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信用調查報告范文1
關鍵詞：臨床用血；成分輸血；調查報告
Abstract：Objective Through to retrospectively analysis survey data of blood for clinical use in Binhai New Area， analysis to explore the characteristics and development trend of blood for clinical use in Binhai New Area，to better improve the quality of blood for clinical use. Methods To statistical analysis the total clinical use of medical institutions， whole blood and component blood data by 2009～2014 in Binhai New Area. Results The medical institution of clinical blood use volume increased in recent years in Binhai New Area， whole blood use volume reduced， component blood transfusion proportion rises， and component blood transfusion and with the increase of platelet and cryoprecipitate is more significant. Conclusion Blood transfusion is the symbol of modernization of the blood transfusion technique. Component blood transfusion become the main characteristics of clinical use and the development trend of the future blood for clinical use in Binhai New Area. At the same time， component blood transfusion and platelet and cryoprecipitate growth is most obvious in Binhai New Area. This is the results of the Binhai New Area bureau of health support and the district medical institutions cooperate together. So blood for clinical in Binhai New Area focus not only on the composition blood transfusion but also on platelet and cryoprecipitate. Further to strengthen the construction of machine adopt platelet blood donation team to expand and cryoprecipitate on the improvement of preparation technology. Fully meet the demand for the two components of blood in Binhai New Area.
Key words：Blood for clinical use；Component blood transfusion；Report
近年來隨著現代醫學科學技術的不斷進步，醫學輸血領域也呈現出迅猛發展的趨勢，而在臨床輸血觀念上也出現了本質性的轉變。如何更加科學、合理和有效的輸血，盡可能減少輸血不良反應的發生，避免寶貴血液資源不必要的浪費就成為臨床用血進一步發展的方向。
1 資料與方法
1.1一般資料 應用濱海新區2009年7月～2014年6月各醫療機構實際用血的數據。分別匯總全血及各種血液成分各年度臨床總用量，主要包括全血和紅細胞類、冰凍血漿、機采血小板及冷沉淀凝血因子等血液成分。依照中華人民共和國衛生部標準[1]，全血及血液成分以單位（u）計，如全血200ml為1單位（u），機采血小板1個治療量為1單位（u），血漿100ml為1單位（u）。
1.2統計分析 對所有年份的臨床用血數據進行統計學分析，并且分別繪制全血及各種血液成分的臨床用量曲線圖。
2 結果
見表1、圖1～圖6。
3 討論
隨著濱海新區經濟的不斷提升和知名度的不斷擴大，外來務工流動人口也越來越多，這無疑對創建一支更加龐大的獻血隊伍，提高臨床供血量提供了優勢，但如何將這些寶貴的血液資源更加有效、合理的應用到臨床一線的實際工作中去，避免血液資源的浪費就成為了我們工作中的重點。從圖1～圖6的分析結果我們可以明顯看出，濱海新區近5年來的臨床全血使用量是呈現逐年減少的變化的，全血用量占血液總用量的比例顯著減少，但是紅細胞、冰凍血漿、機采血小板以及冷沉淀凝血因子等成分輸血的使用量卻是呈現出逐年增加的變化的，特別是近1年這種成分輸血的比例達到了99.8%以上，更是呈現出明顯上升的趨勢，達到了先進地區水平[2]。從圖3～圖6的分析結果我們還可以看出，濱海新區的成分輸血中又以血小板及冷沉淀的使用量增加的更為顯著。
血液由不同血細胞和血漿組成，將供血者血液的不同成分應用科學方法分開，依據患者病情的實際需要，分別輸入有關血液成分，稱為成分輸血[3]。成分輸血是輸血現代化和衡量一個醫院掌握與運用現代醫學技術水平高低的標志之一，其輸血率的高低，不僅反應出醫務工作者的技術水平，也是衡量一個國家、一個地區、一所醫院醫療管理水平高低的重要標志之一[4]。成分輸血具有療效好、副作用小、純度高、針對性強，、療效更有保證、輸注劑量更易控制、 可避免或減少不必要的血液成分輸入、避免或減少輸血不良反應、提高輸血的安全性、節約血液資源以及便于保存和運輸等鮮明的優點。濱海新區成分輸血的比例之所以上升如次之快，首先在于我們的成分輸血工作得到了濱海新區衛生局的充分肯定和大力支持，并將成分輸血納入到新區衛生工作的檢查項目當中。在此基礎上各個醫院積極配合工作，認真落實衛生部的《臨床輸血技術規范》，對成分輸血工作高度重視，定期進行成分輸血的知識講座，并不定期的舉辦各種形式的講習班，使臨床醫務工作者充分認識到成分輸血在臨床一線工作中的重要地位，從根本上轉變了成分輸血的新理念，從而自覺的使用成分血液；其次是新區各個醫院制定了成分輸血考核制度，來規范臨床醫務工作者的輸血工作，并定期組織相關職能部門對臨床輸血工作進行檢查和考核，將成績與科室績效考核直接掛鉤；再次，我們通過開展輸血新技術，如對血制品進行白細胞過濾等，減少了白細胞引起的非溶血性發熱反應等輸血不良反應的發生，進一步提高臨床輸血的安全性；最后，輸血科工作者加強自身業務學習，隨時掌握醫院成分輸血狀況及臨床醫師用血動態[5]。通過采取以上措施，新區各個醫院對臨床成分輸血有了加深刻的嶄新認識，從而轉變了舊的臨床輸血觀念，極大的推動了成分輸血在濱海新區的落實和發展。
隨著近年來我國現代醫學科學技術的迅猛發展，輸血醫學領域伴隨科學技術的進步，同樣在臨床輸血觀念上也發生了根本性的轉變，如何更加科學、合理和有效的輸血，盡可能減少輸血不良反應的發生，避免寶貴的血液資源浪費已然成為臨床醫生的新的輸血理念，臨床成分輸血的廣泛推廣和應用，無疑是新輸血理念得以實現的有效途徑[6]。樹立合理輸血理念、規范輸血行為已成為公認的推進臨床安全有效輸血的重點工作。由以上調查研究分析結果我們可以得出，隨著濱海新區臨床輸血技術的不斷規范，成分輸血成為濱海新區臨床用血的主要特點和未來的發展方向，同時濱海新區的成分輸血又以血小板和冷沉淀增長的最為明顯，所以我們未來的工作重點不僅要放在成分輸血上，更要以血小板和冷沉淀為主，進一步加強機采血小板獻血隊伍的擴大建設和冷沉淀制備技術的提高上來，從而能夠更加充分的滿足濱海新區臨床對于這兩種成分血的需求。成分輸血是臨床輸血技術發展的必然趨勢，不僅有利于臨床科學、合理的輸血，避免不必要的血液成分輸入，而且還可以減少輸血不良反應的發生，提高輸血安全性，有效地節約寶貴的血液資源。
參考文獻：
[1]中華人民共和國衛生部.WS/T203-2001輸血醫學常用術語[M].中國標準出版社，2001.
[2]劉傳江.努力轉變服務觀念促進輸血工作發展[J].臨床血液學雜志.2007，4（2）：79-80.
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[4]王憬惺，主編.血液制品學[M].人民衛生出版社，1998：18-22.
信用調查報告范文2
——關于第二營業部開展商業門市抵押貸款的調查報告
自2004年以來，東陵區農業合作銀行第二營業部部針對地處城區，金融競爭環境較為激烈，貸款產品單一的這一現實問題，堅持以“適應客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產品開發機制，憑借他們熱誠的服務和合理的定位,大力開展商業門市抵押貸款業務，創出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經濟效益和社會效益。在第二營業部信貸員的配合下,我行信貸管理部協助辦公室對該部開辦該業務所處背景、開辦后產生的效果、具體的操作過程進行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業合作銀行第二營業部周邊商業銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經營商戶到該部咨詢融資問題，當時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產暨商業門市，所經營或擬經營的項目發展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調查，結合當時市區兩級管理部門提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場定位目標，結合近些年來我市房產市場穩中有升的趨勢，總結出開展商業用房抵押貸款業務風險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優良信貸載體，經與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時調整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規的融資服務，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產生的效果版權所有
自該部2004年3月開辦此業務以來，當年對36位客戶發放43筆，累計發放額3520萬元，當年實現收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業務適應市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農村信用社的市場定位，經信貸人員與發生過業務往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業務冠名為“創業貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優選擇優良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創造了良好的經濟效益。版權所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業務之初，就把控制和降低經營風險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業務操作制度，制定了門市房抵押業務的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶上，優選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產業政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產權明晰的有效抵押商業用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內。
2、指定評估機構。業務開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構，都是客戶自己找評估機構，從實踐來看，其估價結果通過他們實地調查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構開展評估，其結果作為發放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時報備。嚴密信貸手續是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時，為了規避此類風險，他們對抵押物辦理他項權利證時，實行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關。在做好貸前調查后，審查審批環節在堵塞漏洞方面，發揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發揮群策群力的優勢，防止出現貸款的操作風險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風險起到很關鍵的作用，也是最后一道防范經營風險的屏障。為此，該部在該業務的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業務內控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時，完善的檔案資料、翔實的書面證據將會給他們降低工作量，并給予債務人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風險，提前做出科學的決策，為實施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務意識。作為金融服務行業，他們加強服務意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關系，并成為優良信貸載體的。
四、今后設想
信用調查報告范文3
一、我國個人信用發展變化的趨勢及原因
1、以借款人的職業為標準來分析，在政府機關供職的公務員有較穩定的經濟收入，對銀行及其產品和服務的選擇較為嚴謹細致，不太喜歡冒險，有較多的出差機會，是信用卡透支業務的主要客戶群；個體工商戶和私營業主有一定的資本積累和資金需求，對于信用卡透支、個人生產經營貸款的需求量較大。因此，隨著個體私營經濟、民營經濟的蓬勃發展，商業銀行在個人創業貸款上的發展空間越來越大。
2、以借款人的收入為標準來分析，高收入階層具有較高經濟收入和較多個人財產，該階層占社會總人數的比重較小，但其所擁有的財富卻占社會總財富較大的比重，商業銀行可對其重點拓展個人汽車貸款、個人住房貸款業務；收入中等的工薪階層依靠工資收入作為主要經濟來源，這個階層較為龐大，其成員一般都有穩定的工資收入，收入略大于支出，經濟狀況一般，是商業銀行消費信貸業務的主要客戶群。隨著社會主義市場經濟的發展，社會財富分配加速向個人傾斜，個人金融資源的占比越來越大，商業銀行在個人貸款上的發展空間也越來越大。
二、征信制度的建立對商業銀行的影響
1、建立個人征信制度，能為商業銀行提供社會各階層個人更多的信用資料，有利于商業銀行擴大個人貸款規模，增加貸款覆蓋范圍。
2、建立個人征信制度，能督促個人自覺守信，減少違約行為的發生，從而有利于商業銀行提高信貸資產質量，降低不良貸款率，控制信用風險。
3、建立個人征信制度，能實現全社會個人信用資料共享，節約各家商業銀行搜集個人信用資料的工作量，降低銀行貸款經營成本，提高工作效率。
三、大眾信用意識狀況
1、銀行貸款同傳統的民間借貸相比有如下優勢：
(1)銀行貸款利率由中國人民銀行統一制定，不會出現像民間借貸那樣的“高利貸”現象，避免了由此產生的經濟糾紛等負面影響。
(2)銀行貸款從貸款的調查、審查、審批到貸款的收回，都必須
嚴格遵守《貸款通則》、《擔保法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等法規，貸款手續完備、合法、合規，可以減少借貸雙方的糾紛。
2、個人借貸觀念的變化
以借款人的年齡為標準來分析，18-23歲年齡段的人一般在繼續
接受高等教育或開始工作，有一定的收入來源，思想比較活躍，容易接受新生事物，具有現代消費觀念，是商業銀行個人消費信貸、信用卡透支業務的準客戶；24-28歲年齡段的人參加工作多年，有一定的社會閱力，已結婚或將要結婚，工資收入穩定，為家庭各項開支制定計劃，是商業銀行個人消費信貸業務的主要客戶群；29-45歲年齡段的人事業上有一定發展，工資收入不斷增加，肩負著養育子女的重任，對于信用卡透支和個人消費信貸業務有一定的需要；46歲至退休前年齡段的人工資收入較高，個人可支配收入增加，已開始為晚年生活做準備，較以前更注重資金積蓄和生活保險，通常會為子女深造而辦理助學貸款。因此，隨著人口的老齡化以及獨生子女家庭的增加，商業銀行在個人住房貸款、助學貸款、信用卡透支業務上的發展潛力很大。
3、隨著我國社會主義市場經濟的逐步完善、對外開放和交流的逐步擴大、世界經濟一體化進程的加快，越來越多的人尤其是年輕人開始具有超前消費的現代消費理念，銀行作為今后個人融資的主要途徑一定會越來越為廣大老百姓所接受。
4、大眾對信用認識也存在一些誤區，主要表現在：以為欠銀行的錢是欠國家的錢，不用怕，可以不還，而欠私人的錢就一定要還，欠銀行的錢不算不守信用，而欠私人的錢不還才算不守信用。
造成這種錯誤認識的原因，主要有：
⑴因全社會信用觀念淡薄而產生的從眾心理；
⑵守信沒有獎勵；
⑶失信沒有懲罰。
5、大眾愿意接受或參與信用建設的程度因人而異。金融機構員工由于為防范信貸風險、關系到切身利益，一般比較熱心參與信用建設；誠實守信的生意人也比較愿意接受信用建設；而靠坑蒙拐騙為生的人，因怕斷了騙錢的門路，一般會拒絕信用建設；一般老百姓由于對信用建設寄予的希望不大或者對信用建設的重要性認識不足，認為不關自己的事，這類人也不大熱心參與信用建設。
6、大眾對征信知識的了解程度存在一些錯誤認識，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，擔心自己的巨額財產被暴露而影響自己和家人的生活。
四、未來兩年的征信宣傳應逐步推廣如下概念：
1、第一階段：守信一生，幸福一生。要求向大眾宣傳信用的概念、守信的作用或好處。
2、第二階段：信用記錄
要求向大眾傳達如下信息：
⑴信用記錄的概念及發展、信用記錄伴隨終生、“良好的信用記錄由您自己來書寫”。
⑵盡快建立信用建設的相關法律法規，并向大眾宣傳。
3、第三階段：信用報告
信用調查報告范文4
調查結果顯示，用戶使用智能設備所進行的活動最多集中于四大類，它們分別是：
1.獲取本地信息(參與度：88%)
2.搜索信息(參與度：82%)
3.登錄社交媒體網站(參與度：76%)
4.獲取新聞或者通過移動設備進行娛樂(參與度：75%)
不過，外界呼聲頗高的電子郵件服務卻只有4%的受訪者表示會通過移動設備使用。因此，電子郵件沒能排在使用智能設備所進行活動的前14位。更令人驚訝的是，移動游戲的用戶參與度也非常低，僅有3%。
在平板電腦方面，用戶參與度最高的活動是新聞閱讀、娛樂、獲取信息及觀看視頻。而且，調查顯示平板電腦用戶大多不關心自己所獲取的信息是來自移動網頁還是應用程序。
此次的調查還顯示，用戶使用智能手機和平板電腦的方式大不相同。用戶通常更愿意使用智能手機搜索本地服務、獲取本地信息或者利用搜索引擎搜索需要的內容。在另一方面，用戶通常更習慣使用平板電腦進行閱讀、觀看視頻、搜索產品、安排出行計劃、預定酒店、機票并進行網購這些活動。
不過，無論是智能手機用戶還是平板電腦用戶都對自己的設備表示出了一定的不滿，這主要可以分為七類，它們分別是：
1.網頁頁面載入速度過慢(不滿率：66%)
2.網頁沒有針對智能手機設備進行優化(不滿率：48%)
3.加載錯誤頻繁(不滿率：48%)
4.與網頁進行互動十分困難(不滿率：46%)
5.移動端網頁內導航不易使用(不滿率：42%)
6.無法在移動設備上輕松閱讀網頁內容(不滿率：42%)
信用調查報告范文5
近年來，網絡借貸P2P平臺深受廣大投資者和融資者歡迎，其數量亦呈逐年高速增長的態勢?；ヂ摼W金融為中國大地注入鮮活血液的同時，“風險”也接踵而至。實踐中，P2P網絡借貸面臨諸多風險，如債務人信用風險、P2P平臺運營風險等。其中，債務人信用風險無疑是影響P2P平臺發展的重大風險。目前，學界對P2P風險管控的探討多聚焦于投資人決策因素、借款人信譽管理和平臺運行風險三方面，對債務人信用風險管控機制、私法機制中具體民事法律關系的研究甚少。
本文基于采集的10份典型樣本，將從理論層面剖析我國P2P平臺運營模式，又通過實踐調查探究我國P2P平臺管控債務人信用風險的私法機制運用現狀；具體分析平臺的風險控制模式中所涉及的民事法律關系，以期為關注P2P平臺的社會各界人士提供現實依據與理論參考。
二、調查方法、對象和過程
方法：此次調查采取個案研究的方法，主要是對P2P平臺管控債務人信用風險控制進行的探測性研究。個案研究方法相比定量問卷調查研究方法更具有優勢，它更靈活，對事物的了解更深入、詳細、全面，更有利于把握事物的細節和復雜性。[1]且我國P2P平臺數量多，分布范圍廣，風控模式不盡相同，若采用常規的定量問卷調查研究，在變量的確定上存在客觀障礙。
對象：為盡量選取最具代表性的樣本，以涵蓋實踐中P2P平臺采用的各類風險管控機制，本文綜合考慮地域、規模、運營模式等因素，從大量P2P平臺樣本中選取了10個典型樣本：成都易貸網、北京積木盒子、宜信、人人貸、上海陸金所、拍拍貸、重慶貸貸金融、種錢網、安徽德眾金融、杭州微貸網。
過程：初期，通過收集相關文獻資料、數據等初步了解我國P2P平臺管控債務人信用風險運用的私法機制。包括平臺的性質；各個產品采取的風險控制措施；平臺對借款人的審核程序；平臺的項目是否存在第三方機構擔保及其對借款人的信用風險的管控等。
三、樣本平臺管控債務人風險模式調查
初期的網絡數據調查得知，P2P網絡信貸過程中債務人的信用風險主要表現在三方面：借款人使用虛假的身份信息獲取貸款；借款人違規、違法使用貸款資金導致物理還款造成的違約；借款人惡意拖延或拒絕還款而導致的信用風險。[2]針對三方面的債務人信用風險，P2P網絡借貸平臺管控風險的模式主要包括平臺附自身擔保模式、引入第三方擔保機構模式和債權轉讓模式等。
（一）平臺附自身擔保模式――風險準備金模式
據調查我國尚存在P2P網絡借貸平臺向投資人提供平臺擔保的經營模式。德眾金融、積木盒子平臺都在宣傳中出現“本金保障”、“本息保障”等擔保性條款，承諾以“風險儲備金”為放款人提供本息保障。該風險準備金是由平臺的自有資金、合作機構提供資金以及從收取的手續費中按一定比例提取的資金共同組成，對平臺內融資項目風險提供有限金額的擔保，并存入銀行專門設立的賬戶內，平臺不得隨意提取。
（二）引入第三方擔保機構模式
調查顯示貸貸興隆、種錢網、德眾金融、拍拍貸、人人貸、陸金所均引入第三方擔保機構對債務承擔連帶責任保證。第三方擔保機構性質多樣，包括融資性擔保公司、非融資性公司、國有企業、資產管理公司等。第三方擔保機構為嚴控風險，往往進一步建立反擔保機制。P2P平臺反擔保制度的建立則要求線上融資人必須線下提供房屋、車輛抵押等擔保。值得注意的是，與種錢網合作的第三方擔保機構要求其股東對債務承擔連帶責任。另外，部分第三方擔保機構也有著特殊身份，如：
1、貸貸興隆以其母公司作為第三方擔保機構。在此種模式下，母公司對借款項目承擔主要審核任務，并對債務人債務承擔連帶責任保證擔保。
2、德眾金融采用核心企業作為第三方擔保機構，為上下游企業提供連帶責任保證。此處的核心企業通常是指控制著上下游企業資金流和物流的大型企業。
（三）債權轉讓模式
1、不改變債權性質的直接性債權轉讓
資金的供給方與需求方不直接簽訂債權債務合同，而是由第三方主體，包括自然人、法人或其他組織，先將資金借給資金需求方，第三方主體再將其所擁有的對資金需求者的債權轉讓給資金供給者。[3]在這一過程中，按照P2P網絡借貸平臺不同的作用，具體又有以下三種情況：
（1）P2P網絡借貸平臺僅為第三方主體的債權轉讓行為進行信息、撮合和資信評估的功能，仍由第三方主體與資金供給者簽訂合同。一旦借款人違約，第三方主體承諾無條件回購債權，如德眾金融“債易寶”、“周轉易”產品。
（2）第三方主體先將債權轉讓給 P2P 網絡借貸平臺，而后 P2P網絡借貸平臺再將債權轉讓給資金供給者；
（3）第三方主體委托P2P網絡借貸平臺以第三方主體名義代為轉讓其享有的債權，且債權轉讓行為之法律后果全部歸于第三方主體；
2、改變債權本質屬性的證券化金融產品之債權轉讓
改變債權本質屬性的證券化金融產品之債權轉讓是指采用諸如債權分拆方式對各類債權中的風險與收益要素進行分離與重組，形成與原有債權性質不同的金融產品并出售。在該種模式中，債權本質上已經變為債券或其他具有證券屬性的理財產品。如人人貸的U計劃、陸金所的穩贏安e貸款。
（四）其他模式
1、車輛房屋抵押模式。據調查，德眾金融、微貸網P2P網絡借貸平臺均要求借款人向其提供足值固定資產抵押，如房屋、車輛等。但凡經平臺合理催告后債務人逾期仍未還本息的，平臺將以風險準備金向投資人現行墊付本息，同時將抵押物以折價或者拍賣、變賣方式獲取價款，從中優先受償。
2、債權質押模式。調查顯示，德眾金融、人人貸、陸金所P2P網絡借貸平臺運用該模式管控信用風險，即借款人以其在第三方支付機構所設立資金賬戶中的應收賬款作為質押，以獲得投放借款標的資格。借貸雙方約定，若到期無法足額償還，借款人以其在平臺上的應收賬款一次性支付本息及罰息。
3、嚴格審核模式。多數平臺為管控債務人風險，對于債務人的信息均會進行審核，如積木盒子采取線上與線下審核。但各平臺對該模式在管控債務人風險中發揮的作用重視程度卻大相徑庭。調查顯示，此類平臺采用社會信用因素審核：與全國多家數據中心合作；將借款人的社交網絡資料（P2P網絡借貸平臺、朋友圈等數據）作為信用測評內容；綜合考慮多個指標運用評價系統自動測算借款方違約成本和違約概率，并確定安全信用額度。
四、管控模式的合法性分析
根據上述實踐調查結果，結合我國相關的法律法規規定，下文將著重分析平臺管控債務人風險措施的合法性，即管控模式是否具有法律風險性。平臺只有嚴控債務人信用風險以及其自身法律風險，才能真正得到可持續發展。
2015年7月中國人民銀行等十部門聯合印發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。該《意見》指明個體網絡借貸是個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，即P2P網絡借貸的范圍為個體和個體之間，排除了組織之間。但實踐中，如積木盒子等既樣本平臺既存在借貸服務，又提供基金、股票等理財產品服務，顯已不屬于純網絡借貸平臺。
據《意見》第二類第八項規定，P2P網絡借貸平臺的性質為“信息中介”。①“信息中介”指平臺為投資方和融資方提供的是信息交互、撮合、資信評估等中介服務，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，而并非增信服務，也不得非法集資。網絡借貸屬于互聯網金融，因此對于網絡借貸法律風險問題的分析，應以《民法通則》、《合同法》、《擔保法》等相關法律、行政法規、規章規定以及商事法律制度及國家政策規范為準則?；谏鐣{查結果，本文對我國P2P平臺管控債務人信用風險私法機制運用中存在的主要法律問題予以分析：
（一）平臺擔保的合法性分析
根據我國《意見》規定，P2P網絡借貸平臺性質為“信息中介”。因此平臺在法律上只能扮演“居間人”的角色，不應當為債務人在平臺上籌得的貸款提供擔?；虮ＷC。另據據《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定，“任何單位和個人未經監督部門批準，不得經營融資性擔保業務”。可見，作為“信息中介”的P2P網絡借貸平臺在未經批準而從事融資性擔保業務的行為顯已超出了合法性范疇，與其“居間人”角色相違背。
但是，多數平臺建立的風險準備金預防機制與其本身提供擔保不同，并非由P2P平臺無條件承擔連帶保證責任擔保，而是以風險準備金為限保障投資人的利益。由于風險金通常屬于平臺所有，P2P網絡借貸平臺以其自有的資金為借款人的融資行為提供擔保，在性質上仍然屬于從事融資性擔保業務。
因此，平臺自擔保的行為不僅容易給自身帶來資金風險，更是缺乏合法性。
（二）第三方擔保機構擔保的合法性分析
有些平臺采取的引入第三方擔保機構管控債務人風險的模式，即在進行網絡借貸過程中，第三方擔保機構參與其中為債務人的債務向投資人提供擔。這是符合我國法律規定，具有合法性，無法律風險。但凡從事融資性擔保的機構均需經相關監管部門的批準。
（三）債權轉讓的合法性分析
該模式中不改變債權性質的債權轉讓，根據我國《合同法》第七十九條規定，“債權人可以將合同的權利或者部分轉讓給第三人”。對此，P2P平臺收購逾期債權的做法應當規制。除此之外，第三人（轉讓人）轉讓債權又承諾無條件回購債權的做法亦需防涉嫌非法集資等行為之嫌。其判斷標準主要為第三人（轉讓人）是否真正享有債權，是否隨意拆分、重組債權。因此，審核第三人（轉讓人）資質為關鍵。
五、研究結論與啟示
P2P平臺對于債務人申請前的身份虛假信用風險的措施，平臺可以采取線上和線下結合審核的方式，減小該風險。且該措施已為大多數平臺采取，并且符合我國法律的規定。
對于債務人是否按照資金用途利用所借資金來帶的一種違法、隱性風險。首先平臺作為理性經濟主體，多為盈利性平臺，則按照經濟效益最大化原則，多數不會對該風險采取相關措施。其篩選的部分項目標準是怎樣的，以及具體調查的效果如何，均不得而知。并不利于保障債權人利益，減小風險。借鑒國外經驗，美國的2007年建立的Lending Club網絡借貸平臺采取的社交網絡貸款，則主要利用face book等網絡交際平臺集合出借人和借款人，則有利于出借人與借款人建立更加緊密的聯系。[4]從而債權人可以自己通過社交網絡平臺對債務人資金用途的監管，減小風險。
債務人“跑路”的信用風險，上述中平臺引入有資質的第三方擔保機構擔保機制、平臺作為“居間人”的債權轉讓和債權質押方式等管控債務人風險的模式符合我國《意見》規定的“信息中介”性質。（作者單位：西南政法大學經濟法學院）
2015年西南政法大學本科生科研訓練創新活動資助項目成果，批準號：2015-BZX-080
信用調查報告范文6
調查方式:問卷調查、走訪
調查時間:2008年7月至12月
調查地點:山西省高平市北詩鎮擁萬村、北詩午村、神農鎮莊里村、大同市渾源縣西留村、青瓷窯村、水磨町村、陽泉市平定縣張莊鎮寧艾村、鎖簧鎮前鎖簧村、冠山鎮南關村
調查對象:村民、村干部、大學生村官
【關鍵詞】新農村;大學生村官;民主建設
一、社會主義新農村民主建設現狀
我國是一個農業大國,農業人口占總人口的60%以上,可以說,農村基層民主建設的成敗關系到我國社會主義民主政治建設的成效,農村基層民主政治建設涉及面廣、工作難度大,是一項事關黨在農村執政基礎的系統工程,農村基層民主建設搞得好不好,直接影響到社會主義新農村的改革和發展。
農村基層民主建設主要包括民主選舉、民主決策、民主管理、民主監督這四方面的基本內容。在民主選舉方面,80%的農村能夠做到公開、公平、公正的進行選舉,但是在調查過程中個別村莊存在賄選問題,一些村干部利用在村里面的勢力,再加上一些金錢的誘惑,使村民做出違背自己意愿的行動,村民的選舉權受到了極大地侵害;在民主管理方面,一些村官獨立專行,我行我素,目無政策法律;在民主監督方面,由于農村在國家組織體系中處于末端位置,沒有專門的監督機構,出現了“監督空白”,使村官在有時候就像村里的“土皇帝”,自行其是,盲目蠻干,由于監督的缺失,使村里的村務公開流于形式,沒有真正落到實處,在我們的調查過程中,有將近23%的村沒有認真落實村務定期公開制度,只是上級監督一陣子,下面公開一下子,不監督不公開,不反映不公開,在一些村里出現了這樣的矛盾:一方面農民民主意識越來越高,表達民主的愿望越來越強烈,另一方面在機制體制的制度上,未能建立起充分表達這一愿望的平臺;在民主決策方面,也存在著一些缺陷,在調查過程中發現,目前一些村里有許多硬性任務需要完成,如土地征用、計劃生育、退耕護還林,這些都涉及到農民的切實利益,類似這樣的事還有很多,村委會在處理此類事宜時,往往不考慮農民的感受,而是一味的迎合上級領導,在這些問題上沒有傾聽農民的聲音,處理的不夠恰當。
二、目前山西省大學生村官任職情況
為了構建社會主義新農村,國家從2005年開始,在全國實施大學生村官計劃,提出了選聘優秀大學生到農村任職“村官”的振興和拉動農村發展的政策,這項政策一方面為國家培養了大量的后備干部,也在一定程度上緩解了大學生就業的壓力,另一方面,為一部分大學生提供了廣闊的天地,為農村的經濟及發展注入了新的活力。農村是一個廣闊的社會大舞臺,向落后的農村輸送了高素質的人才,讓他們在擔任“村官”的過程中,直接與廣大的人民群眾相聯系,不僅幫助了農村,而且在工作過程中極大地鍛煉了自己。目前山西省國家大學生村官計劃進展順利,2006年和2007年山西省已經選聘的9748名大學生“村官”中,目前擔任村黨支部書記的有2人,擔任副書記的有1038人,依法選舉成為村委會副主任的有4人,擔任主任助理的有8704人。2008年選聘人數更是達到10000人。2009年再次選聘近萬名“大學生村官”到村任職,提前實現全省“一村一社區配備一名高校畢業生”的目標。
三、大學生村官在新農村民主建設中的作用
(一)優化了農村干部隊伍,有助于提升基層組織的整體文化水平。大學生村官為高知識、高文化的群體,在高校接受過系統的教育,他們視野開闊、知識豐富,他們的加入使該地區的基層組織注入了新鮮的血液和活力,改變了原組織的知識結構和年齡結構,有助于推動社會主義新農村的民主建設進程。在這過程中,一些民主的思想和處事方式被帶到工作中去,民主的思想和宣傳力度將在以后的服務過程中大大加強,更能調動農民參加基層組織民主建設的積極性,也能使基層組織更加具有凝聚力、創造力和戰斗力,使我們黨在群眾中的基礎更加牢固。
(二)打破了農村傳統的保守的思想觀念,有助于推動農村民主建設的進程。農村工作千頭萬緒,建設社會主義新農村是一項復雜的系統的工程,要求我們要按照科學發展觀的要求,按照依法、民主和科學治理的要求來做好社會主義新農村建設的各項工作。農村基層干部是農民的領路人,是農村各項事業的組織管理者,也是農村各種復雜矛盾的協調和處理者。這就要求村干部在解決農村事務的過程中要有新觀念、新思路、新方法。而當前農村工作中遇到的首要問題便是農村基層干部思想觀念相對落后,法制意識薄弱,由此導致工作方式拘泥于原有的經驗基礎,很難有大的改觀和突破,而大學生村官恰恰能彌補這一缺陷
(三)有利于開展各種法制宣傳活動,維護農民合法權益,促進新農村和諧穩定。在我們的調查和對大學生村官的走訪過程中,有65%的村莊在大學生村官的引領下,已經真正實現了村務公開、逢大事民主決策、民主選舉村干部,實現對村干部的民主監督等。在調查過程中一位法學專業的大學生村官這樣和我們說;“大學生到村工作確實促進了農村的和諧穩定,農村發生矛盾糾紛后,當事人對當地的村干部普遍存在一種戒備的心理,擔心他們顧及鄉里鄉親情面,調解時有個親疏之分,一碗水端不平,處事不公。這時充分發揮我們大學生村官的法律知識多、見識廣、群眾比較信任的優勢,充分發揮我們的專長,采取法律講座、以案說法、黑板報等形式,廣泛宣傳與村民密切相關的法律知識,積極參與調解各類矛盾糾紛,有效地促進了農村的和諧穩定。
四、大學生村官在新農村民主建設中目前存在的問題
大學生村官計劃自2005年實施以來,從山西省整體來看還是比較成功的,選派大學生村官到農村任職的做法受到了社會各方面廣泛的歡迎和充分的肯定。但是,隨著此計劃的大范圍實施,我們在調查過程中也發現了一些不可回避的問題,這些問題在一定程度上都阻礙了新農村民主法治建設的進程。
(一)在工作方面大學生村官和村委會不夠融合。一些村官到村任職后,和村委會處于貌合神離的狀態,大學生村官和村干部在工作中沒有真正的融合在一起,調查發現有38%的大學生村官面臨工作著難以深入的問題,如感到人際關系難處理,村里人缺乏認同感,生活不習慣,工作無從下手等,因此如何讓大學生村官盡快了解農村,融入農村,和村委會攜手管理村莊,是我們首先要解決的問題。
(二)大學生村官計劃沒有引起村委會的足夠重視。大學生村官計劃是國家投入了大量的人力、物力去幫助農村脫貧致富的政策,理應受到社會的高度重視,只有這樣才能將農村的工作做好。而一些村干部對此并不重視,對大學生村官不聞不問,甚至有的村干部直接將大學生村官“發配”到村小學代課去,或者有的大學生村官因為無事可做另找一份兼職,他們多數時間不在自己的崗位上,不參與對村里的管理工作,這樣的結果可想而知。
(三)一部分大學生村官態度不端正。一些大學生村官并不是真心的想幫助農村發展,而是為了自己的“錢”途和從中能夠得到國家對大學生村官的優惠政策,只是單純的把農村當作他們人生發展的一塊跳板,沒有長期扎根農村、為新農村發展的想法,沒有與挫折長期作斗爭的決心,遇到一點困難便放棄自己的目標。調查顯示,許多大學生認為擔任“村官”是在就業壓力下無奈的選擇,對農村懷有感情、想成就一番事業的僅占25%左右。另一方面,許多大學生村官到農村基層工作,是由于上級黨委政府在招聘前的一些優惠承諾。
(四)專業不對口,導致一部分大學生村官無法真正發揮出他們的專業技能,一定程度上造成了人力資源的浪費。在選聘過程中,對報名大學生的專業沒有任何限制,這就產生了一系列的問題,調查顯示,有19%的大學生因專業不對口難以在村里發揮其應有的作用,比如核電子工程這種專業,專業知識在農村根本用不到,包括金融、物理電子工程等專業,這樣的大學生不是不能當村官,而是這樣的話大學辛辛苦苦培養出的大學生沒有用到真正的地方,人力資源沒有達到最優化的配置,而在走訪過程中,農民最希望農林類的、法律類的大學生服務農村。
(五)大學生村官社會經驗不足,處理問題過于理想化,不能和農村當地的實際情況相聯系。在大學生村官計劃中,所招募的大學生大都為大學應屆畢業生,他們從大學校園出來后直接步入社會,在社會經驗方面略有不
足,缺乏專業知識解決具體問題的能力和足夠的人際溝通能力,使得他們在處理問題時不能得心應手。
五、為了更好的建設社會主義新農村,促進新農村民主建設進程,我們課小組通過調查研究,提出以下解決措施:
(一)建立科學合理的組織管理體系。管理部門要著眼于新農村民主建設大局,不斷健全大學生“村官”的管理制度,做到有章可循,又不至于管理僵化,做到這點,一是要建立科學合理的選拔機制,堅持大學生自覺自愿原則,在保證公開、公正、公平的基礎上,確保把有志向、有熱情、有潛力的大學生選;二是要加強大學生“村官”的培訓和管理,通過教育培訓,切實提高大學生村官的工作能力。三要適當限制大學生村官的專業,引導更適合農村的大學生到農村去,使人力資源達到最優化配置。四是建立監督、考核、獎懲機制,健全完善科學的考核體系,對工作表現突出的,及時給于獎勵,對工作業績較差,村民不認可的大學生村官,經嚴格考察后,予以辭退。五要設計好大學生村官任期屆滿后的分流導向機制,確保各項優惠政策充分落實,保證長期穩定吸引和留住真正熱愛農村、有能力的大學生扎根農村,為新農村的民主建設貢獻自己的一份力量。
(二)大學生“村官”要努力提高自身素質。大學生投身新農村民主建設,充分發揮自身作用,需要從以下幾方面提升自己:一是熱愛農民,熱愛農村事業,真正做到了解新農村民主建設情況,掌握“三農”工作的方針政策,扎根農村,把農村作為自己建功立業的舞臺。二是有吃苦耐勞、戰勝困難的勇氣和決心,在磨煉自己的同時改變農村的落后面貌。三是提高處理具體復雜問題和矛盾的能力,要在實踐中學習技巧,積累工作經驗,鍛煉和提高組織管理、人際交往等各方面的能力,四要充分把自己在學校所學的知識和實踐工作結合起來,推動農村民主建設進程。
(三)深入務實不懈的普法,誠信正確有效的執法。在調查過程中,我們了解到農村普法長期以來徒具形式、缺乏實質內容,致使農民對法律只知其一不知其二,法律在農民眼中就是一空架子,在農村沒有得到廣泛的推廣。故而,就必須要改變現在的普法形式。首先,使普法者對即將下鄉的的法律進行揣摩研習,使其對相關法條的規范意義價值原則等一系列的整體觀念有一個比較深入的了解,對農村進行一些具有針對性的普法。其次,結合農村當地實際,多種形式、豐富多彩的送法下鄉,其目的只有一個:使農民對法律有一個清醒地認識,使法律所代表的公平、正義深入人心,使法律能夠在農村扎根開花。再次,普法要有重點分步驟地進行,比如可以先從一些在農村德高望重者、取得一定成就者等人開始,利用他們的影響力來擴大普法的效果。最后,發展教育。一個人文化水平的高低決定了這個人接受新事物的快慢。在調查過程中,當問到村干部普法效果是他們這樣說,農村教育太落后,新的政策不能被農民很好的理解,導致很多工作無法有效的展開。所以只要教育跟上,就為社會主義新農村的建設奠定了一個堅實的基礎。與此同時,誠信有效正確的執法,也可達到一定的普法效果。
(四)注重對農民民主意識的培養,大力提高村干部的政治素質。農民是基層民主的主體,村委會是行使基層民力最主要的實踐組織,通過各種有效措施提高農民和村干部的整體素質特別是對民主政治文化的理解,在建設社會主義新農村民主建設中顯得尤為必要和緊迫。加強村民和村干部的民主政治素質,就必須強化宣傳教育,全面營造推進基層民主建設的氛圍,構建社會主體參與政治生活的激勵機制,不斷擴大村民有序的政治參與范圍,使村民能夠切實享受到新農村民主建設的偉大成果。
結語:
大學生村官是社會主義新農村民主建設的需要,社會主義新農村民主建設是開天辟地的新事物,沒有知識分子的參與,沒有先進的知識做支撐,新農村的建設就不可能五彩繽紛、生機勃勃。我們希望更多的大學生投身到社會主義新農村的民主建設中去,為社會主義新農村的建設貢獻自己的青春,貢獻自己的力量。
山西大學大學生創新性實驗項目(項目編號080027)
作者簡介:
秦飛(1988--),山西大學法學院學生
龐成文(1986--),山西大學法學院學生
