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財產保險方案設計范文1
【關鍵詞】財產保險公司；風險類型；應對措施；措施研究
眾所周知，財產保險公司在維護廣大人民群眾財產安全方面發揮關鍵性作用，為和諧型、穩定型社會的建立健全做鋪墊。因為經營管理環節存在一些缺陷，所以財產保險公司在競爭、評估、投資等節點上面臨著一些風險?；诖?，本文積極對上述三大類風險的弊端進行剖析，同時提出了相關應對措施。
一、列舉財產保險公司在發展進程中面臨的風險
1.競爭風險
這主要是因為財產公司經營性質的特殊性，使其不斷對市場運行規律進行摸索探析，從而改良保險產品性能，使其在市場中占據更大份額，產生更大影響力。競爭風險通常是在報價方面體現出來的，為了獲得某一項目或者是客戶資源，價格成為了競爭的得利手段之一，財產保險公司在獲得項目授予權與客戶資源的同時，也使決策風險衍生出來。
2.評估風險
財產保險公司經營管理程序是系統化、繁雜化的，財產投保之前審核和論證，評估和分析等環節是不可缺少的，如果上述環節缺乏科學性，就會加大風險產生的概率。有些財產保險公司過度的追求眼前利益，而忽視對房產風險審核環節，那么對與那些破舊的房屋而言，在惡劣自然氣候的環境下，公司將會面臨巨大的財產損失。
3.投資風險
財產保險公司在獲得一定保費以后，總會利用某一投資平臺，實現提高資金利用效率這一目標，降低資金貶值問題出現的概率。然而很多保險公司在運營過程中，由于對部分投資風險論證缺乏全面性，從而使一些低效率投資行為出現， 此時投資風險應時而生，這樣在意外事故發生之時保險公司在資金供給的連貫性方面存在較大的難度系數。
二、財產保險公司規避風險的有效對策
1.創造優質型企業文化與內部控制環境
參保人之所以能夠將財產投入進保險公司，主要是因為其具有前瞻性理念，追求的絕非是不勞而獲，而是在緊急或意外情況下獲得保險公司的幫助，度過困難期。所以財產保險公司的業務辦理人員在受理業務、處理意外事故之時一定要體現出嚴謹性與高質性。之所以認為優質型企業文化與內部控制環境的建設能夠有效的應對風險的發生，主要得力于其能夠激發職員工作的主動性以及提升本公司的社會聲望，對投保人員產生吸引力。在公司構造管理方面，財產保險公司始終要秉持分權制衡原則，這樣董事會與管理階層人員各守其職、各盡其責，分工明確、相互配合，責任追究體制的實效性切實的發揮出來，權利之間不存在制約性，在優質型環境下財產保險公司有效的規避各類風險，事業蒸蒸日上。
2.建立健全風險管控體系
財產保險公司風險管控體系大體上是由三大模版構成，即風險預警機制、風險評估體制、風險處理機制。風險語境機制的建設，主要是保險公司整合市場經濟運行形式，在分析本公司保險產品優勢的基礎上，借用數據統計等方法總結影響公司營銷效率的內外部因素，明確風險指標；風險評估體制的建設，是在保險公司對險種有明確認識基礎上的，實質上就是對各類風險發生的幾率進行評估，需要長久型、連貫性檢查機制的輔佐；風險處理機制的建設，是對風險預警與評估結果的總結，具體是財產保險公司參照評估結果事先做好處理風險的方案設計，這樣卻把風險發生之時處理的實效性。
3.完善監管制度與監督體制
一是做好保險資金應用監管制度體系的建設工作，從而確保每筆保險資金應用程序的規范性與合法性，這一體系的建立健全，使資金事先、事中、事后監管效率大幅度提升，內部管控、信息披露、風險責任人等監管工具的實效性充分彰顯出來。承保業務和投資業務共同管理保險資金，從而壓縮了資金運行過程中信用風險、市場風險、操作風險和流動性等多樣化風險出現的概率，這樣財產保險公司資金在運行過程中體現出暢通性、效益性與安穩性等特色。二是完善保險公司內部監督機制，其宗旨是使保險公司內部稽查作用發揮出來，這樣職責就實現了分離的目標，常見的有承包與理財分離、核保與核賠分離等，在監督機制的制約下，財產保險公司各個部門人員的職責范疇明確化；審計監察部門的設置，使財產公司內部稽查落到實處，定期對業務人員工作實況進行查實，從而確保內部監督體制的實效性充分發揮出來。
三、結束語
總之， 保險公司作為經營風險的企業之一，在實際運行過程中風險的出現是難以避免的，況且多重風險的處理上存在較大的難度。所以，財產保險公司要實現可持續發展這一目標，務必要結合本公司產品類型，建立健全具有時效性的風險防范體系，在不斷的經營中對其進行改良與調整，從而使各類風險產生的效率降至最低水平。
參考文獻：
[1]于海純.我國食品安全責任強制保險的法律構造研究[J].中國法學，2015，03：244-264.
[2]王麗珍.中國保險業系統性風險再保險業務傳染效應研究[J].當代經濟科學，2015，05：1-10+124.
財產保險方案設計范文2
[關鍵詞]社會保險商業保險
一、從社會經濟的角度看社會保險與商業保險的關系
1.共性
(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。
2.區別
(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業和政府共同負擔，由國家負總責；商業保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業和管理費用;(4)業務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。
3.互補
從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。
(1)社會保險對商業保險的補充。商業保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。
(2)商業保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業保險保障其養老、疾病、意外、財產等方面的需要。
二、深化社會保險制度改革對商業保險的影響
由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業保險的發展產生影響。
1.有利影響
(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業保險品種。
(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業實行的企業補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業補充（養老、醫療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業保險公司投保，這就給商業保險的發展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業保險的一塊大市場。
2.不利影響
(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業、民營企業和外資企業拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。
(2)企業效益方面。我國企業普遍效益較差，許多企業無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業補充保險，也就談不上將保險基金投保商業保險，并提供發展資金了。即使效益好的企業開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業保險的發展方向
1.企業補充保險領域
商業保險要積極參與這一領域。各企業購買保險公司的團體年金或醫療保險后，保險公司要為企業提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發放等全方位的金融服務。
2.個人儲蓄保險領域
在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。
3.健康保險領域
國務院規定，超過基本醫療保險最高支付額的費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決，這就為商業保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫療保險等，滿足不同層次群眾的需要。
財產保險方案設計范文3
（浙江工業大學，浙江 杭州 310014）
摘 要：在知識經濟時代，智力成果的培育、配置和調控能力是核心競爭力，專利因其復雜的技術性和訴訟程序、維權成本高等因素導致對其保護不足。專利保險是對專利保護體系的有益補充，發達國家都在積極探索實施專利保險制度。我國專利保險經歷了理論研究、試點運行和推廣應用三個階段，但目前仍存在著保險產品無法滿足市場需求、嚴重依賴專利保險政策支持、保險人對專利保險新業務領域相對比較陌生等問題。因此，在推行專利保險制度過程中，應設計符合我國產業發展實際的專利保險發展模式，完善“保險公司——中介服務機構——企業”的專利保險運行機制，精細設計符合我國市場需求的專利保險產品。
關 鍵 詞：專利保險；發展模式；運行機制；專利保險產品
中圖分類號：D923．42文獻標識碼：A文章編號：1007－8207（2015）05－0106－08
收稿日期：2015－04－10
作者簡介：潘燦君（1969—），男，浙江永康人，浙江工業大學副教授，研究方向為知識產權法、商法；于世忠（1962—），男，吉林長春人，浙江工業大學教授，研究方向為刑法、知識產權法。
基金項目：本文系浙江省科技廳重點軟科學項目“關于推進專利保險支撐產業創新對策研究”的階段性成果，項目編號：2013C25031；浙江省自然科學基金項目“我國知識產權保險機制的構建——以海外知識產權風險為視角”的階段性成果，項目編號：LY13G030030。
在經濟全球化和科技快速發展的知識經濟時代，科技已成為推動社會經濟發展的主要驅動力，科技的迅猛發展帶動了諸多領域的產業革命，也為社會經濟發展帶來了新的機遇。國家的核心競爭力已日益體現為對智力資源和智慧成果的培育、配置和調控的能力。［1］因此，專利保護不足必然會給產業技術創新帶來一定的負面影響，導致出現“塊狀經濟特點的制造業跟風模仿嚴重，集群產業惡性競爭屢屢出現”的現象。因此，構建專利保險市場運行機制，是我國知識產權戰略中的應有之義。我國國家知識產權局和各省市知識產權局正不斷擴大專利保險的試點范圍，并出臺了諸多有關專利保險試點方面的政策?；诖?，本文在總結我國專利保險試點經驗得失的基礎上，提出了在我國實施專利保險制度的相關建議。
一、專利保險制度的發展與我國的實踐
保險作為現代商事制度，發源于中世紀歐洲，是商人自發籌集資金，以防范海上貿易之巨大風險而提供互助，漸而形成了合作社之相互保險。隨著商事的不斷繁榮和發展，保險從最初的合作互助形式逐步發展為現代商事保險，從事保險產業的商人在提供互助救濟公益目的之外，不斷拓展自身保險產品的空間，從財產保險到人壽保險，再發展到責任保險、保證保險。隨著現代工業革命的發展，西方社會的生產和貿易規模不斷擴大，西方人從個人中心出發，在謀求物質財富最大化的內在驅動下，迫切需要在更大范圍內分散商業活動中越來越多的風險，從而推動西方保險也從最初的互助形式發展到商業性質的保險形式。［2］
知識產權保險是指將知識產權或者與知識產權相關的權益作為保險標的，由投保人向保險人繳納一定的保費，當保險合同約定的保險事故發生時，保險人向被保險人支付一定保險理賠金的法律制度。知識產權保險包括專利保險、著作權保險、商標保險，其中又以專利保險發展最為典型，因此本文的討論以專利保險為其范疇。
（一）域外專利保險的發展
專利保險最早起源于美國，其專利保險的市場化程度相對比較成熟，積累了實施專利保險的經驗。美國專利保險的保險產品主要有：專利侵權責任保險和專利執行保險。專利侵權責任保險是保險人為被保險人因過失或者疏忽侵犯第三人專利權所產生的訴訟費用和財產損失所承擔的賠償責任保險。專利執行保險是保險人為被保險人維護專利權合法權益產生的費用承擔的理賠責任保險。因為美國企業的知識產權意識相對比較強，美國的保險市場也相對成熟，所以，美國保險公司實施專利保險業務的盈利性也較為理想。Reyes，Jason A（1995）認為，保險為成本高昂的專利侵權訴訟與損害賠償提供了解決方案。［3］
在歐盟，中小企業是其技術創新的重要力量。但因專利的非物質性、技術性和訴訟程序復雜等原因，中小企業普遍感到專利維權難度較大，維權成本較高，這在一定程度上影響了中小企業對專利的保護，也給中小企業技術創新帶來了一定的負面影響。歐盟組織意識到了專利保險對維護中小企業專利權益方面具有重要作用，因此積極探索專利保險的實施模式和具體方式，希望通過構建有效的專利保險機制分散歐盟中小企業專利維權風險，緩解中小企業面臨的專利維權困境。自1997年歐盟委員會提出在歐共體內設立專利訴訟保險制度開始，2003年歐盟委員會公布了專門委托民間企業咨詢機構Consultant Ltd．，European Policy Advise（以下簡稱CAJ公司）就專利保險試行進行專門調查所作的調查報告認為，應該在歐共體內部實施專利強制保險。在2007年布魯塞爾會議上CAJ公司再次建議，應在歐共體內實施更廣泛的專利保險，并應考慮采取強制保險模式。這種強制性的專利保險方案引發了巨大爭議：從學理上看，專利侵權糾紛屬于私法領域，政府不應以行政權力強制干涉；就實務而言，因歐盟各國經濟發展水平不同，其專利制度也有不同之處，因而強行推廣存在著障礙。在歐盟成員國中，英國是專利保險實施比較好的國家，根據是否已經授權專利分別設置了專利申請保險和專利實施保險（包括專利執行保險、專利侵權責任保險）。［4］德國的專利保險制度分為專利侵權責任保險和專利財產保險。德國專利侵權責任保險不僅包括訴訟費用和損害賠償金，還包括法院判定被保險人承擔損害賠償責任時所產生的抗辯費用、專利無效費用、判令支付的專利使用費用。［5］丹麥對專利保險制度有獨特認識。多年來，丹麥政府一直呼吁私營保險公司為丹麥市場提供專利保險。丹麥專利局主動提出在國內市場建立專利訴訟保險體制，向所有感興趣的保險公司提供與知識產權相關的公開信息，并對專利保險產品有利于中小企業的設計提出建議。SAMIAN保險公司在丹麥推出通用專利保險，其承保范圍包括：⑴侵權行為地國家的專利法承認的對投保專利的實際或懷疑侵權；⑵對侵權人提起的反訴的抗辯；⑶中小企業對第三方的意外侵權。經過丹麥的積極推廣，專利保險從丹麥發展到盧森堡、澳大利亞和英國，并都由SAMIAN保險公司提供，這給歐盟改革專利保險制度提供了一個新選擇。［6］
日本專利保險在政府扶持下逐漸建立起了商業保險的運行模式。日本知識產權保險包括專利權授權金保險和專利侵權保險。日本專利權授權金是指當第三人因信用風險（如破產、政治危險、戰爭等原因）無法及時向作為被保險人的日本企業支付授權金時由保險人賠償被保險人專利授權金收入的損失，而后由保險人向外國企業追償。日本專利權授權金保險的目的是為了本國企業更放心地向外國企業授權專利使用權，這無疑有利于企業對科研技術的投入。近年來，日本東京海上火災保險公司、安田海上火災保險公司和住友海上火災保險公司還共同開發出專利侵權保險險種，其保險對象為發明、新型專利、新式樣專利及商標權侵權訴訟的費用，被保險人包括專利和商標侵權訴訟中的權利人和侵權人。［7］
（二）我國關于專利保險制度的研究及其實踐
保險是商業化社會的互助機制，也是金融業的重要分支。專利保險是通過金融支持社會創新，維護公平有序競爭市場環境的重要方式，是國家知識產權戰略的重要內容，也是知識經濟時代對專利保護體系的有益補充。通過專利保險的推廣，能夠引導和支持市場主體創造和運用知識產權，降低維權成本，維護公平競爭的市場秩序?？偨Y我國關于專利保險制度的研究和實踐過程，基本上可以分為三個階段。
⒈域外專利保險和我國實施專利保險可行性研究階段。吳玫與朱雪忠（2004）分析了知識產權訴訟費用保險的提出背景、基本原理及其分類、適用與展望。吳玫（2005）、李雪梅（2005）、孫佩綾（2006）、楊德齊（2009）探討了如何引入知識產權保險機制來分擔知識產權權利人的風險，幫助中小型企業通過參與訴訟維護和實施其知識產權。［8］肖小鋒（2007）通過對搜集的訴訟費用、案件結案情況等資料的分析，結合國際上的知識產權保險制度，提出了應面向出口企業建立政策性知識產權保險的觀點，并在此基礎上提出：知識產權保險制度需要解決企業風險管理意識、知識產權保護意識、風險評估體系國際接軌、知識產權人才及評估體系四個方面的問題。高留志（2006）在闡釋美國知識產權保險制度及其缺失的基礎上認為，根據我國對外貿易的快速增長和企業國際化蓬勃發展的現實，國外企業控告我國企業侵害知識產權的情況將越來越多，為此，應建立知識產權保險制度，但在具體制度設計上應避免美國知識產權保險保費過高和大企業拖延訴訟削弱保險成效不足的現象。姚新超（2007）從我國眾多企業面臨發達國家專利壁壘挑戰的實際情況出發，建議開辦專利侵權責任保險，認為應借鑒瑞士再保險公司的示范合同做出相應規范。劉丁巳（2008）認為，知識產權已日益成為經濟增長點和提高企業競爭力的主要手段，但知識產權訴訟卻成為了企業的沉重負擔，因此我國也應建立知識產權制度。考慮我國國情，建議知識產權對外訴訟保險應以行業協會為主導，依靠政府的力量加以推動。周美華（2007）認為，知識產權保險在國外已經日趨成熟，其在分析知識產權保險基本原理和國外知識產權保險制度的基礎上提出，我國應提供多種選擇的保險產品，擴大理賠范圍，開發知識產權權利人為投保人的知識產權執行保險，引導資本實力強大，具有高端風險管理技術的保險公司和較多數量的投保人加入知識產權保險市場。孫捷（2009）在闡釋國外知識產權保險發展、現狀和分析專利保險性質的基礎上提出了我國承保機構設立模式、投保方式和投保人范圍、專利保險險種設計、保險條款設計和保險費率厘定、限陪方式和共保條款的基本模式的觀點。蔡華（2010）從分析知識產權風險、風險管理、專利保險對經濟的影響入手，借鑒美國和歐盟的專利保險制度，提出應從政府、保險人、投保企業三個層面來推進我國的專利保險。林小愛（2009）對國內外知識產權保險研究現狀進行了梳理，闡述和比較了發達國家的知識產權保險制度，從新制度經濟學角度分析了知識產權保險的必要性及特殊性，主張應在國家知識產權戰略下構建知識產權保險制度。宋來仕（2010）提出應在中小企業推行專利侵權責任保險。王學士（2011）認為，知識產權本身屬性之不確定風險符合保險利益要件，對企業在自主創新中運用知識產權保險的必要性和可行性進行了論證，提出應優先構建專利侵權責任保險制度和保險費用的先予支付制度。
2008年，國家知識產權局將“知識產權保險體系問題研究”列入了其軟科學重點研究項目指南中，作為國家知識產權局應用類項目中的首要項目。［9］這標志著我國政府已經就我國實施知識產權保險的可行性以及如何建立知識產權保險體系等進行了理論儲備。
⒉在專利保險理論研究基礎上進行專利保險試點階段。我國專利保險實踐起步較晚。佛山市禪城區于2010年初在全國率先推出專利保險，信達財產保險股份有限公司將“專利侵權調查費保險”作為首個險種，理賠范圍包括差旅費、公證費、律師費等。2010年12月，佛山德眾藥業有限公司與信達財產保險股份有限公司廣東分公司簽訂了專利侵權保單，這是全國專利侵權保險的第一張保單。2011年3月2日，佛山市新概念磁電設備有限公司與信達財產保險股份有限公司廣東分公司簽訂了專利侵權保單，為包括“一種除鐵機”（專利號：ZL200410051946．7）在內的7件專利投保，專利的保費共計3400元。2012年4月20日，保險公司實現承諾，向新概念磁電賠付了價值20400元的第一筆保險金。這是全國首例順利結案的專利保險賠付案件。獲批開展全國專利保險試點后，禪城區加快推進試點工作，目前，首批21項專利已完成投保、承保手續。［10］國家知識產權局委托中國人民財產保險股份有限公司（以下簡稱人保財險公司）開展專利保險工作。2011年12月8日，人保財險公司與國家知識產權局正式簽訂《知識產權資產評估促進工程項目》合作協議，國家知識產權局授權人保財險公司開展制定專利保險方案工作。
⒊總結專利保險試點經驗并在全國推廣實施階段。2012年2月，國家知識產權局在江蘇省鎮江市組織召開專利保險工作研討會并正式啟動專利保險試點。2012年4月11日，國家知識產權局選取北京、武漢、鎮江等8個城市作為專利保險第一批試點城市，首次實施試點的專利保險產品是“專利執行保險”，待條件成熟后，還將研究推出“專利侵權責任險”產品，在更大范圍內開展知識產權保險試點工作。2012年11月30日，確定了第二批專利保險試點地區，試點工作得到了推廣和升級，浙江省嘉興市成為第二批專利保險試點城市。2014年2月26日，確定河北邯鄲、上海奉賢為第三批專利保險試點地區（詳見附圖1）。在全國三批專利保險試點地區的基礎上，各省市紛紛設立了省級專利保險試點區域，如浙江省嘉興市被確定為全國第二批專利保險試點地區之后，浙江省科技廳、省知識產權局、中國人民財產保險股份有限公司浙江省分公司聯合印發了《關于開展專利保險試點工作的指導意見》，要求各試點地區因地制宜，制定參保專利保費、專利保險信息平臺建設補貼和創新專利保險種類獎勵等優惠政策，創造良好的政策環境。試點地區要建立專利保險信息服務平臺，探索建立保險專家咨詢制度和中小企業專利保險托管機制。［11］浙江省先后在溫州甌海區、杭州市、湖州德清縣、湖州安吉縣、湖州南潯區以及金華東陽市等地推廣實施專利保險工作。
二、我國實施專利保險制度存在的問題
隨著經濟轉型升級步伐不斷加快，我國在各個產業的專利擁有量不斷增多。2014年12月16日，世界知識產權組織（WIPO）在日內瓦的《2014世界知識產權指數》報告顯示，全球專利年申請量2013年繼續強勁增長，這主要得益于中國兩位數的增長勢頭。在全世界近260萬件專利申請中，約有1／3是中國提交的，其次是美國和日本。［12］與之相對應的是專利糾紛不斷增多，且糾紛涉及的標的和影響越來越大。然而，由于我國實施知識產權制度的時間比較短，商業保險運行起步也比較晚，導致我國企業知識產權意識、知識產權戰略規劃實施、商業保險市場發展等都明顯滯后于發達國家。
（一）專利的技術性、授權性、保護范圍的抽象性導致保險標的具有很強的不確定性和高風險性
由于保險公司運營經驗不足和專業性不強等原因，致使試點運行的保險產品無法滿足市場需求。專利作為典型的知識財產，相對于普通有形財產而言，具有技術性、授權性、保護范圍的抽象性和專利客體的不確定性，專利侵權、維權都比較困難。對于保險公司來說，專利保險本來就是比較陌生的業務領域，且對各行業的專利也相對比較陌生，因此，保險公司在推廣專利保險時謹小慎微，導致試點的專利保險產品比較單一，或者設置了比較高的門檻，使得試點運行的保險產品無法滿足市場的需求。
（二）保險公司試點專利保險時主要依賴于政策推動，專利保險市場化運行程度不高
專利保險是政策性業務，專利保險開始試行離不開政府的推動和政策的支持，專利保險的政策支持調動了企業單位參保的積極性，有效推動了專利保險試點工作的開展。但是過分依賴政府的主導、推動和保費補貼政策，也會影響保險公司自身專利保險商業開發作用的發揮，阻礙了專利保險市場化進程。如2013年江蘇省的5個專利保險試點城市均實現了出單承保，共實現簽單280件，保險金額1830萬元，保費收入53．8萬元。其中，鎮江承保了131件，保險金額508萬元，保費收入19．68萬元；南京承保了2件，保險金額9萬元，保費收入0．6萬元；蘇州承保了10件，保險金額68萬元，保費收入6．95萬元；無錫承保了95件，保險金額40萬元，保費收入14．9萬元；南通承保了42 件，保險金額24萬元，保費收入10．6萬元。江蘇省的南京、無錫、南通、鎮江等地的政府部門都制定了專利保險試點方案，出臺了保費補貼辦法。因此，上述保險費中有比較高的費用是政府出資的保費補貼。［13］
（三）專利的非物質性特點導致專利侵權成本低、維權難，專利保險產品出險的可能性比較大
專利是非物質財產，且其財產價值會隨著技術進步和市場發展出現較大的波動，財產價值相對于普通財產評估比較困難，評估程序復雜，評估費用高，而專利保險評估前置程序又增加了企業的投保成本。故保險公司保費比較高，或者是保險條款設置比較苛刻，導致企業購買保險產品需求受到影響。
（四）保險公司對專利保險的新業務領域相對比較陌生，導致專利保險的推廣運營比較困難
發達國家成熟的市場機制、保險公司強大的資本實力和高端風險的管理技術是其專利保險市場化、商業化的基礎。雖然我國專利申請量已經超過美國，但是專利法實施時間較短，專利保護經驗不足。例如：中國人民財產保險股份有限公司廣東分公司2014年上半年專利執行保險的承保數量較前一年明顯減少，主要原因是企業專利維權難度較大，在一定程度上影響了企業投保的積極性。此外，企業對專利執行保險的賠償范圍也缺乏充分了解，在發生賠案后對專利保險產生了一定的誤解，進而影響了投保的積極性。
專利保險是一項創新工作，由于企業的專利保險意識不強，使之成為推廣的桎梏。專利保險作為新型的險種，企業的認知度和接受程度還需要一個過程，從目前投保企業數量來看，與我國專利大國地位不相匹配，與實際的專利保險有效需求也不相符。
三、推進和完善專利保險制度的對策
（一）專利保險發展模式選擇
域外專利保險的發展模式主要有三種，即以美國為代表的商業運作模式、以日本為代表的政府支持模式和以歐盟委托CAJ咨詢公司提出但沒有實施的強制專利保險模式。美國專利保險實施是以AIG等保險公司通過自身商業化保險產品的推銷而運行的，日本是由經濟產業省所屬的行政法人——“日本貿易保險公司”開展專利保險，歐盟委托的CAJ咨詢公司認為，專利保險涉及面狹窄、專利保險高保費低賠付率、中小企業潛在的專利保險需求多，因此，應實施專利強制保險。
專利保險發展模式選擇是專利保險推廣實踐的頂層設計，要使我國的專利保險得到有效推進，必須設計出符合我國國情的專利保險發展模式。為此，我國諸多學者對專利保險發展模式進行了有益探討。林小愛主張在國家知識產權戰略下構建知識產權保險制度，提出應擬設自愿性的專利申請保險和專利侵權責任保險。［14］宋倩（2014）對現有的專利保險強制模式、半強制模式以及歐盟的中小企業專利互助保險模式進行了理論分析，結合我國目前專利訴訟情況以及專利保險條款的相關規定，提出在我國應推行強制型或者中小企業互助的專利保險模式。［15］王娜加（2010）認為，基于國家知識產權戰略實施，商業性保險缺陷及國內知識產權保護體系的脆弱，應選擇政策性知識產權保險。［16］王會華（2013）認為，從我國保險業發展的現狀來看，目前不宜采用純商業保險模式來運行專利權保險，可采用政府支持方式設立政策性保險，再由政府初期支持的半政策性的保險模式逐步過渡到商業保險模式。［17］陳志國（2013）提出了強制型專利保險、半強制型專利保險和互助型專利保險三種模式，在對不同模式的優缺點及其不同模式的適應性進行比較后認為，強制型專利保險模式和互助型專利保險模式在我國為較好的模式選擇。［18］
筆者認為，我國應采用以自愿保險為基本原則，以特定領域的強制保險為補充的模式。根據我國有支付能力的保險需求不足和有效保險產品短缺的客觀情況，純商業化和市場化的專利保險難以實現“以眾人之力分攤風險”的保險機制，采用自愿型專利保險可以借鑒日本的政府支持模式。我國在專利保險試點和推廣過程中，應強調以“企業為主、政府政策支持和引導為輔”的專利保險發展模式。另外，針對我國參與海外參展和海外貿易的企業尤其是專利糾紛高發的領域，可以根據保險產品涉及社會公共利益和我國產業利益的基本國情，對參與海外參展或海外貿易的企業實施專利強制保險，以加強對我國企業在“走出去”過程中合法權益的有效保護。
（二）對專利保險運行機制的構建和完善
專利保護范圍是通過權利要求書中抽象概念來描述的，其必然導致權利邊界模糊，專利權維權不確定性因素的增加，對此，保險公司也必然心存芥蒂。因此，保險公司對專利風險評估、專利檢索分析、專利有效性分析、專利保險核保、專利保險費率評估、保險公司專利保險核保等環節都需中介服務機構的深度合作。試點和推行專利保險是知識產權與金融領域的創新，應充分發揮知識產權中介服務機構中專業人員的作用，探索保險公司、中介服務機構、企業之間的深度合作模式。
在專利保險試點過程中，我國佛山市禪城區首創并推行了專利保險合作社。該合作社是由保險機構、企事業法人單位、社會團體、專利服務機構組成的專業機構，負責專利保險的咨詢、維權指導等工作。北京市中關村也對構建保險公司、中介服務機構、企業之間創新服務合作機制進行了有益嘗試。中關村知識產權促進局遴選出24家市場前景好、創新能力強的優勢企業首批試點專利保險，公開征集和遴選專利保險經紀公司、法律服務機構等專業機構，為中關村專利保險試點單位提供專利保險方案設計、投保、索賠等全方位的專業支持，推進第三方服務機制構建，形成了“人保財險——保險經紀人——企業”的專利保險模式，在率先試點的5個城市中獨樹一幟，形成了鮮明的特色。［19］
筆者認為，我國在專利保險推行初期應實施政策性保險，比較研究并不斷完善佛山市禪城區專利保險合作社和北京市中關村的“人保財險——保險經紀人——企業”的專利保險模式，整合保險公司、中介服務市場、專利信息服務平臺、企業各方力量和需求，突破專利維權困難的瓶頸，加強對企業的專利保護和管理，鼓勵企業發明創造。在實施“人保財險——保險經紀人——企業”的深度合作模式中，營造公平有序的市場競爭環境，避免因權力尋租而導致的不正當競爭和壟斷現象，以免對專利保險推行帶來負面影響。
（三）調研企業對于專利保險的市場需求，對專利保險產品進行精細化設計
經過400多年的發展，發達國家根據市場需求推出了專利申請保險、專利執行責任保險、專利侵權責任保險、專利許可保險、專利投資保險等專利保險產品。發達國家的專利保險實踐表明，這些險種的拓展對專利產業化和專利保護具有深遠意義。中國人民財產保險股份有限公司和國家知識產權局已經開發并推廣了《專利執行保險》（2012年5月）、《侵犯專利權責任保險》（2013年8月）、《專利人責任保險》（2013年2月）、《海外展會侵犯專利權責任保險》（2014年8月），目前正在研發《知識產權綜合保險》、《專利權質押融資保證保險》。但這些保險產品還存在著承保范圍過窄、保險門檻過高等問題，且單一性的保險產品無法滿足專利保險多樣化的需求。如中國人民財產保險股份有限公司第3條保險責任規定：“在保險期間或保險合同約定的追溯期內，第三方未取得授權而首次實施本保險單列明的專利，被保險人為獲取證據在承保區域范圍內進行調查，并在保險期間內就其受到侵犯的專利權向法院提起訴訟請求，或向仲裁機構提出仲裁請求，或向管理專利工作的部門提出處理請求，該請求被立案或受理的，對于被保險人的前述請求在立案或受理前發生的必要的、合理的調查費、公證費、交通費、住宿費、伙食補助費（以下簡稱調查費用），保險人按照本保險合同約定負責賠償。”但該專利執行保險的保險責任范圍僅僅是對調查取證費用的理賠，沒有將專利宣告無效程序的相關調查費、差旅費和訴訟費納入到保險責任之中，顯然無法滿足專利保險的有效需求，只有對被保險人調查取證費用的理賠金，對于復雜的專利訴訟過程而言可謂是杯水車薪，無法滿足專利保險市場需求，導致了保險人因對無形專利財產的陌生而對保險市場持謹慎態度。因此，應在政府的支持和引導下，對我國專利保險市場需求進行調研分析，精細化設計不同的專利保險產品，并且可以與其他有形財產保險、保證保險、責任保險等險種形成多樣化的保險產品組合設計，以滿足市場的多樣化需求，進而形成專利保險市場的良性互動。同時，在適當時機完善我國專利保險配套法規政策，為專利保險制度的推廣和實施提供法律保障。
參考文獻
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財產保險方案設計范文4
關鍵詞：西部；車險；市場調研
中圖分類號：F84文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）10-0089-05
引言
在國內保險市場上，車險是財產保險的第一大險種，地位舉足輕重。隨著國民經濟的快速發展，中國機動車輛數量迅猛增長，機動車輛保險在國民經濟中的作用越來越大，近年來其保費收入一直占財產險保費收入的60%以上，已經成為財產保險公司的龍頭險種。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對財產險公司有著重要意義。
本次調查，從目前的西部某市地區的機動車輛保險的現狀出發，針對目前車險市場占有份額，品牌形象，消費者對保險公司的認識以及客戶對保險產品的需求等幾個方面進行統計調查分析，以期能為保險公司在機動車輛保險市場上的良性發展提供參考性的建議，并在實踐中有所促進。
一、車險市場調查狀況的調查問卷情況
（一）調查問卷內容概述
問卷主要分為兩個部分：第一部分是關于被調查者的基本情況，包括六個方面，依次為年齡、性別、家庭結構、從事的行業、居住和工作區域。第二部分了解消費者對保險產品和保險公司的認知情況題目。題目的設計主要采用封閉式方法，就是對每一道題目都給出幾種答案，被調查者可以選擇其中一個或幾個，其中有八道題目要求只能選擇一個答案，另外一道題則可以多選。在第二部分的八道選擇題中，主要包括以下幾部分內容：（1）被調查居住和工作地之間的距離。主要包括10公里，10~15公里，15~20公里以及20公里以上的調查分析等。（2）被調查在短期內是否有購車計劃和購車價格范圍主要包括在10萬元以下，10萬元~15萬元，15萬元~30萬元以及30萬元以上這幾方面內容，以及買車的付款是采用直接方式還是間接方式。（3）被調查消費者對保險產品的需求，主要內容包括：交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險、不計免賠、車上人險和附加險保險產品。消費者為愛車買保險看重哪方面，如價格、品牌、理賠服務、機構網路優勢。（4）根據調查廣大消費者從哪方面對了解和認識人保公司。主要包括廣告產品宣傳，熟人介紹，媒體新聞和訪談，公益活動。同時調查客戶已經購買或者即將購買的保險產品公司，例如：人保財險、太平洋、平安、永安和其他保險公司。
（二）調查情況
本問卷以中國汽車安全技術研究院在全國部分重點城市巡展汽車安全活動為平臺，配合站活動發放調查問卷共計200份，回收180份。經過一系列數據整理共收回有效問卷170份。
二、車險市場的分析
（一）調查問卷數據統計
從調查年齡范圍來看，40歲以下的人群占據82%，40歲以上的人群占據18%，大體上符合目前個人市場年齡消費層次分布。
從性別角度來看，這次調查的男性比較女性多2倍，具體分布（見表1）：
從調查問卷中發現：未婚人士只占36%，已婚人士占64%。
我們把行業在歸納一下集中行業，第三產業包括：批發零售、物流業、金融業、服務業、住宿餐飲。 第一產業包括：制造業、艦載以及房地產。其他行業和政府及事業單位。
第三產業、第一產業、政府及事業單位和其他行業，分別占總調查者 29%、18%、20%、33%。
考慮到調查地點的特殊性，所以市城內、城東、城北的調查者相對多一點。
從調查者家庭和工作地點之間的距離來看，相對而言15公里以下的占據大部分71%，除外的占據29%，比較符合市目前的城市發展狀況。
從調查問卷的情況對個人消費者來看15萬元以下的車輛占據74%，15萬以上的車大致占據26%。也比較符合市當前經濟發展狀況和居民消費收入水平。
從調查的問卷的結果可以看出來，目前市場幾家大型的保險公司的份額比重，也相對和保監局的數據基本一致。
我們從調查問卷的14個問題進行簡單的大類分析可以看出來，此次調研報的基礎數據，和目前XX市場的大致情況一致，基本達到調研報個數據的真實性，為下面相關因素分析起到重要的作用。
（二） 問卷基本因素的相關分析
1.從被調查者年齡范圍角度可以看出，40歲以下的人在被調查者總人數中占據了82%，這些人群是有車或者近期內買車的主力人群；同時也是將來一段時間保險市場的主力消費者，通過調查發現這些人占據已有和即將購車計劃中占據84%的市場份額。
2.統計調查人群中，對保險公司選擇時：可以看出，人保39%，緊跟是平安38%，其次是13%的太平洋。然而，在40歲以下的人群中的調查中買人保公司人數占據31.7%。其中，40歲以上人群平安公司占據市場34.1%、太保15%、永安10%，其他保險公司19.2%（見表2）。
表2
以上數據表明，40歲以下的人買保險選擇平安公司的相對少一點，而人保在40歲以上的人數中占據要比平安公司多一點。
3.調查為愛車買保險最看重哪方面時，統計表明：理賠服務占據54%、品牌27%、價格12%、機構網絡優勢7%。但是主力消費人群40歲以下人群中，理賠服務占82%，價格相對少一點16%。相比較40歲以上的人，買保險最看重的情況來看，對理賠看重大概52%、價格36%（見表3）。
表3
4.在分析不同年齡對人保公司的認識方式時，將人群年齡分40歲以上、40歲以下兩個階段進行統計，得出結論（見表4）。
表4
5.調查統計現有車輛和即將購買的價格范圍得出：10萬元以下占總調查人數40%，10萬元~15萬元占總調查人數34%，15萬元~30萬元占總調查人數21%，30萬元以上占總調查人數5%。但是，在40歲以下人群中，10萬元以下購車者所占比達到32%，10萬元~15萬元占到40.7% 15萬元~20萬元占到22.8%。
6.在調查者從事的行業中可以看出來，調查者的行業相對比較分散，相對而言第三產業、第一產業、政府及事業單位和其他行業，分別占總調查者 29%、18%、20%、33%，比較符合當前中國就業趨勢。將調查現有車輛和即將購買的價格范圍與從事行業進行結合比對，分析得出表5。
表5
7.在問卷中發現從事其他行業中買保險選擇公司時候，44%選擇人保，9%選擇太保，41%選擇平安。將調查從事行業與選擇保險公司進行結合比對，分析得出表6。
表6
8.針對各個行業人群買保險最看重的指標，選取價格、品牌、理賠服務、機構網絡進行統計類比，得出結論（見表7）。表7
9.通過調查居住地和工作地點之間距離與有無購車計劃的相關性，我們得出結論（見表8）。
表8
隨著城市發展，人們的居住地和工作的距離越來越遠，為了工作和生活的便利性，買車一定成一種必需品。也成為了保險市場的潛在客戶。
10.我們對保險險種組合分析中：購買6+1險種的只有8%，其次購買4+1險種只有14%。發現有34%只購買交強險。
從購買車的價格和購買險種組合中分析發現：
表9
從表9的統計數據得出，車輛的價位高低直接影響對購買險種的需求，也就是車價越高，人們對險種的需求相對多一點。
三、對策與建議
保險行業是服務性的金融行業，服務是保險產品不可分割的一部分，而且保險公司提供的售前、售中和售后服務的質量好壞，是客戶判斷是否繼續在公司續保的決定因素。把維護客戶利益貫穿到產品設計、產品宣傳、承保、理賠以及售后服務的全過程。優質的服務，不僅可以提高公司的企業形象，而且還可以為公司維護和發展客戶，為公司帶來銷售利潤，最終實現財產險公司的持續、快速和健康發展。
從調查者買保險最看重的這一項來看，消費者對服務看得最重，尤其是40歲以下的調查者來看最明顯，因此，我們必須加大樹立服務意識，加快服務理念的創新。
一般來說，保險公司為客戶提供的創新服務是基于基本價值的創新服務，基本價值的創新就是圍繞“保險咨詢―風險評估―保險方案設計―承保―承保后風險防范―出險后的查勘定損―理賠”這一服務鏈的創新，而基本價值創新的基礎是要建立一個全新的企業服務理念。市場是創新的原動力，必須樹立“以客戶為中心”的大服務觀?！耙钥蛻魹橹行摹?，要體現在服務的咨詢、理賠、售后、風險管理等方方面面，而不是一句口號所能簡單概括的。這種大服務觀，要求徹底顛覆“以業務為中心”的觀念，從整體上改變和改善服務，而不是僅僅從細枝末節上雕花刻鳳。
因此，人保公司機動車險保險公司要在市場立于不敗之地，必須在以下幾個方面重點開展工作，讓服務成為保險產品的一個重要組成部分，更要讓我們獨特的服務成為公司進行市場競爭的核心力量。
（一）服務理念的創新與升級
充分認識服務創新對于行業又好又快發展的重要性，不斷增強誠信立業、服務強業的使命感和責任感；堅持以客戶需求為導向，做實做優基礎服務，做精做強特色服務。完善服務內容的重點就是要努力實現保險服務的便捷化、標準化、增值化和個性化；要求保險企業必須從保險業務、營銷管理和風險控制等三個方面對服務流程不斷地加以完善，確保各項服務活動貼近客戶，方便客戶；進一步樹立客戶至上、誠信為本、爭創一流的服務理念，努力提升保險行業的形象。
（二）加大品牌宣傳和銷售渠道創新
保險公司應該根據目前市場的具體現狀，大力調整和整合公司的產品分銷渠道機構，在目前主要的兩大分銷渠道（即間接銷售渠道和直接銷售渠道）基礎上，調整布局，優化結構，隨著電子技術的發展，在公司建立客戶關系管理（CRM）系統，利用此系統積極開展基于數據庫營銷的銷售體系建設。
從銷售渠道創新方式來看，雖然在中國目前還處于初期的發展階段，在公司業務的發展總量中所占的比重還很小，但是，從中國現有的機動車險銷售渠道來分析，間接渠道的銷售占據了較大的份額，而且其管理成本很高，客戶服務質量相對而言不及直接銷售渠道的服務，客戶流失率很高。根據現代渠道銷售理論，“渠道為王，終端制勝”，誰掌握了渠道，誰控制了終端，那么誰就會在市場的競爭中獲勝。因此，建立和完善屬于保險公司自己掌控的渠道和終端，是公司市場營銷成功的關鍵因素，網絡營銷、電話營銷是機動車險市場營銷未來發展的趨勢。
財產保險方案設計范文5
數據中心整合 規劃先行
中國人壽保險集團（下稱中國人壽）屬國有大型金融保險企業，總部設于北京。公司前身是成立于1949年的原中國人民保險公司，1996年分設中保人壽有限公司，1999年更名為中國人壽保險公司。2003年，原中國人壽保險公司進行重組改制，變更為中國人壽保險集團公司。集團公司下設中國人壽保險股份有限公司、中國人壽資產管理有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司等多家公司和機構，業務范圍全面涵蓋壽險、財產險、養老保險（企業年金）、資產管理、另類投資、海外業務等多個領域，并通過資本運作參股了多家銀行、證券公司等其他金融和非金融機構。
2008年12月，為了支撐業務快速發展，構建適應性的IT體系架構，中國人壽開始正式啟動“兩地三中心”建設項目：即在上海建設“上海數據中心”和“上海同城備份中心”，在北京建設“北京研發中心”。該項目以全面實現全流程、全業務的數據邏輯“大集中”為目標，中國人壽希望以此項目為契機，引入業界成熟最佳實踐，逐步規范IT治理模式，創建綠色IT生態系統。
為確保項目順利實施，中國人壽確定了項目指導方針——“取國際化經驗，用規范化模式，按公司化方式管理，走市場化運作道路”，旨在打造具有現代化管理流程的國際先進、國內一流的數據中心。其中，虛擬化部署是實現這一目標的核心。
實施前，中國人壽進一步明確了數據中心項目建設目標：降低能耗和空間需求、簡化系統管理、提供IT資源可用性和可靠性、縮短新系統和新應用的部署周期、快速響應業務提出的應用需求。要實現這些目標，面對大規模虛擬化部署，如何評估北京、上海數據中心現有資源、有效利用并實現最佳效果，是擺在中國人壽信息技術部面前的一大挑戰。
五個步驟
實現虛擬化評估工作
為了制定最佳虛擬化部署方案，中國人壽希望通過評估、規劃、構建和管理這四個階段工作，有效規劃和部署虛擬基礎架構，并聘請專業團隊協助制定項目實施計劃。
在評估工作中，中國人壽通過第三方專業工具，深入了解了當前數據中心的IT資源利用率，并將其與行業標準參考數據進行比較，以便優化容量規劃設計?，F有物理IT設施中有哪些服務器整合機會？進行虛擬化部署需多少成本及潛在成本費用？通過前期評估，中國人壽信息技術部能夠了解現有IT基礎架構與服務商提供的虛擬化解決方案間的適應性情況，并確定可能會影響虛擬基礎架構解決方案設計的特殊情況和要求。
中國人壽信息技術部該項目負責人介紹，虛擬化評估是由中國人壽信息技術部與虛擬化解決方案提供商及相關設備廠商共同完成，通過基礎架構分析、財務分析、環境分析、需求分析和后續步驟五個部分來開展評估工作。
基礎架構分析：中國人壽將位于北京數據中心的60臺物理服務器和位于南京數據中心的30臺服務器作為評估樣本進行分析。由第三方專業服務團隊累計耗時約4周時間分別在北京和南京現場利用虛擬化優化部署工具從這些抽樣服務器中獲取完整的服務器特性和利用率數據。通過分析，了解服務器利用率統計數據、虛擬化的戰略意義以及為滿足當前及未來工作負載要求所需的主機數量。
財務分析：為虛擬化策略提供財務論證。通過提供總體擁有成本（TCO）分析，對服務商虛擬化解決方案的直接或間接成本與現狀進行直觀比較；通過提供投資回報率（ROI）分析，估算采用服務商虛擬基礎架構的資本投資回報率。
環境分析：虛擬化可以有效減少服務器的數量和相關的網絡、存儲和數據中心基礎架構，這意味著更少的電力能耗用于日常運行和冷卻。同時，它還能大幅度地減少每年的電力服務成本和碳排放量。通過提供電力和冷卻費用節省狀況和碳排放量分析，可清楚了解虛擬化策略對于構建綠色數據中心的影響。
需求分析：在給出具體要求和限制的情況下，對標準的虛擬化解決方案加以限定，并在設計一套完整的虛擬化解決方案時考慮具體要求和限制，針對標準虛擬化解決方案能夠在多大程度上滿足需求提供一個初始評估。
后續步驟：設計虛擬化路線圖，規劃和構建虛擬化基礎架構。通過提供進一步虛擬化咨詢服務，確保虛擬化基礎架構的有效管理。首次部署之后的6個月至1年時間內還將進行一次虛擬化基礎架構運行狀況檢查，重新評估已部署的虛擬化基礎架構配置和操作是否最優。
通過項目前期評估工作，并根據當前運營及財務目標，中國人壽信息技術部更有針對性地提出了相關設備的采購、設計、實施及后續的虛擬化路線圖，為下一階段的虛擬化部署打下堅實的基礎。
結果量化
降低硬件規模及成本
評估工作得出數據顯示：如果對現有服務器工作負載進行虛擬化，物理服務器數量將減少80%。未來計劃新增的服務器在整合之后，服務器采購數量將減少80%。三年時間內總體擁有成本節省將超過520萬美元。
中國人壽信息技術部項目負責人介紹說：“根據統計，一旦實施數據中心虛擬化部署方案，前期投資約56.1萬美元，投資回報率（ROI）將達到552.7%，節省日常運行電力約116千瓦和冷卻電力約145千瓦，數據中心空間節省約65平方米，并且能夠減少1389噸的碳排放，相當于255輛機動車一年的平均排放量?！?/p>
“詳細的評估和分析讓我們充分了解虛擬化給數據中心帶來的好處，有助于我們做出正確的決策，同時也使我們有量化的標準來衡量部署虛擬化給數據中心改造帶來的成效?！痹擁椖控撠熑烁嬖V《中國信息化周報》記者，中國人壽通過對北京數據中心進行升級改造，已在5臺HP DL385 服務器上安裝ESX Server，部署了30多臺虛擬機，并通過統一VirtualCenter進行虛擬機的管理，不僅提高了硬件資源的利用率，而且簡化了管理，加快了新應用部署的速度。
采用虛擬化方案之后，中國人壽顯著降低了物理服務器的臺數，節約出來的服務器和數據中心空間可以部署新應用。此前，為應用開發部門部署新的應用和分配新IT 資源，需要準備數周甚至數月的時間，現在通過虛擬機模板配置，只需要數小時的時間；通過這些測試開發系統的管理變得非常方便，Virtual Center可以很好地進行資源監控和分配；對于有突發性資源需求的開發測試系統，也可以通過Virtual Center 進行即時性的資源調配，克服了資源靈活性不足的缺陷。
財產保險方案設計范文6
關鍵詞:義烏;金融業;金融保險人才
金融是現代經濟的核心,在國民經濟和社會發展中具有極為重要的作用,是構建和諧社會的穩定器。義烏工商職業技術學院作為一所地方高職院校,其金融保險專業的設置必須要立足義烏實際情況,為地方經濟服務。義烏金融市場的快速發展為該院培養高素質技能型金融保險專業人才提供了巨大的發展空間。
一、義烏金融業發展概況
(一)金融市場規模大,發展迅速
目前,義烏已有各類金融機構近50家,其中銀行有18家,金融網點數百個;證券營業部5家;保險分支機構28家。還有一批銀行、證券、保險機構包括外資機構有意進入義烏。截止2008年底,義烏市金融機構存貸款余額分別為1047.76億元和707.42億元,總量位列浙江省縣市第一位,分別占金華9個縣(市)區同類市場份額的40.66%和36.9%,已分別超過浙江省內地級市衢州市、麗水市和舟山市同期的存貸款規模,與青海、寧夏等西部省區規模日益接近。2008年義烏市人均存貸額14.95萬元和10.1萬元,位居浙江省限時第一位,義烏已成為浙江省乃至全國金融業務增長最快的縣市之一。同時,國際業務順利開展,與全球212個國家和地區都存在業務往來。保險方面,2008年義烏市實現保費收入15.36億元,比2006年增長44.39%,其中財險保費收入6.46億元,壽險保費收入8.89億元,分別比2006年增長42.97%、45.44%。從1997年起連續蟬聯浙江省縣級市榜首。此外,兩年來義烏保險業共計支付各類賠、給付款10.13億元,釋放出的巨大能量令人驚嘆。中國出口信用保險公司專門推出“義烏中國小商品城貿易信用保險”,是我國第一個專門幫助中小企業收匯、規避外貿風險的出口信用保險機構。
(二)區域性金融中心初步形成
自義烏市作為“強縣擴權”試點以來,該市就大力引進境內外金融機構到當地設立分支機構,聚集更多的金融資源,推動地方產業資本和金融的融合。僅2008年上半年,全市新引進的交通銀行、中信銀行、浦發銀行、郵政銀行、湘財證券等金融機構相繼開業,金融在調節運行、服務經濟社會等方面的功能不斷增強,招商銀行也正在積極籌建之中。近年來義烏金融市場結售匯順差持續擴大,國庫收支情況良好,金融市場表現活躍,現金投放增勢平穩。2008年,義烏市銀行業金融機構實現利潤32.82億元,同比增長36.25%,經濟效益十分喜人,資產質量與贏利能力顯著提高,不良貸款率只有1.76%,大大低于中國人民銀行所規定的3.5%的警戒線。近年來,義烏市金融機構資金實力不斷壯大,經營實力和抗風險能力明顯增強,良好的金融生態和發展前景,正吸引著越來越多的金融機構來義烏設立分支機構,拓展金融市場,開辦金融業務,也促使各進駐義烏的股份制銀行紛紛得以“升格”。2006年,浙商銀行義烏分行的成立,是義烏金融體制改革創新的一次重大突破。2007年,進駐義烏才幾年之久的興業銀行義烏支行升格為義烏分行,又是對義烏建設區域性金融中心的一次強力助推。
二、義烏金融業發展現狀分析
(一)積極方面
1.金融創新不斷涌現。2007年下半年以來,義烏市各金融機構積極主動應對宏觀調控,不斷推進金融創新,通過出賣貸款資產、銀票、商票、國際國內貿易融資項下的貸款業務、短期融資券、信托理財等表外業務,放大、創造信用量達90億元以上;工行、中行、建行等金融機構,紛紛與商城集團相互合作,進行了大膽探索與實踐,向義烏市場首次推出市場商位使用權抵押貸款業務,成功開辟出了以個體經濟為主的商貿型小企業信貸市場。這一業務的開辦,有利于以個體經濟為主的商貿型小企業發展,對以市場為根本的義烏經濟發展具有積極意義。金融機構還向義烏市場全面推開非現金結算業務,以科技手段為特質載體,開辟無障礙結算區,推動信用卡、聯名卡等金融產品在市場商位的使用。
2.金融服務不斷優化。一是積極開展“深化金融服務”活動。在2007年上半年各銀行業金融機構開展了“企業行”金融服務活動。特別是注重對“轉型企業”的調查研究工作,全面、直觀了解企業目前存在的難點問題,為企業解難題、辦實事。二是積極開展“扶持重點優勢企業”、“培育重點小企業”活動。通過調查走訪確定一批有市場、有效益、有資金需求的中小企業,加強對中小企業的支持力度。三是加大銀行卡推廣力度。各金融機構與浙江銀聯、中國小商品城集團公司聯手在國際商貿城二期箱包市場精品區設立刷卡無障礙區,充分顯現集中效益。目前,國際商貿城刷卡無障礙區的POS機構布機量達到2172臺,布機率達54%,為市場創造了良好用卡環境。國際商貿城刷卡無障礙區也獲得了由中國銀聯、中國商業聯合會共同頒發的2007年度全國級“刷卡無障礙優秀街區”稱號。
(二)不足之處
1.高端客戶私人理財需求正旺,但理財產品缺乏。在義烏,百萬富翁甚至千萬富翁級人群不僅數量多,而且增速快,這些處在財富“金字塔”頂端的有錢人,他們的需求是多樣化的、個性化的,僅僅提供一份資產配置遠遠不夠。但是由于缺乏專業理財知識,理財方式相對單一,銀行存款的比率仍占據收入的1/3。同時,義烏的金融市場產品創新缺乏。各家銀行推出理財產品或服務時,盡管名字千差萬別,實質上經常是把個人業務產品、國際業務產品或同業銀行業務產品進行重新排列組合,再以一系列新穎名稱展示給客戶,而且不少理財品種對客戶條件有較多限制,因而缺乏廣泛的適應性。因此,理財服務產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。相比而言,國外的銀行一般每隔一、兩個月左右就會推出一個新理財產品。
2.嚴重缺乏具有理財專業知識和實踐經驗的人才。理財服務是一項高智力的中介服務業務,是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務,涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域,對從業人員的專業素質要求非常高。要求理財人員不僅要具備廣泛而又系統專業的金融知識,通曉各種金融商品和投資工具,還要掌握廣泛的社會、經濟知識和經驗,并具有較強的市場營銷能力、人際交往能力、組織協調能力和公關能力。長期以來,我國金融行業分業經營的格局使得國內的復合型人才非常匱乏,商業銀行現有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統銀行業務的員工,對證券、保險等專業知識知之不多,文化素質也普遍不高,其中能為客戶提供綜合財務規劃的理財專家鳳毛麟角,與目標客戶的綜合理財需求存在著巨大差距,這使我國商業銀行為客戶提供個性化理財服務受到不小的制約。高素質的復合型理財人員匱乏,已成為制約我國商行個人理財業務深入發展的瓶頸,更抑制了個人理財服務的市場供給。
三、適應地方需求的金融專業人才培養建議
義烏工商職業技術學院作為一所依托地方的高職院校,要積極地在人才培養目標和模式上進行調整,所培養的人才必須是盡快適應第一線實際工作的、具有一定理論基礎的應用型人才。
(一)以市場為導向確定人才培養目標
培養目標的確定是教學改革的首要問題,因為它不僅關系到課程體系的建設,而且還關系到學生的就業方向和進一步深造。作為一所為地方經濟發展服務的高職院校的金融保險專業,應根據地方經濟發展的實際情況,把學生的培養目標確定為:具有從事金融類工作能力和扎實的基礎理論知識,以適合地方經濟發展需求和具有一定競爭力的,在一線從事金融工作的基層復合人才。高職院校金融保險專業應用型人才規格不應該是精英型的,而應該是大眾型的;在培養類型上,不應該是研究型的而應該是應用型的;人才的主體規格為基礎實、知識寬、素質高,有較強的創新意識和專業能力,以滿足社會基層對應用型人才的需求。
(二)優化課程體系
課程設置必須基于培養目標和培養特色,不能因人設課,也不能因傳統設課。聯系義烏金融市場實際,在學生已擁有金融保險基礎知識與技能的前提下,專業課程設置可分為兩大模塊:
第一個模塊是商業銀行及投資理財方向。畢業后學生必須具備投資理財綜合能力,這一模塊開設的課程包括金融學、貨幣銀行學、證券投資學、保險學、現資理財、財務管理、投資銀行學、公司理財、商業銀行實務模擬等?？紤]到義烏市對理財專業人才的需求,應該增加理財知識的理論講授和實戰實踐機會。
第二個模塊是保險方向。畢業后到保險公司工作的學生必須具備保險展業、核保、出單、理賠、業務處理能力和保險營銷能力,該模塊開設課程包括保險概論、人身保險、財產保險、社會保障概論、保險營銷實務、團隊建設。
(三)改革教學方法,提高學生解決問題的能力
在教學過程中,可綜合運用多種教學方法,著重培養學生的解決實際問題的綜合素質。包括:(1)案例教學。教師可以找到金融保險活動中的經典案例,進行修改后與相關教學內容結合,首先讓學生討論,要求學生自主發言,積極思考,在討論中碰撞出“思想的火花”,教師進行引導、揭示和總結,課后要求學生作出案例分析報告。通過對各種經典案例的分析與討論,有利于加深學生對所學專業理論的理解,培養學生理論聯系實際、分析解決問題的能力,增強學生實際操作能力,并能調動學生學習的積極性。(2)模擬教學。義烏工商職業技術學院正在建設的金融保險類實驗室有保險教學軟件、證券交易模擬教學軟件、商業銀行綜合業務模擬教學軟件。學生可以通過實驗模擬教學來了解金融業務交易的實際運作,及時掌握各種資訊,了解全球金融業的現狀和發展趨勢。更重要的是,與其他學科不同,金融業務模擬交易的數據都是實時的和真實的,通過模擬教學學生可以培養對市場的洞察力,使培養的金融保險人才既具有扎實的理論基礎,又具有較強的專業操作能力,這是一般的課堂教學和理論教學難以做到的。如可根據業務運作程序將學生分成不同小組,在教師的指導下進行業務模擬操作,由學生寫出業務操作報告,作為該門課程成績考核內容之一。如在“證券投資學”課程中設置模擬股市交易,舉行“股王爭霸賽”,在保險教學過程中進行保險產品的開發與設計等模擬實務活動。(3)業內人士專題講座。在條件許可的情況下,可定期邀請富有經驗的金融業務部門的專業人士到學校開講座。業內人士可就本地區金融發展的熱點、重點問題發表自己的意見和看法,提出解決問題的意見和建議。這對學生提前了解社會、認識市情具有相當重要的意義。也有利于增強學生對專業的感性認識和專業前景的把握,也將壓縮課堂講課時間,留給學生較大的獨立學習和討論空間,從中獲益。
(四)注重專業理財人員的培養
針對目前義烏市理財需求旺盛的狀況,有針對性地培養一批具有專業理財知識的人才。專業理財人員需熟悉經濟、金融、證券、保險、稅務、理財等相關的知識和規章,能進行資料搜集、加工,對個人理財、企業理財和理財業務發展等制定規劃或方案,可以為投資者決策提供有價值的參考意見,能對市場發展趨勢進行分析,為客戶提供優質服務。針對能力目標將課程細化,對每一能力進行小項目設計,并具體到每一章節的進程表。學生在校內專業指導老師的指導下,在專業理論學習與課堂實踐的同時,可以有專門的活動地點開展各類有校外兼職指導老師參加的投資與理財活動,如金融知識大講堂(包括證券、外匯、期貨交易模擬訓練)、理財方案設計大賽等,應特別強調交流和溝通環節,互相分享經驗,學生將獲得更大的進步。
(五)注重課外實踐性教學
要緊密聯系義烏實際,轉變教育觀念,注重課外實踐教學。目前義烏工商職業技術學院金融保險專業已與義烏市內多家金融機構(包括商業銀行、保險公司、證券公司等)合作建立了專業實習基地,并聘請了各機構資深人士擔任實習指導老師,針對不同的課程安排到不同的基地進行實習。今后還要切實加強與實習基地的聯系,充分發揮實習基地的作用。我們同時也鼓勵學生充分利用假期自己聯系單位,到金融機構參加社會實踐,協同金融機構人員解決實際工作,真正做到學以致用。
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