不強制保證而區別對待。所以有些開發商人為對兩種貸款區別對待也是造成購房人對兩種貸款認識不全面的原因。是否同開發商簽立協議也是住房資金管理中心需要考慮的問題。
貸款中需要理清的問題
以上為比較兩種貸款費用和支出應注意的問題，此外對貸款中其他一些問題，我認為也值得進一步探討。
1.文章說部分按揭貸款（銀行商業貸款）允許借款人持有房屋產權證，銀行執有《房屋他項權利證》。實際上，《房屋他項權利證》是抵押登記辦理完畢后，抵押登記部門發給抵押權人（銀行）的證明，銀行拿到《房屋他項權利證》后，原收押的借款人房屋產權證應退還借款人。這個程序兩種貸款是一樣的，即抵押登記之前，銀行收押產權證，抵押登記之后銀行收押他項權利證，并將產權證退還借款人。
2.文章說住房公積金貸款可以支取個人住房公積金還款，而銀行商業貸款則不能。實際上，依據住房資金管理中心的有關規定，兩種貸款只要是用于個人購買房屋，還款都可以支取住房公積金。
3.文章說北京市連續幾個月貸款額超過了交存額，可能出現住房公積金貸款要等很長時間。但實際上，1999年北京市住房公積金管理中心月公積金凈增額在兩億元左右，月貸款發放額在一億元左右。仍有大量資金在銀行存放而尚未動用。
4.另外，貸款期限上，兩種貸款理論上均可以申請30年，銀行商業貸款一般實際貸款期限達不到30年，而住房資金管理中心有文件規定，除了考慮借款人年齡和償還能力外，任何管理中心分支機構不得以其他理由拒絕發放任何期限的貸款。
商業貸款政策范文4
抵押貸款需要些什么條件
1、借貸人可以提供有效身份證明文件；
2、借貸人可以提供有效居住證明，如居住證等；
3、借貸人有穩定職業和收入；
4、借貸人年滿18周歲，具有完全民事行為能力；
5、借貸人具備償還貸款的能力；
6、借貸人落實抵押擔保條件。
銀行抵押個人住房貸款的分類
1、個人商業性貸款：個人住房商業貸款是銀行信貸資金發放的自營貸款，是指具有完全民事行為能力的自然人在購買本市城鎮自住住房時，以購買的產權住房為抵押，作為償還貸款的擔保向銀行申請的商業住房貸款；
2、個人公積金貸款：個人住房公積金貸款是政策性住房公積金發放的委托貸款，是指繳納住房公積金的職工在本市城鎮購買、建造、改造、大修自住住房時，向銀行申請的住房公積金貸款；
3、個人貸款：符合個人住房商業貸款條件的借款人可以同時繳納住房公積金，在辦理個人住房商業貸款的同時向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人可以同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。
抵押貸款最長能貸多少年
抵押貸款可以貸款30年，前提是你處理房地產抵押貸款，房地產抵押貸款實際貸款年限加上貸款人的實際年齡不能超過60年，如果是汽車抵押貸款，大多數貸款機構可以貸款3年，一些貸款機構可能達到4年，甚至更長，具體實際為準。
貸款有哪幾種方式
1、信用貸款：不需要抵押物，僅憑個人信用貸款；
2、抵押貸款：需要用一定的抵押物作為擔保的貸款；
3、擔保貸款：以第三人為借款人提供擔保為條件發放的貸款，擔保人需要承擔法律上的責任；
4、公積金貸款：繳納公積金的職工可享受的貸款。
商業貸款政策范文5
是否選擇提前還貸因人而異,對于手頭有現錢,但風險承受能力較低,且沒有合適投資渠道的人來說,選擇提前還貸可以減輕還貸壓力。
人們提前還貸的初衷就是減少利息支出,不過不同的銀行有不同的提前還貸方式。目前銀行主要有以下五種提前還貸方式:
第一種,全部提前還款,即客戶將剩余的貸款一次性還清。理論上而言,這種方式的利息支出最少,但其考驗的是還款人的經濟實力,需要量入為出。
第二種,部分提前還款,剩余的貸款保持每月還款額不變,將還款期限縮短。此種方式節省利息較多。
第三種,部分提前還款,剩余的貸款每月還款額減少,還款期限不變。這種方式可以減輕月供負擔,節省利息支出。
第四種,部分提前還款,每月還款額減少,同時縮短還款期限。這種方式既省利息,又減輕月供壓力。
第五種,剩余貸款保持總本金不變,只將還款期限縮短。這種方式雖減少了部分利息,但月供要增加,相對來說不是太劃算。
如果是商業貸款和公積金貸款構成的組合貸款,先還商業貸款會“優惠”更多。因為公積金貸款含政策性補貼成分,貸款利率更低,提前歸還利率較高的商業貸款,相對劃算些。如果是純商業貸款,又有兩種還款方式。在同樣還款一段時間后,“等額本息還款法”支付的利息會高于“等額本金還款法”,也就是說選擇“等額本金還款法”提前還貸時會更劃算。因此,有提前還貸打算的,如果選擇“等額本金還款法”會更好。
建議:三種情形不宜提前還
商業貸款政策范文6
不少人都有創業的想法，但是現實之所以稱為現實就是因為它的殘酷，資金問題可謂是最現實的問題了。多少人因為沒有啟動資金而一直無法實現自己的創業夢，多少人因為無法承擔銀行貸款的高昂利息而選擇了放棄貸款。那么，您知道個人創業無息貸款嗎？
申請小額貸款條件：
1、年齡18周歲至45周歲，具有完全民事行為能力的中國公民;
2、有本市常住戶口，有固定的住所;
3、有按期償還無息借款的能力，且能提供保證人;
4、信譽良好，無不良記錄;
5、項目符合國家產業政策和區域經濟發展，具有較好的經濟效益和社會效益。
巧選銀行 貸款也要貨比三家
按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其它額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。
合理挪用 住房貸款也能創業
普通三至五年商業貸款的年利率為5.58%，二者相差0.81個百分點，辦理住房貸款曲線用于創業成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵押辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當作創業啟動資金。
精打細算 合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創業中小企業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款，這樣可以在當年度內享受加息前的低利率;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策 享受銀行和政府的低息待遇
創業貸款是銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。
創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按人行規定的同檔次利率下浮20%;許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。
親情借款 成本最低的創業“貸款”
創業初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時你可以和他們協商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創業資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。
