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光伏市場研究報告范文1
2004年捷信集團母公司捷克PPF集團在中國設立辦事處，將消費金融的經驗引入中國，2007年正式開始在廣東地區試點消費金融，2009年《消費金融試點管理辦法》允許PPF集團分別在北京、上海、天津、成都各設一家消費金融公司。這是我國消費金融正式走入大眾視野的事件。
人們對消費金融的普遍認識一度停留在分期付款購買手機等電子產品上，隨著2013年12月份銀監會對于《消費金融試點管理辦法》的修改、2015年在國務院常務會議中指出要擴大消費金融試點，民間力量開始進入消費金融業，出現了分期樂、趣分期、馬上消費金融等企業。
投資、消費、出口作為拉動經濟增長的“三駕馬車”，近幾年在中國并沒有齊頭并進。
投資與出口拉動經濟增長的傳統模式效能逐漸下滑，居民收入增長引發的消費對經濟增長的貢獻率明顯提升，發展消費金融刺激消費、拉動內需是當下重 點。
近日，艾瑞咨詢了《2016年中國互聯網消費金融市場研究報告》，報告指出，2015年，我國消費信貸規模達到19.0億元，同比增長23.3%，處于快速發展階段，2016年，信貸余額或突破100萬億元大關，未來中國的消費信貸市場將維持在20%以上的快速增長趨勢，預計在2019年將達到41.1萬億元，消費信貸規模的增長意味著中國的消費金融已經成為新的藍海市場。截至2015年末，消費金融公司行業資產總額637.95億元，貸款余額573.74億元，累計發放5萬元以下貸款989萬筆，占比94.05%。消費金融公司行業自運行以來累計服務客戶已突破1000萬人。
事實上，消費金融這一金融服務形式在成熟資本市場和新興市場均已得到非常廣泛的使用。從發達國家的經驗來看，消費占GDP的比重較高，是經濟增長的第一引擎。然而《報告》顯示：從消費信貸占GDP比重來看，美國消費信貸占GDP比重高達約19%，而我國消費信貸占GDP比重僅為5%。
我國消費金融無論在絕對數量上還是在相對滲透率上都與海外發達國家有較大差距，與之相伴的是發展潛力也令人期待。如今隨著年輕一代逐漸成為消費主體人群，超前消費被廣泛認可。從電商到支付機構，再到傳統的金融機構銀行，都瞄準了消費金融這一巨大商機，螞蟻金服、京東金融等大型互聯網平臺類科技金融公司紛紛布局消費金融市場，搶占細分領域。
在消費金融的競爭格局中，銀行系、產業系、互聯網系是主力軍。
銀行系獨大
公開信息顯示，近年來，銀行、保險、信托、電商、支付公司等多類機構申請消費金融公司牌照，但迄今為止，獲得牌照的仍以銀行系為主。
17張消費金融牌照中，除了捷信、海爾、蘇寧、中國華融資產管理公司外，其余14張牌照均為銀行主導或參股設立。中國銀行、北京銀行、永隆銀行（招商銀行旗下）、興業銀行、成都銀行、湖北銀行、郵儲銀行、杭州銀行、盛京銀行、晉商銀行、長安銀行、哈爾濱銀行等12家銀行主導發起設立了12家消費金融公司，南京銀行、重慶銀行參股設立消費金融公司。
從銀行系消費金融公司股東結構看，主要分為兩類，一類為商業銀行與線下商貿類企業合作，由銀行負責產品設計、風險管理、負債端資金。比如湖北消費金融公司、杭銀消費金融公司、招聯消費金融公司等。另一類則是商業銀行與外資金融機構合作，如錦程消費金融公司等。
產業系門檻高
產業系消費金融主要以汽車金融公司為主要結構，發展至今，車貸已成為我國消費金融的重要市場，在2015年底，受銀監會批準的汽車金融就有24家。使得汽車消費信貸市場從開始的銀行單一主導向汽車金融公司主導的專業化發展轉變。
但是產業系消費金融公司門檻極高，非金融企業需上一年營業收入超過300億元才可以設立消費金融公司。截至目前，全國也只有由重慶百貨主導的馬上消費金融和海爾主導的海爾消費金融兩家。在這兩家之外，蘇寧消費金融的表現也相當搶眼。
蘇寧“任性付”
2015年5月，蘇寧消費金融有限公司成為全國第一家民營為主的混合所有制消費金融公司，并隨即推出了個人消費貸款產品――任性付?！叭涡愿丁币劳刑K寧易購和1600多家蘇寧門店，在一年中迅速覆蓋全國，自2015年5月正式上線以來授信邀請客戶人數超過2000萬。
相比其他同類型產品，蘇寧任性付場景分布廣泛、費率低廉、申請便捷，推出之后就快速占領了市場，發展速度遠遠超過其他持牌消費金融機構。任性付實現了在微信、App、官網和線下門店等全渠道的申請，依托大數據風控技術，最快1分鐘即可獲得授信額度，手續簡便；且蘇寧任性付實現了在購物、家裝、教育、租房、旅游等多場景的布局，能夠全方位滿足用戶需求。
此外，低廉的費率也是任性付的一大殺手锏。蘇寧任性付的分期利率遠遠低于行業平均水平，同時，任性付還不定期推出三零分期（零首付、零利息、零手續）活動，讓用戶盡享實惠。蘇寧內部數據顯示，2016年上半年，在門店使用任性付支付的用戶中，超7成的用戶享受過任性付免息分期、隨機立減等活動的優惠。截至2016年9月底，蘇寧消費金融發放消費貸款數量超1000萬筆，大大超過同期開業消費金融公司的發展速 度。
蘇寧消費金融使得蘇寧的主營業務和金融業務結合得天衣無縫。蘇寧電器有線上和線下供應商平臺，擁有海量的的消費者數據和信用分析，擁有遍布全國的物流網絡和物流配送數據，通過對這些數據的分析和運用，可以很好地對用戶的信用進行評級打分，可以嚴格控制風險。
海爾“0元購”
海爾消費金融是山東省第一家也是目前唯一一家持牌消費金融公司，其設立目的是希望通過金融能夠扶持主業，以尋求企業新的業績增長點。
海爾消費金融在提供家電分期貸款時給客戶提供優惠的利率，這樣可以增加海爾家電的銷售量，提高利潤率，減小庫存壓力，同時又能搜集到客戶的消費行為數據，挖掘潛在的客戶群體。
海爾金融消費充分發揮自身產融結合優勢，圍繞用戶家庭消費需求，與海爾集團推出的“0元購”系列金融服務（家電0元購、健康水站0元購、光伏0元購、櫥柜0元購）已經覆蓋全國321個城市，建立4000多家線下網點，基本覆蓋了除港澳臺外的各個省市自治區以及鄉鎮一級網點，服務了超過30萬家庭用戶。
依托海爾3萬多家線下網點、紅星美凱龍160多家全國大型家居賣場、以及戰略合作伙伴中國電信全國十數萬家營業網點，在一年多的時間里，海爾消費金融完成了近4000家線下hi網點的布局。
馬上消費金融
馬上消費金融股份有限公司由重慶百貨、北京秭潤、陽光保險、重慶銀行、浙江小商品城、物美控股六家股東組成。從股東結構來看，重慶百貨、浙江小商品城、物美控股3家零售企業的用戶超過2000萬，其中已開通會員卡的超過1000萬人，具有扎實的線下數據基礎，成為馬上消費金融公司重要的用戶來源和推廣渠道，借助這一優勢，公司無須設置物理網點也可輕松實現產品線上線下的全國覆蓋。
馬上消費金融以線下客戶挖掘為基礎，以線上互聯網推廣為引擎，通過基礎設施、平臺、渠道、場景等四個方面擴展互聯網平臺業務、差異化產品設計、建立核心競爭力的業務模式，充分利用互聯網的優勢做連接，批量獲客。目前已經在傳統3C、家電、電商、旅游等多方面推出產品，并連接了很多合作伙伴。
自2015年6月正式開業以來，馬上消費金融公司產品上線后僅8個月累計貸款額就突破10億、周放款量突破一億元，注冊用戶已接近140萬。
互聯網電商系玩兒創新
互聯網消費金融是指與消費相關的金融服務，包括消費支付、消費借貸等業務。不同于蘇寧、海爾等產業系消費金融公司，京東、阿里的互聯網消費金融業務還未獲得國家的牌照支持，屬于創新類的消費金融服務。
互聯網消費金融的按運營平臺分主要有四種類型，一種是基于電子商務平臺交易的模式，如京東的“京東白條”。第二種是基于銀行的模式，如北銀消費金融公司的互聯網消費金融業務。第三種是基于P2P網貸平臺的模式，如“惠人貸”。最后一種是基于消費金融公司的模式，如馬上消費金融股份有限公司的“馬上消費”。
電商系消費金融服務機構主要有巨頭電商成立的綜合金融服務平臺及依托電商的分期購物平臺，以類似信用卡業務的分期消費為主流模式發展。
電商巨頭以自身資本的優勢，在O2O領域內完成了生活服務的布局，將需求高的需求場景服務有效鏈接。從而提升自身的市場占額。
從去年雙11開始，各家電商平臺均推出消費貸款業務，如螞蟻花唄、京東白條，和分期免息貸款業務，有力撬動了消費者的購買需求。
京東白條是京東推出的一種先消費、后付款的類消費金融產品，其以自營電商平臺為依托，并不斷向體系外場景拓展。消費者在京東購物可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3到24個月內分期還款。
2015年9月“京東白條資產證券化”項目獲證監會批復，并由華泰證券發行完畢，于2015年10月深交所掛牌。京東金融在京東白條的基礎上還推出了安居白條+、旅游白條+、校園白條、汽車白條等業務以拓展消費場景。
螞蟻花唄則是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，申請開通后，將獲得500到50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗，以方便快捷、高支付率為特色。淘寶和天貓大部分商戶或者商品都支持“花唄”服務，此外，目前已有40多家購物、生活類電商和O2O平臺接入花唄，也包括小米、OPPO手機廠商網站。
花唄主要面向支付寶消費者，以年輕用戶為主（平均年齡25歲），平均每個用戶授信額度約5000元，余額約1000元，花唄額度的大小主要通過芝麻信用分確定。
隨著今年雙11的臨近，京東白條和螞蟻金服之間的“大戰”又將上演。
螞蟻金服表示，此次為了即將到來的雙11購物狂歡，螞蟻花唄決定為用戶推出超過百億元的臨時提額活動――從10月18日起，消費者可以從支付寶或者手機淘寶進入臨時額度頁面，為雙11積聚“洪荒之力”。
螞蟻花唄相關負責人指出，此次雙11百億臨時提額的覆蓋面將會很廣，據測算60%的螞蟻花唄用戶可以獲得臨時提額，其中最高可提升5.5萬元。
京東方面，在雙11期間6天全場6期分期免息，白條新用戶更可以享受首單12期分期免息。與此同時，白條將開通臨時提額功能，最高可提額8888元，京東金融還將根據消費者購買力情況，有針對性地提供第二次白條臨時提額福利。此外，幸運的用戶可通過抽獎獲得1111元白條還款券。
